關(guān)于銀行風(fēng)險(xiǎn)論文銀行操作風(fēng)險(xiǎn)論文：談當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控

1、關(guān)于銀行風(fēng)險(xiǎn)論文銀行操作風(fēng)險(xiǎn)論文：談當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)于銀行風(fēng)險(xiǎn)論文銀行操作風(fēng)險(xiǎn)論文：談當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防控摘要：本文以當(dāng)前我國在國際金融危機(jī)環(huán)境下的經(jīng)濟(jì)狀況為背景，詳細(xì)解讀了我國嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢和金融狀況，指出在當(dāng)前和今后一段時(shí)間內(nèi)，在銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，如何防范風(fēng)險(xiǎn)隱患，查防各類案件，控制案發(fā)苗頭是我們面臨一項(xiàng)突出任務(wù)。在分析了經(jīng)濟(jì)下行周期中商業(yè)銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，提出了一些具體的防控風(fēng)險(xiǎn)的建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；操作風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防控一、當(dāng)前我國宏觀金融形勢解讀隨著2008年全球金融危機(jī)的蔓延，我國在世界經(jīng)濟(jì)的波浪中采取了一系列相應(yīng)的宏觀經(jīng)濟(jì)

2、政策。從目前的情況看，國內(nèi)宏觀經(jīng)濟(jì)政策成效初顯，但經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的基礎(chǔ)并不穩(wěn)固，經(jīng)濟(jì)形勢仍然嚴(yán)峻。這一形勢從以下幾個(gè)方面得到了表現(xiàn)：（一）固定資產(chǎn)投資增長加快一季度，全社會(huì)固定資產(chǎn)投資同比增長281>.8%，增幅比去年同期和第四季度分別加快4.2和6.4個(gè)百分點(diǎn)，扣除物價(jià)負(fù)增長因素，實(shí)際增幅更高。中央投資的帶動(dòng)效應(yīng)開始顯現(xiàn)，去年四季度1000億元中央投資全部開工建設(shè)，今年新增1300億元中央投資計(jì)劃已下達(dá)超過1100億元。各地也大力籌措建設(shè)資金，農(nóng)業(yè)、水利、交通運(yùn)輸、教育、衛(wèi)生、文化、環(huán)保等重點(diǎn)領(lǐng)域建設(shè)步伐明顯加快。（二）消費(fèi)潛力得到進(jìn)一步開發(fā)一季度，社會(huì)消費(fèi)品零售總額同比增長15，扣除價(jià)格因

3、素實(shí)際增長15.9，增幅同比提高3.6個(gè)百分點(diǎn)。汽車、住房市場受政策拉動(dòng)回暖。（三）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保持較好形勢據(jù)統(tǒng)計(jì)局調(diào)查，今年糧食播種面積將達(dá)到16.2億畝，比去年增加2000萬畝左右。春耕備耕進(jìn)展順利，化肥、農(nóng)藥、種子等農(nóng)資供應(yīng)充足，價(jià)格漲幅明顯回落，重大動(dòng)物疫情形勢總體穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保持穩(wěn)定發(fā)展。（四）保障民生工作進(jìn)一步加強(qiáng)一季度，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金、城鄉(xiāng)低保補(bǔ)助調(diào)整工作已全面落實(shí)到位。社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大。全國中小學(xué)校舍安全工程啟動(dòng)實(shí)施。一季度，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入和農(nóng)民人均現(xiàn)金收入同比實(shí)際分別增長11.2和8.6。（五）信貸投放大幅增加，銀行業(yè)狀況繼續(xù)好轉(zhuǎn)一季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新

4、增本外幣貸款4.52萬億元，同比多增2.9萬億元，其中，中長期貸款增加1.87萬億元，票據(jù)融資增加1.48萬億元。同時(shí)，銀行業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力繼續(xù)提高。一是不良貸款余額和比例持續(xù)“雙降”，關(guān)注類貸款出現(xiàn)回落。3月末，商業(yè)銀行不良貸款余額5495億元，比年初減少108億元；不良貸款率為2.04，比年初下降0.38個(gè)百分點(diǎn)。二是貸款損失準(zhǔn)備充足率和撥備覆蓋率持續(xù)上升，資本充足率保持在較高水平。3月末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備充足率為162.7，比年初上升7.5個(gè)百分點(diǎn)。17家主要商業(yè)銀行中有14家撥備覆蓋率達(dá)到130的水平。（六）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改善任重道遠(yuǎn)，宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨著嚴(yán)重挑戰(zhàn)在政府投資拉動(dòng)下，經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)階

5、段性回暖，但民間投資依然疲弱，房地產(chǎn)業(yè)投資仍繼續(xù)走弱，制造業(yè)投資減緩；部分行業(yè)（電子、鋼鐵等）產(chǎn)能過剩現(xiàn)象嚴(yán)重，工業(yè)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益大幅下降；由于外需依然萎縮，出口對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用銳減；國內(nèi)勞動(dòng)力供大于求的狀況的加劇，也不利于消費(fèi)的啟動(dòng)。在全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)進(jìn)一步蔓延、外需繼續(xù)收縮的背景下，如果國內(nèi)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)不能得到實(shí)質(zhì)性的提升，經(jīng)濟(jì)增長則有可能重回依賴投資拉動(dòng)的老路上。具體存在的經(jīng)濟(jì)壓力表現(xiàn)為：一是價(jià)格下行壓力仍然較大。一季度，居民消費(fèi)價(jià)格同比下降0.6，為6年來按季度首次下降，原材料、燃料和動(dòng)力購進(jìn)價(jià)格下降7.1。二是工業(yè)生產(chǎn)增速處于歷史低位，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩情況嚴(yán)重。一季度，規(guī)模以上工業(yè)

6、增加值同比增長5.1，增幅為1992年以來各季度最低。目前生產(chǎn)領(lǐng)域中的一個(gè)重要問題是，一些地方在“有保有壓”政策實(shí)施過程中，“保”有余而“壓”不足，部分地方小產(chǎn)能上得很快，部分行業(yè)產(chǎn)能嚴(yán)重過剩而未得以淘汰，庫存壓力上升。三是經(jīng)濟(jì)效益大幅下降。今年12月，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)利潤同比下降37.3，為1998年以來的最大降幅。出現(xiàn)虧損的企業(yè)有9.9萬家，同比增長25.6。在39個(gè)工業(yè)大類行業(yè)中，石油開采、電子、化工行業(yè)利潤同比分別下降86、96、49，鋼鐵、有色、化纖、供水4個(gè)行業(yè)全行業(yè)虧損。一季度，全國財(cái)政收入1.46萬億元，同比下降8.3，主要是企業(yè)所得稅、證券交易印花稅、進(jìn)口環(huán)節(jié)稅減少和出口退稅

7、增加影響全國財(cái)政收入下降11.1個(gè)百分點(diǎn)。四是外需繼續(xù)萎縮，出口對經(jīng)濟(jì)增長的拉動(dòng)作用銳減。我國出口從去年11月份開始出現(xiàn)負(fù)增長，11、12月份分別下降2.2、2.8，今年12月下降20，3月份降幅收窄，仍達(dá)17.1。五是勞動(dòng)力供大于求的矛盾進(jìn)一步加劇。當(dāng)前勞動(dòng)力市場面臨前所未有的壓力，全年需要就業(yè)的人員總數(shù)達(dá)2400多萬人，據(jù)人力資源和社會(huì)保障部監(jiān)測，崗位空缺與求職人員比率在持續(xù)多年上升之后，于去年四季度開始大幅下降，由第三季度的0.97降至0.85，是2001年以來單季最大降幅。今年12月，城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)同比減少11.5。二、經(jīng)濟(jì)下行周期銀行業(yè)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)在當(dāng)前復(fù)雜困難的形勢下，一方面，

8、實(shí)體經(jīng)濟(jì)的下滑對商業(yè)銀行的沖擊還在持續(xù)，另一方面，國家實(shí)施大規(guī)模投資拉動(dòng)內(nèi)需政策，全行信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中，內(nèi)部管理薄弱、內(nèi)控制度不落實(shí)的行為，很可能會(huì)聚積起新的信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如貸款的集中度風(fēng)險(xiǎn)、集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)、貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)、票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。尤其需要指出的是，歷史經(jīng)驗(yàn)表明，在貸款市場需求旺盛，銀行信貸業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張的同時(shí)，也往往容易引發(fā)案件。所以，在當(dāng)前和今后一段時(shí)間內(nèi)，在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，如何防范風(fēng)險(xiǎn)隱患，查防各類案件，控制案發(fā)苗頭，是我們面臨一項(xiàng)突出任務(wù)。（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理面臨合規(guī)挑戰(zhàn)在全球金融危機(jī)蔓延和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)下行態(tài)勢下，商業(yè)銀行加大信貸投入，信貸投放去年四季度和今年一季度快速增長，但

9、信貸資產(chǎn)質(zhì)量對宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化的反映具有滯后性，因此在信貸飛速增長的同時(shí)，信貸質(zhì)量就成為最急迫的問題。一是貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)。目前，新增貸款在行業(yè)結(jié)構(gòu)上向制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等行業(yè)和建設(shè)項(xiàng)目集中；在客戶結(jié)構(gòu)上向大企業(yè)、政府投融資平臺(tái)集中；在期限結(jié)構(gòu)上向中長期貸款集中；由于這些授信對象大都具有項(xiàng)目工期較長、自有資本較少、資金需求量大、受政策影響較大等特點(diǎn)，存在著嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。當(dāng)效益較好的企業(yè)隨著行業(yè)景氣度下降或新一輪宏觀調(diào)控影響而出現(xiàn)問題，會(huì)給銀行帶來集中風(fēng)險(xiǎn)。并且，銀行“扎堆”競爭營銷大企業(yè)貸款，可能還會(huì)帶來貸前調(diào)查的放松、貸款“三查”不到位等違規(guī)行為。二是無本貸款風(fēng)險(xiǎn)。為規(guī)避項(xiàng)目融資過于集中的風(fēng)

10、險(xiǎn)，國家有關(guān)部門明確規(guī)定了不同項(xiàng)目資本金和項(xiàng)目貸款比例要求，只有當(dāng)項(xiàng)目資本金滿足規(guī)定比例后，銀行資金才能進(jìn)入。但存在一些企業(yè)繞過項(xiàng)目資本金不足的障礙，以種種途徑套取銀行資金充當(dāng)項(xiàng)目資本金，致使一些項(xiàng)目或企業(yè)杠桿率接近100%，有的甚至達(dá)到150%，對銀行造成巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。目前，銀監(jiān)局通報(bào)了以下幾種以銀行資金作為項(xiàng)目資本金或以影子資本金套取銀行貸款的做法：一是企業(yè)通過發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品籌集資本金作為項(xiàng)目資本金，當(dāng)達(dá)到資本金比例后在撬動(dòng)銀行貸款。上述做法看似有項(xiàng)目資本金，實(shí)質(zhì)上是無本取貸，造成融資杠桿過高。二是銀行主導(dǎo)信托公司發(fā)行信托計(jì)劃，以信托名義投資后，再由銀行相應(yīng)給予授信。信托計(jì)劃到期后，由銀行貸

11、款予以置換。三是借款人將銀行貸款多次劃轉(zhuǎn)后，將銀行信貸資金變成企業(yè)自有資金，再以資本金或企業(yè)自籌資金名義投入，達(dá)到有關(guān)項(xiàng)目資本金比例后，再獲取銀行貸款。四是銀行以搭橋貸款名義發(fā)放項(xiàng)目前期貸款，后轉(zhuǎn)為資本金，待項(xiàng)目貸款到位后再收回搭橋貸款，實(shí)際上成為無資本金的項(xiàng)目貸款。三是集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)。目前一個(gè)階段大量貸款集中在大型客戶是可以理解的，但也應(yīng)當(dāng)看到少數(shù)集團(tuán)客戶管理并不是很規(guī)范，如公司治理不健全、偏離核心主業(yè)、盲目投資和擴(kuò)張、過度擔(dān)保、集團(tuán)并表管理不到位等都是風(fēng)險(xiǎn)隱患。四是票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)有票據(jù)業(yè)務(wù)激增的過程中，不排除套利行為，也不排除通過虛假票據(jù)和增值稅發(fā)票重復(fù)使用套取銀行資金的個(gè)別情況。（二）現(xiàn)

12、有資產(chǎn)質(zhì)量有可能惡化一是工業(yè)企業(yè)利潤增幅下降將導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)累積。二是房地產(chǎn)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。近期，房地產(chǎn)市場有所回暖，但是否出現(xiàn)趨勢性反轉(zhuǎn)仍不明朗，一方面應(yīng)警覺房地產(chǎn)開發(fā)商財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、抵押土地房產(chǎn)價(jià)值縮水等方面的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面要注意在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)競爭中放松信貸標(biāo)準(zhǔn)、虛假按揭等違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)。三是資本市場的持續(xù)低迷，可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系傳導(dǎo)。目前，我國金融監(jiān)管制度尚不能完全有效防控違規(guī)資金進(jìn)入股市，在資本市場大幅波動(dòng)的情況下，資本市場風(fēng)險(xiǎn)很可能向銀行轉(zhuǎn)移。由于企業(yè)資金與資本市場千絲萬縷的聯(lián)系，資本市場的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)通過企業(yè)資金渠道向銀行體系傳導(dǎo)，股指的下行也將導(dǎo)致交叉持股的公司還貸能力降低，這也是當(dāng)前需要高

13、度關(guān)注的問題。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，案件壓力較大這幾年商業(yè)銀行案件防范取得明顯成效，但今年經(jīng)濟(jì)與社會(huì)運(yùn)行中不確定因素明顯增多，如果風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控跟不上新形勢下的發(fā)展需要，案件防控形勢比較嚴(yán)峻，對此我們應(yīng)該高度警惕。今年以來，同業(yè)金融機(jī)構(gòu)已連續(xù)發(fā)生了多起由于內(nèi)部監(jiān)督控制不力、違規(guī)操作而導(dǎo)致的案件。根據(jù)目前所掌握的情況，所發(fā)案件具有以下特點(diǎn)：一是涉案金額較大。二是近期案件主要為騙貸和挪用客戶資金案件。三是多數(shù)案件有銀行內(nèi)部人員參與作案。銀行內(nèi)部人員與社會(huì)不法分子勾結(jié)，通過私自截留客戶關(guān)鍵信息、偽造客戶資料及印鑒、編造數(shù)據(jù)等手段騙取銀行貸款或挪用客戶資金。四是基層網(wǎng)點(diǎn)仍是案發(fā)重點(diǎn)機(jī)構(gòu)。案發(fā)機(jī)構(gòu)主要為分理

14、處、支行級(jí)機(jī)構(gòu)，管理層監(jiān)督措施不力，使犯罪分子有機(jī)可乘。五是新案增加。3月份所發(fā)案件第一次作案時(shí)間均為近半年之內(nèi)。三、全面加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的管理，促進(jìn)業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展（一）加強(qiáng)銀行的宏觀經(jīng)濟(jì)分析能力，建立宏觀經(jīng)濟(jì)周期變化的提前反應(yīng)機(jī)制由于商業(yè)銀行的親周期性，商業(yè)銀行與宏觀經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)。因此，加強(qiáng)銀行的宏觀經(jīng)濟(jì)分析能力，充分把握宏觀經(jīng)濟(jì)走勢是開展業(yè)務(wù)的重要前提。應(yīng)加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行情況分析，把握金融監(jiān)管當(dāng)局的政策取向，熟知國家產(chǎn)業(yè)政策的變化，了解全國各地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，準(zhǔn)確把握貸款投放行業(yè)的發(fā)展前景、市場空間及市場容量，進(jìn)而提出業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)區(qū)域和行業(yè)，并以此為基礎(chǔ)建立提前宏觀經(jīng)濟(jì)變動(dòng)的反

15、應(yīng)機(jī)制，化解宏觀經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)造成的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，避免因與國家或監(jiān)管當(dāng)局的政策抵觸而導(dǎo)致的政策風(fēng)險(xiǎn)，從戰(zhàn)略高度確定業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)方向。（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)管理底線，切實(shí)防范各類信貸風(fēng)險(xiǎn)近年來商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)都取得了快速發(fā)展，但是這種發(fā)展尚未經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)。在經(jīng)濟(jì)下行周期中，應(yīng)該及時(shí)調(diào)整發(fā)展策略，繼續(xù)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，其中的前提就是要對可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)有充分的估計(jì)，對面臨的困難有深刻的認(rèn)識(shí)。一是加強(qiáng)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在經(jīng)濟(jì)周期性調(diào)整中，要密切關(guān)注抵質(zhì)押資產(chǎn)價(jià)格變動(dòng)，行業(yè)政策、環(huán)保政策、出口退稅政策等相關(guān)政策變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，集團(tuán)客戶和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)，原材料漲價(jià)等企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)做出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示，并提出風(fēng)險(xiǎn)防

16、控措施。二是嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度，確保貸款注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。首先，我們一定要了解客戶，要嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查的貸款;三查;制度，確保專款專用。對前期集中投放的信貸，要認(rèn)真開展自查、自糾工作，通過自查、自糾，堵塞各種風(fēng)險(xiǎn)漏洞，特別要防止貸款流入股市、債市，繼續(xù)有效貫徹落實(shí)房地產(chǎn)信貸政策，防范房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)。三是嚴(yán)密防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。要以授信管理的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行票據(jù)管理，完善和嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)承兌申請企業(yè)與貼現(xiàn)申請企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況審查，密切監(jiān)控貼現(xiàn)資金流向；要完善票據(jù)業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制體系建設(shè)，充分發(fā)揮崗位的監(jiān)督制約作用，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)；要加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門的溝通與聯(lián)合驗(yàn)證，加大查

17、詢，防范造假風(fēng)險(xiǎn)。（三）防范操作風(fēng)險(xiǎn)，控制案發(fā)苗頭銀行業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，案件防控是銀行管理的永恒主題。特別在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢下，銀行業(yè)發(fā)生案件的新因素不斷增加，防范銀行業(yè)案件的難度也在增大。建立健全有效的內(nèi)部控制制度，完善的監(jiān)督制約體系，加大警示、打擊、懲處的力度，是防范銀行案件于未然的有機(jī)整體。一是樹立正確的經(jīng)營理念，建立道德風(fēng)險(xiǎn)防范體系。通過思想道德教育和內(nèi)控規(guī)章制度的教育，培養(yǎng)員工良好的職業(yè)道德，增強(qiáng)依法經(jīng)營的自覺性和嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任感。通過健全制度和加強(qiáng)內(nèi)部控制，設(shè)計(jì)適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的組織結(jié)構(gòu)，配備合格的經(jīng)管理人員，制定合理和嚴(yán)格的規(guī)章制度，確立正確的目標(biāo)和戰(zhàn)略決策系統(tǒng)等。二是進(jìn)一步強(qiáng)化對重

18、要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和重要崗位人員的風(fēng)險(xiǎn)排查。以完善風(fēng)險(xiǎn)排查長效機(jī)制為抓手，根據(jù)不同時(shí)期，不同階段的實(shí)際情況，有針對性開展排查工作，及時(shí)解決突出問題。重點(diǎn)開展：（1）授信業(yè)務(wù)中惡意欺詐銀行資金隱患的排查。切實(shí)防控“假銀行承兌匯票、假權(quán)證、假報(bào)表、假按揭、假注資”等“五假”騙取銀行授信及挪用貸款行為，防范虛構(gòu)交易和虛開增值稅發(fā)票等無真實(shí)交易背景票據(jù)行為、抵（質(zhì)）押物被私自轉(zhuǎn)移行為、偽造變造票據(jù)和保證金不實(shí)行為、利用海外關(guān)聯(lián)企業(yè)和轉(zhuǎn)口貿(mào)易等虛構(gòu)貿(mào)易背景開立遠(yuǎn)期信用證套現(xiàn)行為、利用中介機(jī)構(gòu)出具虛假文件騙取產(chǎn)證和資金行為等。（2）負(fù)債類業(yè)務(wù)中詐騙挪用銀行和客戶資金隱患的排查。切實(shí)防控賬戶開、銷戶、資金交易、印鑒管理、對帳、授權(quán)、代發(fā)工資、上門收款等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)隱患，提高技術(shù)手段，及時(shí)對可疑交易進(jìn)行甄別，警惕上門收款業(yè)務(wù)中可能發(fā)生的挪用和搶盜案件，加強(qiáng)對銀行卡業(yè)務(wù)和網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，強(qiáng)化業(yè)務(wù)印章和客戶印鑒的管理等。（3）商業(yè)賄賂案件的排查。防控發(fā)生在授信、抵債資產(chǎn)處置、招投標(biāo)和大宗物品采購、基建裝修、廣告宣傳代理、網(wǎng)點(diǎn)租賃財(cái)務(wù)和營銷費(fèi)用等領(lǐng)域的商業(yè)賄賂案件。（4）重要崗位人員異常行為的排查。加強(qiáng)對基層營業(yè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理、會(huì)計(jì)主管等盡責(zé)合規(guī)情況的監(jiān)督檢查。三是建