互聯(lián)網(wǎng)金融紓解農(nóng)村金融排斥困境-2019年文檔

1、互聯(lián)網(wǎng)金融紓解農(nóng)村金融排斥困境一、引言 近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，以其成 本低、 效率高、 覆蓋面廣等特點(diǎn)迅速在我國金融市場中占據(jù)了一 席之地。作為金融薄弱地帶的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)正逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融投 資的主流方向， 阿里巴巴宣布將投入一百億元建立一千個(gè)縣級運(yùn) 營中心和十萬個(gè)農(nóng)村服務(wù)站； 蘇寧云商計(jì)劃在五年內(nèi)， 建設(shè)一萬 家蘇寧易購服務(wù)站，覆蓋全國四分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)；京東則建立了 “京東幫”服務(wù)站， 幫助縣域地區(qū)不懂電腦的人網(wǎng)上下單并負(fù)責(zé) 京東在縣域（城區(qū)和農(nóng)村）的大件家電的配送、安裝和售后等一 體化服務(wù)。 電商巨頭高調(diào)發(fā)力搶灘農(nóng)村市場， 不斷擴(kuò)大對農(nóng)村金 融服務(wù)的支持力度， 這無疑為我國普惠金融的發(fā)

2、展提供了重大機(jī) 遇。二、金融排斥的內(nèi)涵以及在我國的表現(xiàn) 金融排斥指的是部分經(jīng)濟(jì)主體， 特別是低收入人群和弱勢群 體，由于自身內(nèi)部缺陷和金融機(jī)構(gòu)、 制度等外部因素?zé)o法獲得或 便捷的獲得必要的金融產(chǎn)品。金融排斥這一概念產(chǎn)生于 20 世紀(jì) 90 年代，分化自社會排斥 體系。 地理學(xué)家 Leyshon 和 Thrif 最早對金融排斥進(jìn)行研究， 他 們從地理歧視、 金融空間差異等角度探討居民到金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的 實(shí)際距離對居民獲得金融服務(wù)便利性的影響。隨著相關(guān)研究的深入， 金融排斥的理念得到了擴(kuò)展， Kempson 和 Whyley 認(rèn)為不僅是地理因素會產(chǎn)生排斥，社會與經(jīng)濟(jì)因素也 有可能產(chǎn)生排斥。Kemps

3、on和Whyley在此基礎(chǔ)上提出了 “六維 度”法，將金融排斥劃分為地理排斥、條件排斥、價(jià)格排斥、評 估排斥、市場營銷排斥以及自我排斥六個(gè)方面。而在我國農(nóng)村地區(qū)， 由于區(qū)域發(fā)展不均衡， 城鄉(xiāng)差距大等原 因，金融排斥現(xiàn)象表現(xiàn)明顯。根據(jù)中國銀監(jiān)會2012 年的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)有 75896 個(gè)，每個(gè)鄉(xiāng) 鎮(zhèn)分布網(wǎng)點(diǎn) 1.82 個(gè)，平均每 7.7 個(gè)行政村才擁有一個(gè)營業(yè)點(diǎn)， 平均每萬鄉(xiāng)村人口擁有網(wǎng)點(diǎn) 1.15 個(gè)，擁有銀行業(yè)金融服務(wù)人員 0.08人。而根據(jù)2013年中國家庭金融調(diào)查（CHF$數(shù)據(jù)計(jì)算， 在農(nóng)村地區(qū)，有正規(guī)信貸需求的農(nóng)村家庭占比為19.6%，高于城市 17.2

4、%的比例。從貸款的各種用途來看，農(nóng)村地區(qū)各類家庭的 信貸需求均高于全國同類需求水平。 但農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得 性僅為 27.6%，低于 40.5%的全國平均水平。由此可見我國農(nóng)村 地區(qū)人均擁有的金融資源量較少， 不能滿足農(nóng)村居民日益增長的 信貸需求，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。其次，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)注重風(fēng)險(xiǎn)控制， 強(qiáng)調(diào)資金的安全 性、流動性和收益性，在進(jìn)行農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估中，一般認(rèn)為 農(nóng)民收入水平低且波動性大， 還款能力差， 農(nóng)村借貸存在額度小， 風(fēng)險(xiǎn)高， 收益低的問題。 這些方面使得金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)民貸款的發(fā) 放采取了相對嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評估程序。 同時(shí)，在現(xiàn)有的貸款條件下， 金融機(jī)構(gòu)通常會要求

5、貸款者提供相應(yīng)的抵押擔(dān)保， 使用標(biāo)準(zhǔn)化的 貸款信貸合約格式， 以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)， 從而增加了收入低下的農(nóng) 民從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的難度，這即為評估排斥的具體表 現(xiàn)。根據(jù)中國農(nóng)村家庭金融發(fā)展報(bào)告 2014的數(shù)據(jù)顯示，在 我國農(nóng)村地區(qū)，有 43.8%的家庭參與民間借貸，僅有 14.1%的家 庭向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款， 由此可見農(nóng)民貸款難、 金融機(jī)構(gòu)的 涉農(nóng)業(yè)務(wù)開展不到位的現(xiàn)象依然極為普遍。三、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義、模式及其發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)等現(xiàn)代信息 技術(shù)手段， 實(shí)現(xiàn)資金融通、 支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金 融。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的發(fā)布 2015 年至 2018

6、 年中 國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢研究報(bào)告顯示，截止到 2014 年年底中 國的互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模已經(jīng)突破 10 萬億。互聯(lián)網(wǎng)金額作為傳統(tǒng)金 融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互交織的新興產(chǎn)物， 具有巨大的創(chuàng)新活力 和不可估量的增長潛力， 也成為了我國深化金融改革、 加快金融 創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。根據(jù)金融業(yè)務(wù)類型和參與主體的不同， 有學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)金融 的主要模式總結(jié)為：互聯(lián)網(wǎng)信貸模式、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)模式、第三方 支付模式、創(chuàng)意眾籌模式。互聯(lián)網(wǎng)信貸模式主要是指借貸和還款等不用通過銀行等金融機(jī)構(gòu)而直接在線上完成的業(yè)務(wù)，包含機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸和P2P網(wǎng)貸?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)模式主要是指消費(fèi)者通過互聯(lián)網(wǎng)購買金融服務(wù) 和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，如天弘基金推出的

7、余額寶，悟空理財(cái)?shù)?，?類產(chǎn)品具有高流動性、高收益、低進(jìn)入門檻等特點(diǎn)，受到廣大消 費(fèi)者的歡迎。據(jù)天弘基金統(tǒng)計(jì)， 2013 年至 2014 年的一年間，余 額寶總收益 118億元，客戶數(shù)超過 1億人，規(guī)模超過 5742 億元， 已成世界第四大貨幣基金， 平均每天發(fā)生 358萬筆交易， 累計(jì)轉(zhuǎn) 入 4.96 億次，累計(jì)消費(fèi)和提現(xiàn) 8.1 億次。第三方支付是指取得國家支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)在線 上與消費(fèi)者對接完成支付、 轉(zhuǎn)賬甚至是線上線下全方位的用戶生 活服務(wù)支付支持等業(yè)務(wù)。截止到 2014 年年末，我國獲得第三方 支付牌照的公司已有 269家，以支付寶、 銀聯(lián)商務(wù)與財(cái)付通為代 表。創(chuàng)意眾籌指的是

8、部分互聯(lián)網(wǎng)電子平臺通過幫助創(chuàng)意發(fā)起方 在線上公開發(fā)布創(chuàng)意項(xiàng)目或產(chǎn)品募集公眾捐助的資金。 根據(jù)淘寶 眾籌平臺的數(shù)據(jù)顯示， 截至 2015年 3月，淘寶眾籌共收到 12000 余個(gè)項(xiàng)目申請，篩選出其中的 877 個(gè)上線籌款，參與人數(shù)超過 100 萬，單個(gè)項(xiàng)目眾籌最高金額超過 1200 萬元，累積眾籌金額 1.9 億元。目前，在我國， 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和發(fā)展讓越來越多的消費(fèi) 者參與到金融市場之中， 不僅加劇了金融市場的競爭， 加速了資 本的流動，更有力推動了金融普惠的進(jìn)程。作為存款率世界排名第一的國家， 中國的農(nóng)村存款金額數(shù)量 驚人，農(nóng)村金融市場增長空間巨大，農(nóng)民擁有較高的借貸需求， 這無疑給互聯(lián)網(wǎng)

9、金融行業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的資金來源， 而將 互聯(lián)網(wǎng)金融這種金融新興業(yè)態(tài)與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融市場進(jìn)行對接， 通過深化二者在金融領(lǐng)域的聯(lián)系，將會對紓解農(nóng)村金融排斥困 境，推動我國普惠金融體系的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。四、互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村金融普惠的可能性 （一） 信息通訊技術(shù)的進(jìn)步奠定了基礎(chǔ)20 世紀(jì) 60 年代，信息通信技術(shù)開始推進(jìn)至銀行業(yè)務(wù)，從最 初的賬務(wù)處理逐漸應(yīng)用到目前的網(wǎng)上銀行、 手機(jī)銀行和電子貨幣 等。信息通信技術(shù)將數(shù)字革命、 通信革命與金融革命三者相結(jié)合， 簡化了金融業(yè)的信息處理，大幅降低了交易成本，排除了時(shí)間、 空間的阻礙， 使用戶可以在任何時(shí)間、 任何地點(diǎn)獲得所需的金融 服務(wù)。隨著

10、電腦的普及和寬帶的迅速發(fā)展， 許多涉農(nóng)網(wǎng)站逐漸形成 了多層次、多元化的服務(wù)體系，為農(nóng)民提供相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。根 據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的 2013 年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展 調(diào)查報(bào)告顯示，截至 2013年 12月，中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá) 到 27.5%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到 1.77 億，農(nóng)村網(wǎng)民使用手機(jī)上網(wǎng) 的比例已達(dá)到 84.6%，高出城鎮(zhèn) 5 個(gè)百分點(diǎn)，城鄉(xiāng)互聯(lián)網(wǎng)普及差 距進(jìn)一步縮減， 電子商務(wù)類應(yīng)用在農(nóng)村網(wǎng)民中的滲透更是不斷擴(kuò) 大，各商務(wù)類應(yīng)用的使用率均有所上升， 農(nóng)村電子商務(wù)未來存在 較大發(fā)展?jié)摿?。在農(nóng)村網(wǎng)民已經(jīng)成為中國互聯(lián)網(wǎng)的重要增長動力的新局面 下，工農(nóng)中建交等國有大型銀行、農(nóng)信社、村

11、鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu) 緊跟移動互聯(lián)前沿模式， 創(chuàng)新推出了手機(jī)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行等特色 服務(wù)， 在提供金融專業(yè)服務(wù)的基礎(chǔ)上， 滲透到客戶移動生活的各 個(gè)領(lǐng)域，努力將自有移動金融平臺打造成為可供農(nóng)村居民選擇的 金融服務(wù)渠道。江西省農(nóng)村信用社依托現(xiàn)代信息系統(tǒng)， 創(chuàng)新普惠金融的服務(wù) 手段，打造出“百福 e 家”系列電子銀行服務(wù)， 先后推出了百福 轉(zhuǎn)賬終端、百福網(wǎng)上銀行、百福電話銀行和手機(jī)銀行等服務(wù)，使 廣大城鄉(xiāng)居民足不出戶就能享受現(xiàn)代金融服務(wù)， 構(gòu)建起江西最大 的普惠金融體系。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的多樣化提供了可能 農(nóng)村金融的改革試驗(yàn)使全國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)邁向一個(gè)新階段， 而互 聯(lián)網(wǎng)有以其多元化的金融服務(wù)模式也有力地

12、盤活了農(nóng)村金融這 一龐大市場。定位為普惠金融的P2P企業(yè)立足農(nóng)村實(shí)際，通過為 農(nóng)戶送財(cái)神、 送春聯(lián)、 設(shè)置村內(nèi)小賣部“接待點(diǎn)”等方式拓展農(nóng) 村中的廣大潛在客戶。北京宜信公司作為現(xiàn)成交額已成為全球體量最大的P2P公司將農(nóng)村市場也作為其主要業(yè)務(wù)擴(kuò)展陣地之一， 未來五年它將通 過建立 1000 個(gè)基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)， 打造并開放農(nóng)村金融云平臺， 為農(nóng)戶提供全方位的信貸、支付、保險(xiǎn)等服務(wù)。而與農(nóng)村生產(chǎn)密 切相關(guān)的農(nóng)業(yè)、林業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)也吸引了 P2P企業(yè)的關(guān)注，目前推 出的P2P農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)林信托、土地流轉(zhuǎn)信托等金融創(chuàng)新模式正 式屬于此列， 可以預(yù)見這些創(chuàng)新的金融服務(wù)手段將進(jìn)一步完善農(nóng) 村金融服務(wù)體系。（三

13、）農(nóng)村電商的發(fā)展擴(kuò)展空間 近年來，農(nóng)村的消費(fèi)升級、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化趨勢日漸明顯，無疑 將帶動農(nóng)村金融服務(wù)的需求增長； 而與此同時(shí)， 電商市場競爭日 益激烈， 原先定位于城市領(lǐng)域的各大電商平臺已經(jīng)逐漸飽和， 市 場定位也從最初的零售、 物流行業(yè)延伸到包括生活服務(wù)、 金融服 務(wù)在內(nèi)的全供應(yīng)鏈領(lǐng)域。根據(jù)艾瑞統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2014 年中國電子商務(wù)市場交易規(guī) 模 12.3 萬億元，增長 21.3%，其中網(wǎng)絡(luò)購物增長 48.7%，成為推 動電子商務(wù)市場發(fā)展的重要力量。 而農(nóng)村電商的交易額達(dá)到 1800 億元，可見中國農(nóng)村電商消費(fèi)市場潛力巨大。在此種情形下， 阿里巴巴和京東兩家電商巨頭加速搶灘農(nóng)村 市場。201

14、4年10月，阿里巴巴宣布啟動千縣萬村計(jì)劃，在35年內(nèi)投資 100 億元，以線下實(shí)體服務(wù)農(nóng)民的形式，建立 1000 個(gè) 縣級運(yùn)營中心和 10萬個(gè)村級服務(wù)站，可以預(yù)見全國六分之一的 農(nóng)村地區(qū)都將獲得其電子商務(wù)服務(wù)。同時(shí)， 2015 年京東“縣級 服務(wù)中心”將在全國區(qū)縣鋪開，預(yù)計(jì)年內(nèi)開業(yè)數(shù)目將超過 500 家，而京東金融是京東集團(tuán) 2015 年的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)螞蟻金服近期發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示， 作為普惠金融代表性產(chǎn) 品的余額寶在 2014年在農(nóng)村的普及取得顯著進(jìn)展，為農(nóng)民增收 超過 7億元，新增的農(nóng)村余額寶用戶就超過 2000萬。此外，宜 信、翼龍貸、民生銀行等各種金融服務(wù)公司，開始針對廣闊的農(nóng) 村市場進(jìn)行重點(diǎn)戰(zhàn)略布局。五、挑戰(zhàn)及對策（一）農(nóng)戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識程度仍然偏低雖然目前互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村地區(qū)的普及程度不斷擴(kuò)大，但仍有許多處在偏遠(yuǎn)地理位置的農(nóng)村地區(qū)無法正常使用互聯(lián)網(wǎng)或電腦等 通訊設(shè)備，廣大農(nóng)村居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知更是十分缺乏， 這將極大地限制互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村金融的對接。因此，政府應(yīng)當(dāng)加快農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)絡(luò)信息建設(shè)，提高農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)使用率。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管有待加強(qiáng)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的不足主要體現(xiàn)