中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制工作淺談

1、中小企業(yè)貸后風(fēng)險(xiǎn)控制工作淺談風(fēng)險(xiǎn)控制對于中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)來說至關(guān)重要，由于中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)對于我行來說還是一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，正處于探索階段。它與以往的公司業(yè)務(wù)有著明顯的差別。單從業(yè)務(wù)流程來看，為了體現(xiàn)快速審批的特點(diǎn)，從客戶營銷、授信發(fā)起、盡職評審、授信審批到發(fā)放審核等都在中小企業(yè)條線內(nèi)部完成，風(fēng)險(xiǎn)部門沒有任何干預(yù)。這樣的機(jī)制雖然保證了授信業(yè)務(wù)的審批效率，但是也給中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制工作帶來的新的挑戰(zhàn)。如何在新模式下做好貸后風(fēng)險(xiǎn)控制工作，現(xiàn)將我對此項(xiàng)工作的認(rèn)識(shí)與大家做如下溝通，不當(dāng)之處，敬請多提寶貴意見。一、 中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的目的中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制工作主要是為了保證授信質(zhì)量，防范操作性

2、風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。二、 管理的內(nèi)容中小企業(yè)授信業(yè)務(wù)貸后風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括兩方面，一是貸后管理工作。二是貸后的動(dòng)態(tài)預(yù)警工作。在日常的工作中，我們要嚴(yán)格按照有關(guān)的文件要求，切實(shí)把貸后管理措施和預(yù)警流程落實(shí)到位，要熟練掌握貸后管理和預(yù)警工作管理辦法，在每周的例會(huì)上客戶經(jīng)理和預(yù)警人員要專門進(jìn)行匯報(bào)分析。三、 管理的對象管理的對象是所有通過中小企業(yè)新模式審批的授信客戶（含承兌和貿(mào)易融資），以及涉及到的保證人和抵質(zhì)押物（押品）。四、 管理的渠道對中小企業(yè)授信客戶的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理工作，是通過三個(gè)渠道實(shí)現(xiàn)的。1、小企業(yè)中心客戶經(jīng)理渠道：客戶經(jīng)理在授信發(fā)起時(shí)要對客戶的資金實(shí)力、管理能力、盈利能力、履約能力等方面進(jìn)行詳

3、細(xì)考察，這個(gè)環(huán)節(jié)側(cè)重“人品、產(chǎn)品、押品”和“稅單、電費(fèi)單、工資單”的資料分析和調(diào)查。此外，在貸后環(huán)節(jié)更要加強(qiáng)管理，要通過對客戶的現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場檢查和資金流向監(jiān)管三個(gè)方面做好授信客戶信息的收集歸納工作，實(shí)行動(dòng)態(tài)的監(jiān)控和管理，結(jié)合客戶提供的報(bào)表、購銷合同、稅單、電費(fèi)單，從中發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息，并及時(shí)采取防范、化解措施，避免信貸資金出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。2、網(wǎng)點(diǎn)臨柜人員和客戶經(jīng)理渠道：通過與客戶跑銀行人員的接觸，間接了解客戶的一些信息，如結(jié)算情況、帳戶使用是否正常、客戶對外支付信譽(yù)等。通過收集一些非財(cái)務(wù)信息，了解客戶的基本生產(chǎn)經(jīng)營情況，從中發(fā)現(xiàn)一些預(yù)警信息，并及時(shí)通過客戶日常維護(hù)預(yù)警信號(hào)報(bào)告表向中小企業(yè)中心報(bào)告。3

4、、專職預(yù)警人員渠道：預(yù)警人員對授信客戶的預(yù)警工作進(jìn)行統(tǒng)一的管理，安排部署好各環(huán)節(jié)的預(yù)警工作。主要負(fù)責(zé)預(yù)警信息的收集、匯總、分析、反饋，并根據(jù)各戶的預(yù)警情況制定逐戶的管理辦法和措施建議。要按照收集的預(yù)警信號(hào)（紅黃牌）做好對授信客戶的預(yù)警分類，分類認(rèn)定后，發(fā)出預(yù)警信號(hào)通知單，要求客戶經(jīng)理按照“從嚴(yán)”原則實(shí)時(shí)調(diào)整貸后管理策略。并要結(jié)合客戶的情況做好信用恢復(fù)、軟回收及反欺詐工作。五、管理工具中小企業(yè)業(yè)務(wù)從一開始就要求執(zhí)行SOT工作要求，即標(biāo)準(zhǔn)化的操作模式，操作手冊中僅預(yù)警流程就規(guī)定了八個(gè)步驟，涉及十八個(gè)環(huán)節(jié)，五十個(gè)預(yù)警信息明細(xì)。要想做好預(yù)警工作，不借助管理工具很難實(shí)現(xiàn)，所以，各渠道的管理者都要熟練掌握自己涉及到的環(huán)節(jié)的管理工具，并能將各環(huán)節(jié)的預(yù)警信息通過管理工具準(zhǔn)確及時(shí)地反饋給預(yù)警人員，才能確保對一個(gè)授信客戶全面的動(dòng)態(tài)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)預(yù)警信息，加強(qiáng)貸后管理，提早防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。各級(jí)管理者一定要按照要求對管理對象進(jìn)行現(xiàn)場、非現(xiàn)場的檢查、以及資金流向監(jiān)控工作，并及時(shí)提供資料。中小企業(yè)中心為了便于對貸后管理和預(yù)警工作的進(jìn)程考核，設(shè)計(jì)了授信客戶貸后、預(yù)警工作進(jìn)程表，逐戶、逐項(xiàng)明確到人，按月進(jìn)行考核。貸后管理和預(yù)警工作是確保授信質(zhì)量的重要手段和環(huán)節(jié)，這并不是一個(gè)部門或者一個(gè)人的事，各個(gè)渠道、各個(gè)環(huán)節(jié)所涉及的部門和人都要有高度的責(zé)任心和執(zhí)行力，才能把這項(xiàng)工作做好，所以