第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利的影響

1、學(xué)生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）報(bào)告第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利能力影響的研究院 系：金融系專 業(yè)：金融學(xué)班 級(jí)：姓 名：朱蕓學(xué) 號(hào)：指導(dǎo)教師： 起迄日期:The impact of third party payment on profitability ofcommercial banksAbstractIn recent years, the rapid development of Internet finance in China, especially the third-party payment model has produced a rapid growth in the scale of

2、 transactions, and has formed six major development models: third-party payment, P2P network lending, Internet money funds, financial Internet services, crowdsourcing financing and digital money. In fact, the emergence and development of third-party payment platform not only brings development oppor

3、tunities to commercial banks, but also makes commercial banks face the challenges of customer loss and deposit loss. Not only commercial banks, but also many traditional financial institutions are in need of reform, especially under the pressure of Internet finance With the help of network platform,

4、 Internet companies provide more and more financial consumers with professional loans, financial management and other personalized financial services, which also means that there is a business overlap between the financial industry and the Internet industry. Therefore, this article mainly discusses

5、the direction and degree of influence between the third party payment and commercial banks.Key words： Internet finance; third party payment; influence摘要21緒論51.1研究背景51.2選題意義61.3本文研究思路62第三方支付的概念63第三方支付的特點(diǎn)73. 1低成本性73. 2方便73. 3安全性高84第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的有利影響84. 1加快我國(guó)商業(yè)銀行的調(diào)整84. 2促進(jìn)我國(guó)銀行改革創(chuàng)新84. 3優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)格局85第三

6、方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的不利影響95. 1對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響95. 2對(duì)商業(yè)銀行活期存款的業(yè)務(wù)的影響95. 3商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受影響，手續(xù)費(fèi)收入減少105. 4對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)的影響106對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的建議與對(duì)策106.1注重客戶體驗(yàn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式106. 2提高信息技術(shù)水平，提升綜合服務(wù)116. 3構(gòu)建支付結(jié)算平臺(tái)，拓展銀行優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)116. 4加快人才隊(duì)伍的建設(shè)127結(jié)論12參考文獻(xiàn)13謝辭141.1研究背景隨著科技和經(jīng)濟(jì)的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有著突飛猛進(jìn)的發(fā)展，它正快 速的改變著人們的工作和生活。手機(jī)等設(shè)備以及互聯(lián)網(wǎng)的廣泛使用，使得電子商 務(wù)網(wǎng)絡(luò)交易越來(lái)越多，它是伴隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展

7、的新時(shí)代產(chǎn)物，其全新的交易方式和 運(yùn)營(yíng)模式，帶給人們?nèi)碌南M(fèi)理念和行為，改變著人們的消費(fèi)行為和生活方式。 據(jù)了解，我們網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到了好兒億，這都離不開互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展和國(guó)家政府 有利的支持，并且互聯(lián)網(wǎng)與各個(gè)行業(yè)的產(chǎn)生交義，相互影響。互聯(lián)網(wǎng)的良好發(fā)展, 讓電子商務(wù)行業(yè)迅速發(fā)展起來(lái)。它有著巨大的發(fā)展?jié)摿?，?dǎo)致許多的人開始研究 和從事電子商務(wù)行業(yè)。而電子商務(wù)中進(jìn)行交易就要進(jìn)行第三方支付。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等的交易過(guò)程中，最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)就是產(chǎn)品費(fèi)用的支付，因?yàn)?只有購(gòu)買者支付了商品的費(fèi)用，銷售者才能從中獲得相應(yīng)的利潤(rùn)。因此，第三方 支付進(jìn)入高速發(fā)展階段?？谇叭缰Ц秾?、微信支付等已經(jīng)成為非常普遍的支付方 式

8、，改變了人們的消費(fèi)方式。第三方支付平臺(tái)除了支付的作用外，此外其還可為 使用者提供多種服務(wù)，例如資金轉(zhuǎn)賬、生活交費(fèi)、信用卡還款、投資理財(cái)?shù)?，?三方支付平臺(tái)為資金的流動(dòng)提供了更廣闊的空間，其在很大程度上影響著資金的 走向，而且第三方支付平臺(tái)的安全性，讓購(gòu)買者和銷售者都可以放心的開展交易, 使資金可以安全的從購(gòu)買者轉(zhuǎn)移到銷售者，大大縮短了交易時(shí)間，利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)時(shí)間 也被縮短。根據(jù)有關(guān)資料調(diào)查，我國(guó)現(xiàn)如今一個(gè)季度的第三方支付資金就可以達(dá) 到上萬(wàn)億元。但是隨著第三方支付的發(fā)展，到目前為止，在許多業(yè)務(wù)領(lǐng)域中，第 三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為銀行的競(jìng)爭(zhēng)者，而且其提供了與銀行業(yè)務(wù)性質(zhì)一樣但更操 作上更簡(jiǎn)便的服務(wù)，例如資

9、金轉(zhuǎn)賬、生活交費(fèi)、信用卡還款、投資理財(cái)?shù)?，因?也可以說(shuō)，第三方支付已經(jīng)開始搶占銀行的業(yè)務(wù)市場(chǎng)，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)將受到巨 大威脅。1.2選題意義因?yàn)榈谌街Ц栋l(fā)展越來(lái)越快，規(guī)模越來(lái)越大，實(shí)力不斷增強(qiáng)，各種業(yè)務(wù)種 類及范圉更加豐富，因此，它和傳統(tǒng)商業(yè)銀行已經(jīng)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。第三方支付已 經(jīng)影響了銀行的利益，搶奪了許多商業(yè)銀行的客戶。第三方支付的深入發(fā)展對(duì)商 業(yè)銀行的存款吸收及其它業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了影響，但是笫三方支付的發(fā)展乂離不開商 業(yè)銀行的支持，所以，二者既有競(jìng)爭(zhēng)乂有合作。LI前商業(yè)銀行處于亟需改革的關(guān) 鍵時(shí)期，這個(gè)課題對(duì)幫助我國(guó)銀行業(yè)探索和確定業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展、未來(lái)的發(fā)展 方向都具有十分重要的意義。山

10、于近年來(lái)第三方支付的規(guī)模增長(zhǎng)快，大眾接受度 高，并且考慮到其對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的多方面的影響，所以本文以其中的一個(gè)模 式第三方支付進(jìn)行研究分析第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的影響，從而對(duì) 互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間的關(guān)系有更加深入的理解。1.3本文研究思路本文首先對(duì)第三方支付的相關(guān)概念和特點(diǎn)進(jìn)行闡述，然后分析第三方支付對(duì) 商業(yè)銀行的有利影響和不利影響進(jìn)行分別分析，從而給商業(yè)銀行提出相應(yīng)的對(duì) 策。2第三方支付的概念我們分別從不同的角度看待第三方支付，對(duì)其所做的定義也不盡相同。很多 人認(rèn)為第三方支付是電子商務(wù)流程的核心環(huán)節(jié)，第三方支付給買賣雙方的交易提 供了安全的方式，它促成了網(wǎng)絡(luò)交易，而從更深層次上

11、講，第三方支付不僅是限 于互聯(lián)網(wǎng)交易及完成支付的空間，還應(yīng)該包括商家及銀行等多方主體的各種關(guān) 系。也有人認(rèn)為，第三方支付就是一種獨(dú)立于銀行的便捷的支付機(jī)構(gòu)，具有網(wǎng)絡(luò) 支付的功能，與商業(yè)銀行一同為客戶提供支付結(jié)算的業(yè)務(wù)。因此，我認(rèn)為第三方 支付是給網(wǎng)絡(luò)交易提供支持的平臺(tái)，實(shí)力強(qiáng)大且靠前期發(fā)展積攢了口碑聲譽(yù)良 好，他們與銀行簽訂協(xié)議，當(dāng)用戶購(gòu)買物品時(shí)，不是直接將貨款支付給賣家方， 而是在笫三方提供的賬戶上留存，當(dāng)買方收到物品檢驗(yàn)合格確認(rèn)收貨以后，第三 方把留存的貨款歸還給賣方，因此第三方支付只是充當(dāng)了交易中介，并不參與交 易。通過(guò)第三方平臺(tái)，買賣雙方都無(wú)需擔(dān)心在交易中的利益受損，第三方為交易 的安

12、全可靠提供了保證。3第三方支付的特點(diǎn)3. 1低成本性第三方支付機(jī)構(gòu)集中了大量的電子小額交易，形成規(guī)模效應(yīng)，因而支付成本 較低。3. 2方便對(duì)支付者而言，他所面對(duì)的是友好的界面，不必考慮背后復(fù)朵的技術(shù)操作過(guò) 程。第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到 一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi) 者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶，可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的 成本，幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本；同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為 銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。3. 3安全性高支付效率高;信用卡信息或賬戶信息僅需要告知笫三方支付機(jī)構(gòu)，而無(wú)需告

13、訴 每一個(gè)收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn)。4第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的有利影響4. 1加快我國(guó)商業(yè)銀行的調(diào)整當(dāng)今我們商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的信貸不夠，只能滿足于大型企業(yè)。商業(yè)銀 行具有嚴(yán)格的信貸審核體系，一些小型企業(yè)和個(gè)人山于缺乏擔(dān)保且個(gè)體資金需求 較少，導(dǎo)致商業(yè)銀行的信貸成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，因此不能完成一些信貸業(yè)務(wù)。4. 2促進(jìn)我國(guó)銀行改革創(chuàng)新隨著第三方支付的興起，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響越來(lái)越大，商業(yè)銀行就只能 前進(jìn)，強(qiáng)迫商業(yè)銀行加快改革進(jìn)程、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)思路。這也導(dǎo)致很多的金融機(jī)構(gòu)開 始創(chuàng)新，開展自己的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，把互聯(lián)網(wǎng)金融納入到自身的業(yè)務(wù)體系中來(lái), 進(jìn)行創(chuàng)新財(cái)富的管理路

14、徑。例如，山于互聯(lián)網(wǎng)基金銷售對(duì)商業(yè)銀行的活期存款造 成了很大的影響。為了減少影響，各個(gè)銀行也立刻跟進(jìn)，研發(fā)自己的類似產(chǎn)品。4. 3優(yōu)化我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)格局U前我國(guó)的商業(yè)銀行領(lǐng)域，原四大國(guó)有商業(yè)銀行仍然占據(jù)明顯的主導(dǎo)地位。第三方支付的出現(xiàn)讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的越來(lái)越快，這對(duì)一些中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)是 一次難得的機(jī)遇，他們可以再互聯(lián)網(wǎng)金融中找到自己的優(yōu)勢(shì)，然后盡情發(fā)揮自己 的優(yōu)勢(shì)，就有可能改變自己和大銀行競(jìng)爭(zhēng)中的劣勢(shì)局面。5第三方支付對(duì)商業(yè)銀行盈利能力的不利影響5. 1對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響對(duì)于借貸，互聯(lián)網(wǎng)借貸發(fā)展越來(lái)越好。這些互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)主要面向的是小 微企業(yè)，具有商業(yè)銀行不具有的優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀

15、行的短期零售貸款方面受到 互聯(lián)網(wǎng)融資的影響較大。5. 2對(duì)商業(yè)銀行活期存款的業(yè)務(wù)的影響因?yàn)榈谌街Ц豆鞠嚓P(guān)業(yè)務(wù)涉足商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的存款業(yè) 務(wù)受到削弱。商業(yè)銀行盈利的來(lái)源是存貸款的利差，所以存款量的減少對(duì)商業(yè)銀 行的盈利能力會(huì)產(chǎn)生影響?，F(xiàn)在笫三方支付平臺(tái)已經(jīng)不僅僅為用戶提供資金擔(dān)保 服務(wù)，人們可以用資金進(jìn)行各種生活中的購(gòu)物。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的過(guò)程中，第三方支 付實(shí)際上是買方和賣方的中介，由于買賣雙方收付款的時(shí)間不一致，這就給第三 方支付帶來(lái)大量的已收資金。另一方面，第三方支付平臺(tái)開展的業(yè)務(wù)，比如“余 額寶”，可以讓大量用戶進(jìn)行非常方便的存取資金，這勢(shì)必使得商業(yè)銀行的存款 量減少。5.

16、3商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受影響，手續(xù)費(fèi)收入減少商業(yè)銀行功能是幫助客戶辦理支付結(jié)算、轉(zhuǎn)賬，幫助進(jìn)行財(cái)富管理、咨詢和 租賃等服務(wù)，而商業(yè)銀行可以從中獲取手續(xù)費(fèi)等。這些非利息收入也是銀行相關(guān) 利潤(rùn)的重要組成部分。但是第三方支付的出現(xiàn)，他可以提供十分低廉的手續(xù)費(fèi)， 客戶都會(huì)紛紛轉(zhuǎn)向與第三方支付機(jī)構(gòu)簽約合作。商業(yè)銀行只能作為客戶開立的基 本賬戶收取少量的手續(xù)費(fèi)，在利潤(rùn)方面則大大減少，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生很大的影響。5. 4對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)的影響貸款是商業(yè)銀行獲得利息的主要來(lái)源，屬于商業(yè)銀行的資金項(xiàng)。商業(yè)銀行通 過(guò)籌集資金，把籌集來(lái)的資金借貸出去，利用存款利息與貸款利息之間的利差取 得利潤(rùn)，而第三方支付出現(xiàn)以后，客戶可

17、以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行融資，這大大減 少了商業(yè)銀行的利潤(rùn)。6對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的建議與對(duì)策6. 1注重客戶體驗(yàn)，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式第三方支付之所以能夠迅速發(fā)展是是因?yàn)樗梢苑浅M足大部分客戶一些 小的需求，從而提升客戶在網(wǎng)絡(luò)使用過(guò)程中的體驗(yàn)度。因此商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí) 并承認(rèn)第三方支付對(duì)自身的影響，首先，商業(yè)銀行需要提高自身服務(wù)水平，時(shí)時(shí) 刻刻以客戶為主，讓客戶增加對(duì)商業(yè)銀行的滿意度。同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變服務(wù) 意:識(shí)。如今，是信息的時(shí)代，尤其是當(dāng)今時(shí)代，誰(shuí)能第一時(shí)間獲取和掌握更多的 有效信息，誰(shuí)就能在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位，商業(yè)銀行如果想在未來(lái)與第三方支付 的競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位，就需要建立自己的電子商務(wù)平臺(tái)，掌

18、握足夠多的數(shù)據(jù)以10 及信息來(lái)源渠道。因此，我認(rèn)為商業(yè)銀行必須在經(jīng)營(yíng)方式上進(jìn)行轉(zhuǎn)變，將自身與 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合、拓展服務(wù)渠道、創(chuàng)新金融服務(wù)。6. 2提高信息技術(shù)水平，提升綜合服務(wù)商業(yè)銀行在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的基礎(chǔ)上，可以運(yùn)用一些先進(jìn)的技術(shù)水平，開 發(fā)和創(chuàng)新一些具有銀行特點(diǎn)的軟件系統(tǒng)。第三方支付依賴于互聯(lián)網(wǎng)交易數(shù)據(jù)和客 戶資格的評(píng)價(jià)和分析，可見，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展主要依靠科技，信息技術(shù)是 關(guān)鍵。我認(rèn)為，我們商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)的合作，憑借自身安 全性高、系統(tǒng)服務(wù)能力強(qiáng)、硬件條件好等很多的優(yōu)勢(shì)，去更好的完善服務(wù)，給客 戶更好的服務(wù)水平，使得客戶可以感受到互聯(lián)網(wǎng)金融在產(chǎn)品體驗(yàn)上的便利，

19、培養(yǎng) 良好的理財(cái)習(xí)慣。比如商業(yè)銀行可以嘗試開展線上快捷開戶、支付和結(jié)算等相關(guān) 業(yè)務(wù)。6. 3構(gòu)建支付結(jié)算平臺(tái)，拓展銀行優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)第三方支付平臺(tái)作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的典型模式之一，從出現(xiàn)開始就因?yàn)樽?身的許多優(yōu)點(diǎn)在金融市場(chǎng)上占據(jù)了很大的地位。這使得銀行最終還是面臨客戶流 失、市場(chǎng)萎縮的的不利影響。我認(rèn)為，商業(yè)銀行應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，構(gòu)建更加便 捷的支付結(jié)算平臺(tái)。當(dāng)今時(shí)代是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融、消費(fèi)、商業(yè)、社交等各個(gè)層 次相互融合，相互影響。商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒第三方支付的一些特點(diǎn)，在服務(wù)系統(tǒng) 方面進(jìn)行積極創(chuàng)新和改革，構(gòu)建操作更加簡(jiǎn)便、服務(wù)更加友好的系統(tǒng)。同時(shí)在移 動(dòng)支付結(jié)算領(lǐng)域積極開展業(yè)務(wù)，積極拓展有發(fā)展優(yōu)勢(shì)

20、的業(yè)務(wù)。116. 4加快人才隊(duì)伍的建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的發(fā)展需要復(fù)合型高水平人才，在掌握信息技術(shù)的同時(shí)，擁 有應(yīng)用金融業(yè)務(wù)的知識(shí)。中國(guó)在這方面的探索和實(shí)踐相對(duì)比較落后，將信息技術(shù) 與銀行業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)的研究和實(shí)踐型人才仍然十分匱乏。商業(yè)銀行的信息技術(shù)人 才分配不合理，導(dǎo)致其無(wú)法跟上時(shí)代潮流，沒(méi)有及時(shí)開發(fā)適合市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品， 即使一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相應(yīng)產(chǎn)品已經(jīng)開發(fā)岀來(lái)，它們也會(huì)很快被淘汰。這就 是因?yàn)椋蛻舻男枨蠛蜐M意度和金融市場(chǎng)的真實(shí)需求不協(xié)調(diào)。我們要提高銀行信 息技術(shù)部門的地位，加大對(duì)技術(shù)研發(fā)的投入力度，加大對(duì)這方面人才的培養(yǎng)。同 時(shí)，我們商業(yè)銀行要對(duì)相關(guān)人才進(jìn)行有必要的培訓(xùn)，讓其可以更好的為

21、自身服務(wù)。7結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融服務(wù)相互融合、相互作用的產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)金 融的快速發(fā)展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的盈利狀況產(chǎn)生了直接的影響，包括互聯(lián)網(wǎng)金融企 業(yè)對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)影響；在負(fù)債業(yè)務(wù)的影響；對(duì)商業(yè)銀行收入造成了一定的 沖擊等等。但是，第三方支付的蓬勃發(fā)展也給商業(yè)銀行的盈利帶來(lái)了有利的影響, 主要為加快我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新、優(yōu)化我國(guó) 商業(yè)銀行市場(chǎng)格局。通過(guò)對(duì)第三方支付對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利的影響分析，我國(guó)商 業(yè)銀行應(yīng)該充分了解雙方的優(yōu)缺點(diǎn)，然后進(jìn)行變革，完善了商業(yè)銀行的盈利模式, 進(jìn)而提高了上商業(yè)銀行的盈利能力。我相信，只要通過(guò)我們的共同努力，第三方 支付可以和

22、商業(yè)銀行共同更好的發(fā)展。12參考文獻(xiàn)1 陸岷峰，虞鵬飛.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響研究J.蘭州 財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào).2016(04).2 張道升，謝乾坤.第三方支付平臺(tái)支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀研究J.焦作大學(xué)學(xué) 報(bào).2016(01).3 薛玉燕，班晶晶，竇兆文.第三方支付與網(wǎng)上銀行關(guān)系研究J.中國(guó)管理信息 化.2015(12).4 鄭中.試析第三方支付企業(yè)獲得牌照后對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及建議J.財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版).2015(08).5 魯瀟怡.我國(guó)第三方支付發(fā)展研究J.合作經(jīng)濟(jì)與科技.2018(08).6 王瓊.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方支付發(fā)展形勢(shì)分析J.中國(guó)集體經(jīng) 濟(jì).2018(03).7 鄭迎飛，李楠.第三方支付企業(yè)與商業(yè)銀行的競(jìng)合關(guān)系研究J.南京財(cái)經(jīng)大 學(xué)學(xué)報(bào).2017(02).8 殷敖，楊勝剛.利率市場(chǎng)化、中間業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行盈利能力J.財(cái)經(jīng)