信息化現(xiàn)代金融服務(wù)的命脈(精)

1、信息化：現(xiàn)代金融服務(wù)的命脈我國金融業(yè)信息化發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢(shì)調(diào)查報(bào)告編者按:作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心和命脈，金融行業(yè)通過引導(dǎo)資金流，在提高社會(huì)資源配置效率中 發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用。特別是在當(dāng)今信息時(shí)代，金融業(yè)既面臨著高科技帶來的巨大發(fā)展機(jī)遇, 也面臨著行業(yè)壁壘被高科技企業(yè)和綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)攻破之后的激烈競爭，傳統(tǒng)金融行業(yè)面臨向現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)變的艱巨任務(wù)。我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一直以來，金融行業(yè)都非常重視信息技術(shù)的應(yīng)用，信息化成為引領(lǐng)金融現(xiàn)代化建設(shè)的重要手段。為此，本報(bào)記者撰寫了金融業(yè)信息化的調(diào)查報(bào)告，同時(shí)分析國外金融業(yè)信息化發(fā)展的三個(gè)特點(diǎn)， 并提供招商銀行信息化的典型案例，希望對(duì)讀者了解金融信息化的現(xiàn) 狀和發(fā)展趨勢(shì)有

2、所幫助。金融業(yè)是現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的重要組成部分，它通過溝通整個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)而成為現(xiàn)代經(jīng) 濟(jì)的核心。作為知識(shí)密集型產(chǎn)業(yè)，現(xiàn)代金融行業(yè)在組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)開拓以及客戶服務(wù)等方面，日益體現(xiàn)出以知識(shí)和信息為基礎(chǔ)的特征。這種行業(yè)屬性決定了現(xiàn)代金融業(yè)必須以飛速發(fā)展的信息技術(shù)為支撐，金融信息化順勢(shì)而生。我們調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一直以來，金融行業(yè)都非常重視信息技術(shù)的應(yīng)用，信息技術(shù)不但在建設(shè)方便、高效、安全的金融服務(wù)體系中發(fā)揮 基礎(chǔ)作用，而且對(duì)于提高企業(yè)內(nèi)部管理水平進(jìn)而提高資源配置效率更是具有重要意義。在金融業(yè)日益顯現(xiàn)對(duì)社會(huì)資源高效配置的強(qiáng)大支撐能力之時(shí)，信息化已經(jīng)成為現(xiàn)代金融服務(wù)的命脈。信息化打造高效內(nèi)部管理2006

3、年4月20日，中國銀聯(lián)主機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)出現(xiàn)故障，據(jù)稱全球至少有34萬家商戶以及6萬臺(tái)ATM機(jī)受到影響。這次網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致跨行業(yè)務(wù)和刷卡消費(fèi)中斷6小時(shí)左右，全國數(shù)百萬筆跨行交易無法完成。金融行業(yè)對(duì)信息網(wǎng)絡(luò)的依賴可以用須臾不可離來形容了。金融行業(yè)是最早將信息技術(shù)引入業(yè)務(wù)管理的行業(yè)之一。早在 20世紀(jì) 50年代，國外先 進(jìn)銀行就已經(jīng)開始利用計(jì)算機(jī)進(jìn)行票據(jù)集中錄入， 實(shí)現(xiàn)賬務(wù)管理的批處理， 成為金融信息化 的開端。在經(jīng)過了單機(jī)批處理階段、 聯(lián)機(jī)實(shí)時(shí)處理階段、 經(jīng)營管理信息化階段之后，目前國 際金融行業(yè)的信息化已進(jìn)入銀行再造與虛擬業(yè)務(wù)階段。 我國金融信息化雖然起步晚于國際發(fā) 達(dá)國家， 但是基本上也是遵循相同

4、的發(fā)展階段， 向著金融業(yè)現(xiàn)代化的目標(biāo)邁進(jìn)。 目前我國以 商業(yè)銀行為代表的金融行業(yè)已經(jīng)基本完成了數(shù)據(jù)大集中建設(shè)，走在了國內(nèi)行業(yè)信息化的前 列。6000多臺(tái)（套）、PC及服務(wù)器50多萬臺(tái)、自動(dòng)POS） 22 萬臺(tái)。證券行業(yè)建立了高效、可靠的交 VSAT 衛(wèi)星網(wǎng)、高速單向衛(wèi)星數(shù)據(jù)廣播網(wǎng)、地中國人民銀行參事、國家信息化專家咨詢委員會(huì)委員陳靜指出， “沒有信息化，就沒有 金融的現(xiàn)代化 ”，信息化是我國金融行業(yè)發(fā)展的必由之路。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國銀行系統(tǒng)已擁 有大中型計(jì)算機(jī) 700 多臺(tái)（套）、小型機(jī) 柜員機(jī)（ ATM ）近 3 萬臺(tái)、銷售點(diǎn)終端（ 易通信網(wǎng)絡(luò)，上海、深圳證券交易所的雙向 面通信專網(wǎng)連接全國約

5、 3000 家證券營業(yè)部，為證券公司提供委托、行情、咨詢等信息的傳 輸通道，并基本實(shí)現(xiàn)了衛(wèi)星網(wǎng)和地面網(wǎng)的互備。保險(xiǎn)行業(yè)在過去 3 年中 IT 的年平均投入約 為 11 億元人民幣，占到 3 年平均保費(fèi)的 06。全國性金融機(jī)構(gòu)一般都建立了兩個(gè)互為備 份的高速內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)， 并可以通過網(wǎng)絡(luò)， 在銀行之間、 銀行與證券機(jī)構(gòu)之間， 銀行與海關(guān)、 稅務(wù)、財(cái)政之間進(jìn)行信息交換以及部分系統(tǒng)之間的互聯(lián)互通。SAP 公司全球金融服務(wù)業(yè)高級(jí)副總裁貝爾德認(rèn)為，整個(gè)金融業(yè)務(wù)流程都可以實(shí)現(xiàn)信息 化，金融服務(wù)天然需要信息化支撐。 金融服務(wù)業(yè)屬于數(shù)字密集型行業(yè)， 它所提供的服務(wù)本身 不涉及物流， 只涉及數(shù)字符號(hào)的儲(chǔ)存、 處

6、理和傳送， 因此金融業(yè)務(wù)非常適合轉(zhuǎn)換成二進(jìn)制代 碼進(jìn)行計(jì)算機(jī)處理。同時(shí)，由于利率、匯率和股價(jià)的頻繁變動(dòng)，有關(guān)金融產(chǎn)品，特別是證券 的信息與交易具有很強(qiáng)的時(shí)效性， 因此金融服務(wù)的內(nèi)容有極高的 “時(shí)間價(jià)值 ”。計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò) 的數(shù)據(jù)高速處理、傳輸和安全存儲(chǔ)能力非常適合金融業(yè)務(wù)的開展。信息化是金融業(yè)務(wù)流程再造的基石，它可以幫助金融業(yè)從根本上重新思考和設(shè)計(jì)現(xiàn)有 的業(yè)務(wù)流程， 將分散在各職能部門的工作， 按照最有利于顧客價(jià)值創(chuàng)造的運(yùn)營流程進(jìn)行重組， 使金融企業(yè)能有效適應(yīng)市場的要求。美國銀行再造專家 Paul. H . Allen的研究表明，19801990年的十年間，美國平均每年有 13家大銀行利用信息技

7、術(shù)實(shí)施再造計(jì)劃，銀行再造之后 的平均資產(chǎn)收益率和資本收益率分別從原來的1 和 1 4上升到 1 5和 20，而平均的成本收益比從 63下降到 50 55。 2005 年，我國銀行業(yè)上演了核心業(yè)務(wù)信息化改造的 多部大戲， 中信銀行、 國家開發(fā)銀行和中國民生銀行先后引進(jìn)國外的先進(jìn)核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，走上了信息化再造之路。2003-20 JO年中卡發(fā)啟盤堰悵*匚二酌卡或期筑t億張I -閣死卒K»&Ihc-神vwH 洛士亡 hBThjcn至十五”末期，我國各家商業(yè)銀行基本完成數(shù)據(jù)處理中心的建設(shè)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中處理，管理信息化成為未來建設(shè)的重點(diǎn)。數(shù)據(jù)集中為管理信息系統(tǒng)的建設(shè)奠定了良好基礎(chǔ)，在收

8、集完善的客戶信息、交易信息及其他各種金融信息并進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘的基礎(chǔ)上，部分商業(yè)銀行已經(jīng)開始嘗試信息的深度開發(fā)和綜合利用，采用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)初步建立了以信貸風(fēng)險(xiǎn)管理系 統(tǒng)、客戶關(guān)系管理、資產(chǎn)負(fù)債管理和金融監(jiān)管系統(tǒng)為代表的決策支持平臺(tái)。同時(shí)，銀行啟動(dòng)了管理信息系統(tǒng)建設(shè)工作， 逐步建立統(tǒng)一的決策支持平臺(tái)，使信息技術(shù)的應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層提升到管理決策層，基于信息技術(shù)的現(xiàn)代銀行的經(jīng)營管理和決策體系正在逐步構(gòu)建。信息化支持全能客戶服務(wù)曾幾何時(shí)，我們到銀行營業(yè)廳辦理業(yè)務(wù)，要在一米線以外排隊(duì)，還要仔細(xì)觀察一下哪 個(gè)隊(duì)的人少一些以便節(jié)約時(shí)間。 現(xiàn)在，顧客只要根據(jù)自己的業(yè)務(wù)類型從自動(dòng)排隊(duì)機(jī)獲得一張 排號(hào)單，銀行的排隊(duì)管

9、理系統(tǒng)就會(huì)將顧客分配到最合適的窗口辦理業(yè)務(wù)。我們要做的就是坐在營業(yè)廳準(zhǔn)備好的沙發(fā)上靜靜等待，甚至可以利用時(shí)間差做點(diǎn)自己的事情。小小的排隊(duì)管理系統(tǒng)，使銀行的服務(wù)更加貼近客戶。陳靜認(rèn)為，樹立以客戶需求為中心的經(jīng)營理念，在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，以任何方式為客戶提供全功能、個(gè)性化、全天候的金融服務(wù)，已成為金融 行業(yè)信息化的必然趨勢(shì)。西方發(fā)達(dá)國家的銀行1985年中國銀行發(fā)行 2005年3月，我國的銀在依靠信息技術(shù)提供全天候服務(wù)方面，銀行卡服務(wù)是典型的例子。在現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)條 件下，商品交易的規(guī)模、金額和頻率不斷加大，僅用現(xiàn)金和支票等傳統(tǒng)支付方式已經(jīng)不能適 應(yīng)現(xiàn)代商品交易快速發(fā)展的要求。為適應(yīng)客戶對(duì)新的支付手

10、段的需求，在20世紀(jì)60年代推出電子銀行卡，并成為一種普遍的支付方式。從 我國第一張銀行卡長城卡開始，我國的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。截至行卡發(fā)行已經(jīng)超過 8億張，達(dá)到& 27億張。據(jù)VISA國際組織對(duì)中國信用卡市場的調(diào)查分 析，中國目前信用卡潛在目標(biāo)人群為3000萬至6000萬人，預(yù)計(jì)2010年中國中等收入人群可能超過兩億人；而據(jù)高盛的預(yù)測，2006年中國信用卡的信貸余額可高達(dá)800億元，僅利息收入一項(xiàng)就可能超過 140億元，信用卡存在巨大的市場空間。網(wǎng)絡(luò)時(shí)代新的生活方式也促使銀行推出新的服務(wù)。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心的報(bào)告，截至2005年12月31日，我國上網(wǎng)用戶總數(shù)突破1億，達(dá)到1.

11、11億人，其中寬帶上網(wǎng)人數(shù)達(dá)到6430萬。隨著我國網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)環(huán)境的極大改善、電子商務(wù)的整體復(fù)蘇，網(wǎng)絡(luò)購物異軍突起，僅2005年上半年網(wǎng)購大軍就達(dá)到 2000萬人。其中更有超過一半的人是網(wǎng)上購物的常 客，網(wǎng)上購物的金額超過 100億元人民幣。越來越多的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為網(wǎng)購的付款方 式。我國的中國銀行、招商銀行、中國工商銀行等中資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，先后推出了 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，向客戶提供信息檢索、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、貸款、代繳各種費(fèi)用、債券買賣、 個(gè)人理財(cái)?shù)纫粩堊咏鹑诜?wù)。以科技興行”為發(fā)展戰(zhàn)略的招商銀行，其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)頗具代 表性。同四大國有商業(yè)銀行相比，招商銀行沒有眾多的經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)和多年的市場基礎(chǔ)，

12、通過積極打造 一網(wǎng)通”網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)品牌， 在短短的幾年內(nèi)，迅速獲得一定的市場份額，人民幣儲(chǔ)2300億元。蓄存款年增長率長期保持在 50%左右。截至2005年8月，招商銀行網(wǎng)上銀行已擁有近 1000 萬名網(wǎng)上銀行客戶和 1000余家網(wǎng)上合作商戶。統(tǒng)計(jì)顯示，2005年18月，招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行交易額達(dá)到 14000億元，網(wǎng)上個(gè)人銀行交易額達(dá)到金融行業(yè)遵循著名的 二八定律”，即20%的高端客戶創(chuàng)造了 80%的利潤，企業(yè)只要抓 住這20%的人群，就抓住了市場80%的份額。因此中高端客戶成為金融企業(yè)眼中的香餑餑， 未來金融的特殊服務(wù)將向貴賓傾斜。如何利用信息技術(shù)抓住優(yōu)質(zhì)客戶群，為其提供最符合要求的服務(wù)

13、，賺取最為豐厚的利潤，成為金融服務(wù)未來發(fā)展的重點(diǎn)。信息化提升金融業(yè)競爭力在信息時(shí)代的今天，金融業(yè)在充分把握高科技帶來的發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也面臨著行業(yè)壁壘被高科技企業(yè)和綜合服務(wù)機(jī)構(gòu)攻破之后的激烈競爭。 比爾蓋茨甚至斷言，傳統(tǒng)商業(yè)銀 行將是要在21世紀(jì)滅絕的一群恐龍”。面對(duì)沖擊，金融行業(yè)要更為積極地采用信息技術(shù)， 順 應(yīng)時(shí)代變化的要求，走出一條可持續(xù)發(fā)展的道路，以適應(yīng)日趨激烈的行業(yè)競爭。金融產(chǎn)品創(chuàng)新是體現(xiàn)金融企業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力的主要因素。著名的花旗銀行因能夠提供6000多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，而成為業(yè)界創(chuàng)新領(lǐng)袖。據(jù)統(tǒng)計(jì)，西方95%的金融創(chuàng)新都來自于信息技術(shù)，而我國的金融創(chuàng)新產(chǎn)品100%基于信息技術(shù)。采用信

14、息技術(shù)，金融企業(yè)可以設(shè)計(jì)出復(fù)雜的金融產(chǎn)品，并進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。我國各大商業(yè)銀行目前均建立了統(tǒng)一的業(yè)務(wù)應(yīng) 用平臺(tái)，形成了包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等多種產(chǎn)品的功 能完善的電子銀行體系，展現(xiàn)出新的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。隨著金融競爭的日益全球化和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和保險(xiǎn) 業(yè)等金融服務(wù)業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展的趨勢(shì)也在不斷加強(qiáng)。1999年11月12日，美國金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代化法案 正式簽署生效，標(biāo)志著美國在世紀(jì)之交放棄分業(yè)經(jīng)營模式，進(jìn)入混業(yè)經(jīng)營的新時(shí)期。目前，國內(nèi)金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)也越來越明顯。2000年，國內(nèi)銀行、保險(xiǎn)和證券公司之間開展了一系列業(yè)務(wù)交叉和合作。2002年以

15、來，出現(xiàn)了中信、光大、招商、民生等金融控股集團(tuán)。由于金融控股公司的管理范圍非常寬泛，例如中國第一家金融控股公司 中信控股有限公司，管理著銀行、證券、信托、資產(chǎn)管理、期貨、租賃、基金等金融企 業(yè)，這就需要金融機(jī)構(gòu)通過實(shí)施信息化建設(shè)，建立綜合金融交易、 金融產(chǎn)品超市，并能提供一攬子高附加值的綜合金融服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的拉動(dòng)下，金融服務(wù)要在全球范圍內(nèi)不間斷提供。今天，世界上規(guī)模最大的金融企業(yè)中一半以上都在全球各地開展業(yè)務(wù)?；ㄆ旒瘓F(tuán)的分行、子公司、附屬機(jī)構(gòu)、合資企業(yè)和辦事處分散在全球100多個(gè)國家；高盛、摩根斯坦利和美林公司在全球資本市場上成為主要的交易商、承銷商和購并顧問；保險(xiǎn)巨頭AXA集團(tuán)在全

16、球60多個(gè)國家雇傭著14萬名員工。金融全球化成為21世紀(jì)國際金融業(yè)發(fā)展的大趨勢(shì)，而金融全球化得以實(shí)現(xiàn)的前提是信息技術(shù)的應(yīng)用，特別是數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境的構(gòu)建。 我國的金融企業(yè)已經(jīng)邁出了迎接金融全球化的第一步。中國銀聯(lián)于2002年6月成為VISA、MasterCard兩大國際組織的主會(huì)員，其清算系統(tǒng)同VISA、MasterCard的全球清算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接，中國銀聯(lián)的成員機(jī)構(gòu)可以通過全球清算系統(tǒng)完成國際交易。（汪建）隨著現(xiàn)代金融業(yè)的發(fā)展，信息化越來越成為提升行業(yè)競爭力的利器。典型案例招商銀行：信息化打造核心競爭力招商銀行成立于1987年4月8日，經(jīng)過近20年的發(fā)展，它已從當(dāng)初偏居深圳蛇口一 隅的區(qū)域性

17、小銀行，發(fā)展成為一家具有一定規(guī)模與實(shí)力的全國性商業(yè)銀行，初步形成了立足深圳、輻射全國、面向海外的機(jī)構(gòu)體系和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。2006年3月，招商銀行在銀行家研究中心發(fā)布的 2005年2006年中國商業(yè)銀行競爭力報(bào)告中，核心競爭力居13家商業(yè)銀行第一名。招商銀行快速穩(wěn)健的發(fā)展，除了得益于良好的政策和市場環(huán)境之外，信息化建設(shè)所創(chuàng)造的巨大價(jià)值也是關(guān)鍵的驅(qū)動(dòng)因素。從一卡通”到一網(wǎng)通”信息技術(shù)創(chuàng)造銀行業(yè)神話信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)已經(jīng)成為招商銀行金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的基石，是其實(shí)踐因您而變”經(jīng)營理念的根本手段，也是提高內(nèi)部控制與管理水平的基礎(chǔ)。招商銀行在建行之初，就明確提出科技興行”的發(fā)展戰(zhàn)略，即 統(tǒng)一管理、統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一需求、統(tǒng)

18、一系統(tǒng)”的科技研發(fā)原則。當(dāng)其他銀行還在忙于本省、本區(qū)域的電子金融信息化開發(fā)時(shí)，招商銀行就已經(jīng)建立起全國統(tǒng)一的系統(tǒng)開發(fā)平臺(tái)。正是由于站在四個(gè)統(tǒng)一 ”的高度，采用國外先進(jìn)的客戶管理方式，招商銀 行的電子借記卡 “一卡通 ”，才能夠在全國率先實(shí)現(xiàn)所有柜臺(tái)的通存通兌、 所有 POS 機(jī)和 ATM 機(jī)的聯(lián)網(wǎng)， 被譽(yù)為我國銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)方面的一個(gè)創(chuàng)舉。 信息技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù)開始顯 現(xiàn)巨大效益，初步樹立起招商銀行 “技術(shù)領(lǐng)先型 ”銀行的社會(huì)形象。1999 年， 網(wǎng)絡(luò)大潮風(fēng)起云涌， 招商銀行敏銳地把握到互聯(lián)網(wǎng)帶來的巨大機(jī)遇， 提出“業(yè) 務(wù)網(wǎng)絡(luò)化 ”的發(fā)展戰(zhàn)略。招商銀行行長馬蔚華認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)為傳統(tǒng)銀行功能

19、的轉(zhuǎn)變奠定了 物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)，信息革命給傳統(tǒng)的銀行開辟了更加廣闊的發(fā)展空間。在這一理念的指引下， 招商銀行于 1999 年 9月在國內(nèi)首家推出了網(wǎng)上銀行 “一網(wǎng)通 ”。迄今為止， “一網(wǎng)通 ”無論是 在技術(shù)性、安全性還是在業(yè)務(wù)量方面，在國內(nèi)同業(yè)中都處于領(lǐng)先地位。截至2005 年 8 月，招商銀行網(wǎng)上銀行已擁有近 1000 萬名網(wǎng)上銀行客戶和 1000余家網(wǎng)上合作商戶。不僅如此， 招行所開創(chuàng)的 “水泥鼠標(biāo) ”模式還為其日后的成功上市起了關(guān)鍵作用， 也為中國金融業(yè)的改 革和發(fā)展提供了借鑒。在堅(jiān)持自主開發(fā)的同時(shí)，招商銀行積極引進(jìn)國外先進(jìn)技術(shù)，并對(duì)其進(jìn)行本土化改造，使之更適合中國國情。信用評(píng)級(jí)服務(wù)是招商

20、銀行與科法斯（上海）信息服務(wù)有限公司聯(lián)合開發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)全球企業(yè)資信查詢服務(wù)。 該服務(wù)源自世界著名的信用保險(xiǎn)和信用信息管理公司 法國科法斯集團(tuán)的評(píng)估方案”（ rating Solution ）。招商銀行將其引進(jìn)、消化后，設(shè)立了“招商銀行企業(yè)資信網(wǎng) ”，使客戶可以通過招商銀行 “一網(wǎng)通 ”方便地查詢?nèi)蚱髽I(yè)的資信狀 況。從 “科技興行 ”到 “因您而變 ”，信息技術(shù)創(chuàng)新金融服務(wù)招商銀行堅(jiān)持 “科技興行 ”的發(fā)展戰(zhàn)略，立足于市場和客戶需求，發(fā)揮擁有全行統(tǒng)一的 電子化平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)， 以飛速發(fā)展的信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)， 非常重視將信息技術(shù)成果轉(zhuǎn)化為看 得見的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，打造了 “一卡通 ”、“一網(wǎng)通

21、”、 “金葵花理財(cái) ”、“點(diǎn)金理財(cái) ”、招 商銀行信用卡等知名金融品牌，樹立了技術(shù)領(lǐng)先型銀行的社會(huì)形象。2006 年 4 月，招商銀行信用卡發(fā)卡量在國內(nèi)銀行中率先突破500 萬張，占國內(nèi)雙幣種信用卡市場超過30的份額，成為國內(nèi)最大的國際標(biāo)準(zhǔn)信用卡發(fā)卡行。1998 年，為適應(yīng)金融電子化發(fā)展、統(tǒng)一規(guī)范招商銀行信息規(guī)劃與管理、推動(dòng)招行信息 化建設(shè)進(jìn)程，招商銀行成立了信息規(guī)劃委員會(huì)（以下簡稱 “信息委 ”）。在信息委指導(dǎo)下，招 商銀行堅(jiān)持以客戶為中心的開發(fā)戰(zhàn)略， 堅(jiān)持核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)自主開發(fā)的原則， 成功開發(fā)了數(shù)字 認(rèn)證證書等一系列應(yīng)用性軟件。 招商銀行秉承 “因您而變 ”的經(jīng)營理念，運(yùn)用信息化手段， 改

22、 善客戶服務(wù)， 致力于為客戶提供高效、 便利、 體貼、溫馨的服務(wù)， 拉近了銀行與客戶的距離。招商銀行在國內(nèi)率先構(gòu)筑了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等電子服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供“ 3A”式現(xiàn)代金融服務(wù)。根據(jù)市場細(xì)分理論，招商銀行在繼續(xù)做好大眾服務(wù) 的同時(shí)，推出了 “金葵花理財(cái) ”服務(wù)，致力于為高端客戶提供優(yōu)質(zhì)、 高效的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。 2004 年 8 月，招行又率先在國內(nèi)建立了 “客戶滿意度指標(biāo)體系 ”，為管理質(zhì)量和服務(wù)質(zhì)量的持續(xù)提 升提供了有力保障。（汪建 ）他山之石國外金融業(yè)信息化呈現(xiàn)三大特點(diǎn)60 年代 已經(jīng)取得國外金融業(yè)發(fā)展得比較早，與此相適應(yīng)，金融業(yè)信息化的起步也很早。上世紀(jì) 以來

23、， 銀行、證券和保險(xiǎn)行業(yè)紛紛開始用計(jì)算機(jī)代替手工作業(yè)，開啟信息化之門， 了較大的發(fā)展。發(fā)達(dá)國家金融業(yè)早在上世紀(jì) 50年代就引入了計(jì)算機(jī)設(shè)備， 處理其具體業(yè)務(wù)以提高工作 效率與服務(wù)水平并創(chuàng)造出不少新的金融產(chǎn)品。 其金融業(yè)信息化發(fā)展大體經(jīng)歷了四個(gè)階段： 脫 機(jī)業(yè)務(wù)處理；聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理；經(jīng)營決策信息化；業(yè)務(wù)集成化和決策智能化。通過這一步步的演進(jìn)， 國外金融業(yè)通過信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)務(wù)的計(jì)算機(jī)輔助處理、 內(nèi)部聯(lián)機(jī)業(yè)務(wù)處理、 信 息資源共享、客戶信息分析、新型產(chǎn)品及業(yè)務(wù)建設(shè)。各類信息系統(tǒng)激發(fā)了傳統(tǒng)金融行業(yè)的活力，為金融企業(yè)向現(xiàn)代金融巨頭轉(zhuǎn)型奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。據(jù)美國銀行再造專家PaulHAIIen統(tǒng)計(jì)，19

24、80至1996年，美國平均每年有 13家大銀行利用信息技術(shù)實(shí)施再造計(jì)劃， 銀行再造之后的平均資產(chǎn)收益率和資本收益率分別從 原來的1 %和14%上升到1. 5%和20%，而平均的成本收益比從63%下降到50%55%。另據(jù)數(shù)據(jù)顯示，在美國100家主要銀行中，有70余家已經(jīng)或正在實(shí)施有關(guān)CRM （客戶關(guān)系管理）的項(xiàng)目；市場研究機(jī)構(gòu) Datamonitor 的一份調(diào)查報(bào)告也表明，42%的歐洲銀行在 2002年繼續(xù)加大了 CRM 的投資力度。放眼國外發(fā)達(dá)國家的金融信息化建設(shè)情況，盡管各自進(jìn)度 不一，但是綜合看來，他們的金融信息系統(tǒng)主要表現(xiàn)出了三大特點(diǎn)：使用面廣，設(shè)備先進(jìn)。 自從 IBM 公司的 702 型計(jì)算機(jī)首次被安裝到美洲銀行后， 各類新穎的計(jì)算機(jī)設(shè)備便不斷被引入金融業(yè)。 這些大銀行往往不惜花費(fèi)大量的資金更新主系 統(tǒng)的硬件和軟件， 積極大膽地采用最新的計(jì)算機(jī)產(chǎn)品， 采用最新的軟件技術(shù)。 這些設(shè)備的普 及不僅降低了銀行的服務(wù)成本，而且大大提高了服務(wù)質(zhì)量。功能齊全，服務(wù)完善。 發(fā)達(dá)國家建成了三個(gè)層面的信息系統(tǒng)。首先，金融業(yè)內(nèi)部 的信息系統(tǒng)， 主要是