地方性中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與對(duì)策

1、黑河農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司地方性中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)與對(duì)策 黑河農(nóng)村商業(yè)銀行 馬忠華 孟照明伴隨著金融改革的不斷深入，我國(guó)地方性中小商業(yè)銀行如雨后春筍般快速發(fā)展起來(lái)。地方性中小商業(yè)銀行大多是由過(guò)去的城市或農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制而來(lái)，其共同特點(diǎn)是資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模較小，人才儲(chǔ)備和科技力量相對(duì)落后，并且經(jīng)營(yíng)存在著嚴(yán)重的同質(zhì)化。如何通過(guò)產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，建立多元化和特色化經(jīng)營(yíng)模式，真正實(shí)現(xiàn)向現(xiàn)代金融企業(yè)的轉(zhuǎn)變是地方性中小商業(yè)銀行共同面臨的一個(gè)難題。地方性中小商業(yè)銀行建立多元化和特色化經(jīng)營(yíng)模式，我們認(rèn)為發(fā)展外匯業(yè)務(wù)將是一個(gè)必然的選擇。但正如大家所知道的，外匯業(yè)務(wù)是一個(gè)人才和資本初始投入較大的業(yè)

2、務(wù)品種，無(wú)論是硬件建設(shè)還是軟件建設(shè)方面，地方性中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)都面臨著一系列的挑戰(zhàn)。我們親歷了黑河農(nóng)村商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)籌建的全過(guò)程，很想就地方性中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)所面臨的各種挑戰(zhàn)及對(duì)策方面談一些自己的看法，以期和同仁們交流。一、地方性中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)面臨的各項(xiàng)挑戰(zhàn)。 外匯業(yè)務(wù)對(duì)絕大多數(shù)地方性中小商業(yè)銀行來(lái)講是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)，必然要經(jīng)歷一個(gè)從無(wú)到有的過(guò)程。俗話說(shuō)“萬(wàn)事開(kāi)頭難”， 因此，地方性中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)也無(wú)法避免遇到這樣或那樣的困難和挑戰(zhàn)，總結(jié)一段時(shí)間以來(lái)的工作感受，我們認(rèn)為中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)主要有以下幾點(diǎn)：一是外匯業(yè)務(wù)處理經(jīng)驗(yàn)不足，外匯專(zhuān)業(yè)

3、人才儲(chǔ)備不夠充分。眾所周知，地方性中小商業(yè)銀行大多是從過(guò)去的城市或農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制而來(lái)，服務(wù)對(duì)象主要是“三農(nóng)”和城鎮(zhèn)中小企業(yè)客戶，經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品基本上涉農(nóng)及中小企業(yè)的存貸款業(yè)務(wù)，絕大多數(shù)城市或農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)過(guò)去都沒(méi)有開(kāi)辦過(guò)外匯業(yè)務(wù)，對(duì)外匯業(yè)務(wù)的了解很少，掌握和了解外匯業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人才十分缺乏。因此，在這種狀況下，地方性中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)必然面臨經(jīng)驗(yàn)和人才不足的挑戰(zhàn)。二是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)相對(duì)落后，對(duì)外匯業(yè)務(wù)處理的支持能力有限。據(jù)我們了解，轉(zhuǎn)制后的地方性中小商業(yè)銀行大多沿用原來(lái)城市或農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)。因過(guò)去未開(kāi)辦過(guò)外匯業(yè)務(wù)，大多數(shù)核心銀行系統(tǒng)都不支持外匯業(yè)務(wù)處理，甚至外匯業(yè)務(wù)

4、處理所需的相關(guān)會(huì)計(jì)科目都沒(méi)有在系統(tǒng)中進(jìn)行維護(hù)。另外，發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，需要地方性中小商業(yè)銀行的核心銀行系統(tǒng)與國(guó)際結(jié)算相關(guān)處理系統(tǒng)要有較好的連通性和數(shù)據(jù)交換功能，因過(guò)去城市或農(nóng)村信用合作機(jī)構(gòu)的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)時(shí)大多沒(méi)有考慮與外匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)的連接功能，因此，對(duì)目前的核心銀行系統(tǒng)進(jìn)行必要的改造也是地方性中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的一個(gè)挑戰(zhàn)。三是初始資本性投入較大，軟硬件建設(shè)需求較多，對(duì)地方性中小商業(yè)銀行的資金實(shí)力是一個(gè)考驗(yàn)。一般來(lái)講，開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)，地方性中小商業(yè)銀行要在取得外匯業(yè)務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入和結(jié)、售匯業(yè)務(wù)辦理資格的基礎(chǔ)上，要在核心銀行系統(tǒng)改造、國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)采購(gòu)與安裝、SWIFT系統(tǒng)購(gòu)買(mǎi)與安裝等方面投入

5、大量資金。另外，除購(gòu)買(mǎi)和安裝相關(guān)的軟件外、在構(gòu)建外匯業(yè)務(wù)處理硬件體系，如購(gòu)置服務(wù)器、PC機(jī)、網(wǎng)絡(luò)連接設(shè)備以及軟件系統(tǒng)的后續(xù)維護(hù)與使用年費(fèi)等方面，地方性中小商業(yè)銀行仍需投入一定的資金。中小商業(yè)銀行一般都具有資產(chǎn)規(guī)模較小，轉(zhuǎn)制時(shí)間短，利潤(rùn)積累較少，自有資金實(shí)力不強(qiáng)等特點(diǎn)，一次性拿出如此龐大的資金投入，確實(shí)是對(duì)地方性中小商業(yè)銀行的一個(gè)考驗(yàn)。四是代理行網(wǎng)絡(luò)建設(shè)處于空白，國(guó)際清算渠道急待構(gòu)建。四大國(guó)有商業(yè)銀行在全球清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)方面擁有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，例如中國(guó)銀行，已經(jīng)在全球大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，代理行更是遍布于世界各國(guó)，國(guó)際結(jié)算清算體系可謂十分完善。但對(duì)于地方性中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，全球清算網(wǎng)絡(luò)建設(shè)

6、方面還幾乎是一片空白，與國(guó)內(nèi)、國(guó)外同業(yè)建立代理行關(guān)系、賬戶行關(guān)系，構(gòu)建國(guó)際結(jié)算清算渠道都需要中小商業(yè)銀行拿出更多的時(shí)間與人力、物力資源，這也是地方性中小商業(yè)銀行面臨的一個(gè)十分嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。二、地方性中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的對(duì)策。盡管中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)面臨著各種各樣的困難和挑戰(zhàn)，但實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)，開(kāi)發(fā)自己的特色產(chǎn)品，為客戶提供全方位的金融服務(wù)，克服發(fā)展外匯業(yè)務(wù)的畏難情緒，勇于面臨各種挑戰(zhàn)，拿出切實(shí)有效的解決方案，也是一個(gè)無(wú)法逃避的選擇。具體來(lái)講，我們認(rèn)為解決中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)應(yīng)應(yīng)從以下幾個(gè)方面著手：首先是大力實(shí)施人才戰(zhàn)略，從引進(jìn)和培養(yǎng)外匯專(zhuān)業(yè)人才方面入手，解決中小商業(yè)銀行發(fā)

7、展外匯業(yè)務(wù)所面臨的經(jīng)驗(yàn)不足和人才短缺問(wèn)題。馬克思說(shuō)“人是生產(chǎn)力中最積極的因素”，沒(méi)有充足的人才儲(chǔ)備，我們發(fā)展外匯業(yè)務(wù)就無(wú)從下手，缺乏根基。四大國(guó)有商業(yè)銀行都有多年的經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的歷史，他們都有外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的人才隊(duì)伍，中小商業(yè)銀行完全可以發(fā)揮自己在薪酬、職業(yè)生涯提供等方面的優(yōu)勢(shì)，從國(guó)有商業(yè)銀行引進(jìn)一定數(shù)量的專(zhuān)業(yè)人才。另外，近幾年來(lái)，為保持和促進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，地方性中小商業(yè)銀行也都吸收和培養(yǎng)了大量的大學(xué)畢業(yè)生。這些年輕人知識(shí)基礎(chǔ)較好，接受能力強(qiáng)，精力充沛。各中小商業(yè)銀行完全可以選拔一些年輕的大學(xué)生充實(shí)到外匯業(yè)務(wù)崗位?？梢圆扇∵x送到其他外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)較好的大型銀行或?qū)I(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行培訓(xùn)等方式，迅速提

8、高他們的外匯業(yè)務(wù)處理能力，為中小商業(yè)銀行發(fā)展外匯業(yè)務(wù)做好豐富的人才儲(chǔ)備。二是這首對(duì)本行的核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行升級(jí)和改造，使其能夠較好的適應(yīng)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展需要?！肮破涫拢叵壤淦鳌?，發(fā)展外匯業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行的必然選擇，沒(méi)有一個(gè)功能完善、處理高效的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，中小商業(yè)銀行開(kāi)展外匯業(yè)務(wù)的效率和服務(wù)水平必然大打折扣。因此，在開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)之前，我們必須對(duì)自己的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行檢討和分析，安排專(zhuān)職的軟、硬件專(zhuān)業(yè)人員，聯(lián)系核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商，按照外匯業(yè)務(wù)的具體需求，對(duì)核心銀行系統(tǒng)進(jìn)行必要的升級(jí)和改造，使其具備良好的外幣核算和賬務(wù)處理功能。核心銀行系統(tǒng)與外圍系統(tǒng)的兼容和數(shù)據(jù)通訊功能也十分重要，開(kāi)

9、辦外匯業(yè)務(wù)將涉及與國(guó)際結(jié)算系統(tǒng)、SWIFT系統(tǒng)連接，因此，在對(duì)核心銀行系統(tǒng)進(jìn)行改造的同時(shí)，要充分考慮與個(gè)外圍系統(tǒng)的接口標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)題，支持各外圍系統(tǒng)高質(zhì)量的完成國(guó)際結(jié)算各項(xiàng)業(yè)務(wù)處理、SWIFT報(bào)文收發(fā)、國(guó)際收支數(shù)據(jù)申報(bào)、反洗錢(qián)數(shù)據(jù)采集、外匯賬戶管理和各類(lèi)外匯業(yè)務(wù)報(bào)表的數(shù)據(jù)提供。三是從業(yè)務(wù)需要的實(shí)際出發(fā)，不貪大求洋，在軟硬件設(shè)備采購(gòu)等投入方面精打細(xì)算。中小商業(yè)銀行的特點(diǎn)就是總體規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，在發(fā)展外匯業(yè)務(wù)方面，尤其是在業(yè)務(wù)系統(tǒng)軟、硬件采購(gòu)方面，要按照經(jīng)濟(jì)實(shí)用的原則來(lái)進(jìn)行。從國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)系統(tǒng)軟件來(lái)看，系統(tǒng)開(kāi)發(fā)商針對(duì)不同的用戶階層開(kāi)發(fā)了差異化的國(guó)際結(jié)算軟件產(chǎn)品，如面向大型銀行開(kāi)發(fā)的單證處理中

10、心模式的產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品集成度較高，編程語(yǔ)言更為先進(jìn)，業(yè)務(wù)處理邏輯性更強(qiáng)，國(guó)際結(jié)算和貿(mào)易融資業(yè)務(wù)處理功能及各類(lèi)報(bào)表制作功能更為全面，這類(lèi)產(chǎn)品比較適合經(jīng)營(yíng)性機(jī)構(gòu)龐大的大型銀行使用，同樣這類(lèi)軟件產(chǎn)品的價(jià)格也是非常高昂的。中小商業(yè)銀行初始開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)可以選擇簡(jiǎn)單實(shí)用的國(guó)際結(jié)算軟件產(chǎn)品，如北京超鴻、新晨科技或深圳美亞通開(kāi)發(fā)的FBS、SSTF和？軟件產(chǎn)品，該類(lèi)產(chǎn)品的特點(diǎn)就是國(guó)際結(jié)算傳統(tǒng)產(chǎn)品處理功能較為完善，能夠較好的支持分支行業(yè)務(wù)處理模式，操作比較簡(jiǎn)單，易于業(yè)務(wù)人員較快接受，業(yè)務(wù)處理能力可以隨著業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大進(jìn)行后續(xù)延展。這類(lèi)產(chǎn)品一般面向中小商業(yè)銀行，軟件產(chǎn)品的采購(gòu)和安裝調(diào)試成本不是很高，易于被中小商業(yè)銀行

11、接受。因此，地方性中小商業(yè)銀行初始開(kāi)辦外匯業(yè)務(wù)完全可以考慮采購(gòu)成本較低，簡(jiǎn)單實(shí)用的國(guó)際結(jié)算軟件產(chǎn)品。另外，SWFIT組織機(jī)構(gòu)在提供的各項(xiàng)服務(wù)中是按項(xiàng)目收費(fèi)的，對(duì)于一些增值服務(wù)，中小商業(yè)銀行也可以選擇性購(gòu)買(mǎi)，盡量壓縮一些暫時(shí)不是十分需要的SWIFT信息服務(wù)成本。四是建立代理行關(guān)系，構(gòu)建國(guó)際結(jié)算清算體系，中小商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)實(shí)際出發(fā)，更具各自的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)和方向，循序漸進(jìn)的進(jìn)行。如即將開(kāi)辦國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)的黑河農(nóng)村商業(yè)銀行，可考慮以對(duì)俄邊貿(mào)和本幣結(jié)算為突破口，在俄羅斯布拉戈維申斯克市選定幾家合作銀行建立代理行或賬戶行關(guān)系。在與國(guó)內(nèi)銀行合作方面，中小商業(yè)銀行可以考慮與四大國(guó)有商業(yè)銀行的一家或幾家進(jìn)行合作，請(qǐng)他們代理國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)在國(guó)內(nèi)的轉(zhuǎn)匯及頭寸清算業(yè)務(wù)，借助他們的全球清算網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)本行敘做業(yè)務(wù)的快速清算。構(gòu)建國(guó)際結(jié)算清算體系是一個(gè)動(dòng)態(tài)的發(fā)展過(guò)程，不可能一蹴而就，也不可能完全依靠自己的力量建立起一個(gè)大而全的國(guó)際清算網(wǎng)絡(luò)，需要與業(yè)界的強(qiáng)者進(jìn)行充分的合作，走出一條適合中小商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)