第七章電子商務的支付體系

1、caa電 子 商 務 電電 子子 商商 務務主講人：主講人： 周慧廣周慧廣 caa電 子 商 務第七章第七章電子商務的支付體系電子商務的支付體系 caa電 子 商 務第七章第七章 主要內容主要內容67傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式 7.1電子支付工具電子支付工具7.2電子商務支付問題及發(fā)展趨勢電子商務支付問題及發(fā)展趨勢 7.3常用的支付工具常用的支付工具 7.4caa電 子 商 務7.1 7.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式1 . 現金現金 現金有紙幣和硬幣兩種形式，是由一國中央銀行發(fā)行的?，F金有紙幣和硬幣兩種形式，是由一國中央銀行發(fā)行的。其交易特點是：一手交錢、一手交貨。現金交易存在如下其交易特點是：

2、一手交錢、一手交貨?，F金交易存在如下缺點：缺點：v 受時間和空間制約受時間和空間制約v 受不同發(fā)行主體的限制受不同發(fā)行主體的限制v 不利于大宗交易不利于大宗交易caa電 子 商 務 票據，是對票面記載的金額在一定期限內完成支付行為的書面約束憑證，是國際通行的結算和信用工具。 票據分為廣義票據和狹義票據。廣義票據包括各種具有法律效力、代表一定權利的書面憑證，如股票、債券、貨單、車船票、匯票等，人們將它們統(tǒng)稱為票據。狹義票據指的是票據法所規(guī)定的匯票、本票和支票，是一種載有一定的付款日期、付款地點、付款人的無條件支付的流通憑證，也是一種可以由持票人自由轉讓給他人的債券憑證。7.1 7.1 傳統(tǒng)支付方

3、式傳統(tǒng)支付方式2 . 票票 據據caa電 子 商 務 信用卡是由具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的、授權持卡人可憑此在指定商家進行記賬消費或向特定銀行支取一定款項的信用憑證。 使用信用卡作為支付方式非常高效便捷，可以減少現金流通量、簡化收款手續(xù)、提高結算效率；同時客戶可以使用信用卡在異地進行現金存取，免去隨身攜帶大量現金的不便，十分方便靈活，并且具有較高的安全保障。 使用信用卡作為支付方式也有一些缺陷，比如交易費用高，具有一定的有效期、過期則失效，信用卡遺失會給持卡人帶來風險和麻煩等等。3 . 信用卡信用卡7.1 7.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式caa電 子 商 務 (1) 傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點

4、傳統(tǒng)支付方式的優(yōu)點 傳統(tǒng)支付方式中的現金、票額等都是有形的，在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，已經有一套適合其特點的比較成熟的管理運行模式。 (2) 傳統(tǒng)支付方式的缺點傳統(tǒng)支付方式的缺點 隨著人類進入信息化時代，電子商務逐漸成為企業(yè)信息化和網絡經濟的核心，這些工業(yè)化時代的傳統(tǒng)支付結算方式存在著諸多方面的局限性：如運作速度和處理效率比較低；業(yè)務流程復雜，運作成本較高；不能提供全天候、跨區(qū)域的支付結算服務；企業(yè)資金回籠滯后，增加了資金運作規(guī)模等。 7.1 7.1 傳統(tǒng)支付方式傳統(tǒng)支付方式caa電 子 商 務 電子商務支付體系是電子商務系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融

5、機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現金、信用卡、借記卡、智能卡等）的支付信息通過網絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現電子支付。7.2 電子支付工具電子支付工具caa電 子 商 務7.2 電子支付工具電子支付工具 電子支付的優(yōu)勢電子支付的優(yōu)勢 caa電 子 商 務電子支付的分類電子支付的分類預支付 即 時支 付 按支付按支付工具分工具分后支付 電子支票類 按支付按支付時間分時間分電子信用卡類 電子貨幣類 caa電 子 商 務 (1)電子現金概念電子現金概念 電子現金（電子現金（e-cash）又稱為數字現金，是一種以數）又稱為數字現金，是一種以數據形式流通的貨

6、幣。據形式流通的貨幣。 (2)電子現金的特性電子現金的特性獨立性獨立性 不可重復花費不可重復花費 匿名性匿名性 不可偽造性不可偽造性 可傳遞性可傳遞性 可分性可分性 1. 電子現金和電子錢包電子現金和電子錢包 caa電 子 商 務(3) 電子現金支付流程電子現金支付流程caa電 子 商 務 電子錢包是電子商務活動中網上購物顧客常用的一種支付工具，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。 目前世界上有visa cash和mondex兩大電子錢包服務系統(tǒng)，其他電子錢包服務系統(tǒng)還有hp公司的電子支付應用軟件（vwallet）、微軟公司的電子錢包ms wallet、ibm公司的commerce po

7、int wallet軟件、master card cash、euro pay的clip和比利時的proton等。 (4) 電子錢包電子錢包 caa電 子 商 務（5）電子錢包的功能）電子錢包的功能交易記錄的保存：交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄以備日后查詢安全電子交易：安全電子交易：進行set交易時辨認用戶的身份并發(fā)送交易信息 電子安全證書的管理：電子安全證書的管理：包括電子安全證書的申請、存儲、刪除等 caa電 子 商 務 根據美聯儲的定義，網絡銀行是指銀行利用互聯網作為其產品、服務和信息的業(yè)務渠道，向其零售商和公司客戶提供服務的銀行。 2. 網網 絡絡 銀銀 行行 （1）網絡銀行概念ca

8、a電 子 商 務 網絡銀行業(yè)務是銀行借助個人電腦或其它智能設備，通過互聯網技術或其他公用信息網，為客戶提供的多種金融服務。 網絡銀行優(yōu)勢：、 （2）網絡銀行業(yè)務）網絡銀行業(yè)務caa電 子 商 務信息服務信息服務交易服務交易服務客戶交流客戶交流服務服務西方網絡銀行業(yè)務分類西方網絡銀行業(yè)務分類caa電 子 商 務 網絡銀行創(chuàng)造的電子貨幣以及獨具優(yōu)勢的網上支付功能，為電子商務中電子支付的實現提供了強有力的支持。作為電子支付和結算的最終執(zhí)行者，網絡銀行起著連結買賣雙方的紐帶作用。 電子商務與網絡銀行的發(fā)展是互動互利，相互影響的，電子商務也給網絡銀行帶來了巨大的業(yè)務發(fā)展空間，因此隨著電子商務的發(fā)展，網絡

9、銀行的發(fā)展亦是必然趨勢。 （3）網絡銀行在電子商務中的地位）網絡銀行在電子商務中的地位caa電 子 商 務（4）網絡銀行的特點）網絡銀行的特點 全球化、全球化、無分支無分支機構機構 開放性開放性與虛擬化與虛擬化 智能化智能化創(chuàng)新化創(chuàng)新化運營運營成本低成本低親和性親和性增強增強 caa電 子 商 務 目前網絡銀行的運行機制有兩種模式。一種是完全依賴于internet發(fā)展起來的全新的電子銀行，特點是銀行的所有業(yè)務都是通過互聯網進行的，如美國的sfnb，另一種是傳統(tǒng)銀行在internet上建立的網站，如美國花旗銀行、我國的招商銀行、中國銀行等，利用internet提供傳統(tǒng)的銀行業(yè)務服務，通過其發(fā)展家

10、庭銀行、企業(yè)銀行等服務。 （5） 網絡銀行的運行機制網絡銀行的運行機制caa電 子 商 務（6）網絡銀行的功能）網絡銀行的功能1）銀行業(yè)務項目銀行業(yè)務項目 銀行業(yè)務項目銀行業(yè)務項目家庭銀行 信用卡業(yè)務 各種支付 國際業(yè)務 信貸 特色服務 caa電 子 商 務工商銀行企業(yè)網上銀行服務項目工商銀行企業(yè)網上銀行服務項目caa電 子 商 務 2）商務服務）商務服務 商務服務主要提供資本市場、投資理財和網上購物等子功能。 3）信息發(fā)布）信息發(fā)布 目前網上銀行所發(fā)布的信息主要有：國際市場外匯行情、對公利率、儲蓄利率、匯率、證券行情等金融信息，以及行史、業(yè)務范圍、服務項目、經營理念等銀行信息 。 （6）網絡

11、銀行的功能）網絡銀行的功能caa電 子 商 務（7 7）網絡銀行業(yè)務的監(jiān)管）網絡銀行業(yè)務的監(jiān)管 1. 1. 網絡銀行的業(yè)務范圍網絡銀行的業(yè)務范圍 對網上銀行的日常檢查對網上銀行的日常檢查 網絡銀行的市場準入網絡銀行的市場準入 銀行客戶權益保護、法律界定和國際協調銀行客戶權益保護、法律界定和國際協調 caa電 子 商 務商品訂購商品訂購注意力注意力分散風險分散風險實用性實用性風險風險 （8 8）網上銀行風險類型分析）網上銀行風險類型分析 網上銀行風險網上銀行風險（狹義（狹義） 技術風險技術風險 鏈接服務鏈接服務風險風險 caa電 子 商 務（9 9）網上銀行的風險管理）網上銀行的風險管理業(yè)務業(yè)務

12、創(chuàng)新保證創(chuàng)新保證 技術保證技術保證 實用性實用性保證保證 內涵內涵保證管理保證管理 caa電 子 商 務（9 9）網上銀行的風險管理）網上銀行的風險管理業(yè)務業(yè)務創(chuàng)新保證創(chuàng)新保證 商業(yè)保險商業(yè)保險保障保障 法律保障法律保障 央行監(jiān)管央行監(jiān)管 外延外延保證管理保證管理 caa電 子 商 務 第三方支付，就是一些和產品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。 （1） 第三方支付基本流程（以b2c交易為例）：第一步，客戶在電子商務網站上選購商品，最后決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向；第二步，客戶選擇利用第三方作為交易中介，客戶用信用卡將貨款劃到第三

13、方賬戶；第三步，第三方支付平臺將客戶已經付款的消息通知商家，并要求商家在規(guī)定時間內發(fā)貨；第四步，商家收到通知后按照訂單發(fā)貨；第五步，客戶收到貨物并驗證后通知第三方；第六步，第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中，交易完成。 3. 第三方支付第三方支付 caa電 子 商 務 （2 2） 第三方支付分類第三方支付分類 一類是以支付寶、財付通為首的互聯網型支付企業(yè)一類是以支付寶、財付通為首的互聯網型支付企業(yè), ,它們以它們以在線支付為主在線支付為主, ,捆綁大型電子商務網站捆綁大型電子商務網站, ,迅速做大做強。迅速做大做強。 一類是以銀聯電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支一類是以銀聯電子支付、快

14、錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)付企業(yè), ,側重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應用。側重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應用。 3. 第三方支付第三方支付 caa電 子 商 務 第三方支付具有顯著的特點： 第一，第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網上購物更加快捷、便利。 第二，較之ssl、set等支付協議，利用第三方支付平臺進行支付操作更加簡單而易于接受。 第三，第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網站，且以與其合作的銀行的信用作為信用依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網上交易中的信用問題，有利于推動電子商務的快速發(fā)展。 3. 第三方支付第三方

15、支付 caa電 子 商 務 （4）第三方支付主流產品 目前中國國內的第三方支付產品主要有paypal（易趣公司產品）、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司，騰訊拍拍）、易寶支付（yeepay）、快線（99bill）、百付寶（百度c2c）、網易寶（網易旗下），網銀在線(china bank)，匯聚支付(joinpay)等。 3. 第三方支付第三方支付 caa電 子 商 務財付通主頁財付通主頁 caa電 子 商 務 1) 比較安全，信用卡信息或賬戶信息僅需要告知支付中介，而無需告訴每一個收款人，大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風險。 2) 支付成本較低，支付中介集中了大量的電子小額交易，形

16、成規(guī)模效應，因而支付成本較低。 3) 使用方便。對支付者而言，他所面對的是友好的界面，不必考慮背后復雜的技術操作過程。 4) 支付擔保業(yè)務可以在很大程度上保障付款人的利益。（5）第三方支付優(yōu)缺點）第三方支付優(yōu)缺點caa電 子 商 務1) 這是一種虛擬支付層的支付模式，需要其它的“實際支付方式”完成實際支付層的操作。2) 付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，將帶給付款人相關風險。3) 第三方結算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定，一旦該終結破產，消費者所購買的“電子貨幣”可能成了破產債權，無法得到保障。4) 由于有大量資金寄存在支付平臺賬戶內，而第三

17、方平臺非金融機構，所以有資金寄存的風險。 （5）第三方支付優(yōu)缺點）第三方支付優(yōu)缺點caa電 子 商 務 電子支票是借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。 4 .其它支付方式其它支付方式(1)電子支票（electronic check）手段。 caa電 子 商 務 電子支票的交易一般分為以下幾個步驟：1）消費者和商家達成購銷協議并選擇用電子支票支付；2）消費者通過網絡向商家發(fā)出電子支票，同時向銀行發(fā)出付款通知單；3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票送交銀行索付；4）銀行在商家索付時通過驗證中心對消費者提供的電子

18、支票進行驗證，驗證無誤后即向商家兌付或轉賬。(1)電電 子子 支支 票票caa電 子 商 務 移動支付是指交易雙方為了某種貨物或者業(yè)務，通過移動設備進行商業(yè)交易。移動支付所使用的移動終端可以是手機、pda、移動pc等。 移動支付可以分為： 微支付和宏支付。另根據傳輸方式分為:空中交易和wan(廣域網)交易兩種 (2)移動支付（移動支付（mobile payment ）caa電 子 商 務移動支付流程圖移動支付流程圖caa電 子 商 務 解決安全問題解決安全問題 可用性和互操作問題可用性和互操作問題 選擇合適的合作者選擇合適的合作者 市場認知度與理解市場認知度與理解 一般：用戶pin識別；高級：鑒定身份 、保密性 、數據完整性、不可否認性 caa電 子 商 務 電子商務支付的問題主要有以下幾個方面： 1、支付工具效力問題、支付工具效力問題 （1）電子支票的效力問題 （2）電子現金的法律地位 第一，限制電子現金的發(fā)行人。 第二，建立合理的電子現金識