征信制度的國際比較與借鑒

1、征信制度的國際比較與借鑒    摘要:我國征信業(yè)正處于起步階段,借鑒國際征信業(yè)經(jīng)驗(yàn)對于構(gòu)建我國征信制度是有益的本文從征信制度國際比較的角度,研究分析國際上征信法律體系特征征信行業(yè)組織模式及其監(jiān)管,并結(jié)合我國人文經(jīng)濟(jì)環(huán)境,從維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利允許私營征信機(jī)構(gòu)發(fā)展堅(jiān)持中央銀行監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合三方面,探討建立我國征信制度的基本對策 關(guān)鍵詞:征信制度;征信立法;征信監(jiān)管 征信制度是一國征信活動所必須遵循的規(guī)范或準(zhǔn)則,是征信業(yè)健康發(fā)展的根本保障征信制度的一般框架中包括三個最基本的部分:征信法律法規(guī)方面的建設(shè),征信行業(yè)組織模式的規(guī)定,對征信行業(yè)的監(jiān)督管理 一征信法

2、律體系的國際比較 由于世界各國經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)發(fā)展水平以及歷史文化和生活習(xí)慣等諸多方面的差異,各國征信制度在法律體系建設(shè)方面呈現(xiàn)出不同的特征以下著重就征信的立法對象立法目的信息數(shù)據(jù)內(nèi)容的采集范圍消費(fèi)者的權(quán)利及征信機(jī)構(gòu)的義務(wù)等進(jìn)行比較分析 1.征信立法對象的比較 在征信行業(yè)較發(fā)達(dá)征信體系較完善的國家中,依征信的立法對象不同分為兩類一類是以征信活動或征信機(jī)構(gòu)為立法對象,專門制定相關(guān)法律法規(guī)如墨西哥頒布了征信局法,秘魯頒布了私營征信機(jī)構(gòu)和個人信息保護(hù)法美國是此類國家中最典型的代表,其關(guān)于基本信用管理的相關(guān)法律目前多達(dá)17部,其中最重要的當(dāng)屬公平信用報告法1另一類國家則以個人數(shù)據(jù)保護(hù)為主要立法對象,信用征信只

3、是作為個人數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)范的對象之一比如英國的數(shù)據(jù)保護(hù)法,德國的聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護(hù)法,瑞典的個人數(shù)據(jù)保護(hù)法等,這些法律規(guī)范不僅包括個人征信活動,還涉及醫(yī)療市場營銷等諸多可能與個人信用有關(guān)的信息2 2.征信數(shù)據(jù)管理規(guī)定的比較 各國征信的立法對象雖然不同,但有一個共同的立法目的:尋找個人 保護(hù)與信息采集披露的平衡由于社會的發(fā)展,人的需求范圍的擴(kuò)大和層次的提高,愈加要求對 的尊重,但各國對 保護(hù)的側(cè)重點(diǎn)和保護(hù)程度并不一樣 美國公平信用報告法意在保護(hù)消費(fèi)者免受流通中的不準(zhǔn)確信息的影響,以便保護(hù)消費(fèi)者的名譽(yù),其規(guī)定:征信部門出于有關(guān)信貸活動有關(guān)就業(yè)目的有關(guān)保險業(yè)務(wù)目的不需要數(shù)據(jù)主體同意即可進(jìn)行數(shù)據(jù)的采集3公平信

4、用報告法還同時規(guī)定了在信用報告的使用上,不需要數(shù)據(jù)主體同意的機(jī)構(gòu)或個人 英國數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)定,在采集消費(fèi)者信息數(shù)據(jù)時應(yīng)當(dāng)將信息的內(nèi)容收集的目的可能的使用者以及信息的來源通知數(shù)據(jù)主體;在信息的披露和使用上,除征信機(jī)構(gòu)已為得到數(shù)據(jù)主體同意做出努力但未有回應(yīng)數(shù)據(jù)主體沒有能力表示同意有責(zé)任對信息保密三種情況外,必須經(jīng)數(shù)據(jù)主體的同意4 在法國,征信機(jī)構(gòu)不僅每次采集個人數(shù)據(jù),錄入數(shù)據(jù)庫時必須告知數(shù)據(jù)主體并獲得書面同意,而且每次披露和使用信用報告時必須再次取得數(shù)據(jù)主體的書面形式認(rèn)可 3.信用內(nèi)容采集范圍的比較 征信活動中,對于信息數(shù)據(jù)內(nèi)容采集范圍的規(guī)定和限制,各國也不盡相同 美國公平信用報告法規(guī)定可采集的信息

5、包括:(1)消費(fèi)者身份識別信息;(2)貸款賬戶的余額授信額度償還歷史等;(3)與信用有關(guān)的公共記錄但不包括:(1)個人之間的交易活動信息;(2)公司內(nèi)部之間的交易活動;(3)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予消費(fèi)者直接或間接的授信額度;(4)超過10年的破產(chǎn)信息和超過7年的民事訴訟民事判決和逮捕,以及拖欠稅款等負(fù)面信息5顯然,美國征信機(jī)構(gòu)采集的信息包括正面和負(fù)面的英國數(shù)據(jù)保護(hù)法只是要求征信機(jī)構(gòu)在采集數(shù)據(jù)時不得超過已聲明的目的,以及由此目的所確定的數(shù)據(jù)采集儲存和使用范圍澳大利亞的法律規(guī)定,信用報告只包括過去5年內(nèi)的負(fù)面信息,只有消費(fèi)者在過去5年內(nèi)發(fā)生過借款行為時才有信用檔案,且放貸機(jī)構(gòu)不得報告最高貸款金額,當(dāng)前

6、貸款余額,授信額度等類似正面信息,而法國比利時的公共征信系統(tǒng)只報告負(fù)面信息6 4.消費(fèi)者的權(quán)利和征信機(jī)構(gòu)義務(wù)的比較 雖然信息內(nèi)容的采集范圍不同,但國際上普遍認(rèn)為,對于征信對象的敏感信息應(yīng)當(dāng)特別受到保護(hù)如美國公平信用報告法規(guī)定,不得因性別種族宗教信仰和婚姻狀況產(chǎn)生對申請人的歧視;英國數(shù)據(jù)保護(hù)法及歐盟法令也都規(guī)定對種族政治觀點(diǎn)和黨派宗教信仰等個人信息不得采集 關(guān)于消費(fèi)者的權(quán)利和征信機(jī)構(gòu)的義務(wù),盡管各個國家的規(guī)定不完全一樣,但共同點(diǎn)甚多,最突出的是重視維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利美國公平信用報告法規(guī)定,消費(fèi)者有權(quán)查看自己的信用檔案記錄,當(dāng)消費(fèi)者提出申請時,征信機(jī)構(gòu)必須向其提供信用檔案以及最近曾查詢過此檔案的機(jī)構(gòu)

7、名單當(dāng)消費(fèi)者認(rèn)為信用檔案中存在不實(shí)信息而提出異議時,除非消費(fèi)者的提議沒有任何根據(jù),否則征信機(jī)構(gòu)必須對有異議的信息重新核查,并向消費(fèi)者提供一份書面信息核查報告公平信用報告法還規(guī)定,信用報告使用者使用信用報告后對消費(fèi)者采取不利的行為時,如拒絕貸款保險應(yīng)聘等,必須書面通知消費(fèi)者,并告之提供信用報告的征信機(jī)構(gòu)名稱地址及電話號碼英國數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)定,數(shù)據(jù)主體有權(quán)知道有關(guān)自己的數(shù)據(jù)信息是否被采集錄入和存儲于數(shù)據(jù)庫,并在可能損害自己或他人的情況下要求停止對個人數(shù)據(jù)的采集和錄入建立公共征信系統(tǒng)的歐洲國家的 保護(hù)法則規(guī)定,個人數(shù)據(jù)只為批準(zhǔn)信貸的目的而提供,借款人有權(quán)檢查并更正其在公共征信系統(tǒng)的檔案瑞典的個人數(shù)據(jù)保

8、護(hù)法規(guī)定,征信機(jī)構(gòu)有義務(wù)免費(fèi)向信息數(shù)據(jù)主體提供其本人的信息內(nèi)容信息來源,以及在信息第一次披露給第三方之前必須先提供給數(shù)據(jù)主體 二征信行業(yè)組織模式的國際比較 目前世界上有兩種征信行業(yè)組織模式,即公共征信系統(tǒng)和私營征信系統(tǒng)國際上一些國家如德國阿根廷巴西等,公共征信系統(tǒng)占主導(dǎo),但并不杜絕私營征信系統(tǒng)的存在,即兩種模式共存;還有一些國家,如美國英國,征信活動基本由私營征信機(jī)構(gòu)控制,私營征信系統(tǒng)占絕對優(yōu)勢地位;而只存在公共征信系統(tǒng)的國家比較少見 1.公共征信系統(tǒng)和私營征信系統(tǒng)在性質(zhì)和運(yùn)作方式的比較 按照歐洲中央銀行行長委員會的定義,公共征信系統(tǒng)是指“一個旨在向商業(yè)銀行中央銀行以及其他銀行監(jiān)管當(dāng)局提供有關(guān)

9、公司及個人對整個銀行體系的負(fù)債情況信息的信息系統(tǒng)”7其一般由政府主導(dǎo),不以盈利為目的,由中央銀行或金融監(jiān)管當(dāng)局負(fù)責(zé)運(yùn)作和管理,主要目的是為了滿足商業(yè)銀行的貸款決策和風(fēng)險管理需要,便于金融監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險暴露的監(jiān)管,以及為貨幣政策的制定和宏觀經(jīng)濟(jì)的分析提供數(shù)據(jù)服務(wù)等私營征信系統(tǒng)一般由企業(yè)或個人投資組建私營征信機(jī)構(gòu)而成,具有法人資格,以市場化方式運(yùn)作其主要目的是規(guī)范商業(yè)道德行為,提高經(jīng)濟(jì)中的透明度,促進(jìn)更為公平的商業(yè)基礎(chǔ)的形成,以便利風(fēng)險評估及商業(yè)和金融交易的完成公共征信系統(tǒng)是一種強(qiáng)制性的信用信息交換機(jī)制,金融機(jī)構(gòu)必須按要求提供有關(guān)借款人和貸款的數(shù)據(jù)信息;私營征信系統(tǒng)則是以自愿交換的方式從金

10、融機(jī)構(gòu)非金融機(jī)構(gòu)獲得有關(guān)企業(yè)和個人信用情況的數(shù)據(jù)從兩種模式的特點(diǎn)來看,雖然有許多不同,但應(yīng)該說兩者之間是互補(bǔ)而非替代的關(guān)系2.公共征信系統(tǒng)與私營征信系統(tǒng)在信息采集來源上的比較 在信息采集的來源上,私營征信系統(tǒng)一般比公共征信系統(tǒng)的渠道更廣闊公共征信系統(tǒng)通常依靠政府法律法規(guī)強(qiáng)制性的從金融機(jī)構(gòu)采集借款企業(yè)和個人信息,金融機(jī)構(gòu)有向征信機(jī)構(gòu)報送信息數(shù)據(jù)的責(zé)任私營征信系統(tǒng)通常以協(xié)議或合同的方式采集數(shù)據(jù),數(shù)據(jù)主要來源包括:提供信用工具和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)(包括租賃公司,信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)),政府掌握并對公眾開放的公共記錄(如破產(chǎn)欠稅),零售商批發(fā)商之間信用交易及給予消費(fèi)者的消費(fèi)信貸在美國,數(shù)據(jù)來源還包括信貸申請者申

11、請表中的信息(如職業(yè)年齡收入等),處于第三方地位的數(shù)據(jù)處理公司,這類公司主要收集有關(guān)消費(fèi)者社會經(jīng)濟(jì)行為的數(shù)據(jù)(如估算消費(fèi)者收入)8 3.公共征信系統(tǒng)與私營征信系統(tǒng)在信息采集內(nèi)容的比較 在信息采集的內(nèi)容上,公共征信系統(tǒng)和私營征信系統(tǒng)對待個人征信與企業(yè)征信存在著一定差異個人征信方面,公共征信系統(tǒng)和私營征信系統(tǒng)都收集消費(fèi)者的姓名貸款金額和貸款類型;采集數(shù)據(jù)主體的地址納稅人身份信息納稅信息婚姻或就業(yè)狀況信息的私營征信系統(tǒng)依次占90%75%17%60%,而公共征信系統(tǒng)依次為39%54%2%12%在美國,私營征信機(jī)構(gòu)還采集房屋租賃電話費(fèi)支付情況等信息企業(yè)征信方面,90%以上的公共征信系統(tǒng)采集數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)名

12、稱貸款金額公司名稱貸款類型;80%以上的私營征信機(jī)構(gòu)采集公司名稱地址貸款金額和納稅人身份號碼,以及數(shù)據(jù)報送機(jī)構(gòu)的名稱9由于私營征信系統(tǒng)和公共征信系統(tǒng)的目的不盡相同,私營征信系統(tǒng)有可能收集更詳細(xì)全面的企業(yè)數(shù)據(jù),包括企業(yè)所有者姓名及其納稅信息資產(chǎn)負(fù)債表,以及關(guān)聯(lián)企業(yè)信息等,而公共征信系統(tǒng)這些方面受限制較多 4.公共征信系統(tǒng)與私營征信系統(tǒng)在服務(wù)范圍方面的比較 在業(yè)務(wù)服務(wù)范圍方面,公共征信系統(tǒng)的產(chǎn)品服務(wù)對象一般只限于提供數(shù)據(jù)來源的金融機(jī)構(gòu),中央銀行以及金融監(jiān)管部門由于信用數(shù)據(jù)只在金融系統(tǒng)內(nèi)部之間流動,有利于金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險管理,同時監(jiān)管當(dāng)局可以得到大額借款的借款人和銀行風(fēng)險最新情況,便于對金融包括征

13、信業(yè)的掌控而私營征信機(jī)構(gòu)可以向法律所允許的社會主體 信用信息和咨詢服務(wù),甚至包括向公共征信系統(tǒng)提供數(shù)據(jù),這對于在更廣范圍內(nèi)降低社會信用風(fēng)險是有利的 三征信監(jiān)管體制的國際比較 在以市場化方式運(yùn)作為典型代表的美國,征信業(yè)的監(jiān)管以完善的法律為基礎(chǔ),采取政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)執(zhí)法與民間組織協(xié)調(diào)管理相結(jié)合的辦法政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括:銀行系統(tǒng)的財政部貨幣監(jiān)理辦公室(Office of Comptroller of the Currency,OCC)聯(lián)邦儲備系統(tǒng)(Federal Reserve System),非銀行系統(tǒng)的聯(lián)邦貿(mào)易委員會(Federal Trade Commission,FTC)司法部(Departm

14、ent of Justice)等監(jiān)管者的作用及監(jiān)管方式主要在于:一是根據(jù)法律制定征信活動的具體執(zhí)行細(xì)則,當(dāng)法律法規(guī)有所變化時,及時做出調(diào)整和修改,同時監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)行為是否符合法律規(guī)范,并采取諸如罰款手段等懲罰性措施促使其改進(jìn)行為;二是對消費(fèi)者進(jìn)行征信教育,讓其了解在征信活動中所擁有的權(quán)利和解決爭議的方式或方法;三是進(jìn)行調(diào)查和研究,當(dāng)消費(fèi)者行使權(quán)利而征信機(jī)構(gòu)沒有反應(yīng)時,監(jiān)管者可以向當(dāng)?shù)卣对V,并要求征信機(jī)構(gòu)采取符合法律規(guī)定的行為,改善服務(wù)等主要民間管理組織包括:美國信用管理協(xié)會(NACM)美國銀行公會(American Banks Association)信用報告協(xié)會(Associated C

15、redit Bureaus,Inc.)等10這些民間組織一般代表會員(征信機(jī)構(gòu))的利益,參與征信相關(guān)法律的制定與修改,提供金融征信從業(yè)人員的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)的教育培訓(xùn),對征信行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行研究,舉行研討會會員年會等 比較發(fā)現(xiàn),建立征信制度的國家有一個共同點(diǎn),即都依據(jù)法律法規(guī)監(jiān)管信用數(shù)據(jù)的采集和使用(如前所述),除美國制定了全面的監(jiān)管框架外,其他國家的監(jiān)管也有特色首先是對征信機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入的監(jiān)管,在歐盟和阿根廷,成立征信公司必須向國家數(shù)據(jù)保護(hù)機(jī)構(gòu)登記,而在美國巴西等國成立征信公司是不需要特別審批的;其次,國際上征信業(yè)監(jiān)管部門的設(shè)計,美國是專業(yè)的機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)監(jiān)管,大部分拉美國家由中央銀行或銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)

16、構(gòu)負(fù)責(zé),墨西哥則由承擔(dān)監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的四個政府機(jī)構(gòu)共同承擔(dān),而智利則完全依賴司法系統(tǒng);第三,與私營征信系統(tǒng)不同,公共征信系統(tǒng)通常強(qiáng)制性要求中央銀行監(jiān)管之下的所有金融機(jī)構(gòu)都必須參加該系統(tǒng),但各國的參加機(jī)構(gòu)有差別,對于被強(qiáng)制參與征信系統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)必須定期準(zhǔn)確地報送信息,否則將分別受到行政民事或刑事處罰;第四,歐洲一些公共征信系統(tǒng)的國家對信用數(shù)據(jù)的采集作出限制,要求其必須高于某一貸款限額,如德國最低貸款金額大約為150萬美元,意大利為8.3萬美元,法國為8.2萬美元 四對我國征信制度建設(shè)的借鑒 我國現(xiàn)階段急需建立征信制度,但作為征信制度基礎(chǔ)的法律法規(guī)尚未建立,最新的與個人征信有關(guān)的規(guī)章來自于中國人民銀

17、行制定的自2005年10月1日起實(shí)施的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法(以下簡稱暫行辦法)筆者認(rèn)為,借鑒國際征信業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn),應(yīng)著重從以下幾個方面建立和完善我國征信制度 1.維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)利,尋求信息采集披露與個人 保護(hù)的平衡 (1)信息數(shù)據(jù)采集應(yīng)維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)和 權(quán)暫行辦法規(guī)定,商業(yè)銀行要準(zhǔn)確完整及時地向個人信用數(shù)據(jù)庫報送個人信用信息,不需個人同意這沒能體現(xiàn)對消費(fèi)者擁有自己信用信息所有權(quán)的尊重,消費(fèi)者不知自己的信用信息是否被采集和儲存,也不知已被采集的信用信息是否公正客觀準(zhǔn)確暫行辦法沒有規(guī)定不能采集和不需報送的信息,如黨派宗教信仰婚姻狀況,疾病等敏感信息,這些信息一旦被采集使用可能引起

18、歧視筆者認(rèn)為,對信用信息的采集,雖不需要數(shù)據(jù)主體同意,但應(yīng)以書面電話方式告之?dāng)?shù)據(jù)主體,或?yàn)槠涮峁┍热缑赓M(fèi)查詢本人信用信息的渠道,以便消費(fèi)者核實(shí)或提出異議 (2)信用信息的使用應(yīng)保護(hù)消費(fèi)者的投訴權(quán)暫行辦法規(guī)定了消費(fèi)者提出“異議”的解決程序,但商業(yè)銀行如何使用報告,以及商業(yè)銀行在使用信用報告后做出對消費(fèi)者不利的決定時,消費(fèi)者缺乏合法的維權(quán)途徑筆者建議,監(jiān)管部門應(yīng)要求商業(yè)銀行在使用信用報告時告之消費(fèi)者,賦予并保護(hù)消費(fèi)者對商業(yè)銀行不當(dāng)使用信用報告進(jìn)行投訴的權(quán)利由于我國消費(fèi)者的維權(quán)意識和維權(quán)能力普遍不高,管理部門同時應(yīng)加強(qiáng)宣傳消費(fèi)者在征信活動中的權(quán)利以及行使權(quán)利的方法,增強(qiáng)消費(fèi)者對信用報告的信心 (3)

19、信用信息的全面性時效性更能體現(xiàn)消費(fèi)者的信用狀況暫行辦法只規(guī)定信用數(shù)據(jù)來源于商業(yè)銀行,因此,一些散布于公共機(jī)構(gòu)和其他企業(yè)(比如稅務(wù)部門法院電信公司移動通信公司等)的個人有效信息不能很好的被利用,而全面的信息更能客觀公正的評價消費(fèi)者個人的信用暫行辦法對于違法違規(guī)等負(fù)面信息沒有規(guī)定保留期限,這將降低消費(fèi)者的紀(jì)律約束,不能激勵失信者改過自新,不利于和諧社會基礎(chǔ)的構(gòu)建筆者同時認(rèn)為,正面信息也應(yīng)有時效期,因?yàn)檫^去太久的記錄并不能完全代表現(xiàn)在的信用狀況和守信趨向 2.允許私營征信機(jī)構(gòu)與公共征信機(jī)構(gòu)并存發(fā)展 目前,我國征信行業(yè)組織模式與歐洲公共征信系統(tǒng)極其相似,由中央銀行負(fù)責(zé)組建和管理前面談到,國際征信業(yè)的經(jīng)

20、驗(yàn)表明,公共征信系統(tǒng)與私營征信系統(tǒng)是互補(bǔ)而非替代征信業(yè)在我國基礎(chǔ)比較薄弱,在法律法規(guī)不健全的情況下,政府運(yùn)用行政力量,強(qiáng)制性要求金融機(jī)構(gòu)參加由金融管理部門負(fù)責(zé)組建和管理的公共系統(tǒng),對較短時間內(nèi)建立公共征信系統(tǒng)會產(chǎn)生事半功倍的效果盡管如此,我國征信業(yè)現(xiàn)階段仍應(yīng)允許私營征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展,與公共征信機(jī)構(gòu)并存,甚至可以考慮,未來應(yīng)以私營征信系統(tǒng)模式為主征信業(yè)本質(zhì)上屬于市場服務(wù)中介機(jī)構(gòu),政府的干預(yù)更多的應(yīng)體現(xiàn)在征信立法和行業(yè)監(jiān)管方面,不需要動用公共資源直接建立和運(yùn)作征信機(jī)構(gòu)私營模式能節(jié)約政府成本投入,而且信息來源更為廣泛,信用產(chǎn)品更為齊全,更重要的是私營征信系統(tǒng)不僅能為銀行系統(tǒng)服務(wù),更能適應(yīng)完善社會信用體

21、系和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要另外,還可以避免公共征信機(jī)構(gòu)依附于政府部門時容易出現(xiàn)非公平競爭和低效率的現(xiàn)象 3.在征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式方面實(shí)行有特色的專業(yè)化征信服務(wù) 在征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式上,筆者認(rèn)為現(xiàn)階段,企業(yè)征信與個人征信宜分開進(jìn)行,即強(qiáng)調(diào)有特色的專業(yè)化征信服務(wù)首先,企業(yè)比個人在經(jīng)濟(jì)地位上不處于弱勢,企業(yè)征信的 法律保護(hù)要求與個人不同,于是征信立法的側(cè)重點(diǎn)也不一樣;其次,企業(yè)與個人身份識別方式不同,企業(yè)應(yīng)該有全國統(tǒng)一的識別編碼,比如美國就有鄧白氏商業(yè)記錄編號(DUNS)美國標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)編碼(SIC),而個人可用身份證號來確定;最后,企業(yè)和個人所采集的信息內(nèi)容不同,企業(yè)的融資需求與個人的消費(fèi)信貸也不同,信用評分的方式和標(biāo)準(zhǔn)也不一樣因此,二者的不同特征要求征信行業(yè)的建設(shè)要有步驟分重點(diǎn)的進(jìn)行,專業(yè)化是快中取勝的秘訣國際上著名的征信公司中,鄧白氏(Dun & Bradstreet)以企業(yè)征信為主,全聯(lián)公司(Trans Union)益百利(Experian)等以個人征信為主,他們在各自的領(lǐng)域都取得了巨大的成功 4.堅(jiān)持中央銀行監(jiān)管與行業(yè)自律相結(jié)合的監(jiān)管模式 (1)明確中央銀行征信監(jiān)管的地位與職責(zé)征信行業(yè)是社會信用體系建設(shè)的重要組成部分,中央銀行作為唯一的征信監(jiān)管當(dāng)局具有合理性,可以避免像國外多家機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管引致相互扯皮而降低