商業(yè)銀行管理重構(gòu)戰(zhàn)略思想

1、商業(yè)銀行管理重構(gòu)戰(zhàn)略思想摘要:物聯(lián)網(wǎng)作為金融科學(xué)技術(shù)集合成的典范，物聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)與思維方式的應(yīng)用，強(qiáng)化物物之間、人物之間信息互動(dòng)的有效性與銜接的緊湊性，進(jìn)而構(gòu)建了當(dāng)下的金融信譽(yù)環(huán)境，為金融行業(yè)的開展創(chuàng)立了客觀性的信譽(yù)體系，促使“物聯(lián)網(wǎng)+金融交融創(chuàng)新開展場(chǎng)面的建立獲得根底支持。而以物聯(lián)網(wǎng)思維為基點(diǎn)，再度建立商業(yè)銀行信譽(yù)管理體系，始終是行業(yè)開展期間的重點(diǎn)，文章首先概述物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征，其次對(duì)傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀進(jìn)展概述，最后分條探究物聯(lián)網(wǎng)思維下的商業(yè)銀行管理重構(gòu)戰(zhàn)略思想與策略，希望對(duì)金融行業(yè)開展有所借鑒。關(guān)鍵詞:物聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)銀行；信譽(yù)管理；戰(zhàn)略思想；策略探究物聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)與通信網(wǎng)的拓展

2、產(chǎn)物，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)物理世界實(shí)時(shí)管控、準(zhǔn)確管理與科學(xué)決策的目的。最近幾年中國(guó)內(nèi)外各級(jí)政府機(jī)關(guān)積極頒發(fā)一些促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有關(guān)戰(zhàn)略與開展的方案，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)開展速率不斷提升，積極朝著消費(fèi)生活與經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)領(lǐng)域靠攏。物聯(lián)網(wǎng)思維有效整改了傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)環(huán)境，調(diào)整了傳統(tǒng)商業(yè)形式，為物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)形式的構(gòu)建與開展提供助力。將物聯(lián)網(wǎng)思想與相關(guān)技術(shù)整合到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，將促進(jìn)當(dāng)下金融信譽(yù)環(huán)境的革新進(jìn)程，助力于金融全新變革進(jìn)程。相關(guān)人士指出，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的交融開展，可以被視為對(duì)對(duì)信息技術(shù)的集成與綜合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信譽(yù)的有效管理，降低信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，將物聯(lián)網(wǎng)銀行的開展推向新高度。一、物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征(一)概念物聯(lián)網(wǎng)銀行作

3、為金融行業(yè)中的一類新形式，當(dāng)下國(guó)際尚未對(duì)物聯(lián)網(wǎng)銀行做出明確界定與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。從宏觀的角度分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是采用把物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)整合到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)開展進(jìn)程中，再構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部管理等工作的運(yùn)行形式，即推行“帕累托改進(jìn)形式，進(jìn)而最大限度的壓縮其運(yùn)營(yíng)本錢以及提升效率。陸岷峰(2017)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念做出如下定義，即物聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)手段，在用戶消費(fèi)作業(yè)情景、生活場(chǎng)景等多樣化經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的信息流量、資金流量與物質(zhì)流量有機(jī)整合為一，進(jìn)而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融效勞的新興組織形式。(二)特征普惠化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀

4、行之間最大的差異。為確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的有效性，2021年，國(guó)務(wù)院頒發(fā)了?推進(jìn)普惠金融開展規(guī)劃(20212021年)?，宗旨在于提升上述金融業(yè)務(wù)形態(tài)運(yùn)行期間應(yīng)遵照的原那么、規(guī)定以及開展目的等3。但是由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的限制，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行在對(duì)供應(yīng)鏈金融、小微金融等業(yè)務(wù)形態(tài)拓展范疇相對(duì)狹窄，應(yīng)不斷提升對(duì)中小微民營(yíng)企業(yè)的金融效勞才能，而物聯(lián)網(wǎng)銀行的建立與開展，主要效勞對(duì)象為傳統(tǒng)抵押擔(dān)保形式下不能兼顧周全的中小微企業(yè)，該類企業(yè)在開展中存在可抵押固定資產(chǎn)少、存貨動(dòng)產(chǎn)充分、融資需求高等特征，在網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)思維的引導(dǎo)下以及相關(guān)技術(shù)協(xié)助下，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)現(xiàn)實(shí)消費(fèi)情景全過(guò)程、多維度信息獲取，不斷改變

5、商業(yè)銀行與中小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱場(chǎng)面，有效解除中小微企業(yè)融資困難，進(jìn)而拓展其開展空間，商業(yè)銀行效勞實(shí)體經(jīng)濟(jì)普惠才能也相應(yīng)提升。智慧化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行積極迎合金融科技開展形式的主要外在表現(xiàn)形式。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等多種金融科技力量的集成與結(jié)合作用下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的開展戰(zhàn)略目的是朝著智慧化方向轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。在2021年上半年中，國(guó)內(nèi)四大行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手進(jìn)展全面戰(zhàn)略合作，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化改革進(jìn)程被推進(jìn)。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)助下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型目的的實(shí)現(xiàn)獲得新的戰(zhàn)略機(jī)遇。在多種智能計(jì)算技術(shù)的協(xié)助下，物聯(lián)網(wǎng)銀行多大批量用戶的相關(guān)信息技術(shù)進(jìn)展大數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算

6、處理，構(gòu)建新效勞、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)開展格局，落實(shí)信貸決策與風(fēng)險(xiǎn)管理智慧化開展目的。精致化：傳統(tǒng)銀行由粗放式開展形式朝著集約化轉(zhuǎn)型開展的主要特征之一是精細(xì)化。從本世紀(jì)初期，伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速開展，銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展規(guī)模不斷拓展。相關(guān)資料記載，在2021年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模到達(dá)了200余萬(wàn)億元，存款余額高達(dá)140余萬(wàn)億元，貸款余額也打破了100萬(wàn)億元。伴隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的開展以及共給側(cè)改革理念的提出，產(chǎn)業(yè)構(gòu)造轉(zhuǎn)型晉級(jí)步伐推進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行開展形式已無(wú)法滿足新時(shí)期下經(jīng)濟(jì)開展形態(tài)，踐行精細(xì)化開展道路是其后幾年中主要開展趨向。在物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)的合力作用下，物聯(lián)網(wǎng)銀行采用射頻識(shí)別、二維碼、傳感器等

7、技術(shù)，可以更為準(zhǔn)確的獲得客戶資源，對(duì)用戶資質(zhì)、還款才能以及行為方式等多樣化信息進(jìn)展整體分析，進(jìn)而明確其在金融領(lǐng)域中的現(xiàn)實(shí)需求，改善了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細(xì)化還表達(dá)在客戶風(fēng)險(xiǎn)管理方面上，詳細(xì)是在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支配下，物聯(lián)網(wǎng)銀行把消費(fèi)作業(yè)情景、生活場(chǎng)景整合到大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制后臺(tái)系統(tǒng)中，動(dòng)態(tài)式的對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)展辨識(shí)、計(jì)算、預(yù)測(cè)與警示，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制滯后性、粗放性缺陷。二、傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)開展現(xiàn)狀(一)信貸業(yè)務(wù)本錢長(zhǎng)期居高不下在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形式的支配下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行本錢高始終是業(yè)務(wù)開展中最大瓶頸，進(jìn)而對(duì)借款用戶整體融資本錢造成影響。信貸業(yè)務(wù)本錢高詳細(xì)在如下幾方面有

8、所表達(dá)：客源獲得本錢高；風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)本錢高；運(yùn)行本錢高。在過(guò)去，商業(yè)銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網(wǎng)措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信譽(yù)情況，耗時(shí)耗力；在運(yùn)營(yíng)方面上，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)敷設(shè)面積大、參與運(yùn)營(yíng)人員數(shù)目多、運(yùn)營(yíng)管理投放資金量大。(二)信貸業(yè)務(wù)效率低下只有不斷提升銀行金融效勞效率，才可以迎合當(dāng)下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體間頻繁進(jìn)展商業(yè)交易活動(dòng)的需求。但是，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行速度緩慢，其與金融消費(fèi)者的金融頻繁需求間產(chǎn)生較大分歧，以致社會(huì)公眾投訴事件與日俱增。誘發(fā)信貸業(yè)務(wù)效率低下的原因有如下幾點(diǎn)：信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)對(duì)流程標(biāo)準(zhǔn)性提出較嚴(yán)格要求；

9、手續(xù)多樣且繁雜；業(yè)務(wù)程序繁瑣，存在冗余部分；層層審核批準(zhǔn)；尚未建立可執(zhí)行的快速反響體制等。此外，銀行信貸業(yè)務(wù)效率長(zhǎng)期得不到提升，大大削弱了金融消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，用戶黏性也有所降低。三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重構(gòu)中物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用(一)提升風(fēng)險(xiǎn)控制思維客觀化在物聯(lián)網(wǎng)思維與相關(guān)技術(shù)的協(xié)助下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制思維重建目的得以實(shí)現(xiàn)。在沒(méi)有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支配情景中，商業(yè)銀行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控中，多采用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查與訪談等方式，捕獲借款企業(yè)客戶以往行為方式后，采用人為方式對(duì)其信譽(yù)程度等級(jí)判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、真實(shí)的獲得與企業(yè)消費(fèi)營(yíng)銷業(yè)務(wù)運(yùn)行狀態(tài)此相關(guān)信息資料。但是假設(shè)可以應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與企業(yè)的

10、消費(fèi)作業(yè)情景進(jìn)展整改造，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)將直接和借款企業(yè)消費(fèi)作業(yè)情景中材料采購(gòu)、產(chǎn)品消費(fèi)、加工、營(yíng)銷等流程相連接，以真實(shí)性、客觀性的消費(fèi)作業(yè)情景數(shù)據(jù)信息為依托，進(jìn)展貸前調(diào)研、貸中審核與批復(fù)、貸后管理等系列性工作，有效躲避信息真實(shí)度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，可以更為真實(shí)的呈現(xiàn)出借款企業(yè)的營(yíng)銷程度與業(yè)務(wù)開展?fàn)顟B(tài)，在有效辨識(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)方面提供極為有價(jià)值的參照信息。(二)提升風(fēng)險(xiǎn)控制程序數(shù)據(jù)化商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程的重構(gòu)過(guò)程，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)也表現(xiàn)出強(qiáng)烈依賴性。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)在用戶消費(fèi)作業(yè)情景、生活場(chǎng)景改造晉級(jí)中的應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)銀行在開展中采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，動(dòng)態(tài)

11、式感知信貸用戶原料采購(gòu)情況、原料庫(kù)存管理、消費(fèi)流程、成品囤積、營(yíng)銷狀況等實(shí)際信息，同時(shí)把上述信息有機(jī)整合，構(gòu)建構(gòu)造化數(shù)據(jù)、非構(gòu)造化數(shù)據(jù)、連接性數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)集合，進(jìn)而在大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助下建立相關(guān)模型，勾勒出用戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，到達(dá)對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管控等風(fēng)控程序的處理、解析與決策。(三)提升風(fēng)險(xiǎn)控制決策精細(xì)化物聯(lián)網(wǎng)不僅在風(fēng)險(xiǎn)控制思維以及控制流程重構(gòu)方面有所應(yīng)用，同時(shí)在商業(yè)銀行風(fēng)控決策重構(gòu)過(guò)程中的應(yīng)用機(jī)制也到認(rèn)證。詳細(xì)表達(dá)在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為商業(yè)銀行開展提供大批量、客觀性的數(shù)字化信息，和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、交易活動(dòng)中數(shù)據(jù)信息等構(gòu)建進(jìn)一步充實(shí)，同時(shí)進(jìn)展穿插驗(yàn)證，建立嶄新化的“三流合一形式，協(xié)助商業(yè)銀

12、行對(duì)企業(yè)及上下游供應(yīng)鏈有更全面性、立體化認(rèn)識(shí)，促使信譽(yù)等級(jí)評(píng)價(jià)積極由主觀判斷轉(zhuǎn)型為客觀洞察等方面上。物聯(lián)網(wǎng)銀行把采集到的、與客戶相關(guān)的大量真實(shí)情景信息，勾勒出客戶的真實(shí)畫像，進(jìn)而建立物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，科學(xué)準(zhǔn)確的評(píng)估企業(yè)償債才能與償債意愿，違約率與違約損失率等數(shù)據(jù)計(jì)量正確率也得到相應(yīng)保障，進(jìn)而協(xié)助銀行進(jìn)展貸前調(diào)查，貸中授信管理，貸后追蹤預(yù)警，構(gòu)建時(shí)效性與整體性特征共存的風(fēng)險(xiǎn)控制場(chǎng)面，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控決策科學(xué)性也相應(yīng)提升。(四)構(gòu)建全視圖管理形式結(jié)合金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理的性質(zhì)以重要驅(qū)動(dòng)因子，可采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)構(gòu)建全視圖的風(fēng)險(xiǎn)管理形式，這已經(jīng)是當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的開展趨勢(shì)。而上述目的的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)循序

13、漸進(jìn)的過(guò)程，應(yīng)積極摒除以往單視角的管理形式，對(duì)某一業(yè)務(wù)運(yùn)行態(tài)勢(shì)、某些資產(chǎn)重組期間面對(duì)的各類風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)展綜合分析。本文將債券投資交易業(yè)務(wù)作為實(shí)例進(jìn)展分析，不僅需應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維有針對(duì)性的建立債券市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發(fā)，結(jié)合債券發(fā)行體根本面變動(dòng)特點(diǎn)、市場(chǎng)流動(dòng)性等因素，建立與其相匹配的追蹤監(jiān)側(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理體制與程序。全視圖、多維度的風(fēng)險(xiǎn)管理形式，和傳統(tǒng)風(fēng)控形式相比較，最大特征是在風(fēng)險(xiǎn)部署環(huán)節(jié)上整體分析多樣因素，例如發(fā)行體根本面產(chǎn)生本質(zhì)性惡化、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)提升，止損機(jī)制將會(huì)一觸即發(fā)，在信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)損失初期就應(yīng)施以相關(guān)應(yīng)對(duì)措施。除此之外，對(duì)于操縱風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與評(píng)價(jià)結(jié)果，

14、均可以被整合到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)程中。例如某一機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理才能評(píng)估結(jié)果在一定標(biāo)準(zhǔn)之下，就可在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)限額部署上，采用多層次限額規(guī)劃進(jìn)展管理加以控制。(五)建立積極主動(dòng)的組合風(fēng)險(xiǎn)管理分散化處理是組合風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，本質(zhì)上就是在不同區(qū)域、不同對(duì)象間對(duì)資產(chǎn)組科學(xué)配置，盡可能的承擔(dān)微小的波動(dòng)(以資本占用量呈現(xiàn)出來(lái))，進(jìn)而去獲得最大化的收益，與此同時(shí)也實(shí)現(xiàn)有效防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)目的。主動(dòng)推行組合風(fēng)險(xiǎn)管理，側(cè)重點(diǎn)是落實(shí)如下幾個(gè)方面：明確科學(xué)化的投資政策和投資策略，以國(guó)別、行業(yè)、產(chǎn)品等為主，最大限度的躲避在方向選擇上出現(xiàn)的錯(cuò)誤。采用排布組合限額的方式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風(fēng)險(xiǎn)，最大限度

15、的降低順周期效應(yīng)帶來(lái)的影響。推行主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以主動(dòng)組合調(diào)整、分散化處理和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等為主，實(shí)現(xiàn)組合的優(yōu)化調(diào)整目的。在這里本文筆者需重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是，“分散化絕非是單純式的資產(chǎn)分散，而是對(duì)資產(chǎn)背后風(fēng)險(xiǎn)因子的分散化。四、完畢語(yǔ)物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)在商業(yè)銀行管理中的應(yīng)用，可以促使金融行業(yè)所處供應(yīng)鏈上的程序?qū)崿F(xiàn)“可視追蹤，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)提升運(yùn)營(yíng)效率、優(yōu)化配置資源以及降低本錢等目的，其是與商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融應(yīng)用供應(yīng)鏈中的物流、信息流，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效管理思想本質(zhì)相一致。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)思想與技術(shù)在金融行業(yè)中應(yīng)用的深化化，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品革新開展帶來(lái)宏大影響。參考文獻(xiàn)：1夏蜀.商業(yè)銀行構(gòu)建旅游金融的根本思維與整體框架J.金融論壇,2021(9):15-26.2張廣雷.基于物聯(lián)網(wǎng)的銀行機(jī)房環(huán)境監(jiān)控系統(tǒng)的設(shè)計(jì)J.電子世界,2021(16):158-158.3王光遠(yuǎn).基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型開展對(duì)策研究J.投資研究,2021(6):154-160.4常亮,陳進(jìn).我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的開展策略J.中國(guó)金融電腦,2021(5):28-32.5孔文韜.啟發(fā)潛能教育理念下有效班級(jí)管理思維重構(gòu)與理論探析J.教師,2021(12):125-126.6連平.利率市場(chǎng)化條件下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)開展與轉(zhuǎn)型J.上海金融,2021(11):24-30.7孫玉榮