商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略

1、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新策略論文當(dāng)前我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新極大地活潑和繁榮了金融業(yè)，是金融業(yè)開展的不竭動(dòng)力和靈魂。金融創(chuàng)新已成為金融業(yè)開展的永久主題。然而，由于我國商業(yè)銀行成長的時(shí)間不長及宏觀環(huán)境、體制等方面的制約，目前在創(chuàng)新中還存在諸多問題。一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的制約因素一制約金融創(chuàng)新的環(huán)境因素金融環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新有重大影響，我國金融開展中存在許多制約金融創(chuàng)新的環(huán)境因素，突出表如今以下方面：第一，利率、匯率尚未市場化。由于金融市場興隆程度低，利率、匯率仍受到嚴(yán)格的管制，并不是由市場資金的供求關(guān)系決定的。長期的資金價(jià)格管制，使商業(yè)銀行形成了利率、匯率波動(dòng)無風(fēng)險(xiǎn)的思維定式，對(duì)利率、匯率變

2、動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是淺層次的。限制了利率期貨、期權(quán)，外匯期貨、期權(quán)等金融衍生工具在我國的開發(fā)使用，也不可能進(jìn)展與之有關(guān)的金融創(chuàng)新。第二、技術(shù)條件的軟環(huán)境嚴(yán)重制約著金融創(chuàng)新的開展?，F(xiàn)代金融創(chuàng)新很多是運(yùn)用數(shù)學(xué)建模、網(wǎng)絡(luò)圖解等設(shè)計(jì)和開發(fā)出來的高科技產(chǎn)品。受我國經(jīng)濟(jì)開展程度的限制，金融技術(shù)還很落后，對(duì)金融創(chuàng)新造成了技術(shù)障礙，使得技術(shù)創(chuàng)新成為我國金融創(chuàng)新的最薄弱環(huán)節(jié)。第三、壟斷的市場構(gòu)造阻礙了創(chuàng)新的開展。我國有關(guān)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)中，為保證金融平安都規(guī)定有硬性的資本金、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等條件，這有意無意地“照顧了四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行，形成了典型的寡頭壟斷形式。卻把包括股份制商業(yè)銀行在內(nèi)的中小銀行擋在了門外，不利于引進(jìn)競

3、爭和促進(jìn)創(chuàng)新。壟斷地位也使四大國有商業(yè)銀行獲取壟斷收益，降低了創(chuàng)新的積極性，阻礙了創(chuàng)新的開展。二宏觀層面存在諸多的制度約束缺陷一是分業(yè)經(jīng)營制度約束。95年的?商業(yè)銀行法?確立了分業(yè)經(jīng)營的法律地位，分業(yè)經(jīng)營體制下，信貸及貨幣市場、資本市場、保險(xiǎn)市場的融通性很弱，在銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等行業(yè)間產(chǎn)生了一道制度的保護(hù)屏障，導(dǎo)致業(yè)務(wù)浸透異常困難，并產(chǎn)生市場分割，而金融創(chuàng)新需要這些市場連接的平臺(tái)，因此限制了一些金融創(chuàng)新的進(jìn)展。二是金融監(jiān)管制度的約束缺陷。金融監(jiān)管采用分業(yè)監(jiān)管形式造成監(jiān)管重復(fù)與監(jiān)管“真空并存；在監(jiān)管手段上，通常是事后監(jiān)管，突出了金融創(chuàng)新的負(fù)面影響，降低了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性，極大地制約了創(chuàng)

4、新的開展；在監(jiān)管內(nèi)容上，對(duì)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)沒有適宜的監(jiān)管措施。對(duì)許多業(yè)務(wù)管得過嚴(yán)、過死，維護(hù)了金融平安卻犧牲了金融效率，壓縮了商業(yè)銀行進(jìn)展金融創(chuàng)新的空間。三是產(chǎn)權(quán)制度約束。目前我國國有商業(yè)銀行還不是產(chǎn)權(quán)明晰的市場競爭主體，缺乏完善的法人治理機(jī)制，沒有完全打破“官本位的行政管理體制，致使商業(yè)銀行進(jìn)展金融創(chuàng)新的內(nèi)動(dòng)力嚴(yán)重缺乏，創(chuàng)新才能差。而且，由于商業(yè)銀行經(jīng)營收益主要屬于國家所有，處于代理經(jīng)營地位的國有商業(yè)銀行在其經(jīng)營過程中，缺乏追求利潤最大化的動(dòng)力機(jī)制。不可能冒較大的風(fēng)險(xiǎn)開發(fā)新的金融工具，提供新的金融效勞方式。三商業(yè)銀行沒有完全根據(jù)客戶的需求創(chuàng)新金融產(chǎn)品以把握市場目前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新在很大程

5、度上難以滿足客戶的需求，存在假設(shè)干問題。一是金融創(chuàng)新產(chǎn)品品種少。由于金融創(chuàng)新主體素質(zhì)不高，創(chuàng)新的內(nèi)容比較淺薄，手段也比較落后。至使80%左右的金融創(chuàng)新屬吸納性創(chuàng)新，真正由我國首創(chuàng)、具有我國特色的原始性創(chuàng)新較少。由于各國的國情不同，吸納進(jìn)來后，可能達(dá)不到預(yù)期效果，甚至適得其反。例如我國引進(jìn)的CDS大面額可轉(zhuǎn)讓存單就變成了一種高本錢吸存方式而很難開展。同時(shí)，消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)等仍處于探究階段而少量創(chuàng)辦；投資銀行、商人銀行、衍生金融工具業(yè)務(wù)等還處在待開展階段。二是金融創(chuàng)新產(chǎn)品規(guī)模小，質(zhì)量低。我國商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的開展規(guī)模較小，在銀行的整體業(yè)務(wù)規(guī)模中所占比例低，難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)

6、。同時(shí)現(xiàn)有金融創(chuàng)新的重點(diǎn)放在了諸如發(fā)行種類繁多、功能雷同的銀行卡等便于操作、科技含量小的外在形式的建立上，金融產(chǎn)品質(zhì)量較低，與市場經(jīng)濟(jì)體制要求相適應(yīng)的經(jīng)營機(jī)制方面的創(chuàng)新明顯缺乏。二、當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的對(duì)策結(jié)合我國當(dāng)前的宏觀金融環(huán)境，我認(rèn)為，以下方面是我國商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新的有效途徑。一創(chuàng)造良好的適宜金融創(chuàng)新的環(huán)境金融創(chuàng)新的推進(jìn)不僅取決于商業(yè)銀行創(chuàng)新主體自身的主觀努力，更取決于其所處的制度環(huán)境及相應(yīng)的制度安排。為促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的安康開展，一是在金融調(diào)控制度創(chuàng)新方面，強(qiáng)化中央銀行對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理與引導(dǎo)。確保中央銀行獨(dú)立性，不斷進(jìn)步其貨幣政策制定的科學(xué)性、前瞻性和信貸政策的指

7、導(dǎo)性，中央銀行和銀監(jiān)部門要進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理，建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，實(shí)在標(biāo)準(zhǔn)創(chuàng)新行為，整治市場秩序，改變無序競爭的現(xiàn)狀，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)健運(yùn)行提供有效的制度保障和政策支持，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競爭環(huán)境中進(jìn)展。二是注重培育和引導(dǎo)社會(huì)公眾的金融意識(shí)。政府相關(guān)部門、中央銀行和商業(yè)銀行都要在不斷研究與分析社會(huì)公眾金融需求變化的根底上，通過促銷手段引導(dǎo)公眾向消費(fèi)信貸、個(gè)人理財(cái)?shù)确矫孓D(zhuǎn)移，力求金融需求上檔次。三是合理培育和完善競爭性的金融市場。通過金融體制改革，積極穩(wěn)妥地推進(jìn)利率市場化進(jìn)程，逐步完善資金價(jià)格體制，奠定良好的金融創(chuàng)新環(huán)境根底。取消對(duì)國有銀行和非國有

8、銀行的區(qū)別待遇，賦予所有金融機(jī)構(gòu)同等運(yùn)行環(huán)境。在匯率制度創(chuàng)新方面，要由釘住美元向釘住一攬子貨幣的固定匯率制度轉(zhuǎn)變，此后逐步實(shí)現(xiàn)人民幣資本工程下自由兌換，積極培育人民幣匯率的市場機(jī)制。四是以技術(shù)主導(dǎo)型創(chuàng)新作為近期金融創(chuàng)新的打破口。技術(shù)型金融創(chuàng)新代表著當(dāng)前國際金融創(chuàng)新的主流和方向，各家商業(yè)銀行必須抑制目前在科技開發(fā)上的分散化，協(xié)同作戰(zhàn)，進(jìn)展共享性強(qiáng)的科技開發(fā)，特別是網(wǎng)絡(luò)和電子技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，同時(shí)引進(jìn)吸納國外的技術(shù)型金融創(chuàng)新成果，保持金融技術(shù)上的高起點(diǎn)，進(jìn)步金融開展的速度與效率，使技術(shù)型金融創(chuàng)新到達(dá)一定規(guī)模。二明確金融制度創(chuàng)新的開展目的和思路為引導(dǎo)金融業(yè)從單純的產(chǎn)品創(chuàng)新向產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新、組織

9、體系創(chuàng)新等方向開展。應(yīng)制定相應(yīng)的開展目的并分階段組織施行。近期我國進(jìn)展金融制度創(chuàng)新的根本思路至少應(yīng)包括如下內(nèi)容：第一，創(chuàng)新監(jiān)管形式，改變目前實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營的體制，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營。面對(duì)日趨劇烈的市場競爭和客戶需求的多樣化，商業(yè)銀行的立足之本是逐步引進(jìn)銀行業(yè)的綜合經(jīng)營形式，實(shí)現(xiàn)多元化經(jīng)營。這一方面可使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種增加，通過對(duì)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)展整合和創(chuàng)新，創(chuàng)造出新的業(yè)務(wù)品種；另一方面可使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域擴(kuò)大，從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)展到證券、保險(xiǎn)、投資等領(lǐng)域。今后，隨著銀行整體素質(zhì)的進(jìn)步、我國金融業(yè)應(yīng)由分業(yè)經(jīng)營走向綜合經(jīng)營，為商業(yè)銀行參與資本市場創(chuàng)造條件。第二，在金融組織創(chuàng)新方面，要建立以股

10、份制金融機(jī)構(gòu)為主體的金融組織體系。國有商業(yè)銀行創(chuàng)新的關(guān)鍵是產(chǎn)權(quán)制度改革，而股份制改革是產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的關(guān)鍵。通過股份制改革，別離出國家作為出資人的所有權(quán)和商業(yè)銀行的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營自主權(quán)，以政府的國有資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)代表國家作為出資人，行使所有者的決策權(quán)、監(jiān)視權(quán)和收益權(quán)；在此根底上建立企業(yè)法人制度，使國有商業(yè)銀行從原有機(jī)關(guān)式管理走向法人治理，建立由股東大會(huì)、董事會(huì)、行長和監(jiān)事會(huì)組成的企業(yè)治理構(gòu)造。第三，在金融監(jiān)管制度創(chuàng)新方面，加強(qiáng)監(jiān)管體系、監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管手段的創(chuàng)新。監(jiān)管體系建立應(yīng)形成監(jiān)管部門宏觀監(jiān)管，同業(yè)公會(huì)橫向約束，金融機(jī)構(gòu)的自我監(jiān)管相結(jié)合的三級(jí)監(jiān)管體系；就監(jiān)管內(nèi)容而言，要從市場準(zhǔn)入、市場運(yùn)營到市

11、場退出各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)展有效監(jiān)管，防止過嚴(yán)的金融管制制約金融新品種的增加和金融監(jiān)管不力影響金融創(chuàng)新品種的進(jìn)步，使金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制，防止出現(xiàn)負(fù)作用；在監(jiān)管手段上，要對(duì)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和金融市場的投機(jī)行為采取有效的監(jiān)管手段和措施，監(jiān)管當(dāng)局要實(shí)行適時(shí)適當(dāng)干預(yù)，而不是時(shí)時(shí)事事干預(yù)，形成“創(chuàng)新監(jiān)管創(chuàng)新的良性互動(dòng)態(tài)勢。三增強(qiáng)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中的地位和作用商業(yè)銀行對(duì)金融創(chuàng)新的認(rèn)可和承受程度，是影響創(chuàng)新效果的重要因素。應(yīng)注意調(diào)動(dòng)其參與金融創(chuàng)新的積極性，發(fā)揮它們?cè)趧?chuàng)新中的作用。第一，商業(yè)銀行應(yīng)樹立以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心的創(chuàng)新理念。市場和客戶的需求是銀行進(jìn)展金融創(chuàng)新的不竭動(dòng)力，首先，銀行要注重對(duì)客戶的研究

12、。同客戶的理性需求目的相適應(yīng)，嘗試開發(fā)和推行新的金融產(chǎn)品，挖掘和創(chuàng)造金融需求，開展差異化效勞；其次，注重對(duì)同業(yè)競爭者的研究。理解和掌握同業(yè)銀行的開展?fàn)顩r，親密關(guān)注其業(yè)務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新動(dòng)向，開闊思路、取長補(bǔ)短，以催促自身保持活力不斷創(chuàng)新；最后，還要注重對(duì)自身的研究。對(duì)照市場、客戶需求和同業(yè)開展情況，明確自身的優(yōu)勢和優(yōu)勢，科學(xué)進(jìn)展創(chuàng)新定位，進(jìn)步新產(chǎn)品的市場適用性和競爭力。第二、建立完善的業(yè)務(wù)效勞體系，實(shí)現(xiàn)收益多元化和效勞多樣化。一方面與時(shí)俱進(jìn)創(chuàng)辦一些個(gè)人金融效勞。如個(gè)人投融資咨詢、上門辦理結(jié)算等。這不僅可使客戶感到方便、快捷，認(rèn)識(shí)到銀行的好處和優(yōu)越性。還可進(jìn)步銀行的市場份額和資金使用效率。同時(shí)要積極推行資產(chǎn)多元化，變單一的信貸資產(chǎn)形態(tài)為信貸、外匯、股權(quán)、票據(jù)、證券等多種資產(chǎn)形態(tài)，不斷優(yōu)化資產(chǎn)組合，進(jìn)步資產(chǎn)質(zhì)量。第三、注重人力資本在銀行金融創(chuàng)新中的重要性。人力資本是銀行經(jīng)營中不可或缺的