1我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究一

1、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究Current Situation and Tactics of Personal Financing Business of Commercial Banks in China· 分頁下載 · 分章下載 · 整本下載 · 在線閱讀 · 不支持迅雷等下載工具。如閱讀文獻顯示異常，請下載并安裝新版CAJ閱讀器。 【作者】 魯莉； 【導師】 李燕君； 【作者基本信息】 西南財經(jīng)大學， 金融學， 2009， 碩士【摘要】 曾幾何時,對于掙扎于短缺時代的國人來說,銀行只不過是全國人民的保險箱和出納柜。他們每天都

2、為了為數(shù)不多、差別不大的工資收入而工作,因而他們也無法超越現(xiàn)實環(huán)境去思考如何讓錢為他們工作。在當時,把手頭上的余錢存人銀行,已經(jīng)是比壓在枕頭底下、埋在后院土坑里頭高明得多了。同時,我們這個民族歷來祟尚“集腋成裘,聚沙成塔”,習慣于省吃儉用來積攢財產(chǎn)。然而近20年來,中國經(jīng)濟飛速發(fā)展,人們的觀念、生活水平、社會進步、科技發(fā)展和財富積累等方面“壓縮”了一般發(fā)達國家50年或更長時間才能走過的路。隨著GDP的高速增長,國人的財富狀況也不斷改善。2000年到2006年,中國GDP由99,215億元增長到21,0871億元,扣除物價因素,年均增長9.8%,2007年中國GDP已達246,619億元,比20

3、06年增長11.4%。即使2008年發(fā)生了全球性金融危機,中國全年的GDP增速預計仍不會低于9%。個人金融資產(chǎn)在全國總金融資產(chǎn)中的比重,由20世紀90年代初期的40%左右上升到2000年的60%多,以儲蓄為例,2007年城鄉(xiāng)居民本外幣儲蓄存款余額高達176213億元。按人均可支配收入計算,2007年中國農(nóng)村居民人均純收入4,140元,扣除價格上漲因素,比上年實際增長9.5%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入13,786元,實際增長12.2%。個人資產(chǎn)的增加必然產(chǎn)生對資產(chǎn)保值和增值的需要。根據(jù)國家經(jīng)濟景氣預測中心公布的一項調(diào)查結(jié)果表明,就全國范圍而言,約有70%的居民希望自己的金融消費有個好的理財顧問。因

4、此,個人理財業(yè)務(wù)有巨大的潛在市場需求。而與此同時,國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展承受著三方面的壓力:一是利差的縮小使傳統(tǒng)零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間越來越小,商業(yè)銀行必須尋找新的收入渠道,在經(jīng)營策略上致力于加強產(chǎn)品和服務(wù)多元化,增加非利息收入或非資本型收入;二是資本市場上各種投資產(chǎn)品對商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)直接形成強有力的沖擊,導致存款分流;三是我國加入WTO后,就逐漸向外資銀行開放全部金融業(yè)務(wù)。2007年4月2日,在華外資銀行擁有了和中資銀行一樣的法人地位,可以向中國居民提供人民幣存、貸款業(yè)務(wù)。這意味著他們最終得以進入夢寐以求的巨大的中國零售銀行市場。由于外資銀行經(jīng)營傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的機會成本較高、利潤較低、風

5、險較大,其必然利用其豐富的零售經(jīng)驗和混業(yè)優(yōu)勢,把以優(yōu)質(zhì)客戶為目標的個人理財業(yè)務(wù)作為切入點,同我國商業(yè)銀行展開競爭?；谶@三方面的壓力,我國商業(yè)銀行必須在現(xiàn)有的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上積極發(fā)展個人理財業(yè)務(wù),以拓展獲利空間,穩(wěn)定客戶和資金。在以上背景下,本文試圖從以下四個部分展開對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的論述:第一部分,介紹了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的一般理論基礎(chǔ)。首先論述了商業(yè)銀行個人理財?shù)母拍?、理財業(yè)務(wù)的分類和特征。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行將客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理等融合在一起,向客戶提供個性化、專業(yè)化服務(wù)的一種綜合金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)按照管理運作方式不同,分為理財顧問服務(wù)和綜合理

6、財服務(wù)。按照客戶獲取收益方式的不同,理財計劃可以分為保證收益理財計劃和非保證收益理財計劃。然后,論述了個人理財業(yè)務(wù)涉及的經(jīng)濟金融理論,包括貨幣時間價值、投資組合理論、資本資產(chǎn)定價模型和金融創(chuàng)新理論。第二部分,介紹了商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的外在環(huán)境和內(nèi)在動因,個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在的問題。中國經(jīng)濟發(fā)展持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展,居民儲蓄存款高速增長,直接推動了家庭資產(chǎn)的快速增加,并在此基礎(chǔ)上,逐步形成了大眾富裕階層。富裕階層的出現(xiàn),使金融市場中對個人理財服務(wù)的需求比起以往任何時候都更加強烈。另外隨著人口壽命的快速增加,以及幾十年來人口出生率的下降,這都說明中國已經(jīng)跨人了老齡化社會的“門檻”。單純依靠社會養(yǎng)

7、老很難解決某些現(xiàn)實問題。有專家學者指出,應“終身準備”,即中青年人也應為自己的明天建立理財意識,為自己老年時代的生活做好必要的規(guī)劃。加入世界貿(mào)易組織后,中國金融業(yè)已受到外資金融機構(gòu)強有力的沖擊。目前,各中資銀行正在加緊制定各自的個人金融服務(wù)戰(zhàn)略,并將個人理財業(yè)務(wù)作為銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點。雖然個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展很快,但與此同時,依然存在各種問題,本文從客觀環(huán)境的制約和國內(nèi)商業(yè)銀行自身存在的制約兩方面來分析。客觀環(huán)境制約則包括金融制度、法律法規(guī)的制約與我國居民理財文化和理財意識的缺失。我國金融分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀使得銀行不能為客戶提供個方位的金融服務(wù),銀行不能直接經(jīng)營證券、保險等業(yè)務(wù),產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍

8、和創(chuàng)新深度受到局限,難以滿足客戶的理財需求。而目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)處于剛剛起步階段,居民對個人理財?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程也不太了解。并且中國人普遍有種“財怕外露”的思想,因此我國居民在理財業(yè)務(wù)上還存在一些誤區(qū)。而國內(nèi)商業(yè)銀行自身存在的制約因素又包括四個方面:計劃經(jīng)濟下長期的傳統(tǒng)經(jīng)營方式使得商業(yè)銀行在經(jīng)營理念、營銷方式等方面“發(fā)育不良”,對個人理財業(yè)務(wù)的認識不足,市場營銷觀念滯后;缺乏具備專業(yè)知識和技能的理財人員;理財計劃缺乏個性化;業(yè)務(wù)品種單一,存在同質(zhì)化,產(chǎn)品研發(fā)能力低。第三部分,主要分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中所面臨的各種風險,主要包括法律風險、市場風險、操作風險、聲譽

9、風險。并在此基礎(chǔ)上進行了兩個案例分析。一為浦發(fā)銀行零收益事件。2007年12月底,其發(fā)行的“匯理財”2006年第九期F2計劃到期,在所掛鉤的四只港股表現(xiàn)較好的情況下,該理財產(chǎn)品卻出現(xiàn)投資零收益的結(jié)果。其實,作為一種投資,銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)零收益絕不是近段時間才出現(xiàn),過去幾年中外資銀行理財產(chǎn)品均有零收益?zhèn)€案出現(xiàn)。這反映了我國銀行理財產(chǎn)品在設(shè)計上存在的重大缺陷。二為大部分銀行系QDII大幅虧損事件。商業(yè)銀行QDII業(yè)務(wù)即代客境外理財業(yè)務(wù),是指取得代客境外理則業(yè)務(wù)資格的商業(yè)銀行,受境內(nèi)機構(gòu)和居民個人(境內(nèi)非居民除外)委托在境外進行規(guī)定的金融產(chǎn)品投資的經(jīng)營活動。由于銀行系QDII產(chǎn)品投資對象或者掛鉤標的

10、均為境外資產(chǎn),未全面考慮到市場風險,從2007年11月份開始,次債危機影響不斷惡化,全球資本市場受到重創(chuàng),因此投資者損失慘重。第四部分,在分析銀行理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀、存在問題、面臨風險的基礎(chǔ)上,提出了我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的幾點思路,包括:重視理財意識和理財市場的培養(yǎng),加大產(chǎn)品宣傳方度,即銀行人員要強化意識,深刻領(lǐng)會理財?shù)恼嬲x,把理財理念吃透搞懂,而且要加強對居民理財意識的教育,引導居民樹立正確的理財觀念和理財意識;加強客戶關(guān)系管理,細分市場,確定目標客戶,即建立客戶關(guān)系管理系統(tǒng),提供理財服務(wù)保障并細化客戶分層;加快銀行信息化建設(shè),采用科學的理財手段,即建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng),

11、大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的技術(shù)支持平臺;與證券、保險、基金、信托等金融機構(gòu)加強跨行業(yè)合作,努方發(fā)展交義性金融業(yè)務(wù),為深化理財業(yè)務(wù)而努力擴大客戶群體、鞏固客戶基礎(chǔ);培養(yǎng)和選拔專業(yè)的理財人員,提高理財人員的素質(zhì),即要盡快建立符合中國國情的個人理財師資格認證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系;建立科學的風險管理系統(tǒng),完善個人理財業(yè)務(wù)風險管理制度,銀行既要建立、健全內(nèi)部控制制度,增強內(nèi)控意識,完善風險轉(zhuǎn)移和規(guī)避的技術(shù)手段,同時又要樹立以客戶為中心的服務(wù)理念,對市場參與者進行系統(tǒng)風險教育;加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新,打造優(yōu)質(zhì)理財品牌,品牌效應可以使客戶對銀行業(yè)務(wù)的認知程度大大提高,成為吸引消費者注意力和情感偏好的重要手段?？傊?/p>

12、,本人在繼承和總結(jié)前人已經(jīng)取得研究成果的基礎(chǔ)上,運用研究生階段所學的專業(yè)知識,對我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)進行了系統(tǒng)的分析,目的是深入分析我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)存在的問題和面臨的風險,并提出相關(guān)的解決辦法,在前人的基礎(chǔ)上盡量能有所新意。但是鑒于本人學識和研究能力有限,文中一定有不足之處,敬請評審專家及答辯專家批評指正。本人將在今后的學習和工作中更加全面、深入的探索。 更多還原【Abstract】 In the past, people used to put their slender wages in banks and never thought how to make mo

13、ney by personal financing management. With the development of Chinas economy and the society, the individual wealth is increasing and demonstrating centralization tendency constantly. Peoples attitude to individual wealth, idea and the way of handling them have changed greatly compared with the past

14、. The management of personal wealth gradually becomes the focus that people pay close attention to and the demand for professional financing is strengthened. Therefore, with the enhancement of fast increase of residents wealth and personal investment consciousness, the business of personal financing

15、 management of commercial banks of our country is demonstrated enormous. So launch the business of management of personal wealth in a more cost-effective manner, create the new point of growth of profit of bank, narrow the disparity with the western commercial banks of developed country to the great

16、est extent, have already become the urgent task that the commercial bank of our country has faced with.With the promotion of the reform in banking system of China, financial industry is opened progressively; the commercial banks of our country are facing the keen competition of the foreign banks. In

17、 the meantime, due to the constant decrease of interest difference between deposit and loan, the earning ratio of the domestic traditional asset-liabilities business of commercial bank drops continuously, the domestic banks must seek new growth point of profit. In order to expand the new profit sour

18、ce, the commercial banks of our country are taking the development experience of the foreign banks for reference. They are expanding intermediate business especially personal financing service for customers. The experience of the foreign banks also indicates that the profit contribution rate of pers

19、onal financing is higher, and it can consolidate and expand the market share. This article attempted to made a in-depth analysis of the development environment of personal financial services,on this basis ,pointed out the main obstacles and risk problem that exist in Chinas personal finance business

20、 .Stated the business innovation of personal financial services and propose some solutions.This thesis is divided into four parts.Part one, it is a business summary of the business of personal finance. It introduced the meaning of the business of personal finance, main kinds, the characteristic, and

21、 the theoretical foundation of the personal finance.Part two introduces the background and current situation of the development of personal financing business, including the necessity of carrying on personal financial services in commercial banks in China, the condition possessed, and some existing problem