信用卡分期付款的主要好處

1、信用卡分期付款的主要好處：1、先享受，后付款。2、免保證人，手續(xù)簡(jiǎn)單。3、定時(shí)定額，付款輕松。4、付款隨意每月還款額度任選。5、更多選擇付款方式的空間。2.4 信用卡分期業(yè)務(wù)特點(diǎn)1、債權(quán)債務(wù)關(guān)系由商家與客戶之間轉(zhuǎn)移到銀行與客戶之間在信用卡分期付款業(yè)務(wù)中，銀行替持卡人代墊商品價(jià)款，持卡人按期分次向銀行歸還欠款，商戶一次性取得價(jià)款。2、還款方式不同，還款周期變長(zhǎng)持卡人按期分次歸還銀行欠款，信用卡的一般刷卡消費(fèi)雖然也在持卡人與銀行之間形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但是，持卡人應(yīng)當(dāng)在約定的到期還款日前還款。在使用信用卡分期付款購(gòu)物時(shí)，還款周期變長(zhǎng)。3、專項(xiàng)分期信用額度較大銀行在信用卡的一般刷卡消費(fèi)中承擔(dān)了一定風(fēng)險(xiǎn)

2、，銀行在發(fā)行信用卡時(shí)，已經(jīng)根據(jù)申請(qǐng)人的資信情況等核定其信用額度，將風(fēng)險(xiǎn)限定在可控范圍內(nèi)。而信用卡專項(xiàng)分期付款業(yè)務(wù)，不會(huì)占用銀行給予的信用額度，即持卡人實(shí)際上享受了雙重額度。在原來(lái)給定的信用額度上又增加了一個(gè)分期付款額度，信用額度被放大。4、付款隨意，還款額度任選使用分期付款可以依照個(gè)人收入狀況，選擇分期繳款的期數(shù)及金額。同時(shí)免保證人，手續(xù)簡(jiǎn)單。4.2 國(guó)內(nèi)銀行信用卡分期付款業(yè)務(wù)比較分析近年來(lái)，隨著個(gè)人消費(fèi)觀念的改變以及消費(fèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，信用卡分期付款業(yè)務(wù)在個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域取得了令人矚目的成績(jī)。但是，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，如何更好地滿足持卡人需求，提高自身服務(wù)水平，從而拓展信用卡分期業(yè)務(wù)，促進(jìn)消

3、費(fèi)金融發(fā)展，成為各商業(yè)銀行共同關(guān)注的話題。1、信用卡分期付款與普通個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的差別信用卡分期付款與普通個(gè)人信貸業(yè)務(wù)相比，具有申請(qǐng)渠道多、價(jià)格更彈性、期限更靈活、辦理更快捷等優(yōu)勢(shì)（如表 1 所示）表1 信用卡分期付款業(yè)務(wù)與普通個(gè)人信貸業(yè)務(wù)比較分析信用卡分期付款普通個(gè)人信貸條件信用抵押、擔(dān)保等程序刷卡審批額度信用額度視資信、抵押物價(jià)值而定規(guī)模小額大額受理渠道商戶、客服、互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)積分有無(wú)還款方式彈性貸款到期本息一次性償還利率大致相同注：彈性貸款指可根據(jù)持卡人需要靈活設(shè)置每期還款金額及還款時(shí)間。從客戶角度來(lái)說(shuō)，普通個(gè)人信貸業(yè)務(wù)需要客戶親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理，一般要求貸款人提供擔(dān)保，且具有等待審核

4、時(shí)間較長(zhǎng)、還款期限固定、審核金額不確定、手續(xù)繁瑣等特點(diǎn)。信用卡分期付款可以通過(guò)網(wǎng)銀、電話、網(wǎng)站、短信、手機(jī)銀行等多種渠道申請(qǐng)，無(wú)須擔(dān)保，審核速度快（多數(shù)情況下“即刷即過(guò)”），有多種期限可供選擇，而且可根據(jù)資金情況，靈活安排還款方式和時(shí)間，客戶自主性較高。從銀行角度來(lái)說(shuō)，普通個(gè)人信貸業(yè)務(wù)涉及抵押、質(zhì)押物的管理，運(yùn)營(yíng)成本較高。另外擔(dān)保貸款很可能引發(fā)“逆向選擇”問(wèn)題。對(duì)于信用卡分期付款，銀行基于客戶過(guò)往消費(fèi)記錄和信用記錄來(lái)進(jìn)行貸款決策，大幅降低了運(yùn)營(yíng)成本，是一種可實(shí)現(xiàn)批量化、標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品，具備較強(qiáng)的市場(chǎng)推廣性。2、信用卡分期付款業(yè)務(wù)三方主體特征信用卡分期付款業(yè)務(wù)涉及的主體大致有三方 ：一是需要辦

5、理分期付款業(yè)務(wù)的持卡人，也是分期業(yè)務(wù)的主體消費(fèi)對(duì)象 ；二是消費(fèi)者需要購(gòu)買商品和服務(wù)的提供方（商戶），是實(shí)現(xiàn)分期付款業(yè)務(wù)的重要載體和營(yíng)銷傳播者 ；三是提供分期業(yè)務(wù)開(kāi)展所需資金的支撐方（銀行），是分期業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)起者和資金后盾。對(duì)持卡人而言，辦理分期付款業(yè)務(wù)可以滿足三方面的需求。首先，在臨時(shí)資金短缺的情況下，持卡人可以提前透支未來(lái)的收入，從而滿足當(dāng)前的消費(fèi)需求：其次，分期付款業(yè)務(wù)便捷的辦理手續(xù)，為持卡人省去很多繁瑣程序；最后，為持卡人開(kāi)辟了一條新的理財(cái)融資渠道。特別是在經(jīng)濟(jì)上行周期中，持卡人完全可以通過(guò)分期付款購(gòu)買到心儀的商品而不必改變?cè)镜耐顿Y理財(cái)方案，能夠更好地平衡個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃。對(duì)商戶而言，通

6、過(guò)開(kāi)展分期付款業(yè)務(wù)，可以將潛在的客戶轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的客戶，提升銷售額 ；同時(shí)商戶提前收取貨款，不用承擔(dān)應(yīng)收賬款損失的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行而言，開(kāi)展分期付款業(yè)務(wù)，一方面通過(guò)提供不同支付方式吸引客戶刷卡交易，提高信用卡活躍度，增加消費(fèi)交易額 ；另一方面，通過(guò)向持卡人收取手續(xù)費(fèi)創(chuàng)造收益。如圖 1 所示，在開(kāi)展信用卡分期付款業(yè)務(wù)的模式下，銀行通過(guò)提供消費(fèi)金融、營(yíng)銷宣傳等一攬子金融服務(wù)，將商戶和持卡人緊密聯(lián)系起來(lái)，降低交易成本，有效促進(jìn)交易實(shí)現(xiàn)，推動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)三方主體共贏。銀行商戶持卡人七)健全內(nèi)控管理制度,確保業(yè)務(wù)健康發(fā)展追求規(guī)模、追求效益是銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo),但任何銀行業(yè)務(wù)要持續(xù)發(fā)展必須以保證風(fēng)險(xiǎn)可控為

7、前提。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行、環(huán)境復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)蔓延的外部市場(chǎng)形勢(shì)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管控提出了更高的要求,建設(shè)銀行甘肅省分行信用卡業(yè)務(wù)要嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線,積蓄可持續(xù)發(fā)展的力量。一是要抓住源頭嚴(yán)格準(zhǔn)入。確保客戶真實(shí)、商戶真實(shí)、交易真實(shí),從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。二是要關(guān)注系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。特別要關(guān)注產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn),關(guān)注省內(nèi)已出現(xiàn)的部分地區(qū)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)集中的市場(chǎng)信息,對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的區(qū)域、行業(yè)及時(shí)對(duì)其持卡客戶早排查、早預(yù)防、早處置,并在下一步新客戶的準(zhǔn)入中采取從緊的風(fēng)險(xiǎn)政策。三是加大市場(chǎng)套現(xiàn)打擊力度。嚴(yán)格商戶準(zhǔn)入,對(duì)于公益、房地產(chǎn)、批發(fā)、個(gè)體超市等潛在高風(fēng)險(xiǎn)商戶,切實(shí)落實(shí)“三親見(jiàn)”,從源頭上控制可疑商戶風(fēng)險(xiǎn)

8、;落實(shí)商戶結(jié)算賬戶有關(guān)規(guī)定,對(duì)使用個(gè)人賬戶作為結(jié)算賬戶的,特別是電話支付商戶徹底關(guān)閉信用卡交易;嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)商戶核査處置機(jī)制,對(duì)監(jiān)管部門或行內(nèi)監(jiān)測(cè)出的可疑商戶和交易信息,及時(shí)核查,從嚴(yán)處理;加強(qiáng)與第三方支付公司的合作管理,防范網(wǎng)上商戶欺詐、套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)。用卡特惠權(quán)益,臝取市場(chǎng)口碑美譽(yù)在省內(nèi)各家銀行信用卡產(chǎn)品功能趨同的情況下,建設(shè)銀行甘肅省分行要想贏得客戶、贏得市場(chǎng),必須在信用卡產(chǎn)品附加權(quán)益和用卡優(yōu)惠活動(dòng)方面下功夫。目前建設(shè)銀行甘肅省分行有信用卡刷卡特惠商戶800余戶,有節(jié)假H特惠活動(dòng)。與省內(nèi)太平洋影院、東方紅影院、倚能假日、華影飛天、天億國(guó)際、金利影院常年合作 展龍卡信用卡打折觀影促銷活動(dòng),折扣

9、可以低至五折,同時(shí)還推出信用卡積分兌換項(xiàng)目,持龍卡信用卡可在省內(nèi)指定影院、蛋糕店、百貨商場(chǎng)、加油站等處憑卡內(nèi)積分現(xiàn)場(chǎng)兌換電影票、面包、商品、汽油。這是對(duì)主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手招商銀行、工商銀行造成了一定的沖擊,尤其是招商銀行,之前在省內(nèi)用卡市場(chǎng)常年投放廣告、開(kāi)展特惠活動(dòng),獲得了市場(chǎng)美譽(yù)。建設(shè)銀行甘肅省分行己意識(shí)到用卡市場(chǎng)在客戶培植和業(yè)務(wù)收益方面的重要促進(jìn)作用,今后,要更進(jìn)一步注重在核心產(chǎn)品以外的其它層次上對(duì)產(chǎn)品權(quán)益進(jìn)行開(kāi)發(fā),尋求產(chǎn)品功能、價(jià)格、促銷等的最佳組合,形成一個(gè)系統(tǒng)化的整體信用卡產(chǎn)品營(yíng)銷、服務(wù)、促銷策略,精耕細(xì)作,以權(quán)益吸引客戶口碑,以客戶傳播口碑,以口碑贏取市場(chǎng)。最終實(shí)現(xiàn)客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)收益的雙

10、贏。(六)堅(jiān)持卓越客戶服務(wù),提升核心競(jìng)爭(zhēng)能力從戰(zhàn)略來(lái)看,客戶服務(wù)是創(chuàng)造并擴(kuò)大銀行之間差異性的最重要的舉措。要做好客戶服務(wù),加強(qiáng)客戶關(guān)系管理,經(jīng)營(yíng)上應(yīng)從基于產(chǎn)品出發(fā)轉(zhuǎn)變到基于客戶出發(fā),應(yīng)從無(wú)分類從而無(wú)差別化服務(wù)轉(zhuǎn)變到先分類從而差異化服務(wù),相應(yīng)的服務(wù)方案應(yīng)從相互獨(dú)立的單一產(chǎn)品服務(wù)方案的分站式提供轉(zhuǎn)變到相互支持的復(fù)合產(chǎn)品方案的一站式提供。對(duì)建設(shè)銀行甘肅省分行來(lái)說(shuō),一是要進(jìn)一步建立健全客戶服務(wù)體系,配備專門的客戶服務(wù)人員,將綜合素質(zhì)高、敬業(yè)精神強(qiáng),對(duì)產(chǎn)品功能、促銷優(yōu)惠、規(guī)章制度、業(yè)務(wù)流程等全面掌握的人員充實(shí)到客戶服務(wù)工作崗位。二是要應(yīng)用科技支撐,優(yōu)化服務(wù)手段,切實(shí)提高服務(wù)質(zhì)量,由統(tǒng)一服務(wù)轉(zhuǎn)向差異化服務(wù)

11、,由普通服務(wù)轉(zhuǎn)向特色化服務(wù)。加強(qiáng)客戶服務(wù)崗位管理人員和業(yè)務(wù)人員業(yè)務(wù)和技能培訓(xùn),實(shí)行客戶服務(wù)技能等級(jí)制度及與之相應(yīng)的業(yè)績(jī)考核分配制度,并做好客戶滿意度調(diào)查,實(shí)行客戶服務(wù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)。三是簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)辦理流程,提高客戶服務(wù)效率。如配合“信用卡預(yù)審批系統(tǒng)”推廣應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)通過(guò)系統(tǒng)自動(dòng)信用等級(jí)評(píng)定,自動(dòng)授信,自動(dòng)核準(zhǔn),對(duì)于特殊的客戶,則啟動(dòng)特殊授信流程。即對(duì)于消費(fèi)能力強(qiáng),信用良好的客戶,調(diào)增信用額度;對(duì)于信用差的客戶及時(shí)調(diào)減信用額度。四是豐富服務(wù)渠道,挖掘客戶服務(wù)細(xì)節(jié),把服務(wù)做得更有人情味,提倡個(gè)性化、差別化和特色服務(wù),做好優(yōu)質(zhì)客戶和重點(diǎn)客戶的專項(xiàng)服務(wù)。五是做好睡眠卡喚醒服務(wù)工作,不斷提高信用卡啟用率和活動(dòng)率。

12、據(jù)測(cè)算留住老客戶的成本僅為爭(zhēng)取新客戶成本的六分之一。與開(kāi)辟新市場(chǎng)、發(fā)展新客戶相比,實(shí)施有效喚醒服務(wù),具有投入小且操作簡(jiǎn)單、目標(biāo)明確且可選擇性強(qiáng)、有信用記錄且風(fēng)險(xiǎn)易控制、客戶容易了解產(chǎn)品等優(yōu)點(diǎn)。應(yīng)該通過(guò)電話告知、短信留言、對(duì)帳單提醒、網(wǎng)站公告、客戶聯(lián)誼座談、媒體宣傳營(yíng)銷等方式,做到新辦卡及換卡的啟用提醒、批量及零星換卡等到期的換卡提醒、長(zhǎng)期未交易卡的用卡提醒、對(duì)欲銷戶客戶的挽留提醒,最大限度地實(shí)現(xiàn)“無(wú)效卡”向有效卡的轉(zhuǎn)換。信用卡分期付款具備消費(fèi)金融單筆金額小、需求量大、需求多樣化等特征。首先，個(gè)人客戶消費(fèi)信貸的金額，少則幾千元，多則數(shù)十萬(wàn)元，都是小額信貸，且社會(huì)上大部分消費(fèi)者都有小額消費(fèi)信貸需求

13、 ；其次，信用卡分期付款產(chǎn)品涉及汽車、家裝、旅游、留學(xué)、保險(xiǎn)、購(gòu)物等，涵蓋居民日常生活的各個(gè)方面，甚至只要能通過(guò)信用卡刷卡消費(fèi)，就可以申辦分期付款，滿足了客戶對(duì)消費(fèi)信貸產(chǎn)品多樣化的需求 ；最后，銀行可充分利用金融市場(chǎng)共享的信用資質(zhì)平臺(tái)以及客戶與銀行的其他交易信息，較為準(zhǔn)確地判斷客戶優(yōu)劣，從而在一定程度上減弱信貸雙方的信息不對(duì)稱，縮減審批環(huán)節(jié)，使消費(fèi)者可更快速獲得貸款。2、分期付款業(yè)務(wù)成為信用卡業(yè)務(wù)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)目前，信用卡業(yè)務(wù)有四個(gè)主要收入來(lái)源：年費(fèi)、商戶回傭、循環(huán)利息及分期付款手續(xù)費(fèi)。年費(fèi)收入相對(duì)固定，為了促進(jìn)發(fā)卡，各家商業(yè)銀行均在不同程度上采取了免收年費(fèi)的政策。商戶回傭方面，我國(guó)內(nèi)地銀行卡

14、的刷卡總費(fèi)率大概在 0.5% 2%，遠(yuǎn)低于國(guó)外的刷卡費(fèi)率 2% 4%。另外，隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的興起，技術(shù)壁壘和市場(chǎng)壁壘均被打破，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈且缺少統(tǒng)一的規(guī)范，商業(yè)銀行很難從商戶回傭方面取得較高收入。自 2003 年“信用卡元年”以來(lái)，我國(guó)信用卡發(fā)卡量、消費(fèi)交易額都呈現(xiàn)突飛猛進(jìn)的態(tài)勢(shì)。從理論上講，循環(huán)利息收入應(yīng)該是信用卡業(yè)務(wù)收入中最重要的一項(xiàng)，是信用卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)盈利的關(guān)鍵點(diǎn)。但實(shí)際情況卻是，國(guó)內(nèi)信用卡透支利息收入并沒(méi)有像國(guó)外一樣成為主要盈利來(lái)源。探究其緣由，一方面是價(jià)格較高，透支達(dá)萬(wàn)分之五，折換年息相當(dāng)于 18%，國(guó)內(nèi)許多持卡人承受不了；另外，尚需要一個(gè)市場(chǎng)培育過(guò)程，目前內(nèi)地大部分信用卡持卡人還

15、是偏向?qū)⑿庞每ㄗ鳛橹Ц豆ぞ撸茄h(huán)透支工具。信用卡分期付款恰恰從一定程度上解決了這一問(wèn)題，它不僅繞開(kāi)了消費(fèi)者不能接受循環(huán)利息的消費(fèi)習(xí)慣，而且成功地使消費(fèi)者從支付循環(huán)透支的利息轉(zhuǎn)移到繳納分期付款的手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率大幅降低，所以，從本質(zhì)上看，分期付款實(shí)質(zhì)上是一種低利息循環(huán)透支產(chǎn)品。特別是在信貸規(guī)模緊縮的大背景下，分期業(yè)務(wù)能夠更好地契合客戶需求，迅速被持卡人接受，其創(chuàng)造的手續(xù)費(fèi)收入正逐步成為內(nèi)地信用卡業(yè)務(wù)利潤(rùn)的支撐點(diǎn)。這一點(diǎn)可以從國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行年報(bào)數(shù)據(jù)中看出，如表 2 所示，2009 2011 年信用卡貸款余額增速明顯，銀行卡手續(xù)費(fèi)也隨之實(shí)現(xiàn)較快增長(zhǎng)。根據(jù)年報(bào)解釋，這兩項(xiàng)指標(biāo)快速增長(zhǎng)主要得益于消費(fèi)的

16、快速增長(zhǎng)，特別是得益于快速發(fā)展的信用卡分期付款業(yè)務(wù)。3、分期付款分類產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀及銀行側(cè)重比較總體來(lái)說(shuō)，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行分期付款產(chǎn)品較為豐富，業(yè)務(wù)種類涵蓋日常生活的方方面面。但由于用卡環(huán)境、監(jiān)管要求、風(fēng)險(xiǎn)防范、持卡人消費(fèi)習(xí)慣等差異，各家銀行開(kāi)展的分期付款業(yè)務(wù)側(cè)重點(diǎn)有所不同（如表 3 所示）。表2 商業(yè)銀行信用卡貸款余額與銀行卡手續(xù)費(fèi)收入發(fā)展態(tài)勢(shì)（單位：百萬(wàn)元）信用卡貸款余額銀行卡手續(xù)費(fèi)收入2009年2010年2011年年均增速（%）2009年2010年2011年年均增速（%）工商銀行36876915611778001209408136871726835建設(shè)銀行36401554409753364

17、9186123441491027中國(guó)銀行2496853827898289045037452812634農(nóng)業(yè)銀行1411837820100350167482164421082850招商銀行4031454916733053525993710435930交通銀行3069343561741945539925180707533資料來(lái)源：相關(guān)銀行年報(bào)表3 我國(guó)內(nèi)地商業(yè)銀行信用卡分期付款產(chǎn)品種類（1）汽車分期是重頭戲，大小銀行各有優(yōu)勢(shì)。汽車消費(fèi)單筆金額高，消費(fèi)信貸需求旺盛，銀行收益較高，內(nèi)地各家商業(yè)銀行紛紛力推汽車分期產(chǎn)品。由于其免抵押免擔(dān)保，辦理手續(xù)快捷，受到持卡人熱烈歡迎。在個(gè)人購(gòu)買汽車貸款方面，國(guó)內(nèi)已

18、經(jīng)形成信用卡分期付款與汽車金融公司貸款兩分天下的局面。汽車分期業(yè)務(wù)涉及與大型汽車廠商的合作，大型商業(yè)銀行利用其對(duì)公資源，發(fā)展商戶較有優(yōu)勢(shì)，工商銀行、中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行等與大型汽車廠商都有信用卡購(gòu)車分期付款方面的合作，定期推出新車型“零手續(xù)費(fèi)”等分期付款產(chǎn)品。區(qū)域性商業(yè)銀行則根據(jù)地區(qū)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況靈活定價(jià)，如平安銀行在深圳、廣東地區(qū)有較大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。（2）賬單分期是必推品種，自助辦理大幅降低成本。賬單分期實(shí)質(zhì)是對(duì)持卡人賬務(wù)的調(diào)整處理。從銀行角度來(lái)說(shuō)，開(kāi)辦賬單分期成本最低，無(wú)需發(fā)展分期商戶，無(wú)需布放分期專用 POS 機(jī)具，即使是他行收單商戶，只要使用本行信用卡消費(fèi)，均可進(jìn)行分期處理，并且持卡

19、人通過(guò)網(wǎng)銀、語(yǔ)音系統(tǒng)、短信等均可實(shí)現(xiàn)自助申辦，極大降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本。對(duì)于一些小銀行來(lái)說(shuō)，特別是沒(méi)有精力拓展分期商戶的城商行以及新開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的銀行，賬單分期無(wú)疑是優(yōu)先推出的分期產(chǎn)品。譬如平安銀行開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的同時(shí)即推出賬單分期業(yè)務(wù)。（3）突破傳統(tǒng) POS 渠道，支付技術(shù)優(yōu)勢(shì)凸顯。傳統(tǒng)的通過(guò)POS 機(jī)具辦理分期業(yè)務(wù)的單一渠道已不能滿足市場(chǎng)需求，分期商城、網(wǎng)絡(luò)支付、電視、手機(jī)終端等新型支付渠道，成為促進(jìn)信用卡分期付款業(yè)務(wù)發(fā)展的新動(dòng)力。目前，各家商業(yè)銀行都在積極開(kāi)發(fā)新興支付渠道，盡量降低對(duì)傳統(tǒng)渠道和商戶的依賴以實(shí)現(xiàn)運(yùn)營(yíng)成本的降低。譬如，各家商業(yè)銀行都看好網(wǎng)上購(gòu)物分期，紛紛建立信用卡網(wǎng)上商城。

20、銀行利用其營(yíng)銷優(yōu)勢(shì)，引導(dǎo)持卡人在商城上購(gòu)物，以“分期支付為主，一次性支付、積分兌換為輔”的方式完成交易，通過(guò)從商戶低價(jià)進(jìn)貨，以市場(chǎng)價(jià)出售來(lái)賺取差價(jià)。如農(nóng)業(yè)銀行的“購(gòu)物易”、招商銀行的“非常 e 購(gòu)”、中國(guó)銀行的“銀通商城”、建設(shè)銀行的“龍卡商城”等。三、國(guó)外及我國(guó)港臺(tái)地區(qū)的發(fā)展路徑與可借鑒之處1、國(guó)外及我國(guó)港臺(tái)地區(qū)分期業(yè)務(wù)發(fā)展路徑及差別美國(guó)、西班牙、日本、英國(guó)等國(guó)外信用卡市場(chǎng)并沒(méi)有明確的信用卡分期付款產(chǎn)品，但通過(guò)設(shè)置優(yōu)惠費(fèi)率，鼓勵(lì)客戶不要將欠款一次性還清，實(shí)質(zhì)上是不等額的分期付款產(chǎn)品。我國(guó)港臺(tái)地區(qū)以及新加坡等地的銀行，均有明確的信用卡分期付款產(chǎn)品。信用卡分期付款在內(nèi)地與國(guó)外及我國(guó)港臺(tái)地區(qū)的發(fā)展路徑存在以下差別。（1）內(nèi)地的信用卡分期業(yè)務(wù)以商品、賬單分期為主，國(guó)外及我國(guó)港臺(tái)地區(qū)則深入到現(xiàn)金分期、余額代償?shù)刃屡d領(lǐng)域（如表 4 所示）。內(nèi)地商業(yè)銀行涉及的信用卡分期產(chǎn)品，往往以