中國征信2012年2月11日-2012-01-征信現(xiàn)狀問題及建議1

1、征信現(xiàn)狀及建議經過各方共同努力，征信系統(tǒng)2011年實現(xiàn)了安全穩(wěn)定運行，全年無生產性責任事故發(fā)生，當年累計加載報文近30萬個，涉及信息記錄46億多條。截至2011年底，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)為1800萬元企業(yè)和其他組織及8億自然人建立了信用檔案，企業(yè)和個人征信系統(tǒng)服務的企業(yè)客戶分別到達了632家和693家。2011年企業(yè)征信系統(tǒng)累計查詢6900多萬次。日均查詢19萬次，個人征信系統(tǒng)累計查詢2.4億多次，日均查詢66萬次?，F(xiàn)狀參考 湖北黃石市個人信用報告應用現(xiàn)狀、問題與對策探析1. 信用報告是銀行防范信貸風險的必備手段。是銀行了解客戶信用狀況、防范信貸風險的有效途徑。2. 貸款審批是銀行查詢信用報告的

2、主因。盡管從2010年10月1日起，人民銀行征信中心開始對銀行查詢個人信用報告實施服務收費，但是黃石各銀行查詢個人信用報告的量并沒有明顯減少，這說明個人信用報告成為銀行防范信貸風險必不可少的手段。據統(tǒng)計反映，2010年銀行因貸款查詢個人信用報告83158份，占總查詢量的63%，貸款審批是銀行查詢個人信用報告的最主要原因，其次是信用卡審批和貸后管理，分別占總查詢量的22.17%和8.6%，以上三種原因查詢個人信用報告的量占到總查詢量的93.77%。3. 應用領域不斷拓展，社會關注度不斷加深。隨著社會信用意識的不斷提高，特別是人民銀行在舉行多次大型信用知識宣傳活動后，社會各界對個人信用報告的了解不

3、斷深入，個人信用報告的應用范圍逐漸從傳統(tǒng)的銀行領域向其他領域拓展。如：政府將個人信用記錄狀況作為小額貸款公司股東參股資格的重要條件，對信用記錄不良的個人一律禁止入股或擔任公司高管；公積金中心、證券交易所將個人信用記錄作為重要公積金提取和股指期貨開戶的必備條件。同時，個人信用報告也大量應用在特約商戶實名審查、司法調查等領域，幫助相關部門調查了解個人信息。此外，隨著個人信用意識的提升，大量市民也越來越關注自身信用。問題1. 相關征信法律法規(guī)缺失當前我國關于個人信用報告應用方面的法律法規(guī)還是空白，相關征信立法一直處于探索階段，僅有中國人民銀行出臺的部門規(guī)章個人信用信息基礎數(shù)據庫管理暫行方法對個人信用

4、報告的應用做了簡要的規(guī)定。消費者的權益得不到有效充分的保護，加大了人民銀行履職難度，同時還影響了客戶通過能努力來改善其信用記錄的意愿。2. 片面解讀信用報告影響其應用效率目前有些銀行信貸人員征信知識的儲備不夠充足，對信用報告的解讀不夠充分。一是一些銀行對個人信用報告中的逾期不分善意與惡意，對偶爾逾期與主觀連續(xù)多次的大額惡意失信在信貸管理中不能區(qū)別對待，這種做法缺乏科學性、合理性。二是有的銀行不分逾期期數(shù)、只要是有逾期記錄就對個人實現(xiàn)業(yè)務禁入。各銀行對什么是不良記錄沒有從逾期的金額、期限、主客觀性上進行全盤考慮，違背了將信用報告作為銀行審貸參考而非決定因素的應用原則，導致一些優(yōu)質客戶被擋在門外，

5、既限制了客戶的經濟活動，又使銀行措施拓展業(yè)務的良機。3. 信用記錄守信激勵效能有待發(fā)揮在業(yè)務實踐中，各銀行將個人信用報告作為防范信貸風險的有效手段，但是卻忽略了良好信用記錄對進一步拓展信貸業(yè)務的積極成效。從黃石的時間來看，各銀行對不良信用記錄客戶的拒貸數(shù)量遠遠多于對有良好記錄個人給予優(yōu)惠的數(shù)量，銀行對有不良信用記錄的個人實行貸款利率上浮，卻沒有任何銀行對具備良好記錄的個人實行貸款利率優(yōu)惠，個人信用報告失信懲戒作用遠遠大于守信激勵作用，信用報告成為懲戒客戶的殺手锏。據了解，當個人信用記良好的情況下，黃石各銀行關注的主要是個人的還款能力和職業(yè)信息，基本不會對信用記錄良好的個人給予利率、貸款期限等方

6、面的照顧，這與當初個人征信系統(tǒng)的建立初衷是相悖的，讓個人信用報告一條腿走路顯然無助于信用報告培植社會信用效能的全面發(fā)揮，也不利于激發(fā)個人爭取更好信用記錄的主動性。4. 信用報告數(shù)據質量有待提高目前，黃石市個人征信系統(tǒng)信用報告數(shù)據質量整體到達了99%，但是部分金融機構上報的數(shù)據質量還沒有到達人民銀行的考核要求，特別是農村信用社等基礎薄弱的金融機構的征信數(shù)據質量還有待進一步提高。由于個人異議處理流程繁瑣、部分征信人員素質不高、部分銀行數(shù)據接口程序不完善等原因，導致個人信用報告反映的信息依然不夠完整、及時和準確。主要表現(xiàn)在部分數(shù)據未成功上報、部分信貸數(shù)據未及時更新、部分不能直接獲取的基本信息采集比較

7、隨意或者未采集、信用卡年費等問題產生異議問題較多，這些數(shù)據質量問題不僅影響個人信用報告作用的充分發(fā)揮，同時也容易引起法律糾紛，影響個人信用報告的公信力。5. 信用報告衍生產品需進一步拓展。目前黃石市除了工商銀行由其總行對個人信用報告進行了簡單加工處理外，其他各行都是直接應用人民銀行原始個人信用報告直接從中了解客戶信用信息，信用評分、信用等級等個人信用報告衍生產品嚴重不足。一方面，原始信用報告信息比較負責，一旦征信人員對信用報告理解不到位，極容易造成信用報告的誤讀。另一方面，原始個人信用報告反饋的信息點較多，信貸人員要從諸多信息中分析出有用的信息往往比較耗時，有時對一些信息會難以取舍，極容易忽略

8、重要的風險點。美國等征信業(yè)發(fā)達國家的經驗說明，信用評分和評級等信用衍生品是信用報告的高端產品，其可以在各業(yè)中廣泛應用，解讀更為簡單、直觀，應用價值更高，商業(yè)利潤更客觀，更有利于個人寫報告應用范圍的拓展。如：一是根據商業(yè)銀行和社會的需要，開發(fā)多形式的個人信用報告，適應社會對信用報告多元化的需要。二是將企業(yè)法人代表的個人信用記錄與其曾經或現(xiàn)在經營的企業(yè)信用記錄相關聯(lián)，防范企業(yè)法人代表為逃避銀行債務轉移企業(yè)資金給銀行造成的風險。三是根據人民銀行個人征信系統(tǒng)原始信用報告，對數(shù)據進行整合、提煉和深加工，通過建立評分、評級模型，對個人信用報告狀況進行評價，提升服務的層次和深度。各商業(yè)銀行和評級公司可以采用

9、委托或外包模式加快推進個人信用評價標準和評分模型的建立，也可以由人民銀行征信中心根據各商業(yè)銀行個性化需求開發(fā)不同的個人信用評價標準和評分模型，推動個人信用評分業(yè)務發(fā)展，促進個人信用報告衍生品的應用。建議1征信系統(tǒng)應該改進：要是能批量查詢，然后支持分戶、分人、分頁打印就好了。特別是查詢原因相同的情況下，批量查詢就能大幅度提高工作效率。前天發(fā)的貸記卡，好幾個公司集中申請，要一一輸入、證件號碼、查詢原因，點擊精確查詢、打印，關閉后再重復輸入查詢原因，有些浪費時間。2.應該明確允許征信數(shù)據在商業(yè)銀行落地，進入商業(yè)銀行自己的數(shù)據倉庫，供商業(yè)銀行進一步加工、分析和應用；二是利用征信系統(tǒng)中的數(shù)據，為商業(yè)銀行提供信貸市場結構分析數(shù)據，例如：按地區(qū)、行業(yè)的信貸資產質量數(shù)據等；三是提供行業(yè)違約率基準和模型驗證服務；四是提供更全面、更準確、更方便的關聯(lián)企業(yè)查詢服務。五是改進信息采集方式。特別是改進財務信息的采集方式。目前征信系統(tǒng)財務信息采集只有一個模板，使用起來不方便。能不能開發(fā)多一些模板，這樣方便商業(yè)銀行把客戶的財務信息全面、及時、準確地報給征信系統(tǒng)。當然，如果