我國(guó)農(nóng)村合作金融發(fā)展模式研究(一)

1、我國(guó)農(nóng)村合作金融開(kāi)展模式研究 一 一、國(guó)際比擬：市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下農(nóng)村合作金融開(kāi)展的一般規(guī)律 目前，世界各國(guó)農(nóng)村合作金融體系按其結(jié)構(gòu)不同，可以分為以下四種 模式：1、單元金字塔模式 該模式是指農(nóng)村合作金融只有一個(gè)系統(tǒng)，最上層是全國(guó)性統(tǒng)一聯(lián)合組 織，中層是地區(qū)性聯(lián)合組織，底層是信用合作社，就象金字塔一般。 這種體系最典型的代表就是德國(guó)。最高層的全國(guó)性統(tǒng)一合作金融聯(lián)合 組織，是 1895 年創(chuàng)辦的普魯士中央合作銀行；中層的地區(qū)性合作金融 聯(lián)合組織，是萊茵河農(nóng)業(yè)合作銀行成立后才開(kāi)始出現(xiàn)的；最基層的是 雷發(fā)巽銀行，目前約有 3000 余家。德國(guó)雷發(fā)巽銀行的資本金主要來(lái)自 于農(nóng)戶、小農(nóng)場(chǎng)主、銀行雇員、自由職

2、業(yè)者以及社會(huì)援助。地區(qū)合作 銀行的資本金那么絕大局部來(lái)自于基層雷發(fā)巽銀行。中央合作銀行的大 局部資本金除由地區(qū)合作銀行提供外，政府為了表示對(duì)合作銀行的支 持，也參入一定的股份。根據(jù)?德國(guó)合作銀行法?規(guī)定，政府最高可 參股 25。中央合作銀行主要負(fù)責(zé)人的任命要經(jīng)政府同意。2、多元復(fù)合模式 該模式是指農(nóng)村合作金融由多個(gè)不同系統(tǒng)組成，各系統(tǒng)內(nèi)部又是由多 級(jí)組織構(gòu)成。這種模式的典型代表是美國(guó)和丹麥。美國(guó)的農(nóng)村合作金 融由聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸管理局、聯(lián)邦土地銀行及其協(xié)會(huì)、聯(lián)邦中期信貸銀 行和生產(chǎn)信貸協(xié)會(huì)、合作銀行等組成。合作銀行是在 1933 年?農(nóng)業(yè)金 融法?通過(guò)后成立的，除了中央合作銀行外， 12 個(gè)農(nóng)業(yè)信

3、貸區(qū)各設(shè)有 1 個(gè)合作銀行。但每個(gè)區(qū)的合作銀行須接受所在區(qū)農(nóng)業(yè)信貸管理局的督 導(dǎo)。合作銀行初期由國(guó)家出資創(chuàng)辦， 1968 年還清了國(guó)家撥款，現(xiàn)在完 全歸農(nóng)民組成的農(nóng)業(yè)合作社所有。丹麥的農(nóng)村合作金融體系由四個(gè)部 分組成：一是雷發(fā)巽式的合作社系統(tǒng)，與其他國(guó)家的雷發(fā)巽銀行在合 作原那么及經(jīng)營(yíng)方針上相差無(wú)幾； 二是儲(chǔ)蓄銀行系統(tǒng)， 是根據(jù)?特別法? 而設(shè)立的勞動(dòng)者自治的金融機(jī)構(gòu)；三是農(nóng)民貸款合作系統(tǒng)，是借款人 自主的團(tuán)體，但它能依據(jù)政府?特別法?發(fā)行債券；四是合作銀行，其主要任務(wù)是與其他合作金融 機(jī)構(gòu)相互配合，進(jìn)行農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)。3、半官半民的 “兩節(jié)鞭 模式 該模式是指中央合作金融機(jī)構(gòu)的資本金是政

4、府財(cái)政撥人的，地區(qū)和基 層合作金融機(jī)構(gòu)的資本金是農(nóng)民自愿投入的。其主要代表是法國(guó)農(nóng)業(yè) 互助信貸銀行，它是按三級(jí)法人制建立的，由地方合作銀行、地區(qū)合 作銀行和中央銀行組成。地方合作銀行的社員除了農(nóng)民以外，還有小 工廠主及雇員；地區(qū)合作銀行是按照行政區(qū)劃設(shè)立的， 目前共有 94 家； 中央合作銀行是按公法建立的，受農(nóng)業(yè)部和財(cái)政部雙重領(lǐng)導(dǎo)與監(jiān)督。 地方合作銀行和地區(qū)合作銀行的管理嚴(yán)格按信用合作的原那么進(jìn)行，中 央合作銀行那么是一種商業(yè)性質(zhì)的政府行政機(jī)關(guān)，實(shí)行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的 經(jīng)理負(fù)責(zé)制，最高權(quán)力機(jī)構(gòu)為全體委員會(huì)，其成員來(lái)自于議會(huì)代表 參 眾兩院各 3 名 、政府官員、有關(guān)行業(yè)組織代表、地區(qū)合作銀行代表

5、，其執(zhí)行機(jī)構(gòu)為理事會(huì)，成員中 7 名由全體委員選舉產(chǎn)生，另外 4 名為 政府官員和該行的總經(jīng)理，其總經(jīng)理由政府任命。4、“二三三模式 該模式是由二重結(jié)構(gòu) (既有政府投入，又有農(nóng)民投入 )、三個(gè)系統(tǒng)(農(nóng)業(yè)、 漁業(yè)、林業(yè) )和三個(gè)層次 (上、中、下級(jí) )所構(gòu)成的。只有日本實(shí)行這種 模式。日本的農(nóng)林中央金庫(kù)是農(nóng)林漁系統(tǒng)的信用合作組織，由全國(guó)農(nóng) 協(xié)、漁協(xié)、林協(xié)和聯(lián)合會(huì)等政府部門投資設(shè)立。另外，組織了全國(guó)約 一萬(wàn)個(gè)農(nóng)業(yè)協(xié)同組合、漁業(yè)協(xié)同組合和森林協(xié)同組合，并分為上中下 三個(gè)不同的層次，上面是農(nóng)林中央金庫(kù)，中間是農(nóng)林中央金庫(kù)的分支 行，下面是眾多的協(xié)同組合，形成統(tǒng)一的農(nóng)村合作金融體系。 通過(guò)以上分析可以看

6、出，世界各國(guó)農(nóng)村合作金融開(kāi)展的一般規(guī)律，主 要表現(xiàn)在如下幾個(gè)方面： (1)逐漸從分散走向統(tǒng)一，目前世界各國(guó)根本 上都形成了全國(guó)性或區(qū)域性的合作金融網(wǎng)絡(luò)組織。 (2)自下而上地控股， 建立合作銀行體系。各國(guó)在合作銀行成立時(shí)根本上都是基層信用社向 地區(qū)合作銀行投資人股，地區(qū)合作銀行再向中央合作銀行投資入股， 但中央合作銀行一般都有政府資金投入。 (3)各國(guó)合作銀行根本上都采 用多級(jí)法人制，各級(jí)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立的法人實(shí)體。 (4)合作金融組織都實(shí) 行民主管理，這也是合作金融性質(zhì)的最重要表達(dá)。 (5)西方國(guó)家的政府 對(duì)農(nóng)村信用合作組織都采取保護(hù)與支持的政策。二、國(guó)內(nèi)比擬：我國(guó)農(nóng)村合作金融開(kāi)展的模式分析 我

7、國(guó)的農(nóng)村合作金融 (主要是農(nóng)村信用社 )比國(guó)外興旺市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家起 步晚，開(kāi)展道路曲折。盡管目前我國(guó)農(nóng)村信用合作社還存在著諸多問(wèn) 題，但開(kāi)展前景較好。許多理論工作者和實(shí)際工作者從我國(guó)目前的實(shí) 際情況出發(fā)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村信用合作社的開(kāi)展模式作出了較為科學(xué)的設(shè) 計(jì)，歸納起來(lái)，主要有如下四種：1、標(biāo)準(zhǔn)化的合作經(jīng)濟(jì)模式 這種模式是按嚴(yán)格的羅虛代爾合作原那么組織起來(lái)的信用合作社。主要 內(nèi)容包括： (1)自愿原那么，即農(nóng)民可以自愿參加或退出信用合作社，不 受其他人為因素的限制。 (2)交易返復(fù)原那么，信用合作社一般不直接對(duì) 社員分紅付息， 而是通過(guò)交易返還 (即貸款利率較低 )將一局部利潤(rùn)返還 給社員。 (3)

8、公平原那么，在信用社投票選舉時(shí)，不是按人社資本的多少 來(lái)決定票數(shù)，而是一人一票制。可見(jiàn)，這種模式的優(yōu)點(diǎn)是農(nóng)村信用社能更好地面向 “三農(nóng) ，提高社員民 主管理的自覺(jué)性和積極性。缺點(diǎn)是無(wú)法突破社區(qū)的限制提高資金使用 效益，不能形成區(qū)域和全國(guó)性的統(tǒng)一組織，不便于在更大范圍內(nèi)抵御 風(fēng)險(xiǎn)。2、一級(jí)法人制的合作銀行模式 在我國(guó)蘇南等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比擬興旺的地區(qū)， 農(nóng)村信用社的開(kāi)展有所創(chuàng)新， 有人將這種創(chuàng)新稱這為蘇南模式。它是在原有鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社根底上進(jìn)行 合并，建立信用合作社的縣級(jí)聯(lián)社，或稱之為合作銀行。合作銀行為 一個(gè)獨(dú)立的法人，而原來(lái)的各鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社取消法人資格，成為合作銀 行的分支機(jī)構(gòu)。 但這種合作銀行已不再是嚴(yán)格意義上的合作經(jīng)濟(jì)組織， 而是以盈利為目的股份合作金融組織。3、分散化的商業(yè)銀行模式 這種模式的設(shè)計(jì)者主張將農(nóng)村信用社商業(yè)銀行化，即將原有的農(nóng)村信 用社改造成為眾多分散的小商業(yè)銀行，由農(nóng)民、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村 聯(lián)合經(jīng)濟(jì)體、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)主體共同出資，出資者與商業(yè)銀行 之間的關(guān)系，不再是信用合作社與社員的關(guān)系，而是銀行股東與銀行 的關(guān)系。經(jīng)營(yíng)目標(biāo)就是純粹的利潤(rùn)最大化，經(jīng)營(yíng)管理方式嚴(yán)格按股份 制商業(yè)銀行模式運(yùn)作。 其經(jīng)營(yíng)范圍也與一般商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍相同 誠(chéng)