不同人生階段的理財(cái)策劃書研討(powerpoint 67頁(yè))

1、q2005年第一頁(yè)，共六十九頁(yè)。q “昂首起步”理財(cái)策劃方案為剛畢業(yè)的青年量身設(shè)計(jì)q “鴻業(yè)成長(zhǎng)”理財(cái)策劃方案為創(chuàng)業(yè)期人士量身設(shè)計(jì)q “浪漫世界”理財(cái)策劃方案為新婚夫婦量身設(shè)計(jì)q “小康之家”理財(cái)策劃方案為家庭成長(zhǎng)期人士量身設(shè)計(jì)q “豐盛人生”理財(cái)策劃方案為家庭成熟期人士量身設(shè)計(jì)q “金色夕陽(yáng)(xyng)”理財(cái)策劃方案為退休人士量身設(shè)計(jì)第二頁(yè)，共六十九頁(yè)。第三頁(yè)，共六十九頁(yè)。 告別學(xué)生時(shí)代，開始告別學(xué)生時(shí)代，開始(kish)(kish)職場(chǎng)生涯，當(dāng)領(lǐng)到第一份工資，您無(wú)限職場(chǎng)生涯，當(dāng)領(lǐng)到第一份工資，您無(wú)限欣喜有了自己的財(cái)富，同時(shí)您也面臨著新的課題欣喜有了自己的財(cái)富，同時(shí)您也面臨著新的課題 。 如

2、何管理自己的財(cái)富？如何管理自己的財(cái)富？q 成長(zhǎng)期特征分析q 成長(zhǎng)期理財(cái)小竅門q成長(zhǎng)期理財(cái)重點(diǎn)q 案例分析第四頁(yè)，共六十九頁(yè)。q青年人追求自由，熱衷消費(fèi)，開支常常沒有節(jié)制，因此在成長(zhǎng)期養(yǎng)成儲(chǔ)蓄習(xí)慣、培養(yǎng)理財(cái)觀念將終身受用； “習(xí)慣決定命運(yùn)”q單身時(shí)期經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)較輕，是人生中財(cái)富積累的重要階段。提高(t go)儲(chǔ)蓄比例將為未來資產(chǎn)的加速增長(zhǎng)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)； “好的開始是成功的一半”q 盡管成長(zhǎng)期資產(chǎn)有限，但也應(yīng)積極進(jìn)行合理的配置，及早為未來結(jié)婚成家、置業(yè)養(yǎng)老作好籌劃； “智者遠(yuǎn)慮，未雨綢繆”第五頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 作個(gè)財(cái)富的作個(gè)財(cái)富的“小管家小管家” 建立帳簿，一目了然 每日記錄支出明細(xì)，月末統(tǒng)計(jì)消

3、費(fèi)總額，加強(qiáng)收支計(jì)劃性 分戶管理，心中有數(shù) 分開設(shè)立“收入帳戶”、“支出帳戶”、“投資帳戶”、“儲(chǔ)蓄帳戶”，便于(biny)個(gè)人財(cái)務(wù)分析和管理第六頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 巧用牡丹貸記卡巧用牡丹貸記卡 1、 貸記卡消費(fèi)享受25-56天的免息期，可以緩解臨時(shí)出現(xiàn)的資金緊張； 2、 把貸記卡作為“支出帳戶”可以控制每月開支水平； 3、積累良好的還款信用記錄有利于日后申請(qǐng)貸款； 4、可以參與積分兌獎(jiǎng)、抽獎(jiǎng)返現(xiàn)等活動(dòng)。q 善用電子善用電子(dinz)銀行銀行 利用工行電話銀行、網(wǎng)上銀行，足不出戶就可以及時(shí)查詢帳戶信息，自助辦理轉(zhuǎn)帳匯款、貸記卡還款、以及基金申購(gòu)贖回等業(yè)務(wù)，快捷時(shí)尚。 第七頁(yè)，共六十九頁(yè)。q儲(chǔ)

4、蓄與投資 青年人單身時(shí)期經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、負(fù)擔(dān)較輕，制定合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃非常重要，根據(jù)理財(cái)目標(biāo)的不同可按一定比例配置在風(fēng)險(xiǎn)和期限不同的投資品種中。 活期存款活期存款：通常為3個(gè)月的生活費(fèi)用，作為緊急準(zhǔn)備金，應(yīng)付因更換工作、疾病(jbng)醫(yī)療等臨時(shí)性流動(dòng)資金需要。 定期定額儲(chǔ)蓄：定期定額儲(chǔ)蓄：為未來1-2年內(nèi)的中期理財(cái)目標(biāo)作準(zhǔn)備，如支付購(gòu)車、購(gòu)房的首期款。 基金定投：基金定投：選擇風(fēng)險(xiǎn)適中、收益穩(wěn)健的成長(zhǎng)型基金，進(jìn)行定期定額的長(zhǎng)期投資，為3年以上的理財(cái)目標(biāo)作準(zhǔn)備，如子女教育、養(yǎng)老計(jì)劃等第八頁(yè)，共六十九頁(yè)。q住房計(jì)劃 1、考慮租房成本、房?jī)r(jià)水平(shupng)等因素，作出租房或購(gòu)房的選擇； 2、單身期間住

5、房不必太大，可選擇經(jīng)濟(jì)實(shí)用的單身公寓或小戶型，待未來收入提高或結(jié)婚成家時(shí)再換較大的住房； 3、購(gòu)房時(shí)善用銀行住房貸款，發(fā)揮融資杠桿效應(yīng)； 4、貸款購(gòu)房時(shí)房屋價(jià)值的確定應(yīng)考慮自己支付首期款及未來還款能力，不要使債務(wù)負(fù)擔(dān)過高。第九頁(yè)，共六十九頁(yè)。 張先生，張先生，24歲，本科畢業(yè)，外企技術(shù)人員，月收入歲，本科畢業(yè)，外企技術(shù)人員，月收入5000元，元，每月房租每月房租800元，其他費(fèi)用元，其他費(fèi)用1200元；現(xiàn)有銀行活期存款元；現(xiàn)有銀行活期存款6萬(wàn)萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債元，無(wú)負(fù)債(f zhi)；計(jì)劃在；計(jì)劃在2年后買房，年后買房，5年后買車。年后買車。分析： 1、張先生每月可儲(chǔ)蓄3000元，儲(chǔ)蓄率=60%，收

6、支基本合理； 2、張先生要為購(gòu)車和購(gòu)房計(jì)劃作好儲(chǔ)蓄計(jì)劃； 3、現(xiàn)有資產(chǎn)全部是活期存款，有必要合理配置以提高收益； 4、張先生需要購(gòu)買保險(xiǎn)。第十頁(yè)，共六十九頁(yè)。 考慮到張先生所處的人生階段，建議張先生： 1、購(gòu)房選擇價(jià)值24萬(wàn)元的單身公寓（40平米，6000元/平米）。首付20%，即通過儲(chǔ)蓄的方式自籌4.8萬(wàn)元首期款，向銀行貸款19.2萬(wàn)元，按揭(n ji)20年，貸款年利率5.51%； 2、購(gòu)車選擇價(jià)值15萬(wàn)元的中檔轎車。 首付8萬(wàn)元，向銀行貸款7萬(wàn)元，按揭3年，貸款年利率5.76%。 第十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 購(gòu)房：購(gòu)房：從現(xiàn)有資產(chǎn)7萬(wàn)元中，劃出2萬(wàn)元作為購(gòu)房?？?，在未來2年內(nèi)每月準(zhǔn)備110

7、0元，以3%的年回報(bào)率計(jì)算，2年后可支付購(gòu)房首期款4.8萬(wàn)元。住房貸款19.2萬(wàn)元，20年按揭，每月等額還款1300元。q 購(gòu)車：購(gòu)車：從現(xiàn)有資產(chǎn)7萬(wàn)元中，劃出3萬(wàn)元作為購(gòu)車?？?，在未來5年內(nèi)每月儲(chǔ)蓄730元，以7%的年回報(bào)率計(jì)算，5年后可支付購(gòu)車首期款8萬(wàn)元。購(gòu)房貸款7萬(wàn)元，3年按揭，每月等額還款2100元。q 未來未來8 8年的現(xiàn)金流量表年的現(xiàn)金流量表（假設(shè)收入、支出水平都按一定比例(bl)增長(zhǎng)） 時(shí)間收入房租日常支出 購(gòu)房準(zhǔn)備 購(gòu)車準(zhǔn)備購(gòu)房還款 購(gòu)車還款 可投資余額第0-2年500080012001100730001170第3-5年7000020000730130002970第6-8年9

8、0000300000130021002600第十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 活期存款：建議活期帳戶保留日均余額8000元，應(yīng)對(duì)日常支出及緊急準(zhǔn)備的需要；q 貨幣市場(chǎng)基金：風(fēng)險(xiǎn)低，流動(dòng)性強(qiáng)，預(yù)期年收益3%。建議將購(gòu)房?？?萬(wàn)元、每月購(gòu)房準(zhǔn)備金1100元投資該基金，以保證(bozhng)2年后支付購(gòu)房首期款。此外，可將每月可投資余額的50%以基金定投的方式投資貨幣基金，作為長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄?？蛇x擇華安現(xiàn)金富利、南方現(xiàn)金增利基金。q平衡型基金：風(fēng)險(xiǎn)適中，穩(wěn)健成長(zhǎng)，預(yù)期年收益率7%。建議將購(gòu)車?？?萬(wàn)元、每月購(gòu)車準(zhǔn)備金730元投資該基金，以實(shí)現(xiàn)5年后支付購(gòu)車首期款的目標(biāo)。此外，可將每月可投資余額的50%以基金定投的

9、方式投資平衡型基金，作為長(zhǎng)期投資。可選擇南方穩(wěn)健成長(zhǎng)、廣發(fā)聚富基金。第十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。q張先生工作初期資產(chǎn)(zchn)和收入有限，可選擇中國(guó)人壽“人身意外傷害及附加意人身意外傷害及附加意外傷害急救醫(yī)療保險(xiǎn)外傷害急救醫(yī)療保險(xiǎn)”（中國(guó)人壽卡）（中國(guó)人壽卡）。每份保單包括意外傷害身故、殘疾保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，意外傷害急救醫(yī)療保險(xiǎn)金額2000元，附加意外傷害醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額1萬(wàn)元。每份保單每年保費(fèi)130元，建議張先生購(gòu)買5份，受益人為張先生父母。q隨著張先生年齡和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增長(zhǎng)，可購(gòu)買中國(guó)人壽“康寧終身保險(xiǎn)康寧終身保險(xiǎn)”，保單包括身故保險(xiǎn)金額30萬(wàn)元、重大疾病保險(xiǎn)金額20萬(wàn)元、殘疾保險(xiǎn)金30萬(wàn)元

10、。保費(fèi)每年7000元，20年交清，終身保障。第十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 創(chuàng)業(yè)期人士(rnsh)理財(cái)策劃方案第十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。 經(jīng)過幾年生活的磨礪和工作的洗禮，找到了可以相伴一生的知心愛人，然而幸福生活中總參雜著一點(diǎn)點(diǎn)苦澀與煩惱，成家立業(yè)，買房、購(gòu)車，生活的負(fù)擔(dān)開始圍繞在您身邊，工行專業(yè)(zhuny)理財(cái)師以豐富的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)(zhuny)技能，多樣化融資渠道，助您達(dá)到成功的彼岸。第十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。 處于該階段的您開始搭建自身財(cái)富(cif)的平臺(tái)，雖然資產(chǎn)初步形成規(guī)模，但即將面臨結(jié)婚生子，購(gòu)房等大筆財(cái)務(wù)支出，您快速增長(zhǎng)財(cái)富(cif)的愿望一定是與日俱增，如何在有限資產(chǎn)和收入的情況下作最有效的

11、財(cái)務(wù)選擇和安排，這對(duì)您提出了更高的理財(cái)要求。 年輕有沖力的創(chuàng)業(yè)者普遍有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資目標(biāo)選擇比較吻合您的實(shí)際情況。 快捷高效的工作風(fēng)格是年輕人最大的優(yōu)勢(shì)，靈活運(yùn)用電子銀行完成日常性的財(cái)務(wù)行為將會(huì)節(jié)約大量的時(shí)間。 第十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。 這時(shí)期的理財(cái)主要有四個(gè)方面的財(cái)務(wù)需求(xqi)：結(jié)婚規(guī)劃、購(gòu)房規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資管理。結(jié)婚規(guī)劃、購(gòu)房規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資管理。q個(gè)人收支預(yù)算：家計(jì)收支預(yù)算是您生前的不可或缺的好幫手，同時(shí)也養(yǎng)成您資金計(jì)劃和運(yùn)用的習(xí)慣，逐步實(shí)現(xiàn)人生夢(mèng)想。q家庭結(jié)婚計(jì)劃：結(jié)婚的準(zhǔn)備早早應(yīng)該開始，精打細(xì)算的開支這就開始了。q購(gòu)房貸款計(jì)劃：愛巢是需要雄厚資金的支

12、撐，合理的貸款還款計(jì)劃選擇是您必須考慮的重大決策之一。q投資規(guī)劃：高收益必然伴隨高風(fēng)險(xiǎn)，年輕人的投資組合是金融投資成敗的關(guān)鍵。第十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。1、規(guī)劃管理錢：工行的理財(cái)師協(xié)助編制家計(jì)收支預(yù)算表、資產(chǎn)負(fù)債表，利用“金融家”網(wǎng)上銀行進(jìn)行帳務(wù)管理和轉(zhuǎn)帳支付；2、借錢：申請(qǐng)工行“幸福”貸款滿足他們買房的大筆資金需求；3、省錢：盈余現(xiàn)金(xinjn)可利用1天或7天通知存款獲得較高收益；4、賺錢：選擇銀證通、匯市通、開放式基金等各種渠道或產(chǎn)品進(jìn)行投資；第十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。 一基本資料及假設(shè)一基本資料及假設(shè)q 家庭成員：黃先生 28歲 q 職業(yè)(zhy)：銀行客戶經(jīng)理 q 現(xiàn)有積蓄：20萬(wàn) 年結(jié)余

13、：6萬(wàn)q 暫無(wú)父母贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)q 通貨膨脹率 3% q 中等風(fēng)險(xiǎn)偏好， 預(yù)計(jì)投資收益率 7% 二、理財(cái)目標(biāo)二、理財(cái)目標(biāo) 兩年后買房?jī)赡旰筚I房-50-50萬(wàn)萬(wàn) 兩年后結(jié)婚兩年后結(jié)婚-5-5萬(wàn)萬(wàn) 投資計(jì)劃投資計(jì)劃- -期望收益期望收益8%8% 第二十頁(yè)，共六十九頁(yè)。分類 風(fēng)險(xiǎn)承受能力高中低主觀風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度激進(jìn)激進(jìn)中等穩(wěn)健中等積極偏穩(wěn)健中等穩(wěn)健保守穩(wěn)健穩(wěn)健偏保守保守第二十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。q從張先生的情況來看，個(gè)人資產(chǎn)已積累20萬(wàn)，年收支相抵后節(jié)余6萬(wàn)元，未來理財(cái)目標(biāo)資金需求缺口很大。q 現(xiàn)有資產(chǎn)未有效投資，理財(cái)收入很低。如不改善，不能實(shí)現(xiàn)將來(jingli)的理財(cái)目標(biāo)。q 要改善家庭的財(cái)務(wù)狀況，需要爭(zhēng)取收

14、入增加，節(jié)約開銷，加速儲(chǔ)蓄投資，年節(jié)余6萬(wàn)元要合理安排投資組合。q完全沒有保險(xiǎn)保障，個(gè)人面臨健康、殘疾的風(fēng)險(xiǎn)較大。第二十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 假定條件：未來(wili)結(jié)婚費(fèi)用和房?jī)r(jià)不變，房屋貸款最高8成，房貸利率5.508%q 兩年后需要5萬(wàn)結(jié)婚費(fèi)用q 兩年后首期支付10萬(wàn)，貸款40萬(wàn)，貸款20年，等額還款法月供2800元第二十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 張先生參加社會(huì)養(yǎng)老及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但保障是有限的。當(dāng)前應(yīng)該增加對(duì)自身健康和殘疾風(fēng)險(xiǎn)保障，為了對(duì)父母有所保障，也應(yīng)投保一定(ydng)壽險(xiǎn)。q建議投保10萬(wàn)意外險(xiǎn)，10萬(wàn)重大疾病險(xiǎn)，10萬(wàn)壽險(xiǎn)，年保險(xiǎn)費(fèi)開支控制在3000元內(nèi)。結(jié)婚之后保費(fèi)控制在50

15、00元內(nèi)。第二十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。貨幣型基金國(guó)債股票型基金合計(jì)投資比例10%20%70%100%收益率2.5%4.5%9.5%7.8%第二十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。 建立良好的消費(fèi)習(xí)慣。在符合自身經(jīng)濟(jì)條件下既要滿足當(dāng)前的生活需求，又要兼顧未來的積累和保障(bozhng)。 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)投資和風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)，既要選擇收益較高但同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)較高的金融投資，又要將風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的范圍內(nèi)，通過合理搭配不同投資，平衡風(fēng)險(xiǎn)。 利用網(wǎng)上銀行、電話銀行等工具提高投資理財(cái)?shù)男?，把握機(jī)遇。 第二十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。第二十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。 剛剛筑起兩人溫馨愛巢，開始了無(wú)比幸福的浪漫二人世界。作為21世紀(jì)的新婚佳人(jirn)

16、，追求更加愜意、財(cái)富自由的生活方式。 新婚家庭特征分析 理財(cái)重點(diǎn) 理財(cái)建議 案例分析第二十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。q結(jié)婚，意味著一種全新生活的開始，也是一個(gè)理財(cái)?shù)男缕瘘c(diǎn)。年輕人告別了原來的單身生活，開始了浪漫的二人世界。q婚姻專家認(rèn)為，理財(cái)技能在現(xiàn)代的婚姻生活中的重要性不可忽視，良好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也是美滿婚姻生活的一個(gè)重要保障。 q婚后財(cái)務(wù)的變化理財(cái)成為夫妻雙方(shungfng)的共同責(zé)任收入(shur)收入家庭儲(chǔ)蓄家庭儲(chǔ)蓄第二十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)承受能力：中等至中高風(fēng)險(xiǎn)偏好：中等至中高注：這只是按照一般情況分析的結(jié)果，具體個(gè)案具體分析風(fēng)險(xiǎn)q理財(cái)目標(biāo)(mbio)原來個(gè)人的理財(cái)計(jì)劃變成了

17、家庭的理財(cái)計(jì)劃購(gòu)買住房首要理財(cái)目標(biāo)保險(xiǎn)計(jì)劃不得不考慮的儲(chǔ)備金計(jì)劃贍養(yǎng)父母第三十頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 房屋規(guī)劃房屋規(guī)劃儲(chǔ)蓄有限，所以一次性全額(qun )付款購(gòu)買能力有限善于利用融資，即銀行住房貸款，發(fā)揮杠桿效應(yīng)不一定需要一步到位買大房子，可以考慮以后收入增加，家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力增強(qiáng)后才換大房子每月還款負(fù)擔(dān)不要過重或占收入比例過高根據(jù)自己的情況，采取合適的還款方式，等額本息還款法和等額本金還款法可申請(qǐng)工行幸福住房貸款幸福住房貸款和個(gè)人消費(fèi)貸款個(gè)人消費(fèi)貸款分別用于購(gòu)房和房屋裝修第三十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。q要計(jì)劃和堅(jiān)持定期定額要計(jì)劃和堅(jiān)持定期定額(dng )儲(chǔ)蓄和投資儲(chǔ)蓄和投資負(fù)擔(dān)越來越重，養(yǎng)育子女，贍養(yǎng)老人

18、強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，積少成多提高收益率，增加理財(cái)收入采用工行的基金定投工行的基金定投積累每月定投1000元，預(yù)期(yq)年收益率為7%第三十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 保險(xiǎn)計(jì)劃保險(xiǎn)計(jì)劃結(jié)婚后，保險(xiǎn)開始重要起來當(dāng)收入不高時(shí)，可主要考慮意外險(xiǎn)在工行網(wǎng)上銀行直接購(gòu)買人保的中國(guó)人壽卡中國(guó)人壽卡，128元就可獲得10萬(wàn)元的意外保障(bozhng)和2000元的意外急救醫(yī)療 當(dāng)收入提高后，意外險(xiǎn)、健康疾病和養(yǎng)老保險(xiǎn)都要加入理財(cái)?shù)姆懂犢?gòu)買工行代售的太平人壽太平人壽“福滿堂福滿堂”保險(xiǎn)，采取年繳方式，除了到期可領(lǐng)取養(yǎng)老金外，還可購(gòu)買附加險(xiǎn)中的健康疾病險(xiǎn)第三十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。q建立家庭帳本原本單身貴族生活支出較為自由，少有理

19、財(cái)習(xí)慣利用工行的電話銀行電話銀行、網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行，隨時(shí)了解帳戶情況，了解家庭收入和支出的情況，以便好好計(jì)劃申請(qǐng)工行牡丹卡工行牡丹卡，用牡丹卡消費(fèi)，自然就知道自己(zj)的支出記錄q準(zhǔn)備家庭緊急備用金應(yīng)付失業(yè)或收入減少應(yīng)付緊急醫(yī)療或特殊事故利用工行牡丹卡工行牡丹卡，可有最長(zhǎng)56天的免息貸款第三十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 韓小姐(xio ji) ：25歲，企業(yè)辦公室工作人員，年薪4萬(wàn)，有基本醫(yī)療保障。 陳先生：28歲，機(jī)場(chǎng)技術(shù)人員，年薪5萬(wàn)，有基本醫(yī)療保障。 雙方父母均有收入和醫(yī)療保障，無(wú)負(fù)擔(dān)；結(jié)婚后買新房，打算一兩年后要孩子；兩人目前共有存款10萬(wàn)，結(jié)婚雙方父母親友禮金10萬(wàn)。從已知條件所得當(dāng)前兩

20、人的總資產(chǎn)是當(dāng)前兩人的總資產(chǎn)是20萬(wàn)元，每月工資性收入萬(wàn)元，每月工資性收入7500元元假設(shè)每月支出是2500，不考慮房貸每月可儲(chǔ)蓄每月可儲(chǔ)蓄5000元元第三十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 韓小姐打算婚后購(gòu)買新房，對(duì)于已有20萬(wàn)的存款的家庭是有足夠的實(shí)力的，而且買房可節(jié)省房租q 可選擇買50萬(wàn)左右的房子，在我行申請(qǐng)幸福貸款。建議首付兩成首付兩成10萬(wàn)萬(wàn)，貸款40萬(wàn)，留下10萬(wàn)，其中5萬(wàn)可作裝修之用，另外5萬(wàn)作為家庭準(zhǔn)備金和養(yǎng)育(yngy)子女的費(fèi)用按照目前的房貸利率5.51%，韓小姐可采取等額還款方法，貸款20年，需每月還款2754元第三十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 除了還貸外，每月還能儲(chǔ)蓄2246元（500

21、0-2754）q 每月采取基金定投1000，20年后可積累到49萬(wàn)用作子女教育和其他計(jì)劃q 剩余的資金每月積累1246元，年累計(jì)14952元年終時(shí)可投資國(guó)債或債券類基金，以后可作為贍養(yǎng)父母和準(zhǔn)備(zhnbi)養(yǎng)老金作為太平“福滿堂”年繳1萬(wàn)元的保費(fèi)第三十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。第三十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。 ， 愛情結(jié)晶的呱呱墜地，您的生活又進(jìn)入到了一個(gè)嶄新的階段，家庭的脈搏伴隨著小生命的茁壯成長(zhǎng)(zhu zhung chng zhng)而跳動(dòng)，一切的財(cái)務(wù)規(guī)劃因之改變。 行為特征與金融需求 解決方案 案例分析 專家建議第三十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。 進(jìn)入家庭成長(zhǎng)期，孩子的降生為年輕父母帶來莫大幸福的同時(shí)，也對(duì)理

22、財(cái)提出了更高的要求。這時(shí)的理財(cái)主要有四個(gè)方面：保險(xiǎn)和教育保險(xiǎn)和教育金、汽車貸款、投資和帳戶管理。金、汽車貸款、投資和帳戶管理。這個(gè)時(shí)期的家庭財(cái)務(wù)管理變得尤為重要，一方面，要養(yǎng)育兒女(r n)，準(zhǔn)備教育基金，另一方面，要供樓供車，自己要考慮保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金和投資 。第四十頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，很多父母有了孩子之后都會(huì)考慮買車以接送孩子。q 日常還要交納煤電水氣費(fèi)、孩子入托入學(xué)費(fèi)等，所以很多人從這個(gè)時(shí)期開始對(duì)生活理財(cái)?shù)男枨笞兊糜葹槠惹?。如果能夠利用電子銀行完成日常性的財(cái)務(wù)行為將會(huì)節(jié)約大量的時(shí)間精力。q 隨著家庭財(cái)富的不斷積累，開始需要銀行提供專業(yè)化的投資理財(cái)服務(wù)和私人銀行秘書(msh)

23、服務(wù)。這樣，他們不僅可以優(yōu)先辦理業(yè)務(wù)、享受匯款手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠，而且有專門的理財(cái)策劃師追蹤服務(wù)，更可以獨(dú)享一些先進(jìn)的理財(cái)產(chǎn)品，使得自身的理財(cái)如虎添翼。第四十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。 一基本資料及假設(shè)一基本資料及假設(shè) 家庭成員：黃先生 33歲 妻子 31歲 職業(yè)：公司技術(shù)(jsh)管理 子女情況：一子，現(xiàn)年3歲半 外母：55歲 無(wú)收入來源（同?。?通貨膨脹率 2% 教育費(fèi)用成長(zhǎng)率2% 預(yù)計(jì)投資收益率 5.36% 二、其他情況二、其他情況 夫婦二人年薪 15萬(wàn)元 ，年支出約7萬(wàn)元（含小孩學(xué)雜費(fèi)、太太及孩子的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)及房屋按揭供款）黃先生已參加社保，家庭無(wú)存款，自有住房?jī)r(jià)值50萬(wàn)元，該房產(chǎn)目前尚有26萬(wàn)元銀行

24、貸款及3萬(wàn)元債務(wù)，計(jì)劃兩年后買車。需要籌劃小孩將來的大學(xué)教育費(fèi)用及夫婦二人的養(yǎng)老金。第四十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。項(xiàng)目項(xiàng)目雙薪雙薪資產(chǎn)總計(jì)資產(chǎn)總計(jì)50存款存款0固定資產(chǎn)固定資產(chǎn)- -自用房產(chǎn)自用房產(chǎn)50.00負(fù)債總計(jì)負(fù)債總計(jì)- -房貸、債務(wù)房貸、債務(wù)29.00資產(chǎn)凈額資產(chǎn)凈額( (資產(chǎn)資產(chǎn)- -負(fù)債負(fù)債) )21.00 資產(chǎn)資產(chǎn)(zchn)(zchn)負(fù)債表（單位：萬(wàn)元）負(fù)債表（單位：萬(wàn)元）項(xiàng)目項(xiàng)目 收收入總計(jì)入總計(jì) 工工資年收入資年收入 支出總計(jì)支出總計(jì) 年生活支出年生活支出 年房貸本息年房貸本息年收支凈額年收支凈額奉養(yǎng)外母奉養(yǎng)外母( (此為醫(yī)療開支此為醫(yī)療開支) )0.501.00妻及子商業(yè)保險(xiǎn)

25、保費(fèi)妻及子商業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)2.908.00雙薪雙薪15.0015.007.002.60第四十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 從黃先生的家庭財(cái)務(wù)報(bào)表的情況來看，黃先生的家庭收入較好，年收支相抵后節(jié)余8萬(wàn)元，但目前尚無(wú)存款，未來理財(cái)目標(biāo)資金需求較大。q 由于無(wú)存款，家庭緊急(jnj)預(yù)備金準(zhǔn)備不足，萬(wàn)一失業(yè)或者公司欠薪，會(huì)導(dǎo)致家庭出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。q 每年的還貸支出占家庭收入的19.33%，低于正常水平20%，比較合理。q 家庭無(wú)生息資產(chǎn)，理財(cái)收入為0，。通過以上財(cái)務(wù)報(bào)表分析得出如下結(jié)論：表明其家庭累積財(cái)富的速度極慢，如不改善，幾乎不能實(shí)現(xiàn)將來的理財(cái)目標(biāo)。q 要改善家庭的財(cái)務(wù)狀況，需要積極儲(chǔ)蓄，年節(jié)余8萬(wàn)元要合理

26、安排投資組合,加快資產(chǎn)累積的速度，提取一定的緊急預(yù)備金。第四十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 黃先生雖然參加社會(huì)養(yǎng)老及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，但保障是有限的，目前家庭尚有房屋貸款、債務(wù)及將來(jingli)子女教育金、夫婦二人退休生活金的需求，在這個(gè)家庭里面，黃先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，所以他的個(gè)人保險(xiǎn)規(guī)劃最重要，本方案用遺族需要法得出黃先生保險(xiǎn)金額需求100萬(wàn)元。假如黃先生不幸身故，家庭若是沒有投保的話，家庭會(huì)出現(xiàn)極大財(cái)務(wù)危機(jī)，即便靠太太的收入償還貸款和債務(wù)，但準(zhǔn)備兒子的教育金，妻子退休的生活還是會(huì)出現(xiàn)問題。要解決這個(gè)問題方法是為黃先生投保期限20年、保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元的定額定期壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)具有費(fèi)率低、保障程度高

27、等特點(diǎn)，年繳保費(fèi)如果黃先生不幸身故，黃太太獲得100萬(wàn)元的賠償，剔除小孩教育金費(fèi)，再提前償還住房貸款29萬(wàn)元，剩下的資金足夠黃太太退休后的開支。預(yù)計(jì)黃先生的保費(fèi)每年7500元在家庭收支表中列支。第四十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。購(gòu)車需求子女教育養(yǎng)老需求保險(xiǎn)需求金額(元)投資年限首年起2年第三年起13年第三年起22年未來配偶收入940000學(xué)習(xí)年限4年未來生活支出1130000屆時(shí)需求額120000元285600元1050000元小孩大學(xué)費(fèi)用200000學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率2%幼兒至高中240000積累年限2年13年房貸及負(fù)債290000通漲率2%喪葬最終支出55000預(yù)計(jì)收益率5.36%5.36%5.36%遺族法

28、壽險(xiǎn)需求1000000現(xiàn)值需求額200000元682000元退休后余命25年需月儲(chǔ)蓄額4748元1270元2085元第四十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。比率20.00%1.8%30.00%4.0%50.00%7.6%預(yù)測(cè)總投資報(bào)酬率預(yù)測(cè)總投資報(bào)酬率: :5.365.36%期望(qwng)收益率產(chǎn)品(chnpn)配置人民幣存款債券股票基金第四十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。 一、熟練掌握電子銀行、自助銀行等現(xiàn)代化金融結(jié)算、服務(wù)手段，為自身家庭財(cái)務(wù)管理創(chuàng)造一個(gè)寬松(kun sn)的環(huán)境，使自己可以專心于工作和投資理財(cái)。 二、子女未來的教育儲(chǔ)蓄刻不容緩，準(zhǔn)備越早，越可以有效的轉(zhuǎn)移未來子女教育費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)壓力。 三、保持積極的

29、投資方式應(yīng)成為本階段最主要的家庭理財(cái)方式，將資金合理分配于基金、保險(xiǎn)和國(guó)債等各個(gè)投資渠道。第四十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。q -為成熟期家庭量身設(shè)計(jì)的理財(cái)(l ci)方案第四十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。 優(yōu)勢(shì) 收入達(dá)到一生中最高的水平 家庭(jitng)資產(chǎn)也達(dá)到最高水平 投資能力和投資意愿最強(qiáng) 第五十頁(yè)，共六十九頁(yè)。 壓力 退休(tuxi)養(yǎng)老 子女教育 財(cái)富增值第五十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。 40歲的某先生10年后的子女教育金(萬(wàn)元) 20年后退休每年開銷(ki xio)預(yù)算(萬(wàn)元)第五十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。家庭總資產(chǎn)為家庭總資產(chǎn)為386萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)占比萬(wàn)元，其中固定資產(chǎn)占比63%，生息資產(chǎn)，生息資產(chǎn)占比占

30、比35%，固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)，固定資產(chǎn)和流動(dòng)資產(chǎn)(lidng zchn)的比率為的比率為2：1； 第五十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。家庭(jitng)年收入35萬(wàn)元第五十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。 對(duì)現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況的管理(gunl)和控制有目的(md)有計(jì)劃地控制財(cái)富積累進(jìn)程，實(shí)現(xiàn)人生各階段的目標(biāo)對(duì)人生風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制第五十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。專業(yè)化的理財(cái)(l ci)策劃服務(wù)多元化的服務(wù)渠道 銀行(ynhng)柜臺(tái)電話銀行自助銀行網(wǎng)上銀行第五十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。資產(chǎn)配置資產(chǎn)配置細(xì)分組合細(xì)分組合可選擇產(chǎn)品可選擇產(chǎn)品預(yù)期收益浮動(dòng)區(qū)預(yù)期收益浮動(dòng)區(qū)間間貨幣類13%現(xiàn)金類活期和1天通知存款0.58-0.8%貨幣型基金華安或南

31、方貨幣市場(chǎng)基金2.8-3.4%定期儲(chǔ)蓄定期存款或保本型基金2.25-3.6% 債券類52%國(guó)債3年、5年和7年國(guó)債或金融債3.4-4.86%債券型基金南方寶元、南方避險(xiǎn)融通債券5%4% 基金類35%配置性基金南方穩(wěn)健、博時(shí)精選股票基金6%-9%指數(shù)型基金華安180、融通1005%-8%股票型基金博時(shí)價(jià)值增長(zhǎng)10%第五十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。牡丹(m dan)國(guó)際卡個(gè)人(grn)貸款開放式基金個(gè)人支票外匯買賣銀證業(yè)務(wù)留學(xué)快捷通債券保險(xiǎn)理財(cái)金帳戶第五十八頁(yè)，共六十九頁(yè)。q 專為退休人士設(shè)計(jì)(shj)的理財(cái)方案第五十九頁(yè)，共六十九頁(yè)。 卸下工作與生活的重?fù)?dān)，享受(xingshu)“夕陽(yáng)無(wú)限好”的天倫之樂

32、，感悟歲月滄桑的人生真諦。第六十頁(yè)，共六十九頁(yè)。 某先生，今年60歲，已退休。 希望退休生活過得快樂安穩(wěn)(nwn)；還有余命20年 每年大概需要花費(fèi)5萬(wàn)，20年總需求為134萬(wàn)。 （假設(shè)通貨膨脹率為：3%） 第六十一頁(yè)，共六十九頁(yè)。資產(chǎn)分布情況資產(chǎn)分布情況15%15%30%30%20%20%35%35%現(xiàn)金現(xiàn)金定期定期股票股票房地產(chǎn)房地產(chǎn)（客戶總資產(chǎn)200萬(wàn)，其中生息(shng x)資產(chǎn)130萬(wàn)，自用資產(chǎn)70萬(wàn)）第六十二頁(yè)，共六十九頁(yè)。 現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)承受能力為弱，投資回報(bào)要求低。但從目前的資產(chǎn)分布情況表來看，投資高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品比例過高（股票占總資產(chǎn)的20%），應(yīng)對(duì)資產(chǎn)的配置(pizh)相應(yīng)的進(jìn)行調(diào)

33、整。 安全投資、防范風(fēng)險(xiǎn)、合理安排現(xiàn)金流。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn) 的投資產(chǎn)品，如股票、房地產(chǎn)等應(yīng)適當(dāng)?shù)某殡x。第六十三頁(yè)，共六十九頁(yè)。合理的資產(chǎn)配置合理的資產(chǎn)配置15%15%30%30%40%40%15%15%現(xiàn)金現(xiàn)金儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄國(guó)債國(guó)債證券投資基金證券投資基金（生息(shng x)資產(chǎn)130萬(wàn)的配置）第六十四頁(yè)，共六十九頁(yè)。資產(chǎn)配置細(xì)分組合收益率可選擇產(chǎn)品綜合收益率現(xiàn)金及儲(chǔ)蓄45%現(xiàn)金類現(xiàn)金或通知存款1%貨幣型基金華安或南方現(xiàn)金2.8%債券類40%國(guó)債柜臺(tái)記賬式債券4%定期儲(chǔ)蓄定期存款1.8%債券型基金南方寶元或南方避險(xiǎn)5%證券投資基金15%平衡型基金諾安平衡型或廣發(fā)聚富基金9%指數(shù)型基金華安180或融通1007%股票型基金博時(shí)精選或廣發(fā)穩(wěn)健基金12%第六十五頁(yè)，共六十九頁(yè)。 謹(jǐn)慎安排(npi)您的家庭財(cái)務(wù)，盡量避免您不熟知的投資 在增加儲(chǔ)蓄存款、國(guó)債投資的同時(shí)，合理搭配各種類型的開放式基金，以戰(zhàn)勝通貨膨脹，防止財(cái)富縮水。 在選擇投資組合比例上，可考慮儲(chǔ)蓄和國(guó)債的比例占85%以上，其他部分投資選擇分布于企業(yè)債券、基金、股票、保險(xiǎn)、收藏品等之上。第六十六頁(yè)，共六十九頁(yè)。謝 謝第六十七頁(yè)，共六十九頁(yè)。1、有時(shí)候讀書是一種巧妙地避開思考的方法。2022-2-172022-2-17Thursday, February 17, 20222、閱讀