商業(yè)銀行按揭知識培訓(xùn)

1、主講人介紹主講人介紹江麗：池州九華農(nóng)村商業(yè)銀行東至支行客戶經(jīng)理 客戶經(jīng)理室：個人購房按揭貸款個人購房按揭貸款 個人購房按揭貸款 是指本行以信貸資金向借款人發(fā)放的、用于借款人購買住房（商鋪），并以所購住房（商鋪）作為抵押物（或保證擔(dān)保方式），并按月向貸款人還本付息的貸款。分為個人住房商業(yè)性貸款(簡稱商業(yè)貸款)與個人住房公積金貸款（簡稱公積金貸款），組合貸款是商業(yè)貸款與公積金貸款組合使用。申請人必須具備的條件申請人必須具備的條件一、具有完全民事行為能力；二、有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和有償還貸款本息的能力（月還本息應(yīng)低于家庭月收入的50%），且信用良好；三、有即將履行的合法有效的購買房屋合同、協(xié)議；四、購房

2、人用于支付所購房的首付款應(yīng)達(dá)到以下標(biāo)準(zhǔn)： 1、 對購買首套自住房的，貸款首付款比例不低于30%（含）；對已利用貸款購買住房、又申請購買第二套（含）以上住房的，貸款首付比例不得低于60%（含）。2、個人商業(yè)用房購房貸款首付比例不得低于50%（含）。 五、購房人需要所購住房（商鋪）作為辦理貸款時的抵押資產(chǎn)，在所購住房（商鋪）權(quán)證未辦妥的情況下，須由開發(fā)商承擔(dān)階段性連帶責(zé)任的擔(dān)保。六、借款人申請借款時年齡必須18周歲以上，貸款年限加上借款人的年齡，男性不得超過65周歲，女性不得超過60周歲。七、我行規(guī)定的其他條件。貸款期限利率貸款期限利率一、現(xiàn)階段，本行個人住房住房按揭最長年限為20年，利率按中國人

3、民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率執(zhí)行。已利用貸款購買住房、又申請購買第二套住房的，貸款利率按中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍計算；二、現(xiàn)階段，本行個人商業(yè)用房商業(yè)用房按揭最長年限10年，貸款利率按中國人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率的1.1倍計算。（可根據(jù)實際情況適當(dāng)上調(diào)）如遇國家法定利率調(diào)整，已按揭的貸款在貸款期限內(nèi)則按相應(yīng)利率檔次從次年一月一日起執(zhí)行新的利率。貸款利率調(diào)整后，應(yīng)按剩余還款年限計算出利率調(diào)整后借款人每月需償還的貸款本息。操作流程操作流程購房按揭貸款操作流程包括樓盤審查樓盤審查和發(fā)發(fā)放貸款放貸款兩部分。在借款人提出申請之前，我行需要對貸款項目及開發(fā)商進(jìn)行全面審查，審

4、查操作流程為：開發(fā)商申請項目調(diào)查項目審批簽訂項目合作協(xié)議書發(fā)放貸款操作流程為：借款人申請貸前調(diào)查貸款受理貸款審查貸款審批 簽訂借款合同 辦理抵押手續(xù) 清戶撤押貸款償還貸后管理資料歸檔發(fā)放貸款（一）借款人申請（一）借款人申請?zhí)顚懮暾埍聿⑻峁┫铝匈Y料：1.身份證件（居民身份證、戶口簿或者其他有效居留證件）原件與復(fù)印件一份；2.財產(chǎn)共有人（借款人配偶）身份證件原件與復(fù)印件一份；3.婚姻狀況證明（已婚的提供結(jié)婚證原件與復(fù)印件一份或婚姻登記機(jī)關(guān)出具的夫妻關(guān)系證明書，未婚的提供由街道辦事處或居委會或村委會出具的未婚證明）； 4.首付款憑證（指存入房地產(chǎn)賬戶的繳款單或進(jìn)賬單）或預(yù)付款發(fā)票原件與復(fù)印件一份；5

5、.房地產(chǎn)主管部門同意印制的，具有法律效力的商品房買賣合同一份；6.房屋共有人同意以所購房屋作為抵押物的證明；7.借款人家庭財產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)收入證明。（二）受理、調(diào)查、審查、審批（二）受理、調(diào)查、審查、審批1.首付款是否按規(guī)定支付到位；2.購房行為的真實性；3.所購房屋價格與當(dāng)?shù)赝愇飿I(yè)的市場價格是否相當(dāng)；4.借款人的還款能力；5.測算合理貸款額度、貸款期限（三）貸款發(fā)放與償還（三）貸款發(fā)放與償還貸款償還方式：借款人償還貸款本息，可根據(jù)需要選擇等額本息還款等額本息還款法法、等額本金還款法等額本金還款法和其他還款方法。（一般采用等額本息還款法）v借款人應(yīng)按借款合同約定的還款計劃和還款方式償還貸款本息，如借款人提前還款，應(yīng)事先征得貸款方同意。v借款人未按合同規(guī)定的時間償還借款本息的，貸款方應(yīng)發(fā)出催收通知書，要求其按規(guī)定時限補(bǔ)交欠款。逾期不交的，按借款合同約定的相關(guān)條款處理。 等額本金還款計算