村鎮(zhèn)銀行關(guān)于小微企業(yè)貸款利率定價(jià)的調(diào)研報(bào)告

1、村鎮(zhèn)銀行關(guān)于小微企業(yè)貸款利率定價(jià)的調(diào)研報(bào)告一、基本經(jīng)營(yíng)情況我行年12月28日經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)松原監(jiān)管分局批準(zhǔn)成立，于年1月15日正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。組織架構(gòu)情況:董事會(huì)常任董事5人，高級(jí)管理人員3人,職工38人。經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)品種有：吸收居民儲(chǔ)蓄存款、企事業(yè)單位存款；發(fā)放農(nóng)戶擔(dān)保貸款、存單質(zhì)押貸款、公務(wù)員小額工資擔(dān)保貸款、商鋪抵押貸款、小企業(yè)簡(jiǎn)式快貸。截止年3月末，我行資產(chǎn)總額45720.15萬元,各項(xiàng)貸款4921 萬元，較年初上升48萬元,其中不良貸款0萬元,涉農(nóng)貸款 3483 萬元，占比70%,小微企業(yè)貸款1430萬元，支持農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)貸款429萬元;負(fù)債總額43711.93萬元,各項(xiàng)存款

2、 13699萬元,較年初增長(zhǎng)500萬元，其中定期存款 6178 萬元、活期存款 7521萬元，對(duì)公賬戶106 戶、2496 萬元，低成本資金占比54.9 %，上存資金3500萬元，所有者權(quán)益為2008.22萬元，其中實(shí)收資本2000萬元，未分配利潤(rùn)-14.38萬元(一季末虧損14.38萬元),一季末實(shí)現(xiàn)收入397.96萬元；支出412.34萬元。資本充足率26.43%，核心資本充足率25.79%，流動(dòng)性比率102.38%，存貸比率35.91%,單一客戶集中度9.72%,前十大戶占比46.70%,成本收入比49.02%,資本利潤(rùn)率-0.72%(標(biāo)準(zhǔn)為大于等于11%)。二、村鎮(zhèn)銀行小微企業(yè)信貸支持

3、的總體戰(zhàn)略、模式和種類、市場(chǎng)定位。（一）支持小微企業(yè)的總體戰(zhàn)略1.充分利用村鎮(zhèn)銀行的地域優(yōu)勢(shì)突出、運(yùn)行機(jī)制靈活、決策效率高等優(yōu)勢(shì)，以服務(wù)三農(nóng)、小微企業(yè)為基礎(chǔ)，努力發(fā)掘自身核心競(jìng)爭(zhēng)資源。2.發(fā)揮地方金融的作用和優(yōu)勢(shì)，在政府的支持與幫助下逐步擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模、地域覆蓋范圍，選擇性地填補(bǔ)縣域內(nèi)國(guó)有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)收縮形成的金融缺位，形成區(qū)域內(nèi)比較完善的網(wǎng)絡(luò)構(gòu)架，以適應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)計(jì)劃與擴(kuò)散。3.支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切要求；把握地方中小企業(yè)的金融需求，形成有效地授信特色體制。4.通過規(guī)模擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)集約化提高、合理的區(qū)域布局，逐步擴(kuò)大市場(chǎng)影響力，形成區(qū)域性金融平臺(tái)，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)發(fā)展。（二）模式和種類1.模式

4、分為不動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款、保證擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款以及擔(dān)保公司擔(dān)保貸款。2.貸款種類就是我行特色產(chǎn)品小微企業(yè)簡(jiǎn)式快貸一種，囊括上款的所有模式，免評(píng)級(jí)授信，方便快捷，深受客戶的好評(píng)。（三）市場(chǎng)定位 村鎮(zhèn)銀行組建之初就確立了服務(wù)“三農(nóng)”、扶持小微企業(yè)、支持城鄉(xiāng)青年展業(yè)創(chuàng)業(yè)的市場(chǎng)定位,以支持地方經(jīng)濟(jì)快速健康發(fā)展為己任和“資源取于當(dāng)?shù)鼗貓?bào)地方”的經(jīng)營(yíng)思想，以乾安縣域內(nèi)農(nóng)戶為根本出發(fā)點(diǎn)，在滿足農(nóng)戶小額貸款需求的基礎(chǔ)上，積極開拓種養(yǎng)業(yè)大戶、個(gè)體工商戶及商鋪抵押等信貸業(yè)務(wù)，主動(dòng)開展對(duì)中小型企業(yè)特別是小微企業(yè)的貸款營(yíng)銷，改進(jìn)服務(wù)手段和方式，發(fā)掘和培育客戶優(yōu)良群體。三、村鎮(zhèn)銀行對(duì)小微企業(yè)融資采取的利率定價(jià)方式和方法

5、，定價(jià)中考慮的因素以及近期的變化。由于我行屬于去年新組建，對(duì)小微企業(yè)的貸款目前和其他貸款一樣都是使用成本相加定價(jià)方法，參照縣域內(nèi)各家商業(yè)銀行的貸款利率定價(jià),略高于國(guó)有商業(yè)銀行,低于農(nóng)村信用聯(lián)社和郵儲(chǔ)銀行,主要是考慮到我行目前社會(huì)認(rèn)知度不高,新組建,各項(xiàng)成本支出相對(duì)較大,比如說宣傳費(fèi)等等,所以把利率定價(jià)高于國(guó)有商業(yè)銀行,近期內(nèi)不會(huì)有變化.四、村鎮(zhèn)銀行利率定價(jià)的優(yōu)勢(shì)和不足。目前我行的利率定價(jià)與縣域內(nèi)各家商業(yè)銀行比較，高于國(guó)有商業(yè)銀行，略低于其他股份制商業(yè)銀行，利率水平屬于中等，沒有優(yōu)勢(shì)同時(shí)相對(duì)也沒有明顯不足。四、利率市場(chǎng)化對(duì)我行小微企業(yè)貸款利率定價(jià)產(chǎn)生的影響及我行對(duì)科學(xué)合理利率定價(jià)的建議。利率市場(chǎng)化對(duì)我行的影響將很大，大銀行競(jìng)相抬高存款利率，降低貸款利率，小銀行將難以招架，因?yàn)槔适袌?chǎng)化符合收益遞增規(guī)律，使得大銀行日益強(qiáng)大，小銀行難以生存，尤其像我行這樣在建行初期的新興農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。我行由于缺乏足夠