利息理論答辯

1、銀行掛牌利率、利息計(jì)算方法及信用卡注意事項(xiàng)小組成員：小組成員：銀行掛牌利率銀行掛牌利率掛牌利率與實(shí)際利率的定義掛牌利率與實(shí)際利率的定義1、掛牌利率：即存款掛牌利率，是指各家銀行在人民銀行核定的基本利率的基礎(chǔ)上，按照規(guī)定的幅度，自行制定本行的利率標(biāo)準(zhǔn)，并每日對(duì)外公布。2、實(shí)際利率：指剔除通貨膨脹率后儲(chǔ)戶或投資者得到利息回報(bào)的真實(shí)利率。名義利率與實(shí)際利率的計(jì)算名義利率與實(shí)際利率的計(jì)算名義利率與實(shí)際利率的換算： 由名義利率表示的實(shí)際利率為： 由實(shí)際利率表示的名義利率為： 以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行人民幣利率的為例，由表可得整存一年的名義利率為 ，若每季復(fù)利一次，則復(fù)利 次，由此可以得到： (4)443.25%1

2、1 11 3.29%44ii 4m()11mmiim1()(1)1mmimi3.25%i 銀行的存款利率表銀行的存款利率表 銀行現(xiàn)行利息的計(jì)算方法銀行現(xiàn)行利息的計(jì)算方法 銀行存利息銀行存利息目前銀行一般的人民幣存款方式有：活期存款、定期存款(不同存期)、零存整取、定活兩便、協(xié)定存款、通知存款等等。幾種儲(chǔ)蓄方式的存款對(duì)比 從各種存款方式中可以看出，活期存款的收益最小，而一年定期存款利率是活期存款利率的6倍多。如果每月用于儲(chǔ)蓄的存款用定期存款的方式存起來(lái)，堅(jiān)持幾年，存款可能會(huì)有驚人的改變。 隨著時(shí)間長(zhǎng)度的增加，活期存款與定期存款的收益，差距會(huì)越來(lái)越大，倘若本金是10萬(wàn)，那么20年后直接收益差距將達(dá)

3、到萬(wàn)元。由此看來(lái)，一般情況下，存期越長(zhǎng)，存款越合算。1、存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。除活期儲(chǔ)蓄在年度結(jié)息時(shí)并入本金外，各種儲(chǔ)蓄存款不論存期多長(zhǎng)，一律不計(jì)復(fù)息。2、到期支?。喊撮_(kāi)戶日掛牌公告的整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。3、提前支?。喊粗∪諕炫乒娴幕钇趦?chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，其余部分到期時(shí)按開(kāi)戶日掛牌公告的整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息，部分提前支取以一次為限。4、逾期支?。鹤缘狡谌掌鸢创鎲蔚脑ù嫫谧詣?dòng)轉(zhuǎn)期。在自動(dòng)轉(zhuǎn)期后，存單再存滿一個(gè)存期（按存單的原定存期），

4、到期時(shí)按原存單到期日掛牌公告的整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息；如果未再存滿一個(gè)存期支取存款，此時(shí)將按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。5、定期儲(chǔ)蓄存款在存期內(nèi)如遇利率調(diào)整，仍按存單開(kāi)戶日掛牌公告的相應(yīng)的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息。6、活期儲(chǔ)蓄存款在存入期間遇有利率調(diào)整，按結(jié)息日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算利息。7、大額可轉(zhuǎn)讓定期存款：到期時(shí)按開(kāi)戶日掛牌公告的大額可轉(zhuǎn)讓定期存款利率計(jì)付利息。不辦理提前支取，不計(jì)逾期息。存款利息計(jì)算的有關(guān)規(guī)定存款利息計(jì)算的有關(guān)規(guī)定存款利息計(jì)算方法存款利息計(jì)算方法: : 整存整取整存整取整存整取利息的計(jì)算分為三種情況，即到期支取，過(guò)期支取和提前支取到期支取

5、，過(guò)期支取和提前支取。1 1、到期支取的計(jì)算按下式：利息本金、到期支取的計(jì)算按下式：利息本金利息率利息率存期存期 例如：某人存1000元，存期3年，存入日3年期的定期存款年利14%，那么利息應(yīng)為：1000314420(元)。2 2、到期日支付規(guī)定利息，到期日以后部分按活期利率付息。、到期日支付規(guī)定利息，到期日以后部分按活期利率付息。 例如：某人存入1000元，存期為3年期，存入日3年定期存款的利率為14%，過(guò)期后60天支取，活期儲(chǔ)率月利率1.8，那么支取日計(jì)息為： 1000314+1000601.830 420+3.6423.6(元)。3 3、提前支取按活期儲(chǔ)蓄利率計(jì)算。、提前支取按活期儲(chǔ)蓄利

6、率計(jì)算。 例如：某人存入1000元，存期是3年整，存入日3年定期存款的利率亦是14%，而該人在存入2年后想提取，提取當(dāng)時(shí)銀行掛牌公告的活期利率為8%，那么支取日計(jì)息應(yīng)為：100028160(元)。 零存整取零存整取零存整取計(jì)息的公式是：零存整取計(jì)息的公式是：利息利息= =月存金額月存金額累計(jì)月積數(shù)累計(jì)月積數(shù)月利率。月利率。累積月積數(shù)累積月積數(shù)=(=(存入次數(shù)存入次數(shù)+1)+1)2 2存入次數(shù)。存入次數(shù)。按照這個(gè)推算一年期的累計(jì)月積數(shù)就為(12+1)212=78，同理，三年期、五年期的累計(jì)月積數(shù)分別為666和1830。假如你在2008年11月1日開(kāi)了立零存整取戶，約定每月存入1000元，定期一年

7、，開(kāi)戶日該儲(chǔ)種利率為年息3.15%(月利率=年利率/12)，按月存入至期滿，應(yīng)獲利息多少元？應(yīng)獲利息=1000783.15%/12=204.75元。 存本取息存本取息每期支取利息本金取息期利息率例如：其儲(chǔ)戶存入10000元整，存期為3年，存入當(dāng)日的月利率為9.45，每3個(gè)月支取一次利息，則此儲(chǔ)戶每次支取利息的金額為：1000039.45283.5(元)。如存本取息的儲(chǔ)蓄要提前支取，那么銀行將對(duì)已經(jīng)分期支付的利息，采用如數(shù)扣回，再按活期利率的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算利息來(lái)交付本利。如上例中，如果已經(jīng)付了4次利息時(shí)，儲(chǔ)戶欲提前支取，而活期利率為月息1.8。實(shí)際的存期為12月，則儲(chǔ)戶可支?。?0000+100001

8、21.8-283.549082(元)。儲(chǔ)戶如果逾期支取，那么逾期的時(shí)間內(nèi)應(yīng)按活期利率計(jì)算利息一并支付給儲(chǔ)戶。 定活兩便定活兩便定活兩便儲(chǔ)蓄：利息本金存期利率(同檔次定期利率60%)活期活期活期儲(chǔ)蓄：利息（積數(shù)日利率）（每日變動(dòng)的存款余額實(shí)存天數(shù)日利率） 銀行貸款利息銀行貸款利息 貸款利息，是指貸款人因?yàn)榘l(fā)出貨幣資金而從借款人手中獲得的報(bào)酬，也是借款人使用資金必須支付的代價(jià)。 銀行貸款利率是指借款期限內(nèi)利息數(shù)額與本金額的比例。以銀行等金融機(jī)構(gòu)為出借人的借款合同的利率確定，當(dāng)事人只能在中國(guó)銀行規(guī)定的利率上下限的范圍內(nèi)進(jìn)行協(xié)商。貸款利率高，則借款期限后借款方還款金額提高，反之，則降低。決定貸款利息的

9、三大因素：貸款金額、貸款期限、貸款利率。貸款利息計(jì)算方式貸款利息計(jì)算方式 貸款利息= =貸款金額貸款利率貸款期限 =貸款金額天數(shù)日利率 =貸款金額月數(shù)月利率 =貸款金額年年利率 貸款天數(shù)=實(shí)際公歷天數(shù)（如1月1日至5月24日應(yīng)該為1月實(shí)際天數(shù)+2月實(shí)際天數(shù)+3月實(shí)際天數(shù)+4月實(shí)際天數(shù)+5月24天）。 日利率=年利率/360；月利率=年利率/12注：算頭不算尾；央行公布的貸款基準(zhǔn)利率均為年利率 公積金還貸方法公積金還貸方法等額本息還款法等額本息還款法: :每月月供額=貸款本金月利率(1月利率)還款月數(shù)(1月利率)還款月數(shù)-1每月應(yīng)還利息=貸款本金月利率(1+月利率)還款月數(shù)-(1+月利率)(還款

10、月序號(hào)-1)(1+月利率)還款月數(shù)-1每月應(yīng)還本金=貸款本金月利率(1+月利率)(還款月序號(hào)-1)(1+月利率)還款月數(shù)-1總利息=還款月數(shù)每月月供額-貸款本金等額本金還款法等額本金還款法:每月月供額=(貸款本金還款月數(shù))+(貸款本金-已歸還本金累計(jì)額)月利率每月應(yīng)還本金=貸款本金還款月數(shù)每月應(yīng)還利息=剩余本金月利率 =(貸款本金-已歸還本金累計(jì)額)月利率每月月供遞減額=每月應(yīng)還本金月利率 =貸款本金還款月數(shù)月利率總利息=還款月數(shù)(總貸款額月利率-月利率(總貸款額還款月數(shù))*(還款月數(shù)-1)2+總貸款額還款月數(shù))月利率=年利率12 信用卡是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購(gòu)物、消費(fèi)和

11、向銀行存取現(xiàn)金，具有消費(fèi)信用的特制載體卡片，其形式是一張正面印有發(fā)卡銀行名稱、有效期、號(hào)碼、持卡人姓名等內(nèi)容，背面有磁條、簽名條的卡片。我們現(xiàn)在所說(shuō)的信用卡，一般單指貸記卡。 作為一種支付工具的銀行卡，按性質(zhì)可以分為借記卡、準(zhǔn)貸記卡和貸記卡三種，其中借記卡不能透支，所對(duì)應(yīng)的帳戶內(nèi)有多少錢(qián)只能用多少錢(qián)，準(zhǔn)貸記卡是具有中國(guó)特色的信用卡，在社會(huì)征信體制不完善的情況下，往往需要憑擔(dān)保或存保證金才可以有條件有限度地透支消費(fèi)，目前正逐漸退出金融領(lǐng)域，而貸記卡是真正意義上的信用卡，和準(zhǔn)貸記卡最大的區(qū)別在于，申辦無(wú)須擔(dān)保無(wú)須保證金、透支消費(fèi)具有免息期。 信用卡按使用對(duì)象分為：?jiǎn)挝豢ê蛡€(gè)人卡；按信譽(yù)等級(jí)分為：白

12、金卡、金卡和普通卡；按幣種分為：人民幣卡、國(guó)際卡或兼有兩種功能的雙幣種卡 信用卡信用卡1.網(wǎng)絡(luò)還款 目前，國(guó)內(nèi)比較常見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)還款方式有：銀聯(lián)在線、快錢(qián)、 盛付通、支付寶等。選擇不同的平臺(tái)和銀行，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和款項(xiàng)具體到賬時(shí)間均有所不同。2.跨行轉(zhuǎn)賬/匯款還款跨行轉(zhuǎn)賬/匯款還款主要分為：同城跨行、異地跨行等兩種方式。無(wú)論是何種方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或者匯款，匯出行將收取一定的費(fèi)用，同時(shí)款項(xiàng)在到賬的時(shí)間和還款便捷程度上都不如同行內(nèi)還款、網(wǎng)絡(luò)還款、便利店還款等方式。3.柜面通還款柜面通指各聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的銀行卡，通過(guò)在銀聯(lián)交換中心主機(jī)系統(tǒng)注冊(cè)的他行銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面，進(jìn)行人民幣活期存取款交易。4.信付通還款“信付通”

13、智能刷卡電話是中國(guó)銀聯(lián)自主研發(fā)，通過(guò)銀行卡檢測(cè)中心認(rèn)證，并由中國(guó)銀聯(lián)跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)提供金融服務(wù)支持的創(chuàng)新電子產(chǎn)品。5.信用卡還款通 利用“還款通”進(jìn)行還款，收費(fèi)一般按當(dāng)?shù)厝嗣胥y行規(guī)定的同城跨行轉(zhuǎn)賬與異地跨行匯劃收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收取。6.發(fā)卡行內(nèi)還款該還款方式主要包括：發(fā)卡行柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、電話銀行還款等方式。還款后，信用卡額度即時(shí)恢復(fù)，款項(xiàng)一般在當(dāng)天系統(tǒng)處理后，即可入賬。7.便利店還款便利店還款，主要是通過(guò)安裝在便利店中的“拉卡拉”智能支付終端完成還款。一般到賬時(shí)間需23個(gè)工作日，同時(shí)利用這種方式還款免收取手續(xù)費(fèi)。信用卡還款方式信用卡還款方式信用卡最低還款額還款與分期付款信用卡最低

14、還款額還款與分期付款 一、如果在還款日前因某些原因不能全額還款，可以按最低還款額還款。一、如果在還款日前因某些原因不能全額還款，可以按最低還款額還款。 最低還款額還款最低還款額還款：是指持卡人在到期還款日（含）前償還全部應(yīng)付款項(xiàng)有困難的，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額進(jìn)行還款，最低還款額一般為消費(fèi)金額的10%加其他各類應(yīng)付款項(xiàng)。滯納金金額滯納金金額為最低還款額未還清部分的5%最低還款額計(jì)算公式最低還款額計(jì)算公式最低還款額信用額度內(nèi)消費(fèi)款的10%+預(yù)借現(xiàn)金交易款的100%+前期最低還款額未還部分的100%+超過(guò)信用額度消費(fèi)款的100%+費(fèi)用和利息的100%。各銀行滯納金限額各銀行滯納金限額 工行工行

15、：最低1元人民幣或1港幣或1美元或1歐元，最高500人民幣或500港幣或100美元或100歐元建行建行：最低5元人民幣或1美元中行、招行：中行、招行：滯納金的最低金額為1美元或者10元人民幣中信銀行：中信銀行：最低還款額未還部分的5.00%收取，最低30元人民幣或3美元 二當(dāng)信用卡用戶進(jìn)行大額消費(fèi)后，也可選擇用分期付款方式還款。二當(dāng)信用卡用戶進(jìn)行大額消費(fèi)后，也可選擇用分期付款方式還款。 現(xiàn)在國(guó)內(nèi)各大銀行提供的分期付款業(yè)務(wù)主要包括三種：郵購(gòu)分期郵購(gòu)分期付款、付款、 商場(chǎng)分期付款和消費(fèi)分期付款商場(chǎng)分期付款和消費(fèi)分期付款。 信用卡郵購(gòu)分期業(yè)務(wù)信用卡郵購(gòu)分期業(yè)務(wù)是指持卡人通過(guò)電話、傳真、互聯(lián)網(wǎng)、郵寄等

16、渠道向信用卡發(fā)卡銀行申請(qǐng)用其信用卡在簽約商戶購(gòu)買(mǎi)指定商品，經(jīng)發(fā)卡銀行核準(zhǔn)后，通知商戶為持卡人送貨，并將所購(gòu)商品金額平均分成若干期，持卡人在約定期限內(nèi)按月還款的業(yè)務(wù)。商場(chǎng)分期付款商場(chǎng)分期付款是指信用卡持卡人在信用卡發(fā)行銀行指定的商場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)商品后，通過(guò)商場(chǎng)內(nèi)的商場(chǎng)分期專用POS柜臺(tái)刷卡消費(fèi)的過(guò)程。 消費(fèi)分期付款消費(fèi)分期付款是指持卡人在消費(fèi)達(dá)一定金額后，即可向發(fā)卡行申請(qǐng)分期付款的業(yè)務(wù)。消費(fèi)分期付款區(qū)別于郵購(gòu)分期，不受指定商品限制；消費(fèi)分期付款區(qū)別于商場(chǎng)POS分期，不受特定商戶限制。信用卡的十大注意事項(xiàng)信用卡的十大注意事項(xiàng) 一、辦卡前后一定要詳細(xì)了解相關(guān)條款。謹(jǐn)防“辦卡不開(kāi)卡”的現(xiàn)象。二、切記在免息還款期前還款。三、還款時(shí)注意余額的零頭，做到全額還款。四、盡量不往