《保險(xiǎn)學(xué)》07

1、保 險(xiǎn) 學(xué)2022-2-26Page 2第一篇第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ)保險(xiǎn)基礎(chǔ)2022-2-26 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則 最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則 近因原則近因原則 損失補(bǔ)償及其派生原則損失補(bǔ)償及其派生原則補(bǔ)充：保險(xiǎn)的基本原則補(bǔ)充：保險(xiǎn)的基本原則Page 32022-2-26 一、近因原則概述一、近因原則概述 某公司為其員工購(gòu)買了意外傷害保險(xiǎn)。某日該公司為了豐富員工生活，安排大巴組織員工旅游，行駛中被一輛違章大貨車撞上。員工A、B嚴(yán)重受傷被送至醫(yī)院。 A因顱腦重度損傷且失血過(guò)多，搶救無(wú)效死亡。 B在車禍中喪失一條大腿，搶救中，心肌梗塞復(fù)發(fā)死亡。 保險(xiǎn)公司依據(jù)意外傷害保險(xiǎn)相關(guān)條款，賠付如下： 核定車禍

2、為意外事故；對(duì)A賠付死亡保險(xiǎn)金20萬(wàn)元；對(duì)B賠付意外傷殘保障金5萬(wàn)元。 為何兩人購(gòu)買了同一保險(xiǎn)公司同一險(xiǎn)種，且在同一次車禍中死亡，賠付結(jié)果卻不同？Page 42022-2-26近因原則近因原則 近因原則是判斷保險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險(xiǎn)公司是否需要依約履行賠償責(zé)任的基本原則。 （一）近因 引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效、起決定作用最直接、最有效、起決定作用的原因。但在時(shí)間和空間上，它不一定是最接近損失結(jié)果的原因在時(shí)間和空間上，它不一定是最接近損失結(jié)果的原因。 （二）近因原則 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，需要判斷投保的保險(xiǎn)是否要履當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，需要判斷投保的保險(xiǎn)是

3、否要履約賠償。可依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事故的近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)判斷：約賠償?？梢罁?jù)風(fēng)險(xiǎn)事故的近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任來(lái)判斷：如果造成標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則賠償；不屬于，如果造成標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則賠償；不屬于，則不賠償。則不賠償。 Page 52022-2-26 二、近因原則的應(yīng)用二、近因原則的應(yīng)用 （一）近因原則的應(yīng)用步驟 1、第一步：對(duì)引發(fā)保險(xiǎn)標(biāo)損失的風(fēng)險(xiǎn)事故的原因進(jìn)行分析，確定事故的近因。 2、第二步：考察投保的保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，判斷該近因是否屬于該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任。Page 62022-2-26 （二）近因的認(rèn)定 分析風(fēng)險(xiǎn)事故的原因，可分為如下情況： 1、單一原因：損失原因即為近因。

4、如：地震引發(fā)了廠房倒塌。 假設(shè)企業(yè)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。 首先，地震是造成企業(yè)財(cái)產(chǎn)損失的單一原因，即近因。 其次，企業(yè)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中，如果約定地震為保險(xiǎn)責(zé)任，則賠償；如果為除外責(zé)任，則不賠償。 Page 72022-2-26案例案例 7.1 7.1：意外傷害：意外傷害 文某由珠海乘飛機(jī)至上海，在此之前購(gòu)買了人身意外傷害保險(xiǎn)，保額為20萬(wàn)元。在飛機(jī)下降時(shí)，文某忽覺(jué)右耳疼痛，轟鳴不止，后經(jīng)治療，最后診斷為右耳突發(fā)性耳聾，聽(tīng)力喪失小于70分貝。據(jù)此，文某向保險(xiǎn)公司提出要求全額給付意外傷害保險(xiǎn)金20萬(wàn)元。 保險(xiǎn)公司以文某突發(fā)性耳聾并不屬于意外傷害責(zé)任范圍為由，拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。 問(wèn)題：

5、保險(xiǎn)公司的做法合理嗎？ Page 82022-2-26 分析及結(jié)論： 保險(xiǎn)中所稱意外事故，是指外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的疾病的使身體受到傷害的客觀事件。 外來(lái)的：來(lái)自于身體以外的因素造成傷害，如食物中毒。 突發(fā)的：傷害在極短時(shí)間內(nèi)發(fā)生，來(lái)不及預(yù)防，如被車撞傷；類似矽肺病、中暑等都是慢性發(fā)作的，不具有突發(fā)性。 非本意：未預(yù)料到的和非故意的。如停電時(shí)未切段線路，恢復(fù)供電后觸電。 本案中造成文某聽(tīng)力受損為飛機(jī)下降時(shí)失重造成。文某為成年人，顯然能夠意識(shí)到飛機(jī)起降會(huì)造成耳部不適，而其他乘客均未發(fā)生類似狀況，表明文某耳聾為其自身疾病造成，不滿足意外事故的“非本意的、非疾

6、病的”條件。Page 92022-2-26 2、多個(gè)原因同時(shí)發(fā)生： 需要區(qū)分損失原因是屬于承保責(zé)任還是除外責(zé)任。 可存在如下三種情形： （1）如果多個(gè)原因都屬于承保責(zé)任，則賠償； （2）如果多個(gè)原因都屬于除外責(zé)任，則不賠償； （3）多個(gè)原因分別屬于承保責(zé)任和除外責(zé)任，則分解損失： A、若能分解損失，保險(xiǎn)人只對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的原因造成的損失賠償； B、若無(wú)法分解損失（即表明多種原因互為作用條件），則認(rèn)若無(wú)法分解損失（即表明多種原因互為作用條件），則認(rèn)為屬于除外責(zé)任的原因?yàn)榻?。為屬于除外?zé)任的原因?yàn)榻颉age 102022-2-26案例案例 7.2 7.2 李某患有先天性癲癇。2002年，李某

7、投保了某十年期壽險(xiǎn)，合同中約定：先天性疾病引發(fā)的被保險(xiǎn)人死亡為除外責(zé)任。2003年非典期間，李某出外旅游感染非典，身體狀況急劇下降，住院治療期間癲癇病發(fā)作，于2004年初死亡。 分析： 在本案中，單純先天性癲癇或非典，均不會(huì)單獨(dú)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人死亡的后果，但在非典感染期間李某身體狀況下降，從而為癲癇病發(fā)作創(chuàng)造了條件。在此二者共同作用下導(dǎo)致了李某死亡的結(jié)果，非典與先天性癲癇均為死亡原因。 結(jié)果： 在這種情況下，李某的死亡近因?yàn)槌庳?zé)任：先天性癲癇。所以保險(xiǎn)公司無(wú)需賠償。 Page 112022-2-26 1973年，韋恩罐泵公司安裝了某化工原料儲(chǔ)藏和加工設(shè)備，并投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，承保因意外事故造成的財(cái)產(chǎn)

8、損失，除外責(zé)任規(guī)定“因裝運(yùn)的貨物的性質(zhì)引起的損失為除外責(zé)任”。保險(xiǎn)期間該設(shè)備存儲(chǔ)了易燃化學(xué)品，設(shè)備試車前一天在無(wú)人看管的狀態(tài)下運(yùn)行，引起火災(zāi)燒毀工廠。是否該賠償？ 分析及結(jié)論： 貨物的自燃性和工人操作不當(dāng)，分別屬于引發(fā)火災(zāi)的除外責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任原因，保險(xiǎn)公司可以憑借除外條款免除責(zé)任，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故是在上述兩種原因共同作用下引起的，近因?yàn)槌庳?zé)任。除外條款屬于保單的特別約定，效力上優(yōu)于普通條款。案例案例 7.3 7.3 英國(guó)韋恩罐泵公司保險(xiǎn)案英國(guó)韋恩罐泵公司保險(xiǎn)案Page 122022-2-26 3、多個(gè)原因連續(xù)發(fā)生 導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因有多個(gè)，且各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，具有前因后果的關(guān)系，則最

9、先發(fā)生的為近因。 （1）從原因推斷結(jié)果 近因?yàn)橛羞壿嬌舷群箜樞蜿P(guān)系的最初事件； （2）從結(jié)果推斷原因 近因?yàn)檫壿嬌蠠o(wú)中斷的、有先后順序關(guān)系的最初事件。Page 132022-2-26 1915年一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人Leyland公司的一艘輪船Ikaria號(hào)被德國(guó)潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向法國(guó)的Le Havre港。由于港務(wù)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒(méi)堵塞港口，因此要求其?？坑诜啦ǖ掏?，即在港外搶修，該船只好駛離港口停靠于防波堤外。但是，由于?？刻幍娘L(fēng)浪大，致使該船隨退潮而擱淺，隨漲潮又起伏，直至三天后最終沉沒(méi)。 保險(xiǎn)公司認(rèn)為，由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)，未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，因而保險(xiǎn)公司拒賠。 案

10、例案例 7.4 7.4 Page 142022-2-26 分析： 從時(shí)間和空間上看，與該船的沉沒(méi)最接近的原因?yàn)楹＠饲忠u；但要注意的是船只在中了魚雷之后始終未脫離險(xiǎn)情。船只在防波堤外遭海浪侵襲，是因?yàn)樵摯嬖诔翛](méi)堵塞港口的可能性而不能?？扛蹆?nèi)，而該可能性產(chǎn)生于被魚雷擊中，所以可以判定船只沉沒(méi)的近因?yàn)楸霍~雷擊中。 因此可知，被保險(xiǎn)船只最終沉沒(méi)的近因，為被魚雷擊中，即歸屬于戰(zhàn)爭(zhēng)所致。 結(jié)論： 這起事故中，戰(zhàn)爭(zhēng)為近因；而該船只未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司勝訴。Page 152022-2-26 啟示： 近因不是指時(shí)間上或空間上最接近的原因，而是指效果上的接近，是導(dǎo)致承保損失的真正有效的原因。近因所表示的是對(duì)結(jié)

11、果的產(chǎn)生最有效的因素。 如果各種因素或原因同時(shí)存在，要選擇一個(gè)作為近因，必須選擇將損失可以歸因于的那個(gè)具有現(xiàn)實(shí)性、決定性和有效性的原因。 Page 162022-2-26 某被保險(xiǎn)人打獵時(shí)不慎從樹(shù)上掉下來(lái)，受傷后的被保險(xiǎn)人爬到公路邊等待救援，但一直無(wú)人經(jīng)過(guò)。因夜間天冷，被保險(xiǎn)人染上急性肺炎死亡。 被保險(xiǎn)人已經(jīng)投保意外傷害保險(xiǎn)。肺炎是意外險(xiǎn)保單中的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司以此拒絕給付保險(xiǎn)金。 你認(rèn)為該如何處理？案例案例 7.5 7.5 艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案艾思寧頓訴意外保險(xiǎn)公司案 Page 172022-2-26 分析及結(jié)論： 從結(jié)果來(lái)推斷原因： 肺炎被保險(xiǎn)人不能動(dòng)+天冷從樹(shù)上掉下來(lái)摔傷。所以可以

12、認(rèn)為被保險(xiǎn)人死亡的近因是意外事故：從樹(shù)上掉下來(lái)摔傷。因此保險(xiǎn)公司應(yīng)給付賠償金。 肺炎是意外事故發(fā)展進(jìn)程中的必然，可以說(shuō)，沒(méi)有“從樹(shù)上掉下來(lái)摔傷”，也就不會(huì)發(fā)生肺炎及死亡的結(jié)果。 因此，意外事故屬于決定性、支配性的原因，是導(dǎo)致被保險(xiǎn)人死亡的近因。Page 182022-2-26 4、多個(gè)原因間斷發(fā)生 導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個(gè)，各個(gè)原因的發(fā)生有先有后，且有新的獨(dú)立原因介入，使后因與前因不存在因果關(guān)系，則新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻?。Page 192022-2-26 一家供電局在一家保險(xiǎn)公司投保了供電責(zé)任險(xiǎn)。某日天降暴雨并伴有暴風(fēng)，該局轄區(qū)內(nèi)的一電線桿被刮倒。第二天晚間，途經(jīng)此處的徐某觸電，送醫(yī)院搶救無(wú)效死亡

13、。 供電局要求保險(xiǎn)公司代為賠償徐某醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等費(fèi)用共計(jì)5萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司認(rèn)為事故是由于暴風(fēng)和暴雨引起的，屬于供電責(zé)任險(xiǎn)的除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。徐某家屬遂將供電局告上法院。 法院審理后認(rèn)為，供電局沒(méi)有對(duì)線路及時(shí)搶修或采取其他有效措施，導(dǎo)致徐某觸電身亡，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任，判令供電局賠償徐某醫(yī)療費(fèi)、喪葬費(fèi)等費(fèi)用計(jì)人民幣3.5萬(wàn)元。供電局遂依據(jù)法院判決向保險(xiǎn)公司提出索賠。案例案例 7.67.6Page 202022-2-26 分析及結(jié)論： 本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)是：引起徐某死亡并導(dǎo)致供電局承擔(dān)民事賠償責(zé)任的直接原因是暴雨還是供電局的過(guò)失行為？ 根據(jù)近因原則，徐某的死亡有兩個(gè)原因： 其一

14、是暴雨、暴風(fēng)擊斷電線桿造成的漏電； 其二是供電局沒(méi)有及時(shí)進(jìn)行搶修的工作過(guò)失。 按照保險(xiǎn)條款，工作的過(guò)失行為屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。它并不是暴風(fēng)、暴雨（前因）的直接的、必然的結(jié)果。兩種原因雖然在時(shí)間上有先后順序，但并不連續(xù)，新的獨(dú)立的原因?yàn)榭杀ｏL(fēng)險(xiǎn)，因此應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。Page 212022-2-26 思考：分析近因 1、發(fā)生地震的同時(shí)狂風(fēng)大作，樓房倒塌。 2、闖紅燈的行人被酒后駕車的駕駛員撞死。 3、一根未滅的火柴失落，引燃庫(kù)房的擦車布；火勢(shì)蔓延，烤熱了乙炔氣瓶；氣瓶爆炸，車庫(kù)的墻體被掀倒；燃燒的物體因爆炸掀至相鄰的辦公樓，并使之著火受損。 4、一場(chǎng)大風(fēng)，引起高壓電線竿倒塌壓倒附近房屋

15、，房屋電線短路產(chǎn)生火災(zāi)。 Page 222022-2-26損失補(bǔ)償及派生原則損失補(bǔ)償原則代位原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)倷?quán)力代位物上代位損失補(bǔ)償及其派生原則損失補(bǔ)償及其派生原則Page 232022-2-26 一、損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則 （一）含義 當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照保險(xiǎn)合同的約定，按照一定的方式獲得保險(xiǎn)賠償，但同時(shí)照保險(xiǎn)合同的約定，按照一定的方式獲得保險(xiǎn)賠償，但同時(shí)被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。 其含義表明，被保險(xiǎn)人有權(quán)獲取補(bǔ)償；同時(shí)，補(bǔ)償?shù)哪康脑谟谧屍浠謴?fù)到

16、損失發(fā)生前的狀態(tài)，而非讓其獲利。 該原則只適合于補(bǔ)償性合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。該原則只適合于補(bǔ)償性合同，不適用于給付性保險(xiǎn)合同。Page 242022-2-26 （二）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求損失補(bǔ)償?shù)臈l件 1、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； 2、被保險(xiǎn)人損失的近因必須在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)； 3、被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。Page 252022-2-26 （三）損失補(bǔ)償原則的限制 1、損失補(bǔ)償以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限（按損失的程度賠償） 2、損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)金額為限（低于或等于保險(xiǎn)金額） 3、損失補(bǔ)償以保險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)利益為限（前提：具有保險(xiǎn)利益） （1）保險(xiǎn)標(biāo)的非被

17、保險(xiǎn)人獨(dú)有：以所具有的保險(xiǎn)利益為限 （2）被保險(xiǎn)人喪失保險(xiǎn)利益：不具有索賠權(quán) 上述三個(gè)限額同時(shí)起作用，其中金額最少的限額為保險(xiǎn)賠償上述三個(gè)限額同時(shí)起作用，其中金額最少的限額為保險(xiǎn)賠償?shù)淖罡呓痤~。的最高金額。Page 262022-2-26案例案例 7.7 7.7 以實(shí)際損失為限： 情況1：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人賠償多少？ 情況2：一臺(tái)機(jī)器設(shè)備購(gòu)買時(shí)的價(jià)格為1萬(wàn)元，設(shè)備使用壽命為10年。使用3年后發(fā)生保險(xiǎn)事故導(dǎo)致全損。事故發(fā)生時(shí)，購(gòu)買一臺(tái)同樣型號(hào)的全新設(shè)備，市價(jià)為8千元。假定設(shè)備投保金額為1萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠多少？ Page 272

18、022-2-26 分析： 由于保險(xiǎn)公司是按照實(shí)際損失的多少來(lái)確定賠償金額，因此這里的關(guān)鍵就是要確定實(shí)際損失的大小。首先，由于價(jià)格下跌，購(gòu)買一臺(tái)全新的設(shè)備只需支付8千元，因此保險(xiǎn)公司支付給企業(yè)的賠償金應(yīng)該以能夠購(gòu)買一臺(tái)同樣設(shè)備的支出為限。因此保險(xiǎn)公司的最高賠償不應(yīng)該超過(guò)8千元。 同時(shí)，該設(shè)備已經(jīng)使用3年，不再是新設(shè)備。故盡管企業(yè)全額投保，但賠償金中須把已經(jīng)使用了3年的折舊費(fèi)用剔除，否則企業(yè)會(huì)從保險(xiǎn)中獲利，這就違背了損失補(bǔ)償原則。 因此，實(shí)際賠償金額應(yīng)該是現(xiàn)行市價(jià)減去3年的折舊費(fèi)用后的金額。Page 282022-2-26案例案例 7.8 7.8 某一房屋投保時(shí)按市場(chǎng)價(jià)值確立保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，發(fā)

19、生保險(xiǎn)事故全損，全損時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為25萬(wàn)元，因此被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為25萬(wàn)元。保險(xiǎn)人賠償多少？ 分析及結(jié)論： 依據(jù)損失補(bǔ)償原則，此時(shí)以保險(xiǎn)金額為限，20萬(wàn)元。 Page 292022-2-26 某企業(yè)以價(jià)值200萬(wàn)元的廠房作抵押貸款150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額是多少？若貸款已經(jīng)收回呢？ 分析及結(jié)論： 依據(jù)損失補(bǔ)償原則，此時(shí)以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益為限進(jìn)行賠償。第一問(wèn)賠償150萬(wàn)元。第二問(wèn)不賠償。案例案例 7.97.9Page 302022-2-26 （四）損失補(bǔ)償原則的意義 1、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則是為了真正發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能； “有損失、有賠償；損失

20、多、多賠償；無(wú)損失、不賠償” 及時(shí)補(bǔ)償、防止獲利。 2、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則能減少道德危險(xiǎn)的發(fā)生； 限額賠償，減少獲利誘因，避免通過(guò)保險(xiǎn)牟利Page 312022-2-26 （五）損失補(bǔ)償原則的例外 1、人身保險(xiǎn)例外：其保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體機(jī)能，可保利益無(wú)法估計(jì)；因而是給付性合同合同雙方在訂立合同時(shí)，約定給付金額。 2、定值保險(xiǎn)例外：定值保險(xiǎn)是合同訂立時(shí)約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)，視為足額保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額*損失程度（%） 3、重置價(jià)值保險(xiǎn)例外：以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。Page 322022-2-26 二、代位原則二、代位原則 （

21、一）含義 保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)保險(xiǎn)人依照法律或保險(xiǎn)合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后，則：行賠償后，則： （1 1）向保險(xiǎn)事故的第三方責(zé)任人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利）向保險(xiǎn)事故的第三方責(zé)任人進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利 （2 2）對(duì)于受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分所有權(quán)）對(duì)于受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部或部分所有權(quán) 就由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人來(lái)行就由被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人來(lái)行使這兩項(xiàng)權(quán)利。使這兩項(xiàng)權(quán)利。 代位原則包括兩個(gè)部分：權(quán)利代位權(quán)利代位和物上代位物上代位。Page 332022-2-26 （二）權(quán)利代位 1、權(quán)利代位的概念 權(quán)利代位，也叫代位追償

22、。 是指如果保險(xiǎn)標(biāo)的所遭受的保險(xiǎn)責(zé)任事故是由第三方責(zé)任人第三方責(zé)任人造成造成的。在被保險(xiǎn)人能夠依法向第三者請(qǐng)求履行賠償責(zé)任時(shí)，如果保險(xiǎn)人先向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金如果保險(xiǎn)人先向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠償金，保險(xiǎn)人在賠償金額的限度內(nèi)就取得了對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。 在保險(xiǎn)人履行權(quán)利代位后，第三者無(wú)需再對(duì)受害人（即被保險(xiǎn)人）承擔(dān)賠償責(zé)任。 Page 342022-2-26 權(quán)利代位權(quán)利代位致害人致害人（第三方）（第三方）受害人受害人（被保險(xiǎn)人）（被保險(xiǎn)人）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人法法 律律 責(zé)責(zé) 任任 合合 同同 責(zé)責(zé) 任任Page 35代代 位位 追追 償償2022-2-26 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)同時(shí)涉及保險(xiǎn)公司

23、的保險(xiǎn)責(zé)任和第三者責(zé)任時(shí)： （1）被保險(xiǎn)人已先取得第三者全部補(bǔ)償?shù)模?保險(xiǎn)人免除賠償責(zé)任。 （2）被保險(xiǎn)人取得部分第三者責(zé)任賠償?shù)模?保險(xiǎn)人相應(yīng)扣減賠償金額。 （3）被保險(xiǎn)人先行向保險(xiǎn)人索賠的： 保險(xiǎn)人支付賠償并行使代位追償權(quán)。Page 362022-2-26 2、權(quán)利代位的實(shí)施要點(diǎn) （1）權(quán)利轉(zhuǎn)移的時(shí)間是在保險(xiǎn)賠償之后。 代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的債權(quán)的轉(zhuǎn)移 取得代位追償權(quán)的方式：在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，采用追償權(quán)委托書授權(quán)的方式；但即使沒(méi)有此憑證也不妨礙保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)。 （2）保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)以其實(shí)際支付的保險(xiǎn)賠償額為限。 A、保險(xiǎn)人代位追償金額大于其賠付時(shí)，超出部分歸被保險(xiǎn)人 B、被保

24、險(xiǎn)人所獲賠付小于第三者所造成損失，可繼續(xù)向第三者索賠。 Page 372022-2-26 （3）被保險(xiǎn)人不能損害保險(xiǎn)人的代位追償權(quán)。 保險(xiǎn)法第六十一條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。 被保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。 Page 382022-2-26 3、權(quán)利代位的例外 （1）人身保險(xiǎn) 給付性合同，不適用補(bǔ)償原則，因此也對(duì)代位原則例外。 A、人身事故

25、可同時(shí)向保險(xiǎn)人索賠并追求第三者責(zé)任，此時(shí)保險(xiǎn)人無(wú)代位追償權(quán)。 B、人身保險(xiǎn)中醫(yī)療保險(xiǎn)例外，醫(yī)療保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則。 （2）當(dāng)追償?shù)膶?duì)象為被保險(xiǎn)人的家庭成員時(shí) 經(jīng)濟(jì)共體，保險(xiǎn)人賠償后無(wú)代位追償權(quán)。 Page 392022-2-26 （三）物上代位 1、物上代位（所有權(quán)轉(zhuǎn)移） 物上代位是指發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人在支付了全部或部分保險(xiǎn)金以后，即可取得保險(xiǎn)標(biāo)的物的全部或部分所有權(quán)。 防止因保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值、保險(xiǎn)標(biāo)的的失而復(fù)得而獲益。 保險(xiǎn)法第五十九條：保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人已支付了全部保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的，受損保險(xiǎn)標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保

26、險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利。 Page 402022-2-26 物上代位物上代位Page 41保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人合合 同同 責(zé)責(zé) 任任所所 有有 權(quán)權(quán)所所 有有 權(quán)權(quán)2022-2-26 海上保險(xiǎn)：委付 委付：被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損推定全損時(shí)，將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)予以賠付。 推定全損：保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；或失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性損失。Page 422022-2-26 （四）代位原則的

27、意義 （1）堅(jiān)持代位原則有利于防止被保險(xiǎn)人因同一損失而獲得超額賠償，即避免被保險(xiǎn)人獲得雙重利益。 A、防止被保險(xiǎn)人就同一事故雙重索賠獲益； B、防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)標(biāo)的殘值獲益。 （2）堅(jiān)持代位原則有利于維護(hù)社會(huì)公正。 合理，公平地追究第三者責(zé)任Page 432022-2-26 張某為其汽車投保了車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈汽車，按推定全損理賠。 張某考慮到采購(gòu)貨物的2800元現(xiàn)金尚在車內(nèi)，就將殘車以4000元的價(jià)格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。

28、殘車被打撈起來(lái)后，張某和王某均按約行事。 保險(xiǎn)公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。案例案例 7.10 7.10Page 442022-2-26 分析及結(jié)論： 1、保險(xiǎn)公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，已取得殘車的實(shí)際所有權(quán)。因此，原車主張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司同意而轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。 2、保險(xiǎn)公司對(duì)車主張某進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過(guò)轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的損失賠償原則，因此保險(xiǎn)公司可追回張某所得額外收入4000元。 3、王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈殘車及現(xiàn)金，付出了勞動(dòng)，且獲得該車

29、是有償?shù)模梢暈樯埔馊〉?，保險(xiǎn)公司不得請(qǐng)求其歸還殘車。Page 452022-2-26 三、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t三、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t （一）重復(fù)保險(xiǎn)的含義 重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)事故分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)?？偤统^(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t由損失補(bǔ)償原則派生的，是損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和體現(xiàn)。 適用范圍：只適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同，不適用于人身保險(xiǎn)。 Page 462022-2-26 重復(fù)保險(xiǎn)在原則上是不允

30、許的，而在實(shí)踐中確實(shí)存在的。原因可能在于投保人和被保險(xiǎn)人的疏忽，或者為求得更大的安全感，或者為謀取超額保險(xiǎn)賠款而故意重復(fù)投保。 保險(xiǎn)法第五十六條：重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人（否則投保人屬于未履行“告知”義務(wù)）。 重復(fù)保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金的總和不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。和的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。 Page 472022-2-26 重復(fù)保險(xiǎn)必須具備的條件： （1）同一保險(xiǎn)標(biāo)的及同一保險(xiǎn)利益 如：同一房屋，不同人投保（） （2）同一保險(xiǎn)期（保險(xiǎn)時(shí)間重復(fù)） （3）同一保險(xiǎn)事故 同一保險(xiǎn)標(biāo)的投不同險(xiǎn)種（） （4）數(shù)個(gè)保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值 A、一個(gè)保險(xiǎn)人的超額投保超額保險(xiǎn)（） B、數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人的不足額投保共同保險(xiǎn)（）Page 482022-2