epkityo證券_金融公司研究論文：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范與控制

1、| You have to believe, there is a way. The ancients said:" the kingdom of heaven is trying to enter". Only when the reluctant step by step to go to it 's time, must be managed to get one step down, only have struggled to achieve it.- Guo Ge Tech證券金融公司研究論文：小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范與控制摘要安徽省小額貸款公司自2008年

2、10月試點(diǎn)以來,短時(shí)間內(nèi)獲得了蓬勃的發(fā)展,截至目前,全省已有115家小額貸款公司獲準(zhǔn)開業(yè),09年一年共發(fā)放貸款109.3億元,在全國各省區(qū)處于領(lǐng)先位置。作為“草根金融”的小額貸款公司的創(chuàng)立給民間融資帶來了新活力,有效促進(jìn)了“三農(nóng)”與中小企業(yè)的發(fā)展,但與此同時(shí),加強(qiáng)小額貸款公司的行業(yè)自律和監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)防范已成當(dāng)務(wù)之急,本文立足我省目前實(shí)際,簡要分析了小額貸款公司目前存在的風(fēng)險(xiǎn),并提出了相對(duì)的對(duì)策建議。關(guān)鍵詞小額貸款公司 風(fēng)險(xiǎn) 防范 監(jiān)管一、我省小額貸款公司目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)小額貸款公司作為我國新型的金融機(jī)構(gòu),不吸收公眾存款,在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對(duì)象,按照“小額、

3、分散”的原則以自有資本金向“三農(nóng)”及中小企業(yè)發(fā)放貸款,貸款利率控制在央行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的0.9至4倍之間,同一借款人的貸款余額不得超過小額貸款公司資本凈額的5%。在國家規(guī)定的一系列的監(jiān)管措施的前提下,結(jié)合我省小額貸款公司的實(shí)際運(yùn)作。目前我省的小額貸款公司主要面臨主觀違約風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),其中第二類風(fēng)險(xiǎn)情況較為嚴(yán)重。二、風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有一定的規(guī)律性,易受自然條件影響。小額貸款公司開展的業(yè)務(wù)要先滿足農(nóng)村發(fā)展的資金要求,所以它的貸款業(yè)務(wù)主要是支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)獲得貸款資金大多是投入到種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和土蓄產(chǎn)品生產(chǎn)等農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中。與非農(nóng)產(chǎn)業(yè)不同,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較長的

4、生產(chǎn)周期,從投入生產(chǎn)到獲得產(chǎn)出都有一定的時(shí)聞周期。除此之外,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較大的風(fēng)險(xiǎn),生產(chǎn)過程的每一環(huán)節(jié),都容易受到自件的影響和制約,從播種、養(yǎng)殖到收獲,整個(gè)過程處于一度的風(fēng)險(xiǎn)之中。因此,當(dāng)貸款獲得者無法取得預(yù)期的收入小額貸款公司就面臨貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。2.我國的信用制度體系不完善。目前我國信用法律法規(guī)并不完善,對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的防范還未制定出規(guī)范小額貸款公司信貸業(yè)務(wù)的具體實(shí)施細(xì)則,并采取有效監(jiān)管。小額貸款公司雖然已經(jīng)開始開辦業(yè)務(wù),但由于一系列原因?qū)е履壳拔沂∞r(nóng)村借款人信用評(píng)估難、信用跟蹤難、信用約束難,借貸雙方的信息不對(duì)稱必然會(huì)引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。3.農(nóng)戶投資獲利能力不高,信用意識(shí)淡泊。農(nóng)戶作為個(gè)文化水平相

5、對(duì)較低的群體,他們對(duì)金融知識(shí)缺乏了解,對(duì)市場信息的獲取渠道也不夠暢通,不能選擇較好的投資方向,這無疑會(huì)影響他們貸款投資的獲利能力,在客觀上造成了還款能力不足的可能性,這些問題也將轉(zhuǎn)化為一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。而且農(nóng)戶的信用意識(shí)比較淡泊。有些農(nóng)戶認(rèn)為沒按時(shí)還款,自身也沒什么損害,所以產(chǎn)生了逆向選擇,越是還不上貸款的越要借款。4.小額貸款公司自身經(jīng)營管理上的不足?，F(xiàn)在投資于小額貸款公司的股東多元化,甚至沒有金融機(jī)構(gòu)作為股東而完全由個(gè)人和一般企業(yè)法人投資成立。因此,工作人員一般還是這些機(jī)構(gòu)的原班人馬,經(jīng)營管理水平也有限,導(dǎo)致貸前調(diào)查、貸后跟蹤管理等工作還不很到位,容易誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。三、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

6、建議針對(duì)我省目前小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及其產(chǎn)生的原因分析,主要有以下幾點(diǎn)建議:1.政府部門加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管,規(guī)范其日常運(yùn)作。目前我省存在部分小額貸款公司掛小額貸款公司之名,行放高利貸之實(shí),并且日常運(yùn)作中的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)薄弱。因此需加強(qiáng)政府相關(guān)部門的監(jiān)管。根據(jù)我省2008年試行的小額貸款公司試行管理辦法的規(guī)定,各縣(市、區(qū))政府是轄內(nèi)小額貸款公司監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置第一責(zé)任人,并明確縣級(jí)主管部門(金融辦或其他指定部門)?？h級(jí)主管部門要發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用,組織工商、公安、人行、銀監(jiān)等職能部門,加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司的持續(xù)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警,嚴(yán)密防范和依法查處小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸

7、等金融違法行為。2.加強(qiáng)小額貸款公司本身的合規(guī)經(jīng)營。第一,小額貸款公司發(fā)放貸款,應(yīng)堅(jiān)持“小額、分散”的原則,鼓勵(lì)小額貸款公司面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù),著力擴(kuò)大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。第二,小額貸款公司應(yīng)建立適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的授信工作機(jī)制,合理確定不同借款人的授信額度。在授信額度以內(nèi),小額貸款公司可以采取一次授信、分次使用、循環(huán)放貸的方式發(fā)放貸款。第三,小額貸款公司應(yīng)建立健全貸款管理制度,明確貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范,切實(shí)加強(qiáng)貸款管理。第四,小額貸款公司應(yīng)按照國家有關(guān)規(guī)定,建立審慎、規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和資本補(bǔ)充、約束機(jī)制,準(zhǔn)確劃分資產(chǎn)質(zhì)量,充分計(jì)提呆賬準(zhǔn)備,確保資產(chǎn)損失

8、準(zhǔn)備充足率始終保持在100%以上,全面覆蓋風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)沖銷壞賬,真實(shí)反映經(jīng)營成果。第五,小額貸款公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制,提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力,對(duì)內(nèi)部控制執(zhí)行情況進(jìn)行檢查、評(píng)價(jià),并對(duì)內(nèi)部控制的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行糾正和完善,確保依法合規(guī)經(jīng)營。3.對(duì)農(nóng)戶的投資給予力所能及的幫助,增強(qiáng)他們的信用意識(shí)。在小額貸款公司中,要學(xué)習(xí)和推廣“對(duì)農(nóng)戶辦理貸款要簡便快捷,為農(nóng)戶投資提供力所能及的幫助”這類工作原則。如我省某小額貸款公司對(duì)農(nóng)戶實(shí)行無抵押小額貸款,將農(nóng)戶申請(qǐng)貸款的審批時(shí)間壓縮在一周甚至更短,手續(xù)簡便,一般額度在23萬元,不設(shè)上限,視農(nóng)戶土地實(shí)際經(jīng)營狀況而定。4.提高小額貸款公司經(jīng)營管理水平,加強(qiáng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防范。提高公司的經(jīng)營管理水平,制定較為全面的規(guī)章制度,完善小額貸款公司的信息系統(tǒng)和操作系統(tǒng),引進(jìn)先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。小額貸款公司需要利用國內(nèi)國外經(jīng)驗(yàn),盡快建立符合其實(shí)際情況的信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和信用內(nèi)部評(píng)級(jí)體系,較為準(zhǔn)確地來對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測,對(duì)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)采取相應(yīng)的措施。參考文獻(xiàn):