2020中國健康保險產(chǎn)品報告

1、健康保險藍皮書2020 中國健康保險產(chǎn)品報告摘 要: 健康保險產(chǎn)品是健康保險服務(wù)的集中體現(xiàn)。2020 年, 重大疾病保險依然是我國商業(yè)健康保險的頭牌險種, 以新重疾定義切換為契機,基于客戶特征進行的產(chǎn)品分層分類設(shè)計成為市場主要特征。醫(yī)療保險正在迅速崛起,但短期內(nèi)依然無法撼動重疾險的主力地位。類似大灣區(qū)、海南樂城等市場變化帶來的機遇,為健康險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了新的思路和技術(shù)支撐。關(guān)鍵詞:健康保險長期醫(yī)療保險護理保險一前言健康險在我國保險市場上已經(jīng)經(jīng)歷了 20 多年的發(fā)展, 無論是保險責任還是保險服務(wù)都有了不同程度的創(chuàng)新和發(fā)展。 隨著近幾年居民收入水平的提高和民眾保險意識的不斷增強, 居民對健康險的需

2、求也在逐步增加。 同時, 2020 年至今, 新冠肺炎疫情進入常態(tài)化防控階* 劉淼, 中國太平洋人壽保險股份有限公司產(chǎn)品開發(fā)部產(chǎn)品定價經(jīng)理; 蔣伊石, 中國太平洋人壽保險股份有限公司健康險事業(yè)部經(jīng)理; 劉菲, 中國社會科學院金融研究所副研究員; 邵曉軍, 中國太平洋人壽保險股份有限公司首席醫(yī)療官; 濮桂萍, 上海健康醫(yī)學院護理與健康管理學院講師。040健康保險藍皮書圖 2不同險種年度原保費收入注: 2021 年為月度累計數(shù)。從整個健康險市場的發(fā)展來看, 隨著大健康大養(yǎng)老的產(chǎn)業(yè)布局, 未來保險產(chǎn)品與服務(wù)的深度融合、 細分客群的產(chǎn)品開發(fā)成為發(fā)展趨勢。 重疾險、 醫(yī)療險等融合服務(wù)的產(chǎn)品設(shè)計, 將成為

3、各保險公司市場競爭的著力點; 細分客群的產(chǎn)品設(shè)計和供給, 也將更大程度地滿足不同層次的客戶需求, 提高健康險產(chǎn)品的供給質(zhì)量。 此外, 伴隨著保險公司的不斷嘗試和第三方服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展, 護理險也將不斷被市場認可并得到發(fā)展。二新冠肺炎疫情和新重疾定義下的商業(yè)健康保險和健康管理服務(wù)過去的 2020 年, 是保險業(yè)發(fā)展具有里程碑意義的一年。 新冠肺炎疫情影響下, 保險業(yè)面臨著前所未有的機遇和挑戰(zhàn), 面對突發(fā)重大傳染病時, 商業(yè)健康保險的發(fā)展模式以及應(yīng)該發(fā)揮怎樣的保險保障功能, 都給保險業(yè)帶來了深遠的影響。 同時, 隨著 2020 年新重疾定義0422020中國健康保險產(chǎn)品報告和重疾發(fā)生率的頒布, 也都

4、為商業(yè)健康保險的發(fā)展提供了更合理、 規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。(一)新冠肺炎疫情之下的商業(yè)健康保險1. 商業(yè)健康保險保障不足2020 年新冠肺炎疫情防控逐步進入常態(tài)化階段。 突襲而至的疫情對我國醫(yī)療保障體系造成了較大沖擊, 也給社會醫(yī)療保險帶來了較大的支付壓力。 而整個新冠肺炎疫情下, 商業(yè)健康保險的賠付支出在新冠肺炎救治費用中的占比較低, 保險業(yè)發(fā)揮服務(wù)重大傳染病醫(yī)療保障體系的作用有限。據(jù)中國銀保監(jiān)會 2020 年 2 月 24 日統(tǒng)計, 與新冠肺炎疫情相關(guān)的商業(yè)健康保險賠付支出合計為 7634 萬元, 而新冠肺炎預(yù)計將產(chǎn)生41. 61 億元的直接救治費用 ( 不含間接與其他救助費用), 商業(yè)健康保險

5、賠付支出占比不足全國新冠肺炎救治費用的 2% 。 人身保險公司對新冠肺炎賠付金額中約 64% 屬于對一線醫(yī)護人員捐贈傳染病保險產(chǎn)生的賠付; 也即由被保險人自主購買商業(yè)健康保險產(chǎn)生的新冠肺炎賠付僅占保險賠付的約 36% , 占全國新冠肺炎救治費用不足 1% 。 新冠肺炎救治費用中, 社會醫(yī)療保險獨挑大梁。 雖然保險公司積極主動放寬承保范圍和賠付條件, 但是從新冠肺炎費用支出結(jié)構(gòu)來看, 商業(yè)健康保險依然呈現(xiàn)嚴重的缺位狀態(tài)。2. 疫情下保險業(yè)服務(wù)重大傳染病醫(yī)療保障體系的思考在新冠肺炎疫情對醫(yī)療保障體系的沖擊下, 以及商業(yè)健康保險保障水平和供給嚴重不足的情況下, 商業(yè)保險公司需痛定思痛、 主動思考,

6、建立可持續(xù)發(fā)展的應(yīng)對突發(fā)性重大傳染病的保險保障機制, 發(fā)揮商業(yè)保險公司的社會功能。一是通過與再保險公司合作, 積極開發(fā)專門針對重大傳染病的保險產(chǎn)品。 考慮到重大傳染病一般具有高傳染性和高致死率等特征, 商043健康保險藍皮書業(yè)保險公司承接此類風險的能力較為有限。 保險公司可以積極與再保險公司合作, 通過再保分出、 合作開發(fā)等方式, 開發(fā)專門針對此類風險的保險產(chǎn)品。 同時, 可以針對一般個人、 醫(yī)護人員等風險暴露程度不同的被保險人, 通過責任設(shè)計、 保額設(shè)置等方式, 在控制風險的前提下, 為不同人群提供充分的保險保障。二是針對重大傳染病, 積極探索類似大病的經(jīng)辦管理模式。 商業(yè)保險公司在風險管理

7、、 提供保障方面更為專業(yè), 針對重大傳染病的風險特點, 通過采用類似大病業(yè)務(wù)的經(jīng)辦模式, 既可以充分發(fā)揮商業(yè)保險的專業(yè)性和市場活性, 也能夠緩解國家醫(yī)保機構(gòu)人手緊缺的問題。三是利用保險服務(wù)和科技的融合, 建立較為完善的風險預(yù)警機制。 目前, 保險公司已經(jīng)積極嘗試利用可穿戴設(shè)備等實現(xiàn)保險責任與服務(wù)的融合。 未來, 保險公司可以基于已經(jīng)實現(xiàn)的功能, 開發(fā)建立專門針對重大傳染病的監(jiān)測和預(yù)警機制, 更充分發(fā)揮保險公司在風險管控方面的優(yōu)勢。(二)新重疾定義及重疾發(fā)生率的發(fā)布隨著醫(yī)療診斷和治療技術(shù)水平的不斷進步, 行業(yè)采用的 2007 年重疾定義標準 ( 以下簡稱 “ 07 版定義”) 已經(jīng)不能反映當前的

8、醫(yī)療實踐, 對于重疾險產(chǎn)品的開發(fā)和理賠提出了挑戰(zhàn)。 同時, 隨著生活水平的提高和體檢的普及, 疾病存活率和檢出率也在不斷提升, 行業(yè)采用的重疾發(fā)生率也已經(jīng)不能客觀反映當下疾病的實際發(fā)生率。為了幫助保險公司更準確地進行產(chǎn)品定價, 減少理賠糾紛, 提升整個行業(yè)疾病保險產(chǎn)品供給的質(zhì)量, 在銀保監(jiān)會的指導(dǎo)下, 行業(yè)協(xié)會和醫(yī)師協(xié)會組織了重疾定義修訂工作, 精算師協(xié)會組織了重疾發(fā)生率的修訂工作。 本次修訂工作主要是根據(jù)醫(yī)學發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢進行疾病定義更新, 同時對重疾發(fā)生率進行修訂以反映當前及未來的疾病發(fā)生水平。0442020中國健康保險產(chǎn)品報告2020 年 11 月 5 日, 行業(yè)協(xié)會和精算師協(xié)會分別正式

9、發(fā)布了新的重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范 ( 以下簡稱 “20 版定義”) 和重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表 ( 以下簡稱 “20 版發(fā)生率”)。 所有保險公司都開展了老定義下的產(chǎn)品停辦, 轉(zhuǎn)而切換為新定義產(chǎn)品。 根據(jù)監(jiān)管要求, 2020 年 11 月 5 日至 2021 年 1 月 31 日為過渡期, 過渡期后所有公司銷售的保險產(chǎn)品均需要按照重疾新規(guī)范執(zhí)行。1. 重疾定義及重疾發(fā)生率表的變化基于最新的醫(yī)療診斷標準和醫(yī)療實踐, “20 版定義” 相較于 “07 版定義”, 主要有三個方面的變化。 其一是引入疾病分級的概念。 本次疾病定義修訂, 分別在疾病名稱和疾病分類上體現(xiàn)了疾病分級的概念, 更符合醫(yī)療

10、實踐, 同時也更有助于匹配保險功能的實現(xiàn), 真正實現(xiàn)按需補償費用和收入等保障功能。 其二是新增 3 種行業(yè)標準重大疾病定義。 “07 版定義” 包含 25 種重大疾病, “20 版定義” 將重疾病種擴充為 28 種, 新增嚴重慢性呼吸功能衰竭、 嚴重克羅恩病、 嚴重潰瘍性結(jié)腸炎。 其三是新增 3 種行業(yè)標準輕度疾病定義。 “20 版定義” 結(jié)合醫(yī)療實踐標準, 同時考慮市場上產(chǎn)品輕癥責任的設(shè)計較為普遍, 新增了輕度惡性腫瘤、 較輕急性心肌梗死和輕度腦中風后遺癥三種行業(yè)標準輕癥定義。重疾發(fā)生率方面, 除了發(fā)生率本身根據(jù)最新的疾病定義標準和發(fā)生率經(jīng)驗進行校準外, 還有其他三個方面的主要變化。 其一是

11、新增兩張大灣區(qū)專屬重疾發(fā)生率表。 為了配合大灣區(qū)專屬保險政策, 支持大灣區(qū)保險產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)以提升保單的綜合競爭力, 此次重疾發(fā)生率修訂新增兩張灣區(qū)專屬重疾發(fā)生率表。 其二是新增 3 個單病種發(fā)生率表, 分別是嚴重惡性腫瘤、 較重急性心肌梗死和嚴重腦中風后遺癥。 其三是新增 3 種輕度疾病病種經(jīng)驗發(fā)生率與 28 種重度疾病病種經(jīng)驗發(fā)生率比例表。 近幾年重疾險產(chǎn)品責任不斷豐富, 包含輕度疾病保障責任似乎成為重疾險的 “ 標配” , 這一變化045健康保險藍皮書是與市場變化匹配的初步嘗試, 也在一定程度上為保險公司提供了參考。2. 新重疾定義變化下的市場影響重疾“擇優(yōu)”理賠新重疾定義實施背景下,

12、 各保險公司抓住新舊定義切換的契機, 助推舊重疾定義產(chǎn)品的銷量, 友邦人壽率先推出了 “ 重疾擇優(yōu)” 理賠方案, 將過去開發(fā)銷售的使用 “07 版定義” 的產(chǎn)品, 納入本次擇優(yōu)理賠的范圍內(nèi), 刺激市場需求。 即針對購買了 “07 版定義” 重疾產(chǎn)品的客戶, 在新重疾定義發(fā)布后發(fā)生首次確診重疾, 客戶就該重大疾病申請理賠時, 在新老定義之間做出選擇, 以其中一種更寬松的疾病定義標準作為獲得 “ 更優(yōu)” 理賠的依據(jù)。 隨后, 平安、 太保、 國壽等各保險公司也陸續(xù)推出類似方案。保險公司借助定義切換, 通過 “ 擇優(yōu)” 的方式, 使得已經(jīng)購買了重疾產(chǎn)品的客戶, 在保險理賠方面能夠與醫(yī)學發(fā)展、 市場發(fā)

13、展更匹配, 真正保障了客戶的權(quán)益。(三)保險業(yè)健康管理服務(wù)標準體系建設(shè)在全面實施健康中國戰(zhàn)略的背景下, 保險行業(yè)協(xié)會專門制訂了針對保險業(yè)健康管理服務(wù)標準體系建設(shè)的規(guī)劃, 明確健康管理服務(wù)的標準和內(nèi)容, 真正推動保險行業(yè)提升健康管理服務(wù)水平。規(guī)劃中將保險業(yè)健康管理服務(wù)標準體系分為 “ 基礎(chǔ)共性標準” “ 服務(wù)供給標準” “ 產(chǎn)品與服務(wù)標準” “ 行業(yè)應(yīng)用標準” “ 關(guān)鍵疾病管理技術(shù)標準” 五個部分, 并對每一部分的子項目進行了明確的規(guī)定。 其中, 服務(wù)供給標準對保險行業(yè)的健康管理服務(wù)商分類要求、 數(shù)據(jù)標準等進行了明確規(guī)定。 而行業(yè)應(yīng)用標準則將服務(wù)內(nèi)容進一步細分為 13 類, 并歸屬到健康體檢、

14、健康咨詢、 健康促進、 疾病預(yù)防、 慢病管理、 就醫(yī)服務(wù)、 康復(fù)護理 7 大類服務(wù)分類體系中。0462020中國健康保險產(chǎn)品報告三疾病保險產(chǎn)品發(fā)展狀況疾病保險, 尤其是重大疾病保險, 在我國健康險保險市場上占據(jù)了半壁江山, 成為各家保險公司主要的價值貢獻者。 重大疾病保險產(chǎn)品自誕生以來不斷升級創(chuàng)新, 疾病病種從最初的 25 種不斷增加至現(xiàn)在的 120 種, 輕癥、 中癥和前癥等產(chǎn)品責任也不斷豐富。 2020 年是疾病保險具有里程碑意義的一年, 實行了十多年的舊重疾定義被新定義取代, 與之相匹配的行業(yè)重疾發(fā)生率也與市場見面, 這些變化都對重疾險的迭代升級產(chǎn)生了較大的影響。 同時, 疫情等因素帶來

15、的市場環(huán)境加速變化, 也提前給保險公司以及重疾險市場帶來了新變革。從市場整體情況來看, 新重疾定義背景下, 2020 年重疾產(chǎn)品除了常規(guī)的責任創(chuàng)新外, 以新重疾定義切換為契機、 基于客戶特征進行的產(chǎn)品分層分類設(shè)計則成為市場主要特征。 各大保險公司基于自身已有的核心產(chǎn)品線, 分別向上、 向下延伸, 強化匹配客戶特征進行產(chǎn)品開發(fā)和升級。 此外, 新舊重疾定義切換背景下, 各公司推出的 “ 重疾擇優(yōu)” 計劃, 更是成為 2020 年重疾險產(chǎn)品市場發(fā)展的特色之一。同時, 隨著市場和客戶特征的變化, 以及疫情下傳統(tǒng)展業(yè)面臨的困境, 重疾險產(chǎn)品責任的創(chuàng)新空間逐步縮窄, “ 產(chǎn)品 + 服務(wù)” 的創(chuàng)新模式成為

16、市場發(fā)展的另一主要特征, 保險行業(yè)協(xié)會也針對健康管理服務(wù)專門制定了相應(yīng)的發(fā)展規(guī)劃。(一)重疾產(chǎn)品典型案例2020 年, 在疫情防控常態(tài)化帶來的市場環(huán)境深度變化背景下, 重大疾病保險產(chǎn)品的迭代升級體現(xiàn)出兩大特征。 其一是基于客戶需求的產(chǎn)品責任設(shè)計及產(chǎn)品組合區(qū)隔更明顯。 借助新重疾定義切換的契機, 除了產(chǎn)品本身的責任創(chuàng)新外, 一些較大的市場主體, 如平安、 友047健康保險藍皮書邦等公司, 逐步建立了多層次的產(chǎn)品體系。 公司基于已有的核心產(chǎn)品, 結(jié)合客戶畫像特征, 開發(fā)設(shè)計了針對細分客群的產(chǎn)品線, 進行精細化的客戶需求管理。 其二是健康管理、 健康服務(wù)與產(chǎn)品的進一步融合。 責任設(shè)計方面, 部分公司

17、將健康管理和保額掛鉤, 通過運動提升保額, 增加與客戶的互動; 健康服務(wù)方面, 不僅豐富了服務(wù)內(nèi)容, 甚至將健康管理服務(wù)直接寫入條款, 從而確保了保障服務(wù)的持續(xù)性。產(chǎn)品體系的分層和與健康管理服務(wù)的進一步深度融合, 一方面是因為行業(yè)經(jīng)過粗放式發(fā)展后, 進入精細化的市場競爭環(huán)境, 客戶需求不斷提高, 差異化也較為明顯, 區(qū)分不同的客戶進行產(chǎn)品推送和銷售成為市場的必然趨勢; 另一方面, 保險公司經(jīng)歷了一定時間的客戶積累, 擁有更豐富的客戶經(jīng)營管理和健康管理服務(wù)經(jīng)驗, 有能力根據(jù)不同客戶需求匹配對應(yīng)產(chǎn)品, 提供更穩(wěn)定、 優(yōu)質(zhì)的健康服務(wù)。1. 平安重疾產(chǎn)品體系多層次、多元化產(chǎn)品體系布局平安以新重疾定義切

18、換為契機, 重新梳理整合公司重疾產(chǎn)品體系。 根據(jù)客戶畫像特征, 分別從產(chǎn)品類型和責任范圍兩方面進行差異化設(shè)計, 并通過傭金和銷售規(guī)則建立產(chǎn)品區(qū)隔, 形成較為清晰的產(chǎn)品架構(gòu)和產(chǎn)品線。高端產(chǎn)品線。 2020 年平安首次推出高端產(chǎn)品體系 “ 平安六福”, 進一步豐富已有產(chǎn)品架構(gòu)。 相比于 “ 平安?！?等中端產(chǎn)品, “ 平安六?！?以主險兩全和附加提前給付重疾的產(chǎn)品組合形式, 滿足了客戶對于提前返本的需求。 同時, 附加險將重疾責任設(shè)計為多次給付型, 相比于普通重疾產(chǎn)品責任進一步豐富。中端產(chǎn)品線。 進一步細分中端核心產(chǎn)品線 “ 平安?！?。 “ 平安福” 作為平安的主力產(chǎn)品, 在新定義下對繳費期進行了

19、細分, 區(qū)分了 N 版和 N - 1 版, 分別針對新老客戶, 通過 N - 1 期保費促進老客戶加保。 優(yōu)化中高端產(chǎn)品平安愛滿分和守護百分百產(chǎn)品責任, 主要體現(xiàn)為增加疾病病種, 由 80 種增加至 120 種, 與核心產(chǎn)品線保持一致。0482020中國健康保險產(chǎn)品報告基礎(chǔ)產(chǎn)品線。 重新設(shè)計基礎(chǔ)產(chǎn)品線下的鑫福星保障責任。 作為基礎(chǔ)產(chǎn)品, 該類產(chǎn)品包含的疾病種類更少, 僅包含100 種病種 ( 其他產(chǎn)品條線均包含 120 種病種); 責任更簡單, 僅覆蓋重大疾病責任, 不包含輕癥、 中癥等責任 ( 見圖 3)。圖 3平安多層次產(chǎn)品體系2. 友邦重疾產(chǎn)品體系產(chǎn)品責任模塊化新重疾定義下, 友邦存續(xù)多

20、年的 “ 全佑” 系列產(chǎn)品成為歷史, 新的重疾險 “ 如意” 系列上市。 友邦通過產(chǎn)品責任模塊化設(shè)計, 利用主附險產(chǎn)品組合, 滿足客戶不同保障需求。 友邦新的 “ 如意” 系列有兩大基礎(chǔ)產(chǎn)品體系, 其一是針對中高端客戶的 “ 友如意”, 其二是針對高凈值客戶的 “ 傳世如意”?！?友如意” 系列。 該系列產(chǎn)品從被保險人年齡、 責任豐富程度兩個維度進行區(qū)分, 包含四款產(chǎn)品, 其中少兒版兩款、 成人版兩款。 同一客群的兩款產(chǎn)品, 根據(jù)責任豐富程度進行區(qū)隔, 客戶可以根據(jù)需求進行選擇, 滿足不同的保障需求?！?傳世如意” 系列。 該系列包含一款產(chǎn)品, 責任簡單, 僅保障重大疾病責任和身故責任, 主要

21、是為了滿足高凈值客戶對于高保額重疾049健康保險藍皮書保障以及資產(chǎn)傳承的要求。“ 模塊化” 系列。 該系列包含多款附加險, 如重疾多次給付、 癌癥多次給付、 重疾豁免、 輕癥豁免等, 客戶可以自由選擇, 通過添加附加險的形式滿足不同的保障需求 ( 見圖 4)。圖 4友邦 “ 模塊化” 產(chǎn)品組合(二)特定疾病保險產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新1. 基于人群年齡區(qū)分的特定疾病保險各家保險公司區(qū)分少兒和成人群體已成為行業(yè)較為普遍的現(xiàn)象, 幾乎所有的產(chǎn)品線都會區(qū)分少兒和成人版。 除了投保年齡范圍的差異外, 在責任設(shè)計上, 少兒版相較于成人版, 一般會設(shè)計少兒疾病特色責任作為產(chǎn)品區(qū)隔。 各家保險公司在少兒疾病病種上的

22、選擇也大同小異, 一般是15 20 種, 如果發(fā)生這類疾病, 則額外給付一定倍數(shù)的保額。隨著市場的競爭發(fā)展, 以及我國人口老齡化問題的日益突出, 市場上對于老年產(chǎn)品的需求不斷增加。 老年人口數(shù)量的增長和缺少保障的現(xiàn)實, 需要保險公司開發(fā)專屬產(chǎn)品去滿足和填補市場的空白。 但050微信公眾號-今日保條-搜集整理，版權(quán)歸原作者保險新聞資訊和資料分享平臺，侵刪2020中國健康保險產(chǎn)品報告是, 高年齡客戶面臨的風險較高, 保險公司的賠付風險較大, 因此, 專門針對老年人的產(chǎn)品很少。 目前各保險公司針對老年客群的主要嘗試, 基本均是基于已有的重疾產(chǎn)品, 通過責任設(shè)計拓展投保年齡上限實現(xiàn)。 但是, 受限于目

23、前重疾險產(chǎn)品形態(tài), 投保年齡上限提升有限, 針對老年客群的重疾險產(chǎn)品在市場上仍較為缺乏。2. 基于疾病病種區(qū)分的特定疾病保險僅針對特定疾病進行保障的單病種產(chǎn)品往往容易引起逆選擇問題, 保險公司開發(fā)此類產(chǎn)品一般都較為謹慎, 對疾病的選擇也有一定的傾向性。 防癌險作為特定疾病的早期嘗試, 幾乎各家保險公司都有自己的產(chǎn)品線, 產(chǎn)品也在持續(xù)迭代更新。 隨著市場發(fā)展進入精細化階段, 其他特定疾病的保險產(chǎn)品也不斷推出。 比如, 針對男女特定疾病、 高知名度、 高發(fā)性疾病的保險產(chǎn)品, 市場上也已經(jīng)有多種嘗試。此類產(chǎn)品往往以附加險的形式存在, 附加在其他重疾險產(chǎn)品上, 用來降低產(chǎn)品本身的逆選擇風險。 比如,

24、平安人壽推出了三款針對肝腎、心肌梗死和腦中風后遺癥等特定疾病的附加險產(chǎn)品, 附加在其銷售的長期險上 ( 見表 1)。表 1平安人壽三款特定疾病保險產(chǎn)品產(chǎn)品名稱平安附加肝腎( 2021 )疾病保險平安附加較重急性心肌梗死疾病保險平安附加嚴重腦中風后遺癥疾病保險保險責任肝腎疾病保險金較重急性心肌梗死疾病保險金嚴重腦中風后遺癥疾病保險金疾病種類細分為 8 種1 種1 種(三)地方性特色產(chǎn)品粵港澳大灣區(qū)重疾產(chǎn)品為貫徹落實關(guān)于粵港澳大灣區(qū)建設(shè)的戰(zhàn)略部署, 發(fā)揮保險業(yè)在服務(wù)保障民生方面的作用, 銀保監(jiān)會先后于 2020 年 4 月和 11 月發(fā)布了051健康保險藍皮書關(guān)于推進粵港澳大灣區(qū)創(chuàng)新型跨境醫(yī)療保險

25、產(chǎn)品有關(guān)工作的通知關(guān)于推進粵港澳大灣區(qū)人身保險產(chǎn)品有關(guān)工作的通知, 為灣區(qū)產(chǎn)品開發(fā)提供政策支持。隨著各項針對粵港澳地區(qū)專屬政策的出臺, 以及大灣區(qū)專屬重疾發(fā)生率表的發(fā)布, 保險市場主體也積極嘗試開發(fā)灣區(qū)專屬產(chǎn)品, 探索增量業(yè)務(wù)。 太保壽險、 橫琴人壽、 國壽、 太平人壽、 平安壽險等多家公司開發(fā)了大灣區(qū)專屬重疾產(chǎn)品。 市場上區(qū)域?qū)佼a(chǎn)品相較于各保險公司在售的全國性重疾險, 在責任設(shè)計上有所創(chuàng)新。 各公司做法基本一致, 在一般重疾險基礎(chǔ)上增加了針對灣區(qū)特色疾病的額外保障責任, 疾病病種主要是鼻咽癌、 結(jié)直腸癌等灣區(qū)高發(fā)且知名度高的疾病 (見表2)。表 2各公司灣區(qū)專屬重疾產(chǎn)品一覽保險公司橫琴人壽

26、太保壽險平安壽險國壽產(chǎn)品名稱橫琴粵港澳大灣區(qū)重大疾病保險( A/ B 款)太?；浉郯拇鬄硡^(qū)粵享金生重大疾病保險平安粵港澳大灣區(qū)粵享福重大疾病保險國壽粵港澳大灣區(qū)康寧終身重大疾病保險灣區(qū)特色責任額外給付 50% 基本保額, 8 種特色疾病額外給付 100% 基本保額, 3 種特色疾病額外給付 100% 基本保額,15 種特色疾病額外給付 50% 基本保額,10 種特色疾病資料來源: 根據(jù)公開資料整理。(四)產(chǎn)品 + 服務(wù)的融合目前, 從市場上重疾產(chǎn)品的發(fā)展來看, 除了病種、 疾病保障類型等責任創(chuàng)新外, 重疾險的另外一項創(chuàng)新則表現(xiàn)為責任設(shè)計和健康管理、 健康服務(wù)的進一步深度融合。 通過產(chǎn)品責任設(shè)計

27、與服務(wù)掛鉤, 有利于提高客戶對保險產(chǎn)品的感知度, 增加客戶黏性, 加強保險公司對客戶健康風險的管理。 同時, 健康服務(wù)作為產(chǎn)品責任設(shè)計的一部分,0522020中國健康保險產(chǎn)品報告一定程度上也為重疾險升級提供了新的思路。1. 產(chǎn)品責任與健康促進(1) 平安尊享/ 樂享 RUN 服務(wù)計劃平安人壽是首家在產(chǎn)品責任設(shè)計中引入健康管理理念的公司。 以其核心產(chǎn)品線 “平安福 (2021)” 為例, 客戶可以通過指定平臺記錄運動情況, 提升重疾險的保額。 “平安福 (2021)” 針對產(chǎn)品保障的身故、重度疾病、 中癥疾病和輕度疾病, 均設(shè)計了對應(yīng)的保額增加計劃。 同時, 客戶在一定時間內(nèi)滿足運動標準并提升保

28、額后, 保險期間內(nèi)一旦出險, 保險公司將按照提升的保額額外給付保險金 (見表 3)。表 3平安人壽運動提升保額的責任設(shè)計公司名稱平安人壽產(chǎn)品名稱平安平安福(2021) 重大疾病保險額外保障保險金身故、輕度疾病、中癥疾病、重度疾病保額遞增計劃(1) 合同生效之日起兩個保單年度內(nèi),達到運動標準,在第 3 個保單年度開始后,給付額外保險金;(2) 運動標準一:合同生效之日起兩個保單年度內(nèi),累計18 個月達到每月至少有 25 天每天運動步數(shù)不少于 10000 步的標準;(3) 運動標準二:合同生效之日起兩個保單年度內(nèi),累計24 個月達到每月至少有 25 天每天運動步數(shù)不少于 10000 步的標準;達到

29、運動標準后額外給付的保險金注:上述額外給付比例為基本保險金額的一定比例。(4) 達到運動標準后,按照滿足的以上約定條件之一單獨給付,不累計給付保障責任運動標準一運動標準二身故5%10%輕度疾病1%2%中癥疾病2. 5%5%重度疾病5%10%資料來源: 根據(jù)公開資料整理。053健康保險藍皮書(2) 友邦 “ 天天向上保額遞增計劃”友邦人壽在新重疾定義下的產(chǎn)品開發(fā)中, 也引入了運動提升保額的責任設(shè)計, 客戶可以通過公司指定的運動平臺產(chǎn)生活動記錄, 用來提升保障額度。 區(qū)別于平安各項責任保額均增加的設(shè)計, 友邦 “ 友如意” 安心版和順心版重疾產(chǎn)品保額遞增計劃, 僅針對重度疾病、身故、 全殘保額的提

30、升。 同時, 除了對活動平臺有限定外, 還對保額提升的額度和時間以及保額有效期等做出了詳細規(guī)定。 其一是保障額度的增加標準。 保額增加以月為單位, 保單生效后的次月開始, 如果每月運動達標后可以提升 2% 的額度。 其二是保障額度增加的時間要求。 保單生效后次月開始的 36 個月內(nèi), 客戶擁有保額提升的資格。也就是說, 超過 36 個月后, 無論客戶活動狀況如何都不能夠增加保額。 其三是保額有效期的約定。 客戶提升的保額, 只在前 10 個保單年度有效。 即若客戶在前 10 個保單年度出險, 客戶可以享受額外保障, 之后便不再享有 ( 見表 4)。表 4友邦人壽保額遞增責任設(shè)計公司名稱友邦人壽

31、計劃名稱“ 天天向上保額遞增計劃”指定平臺健康友行( 自有)額外保障保險金重度疾病、身故、全殘保額遞增計劃(1) 合同生效后的第 10 個保險單周年日以前,給付額外給付保險金;(2) 額外保障保險金的起始金額為 0;(3) 合同生效次月起的 36 個月內(nèi),被保險人每天運動步數(shù)達到10000 步,且每天主動完成活動打卡,即視為有效達標一天;每個自然月內(nèi)有效達標 25 天及以上,則當月計為達到運動標準。當月達到運動標準的,次月 1 日起額外保障保險金的金額將按合同基本保險金額的 2% 增加。 額外保障保險金增加的次數(shù)最高為 25 次資料來源: 根據(jù)公開資料整理。0542020中國健康保險產(chǎn)品報告2

32、. 產(chǎn)品與健康管理服務(wù)健康險產(chǎn)品附帶健康服務(wù)幾年前就已經(jīng)出現(xiàn), 主要包括重疾綠通、 專家預(yù)約等出險后的服務(wù)內(nèi)容。 服務(wù)相關(guān)的條款也通常在保險合同條款外予以體現(xiàn), 服務(wù)的提供存在不確定性。 隨著市場和客戶需求的變化, 以及健康服務(wù)供給經(jīng)營經(jīng)驗的不斷成熟, 一些保險公司開始將保險服務(wù)寫入條款。 健康服務(wù)作為產(chǎn)品增值部分, 內(nèi)容逐漸豐富, 由原來僅包含 “ 出險后服務(wù)”, 發(fā)展為覆蓋客戶日常健康管理的全方位服務(wù)。目前, 市場上的健康服務(wù)的命名主要包括健康體檢、 健康咨詢、健康促進、 疾病預(yù)防、 慢病管理、 就醫(yī)服務(wù)和康復(fù)護理 7 大部分內(nèi)容。 保險公司根據(jù)產(chǎn)品定位、 保障人群和繳納的保費, 為不同被

33、保險人群體提供不同的服務(wù)。 比如, 平安人壽 “ 平安福 (2021 )” 產(chǎn)品, 按照繳納保費差異, 對年交保費 1. 5 萬元及以上的成年被保險人提供“ 尊享 RUN PLUS” 服務(wù)計劃, 1. 5 萬元以下則提供 “ 尊享 RUN” 計劃。 前者相較于后者, 增加了私人教練、 私人營養(yǎng)師等健康促進服務(wù)內(nèi)容。 友邦人壽 “ 友如意” 系列產(chǎn)品, 其 “ 愈從容” 重疾專案管理計劃根據(jù)產(chǎn)品承保人群分別提供了少兒版和成人版健康服務(wù), 其中少兒版健康服務(wù)增加了確診惡性腫瘤后的多學科會診咨詢服務(wù)。 太保人壽 “ 太保藍本” 服務(wù), 則是從公司整體層面考量, 根據(jù)客戶繳納的保費對不同客戶提供不同的

34、服務(wù)。 不同版本的服務(wù), 差異主要體現(xiàn)為服務(wù)使用頻次和使用人群的差異 ( 見表 5)。3. 產(chǎn)品 + 服務(wù)的未來隨著市場環(huán)境的變化, 客戶對于健康的關(guān)注度和健康管理的需求不斷提高, 產(chǎn)品和服務(wù)的深度融合成為市場發(fā)展的必然趨勢。 保險公司通過自建平臺或者與第三方機構(gòu)合作, 加強對客戶的健康管理和服務(wù), 不僅能夠提升客戶對重疾險產(chǎn)品的感知度, 提升客戶體驗, 也能夠幫助公司管理風險。 尤其是隨著保險產(chǎn)品責任的創(chuàng)新空間變得逼055健康保險藍皮書056表 5各保險公司健康服務(wù)內(nèi)容一覽保險公司平安太保友邦泰康服務(wù)名稱尊享 RUN尊享 RUN PLUS太保藍本客戶俱樂部愈從容( 成人版)愈從容( 少兒版)

35、健康服務(wù)服務(wù)內(nèi)容健康咨詢?nèi)粘＝】倒芾?( 健 康 測評、健康資詢、健康課程); 私 家 醫(yī) 生(1V1 圖文/ 音視頻咨詢)日常健康管理 ( 健 康 測評、健康資詢、健康課程); 私 家 醫(yī) 生(1V1 圖文/ 音視頻咨詢)健康咨詢、視頻醫(yī)生問醫(yī)生、視頻醫(yī)生( 年卡)疑似或確診后, 結(jié)合醫(yī)生已給出的治療建議提供相關(guān)資詢, 并進行健康生活方式宣教; 確診后, 定制化營養(yǎng)管理指導(dǎo) 計 劃 一套, 其中包括影響 風 險 篩查、膳食評估、營養(yǎng) 方 案 制定、飲食情況隨訪 疑似或確診后,結(jié)合醫(yī)生已給出的治療建議提供相關(guān)資詢, 并進行健康生活方式宣教;確診后, 定制化營養(yǎng)管理指導(dǎo)計劃一套, 其中包括影響風

36、險篩查、膳食評估、營養(yǎng)方案制定、飲食情況隨訪;確診后, 協(xié)調(diào)第三方服務(wù)供應(yīng)商為被保險人提供個性化的多學科咨詢服務(wù)視頻醫(yī)生、 圖文問診、電話醫(yī)生、中醫(yī)私人醫(yī)生、齒科服務(wù)2020中國健康保險產(chǎn)品報告057續(xù)表保險公司平安太保友邦泰康服務(wù)名稱尊享 RUN尊享 RUN PLUS太保藍本客戶俱樂部愈從容( 成人版)愈從容( 少兒版)健康服務(wù)服務(wù)內(nèi)容健康促進私人教練、 私人營養(yǎng)師、 體重管理、 睡眠管 理 、 特 色體檢藥神禮包、 線上購藥健康測評泰活力計劃、 健康商城、健康講座就醫(yī)服務(wù) 門 診 預(yù) 約協(xié)助;重疾專案管理就 醫(yī) ( 病情分析、 門診預(yù)約協(xié)助、 國內(nèi)書面二次診療及面診、 海外書面二次診療、

37、國內(nèi)重疾住 院 安 排 協(xié)助、 海外重疾住 院 安 排 協(xié)助)門診預(yù)約協(xié)助(門診預(yù)約協(xié)助、陪診服務(wù));重疾專案管理就醫(yī)(病情分析、門診預(yù)約協(xié)助、國內(nèi)書面二次診療及面診、海外書面二次診療、國內(nèi)重疾住院安排協(xié)助、海外重疾住院安排協(xié)助)120 急救補貼、齒 科 門 診 預(yù)約、專家預(yù)約、專家病房、 專家手術(shù)、 陪診服務(wù)、 二次診療、 海外就醫(yī)協(xié)助、 多學科會診專家預(yù)約、 住院/ 手術(shù)安排、第 二 診 療 意見、 多學科會診、海外就醫(yī)、特需約 專 家、特需二次診療門診預(yù)約;中國大陸地區(qū)的住院安排;啟動快速理賠服務(wù)門診預(yù)約;中國大陸地區(qū)的住院安排;啟動快速理賠服務(wù)開藥門診、 預(yù)約掛號、綠通、海外醫(yī)療、緊急

38、救援健康保險藍皮書058續(xù)表保險公司平安太保友邦泰康服務(wù)名稱尊享 RUN尊享 RUN PLUS太保藍本客戶俱樂部愈從容( 成人版)愈從容( 少兒版)健康服務(wù)服務(wù)內(nèi)容康復(fù)護理重疾專案管理康復(fù)(定期電話隨訪、營養(yǎng)/ 運動指導(dǎo)、原主診醫(yī)生院后復(fù)診、中醫(yī)康復(fù)調(diào)理、心理疏導(dǎo)、康復(fù)改善視頻)重疾專案管理康復(fù)(定期電話隨訪、營養(yǎng)/ 運動指導(dǎo)、原主診醫(yī)生院后復(fù)診、中醫(yī)康復(fù)調(diào) 理、 心 理 疏導(dǎo)、 康 復(fù) 改 善視頻);術(shù)后護理(專人現(xiàn)場入院探訪、出院交通安排及陪護、院后居家康護指導(dǎo)書、院后居家上門康護計劃及居家上門康護服務(wù)、院后遠程居家康護跟蹤及指導(dǎo))住院護工協(xié)助2020中國健康保險產(chǎn)品報告059續(xù)表保險公司

39、平安太保友邦泰康服務(wù)名稱尊享 RUN尊享 RUN PLUS太保藍本客戶俱樂部愈從容( 成人版)愈從容( 少兒版)健康服務(wù)服務(wù)內(nèi)容慢病管理控糖管理控糖管理在線購藥、糖尿病監(jiān)測管理及咨詢服務(wù)(特定產(chǎn)品專屬,寫入條款)健康體檢優(yōu)選體檢/ 尊享體檢體 檢/ 海 外 體 檢( 日本) / 中醫(yī)體檢/ 健康檢測是否寫入條款是是否否是否服務(wù)有效期保單繳費期內(nèi)且保單有效保險期間注: 上述服務(wù)內(nèi)容僅用于展示各保險公司提供的服務(wù)類別, 各保險公司具體產(chǎn)品提供的具體服務(wù)內(nèi)容 ( 包括服務(wù)期限、 服務(wù)次數(shù)等) 可能不同。資料來源: 根據(jù)公開資料整理。健康保險藍皮書仄, 發(fā)展健康服務(wù)和健康管理, 提升客戶體驗, 成為保

40、險公司探索重疾險規(guī)模價值提升的另一個突破點。從市場現(xiàn)狀來看, 在保險責任設(shè)計中融合健康管理, 主要形式是運動與保額掛鉤。 受限于保險公司成本管控、 客戶激勵等多方面影響, 這種形式還有較多可發(fā)展的空間。 其一是可以將健康管理貫穿整個保險期間, 目前健康管理真正發(fā)揮作用的時間短。 客戶只有在前兩三年內(nèi)才能通過運動提升保額, 超過規(guī)定的時間后缺少相應(yīng)的運動激勵措施。 其二是與客戶互動的健康管理方式形式較為單一, 當前主要通過步數(shù)記錄與保額掛鉤。 這并不能滿足客戶多方面的差異化需求, 未來可以探索更多的形式, 如激勵客戶定期體檢、 上傳體檢報告, 豐富激勵措施, 吸引不同客群。健康管理和產(chǎn)品責任設(shè)計

41、的融合, 往往需要公司內(nèi)部搭建更完善的運營網(wǎng)絡(luò), 支持平臺數(shù)據(jù)的對接。 保險公司可以通過集團內(nèi)部子公司的合作, 或者是資源投入搭建自有平臺, 甚至是與第三方平臺合作, 實現(xiàn)客戶與產(chǎn)品的交互更新。四醫(yī)療險產(chǎn)品發(fā)展狀況相比于疾病保險, 醫(yī)療險產(chǎn)品以低保費、 高保額、 高免賠額為特征, 其保險責任往往較為復(fù)雜, 保障內(nèi)容根據(jù)產(chǎn)品定位有所區(qū)別。 根據(jù)保障特點, 醫(yī)療險分為費用補償型和定額給付型兩種。 一般的醫(yī)療保險產(chǎn)品, 往往會區(qū)分醫(yī)保內(nèi)外設(shè)置不同的賠付比例, 并針對住院、門急診、 特定藥品等不同的保障內(nèi)容設(shè)置不同的保額和免賠額。(一)百萬醫(yī)療險1. 2020年百萬醫(yī)療險發(fā)展情況百萬醫(yī)療險是一款高保額

42、、 低保費的報銷型醫(yī)療費用保險產(chǎn)0602020中國健康保險產(chǎn)品報告品。 自誕生以來, 它通過較高的產(chǎn)品性價比持續(xù)擴張, 拉動了健康險市場需求的快速增長。 百萬醫(yī)療險保費便宜, 保額較高, 能夠在一定程度上補償客戶基本醫(yī)保范圍內(nèi)外的醫(yī)療費用支出。 市場上首款百萬醫(yī)療險是眾安保險公司于 2015 年推出的 “ 尊享e 生” 。 自該產(chǎn)品問世以來, 各家保險公司紛紛推出百萬醫(yī)療險。 至今市場經(jīng)歷了起步和迅速發(fā)展的階段, 保費收入迅速增長, 產(chǎn)品形態(tài)不斷迭代更新。從醫(yī)療險在健康險中的保費收入占比來看, 2020 年醫(yī)療險依舊保持持續(xù)增長。 從行業(yè)關(guān)于 2020 年商業(yè)健康保險的調(diào)研情況來看, 2020

43、 年上半年底, 人身險公司醫(yī)療險占比約為 23% , 2020 年底占比達到 27% , 而截至 2021 年第一季度, 該比例上升至 30% 。從理賠支出來看, 百萬醫(yī)療險作為一款商業(yè)補充醫(yī)療險, 能夠在一定程度上支撐我國現(xiàn)有的醫(yī)保體系, 起到補充的作用。 從行業(yè)調(diào)研情況看, 人身險公司 2020 年醫(yī)療險理賠總支出 750 億元左右, 占總的健康險理賠支出的比例約為 44% 。 而從件均理賠金額來看, 醫(yī)療險的件均理賠金額為 1100 元左右。2. 百萬醫(yī)療險產(chǎn)品設(shè)計從產(chǎn)品形態(tài)來看, 雖然百萬醫(yī)療險僅經(jīng)歷了 5 年左右的發(fā)展, 但產(chǎn)品責任的設(shè)計已經(jīng)相對豐富, 幾乎覆蓋了客戶住院、 門急診等

44、各方面的就醫(yī)費用, 產(chǎn)品本身責任的創(chuàng)新已經(jīng)較難突破。 通過客戶和市場的細分, 區(qū)分亞健康、 慢病等人群, 細分特藥、 男女特定疾病等責任, 成為百萬醫(yī)療險拓展客戶、 帶來新的業(yè)務(wù)增量的突破口。從服務(wù)方面來看, 醫(yī)療險開始進一步探索和健康管理、 健康服務(wù)的融合, 相比于之前的費用墊付、 綠通等后置服務(wù), 各保險公司開始積極從前端介入, 通過健康管理 + 醫(yī)療服務(wù)的模式, 主動參與客戶的健康管理, 降低產(chǎn)品賠付支出, 緩解產(chǎn)品賠付壓力, 為百萬醫(yī)療險和優(yōu)質(zhì)客戶拓展及留存尋找新的增長點。061健康保險藍皮書(二)長期醫(yī)療險相比于百萬醫(yī)療險和 “ 城惠保” 產(chǎn)品, 長期醫(yī)療險保證的保險期間更長, 對于

45、已患病人群能夠提供持續(xù)的醫(yī)療費用支持。 2020 年, 隨著各項針對長期醫(yī)療險政策的出臺, 各大保險公司積極嘗試開發(fā)長期醫(yī)療險。 考慮到產(chǎn)品面臨的退保選擇、 醫(yī)療通脹等風險, 無論是保險公司還是監(jiān)管部門, 都對長期醫(yī)療險的保險期間持審慎的態(tài)度。 目前, 市場上已經(jīng)銷售的長期醫(yī)療險, 保險期間主要集中在 15 20 年, 保障至終身的長期醫(yī)療險極少 ( 見表 6), 目前市場上僅有一款人保健康在支付寶平臺推出的保障至終身的防癌醫(yī)療保險。表 6長期醫(yī)療險產(chǎn)品保險公司太平洋人壽新華人壽平安人壽泰康人壽產(chǎn)品名稱安享百萬醫(yī)療保險( 費率可調(diào))康健華尊醫(yī)療保險( 費率可調(diào))平安 e 生保長期醫(yī)療保險( 費

46、率可調(diào))泰享年年醫(yī)療保險( 費率可調(diào))投保年齡0 65 周歲0 60 周歲0 55 周歲0 55 周歲保險期間15 年1 年, 保證續(xù)保10 年1 年, 保證續(xù)保20 年1 年, 保 證 續(xù) 保20 年保險責任1. 一般醫(yī)療保險金;2. 特定疾病醫(yī)療保險金;3. 重大疾病醫(yī)療保險金;4. 重癥監(jiān)護病房津貼保險金;5. ECMO(體外膜肺氧合) 津貼保險金1. 一般醫(yī)療費用保險金;2. 特定疾病醫(yī)療費用保險金1. 一般醫(yī)療保險金;2. 重大疾病醫(yī)療保險金;3. 少兒特定重疾津貼保險金1. 特定疾病住院津貼保險金;2. 醫(yī)療保險金: 特定疾病醫(yī)療保險金;3. 醫(yī)療保險金: 非因特定疾病醫(yī)療保險金0

47、622020中國健康保險產(chǎn)品報告(三)特色產(chǎn)品介紹1. 海南樂城國際醫(yī)療旅游先行區(qū)特藥險的創(chuàng)新嘗試海南樂城作為國際醫(yī)療旅游先行區(qū), 在對標國際最高標準, 推動國際醫(yī)療旅游和高端醫(yī)療服務(wù)發(fā)展方面有著重要的支撐作用和示范引領(lǐng)作用, 已逐步在腫瘤治療、 干細胞臨床研究等領(lǐng)域形成產(chǎn)業(yè)集聚,這些先進的醫(yī)療技術(shù), 為醫(yī)療保險的創(chuàng)新發(fā)展提供了得天獨厚的優(yōu)勢。特藥險作為醫(yī)療險細分領(lǐng)域的一款產(chǎn)品, 旨在為客戶提供有針對性的保險保障。 近幾年癌癥創(chuàng)新藥品不斷出現(xiàn), 癌癥治療手段不斷實現(xiàn)技術(shù)突破, 這些都極大程度地緩解了癌癥患者的擔憂。 但是, 與之相伴的是高昂的醫(yī)療費用支出和沉重的藥品經(jīng)濟負擔。 隨著百萬醫(yī)療險產(chǎn)

48、品責任趨于飽和、 第三方服務(wù)機構(gòu)不斷發(fā)展成熟, 保險公司也不斷創(chuàng)新嘗試, 探索保險與最新醫(yī)療技術(shù)、 創(chuàng)新藥品的結(jié)合, 在幫助公司獲客的同時, 為客戶提供與最新醫(yī)學進展相配套的產(chǎn)品, 使客戶充分享受醫(yī)療技術(shù)進步帶來的疾病治療體驗, 減輕客戶經(jīng)濟負擔。近幾年, 隨著特藥險的不斷升級, 產(chǎn)品保障范圍逐漸擴大, 責任從最初的僅覆蓋幾種惡性腫瘤靶向藥, 升級到現(xiàn)在的包含幾十種針對特定重大疾病的藥品?；谔厮庪U的保障特點, 結(jié)合海南樂城的政策支持, 2020 年, 太平人壽結(jié)合海南自貿(mào)港建設(shè)制度, 在特藥險中進行了又一次創(chuàng)新首次推出了一款針對自貿(mào)港的特藥險。 相較于市場上已有的特藥險, 該產(chǎn)品利用了自貿(mào)港

49、特殊政策, 在保障的藥品清單上更為特殊, 覆蓋了 50 種未在中國境內(nèi)上市或者超出境內(nèi)適應(yīng)癥用藥范圍的全球特定抗癌藥品。 產(chǎn)品保障方面, 被保險人可享受年度惡性腫瘤特種藥品費用保險金最高 100 萬元, 在規(guī)定范圍內(nèi)給予 100% 賠付比 潘世鵬: “ 特藥險” 投保范圍擴至全國, 經(jīng)濟日報 2020 年 11 月 13 日。063健康保險藍皮書例, 并保障確診后 1 年內(nèi)的用藥。 產(chǎn)品服務(wù)方面, 參保人可以享受首次免費掛號服務(wù)和首次用藥基因檢測及慈善用藥申請等服務(wù) ( 見表7)。 類似的, 平安人壽推出的 “ 平安 i 藥保 A 款” 特藥險, 除了常規(guī)境內(nèi)特藥保障外, 其產(chǎn)品責任中還增加了

50、 “ 臨床急需進口藥品費用保險金” 責任, 保障 10 種博鰲進口藥品。表 7太平海南自貿(mào)港全球特藥 2021 醫(yī)療保險產(chǎn)品名稱太平海南自貿(mào)港全球特藥 2021 醫(yī)療保險投保年齡0 60 周歲投保范圍中國大陸境內(nèi)居住的所有國籍人士保險期間1 年保險金額100 萬元保險責任惡性腫瘤特定藥品費用保險金,覆蓋 50 種藥品給付比例及范圍100% ,初次確診后 1 年以內(nèi)的用藥其他服務(wù)1. 首次掛號服務(wù)免費提供;2. 首次惡性腫瘤特定藥物基因檢測免費提供資料來源: 根據(jù)公開資料整理。2. 大灣區(qū)跨境醫(yī)療保險銀保監(jiān)會 2020 年 4 月發(fā)布了 關(guān)于推進粵港澳大灣區(qū)創(chuàng)新型跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品有關(guān)工作的通知,

51、 鼓勵保險公司針對粵港澳三地醫(yī)療體系和保障制度的差異, 深入分析大灣區(qū)居民醫(yī)療保障需求, 積極開發(fā)有針對性的灣區(qū)專屬醫(yī)療保險。 同時, 監(jiān)管對于粵港澳大灣區(qū)創(chuàng)新型跨境醫(yī)療保險產(chǎn)品, 在保障區(qū)域、 保險責任、 費率厘定、 保險服務(wù)等方面也做出了具體的規(guī)定。 國壽、 太平人壽、 橫琴人壽等多家保險公司積極嘗試開發(fā)灣區(qū)專屬醫(yī)療險。 考慮到缺少境外醫(yī)療險經(jīng)營經(jīng)驗, 為了控制風險, 保險公司對跨境醫(yī)療保險境外保障責任的設(shè)置較為審慎, 除了限定醫(yī)療機構(gòu)外, 更是對保障的疾病進行了限制。中國人壽保險股份有限公司推出了一款粵港澳大灣區(qū)醫(yī)療保險產(chǎn)0642020中國健康保險產(chǎn)品報告品, 相較于普通百萬醫(yī)療險, 該

52、產(chǎn)品從高保額設(shè)計、 保障責任區(qū)分區(qū)域兩方面體現(xiàn)了大灣區(qū)專屬產(chǎn)品特色。 其中, 該產(chǎn)品保險金額為 1000 萬元, 遠高于普通百萬醫(yī)療險; 保障區(qū)域境內(nèi)覆蓋北京、 上海、 廣東, 境外區(qū)域覆蓋港澳兩地, 體現(xiàn)了大灣區(qū)產(chǎn)品的區(qū)域特色; 保險責任中包含了港澳地區(qū)醫(yī)療費用保險金, 保障被保險人在港澳地區(qū)發(fā)生的治療費用。 同時, 為了控制產(chǎn)品賠付風險, 中國人壽該款產(chǎn)品僅保障被保險人在港澳地區(qū)發(fā)生的 6 種疾病或手術(shù), 并以正面清單的形式列舉了公司認可的港澳地區(qū)醫(yī)療機構(gòu), 并針對境內(nèi)外設(shè)置了不同的賠付比例。太平人壽保險有限公司推出了一款粵港澳大灣區(qū)共享醫(yī)療保險產(chǎn)品, 該產(chǎn)品保障的區(qū)域也為北京、 上海、

53、廣東、 香港、 澳門五地, 產(chǎn)品的保險金額也為 1000 萬元。 該產(chǎn)品針對境外醫(yī)療費用保險金, 根據(jù)賠付比例不同設(shè)計了三種保障方案 ( 見表 8)。表 8粵港澳大灣區(qū)醫(yī)療保險產(chǎn)品對比保險公司中國人壽太平人壽產(chǎn)品名稱國壽粵港澳大灣區(qū)醫(yī)療保險太平粵港澳大灣區(qū)共享醫(yī)療保險投保范圍廣東省居住滿 240 日大陸境內(nèi)居住滿 240 日保障區(qū)域北京、上海、廣東、香港、澳門北京、上海、廣東、香港、澳門投保年齡28 天 60 周歲28 天 60 周歲保險期間1 年,不保證續(xù)保1 年,不保證續(xù)保保險金額1000 萬元人民幣1000 萬元人民幣保險責任覆蓋的疾病和治療方式內(nèi)地不限制不限制境外6 種疾病和治療方式(1) 惡性腫瘤治療;(2) 冠狀動脈搭橋術(shù);(3) 心臟瓣膜手術(shù);(4) 植入心臟起搏器;(5) 主動脈手術(shù);(6) 嚴重腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤6 種醫(yī)學治療(1) 惡性腫瘤治療;(2) 冠狀動脈搭橋術(shù);(3) 心臟瓣膜手術(shù);(4) 重大器官移植術(shù);(5) 神經(jīng)外科手術(shù);(6) 造血干細胞移植術(shù)065健康保險藍皮書續(xù)表保險公司中國人壽太平人壽免賠額內(nèi)地1 萬元( 對應(yīng)境外指定的 6 種疾病和治療方式 0 免賠)1 萬元( 對應(yīng)境外指定的 6 種疾病和治療方式 0 免賠)境外00賠付比例內(nèi)地有醫(yī)保且使用或無醫(yī)保 100% ,有醫(yī)保未使用 60%有醫(yī)保且使用或無醫(yī)保 100