保險合同糾紛中的法律適用

1、保險合同糾紛中的法律適用 保險是人們防范風(fēng)險最重要的手段，但由于我國保險業(yè)發(fā)展的時間短、不規(guī)范，保險合同的糾紛越來越多。加之我國保險立法不完善的原因，糾紛產(chǎn)生后的化解難度較大，為了妥善處理這類糾紛，本文就在審判實務(wù)過程中遇到的有關(guān)保險合同的問題作一下法律上的探討。（一）保險合同的效力保險合同與合同法規(guī)定的一樣，“生效”與“成立”是兩個不同的概念。保險合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險合同的主要條款達(dá)成一致協(xié)議；保險合同的生效，指合同條款對當(dāng)事人雙方已發(fā)生法律上的效力，要求當(dāng)事人雙方恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務(wù)。根據(jù)合同法的原理，保險合同的成立與生效的關(guān)系有兩種：一是合同一經(jīng)成立即生效，雙方便

2、開始享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達(dá)后才生效。根據(jù)中華人民共和國民法通則第55條，中華人民共和國合同法第9條的規(guī)定，保險合同若要有效訂立，最首要的條件就是當(dāng)事人必須具備相應(yīng)的締約能力，并在保險合同內(nèi)容不違背法律和社會公共利益的基礎(chǔ)上意思表示真實。簽訂保險合同大致包括以下幾個過程：（1）投保人的申請，填寫保險單；（2）投保人與保險人確定保險條款，并說明支付保險費的方法；（3）保險人審查投保單，決定接受投保后即在投保單上簽章；（4）保險人出具保險單。那么，在此過程中出現(xiàn)的保險單、交納保費等行為與保險合同的有效訂立是什么關(guān)系？1、保險單與保險合同

3、效力之間的關(guān)系保險法第12條規(guī)定，“保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。目前對保險單的簽發(fā)問題，大體有肯定說和否定說兩種主張：肯定說認(rèn)為保險單是合同成立的必要條件；否定說認(rèn)為投保人與保險人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險單只是合同成立的證明文件。實務(wù)上，這一問題往往涉及到保險單簽發(fā)之前的保險事故發(fā)生，是否要由保險人承擔(dān)責(zé)任的問題。從法律上講，保險單并非保險合同本身，而是保險合同成立的證明或稱書目憑證。從前文分析可知，保險合同當(dāng)事人通過要約和承諾的過程就某項保險業(yè)務(wù)達(dá)成協(xié)議以后，就意味著保險合同已經(jīng)成立，至于保險單是否簽發(fā)，

4、則不影響保險合同的成立，除非雙方當(dāng)事人約定以簽發(fā)保險單作為保險人承諾的唯一形式。我國合同法第44條也規(guī)定，“依法成立的合同，自成立時生效”。而且，保險單簽發(fā)是由保險人控制主動權(quán)，若以保險單簽發(fā)作為合同成立要件，勢必加重投保人的劣勢地位，難以發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)保障功能。國外立法例對保險合同成立是否以保險單為要件有相似規(guī)定：保險人出具保險單，但如果雙方當(dāng)事人意思表示尚未一致，則保險合同不得成立，當(dāng)事人不受法律約束；保險人雖然沒有出具保險單，但保險人接受被保險人或投保人的要約，則保險合同成立，雙方當(dāng)事人得受保險合同的約束。2、繳納保費與保險合同效力之間的關(guān)系保險法第13條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按

5、照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任”。這條規(guī)定使人對保險合同的生效產(chǎn)生了分歧：一種意見認(rèn)為保險合同屬于實踐合同，只有保險費交納之后方生效；另一種意見認(rèn)為保險合同是諾成性合同，只要雙方經(jīng)過要約和承諾階段，保險合同即告成立生效。筆者認(rèn)為保險合同應(yīng)屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費為要件。如果當(dāng)事人約定，保險合同須至保險費交清時才生效，那么這只是當(dāng)事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延緩或停止條件而已，與保險合同的成立是兩個概念。投保人交納保費和保險人承擔(dān)保險責(zé)任是保險合同成立后雙方各自獨立承擔(dān)法律規(guī)定的義務(wù)，兩者是并列關(guān)系，而非順序關(guān)系。保險合同成立后，投保人承擔(dān)按照約定交

6、納保險費的義務(wù)；同時，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險賠償或給付責(zé)任的義務(wù)。因而，交納保費不是保險合同有效訂立的要件。3、保險利益原則與保險合同效力之間的關(guān)系保險利益原則作為保險法的一項重要原則，是指投保人對保險標(biāo)的應(yīng)具有法律上承認(rèn)的利益。其作用在于能有效地消除賭博的可能性和防止道德風(fēng)險的發(fā)生。我國保險法第11條第1、2款規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。”因而，現(xiàn)行保險法將保險利益作為保險合同的一個效力要件。但是，如果投保人在投保時具有保險利益，而后在保險合同存續(xù)的某一期間喪失保險利益，而在以后的某一時間又取得保險利益，如此反復(fù)幾次，是

7、否保險合同也在有效和無效之間來回反復(fù)？這勢必造成不合理的麻煩。因而，有人從現(xiàn)代保險的發(fā)展角度，認(rèn)為保險利益不是保險合同的生效要件，而是保險損失補償原則起作用的要件。從現(xiàn)行法角度考慮，保險利益原則作為保險合同有效訂立的要件是勿庸置疑的，也是必須遵守的。但從財產(chǎn)保險的發(fā)展角度，將保險利益原則排除在保險合同的生效要件之外，將其作為保險補償和賠償?shù)那疤岷蜅l件，也未嘗不是一個好的方向。因為隨著現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展，人們對財產(chǎn)保險利益有了更為深入的理解，財產(chǎn)保險的目的在于填補被保險人所遭受的損害，保險利益原則要求被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的必須具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的是否具有保險利益并無實際意義，

8、而且要求投保人對保險標(biāo)的具有保險利益還會增加實務(wù)上的困擾。但對人身保險合同而言，人身保險利益在訂立保險合同保險單生效時必須存在，否則保險合同無效。但是在被保險人死亡時，保險利益是否存在對保險合同的效力不發(fā)生影響，因為人身保險合同并非填補損害的合同，投保人對被保險人具有的保險合同生效時的利益對人身保險合同是必要和不可缺少的。在審判實踐中，保險代理人代投保人在投保單上填寫相關(guān)內(nèi)容的情況經(jīng)常發(fā)生。而在某些情況下，由于各種原因，保險代理人除代投保人填寫投保單上某些內(nèi)容外，還代投保人在投保單上簽字。保險公司在正式保單簽發(fā)后，投保人與保險公司間卻往往因為投保單上非投保人本人簽名，而引發(fā)雙方對保險合同效力的

9、爭議。這通過對投保人行為方式的分析，可以判斷投保人是否對保險代理人代簽投保單的行為給予授權(quán)，以及投保人否認(rèn)保險合同效力的理由是否成立。如果投保單是保險代理人代投保人簽字的，而又無證據(jù)證明投保人當(dāng)時給予了明示授權(quán)，則需要對投保人的行為方式作進(jìn)一步判斷。如果投保人根據(jù)保險人簽發(fā)的保單交納了保險費，就可以視為投保人以自己積極的默示行為確認(rèn)了保險代理人代簽投保單的行為，投保人即不能以投保單非本人簽字而簡單地否認(rèn)投保單甚至是保險合同的效力。因此，保險代理人代投保人填寫投保單并代為簽字的行為應(yīng)結(jié)合具體情況進(jìn)行分析，不能簡單否定保險合同的效力。當(dāng)然這其中還涉及到告知義務(wù)和個別條款的效力問題，筆者會在下面的論

10、述中討論。（二）人身保險合同和財產(chǎn)保險合同的區(qū)別根據(jù)我國保險法的規(guī)定，保險合同分為人身保險合同和財產(chǎn)保險合同，一般來說人身保險合同和財產(chǎn)保險合同區(qū)分比較簡單的。根據(jù)我國保險法規(guī)定，人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險合同，財產(chǎn)保險合同是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同，兩種合同的區(qū)別的根本在于保險標(biāo)的的不同。但在審判實踐當(dāng)中，對于人壽保險附加醫(yī)療險到底屬于何種合同，還有過爭論。主張是人身保險合同的認(rèn)為醫(yī)療附加險的保險標(biāo)的同人壽險一樣，是人的身體。主張是財產(chǎn)保險合同的認(rèn)為，醫(yī)療附加險的保險標(biāo)的是人身受到傷害所支付的醫(yī)療費。人身保險合同和財產(chǎn)保險合同的區(qū)分大致可以從以下幾個方面來考

11、察：1、人身保險的保險金具有定額給付性質(zhì)，在發(fā)生保險事故時，保險人按照合同約定的金額給付保險金，而普通財產(chǎn)保險的保險金具有補償性質(zhì)。2、人身保險的保險金額主要由雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，根據(jù)被保險人的經(jīng)濟(jì)收入水平和危險發(fā)生后經(jīng)濟(jì)補償?shù)男枨髤f(xié)商確定。而財產(chǎn)保險的保險金額則是根據(jù)保險標(biāo)的的價值大小確定的。3、人身保險的期限具有長期性。保險有效期往往可以持續(xù)幾年或幾十年甚至終身，這主要是為了降低費用和保障老年人的利益。普通財產(chǎn)保險的保險期限大多為1年，不可能是長期。4、人身保險承保的危險具有穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動性。計算人身保險費率基礎(chǔ)之一的人的生存和死亡或然率是以生命表為依據(jù)，它符合大多數(shù)法則的要

12、求，因而呈現(xiàn)相對穩(wěn)定性和有規(guī)律的變動性。5、人身保險合同只要求在合同訂立時，投保人對被保險人有可保利益，但沒有金額上的限制，因而不存在超額保險和重復(fù)保險問題，普通財產(chǎn)保險則禁止超額保險，即重復(fù)保險的賠付的保險金不能超過實際受到的損失。6、人身保險不僅時一種社會保障制度，還是一種強制性的儲蓄。投保人所繳納保險費，保險人最終將以各種形式返還給被保險人或其受益人。人身保險合同是一種給付性質(zhì)的保險合同，只要發(fā)生合同訂明的事故或達(dá)到合同約定的期限，保險人都要給付保險金，而不管被保險人是否有損失或雖有損失但已從其他途徑得到補償。因此，對投保人來說，它是一種儲蓄與投資手段。而普通財產(chǎn)保險則為單純的營業(yè)性，限

13、于補償損失，目的是保障財產(chǎn)的安全。事實上財產(chǎn)保險不是每年都發(fā)會發(fā)生賠償事故，由于期限短，大部分保單因期滿而失效，既不賠償，也不退還保險費。7、根據(jù)我國保險法的規(guī)定，人身保險和財產(chǎn)保險是分業(yè)經(jīng)營的，經(jīng)營財產(chǎn)保險的公司不能受理人身保險，經(jīng)營人身保險的公司也不能受理財產(chǎn)保險。 （三）保險合同條款的解釋保險合同條款由保險公司擬定并予以公布，用以限定保險合同的實質(zhì)內(nèi)容。故當(dāng)事人對保險合同所使用的語言文字的含義有不同的理解或者認(rèn)識，或者依照社會觀念，保險合同所使用的語言文字的含義不清楚或有二種以上的解釋的情形下就發(fā)生了保險合同的條款爭議，對解釋保險合同的爭議條款，尤其是因為保險合同的條款發(fā)生歧義而需要解釋

14、合同條款時，一般遵循和適用關(guān)于格式合同的“不利解釋”原則。所謂“不利解釋”原則，是指保險人和投保人、被保險人或者受益人對保險合同的內(nèi)容有爭議，應(yīng)當(dāng)對保險合同所用文字或者條款作有利于被保險人而不利于保險人的解釋。對保險合同作不利于保險人的解釋，原因在于保險合同已經(jīng)基本實現(xiàn)了格式化。格式保險合同由保險人備制，極少反映投保人、被保險人或者受益人的意思，投保人在訂立保險合同時，一般只能表示接受或者不接受保險人擬就的條款。再者，保險合同的格式化也實現(xiàn)了合同術(shù)語的專業(yè)化，保險合同所用術(shù)語非普通人所能理解，這在客觀上有利于保險人的利益。為了保護(hù)被保險人或者受益人的利益，各國在長期的保險實務(wù)中積累發(fā)展了不利解

15、釋原則，以示對被保險人或者受益人給予救濟(jì)。在格式保險合同的條款發(fā)生文義不清或者有多種解釋時，應(yīng)當(dāng)作不利于保險人的解釋；作不利于保險人的解釋，實際上是作有利于被保險人的解釋。我國保險法第30條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人和受益人的解釋?！辈焕忉屧瓌t，對于被保險人和受益人的利益(經(jīng)濟(jì)上的弱者)維護(hù)具有十分重大的意義。對于當(dāng)事人締結(jié)的保險合同所發(fā)生的爭議，如何解釋與之相關(guān)的保險合同的條款，應(yīng)當(dāng)首先考慮適用合同解釋的一般原則。合同解釋的一般原則為意圖解釋，解釋合同的一般方法主要有文義解釋、上下文解釋、補充解釋等。適用

16、合同解釋的一般原則解釋保險合同爭議，應(yīng)當(dāng)尊重當(dāng)事人的意圖表示、并尊重當(dāng)事人選擇使用的語言文字進(jìn)行解釋，不能通過解釋隨意擴(kuò)充或者縮小保險合同的條款內(nèi)容。但是，我國現(xiàn)行法律并沒有規(guī)定合同解釋的一般原則和方法，而保險法卻規(guī)定了保險合同的不利解釋原則。在發(fā)生保險合同爭議或者條款有歧義時，到底該如何運用不利解釋原則，成為在審判當(dāng)中需要解決的一個問題。保險合同的條款文義不清，應(yīng)當(dāng)作有利于被保險人的解釋，但解釋不得同保險合同的基本原則相沖突，即解釋保險合同應(yīng)當(dāng)探究當(dāng)事人的真實意思。不利解釋原則僅能適用于保險合同有歧義而致使當(dāng)事人的意圖不明確的場合。若保險單的用語明確、清晰且沒有歧義，說明當(dāng)事人的意圖明確，沒

17、有解釋保險合同條款的余地，不能作不利于保險人的語義解釋，不利解釋原則更不能被用于曲解保險合同的用語。同樣，若保險合同有文義不清的條款，但經(jīng)當(dāng)事人的解釋而被排除了，也沒有適用不利解釋原則的余地；再者，若當(dāng)事人的意圖可以通過其他途徑予以證實，也不能適用不利解釋原則以排除當(dāng)事人的明示意圖。除上述以外，若保險合同的用語經(jīng)司法解釋已經(jīng)明確而沒有歧義的，說明合同條款的用語不存在歧義，作有利于被保險人的解釋的原則不能適用；但是，若對于保險合同的用語經(jīng)不同的法院解釋，關(guān)于該用語的正確含義、所表達(dá)的當(dāng)事人意圖以及由此產(chǎn)生的效果，存在相互沖突的結(jié)論，說明保險合同條款的用語存在歧義，應(yīng)當(dāng)適用不利解釋原則。不利解釋原

18、則僅僅為解釋保險合同的歧義條款提供了一種手段或者途徑，它本身并不能取代合同解釋的一般原則，更沒有提供解釋保險合同的方法；而且，不利解釋原則，也不具有絕對性，不能排除解釋合同的一般原則或者方法的運用，以對保險合同任意作不利于保險人的解釋。因此，在保險合同的內(nèi)容有爭議時，應(yīng)當(dāng)作不利于保險人的解釋；但是，不利解釋原則應(yīng)當(dāng)以合同解釋的一般原則和基本方法為基礎(chǔ)，并只能運用于保險合同所用文字語義不清或者有多種含義（統(tǒng)稱為歧義）的情形下。因此，當(dāng)保險合同的語言文字語義清晰、當(dāng)事人訂立保險合同的意圖明確以及法律對保險合同的內(nèi)容已有規(guī)定時，盡管當(dāng)事人對保險合同的內(nèi)容存在爭議，也不能運用不利解釋原則。不利解釋原則

19、的適用，不是孤立的，它應(yīng)當(dāng)考慮保險合同成立時當(dāng)事人所使用的合同語言環(huán)境、意圖、行為等因素，并同時對保險合同的內(nèi)容作全面的整體評價。這就是說，不利解釋原則，與其他解釋合同的原則和方法是一個有機(jī)的結(jié)合體，它們共同擔(dān)負(fù)著解釋保險合同的條款爭議的使命。正確適用不利解釋原則，目的在于對保險合同的條款或者爭議作出公正、合理的解釋，以維護(hù)投保人（被保險人）和保險人雙方的利益?？傊ｋU合同的條款發(fā)生歧義或者爭議，運用不利解釋應(yīng)當(dāng)以合同解釋的基本方法為基礎(chǔ)。（四）投保人如實告知及保險人明確說明義務(wù)保險法第17條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情

20、況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知”?！叭鐚嵏嬷笔峭侗Ｈ嗽谟喠⒈ｋU合同時應(yīng)承擔(dān)的法定義務(wù)，是誠實信用原則這一民法基本原則在保險合同法律關(guān)系中的體現(xiàn)。該義務(wù)要求投保人在訂立保險合同時應(yīng)主動、如實告知保險人與保險標(biāo)的或被保險人有關(guān)的情況。投保人的如實告知義務(wù)，以保險人詢問事項為限。告知義務(wù)主體不僅限于投保人，如果投保人與被保險人不是同一人，被保險人自己對自己健康狀況最了解，被保險人也應(yīng)當(dāng)如實告知。對于人壽險而言，體檢是保險人內(nèi)部核定是否承保的一個依據(jù)，體檢只能代表當(dāng)時的健康狀況，結(jié)論只能作為參照。如實告知義務(wù)是投保人的法定義務(wù)，體檢不能代替也不能免除投保人的告知義務(wù)。保險法第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！蹦敲矗绾握J(rèn)定保險人是否已經(jīng)盡到了“明確說明”的義務(wù)？最高人民法院的一個批復(fù)中提到：“明確說明”是指保險人