探索農(nóng)村金融改革的新思路

1、探索農(nóng)村金融改革的新思路 摘要:如果用合作制的原則來衡量,我國(guó)農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營(yíng)管理體制的確長(zhǎng)期不規(guī)范,但不同時(shí)期導(dǎo)致不規(guī)范的原因和社會(huì)條件是不同的,不能簡(jiǎn)單地一概而論。我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段的特征已經(jīng)對(duì)農(nóng)村金融改革提出了規(guī)范化和多元化的要求,在這種情況下,簡(jiǎn)單地否定或肯定合作制的改革思路都有失偏頗,而把合作制作為農(nóng)村金融組織形式之一,同時(shí)允許多種金融組織形式在農(nóng)村共同發(fā)展,并把規(guī)范化作為改革重點(diǎn),突出強(qiáng)調(diào)長(zhǎng)期性制度安排的重要性,可能是更符合當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域?qū)嶋H狀況的改革思路。 當(dāng)前圍繞農(nóng)村信用合作社體制改革所進(jìn)行的爭(zhēng)論,其焦點(diǎn)在于合作制在我國(guó)農(nóng)村到底具備不具備生存條件?如果具備,那么農(nóng)

2、村信用合作社應(yīng)該如何規(guī)范和發(fā)展?如果不具備,那么農(nóng)村金融組織的主體形式應(yīng)該是什么?實(shí)際上,關(guān)于合作制問題的爭(zhēng)論由來已久,這個(gè)事實(shí)本身可能已經(jīng)在一定程度上表明,合作制這種金融組織形式在我國(guó)農(nóng)村確實(shí)存在著客觀需求。然而,圍繞合作制問題長(zhǎng)期爭(zhēng)論不休,而且至今尚未得出明確結(jié)論,可能也在一定程度上意味著合作制是否存在客觀需求,不一定是我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展過程中最基本的問題。最基本的問題可能是需要進(jìn)一步認(rèn)清現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的主要特征,并以此為基礎(chǔ)對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融改革的基本思路作出新的選擇。 一、合作制問題為什么會(huì)爭(zhēng)論不休? 關(guān)于合作制問題的爭(zhēng)論,大致可以歸納為兩種較有代表性的觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為,我國(guó)

3、農(nóng)村信用合作社不符合合作制的原則,所以農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)該是按照合作制原則改造現(xiàn)有的農(nóng)村信用合作社(龔方樂,2000)。這種觀點(diǎn)可以稱之為堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)。另一種觀點(diǎn)則認(rèn)為,我國(guó)農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明,這些原則在我國(guó)農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的,因此,農(nóng)村金融改革和發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行(謝平,2001)。這種觀點(diǎn)可以稱之為放棄合作制的觀點(diǎn)。 根據(jù)合作金融理論,合作制原則包括以下一些要點(diǎn):(1)實(shí)行一人一票制的民主管理;(2)對(duì)所有人平等開放;(3)不以盈利為目的;(4)不負(fù)債經(jīng)營(yíng)以保護(hù)會(huì)員利益等(史紀(jì)良,2000)。如果用這些原則來衡量,那么,長(zhǎng)期以

4、來我國(guó)農(nóng)村信用合作社的確是非常不規(guī)范的。但是,在不同時(shí)期導(dǎo)致不規(guī)范的原因卻是不一樣的,所以不能不進(jìn)行具體分析。 首先,改革開放以前,在傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下,既不存在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制,也不具備與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的社會(huì)信用環(huán)境,因而也就根本不可能存在作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的、符合合作制原則的農(nóng)村信用合作社。當(dāng)時(shí)的農(nóng)村信用合作社不過是為打擊農(nóng)村高利貸而設(shè)立的、為農(nóng)民發(fā)放口糧和基本生活(醫(yī)病)貸款與傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制相配套的政府機(jī)構(gòu)的附屬物。事實(shí)上,當(dāng)時(shí)不但缺乏實(shí)行合作制原則的主觀意愿,也不具備實(shí)行合作制原則的客觀條件。所以,對(duì)這個(gè)時(shí)期里合作制問題的爭(zhēng)論實(shí)際上沒有多大實(shí)際意義。 其次,從改革開放以來

5、到90年代中期,隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展,農(nóng)村信用合作社也伴隨著金融業(yè)的發(fā)展而發(fā)展起來。然而,居于壟斷地位的國(guó)有銀行基本上還是作為政府機(jī)構(gòu)而不是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體來辦,仍然相當(dāng)缺乏經(jīng)營(yíng)自主權(quán)和承擔(dān)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以一直由(四大國(guó)有銀行之一的)農(nóng)業(yè)銀行管理的農(nóng)村信用合作社的發(fā)展也主要是表現(xiàn)為數(shù)量型的擴(kuò)張,其性質(zhì)和經(jīng)營(yíng)仍然主要受到行政體制的影響。但是,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的初步形成和社會(huì)信用環(huán)境的初步改善,使農(nóng)村信用合作社的性質(zhì)問題越來越引起關(guān)注。在明確國(guó)有商業(yè)銀行改革的大方向是必須辦成與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的商業(yè)銀行的同時(shí),農(nóng)村信用合作社要按照合作制原則來辦

6、的觀點(diǎn)也日益成為主流觀點(diǎn)。并且,合作的某些原則,如合作社“由社員人股組成,實(shí)行社員民主管理,主要為社員提供金融服務(wù)”等,已經(jīng)寫入了國(guó)務(wù)院的有關(guān)文件之中。但也不能不看到,一方面,農(nóng)村信用合作社的改革進(jìn)程必然會(huì)受到國(guó)有商業(yè)銀行改革進(jìn)程的制約,即在國(guó)有商業(yè)銀行尚未能做到自主經(jīng)營(yíng),自負(fù)盈虧之前,很難想像合作社原則會(huì)在農(nóng)村信用合作社得到有效貫徹實(shí)施。另一方面,社會(huì)信用環(huán)境還相當(dāng)不盡如人意,按合作制原則經(jīng)營(yíng)農(nóng)村信用合作社的客觀條件還有一定差距。所以,在這個(gè)時(shí)期里關(guān)于合作制問題的爭(zhēng)論盡管已經(jīng)越來越具有實(shí)際意義,卻還難以有效實(shí)施。 再次,從90年代后期以來,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和體制改革都進(jìn)入了一個(gè)以注重規(guī)范為主要特

7、征的階段。這一特征在金融領(lǐng)域里表現(xiàn)得尤為明顯。一系列整頓金融機(jī)構(gòu),規(guī)范金融秩序的措施陸續(xù)出臺(tái);無論在城市金融領(lǐng)域還是在農(nóng)村金融領(lǐng)域都相繼發(fā)生了一些前所未有的破產(chǎn)、關(guān)閉、兼并、重組等案例。這些案例,一方面暴露出一些原來早以潛伏著的金融風(fēng)險(xiǎn)并形成了一定的經(jīng)濟(jì)損失(這是早晚都必然會(huì)發(fā)生的事情)。另一方面也大大增加了人們的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序進(jìn)一步趨向規(guī)范和改善社會(huì)信用環(huán)境起到了相當(dāng)積極的促進(jìn)作用(這是不可否認(rèn)的客觀事實(shí)),從而為金融機(jī)構(gòu)行為規(guī)范化營(yíng)造了更加良好的外部條件。所以,從90年代后期以來,關(guān)于合作制問題的討論越來越熱烈,而且也越來越具有現(xiàn)實(shí)意義,以至于可以說,它已經(jīng)不是一個(gè)能不能實(shí)行的問

8、題,而是變成一個(gè)如何實(shí)行的問題了。 如此看來,堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)和放棄合作制的觀點(diǎn)各有短長(zhǎng)。堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)始終看到合作制原則在我國(guó)農(nóng)村存在著生存和發(fā)展的客觀需要,而且這種客觀需要隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展和體制條件的演變而變得越來越具有實(shí)際意義,這是正確的。但是,這種觀點(diǎn)忽略了是否具有按合作制原則辦農(nóng)村信用社的主觀意愿也是實(shí)行條件之一,如果不同時(shí)具備這個(gè)實(shí)行條件,再?gòu)?qiáng)烈的客觀需要也難以轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。放棄合作制的觀點(diǎn)則正確地指出,幾十年來我國(guó)農(nóng)村信用合作社之所以遠(yuǎn)離合作制原則,其中一個(gè)重要原因,就是因?yàn)槿鄙侔凑蘸献髦圃瓌t去辦農(nóng)村信用社的主觀意愿。而只要缺少這個(gè)主觀意愿,不但在客觀條件不具備時(shí),就是在客觀條

9、件具備時(shí),合作制原則也難以得到有效的貫徹執(zhí)行。但是,正像客觀條件是可以改變的一樣,主觀意愿也是可以發(fā)生變化的,尤其是當(dāng)客觀條件已經(jīng)變化之后,主觀意愿的變化就具有更大的可能性和必然性,而放棄合作制的觀點(diǎn)正是忽略甚至否定了這一點(diǎn)。由于這兩種觀點(diǎn)各有短長(zhǎng),所以雖然爭(zhēng)論不休,卻很難有實(shí)際結(jié)果,而事物的實(shí)際發(fā)展很可能會(huì)是另外一種結(jié)果,這種結(jié)果正是我們下面所要討論的。 二、我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段的主要特征 經(jīng)過2O多年的改革開放,我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)體制都有了很大變化,呈現(xiàn)出一些新的階段性特征。這些特征不僅在城市經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有明顯體現(xiàn),而且在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也有明顯體現(xiàn)。一是由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)的普遍發(fā)展,國(guó)民經(jīng)濟(jì)總量水

10、平顯著提高,綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力大大增強(qiáng),從而使經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿φ趶臄?shù)量型擴(kuò)張向效益型提高轉(zhuǎn)變。這種轉(zhuǎn)變對(duì)經(jīng)濟(jì)體制也提出了相應(yīng)的客觀要求,促成其發(fā)生了相應(yīng)的轉(zhuǎn)變。二是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大,經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)明顯趨于多元化和多層次化。多元化是指各種所有制形式、各種經(jīng)濟(jì)組織類型、各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平 的經(jīng)濟(jì)主體在市場(chǎng)中都已穩(wěn)定地占有相當(dāng)?shù)谋壤?且都呈現(xiàn)出良好的發(fā)展前景。這一特點(diǎn)在東南沿海經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)體現(xiàn)的尤為明顯。多層次化是指在全國(guó)經(jīng)濟(jì)共同發(fā)展的過程中,不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平之間的差距進(jìn)一步拉大。這一特點(diǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域體現(xiàn)的尤為突出,東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)和西部經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)人均GDP水平相差十幾倍甚至幾十倍。經(jīng)濟(jì)結(jié)

11、構(gòu)的多元化和多層次化,對(duì)經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)也提出了多元化和多層次化的客觀要求,并促成了經(jīng)濟(jì)組織結(jié)構(gòu)向多元化和多層次化的方向轉(zhuǎn)變。三是與經(jīng)濟(jì)總量和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所發(fā)生的變化相適應(yīng),經(jīng)濟(jì)體制進(jìn)一步呈現(xiàn)市場(chǎng)化。現(xiàn)階段經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)體制的要求已經(jīng)不再是簡(jiǎn)單的放權(quán)讓利,而是越來越強(qiáng)烈地要求按照公平競(jìng)爭(zhēng)的原則加以規(guī)范。削除不公平競(jìng)爭(zhēng),整頓不規(guī)范市場(chǎng)秩序,不僅成為經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū),而且也成為經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)能否進(jìn)一步發(fā)展的必要條件。這一特點(diǎn)集中表現(xiàn)為各經(jīng)濟(jì)主體的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)普遍得到增強(qiáng),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力普遍得到提高。而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力的提高,反過來又為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的進(jìn)一步發(fā)育提供了更堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 經(jīng)濟(jì)發(fā)展和

12、經(jīng)濟(jì)體制現(xiàn)階段的上述特征在金融領(lǐng)域也得到明顯體現(xiàn)。一是伴隨著經(jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)大,金融總量也迅速擴(kuò)大;與此同時(shí),金融業(yè)務(wù)的發(fā)展也呈現(xiàn)出從數(shù)量型增長(zhǎng)向效益型增長(zhǎng)的轉(zhuǎn)變。二是金融機(jī)構(gòu)也明顯多元化,這不僅表現(xiàn)為金融組織體系的多元化,即非國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)的種類和數(shù)量不斷增多;而且表現(xiàn)為金融市場(chǎng)體系的多元化,即非國(guó)有獨(dú)資金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)量在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)總量中所占的比例不斷上升。三是金融體制也進(jìn)一步市場(chǎng)化。金融作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè),在過去一些年里吃了更多不公平競(jìng)爭(zhēng)、不規(guī)范市場(chǎng)秩序的苦頭,因而也形成了更強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)要求,這為進(jìn)一步規(guī)范金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)提供了更加有利的條件。 經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)階段特征對(duì)農(nóng)村金融改革的要求

13、可以概括為:通過多元化和規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)促進(jìn)發(fā)展。但是長(zhǎng)期以來我們受單一化傳統(tǒng)思維模式的影響,總是想找到一種辦法來解決所有問題。這種思維模式至今仍困擾著我們對(duì)農(nóng)村金融改革思路的設(shè)計(jì)。如前所述,堅(jiān)持合作制的觀點(diǎn)盡管在主張按合作制原則來辦農(nóng)村信用合作社這一點(diǎn)上是無可非議的,但似乎把合作制原則絕對(duì)化了,以為僅靠這一種辦法便能解決農(nóng)村金融改革和發(fā)展中的所有或主要問題。再如前所述,放棄合作制的觀點(diǎn)盡管在分析我國(guó)農(nóng)村信用合作社不規(guī)范的歷史原因方面是十分深刻的,但卻因此否定合作制原則今后仍然可以得到貫徹執(zhí)行,這就像因?yàn)閲?guó)有商業(yè)銀行過去不規(guī)范而得出今后必然不能規(guī)范的結(jié)論一樣顯得缺乏內(nèi)在邏輯的致性;而且用組建股份制商業(yè)銀行的單一化思路來取代農(nóng)村信用合作社,實(shí)際上也流露出受傳統(tǒng)思維模式影響的痕跡。說到底,像其它方面的改革一樣,農(nóng)村金融改革思路也不是一個(gè)單純的主觀設(shè)計(jì)問題,而是如何認(rèn)識(shí)農(nóng)村金融發(fā)展的客觀需要,從而按照或適應(yīng)這種客觀需要去設(shè)計(jì)。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融已經(jīng)并且還將更加明顯地呈現(xiàn)出多元化發(fā)展特征的今天,我們需要對(duì)此有更加清醒的認(rèn)識(shí)。 三、轉(zhuǎn)換思路,推動(dòng)農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場(chǎng)向規(guī)范化方向發(fā)展 為什么要提出農(nóng)村金融改革轉(zhuǎn)換思路,為什么要提出農(nóng)村金融組織向多元化、農(nóng)村金融市場(chǎng)向規(guī)范化的方向發(fā)展,這要從目前正在試點(diǎn)的以縣為