民太安案例2(布吉)

1、如何發(fā)現(xiàn)、處理先出險后投保蓄意騙保案件XX保險公司與XX車輛損失保險案一、案情簡介：1、保單情況：豫AXx轎車在xx保險公司河南分公司投保車損險、車損不計免賠及涉水行駛險等險種，新車保險金額為新車價68萬元人民幣，保險期限為2008年7月15日零時至2009年7月14日二十四時止，被保險人為車主梅XX本人，適用條款為2007協(xié)會C條款家庭自用車。2、出險情況：2008年07月17日22:51分左右，駕駛員梅XX駕駛標(biāo)的車豫AXX號車在鄭州市北環(huán)路由西往東行駛至北環(huán)花園路立交橋下時，因涉水行駛時導(dǎo)致發(fā)動機(jī)熄火，事故無人傷，現(xiàn)場未報保險公司。3、查勘情況：被保險人梅XX與2008年07月18日早晨

2、報案稱車已在修理廠，要求定損，公估人員接到保險公司委托后，與被保險人梅XX一同到修理廠定損，標(biāo)的車出險信息為涉水行駛受損。經(jīng)初步檢驗后發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車發(fā)動機(jī)內(nèi)部受損嚴(yán)重，承修4S店要求換發(fā)動機(jī)總成，估損30-40萬元人民幣。二、案件疑點：公估人員經(jīng)仔細(xì)核對出險情況及保單信息，發(fā)現(xiàn)此案存在以下幾點疑點：1發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車保險起始期:2008-07-15日，出險日期為2008-07-17，因近期連降暴雨，標(biāo)的車有先出險后投保的高度嫌疑。2標(biāo)的車為08年購買新車，但購買險種過于簡單，只有車損險和不及免賠以及涉水行駛險，三者和交強(qiáng)險都沒有購買，標(biāo)的為新車，且是高端車型，保險意識相對較強(qiáng)，按照常理，應(yīng)首先購買交強(qiáng)險

3、，以便于上牌。3標(biāo)的車行車路線有問題，不管從時間或是天氣狀況，出險駕駛員都應(yīng)該選擇直接走高架橋，但司機(jī)卻選擇燈光、路況都非常不好的橋下行駛，標(biāo)的車有不是在此地出險的嫌疑。4標(biāo)的車購買保險時為電話投保，并且出險時間離投保生效時間較近，經(jīng)聯(lián)系業(yè)務(wù)員，業(yè)務(wù)員稱出單時并沒有驗證標(biāo)的車。按照我國保險法相關(guān)規(guī)定，保險有效期從簽定保險合同日第二天的零時起生效，到下一年度的對應(yīng)時間前天的二十四時止。非保險有效期內(nèi)發(fā)生的事故不屬保險責(zé)任。若此事故為先出險后投保，故意隱瞞真實情況，利用保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險，則根據(jù)保險合同及保險法、XXX 保險公司豫 AXXXXX 車險案第1 頁共 4 頁民太安保險公估股份有限公司民法通

4、則以及保險條款相關(guān)的規(guī)定，保險公司將不僅不給予賠付，還有權(quán)追訴騙保的法律責(zé)任。三、解決的思路及辦法：根據(jù)以上疑點，公估人員對被保險人做了針對性的詢問筆錄，重點如下：(1),出險前兩個小時標(biāo)的車行駛的詳細(xì)路線。(2),出險時標(biāo)的車司機(jī)辦理何事，對此路段地形是否熟悉。(3),標(biāo)的車是否有固定停車位置或車庫。(4),標(biāo)的車近五天內(nèi)的主要行車路線和停放場所。針對以上疑點及客戶所述，公估人員上報相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)，在取得大力支持后，派專職調(diào)查人員協(xié)助公估人員進(jìn)行調(diào)查。首先到交管部門對標(biāo)的車出險前后兩個小時內(nèi)所經(jīng)路線12個監(jiān)控點錄像進(jìn)行提取，均未查到標(biāo)的車通過記錄。之后調(diào)查人員又對標(biāo)的車出險前一天客戶指明的停車地點

5、提取監(jiān)控錄像，也未發(fā)現(xiàn)有標(biāo)的車停放記錄，并對停車場周圍群眾進(jìn)行查訪，群眾反應(yīng)沒有見到任何奔馳車在此停放。經(jīng)過調(diào)查得以證明標(biāo)的車在2008年07月17日晚上并沒有經(jīng)過此路段，且在出險前一天也沒有停放在司機(jī)所講的幾個停車地點。至此，所有的疑點得以確認(rèn)。四、案件的處理結(jié)果：綜上所述，公估公司和保險公司一致對此事故作出以下結(jié)論：此事故為先出險后投保，不屬保險責(zé)任范圍。結(jié)合保險法第十三條，依法成立的保險合同，自成立時生效。而本次事故在保險合同成立之前，保險公司依法可以不予賠付，并保留追訴被保險人騙保的權(quán)利。最后，在公估公司將調(diào)查結(jié)果告訴客戶梅XX并宣導(dǎo)相關(guān)法律知識之后，被保險人梅XX兩次來電要求撤銷此案，并簽字確認(rèn)。五、分析及總結(jié)先出險后投保案件主要特征是：一般沒有事故第一現(xiàn)場，且都與投保生效日期非常接近，此類案件相關(guān)人員在處理時一定要仔細(xì)觀察車輛的受損表面特征及核對車輛的出險信息，保單信息以及事故的可能性。一旦發(fā)現(xiàn)問題，就要重點圍繞事故車輛出險前后的相關(guān)事宜多深入核實，就