農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)存在問題及對(duì)策探討

1、金融學(xué)專題論文學(xué)院：經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 班級(jí)：金融1205（雙）姓名：樂賢鵬學(xué)號(hào)：20111187農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)存在問題及對(duì)策探討 近年來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)取得了很大發(fā)展，農(nóng)村面貌發(fā)生了顯著變化，我國企業(yè)發(fā)展速度進(jìn)一步加快，農(nóng)民收入持續(xù)穩(wěn)定增長。在這種良好的發(fā)展形勢(shì)下，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社，對(duì)我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)，尤其是在建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村、全面推進(jìn)小康社會(huì)建設(shè)的進(jìn)程中，農(nóng)村信用社正在發(fā)揮著越來越重要的作用。農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村建設(shè)的作用 在農(nóng)村對(duì)農(nóng)民的金融支持主要是由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社三家金融機(jī)構(gòu)提供。但是，隨著農(nóng)業(yè)銀行近年來的逐步淡出和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的

2、政策性角色的限制，農(nóng)村信用社實(shí)際上承擔(dān)著農(nóng)村、農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)信貸支持的主要任務(wù)，成為支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，其在農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)中地位的重要性逐步顯現(xiàn)。農(nóng)村信用社在新農(nóng)村建設(shè)中對(duì)農(nóng)民的金融支持的基礎(chǔ)性地位，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。首先，農(nóng)村信用社有效地緩解了農(nóng)村金融市場(chǎng)的貨幣供求矛盾。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及農(nóng)民創(chuàng)業(yè)都需要大量的財(cái)政支持。再加上農(nóng)村信用合作社信貸手續(xù)簡便，只要提供相應(yīng)的擔(dān)保材料可以隨用隨貸，這樣可以方便快捷地為農(nóng)民提供資金支持，提高了農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)和投入擴(kuò)大再生產(chǎn)的積極性。其次，農(nóng)村信用社一定程度上抑制了農(nóng)村民間借貸。

3、農(nóng)村民間借貸行為的產(chǎn)生主要包括以下兩個(gè)方面的原因：首先是由于農(nóng)村金融服務(wù)不到位，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村信貸沒有足夠的認(rèn)識(shí)，對(duì)農(nóng)民的支持不夠，利率較高。其次就是由于我國農(nóng)民可支配的個(gè)人收入較低，缺乏抵押物，往往被正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)排除在借款客戶之外。以上兩個(gè)原因造成了在農(nóng)民需要資金支持的時(shí)候無法從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，只能向親戚借或者借高利貸。而現(xiàn)在的農(nóng)村信用社對(duì)以上兩個(gè)方面都加以改善，根據(jù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)狀況和信用程度，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押擔(dān)保的貸款，采用“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法，根據(jù)農(nóng)戶的生產(chǎn)周期確定不同的貸款期限，手續(xù)簡便，利率優(yōu)惠。最后，就是完善了農(nóng)村的基礎(chǔ)

4、設(shè)施建設(shè)和生活環(huán)境。在得到資金支持的情況下，農(nóng)村可以獲得更多的資金來發(fā)展諸如水利、交通的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這樣可以很快地改善農(nóng)民的生活環(huán)境。完善的水利設(shè)施可以保障居民的生活用水和農(nóng)田灌溉，便利的交通不僅可以加強(qiáng)與外界的聯(lián)系，還能將農(nóng)村的產(chǎn)品更快地銷售到城市，促進(jìn)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。我國農(nóng)村信用社貸款利率定價(jià)機(jī)制的現(xiàn)狀和問題 農(nóng)村信用社是主要為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。為適應(yīng)新時(shí)代農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，中國人民銀行和農(nóng)村信用社聯(lián)合逐步探索形成了一套適合農(nóng)村特點(diǎn)的小額信用貸款方式和聯(lián)戶擔(dān)保貸款方式。這是我國農(nóng)村信貸管理制度的重大改革，對(duì)解決農(nóng)民貸款難、促進(jìn)農(nóng)民增加收入、改

5、進(jìn)信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)揮了重要作用。但其中不免存在一些問題。 （一）貸款利率定價(jià)意識(shí)較為薄弱，定價(jià)能力較為欠缺。 當(dāng)前，農(nóng)村信用社的貸款利率定價(jià)統(tǒng)一由各聯(lián)社來確定和管理，一般都是采取“基準(zhǔn)利率+浮動(dòng)幅度”的貸款定價(jià)方式，基層信用社遵照?qǐng)?zhí)行，定價(jià)依據(jù)較缺乏、方式不嚴(yán)謹(jǐn)，一般都沒有根據(jù)所在地區(qū)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況及自身成本、效益等要素，制訂以行業(yè)、信用狀況、期限、擔(dān)保方式、市場(chǎng)競爭等為主要內(nèi)容的貸款利率定價(jià)體系。（二）貸款利率定價(jià)機(jī)制不健全。一是目前農(nóng)村信用社的貸款利率定價(jià)機(jī)制一般由信貸、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、資金運(yùn)營等多部門共同運(yùn)作，普遍沒有設(shè)立專門的貸款利率定價(jià)部門或?qū)ｉT的利率定價(jià)崗位，這樣就不能對(duì)貸款利

6、率定價(jià)進(jìn)行深層次的分析研究；二是缺乏細(xì)分貸款對(duì)象的適用標(biāo)準(zhǔn)，沒有建立對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行細(xì)分貸款定價(jià)機(jī)制，缺乏信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)等劃分指標(biāo)，使得農(nóng)信社只有選擇一些粗線條的單一指標(biāo)對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行劃分；三是對(duì)于貸款利率定價(jià)缺乏配套的監(jiān)督制約機(jī)制，不能對(duì)貸款利率定價(jià)的科學(xué)性、合理性、合規(guī)性進(jìn)行有效監(jiān)督和制約，這樣就容易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，從而引發(fā)“人情利率”、“關(guān)系利率”等問題，使貸款利率定價(jià)的自主性變成貸款利率定價(jià)的自由性和混亂性。（三）對(duì)貸款利率定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)不夠敏感。 目前，農(nóng)村信用社在農(nóng)村貸款市場(chǎng)競爭尚不夠充分的條件下，農(nóng)村信用社利率風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡化了，即使發(fā)生因利率調(diào)整形成利率期限結(jié)構(gòu)錯(cuò)配，引起經(jīng)營損失，也不會(huì)從利率

7、上去認(rèn)識(shí)、找原因，易釀成利率風(fēng)險(xiǎn)。（四）貸款利率定價(jià)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)較難收集。 由于農(nóng)村信用社發(fā)放的企業(yè)貸款多數(shù)為農(nóng)村中小型民營企業(yè)，經(jīng)營管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)報(bào)表隨意性較大，要收集真實(shí)準(zhǔn)確的信息比較困難。而且貸款農(nóng)民不像企業(yè)那樣能夠提供會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)報(bào)表，能夠通過相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行現(xiàn)金流量、財(cái)務(wù)狀況等深入分析，再加上農(nóng)民居住比較分散，農(nóng)村信用社人員相對(duì)較少，要得到完整的有實(shí)用價(jià)值的信息也存在著一定的困難，這些都在一定程度上增加了貸款利率定價(jià)的難度。（五）缺乏專業(yè)的貸款利率定價(jià)人才。當(dāng)前，農(nóng)村信用社缺乏對(duì)貸款利率定價(jià)重要性的認(rèn)識(shí)，就更談不上重視利率定價(jià)人才的挖掘、引進(jìn)和培養(yǎng)，形成了貸款利率定價(jià)人才十分缺乏，現(xiàn)有的人員只

8、能較粗放、較主觀的進(jìn)行貸款利率定價(jià)，不能較精細(xì)地進(jìn)行科學(xué)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)較弱，容易形成人情定價(jià)、指令定價(jià)、主觀定價(jià)。完善農(nóng)村信用社貸款定價(jià)機(jī)制的政策建議(一 ) 加快農(nóng)村金融體制改革進(jìn)程，增強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款定價(jià)的緊迫性。一是國有商業(yè)銀行尤其是農(nóng)業(yè)銀行要建立適合社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的信貸管理體制，適當(dāng)增加縣域機(jī)構(gòu)的貸款審批權(quán)限。二是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性業(yè)務(wù)，發(fā)揮政策性銀行在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)中的作用。三是盡快建立郵政儲(chǔ)蓄銀行分支機(jī)構(gòu)，加快小額貸款試點(diǎn)步伐，將其吸收的農(nóng)村資金反哺農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，同時(shí)增加農(nóng)村信用社的競爭壓力。四是小額信貸組織試點(diǎn)成功后，應(yīng)盡快面向全國推廣。

9、(二 ) 進(jìn)一步完善貸款定價(jià)機(jī)制。一是健全貸款定價(jià)體系。二是建立貸款利率定價(jià)權(quán)限制度。三是強(qiáng)化貸款利率定價(jià)監(jiān)督制度，確保貸款利率定價(jià)有理，優(yōu)惠有因，授權(quán)有度，防止人情定價(jià)、主觀定價(jià)等現(xiàn)象產(chǎn)生。四是重視貸款利率定價(jià)人才的培養(yǎng)。五是注重基礎(chǔ)信息收集和積累，利率管理部門應(yīng)注重搜集、積累、分析與貸款利率定價(jià)相關(guān)的信息和數(shù)據(jù)。(三 ) 構(gòu)建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，降低農(nóng)業(yè)貸款成本。農(nóng)業(yè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的特性，決定了農(nóng)業(yè)利潤低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，目前農(nóng)村信用社貸款利率較高，包含著一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償因素。建議考慮以財(cái)政出資和貼息等方式，建立農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，通過控制農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)來降低貸款定價(jià)中的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)

10、整點(diǎn)數(shù)，使農(nóng)村信用社貸款利率保持在農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶的承受范圍內(nèi)。(四 ) 依托人民銀行征信系統(tǒng)和經(jīng)營決策信息系統(tǒng)，完善信用社定價(jià)基礎(chǔ)建設(shè)。依托人民銀行征信系統(tǒng)，加快企業(yè)和自然人的信用評(píng)級(jí)進(jìn)程，建立農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)庫，為農(nóng)村信用社提供定價(jià)依據(jù)、促進(jìn)貸款營銷。擴(kuò)大信用村、信用戶評(píng)定范圍，大力推廣農(nóng)戶聯(lián)保、貸款證等方便農(nóng)戶的貸款形式，落實(shí)社員和信用戶貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠的政策，在貸款定價(jià)中體現(xiàn)支農(nóng)、惠農(nóng)優(yōu)惠政策。(五 ) 加強(qiáng)指導(dǎo)協(xié)調(diào)，為科學(xué)定價(jià)提供保障。人民銀行作為利率管理部門，省聯(lián)社作為農(nóng)村信用社的行業(yè)管理部門，要相互配合，以農(nóng)村信用社專項(xiàng)票據(jù)兌付為契機(jī)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信用社科學(xué)定價(jià)的管理和指導(dǎo)，切實(shí)提高支農(nóng)服務(wù)水平。一是指導(dǎo)信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)，完善議事規(guī)則和決策程序，按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)控、用工以及激勵(lì)分配制度，為科學(xué)定價(jià)提供制度保障。二是利用人民銀行、省聯(lián)社人才和信息優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)信用社的人才培養(yǎng)，使業(yè)務(wù)培訓(xùn)制度化、長期化，提高業(yè)務(wù)人員對(duì)利率