發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介人制度模式及啟示

1、發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介人制度模式及啟示保險(xiǎn)中介人制度是典型的舶來品”。了解保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介人制度的特點(diǎn)，比較分析不同制度模式下保險(xiǎn)中介人 制度的運(yùn)行效率，有助于建立健全我國(guó)的保險(xiǎn)中介人制度， 促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。在發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)中介人制度中，英國(guó)、美國(guó)和日本的 保險(xiǎn)中介人制度各具特色，代表著三種不同類型的保險(xiǎn)中介 人制度模式。本文將在介紹這三個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)中介人制度的 基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)中介人制度模式進(jìn)行比較，并分析其對(duì)我國(guó) 建立保險(xiǎn)中介人制度的借鑒意義。一、發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介人制度模式的特點(diǎn)（一）英國(guó)保險(xiǎn)中介人制度模式的特點(diǎn)英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)悠久，其保險(xiǎn)中介人制度經(jīng)過長(zhǎng)期的發(fā) 展，形成了鮮明的特點(diǎn)：1

2、,英國(guó)保險(xiǎn)中介人制度的典型特點(diǎn)是以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為 中心。由于英國(guó)是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)最古老、最發(fā)達(dá)的國(guó)家，國(guó) 民的風(fēng)險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)，在英國(guó)立法及國(guó)民習(xí)慣等的影 響下，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人先于保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公估人產(chǎn)生，進(jìn)而 形成了以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度為中心的保險(xiǎn)中介人模式。英國(guó)的 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度最為完善，在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上影響巨大。2 .在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分割上，保險(xiǎn)代理人充當(dāng)了壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的主要角色，而在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域，則是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人控制了 約2/3的市場(chǎng)，尤其是再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和勞合社承保的業(yè)務(wù)， 都是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在運(yùn)作。同時(shí)，英國(guó)的保險(xiǎn)中介人制度采用 了兩極化原則，即壽險(xiǎn)代理人與經(jīng)紀(jì)人二者不能兼營(yíng)，保險(xiǎn) 經(jīng)紀(jì)人只能從事保險(xiǎn)

3、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，而保險(xiǎn)代理人則只能從事保 險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。3 .對(duì)保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人的宏觀監(jiān)管 力度不同。英國(guó)的對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管最為嚴(yán)格，適用的法 律主要有1977年頒布的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（注冊(cè)）法、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行為法、英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)的實(shí)務(wù)法及服務(wù)法 等，其中對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的資格、職業(yè)行為、授權(quán)范圍等有詳 盡的規(guī)定。對(duì)壽險(xiǎn)代理人的監(jiān)管則相對(duì)而言較為寬松，例如 無(wú)特別的規(guī)定限制壽險(xiǎn)代理人銷售非壽險(xiǎn)產(chǎn)品等。另外，保 險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)在英國(guó)法律上不屬于保險(xiǎn)監(jiān)管范圍，而受一般的 代理法管制。4 .保險(xiǎn)中介人的行業(yè)自律較強(qiáng)，且行業(yè)自律組織分工較 細(xì)。英國(guó)政府的貿(mào)工大臣享有對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行全面監(jiān)督和的權(quán) 力，其監(jiān)管機(jī)

4、構(gòu)側(cè)重于對(duì)保險(xiǎn)公司的管理，而對(duì)勞合社則依 據(jù)專門立法賦予其自律的權(quán)利。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)不僅配合國(guó) 家立法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為進(jìn)行監(jiān)督，還代表保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 人參與同政府、其它保險(xiǎn)組織及商業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的談判。止匕外, 保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行業(yè)自律組織嚴(yán)格分開，保險(xiǎn)公 估人則由英國(guó)特許公估師學(xué)會(huì)監(jiān)督管理（二）美國(guó)保險(xiǎn)中介人制度模式的特點(diǎn)美國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展初期受英國(guó)的影響較大，但其后逐 漸形成了自身的發(fā)展模式，具保險(xiǎn)中介制度模式也與英國(guó)的 模式不同。美國(guó)的保險(xiǎn)中介人制度模式有以下特點(diǎn)：1 .美國(guó)的保險(xiǎn)中介人模式是以保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 相結(jié)合，并以保險(xiǎn)代理人為主的模式。很多保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人都是 從保險(xiǎn)代理人

5、發(fā)展而來的。2 .在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)分割上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要由保險(xiǎn)代理 人辦理，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用在海上保險(xiǎn)中最為重要，在財(cái)產(chǎn) 與責(zé)任保險(xiǎn)中次之，在壽險(xiǎn)中又次之。3 .保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人沒有嚴(yán)格分開。在美國(guó)，保險(xiǎn)代 理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有時(shí)難以區(qū)別。例如，有些人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 中的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人本身就是保險(xiǎn)代理人，之所以稱他們?yōu)楸ｋU(xiǎn) 經(jīng)紀(jì)人，是因?yàn)樗麄儗I(yè)務(wù)安排給多家保險(xiǎn)公司。而且，壽 險(xiǎn)代理人既可以是專用代理人，也可以是獨(dú)立代理人。4 .在保險(xiǎn)中介管理方面，既強(qiáng)調(diào)政府監(jiān)管，也重視行業(yè) 自律，全國(guó)注冊(cè)的代理人和經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、公估師 學(xué)會(huì)等自律組織都對(duì)保險(xiǎn)中介行業(yè)發(fā)揮著重要作用。（三）日本保險(xiǎn)中介人制度模式

6、的特點(diǎn)與英國(guó)和美國(guó)等主要依靠保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的 力量獲取業(yè)務(wù)的做法不同，日本的保險(xiǎn)市場(chǎng)主要是依靠公司 外勤職員和代理店制度，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的作用不大。其中，外 勤職員活躍于人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)，代理店制度則主要應(yīng)用于損害（財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)市場(chǎng)。可以說，日本是以保險(xiǎn)代理人為主，同 時(shí)引進(jìn)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度的中介制度模式。但在1994年保險(xiǎn)法修訂之前，日本保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行的中介人僅僅是保險(xiǎn)代理 人，這也是日本保險(xiǎn)中介制度明顯區(qū)別于英美保險(xiǎn)中介制度 之所在。隨著20世紀(jì)90年代初保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放和保險(xiǎn)主體 的增加，日本也引進(jìn)了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，但保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人目前 在日本保險(xiǎn)市場(chǎng)上的作用仍然非常有限。日本的保險(xiǎn)中介制 度已開

7、始受英美模式影響，但在嚴(yán)格監(jiān)管方面又明顯區(qū)別于 后兩者。主要表現(xiàn)在：日本在保險(xiǎn)監(jiān)管方面強(qiáng)調(diào)政府管理， 其管理機(jī)關(guān)是大藏省，從事保險(xiǎn)中介活動(dòng)要經(jīng)過保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī) 關(guān)批準(zhǔn)，監(jiān)管較嚴(yán)。相對(duì)而言，英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人只需在保險(xiǎn) 經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)理事會(huì)注冊(cè)即可。還有在經(jīng)營(yíng)方面，日本對(duì)保險(xiǎn) 代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人嚴(yán)格進(jìn)行區(qū)分，兩者不可兼營(yíng)。二、發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介人制度模式的比較（一）保險(xiǎn)代理人制度模式的比較英國(guó)保險(xiǎn)代理的模式是兩級(jí)結(jié)構(gòu)。形成這一模式的直接 原因是英國(guó)實(shí)行的兩極化原則，即在人壽保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)中 介人必須在能受理所有保險(xiǎn)公司商品的經(jīng)紀(jì)人與專屬單一 公司的保險(xiǎn)代理人中任選其一，不能兼任。兼業(yè)代理人也是 英國(guó)保險(xiǎn)代理制

8、度較有特色的一個(gè)方面。兼業(yè)代理人的來源 很廣泛，、行業(yè)協(xié)會(huì)、事務(wù)所等機(jī)構(gòu)及律師、會(huì)計(jì)師等均可 能成為兼業(yè)代理人，這些機(jī)構(gòu)及個(gè)人只須經(jīng)過簡(jiǎn)單的培訓(xùn)， 熟悉基本的保險(xiǎn)知識(shí)及由售保險(xiǎn)單的一些必要手續(xù)即可。兼 業(yè)代理人正以其低廉的、方便的運(yùn)作受到越來越多保險(xiǎn)公司 的青睞。而美國(guó)的代理制度盡管在各州要求不一致，但并不是嚴(yán) 格的兩級(jí)結(jié)構(gòu)，即保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人區(qū)別不甚明晰。一般 而言，其保險(xiǎn)代理人制度可分為機(jī)構(gòu)代理制（總代理制、分 公司代理人等）與無(wú)機(jī)構(gòu)代理制（專用代理人、獨(dú)立代理人 等）。無(wú)論哪種制度，代理人的授權(quán)均從兩方面獲得：一是 根據(jù)代理；二是根據(jù)法律所默許的權(quán)力（即公開授權(quán)原則） 美國(guó)的保險(xiǎn)代理制

9、度很完備，并擁有龐大的代理人隊(duì)伍，目 前有近100萬(wàn)的代理人活躍在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，充當(dāng)了保險(xiǎn)市場(chǎng) 的中心角色。美國(guó)務(wù)州都有負(fù)責(zé)保險(xiǎn)代理人監(jiān)管的保險(xiǎn)監(jiān)管 部和保險(xiǎn)監(jiān)督宮，還有專門的法律子以管理。 值得一提的是, 美國(guó)多層次的業(yè)務(wù)培訓(xùn)體系（如行業(yè)協(xié)會(huì)及教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)） 造就了較高素質(zhì)的保險(xiǎn)代理人。盡管日本的保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展初期受到美國(guó)的影響，但其后 卻建立了與美國(guó)不同的保險(xiǎn)代理人制度一一代理店制度。代 理店在性質(zhì)上是兼業(yè)代理，并實(shí)行以經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)績(jī)、業(yè)務(wù) 技能等為標(biāo)準(zhǔn)的等級(jí)制度。與英國(guó)、美國(guó)的保險(xiǎn)代理人主要 進(jìn)行壽險(xiǎn)展業(yè)不同，日本的保險(xiǎn)代理店主要應(yīng)用于損害（財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)領(lǐng)域，業(yè)務(wù)量約占損害（財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的

10、90%。 （二）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度模式的比較英國(guó)、美國(guó)和日本三國(guó)有關(guān)經(jīng)紀(jì)人的法規(guī)都對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 入的資格認(rèn)定（含資格考試制度）、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、執(zhí)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、繳存保證金或勞務(wù)報(bào)酬、財(cái)務(wù)稽核等制度作由了 規(guī)定，并對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人領(lǐng)取傭金、 獨(dú)立展業(yè)等權(quán)利予以保障。 但仍有以下的不同：1 .各國(guó)的監(jiān)管權(quán)力集中程度不同。在英國(guó)，由于其保險(xiǎn) 監(jiān)管偏重于行業(yè)自律，因此，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行業(yè)組織具有相 當(dāng)?shù)谋O(jiān)管權(quán)力，如英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人注冊(cè)委員會(huì)（IBRC）根據(jù)1977年頒布的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人（注冊(cè)）法 ，對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn) 行審核，勞合社則對(duì)勞合社的經(jīng)紀(jì)人執(zhí)業(yè)資格有一套更高的 要求。美國(guó)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管機(jī)關(guān)是州保險(xiǎn)監(jiān)管部，各州

11、有一定的立法權(quán)。在日本，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管權(quán)集中于內(nèi)閣 總理大臣，通過保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格考試的人必須向大藏省局保 險(xiǎn)部注冊(cè)，經(jīng)過嚴(yán)格審核批準(zhǔn)后方可經(jīng)營(yíng)。2 .組織形式不同。英國(guó)、美國(guó)和日本均允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 以有限責(zé)任公司的形式存在，但英國(guó)和美國(guó)還允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 人以合伙組織經(jīng)營(yíng)。英國(guó)以合伙制為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)入主要的組織 形式，如勞合社；美國(guó)以保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司（有限責(zé)任公司）為 主，例如威達(dá)信保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和怡安保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司分別 是目前世界上名列第一、第二的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。而日本是在1994年后才允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人進(jìn)入保險(xiǎn)， 主要采取的是個(gè)人經(jīng) 紀(jì)人的形式。3 .在激勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就業(yè)的機(jī)制上，英國(guó)采取了比較寬 松的規(guī)

12、則，即保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金率由保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié) 商，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不規(guī)定傭金率的幅度。美國(guó)則規(guī)定對(duì)于不同的 險(xiǎn)種有不同的傭金率。日本的規(guī)定與美國(guó)相似。另外，英國(guó)的保險(xiǎn)人往往會(huì)授予保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人訂約權(quán)，對(duì) 保險(xiǎn)金額有一定的限制。但美國(guó)和日本的保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì) 入之間一般是通過協(xié)商自愿交易。（三）保險(xiǎn)公估人制度模式的比較英國(guó)是公估業(yè)的發(fā)源地。隨著英國(guó)保險(xiǎn)公估人制度的發(fā) 展與完善，它對(duì)世界其它地區(qū)保險(xiǎn)公估業(yè)的產(chǎn)生和發(fā)展起到 了直接或間接的推動(dòng)作用。由于保險(xiǎn)公估人只是保險(xiǎn)的輔助 人，不銷售保險(xiǎn)，而且他們的業(yè)務(wù)有時(shí)也會(huì)延伸到非保險(xiǎn)業(yè)， 因而保險(xiǎn)公估人沒有納入專門的保險(xiǎn)監(jiān)管之列，而是受制于 三方面的約束：一是普通法

13、的監(jiān)管，包括一般的代理法；二 是市場(chǎng)的力量，只有素質(zhì)高的保險(xiǎn)公估人才可能獲得保險(xiǎn)人 的委托；三是行業(yè)自律，如英國(guó)特許公估師學(xué)會(huì)、英國(guó)公估 師學(xué)會(huì)等。在英國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，還有不少兼業(yè)代理人通過 英國(guó)特許公估師學(xué)會(huì)對(duì)取得公估師資格的公估人行為進(jìn)行 監(jiān)管，這是英國(guó)保險(xiǎn)公估人制度的一大特色，它使英國(guó)的保 險(xiǎn)公估人在世界上獲得了高度評(píng)價(jià)。在美國(guó)，從業(yè)的保險(xiǎn)公估人需要領(lǐng)取從業(yè)執(zhí)照，但在英 國(guó)卻沒有這方面的規(guī)定，只是要求從業(yè)的公估公司負(fù)責(zé)人必 須有特許公估師學(xué)士資格，以此來保證公估的職業(yè)水準(zhǔn)。日 本的保險(xiǎn)公估人資格由日本損害（財(cái)產(chǎn)）保險(xiǎn)協(xié)會(huì)認(rèn)定，注 冊(cè)后即可從業(yè)。這種公估人的資格認(rèn)定制度是一種封閉式 的，所

14、認(rèn)定的資格并非公認(rèn)的資格。英國(guó)和日本分別按各自 的標(biāo)準(zhǔn)對(duì)公估人進(jìn)行了等級(jí)劃分。另外，在公估的內(nèi)容上各國(guó)的側(cè)重點(diǎn)有所不同。英國(guó)的 保險(xiǎn)公估人主要解決保險(xiǎn)問題，也包括技術(shù)問題。美國(guó)的公 估人以保險(xiǎn)內(nèi)容為主，工作需要時(shí)另指定技術(shù)專家協(xié)助處 理。日本的保險(xiǎn)公估人主要是估損和價(jià)值評(píng)估。三、發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)中介人制度對(duì)建立我國(guó)保險(xiǎn)中介 人制度的啟示通過以上的分析可以看由，英、美、日三國(guó)的保險(xiǎn)中介 人制度各具特色，都極大地推動(dòng)了本國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。對(duì)這 些國(guó)家保險(xiǎn)中介人制度模式進(jìn)行比較，可對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)中介人 的制度建設(shè)提供如下啟示：（一）應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)發(fā)展適合本國(guó)特點(diǎn)的保險(xiǎn)中介人 制度雖然美國(guó)和日本的保險(xiǎn)中介人制度在一

15、定程度上都受 英國(guó)保險(xiǎn)中介人制度的影響，但最終都根據(jù)本國(guó)國(guó)情進(jìn)行了 不斷的改進(jìn)，形成了各自不同的保險(xiǎn)中介人制度模式。特別 是日本，由于重視民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期 采取保護(hù)政策，外資保險(xiǎn)公司數(shù)量少，并在傳統(tǒng)習(xí)慣的影響 下建立了外勤職員的營(yíng)銷體系。概括地說，保險(xiǎn)市場(chǎng)營(yíng)銷環(huán)境是指一切影響或制約保險(xiǎn) 企業(yè)營(yíng)銷活動(dòng)的最普遍的因素，其中影響保險(xiǎn)中介人制度模 式的主要因素是：1 .國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)和發(fā)展水平。國(guó)民保險(xiǎn)意識(shí)決定著保險(xiǎn) 中介人的需求類型。當(dāng)一國(guó)國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)較弱時(shí)，宜優(yōu)先 發(fā)展保險(xiǎn)代理人；反之，應(yīng)發(fā)展保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。而經(jīng)濟(jì)發(fā)展水 平在一定程度上也影響到國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)。2 .保險(xiǎn)監(jiān)管類型。保

16、險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)決定了對(duì)保險(xiǎn)中介人 的需求類型。若一國(guó)強(qiáng)調(diào)償付能力監(jiān)管，則對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的 需求較多，如英國(guó)；若強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)行為監(jiān)管，尤其是費(fèi)率、險(xiǎn) 種等由監(jiān)管部門統(tǒng)一制定，經(jīng)紀(jì)人選擇保險(xiǎn)公司的余地小， 應(yīng)以發(fā)展保險(xiǎn)代理人為主，比如1994年以前的日本；若監(jiān)管內(nèi)容以上兩者并重，可同時(shí)發(fā)展保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人。3 .保險(xiǎn)公司狀況。在其他因素一定的條件下，一國(guó)或地 區(qū)的保險(xiǎn)公司數(shù)目、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度，都極大地影響到保 險(xiǎn)中介人的展業(yè)空間。在由少數(shù)保險(xiǎn)公司壟斷的市場(chǎng)上，保 險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人選擇保險(xiǎn)公司的空間小，發(fā)展保險(xiǎn)代理人較為適4 .國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)。典型的是日本在國(guó)際開放保險(xiǎn)市 場(chǎng)的背景下，實(shí)行了費(fèi)率自由化，引進(jìn)了

17、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度， 改變了保險(xiǎn)中介人的結(jié)構(gòu)。（二）系統(tǒng)而有效的法規(guī)體系是保險(xiǎn)中介人制度良 性發(fā)展的必備條件為了規(guī)范保險(xiǎn)中介人的行為，英、美、日三國(guó)都制定了 相應(yīng)的或嚴(yán)格或?qū)捤傻姆煞ㄒ?guī)與行為準(zhǔn)則。有關(guān)保險(xiǎn)中介 人的法律法規(guī)一般包括了全面具體的執(zhí)業(yè)規(guī)定、嚴(yán)格的資格 審查制度、保險(xiǎn)中介人業(yè)務(wù)范圍的界定、健全的保險(xiǎn)中介人 培訓(xùn)制度、完善的保險(xiǎn)中介人手續(xù)費(fèi)和傭金制度等。例如日 本現(xiàn)行法律中以保險(xiǎn)業(yè)法、日本商法及勞動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)法三者共同 約束保險(xiǎn)中介人，法律賦予了大藏省制定規(guī)定、守則的主要 權(quán)力，大藏省廣泛使用不成文準(zhǔn)則來實(shí)施對(duì)保險(xiǎn)中介人的控 制。另外，各國(guó)的保險(xiǎn)中介法規(guī)體系呈現(xiàn)以下的共性：保險(xiǎn) 代理人、保險(xiǎn)經(jīng)

18、紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人的法律法規(guī)分立；法律和 行業(yè)的公約緊密結(jié)合等級(jí)的立法。（三）應(yīng)高度重視行業(yè)協(xié)會(huì)的自律作用從前面的分析可以看由，在對(duì)保險(xiǎn)中介人的監(jiān)管中，各 國(guó)或地區(qū)的行業(yè)協(xié)會(huì)都起著非常重要的作用。尤其是英國(guó)保 險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)配合國(guó)家立法機(jī)關(guān)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行為進(jìn)行監(jiān) 督，形成了在法律下由政府監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)自律管理方式，對(duì)英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行為的規(guī)范化起到了不可 低估的作用。（四）健全保險(xiǎn)中介人組織的內(nèi)控制度是微觀監(jiān)管的重要組成部分保險(xiǎn)中介人機(jī)構(gòu)屬于商業(yè)企業(yè)，國(guó)外的保險(xiǎn)中介人組織 都依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)建立相應(yīng)的內(nèi)控制度，從財(cái)務(wù)、中介 人素質(zhì)（用工制度和培訓(xùn)制度）、企業(yè)管理等方面實(shí)施監(jiān)督 管理，這無(wú)疑是從微觀上加強(qiáng)