P2P運(yùn)營(yíng)模式與第三方支付

1、第三方支付與P2P運(yùn)營(yíng)路徑研究一、第三方支付牌照申請(qǐng)及發(fā)放情況2010年以來(lái)，第三方支付行業(yè)正式被納入監(jiān)管，要求獲取牌照經(jīng)營(yíng)。截至 2013年7月，全國(guó)共有250家第三方支 付企業(yè)獲得支付牌照，這些支付公司獲允提供非金融機(jī)構(gòu)支 付服務(wù)，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單、移動(dòng)支付、預(yù)付卡 發(fā)行與受理、數(shù)字電視支付、固定電話(huà)支付。申請(qǐng)第三方支付牌照首先要通過(guò)相關(guān)檢測(cè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的軟硬件系統(tǒng)檢查；其次是要按非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦 法、非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則等有關(guān)法規(guī) 要求有配套的管理制度、組織架構(gòu)和日常運(yùn)作能力。最后還 要看企業(yè)的股東情況、 管理人員素質(zhì)、市場(chǎng)地位和發(fā)展前景。 因此，牌照申請(qǐng)過(guò)程

2、時(shí)間需要半年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，而最終只 有少數(shù)企業(yè)獲得第三方支付牌照。非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法中明細(xì)了申請(qǐng)第三方支付業(yè)務(wù)的相關(guān)條件：支付業(yè)務(wù)許可證的申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)具備下列條件：1、在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司，且為非金融機(jī)構(gòu)法人；2、有符合本辦法規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額；3、有符合本辦法規(guī)定的出資人；4、有5名以上熟悉支付業(yè)務(wù)的高級(jí)管理人員；5、有符合要求的反洗錢(qián)措施；6、有符合要求的支付業(yè)務(wù)設(shè)施；7、有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理措施；&有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和安全保障措施；9、申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員最近 3年內(nèi)未因利用支付 業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯

3、罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等 受過(guò)處罰。申請(qǐng)人擬在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最 低限額為1億元人民幣；擬在省（自治區(qū)、直轄市）范圍內(nèi) 從事支付業(yè)務(wù)的，其注冊(cè)資本最低限額為3千萬(wàn)元人民幣。注冊(cè)資本最低限額為實(shí)繳貨幣資本。本辦法所稱(chēng)在全國(guó)范圍內(nèi)從事支付業(yè)務(wù)，包括申請(qǐng)人跨 ?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）設(shè)立分支機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)，或客戶(hù) 可跨省（自治區(qū)、直轄市）辦理支付業(yè)務(wù)的情形。申請(qǐng)人的主要出資人應(yīng)當(dāng)符合以下條件：1、為依法設(shè)立的有限責(zé)任公司或股份有限公司；2、截至申請(qǐng)日，連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處理支持服 務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理支持服務(wù) 2年以上；3、截至申請(qǐng)日，連續(xù)盈利 2年以上；4

4、、最近3年內(nèi)未因利用支付業(yè)務(wù)實(shí)施違法犯罪活動(dòng)或?yàn)檫`法犯罪活動(dòng)辦理支付業(yè)務(wù)等受過(guò)處罰。本辦法所稱(chēng)主要出資人，包括擁有申請(qǐng)人實(shí)際控制權(quán)的 出資人和持有申請(qǐng)人10%以上股權(quán)的出資人。申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)向所在地中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)提交下列 文件、資料：1、書(shū)面申請(qǐng)，載明申請(qǐng)人的名稱(chēng)、住所、注冊(cè)資本、 組織機(jī)構(gòu)設(shè)置、擬申請(qǐng)支付業(yè)務(wù)等；2、公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照（副本）復(fù)印件；3、公司章程；4、驗(yàn)資證明；5、經(jīng)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告；6、支付業(yè)務(wù)可行性研究報(bào)告；7、反洗錢(qián)措施驗(yàn)收材料；&技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明；9、高級(jí)管理人員的履歷材料；10、申請(qǐng)人及其高級(jí)管理人員的無(wú)犯罪記錄證明材料；11、主要出資人的相關(guān)

5、材料；12、申請(qǐng)資料真實(shí)性聲明。申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)在收到受理通知后按規(guī)定公告下列事項(xiàng)：1、申請(qǐng)人的注冊(cè)資本及股權(quán)結(jié)構(gòu)；2、主要出資人的名單、持股比例及其財(cái)務(wù)狀況；3、擬申請(qǐng)的支付業(yè)務(wù)；4、申請(qǐng)人的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；5、支付業(yè)務(wù)設(shè)施的技術(shù)安全檢測(cè)認(rèn)證證明。二、第三方支付企業(yè)經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)情況（一）第三方支付企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式目前國(guó)內(nèi)已獲得支付牌照的第三方支付企業(yè)可以分為 幾類(lèi)：第一類(lèi)是以支付寶、財(cái)付通為首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)， 它們以在線(xiàn)支付為主，依托大型電子商務(wù)網(wǎng)站，客源豐富， 迅速做大做強(qiáng)。在市場(chǎng)格局方面，支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)在 線(xiàn)占據(jù)了整個(gè)市場(chǎng)八成以上的市場(chǎng)份額，集中度較高。第二類(lèi)是以銀聯(lián)商務(wù)為主的銀聯(lián)和銀行型，依托原

6、有的 銀聯(lián)系統(tǒng)往線(xiàn)上延伸。第三類(lèi)是以快錢(qián)、匯付天下為首的金融型支付企業(yè)，側(cè) 重行業(yè)需求和開(kāi)拓行業(yè)應(yīng)用。第四類(lèi)企業(yè)是做線(xiàn)下收單業(yè)務(wù)，在這項(xiàng)業(yè)務(wù)中的收益主 要是銀行卡交易的手續(xù)費(fèi)，即第三方支付公司收取商家的手 續(xù)費(fèi)和其向銀行支付的手續(xù)費(fèi)差。第五類(lèi)企業(yè)是地方性的公司，專(zhuān)注預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè) 務(wù)。預(yù)付卡是預(yù)付費(fèi)卡的簡(jiǎn)稱(chēng)，就是先付費(fèi)再消費(fèi)的卡片。 發(fā)卡方和商戶(hù)通過(guò)發(fā)行預(yù)付卡提前鎖定未來(lái)收入，而消費(fèi)者 得到商戶(hù)一定的返利，達(dá)到雙贏的目的。（二）第三方支付行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展方向當(dāng)前，第三方支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，單純的支付業(yè)務(wù) 由于競(jìng)爭(zhēng)門(mén)檻較低，復(fù)制難度較低。傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，如網(wǎng)購(gòu)、 航空、游戲等傳統(tǒng)支付市場(chǎng)已經(jīng)趨于

7、飽和，整體行業(yè)正逐漸 步入穩(wěn)定增長(zhǎng)的成熟發(fā)展階段。在這種情況下，第三方支付行業(yè)加快了對(duì)新市場(chǎng)和新行 業(yè)的探索，一部分瞄上了利潤(rùn)可觀的金融領(lǐng)域，逐漸走向數(shù) 據(jù)化、金融化，搶食金融業(yè)務(wù)，陸續(xù)涉足支付、小額貸款、 擔(dān)保、基金、保險(xiǎn)（放心保）、證券等領(lǐng)域。P2P行業(yè)的快速發(fā)展，通過(guò)其所能達(dá)成的貸款金額增長(zhǎng) 非?？?，已有第三方支付公司在拓展這塊業(yè)務(wù)。另外，由于 政策導(dǎo)向上要求 P2P平臺(tái)不經(jīng)手資金，未來(lái)第三方平臺(tái)資金 托管將是發(fā)展方向。三、第三方支付與 P2P網(wǎng)貸融資（一）第三方支付涉足 P2P網(wǎng)貸融資1、與P2P平臺(tái)合作為P2P平臺(tái)提供服務(wù)方案2013年初，匯付天下推出 P2P托管賬戶(hù)體系?，F(xiàn)已向 P

8、2P公司推介該體系。另外，老牌支付企業(yè)環(huán)迅支付為P2P平臺(tái)定制打造的資金管理服務(wù)平臺(tái)也已經(jīng)上線(xiàn)，該平臺(tái)能實(shí) 現(xiàn)提供線(xiàn)上資金流轉(zhuǎn)，P2P企業(yè)提升風(fēng)險(xiǎn)控制。環(huán)迅支付以及匯付天下提供的產(chǎn)品服務(wù)為P2P業(yè)內(nèi)比較流行的清結(jié)算分離模式。即：清結(jié)算分離就是由借款人與放 款人自行開(kāi)設(shè)第三方支付個(gè)人賬戶(hù)，交易意向達(dá)成后，由P2P平臺(tái)生成訂單，并向第三方支付發(fā)出轉(zhuǎn)賬指令，再由第三方 支付分別向借貸雙方發(fā)送二次確認(rèn)信息，經(jīng)雙方個(gè)人賬戶(hù)確 認(rèn)之后，資金方可出賬，完成交易。另外，2013年8月上線(xiàn)的積木盒子是行業(yè)中不建資金池 的企業(yè)典型，實(shí)際運(yùn)作上，委托第三方支付公司來(lái)實(shí)施全程 資金監(jiān)管，這是目前行業(yè)中最有力的自律方式

9、。積木盒子使 用的是第三方支付的資金托管功能，資金要么在投資人的第 三方支付賬戶(hù)里，要么在融資人的第三方支付賬戶(hù)里，永遠(yuǎn) 不會(huì)出現(xiàn)在平臺(tái)控制的賬戶(hù)中。該模式將用戶(hù)資金直接在第三方支付賬戶(hù)中過(guò)賬，無(wú)需 經(jīng)過(guò)P2P平臺(tái)自己的賬戶(hù)。通過(guò)托管賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)了P2P平臺(tái)資金與信息流分離即清結(jié)算分離模式。2、第三方支付企業(yè)自己推出P2P平臺(tái)第三方支付企業(yè)依托自身線(xiàn)上線(xiàn)下客戶(hù)資源，推出的為 企業(yè)客戶(hù)提供供應(yīng)鏈融資服務(wù)，引入銀行、小貸等第三方信 貸機(jī)構(gòu)以及推出自有品牌的 P2P平臺(tái)，為企業(yè)客戶(hù)提供融資 服務(wù)。第三方支付企業(yè)來(lái)做 P2P平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，解決了 P2P平臺(tái) 先天不足的支付難題，同時(shí)，它有著更多的客戶(hù)數(shù)據(jù)和經(jīng)

10、營(yíng) 經(jīng)驗(yàn)。第三方支付企業(yè)作為現(xiàn)在取得央行牌照管理的互聯(lián)網(wǎng) 金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代全面到來(lái)之際，毫無(wú)疑問(wèn)會(huì)享 有更大的先發(fā)優(yōu)勢(shì)和政策紅利。（二）第三方支付介入 P2P的優(yōu)勢(shì)P2P融資平臺(tái)與第三方支付合作，一方面，第三方支付 給P2P提供了快捷便利的支付通道，另一方面，第三方支付 的參與，可對(duì)平臺(tái)資金流轉(zhuǎn)起到資金的安全風(fēng)險(xiǎn)控制作用。（三）P2P與第三方支付合作的難點(diǎn)1、客戶(hù)信息公開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)第三方資金托管和結(jié)算分離一直是P2P的難題。采用第三方資金托管模式的，為證明借款人信息真實(shí)有效，P2P公司需提供大量客戶(hù)信息給第三方支付客戶(hù)，這樣 P2P平臺(tái)失 去了最大的資本。另一種方式是，通過(guò)銀行進(jìn)行資金托管

11、，但是， P2P行 業(yè)體量還小，銀行對(duì)其資金托管，也需要開(kāi)發(fā)獨(dú)立的系統(tǒng)， 成本高昂，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，毫無(wú)吸引力而言。2、P2P風(fēng)險(xiǎn)大，第三方支付企業(yè)提供服務(wù)少第三方支付企業(yè)一直在P2P行業(yè)中擔(dān)任支付接入的角色，但是去年下半年，P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)開(kāi)始陸續(xù)出現(xiàn)后，不少 第三方支付企業(yè)陸續(xù)停止為 P2P平臺(tái)提供業(yè)務(wù)服務(wù)，而第三 方托管更是很少有公司介入。目前國(guó)內(nèi)唯一一家為P2P網(wǎng)貸公司提供第三方托管是匯付天下。匯付天下是基于一套完整 而嚴(yán)格的針對(duì)P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，對(duì) P2P定了很多規(guī) 則。四、P2P平臺(tái)政策監(jiān)管及導(dǎo)向分析當(dāng)前，針對(duì)P2P融資平臺(tái)還沒(méi)有正式發(fā)文相關(guān)政策，近期，銀監(jiān)會(huì)再次召集多家國(guó)內(nèi)知

12、名的P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)人召開(kāi)座談會(huì)，就P2P行業(yè)準(zhǔn)入、制度選擇、資金托管方式等內(nèi)容征 求意見(jiàn)。相關(guān)參會(huì)人士表示，P2P行業(yè)歸由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管，具體的法規(guī)或細(xì)則最快在下半年、超不過(guò)年底前應(yīng)該就會(huì)發(fā) 布。銀監(jiān)會(huì)表示：債權(quán)類(lèi)眾籌，類(lèi)似P2P的眾籌，應(yīng)把自己定位為中介平臺(tái)，回歸平臺(tái)類(lèi)中介的本質(zhì)，提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的月服 務(wù)，不能直接經(jīng)手資金，不能提供擔(dān)保，不得建立資金池， 不能進(jìn)行非法集資。另外，對(duì)股權(quán)類(lèi)的眾籌、回報(bào)類(lèi)的眾籌等業(yè)務(wù)也都有相應(yīng)的業(yè)務(wù)規(guī)定?；貧w中介本質(zhì)，不經(jīng)手資金、不提供擔(dān)保、不建立資金 池、不非法集資，就是要求P2P資金結(jié)算方式上采取第三方資金托管機(jī)制，支付和清結(jié)算分離模式。央行及相關(guān)部門(mén)多 次會(huì)議中，

13、透露P2P融資平臺(tái)資金第三方資金托管機(jī)制，及 支付和清結(jié)算分離的模式。2013年8月26日，中國(guó)小額信貸聯(lián)盟向其會(huì)員單位發(fā)起 P2P行業(yè)自律公約，明確提出“支 付與清結(jié)算賬戶(hù)分離”的要求，包括人人貸、拍拍貸等在內(nèi) 的55家P2P機(jī)構(gòu)簽署了此項(xiàng)公約。 2013年11月25日，央 行相關(guān)官員列席銀監(jiān)會(huì)牽頭召開(kāi)的五部委聯(lián)席會(huì)，建議應(yīng)當(dāng) 建立P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的第三方資金托管機(jī)制，讓P2P平臺(tái)回歸撮合的中介本質(zhì)。近日，央行向多家第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法征求意見(jiàn)稿規(guī)定：“個(gè)人支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬單筆不超過(guò)1000元，年累計(jì)不能超過(guò)1萬(wàn)元;個(gè)人單筆消 費(fèi)不得超過(guò)5000元，月累計(jì)不能超過(guò) 1萬(wàn)

14、元。超過(guò)限額的， 應(yīng)通過(guò)客戶(hù)的銀行賬戶(hù)辦理?！蹦壳?，該草案正征求意見(jiàn)中， 如果該草案獲得通過(guò)，將對(duì) P2P行業(yè)產(chǎn)生巨大不利。如果央行此次草案通過(guò)的話(huà)，P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)該盡快向銀行尋找替代性的方案，跟銀行進(jìn)行支付合作。目前這一塊技術(shù) 上已經(jīng)不存在問(wèn)題，關(guān)鍵是 P2P要調(diào)動(dòng)銀行方面與之合作的 積極性。但目前來(lái)看，該草案通過(guò)的可能性不大。五、P2P第三方平臺(tái)資金托管模式投資人和借款人分別在第三方支付開(kāi)通自己的IPS賬戶(hù)，整個(gè)過(guò)程投資人都能看到自己資金的準(zhǔn)確去向；平臺(tái)也在第三方支付開(kāi)通了商戶(hù)號(hào)，但只能做資金解凍和退款兩種 操作，而不能執(zhí)行轉(zhuǎn)賬與提現(xiàn)操作。滿(mǎn)標(biāo)后，資金即會(huì)從投資人的IPS賬戶(hù)進(jìn)入借款人的IP

15、S 賬戶(hù)；流標(biāo)后投標(biāo)資金會(huì)直接退回到投資人的IPS賬戶(hù)。IPS用魂人1掃還人吒詩(shī)戶(hù)尿敗人耘儺戶(hù)fiaA資金托管模式與直接支取模式的對(duì)比：（一）直接支取模式付款人通過(guò)支付公司的網(wǎng)銀直連支付接口，將資金付給 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。直接支取模式資金流有兩步：第一步，從付款人的銀行 卡轉(zhuǎn)到支付公司的備付金賬戶(hù)。第二步，從支付公司的備付 金賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到平臺(tái)的銀行卡。這種模式，支付公司只是讓付款人付款更加快捷、方便 而已，其實(shí)資金還是會(huì)進(jìn)入平臺(tái)的銀行賬戶(hù)，資金并不是真 正托管在第三方支付公司。這種模式下，一旦平臺(tái)自身經(jīng)營(yíng) 有問(wèn)題，平臺(tái)就可以直接挪用交易雙方的資金。這種模式就 是央行明確的“平臺(tái)資金池”的模式，資金

16、池形成方式有兩 種：一種是線(xiàn)下匯款、另一種是在線(xiàn)支付。（二）第三方資金托管模式能實(shí)現(xiàn)P2P平臺(tái)賬戶(hù)和用戶(hù)賬戶(hù)的分離，為用戶(hù)資金增 加了風(fēng)險(xiǎn)隔離手段。辨別是否是資金托管的最簡(jiǎn)單、有效的方法就是投資 人、借款人、平臺(tái)是否在第三方支付公司開(kāi)通賬戶(hù)。（三）資金托管模式的優(yōu)勢(shì)通過(guò)為每一個(gè)用戶(hù)建立獨(dú)立的 IPS賬戶(hù)，用戶(hù)的每一次 資金進(jìn)出都需要經(jīng)過(guò)密碼確認(rèn)，從而保障用戶(hù)賬戶(hù)資金的安 全。平臺(tái)在第三方支付開(kāi)通的商戶(hù)號(hào)，不能進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn) 操作，從而保障交易雙方的資金和平臺(tái)的資金不交叉，也就 是避免出現(xiàn)平臺(tái)挪用交易資金的風(fēng)險(xiǎn)。六、依托網(wǎng)銀支付模式的 P2P平臺(tái)24這類(lèi)主要是利用網(wǎng)銀支付來(lái)完成投資方和出資方的對(duì)

17、 接。這需要與相關(guān)銀行合作， 開(kāi)設(shè)存款賬戶(hù)。女口：“錢(qián)多多 它除了對(duì)接四大國(guó)有銀行，還對(duì)接廣發(fā)、興業(yè)、深發(fā)行等 家股份制銀行。錢(qián)多多也對(duì)接了易寶支付，只是這個(gè)支付渠 道的占比較小。七、齊魯股權(quán)交易中心開(kāi)展 P2P業(yè)務(wù)路徑及模式研究（一）不建議現(xiàn)在申請(qǐng)第三方支付牌照從申請(qǐng)條件來(lái)看，首先，第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，但 多應(yīng)用于支付領(lǐng)域，從已獲得牌照的企業(yè)來(lái)看，多從事電子 商務(wù)，有眾多的線(xiàn)上線(xiàn)下客戶(hù)群體，另一部分用于解決細(xì)分 行業(yè)的墊付、支付，中心現(xiàn)有業(yè)務(wù)與第三方支付業(yè)務(wù)現(xiàn)有領(lǐng) 域差距較大，不符合申請(qǐng)條件。連續(xù)為金融機(jī)構(gòu)提供信息處 理支持服務(wù)2年以上，或連續(xù)為電子商務(wù)活動(dòng)提供信息處理 支持服務(wù)2年以上

18、。其次，在申請(qǐng)時(shí)間和資質(zhì)上，中心現(xiàn)有 條件并不符合第三方支付牌照發(fā)放條件。第三方牌照申請(qǐng)時(shí)間持續(xù)大約半年到一年，再加上創(chuàng)造 出符合條件的硬件、軟件環(huán)境，如申請(qǐng)?jiān)撆普?，需要設(shè)立新 公司，重新開(kāi)拓金融服務(wù)、電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)。至少需要年的時(shí)間（二）建議中心與第三方支付平臺(tái)合作鑒于當(dāng)前相關(guān)監(jiān)管部門(mén)對(duì) P2P資金存放結(jié)算第三方平臺(tái) 托管的引導(dǎo)傾向，建議中心采取與第三方支付平臺(tái)合作的模 式。目前，多家第三方支付公司已開(kāi)通了為P2P網(wǎng)貸公司的存款業(yè)務(wù)，做的比較好的如匯付天下。這類(lèi)第三方公司已有 成熟P2P行業(yè)服務(wù)方案，可直與第三方支付企業(yè)對(duì)接，比較 服務(wù)和模式，選取合作方。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，通過(guò)借助于與第三方支付機(jī)

19、構(gòu)合作，在業(yè)務(wù) 做起來(lái)的基礎(chǔ)上，中心可以著手申請(qǐng)第三方支付牌照，或者 通過(guò)并購(gòu)第三方支付機(jī)構(gòu)公司來(lái)獲取相關(guān)牌照。（三）中心業(yè)務(wù)量來(lái)源吸引切入路徑1、找準(zhǔn)定位清晰客戶(hù)群體中心作為山東省服務(wù)于中小企業(yè)的投融資平臺(tái)，面向的 服務(wù)群體是山東省內(nèi)的中小企業(yè)。但從中心現(xiàn)有服務(wù)客戶(hù)群 體來(lái)看，中心現(xiàn)服務(wù)客戶(hù)群仍以中型類(lèi)的企業(yè)為主，對(duì)于中 小微企業(yè)，如小微企業(yè)聚集的形式之一的商圈中的商戶(hù)、專(zhuān) 業(yè)批發(fā)市場(chǎng)中的攤位商戶(hù)等，這類(lèi)小微企業(yè)服務(wù)幾乎沒(méi)有。 小微類(lèi)的企業(yè)，這類(lèi)小微企業(yè)的資金渠道窄，更需要引進(jìn)資 金渠道。建議中心在做P2P平臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)與中心現(xiàn)有業(yè)務(wù)結(jié)合和掛 鉤，建議在做產(chǎn)品的時(shí)候，設(shè)計(jì)一塊服務(wù)于小微企業(yè)的融資 產(chǎn)品。一方面，可以與中心打造全省中小企業(yè)投融資平臺(tái)的 發(fā)展定位相吻合，另一方面，還能拓展中心業(yè)務(wù)面，打破現(xiàn) 有只服務(wù)于規(guī)模相對(duì)較大的能掛牌企業(yè)的局面，將業(yè)務(wù)面拓 寬。（2）打造線(xiàn)上聚集資源 線(xiàn)下落實(shí)項(xiàng)目來(lái)源的模式線(xiàn)下通過(guò)政府及相關(guān)協(xié)會(huì)