自考保險(xiǎn)學(xué)原理全面復(fù)習(xí)資料

1、保險(xiǎn)學(xué)原理全面復(fù)習(xí)資料第一章風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的屬性：1、風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性和自然屬性。2、風(fēng)險(xiǎn)作用的主體是人類社會(huì)。3、風(fēng)險(xiǎn)還具有經(jīng)濟(jì)屬性。風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使或引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的條件，以及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，致使損失增加、擴(kuò)大的條件。主要有三種類型：1、實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素。2、道德風(fēng)險(xiǎn)因素。3、心理風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)事故又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指風(fēng)險(xiǎn)的可能成為現(xiàn)實(shí)，以致引起損失的結(jié)果。損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。在保險(xiǎn)行業(yè)又分為直接損失和間接損失。直接損失指承保風(fēng)險(xiǎn)造成的財(cái)產(chǎn)本身的損失；間接損失是指由于直接損失而引起的損失，如利潤損失。風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失之間的關(guān)系簡單地說就是：風(fēng)險(xiǎn)因素引起

2、風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故則導(dǎo)致?lián)p失。危險(xiǎn)單位是指發(fā)生一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍。危險(xiǎn)單位的劃分：1、地段危險(xiǎn)單位。2、一個(gè)投保單位為一個(gè)危險(xiǎn)單位。3、一個(gè)標(biāo)的為一個(gè)危險(xiǎn)單位。風(fēng)險(xiǎn)的分類：按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分為：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)又分為過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和無過失責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)是僅指造成損害可能性的風(fēng)險(xiǎn)。其所致結(jié)果有兩種：損失和無損失。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指可能產(chǎn)生收益和造成損害的風(fēng)險(xiǎn)，其所致結(jié)果有三種：無損失、損失和獲利。按風(fēng)險(xiǎn)涉及的范圍分類可分為特定風(fēng)險(xiǎn)和基本風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理概述起源于美國。風(fēng)

3、險(xiǎn)管理產(chǎn)生有其深刻的背景和原因；1、由于社會(huì)化生產(chǎn)程度的提高，國內(nèi)、國際市場的不斷擴(kuò)大，使得風(fēng)險(xiǎn)損害的范圍擴(kuò)大了。2、利潤是最大化沖動(dòng)。3、社會(huì)福利意識(shí)的增加。風(fēng)險(xiǎn)管理的兩種形式：1、保險(xiǎn)型風(fēng)險(xiǎn)管理2、經(jīng)營性風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是指各經(jīng)濟(jì)單位通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量和分析，并在此基礎(chǔ)上用最經(jīng)濟(jì)合理的方法來綜合處置風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)最大安全保障的科學(xué)管理方法。風(fēng)險(xiǎn)管理的意義；1、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)管理有利于資源分配最佳組合的實(shí)現(xiàn)。2、風(fēng)險(xiǎn)管理有助于消除風(fēng)險(xiǎn)給整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)帶來的災(zāi)害損失及其他連鎖反應(yīng)，從而有利于經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。3、風(fēng)險(xiǎn)管理有助于提高和創(chuàng)造一個(gè)有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和保障人民生活的良好的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境。風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)

4、單個(gè)企業(yè)的作用：1、通過系統(tǒng)的處置與控制風(fēng)險(xiǎn)，保障企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)的順利實(shí)現(xiàn)。2、風(fēng)險(xiǎn)管理有助于企業(yè)各項(xiàng)決策科學(xué)化和合理化，減少?zèng)Q策的風(fēng)險(xiǎn)性。3、風(fēng)險(xiǎn)管理是以最小的成本獲得最大風(fēng)險(xiǎn)管理效果為宗旨，因而它有助于提高企業(yè)經(jīng)營效益。4、風(fēng)險(xiǎn)管理措施能夠?yàn)槠髽I(yè)提供一個(gè)安全穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為廣大工人提供安全的保障和種種安全措施，有助于消除企業(yè)和工人的后顧之憂，從而積極投入生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)管理程序風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、風(fēng)險(xiǎn)管理決策。一、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。是風(fēng)險(xiǎn)管理的初級(jí)階段，是指對(duì)企業(yè)自身面臨的以及潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和鑒定風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的過程。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法：財(cái)務(wù)報(bào)表分析法、保險(xiǎn)調(diào)查法、風(fēng)險(xiǎn)列舉法、

5、生產(chǎn)流程圖法和現(xiàn)場檢查法。二、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。是指運(yùn)用概率及數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法估測某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率及其損失后果的頻率、性質(zhì)和概率，以準(zhǔn)確的估量損失的嚴(yán)重后果。三、風(fēng)險(xiǎn)管理措施?；究煞譃轱L(fēng)險(xiǎn)控制工具和風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)工具。風(fēng)險(xiǎn)控制工具是指在損失發(fā)生之前，消除各種隱患，減少損失發(fā)生的原因和實(shí)質(zhì)性因素；力求在損失發(fā)生之時(shí)，積極實(shí)施搶救與補(bǔ)救措施，將損失的嚴(yán)重后果減少到最低限度。它包括避免風(fēng)險(xiǎn)、損失控制和中和三種方式。風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)工具是指對(duì)損失的嚴(yán)重后果及時(shí)實(shí)施經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，促使其迅速恢復(fù)，而免受滅頂之災(zāi)。它包括自留風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移兩種方式。1、避免風(fēng)險(xiǎn)。是企業(yè)考慮到風(fēng)險(xiǎn)損失的存在或有可能發(fā)生，主動(dòng)放棄和拒絕實(shí)施某項(xiàng)可能引起風(fēng)

6、險(xiǎn)損失的方案。2、損失控制。是指風(fēng)險(xiǎn)管理者實(shí)施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和抑制，以期減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的次數(shù)，減輕其強(qiáng)度。3、風(fēng)險(xiǎn)的中和。是指風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將企業(yè)損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)進(jìn)行平分。只限于對(duì)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的處理。4、風(fēng)險(xiǎn)自留。又叫自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是一種由企業(yè)或單位自行承擔(dān)財(cái)務(wù)損失后果的方式。有被動(dòng)自留與主動(dòng)自留兩種。5、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。是指一些單位或個(gè)人有意識(shí)地將損失或與損失有關(guān)的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移給另一些單位或個(gè)人承擔(dān)的方式。分為直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移。直接轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險(xiǎn)管理人將可能遭受損失的財(cái)產(chǎn)及可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)直接轉(zhuǎn)移給他人。間接轉(zhuǎn)移是指風(fēng)險(xiǎn)管理人將風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生引起損失的財(cái)務(wù)后果轉(zhuǎn)移給他人。間接轉(zhuǎn)移有兩種：合同轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

7、四、風(fēng)險(xiǎn)管理決策。是指根據(jù)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，合理地選擇風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)和手段，從而制定風(fēng)險(xiǎn)管理總體方案和行動(dòng)措施。保險(xiǎn)保障程度可劃分為三個(gè)層次：1、必須保險(xiǎn)保障2、必要保險(xiǎn)保障3、一般保險(xiǎn)保障。風(fēng)險(xiǎn)管理過程是一個(gè)周而復(fù)始、循環(huán)往復(fù)的過程。首先，人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)水平是逐步提高的，由于人們的認(rèn)識(shí)水平不同，因而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力也會(huì)有差異；其次，新產(chǎn)品、新技術(shù)的開發(fā)應(yīng)用，一方面消除了某些風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又產(chǎn)生了新的風(fēng)險(xiǎn)；再其次，風(fēng)險(xiǎn)管理從長期來看，雖都是以花費(fèi)最小成本取得最大經(jīng)濟(jì)效益為總目標(biāo)，但從某一階段來看，其經(jīng)營目標(biāo)是不斷變化和調(diào)整的，因此，服務(wù)于企業(yè)經(jīng)營目的的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)也會(huì)隨之變化和調(diào)整；最后，風(fēng)險(xiǎn)

8、管理的技術(shù)手段由于科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步而不斷更新?lián)Q代。所以說，風(fēng)險(xiǎn)管理過程存在著周期性。保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提：1、自然條件：自然災(zāi)害和意外事故對(duì)事物破壞力的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的前提。2、物質(zhì)條件：剩余產(chǎn)品的生產(chǎn)和增多，是建立實(shí)物后備的基礎(chǔ)，也是保險(xiǎn)產(chǎn)生和形成的物質(zhì)基礎(chǔ)。3、經(jīng)濟(jì)條件：商品經(jīng)濟(jì)是保險(xiǎn)產(chǎn)生、形成和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)條件。保險(xiǎn)的定義：保險(xiǎn)屬于經(jīng)濟(jì)范疇，它是以經(jīng)濟(jì)合同方式建立保險(xiǎn)關(guān)系，集合多數(shù)單位或個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)，合理計(jì)收分?jǐn)偨?，?duì)特定的災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失或人身傷亡，提供資金保障的一種經(jīng)濟(jì)形式。保險(xiǎn)與賭博的不同：1、保險(xiǎn)的目的是基于人類互助合作的精神，謀求經(jīng)濟(jì)生活的安定；賭博的目的是基于人類欺詐貪

9、婪的惡性，僥幸圖利。2、保險(xiǎn)的結(jié)果變不定為一定，排除危險(xiǎn)；賭博的結(jié)果變一定為不定，制造危險(xiǎn)。所以保險(xiǎn)是危險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移或減少，而賭博是危險(xiǎn)的創(chuàng)造和增加。3、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有可保利益，而賭博則不然。保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄：1、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，不問已繳保險(xiǎn)費(fèi)的多少，保險(xiǎn)受益人隨時(shí)可以領(lǐng)受應(yīng)得的保險(xiǎn)金；而儲(chǔ)蓄者若要獲得本金及利息，必須有一定期間的等待。2、保險(xiǎn)是集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所繳的保險(xiǎn)費(fèi)，以備將來給付時(shí)用，其目的在于風(fēng)險(xiǎn)的共同分擔(dān)，且以合理的計(jì)算為基礎(chǔ)；儲(chǔ)蓄則以自己積聚的金額及其利息，負(fù)擔(dān)將來的所需，不需要特殊的計(jì)算技術(shù)。3、保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位所形成的共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，除預(yù)定目的外，不得任意使用；儲(chǔ)蓄則是單獨(dú)形

10、成的準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，可以自由使用。4、保險(xiǎn)為相互性的組織，是自力與他力的結(jié)合；儲(chǔ)蓄則是個(gè)人的行為，無求于他人。保險(xiǎn)與保證：1、保險(xiǎn)是多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合組織，保證僅為個(gè)人間法律關(guān)系的約束。2、保險(xiǎn)以其行為本身的預(yù)想為目的，并不附屬于他人的行為而生效；保證則是附屬于他人的行為而發(fā)生效力。所以保險(xiǎn)契約為獨(dú)立契約，而保證契約為從屬契約。3、保險(xiǎn)契約成立后，投保人必須交付保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)給付保險(xiǎn)金；保證契約成立后，在特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，就買賣保證而言，僅賣方負(fù)一定的任務(wù)，；并無對(duì)價(jià)的收受關(guān)系；就債務(wù)保證而言，僅保證人負(fù)責(zé)代償債務(wù)的給付，債權(quán)人不作任何對(duì)等的給付。4、保險(xiǎn)基于合理的計(jì)算，有共同準(zhǔn)備

11、財(cái)產(chǎn)的形成；保證并無任何精確的計(jì)算，僅出于當(dāng)事人當(dāng)時(shí)心理上或主觀上的確信?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)：并非所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都是可保的，它必須符合以下幾個(gè)條件，才能構(gòu)成可保風(fēng)險(xiǎn)：1、風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生要有偶然性。2、風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。3、風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的。第二章保險(xiǎn)基金廣義形式的保險(xiǎn)基金，是指整個(gè)社會(huì)的后備基金體系，是為了使社會(huì)再生產(chǎn)過程能夠持續(xù)進(jìn)行，而在國民收入的再分配中扣除下來的、用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失的社會(huì)基金，亦稱社會(huì)后備基金。主要包括四種基本形式，即集中形式保險(xiǎn)基金、自留形式的保險(xiǎn)基金、商業(yè)保險(xiǎn)基金和合作形式的保險(xiǎn)基金。1、集中形式的保險(xiǎn)基金，亦稱國家保險(xiǎn)基金，是國家和地

12、方財(cái)政預(yù)算中提留的一種物資或貨幣基金，專門用于應(yīng)付意外支出或國民經(jīng)濟(jì)計(jì)劃執(zhí)行過程中的特殊需要。三種形式：國家儲(chǔ)備、財(cái)政后備和社會(huì)保障基金。2、自留形式的保險(xiǎn)基金。是個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位為解決自身遭受自然災(zāi)害或意外事故的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償而設(shè)立的實(shí)物或貨幣基金。其局限性表現(xiàn)在：1、與資金運(yùn)用的效率原則相違背。2、具有不穩(wěn)定性缺陷。3、自留基金額度難以確定。3、商業(yè)形式的保險(xiǎn)基金，是專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以商業(yè)性保險(xiǎn)合同的形式，通過收取被保險(xiǎn)人的保費(fèi)而建立起來的，在發(fā)生合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失的一筆貨幣資金。4、合作形式的保險(xiǎn)基金。是指社會(huì)上對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)有同一保障要求的經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人，通過實(shí)現(xiàn)交納一定數(shù)額

13、的賠償金或管理費(fèi)的方式建立起來的、專門用來補(bǔ)償合作組織成員災(zāi)害事故損失的一筆資金。狹義的保險(xiǎn)基金，是商業(yè)形式的保險(xiǎn)基金，是指由專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)投保人的意愿，在嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)損失概率統(tǒng)計(jì)測算的基礎(chǔ)上，與投保人簽訂權(quán)責(zé)對(duì)等的商業(yè)性保險(xiǎn)契約，通過投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)儲(chǔ)金而籌集起來的、專門用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所遭受的合同規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)損失的一筆貨幣資金。與集中、自留形式的保險(xiǎn)基金相比，狹義的保險(xiǎn)基金在其形成和使用等方面與前兩者有顯著不同：1、存在的形式不同。集中和自留形式的保險(xiǎn)基金有貨幣和實(shí)物兩種存在形式，而狹義的保險(xiǎn)基金則只有一種形式即貨幣形式。2、用途的規(guī)定性不同。狹義的保險(xiǎn)基金只能依據(jù)保險(xiǎn)契約對(duì)被保險(xiǎn)人的

14、約定風(fēng)險(xiǎn)和損失在保險(xiǎn)有效期內(nèi)進(jìn)行補(bǔ)償。而集中形式的保險(xiǎn)基金則使全社會(huì)范圍內(nèi)使用的；自留與合作形式的保險(xiǎn)基金只用于單個(gè)經(jīng)濟(jì)單位或合作組織成員。3、積累的期限不同。自留保險(xiǎn)基金與財(cái)政后備一般注重當(dāng)年平衡。而保險(xiǎn)基金依據(jù)過去長期的損失記錄和概率計(jì)算，應(yīng)付多年偶遇的特大災(zāi)害損失。4、權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等關(guān)系不同。商業(yè)性保險(xiǎn)基金既不像自留保險(xiǎn)基金那樣，完全由經(jīng)濟(jì)單位自提自用，也不像集中形式的保險(xiǎn)基金那樣由國家強(qiáng)制征集無償使用，它是建立在保險(xiǎn)雙方權(quán)利義務(wù)對(duì)等關(guān)系基礎(chǔ)上的。5、籌集與使用方式不同。自留保險(xiǎn)基金幾乎是完全分散建立、分散使用的；集中的保險(xiǎn)基金卻是完全集中建立、集中使用的；商業(yè)保險(xiǎn)基金則是分散籌集、集

15、中使用的。建立保險(xiǎn)基金的理論基礎(chǔ)：1、建立保險(xiǎn)基金的必要性。2、保險(xiǎn)基金是一切生產(chǎn)方式的共有基礎(chǔ)。3、保險(xiǎn)基金來源于社會(huì)剩余產(chǎn)品的一部分。4、根據(jù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和概率論確定保險(xiǎn)金額度。5、保險(xiǎn)基金補(bǔ)償論。保險(xiǎn)基金的性質(zhì)：1、自然屬性。它是一種處于準(zhǔn)備狀態(tài)的應(yīng)付災(zāi)害事故的專用基金，是保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，是維持簡單再生產(chǎn)的生產(chǎn)性基金。2、社會(huì)屬性。社會(huì)主義保險(xiǎn)基金的性質(zhì)，是勞動(dòng)者用自己的勞動(dòng)成果的一部分支付保險(xiǎn)費(fèi)，以防止自己的財(cái)富遭受災(zāi)害事故損失而建立的、取之于民、用之于民的基金，體現(xiàn)著各經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人在根本利益一致基礎(chǔ)上的一種社會(huì)主義新型互助共濟(jì)的經(jīng)濟(jì)關(guān)系和社會(huì)關(guān)系。保險(xiǎn)基金的特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)基金

16、來源的廣泛性。2、使用范圍的規(guī)定性。3、賠付責(zé)任的長期性。4、保險(xiǎn)基金的返還性。5、保險(xiǎn)基金的增值性。保險(xiǎn)基金的構(gòu)成：1、從保險(xiǎn)基金形成的來源上看，保險(xiǎn)基金由開業(yè)基金和保險(xiǎn)費(fèi)收入兩部分構(gòu)成。2、從保險(xiǎn)基金存在的形式上看，保險(xiǎn)基金由財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、人壽保險(xiǎn)準(zhǔn)備金等構(gòu)成。保險(xiǎn)基金的循環(huán)：保險(xiǎn)基金運(yùn)動(dòng)是指保險(xiǎn)基金在籌集和使用過程中各種形式順次經(jīng)過三個(gè)不同階段的循環(huán)過程：保費(fèi)收集階段、準(zhǔn)備金積累、運(yùn)用階段和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償階段。保險(xiǎn)基金的周轉(zhuǎn)：保險(xiǎn)基金的周轉(zhuǎn)是指周而復(fù)始、不斷重復(fù)的保險(xiǎn)基金的循環(huán)。保險(xiǎn)基金的周轉(zhuǎn)速度，取決于它的周轉(zhuǎn)時(shí)間，包括兩個(gè)部分：一是保險(xiǎn)費(fèi)的收集時(shí)間，二是保險(xiǎn)金賠付的時(shí)間。保險(xiǎn)基金的總體運(yùn)

17、動(dòng)保險(xiǎn)基金的總體運(yùn)動(dòng)過程，一方面是保險(xiǎn)費(fèi)從社會(huì)生活和流通流域源源不斷地流出，匯集成巨額的保險(xiǎn)基金，用以賠付災(zāi)害事故損失；另一方面，隨著保險(xiǎn)基金賠付職能發(fā)揮作用，其中一部分又源源不斷地流回到生產(chǎn)和流通流域，補(bǔ)償災(zāi)害事故所造成的損失，使生產(chǎn)與流通得以恢復(fù)正常運(yùn)行。尚未流通的保險(xiǎn)基金，則以投資方式注入社會(huì)生產(chǎn)與流通中，用以擴(kuò)大再生產(chǎn)和流通活動(dòng)，并實(shí)現(xiàn)其價(jià)值的增值。1、死亡保險(xiǎn)基金的運(yùn)動(dòng)。前期收大于支，后期支大于收。只有在期滿時(shí)，累計(jì)保險(xiǎn)金總額才會(huì)實(shí)現(xiàn)平衡。2、生存保險(xiǎn)基金的運(yùn)動(dòng)。保險(xiǎn)基金總額在期滿時(shí)與給付保險(xiǎn)金總額達(dá)到平衡。3、生死兩全保險(xiǎn)基金的運(yùn)動(dòng)。在保險(xiǎn)初期，全部被保險(xiǎn)人均按期交費(fèi)，而在保險(xiǎn)期間

18、，隨著死亡率上升，各期保險(xiǎn)費(fèi)總額逐漸下降，保險(xiǎn)金給付卻逐漸上升。但由于費(fèi)率較生存或死亡保險(xiǎn)高，且充分運(yùn)用較長時(shí)間的閑置資金增值，到期滿時(shí)累計(jì)的保險(xiǎn)基金仍能給付生存的被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)金，達(dá)到收支平衡并略有節(jié)余。4、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基金的運(yùn)動(dòng)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付具有隨機(jī)性的特點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)兼基金，從總體上看，由于各其保險(xiǎn)責(zé)任相互重疊，隨時(shí)有保險(xiǎn)費(fèi)收入和保險(xiǎn)賠款支出，而且收支增長基本同步，并逐漸形成余額，處于備用狀態(tài)，以承擔(dān)未了保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)基金總體運(yùn)動(dòng)與社會(huì)生產(chǎn)、分配和消費(fèi)的關(guān)系保險(xiǎn)基金總體運(yùn)動(dòng)，一方面給社會(huì)生產(chǎn)、分配和消費(fèi)造成一定的影響，另一方面又大大穩(wěn)定或促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因而保險(xiǎn)基金與社會(huì)生產(chǎn)、分配和消費(fèi)

19、之間是一種辯證的關(guān)系。1、保險(xiǎn)基金總體運(yùn)動(dòng)與社會(huì)生產(chǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)基金總體運(yùn)動(dòng)，一方面由于企業(yè)繳納保險(xiǎn)費(fèi)而使之增加了成本，在價(jià)格不變的情況下減少了利潤；另一方面，卻又通過補(bǔ)償企業(yè)的災(zāi)害損失，穩(wěn)定了企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營，成為企業(yè)維持簡單再生產(chǎn)的必要條件。此外，保險(xiǎn)基金的一部分暫時(shí)閑置的資金，注入社會(huì)生產(chǎn)領(lǐng)域，又使企業(yè)的擴(kuò)大再生產(chǎn)得到支援，從而創(chuàng)造出更多的社會(huì)財(cái)富，進(jìn)而不斷擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模。在社會(huì)生產(chǎn)過程中，為了及時(shí)補(bǔ)償災(zāi)害經(jīng)濟(jì)損失，企業(yè)必須參加保險(xiǎn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，雖然成本有所上升，但可以適當(dāng)提高產(chǎn)品價(jià)格而得到補(bǔ)償，利潤并不會(huì)減少。由于企業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展和經(jīng)濟(jì)效益的穩(wěn)步提高，企業(yè)更加需要保險(xiǎn)，因而所聚集的保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)越

20、來越多，保險(xiǎn)基金也將逐漸積聚壯大。從上述兩個(gè)方面看出，保險(xiǎn)基金的總體運(yùn)動(dòng)是社會(huì)生產(chǎn)總資金運(yùn)動(dòng)的一部分，兩者相互補(bǔ)充，互相促進(jìn)，共同積累，是互不可缺的關(guān)系。2、保險(xiǎn)基金運(yùn)動(dòng)與分配的關(guān)系。保險(xiǎn)基金運(yùn)動(dòng)參加了國民收入的再分配，它使保險(xiǎn)費(fèi)從社會(huì)總產(chǎn)品中扣除，因而減少了國家財(cái)政的收入。但是保險(xiǎn)基金的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和向企業(yè)提供貸款等投資，卻又減輕了財(cái)政負(fù)擔(dān)，穩(wěn)定并增加了稅源，進(jìn)而有利于財(cái)政收支平衡。同時(shí)，保險(xiǎn)基金規(guī)模越大，保險(xiǎn)公司盈利的能力越大，保險(xiǎn)公司繳納的稅款也會(huì)越多，因而會(huì)更加有利于財(cái)政收支平衡的。3、保險(xiǎn)基金運(yùn)動(dòng)與消費(fèi)的關(guān)系。保險(xiǎn)基金運(yùn)動(dòng)制約著消費(fèi)。直接與消費(fèi)相關(guān)的是個(gè)人和家庭因繳納保險(xiǎn)費(fèi)而減少了消費(fèi)。

21、但是，這卻可以使他們的消費(fèi)水平保持相對(duì)穩(wěn)定，因?yàn)樗麄兛梢栽谠馐転?zāi)害事故時(shí)及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。另一方面，個(gè)人和家庭的許多保險(xiǎn)險(xiǎn)種，如各種人壽保險(xiǎn)，具有儲(chǔ)蓄和投資性質(zhì)，從長期來看，所繳納的保費(fèi)具有返還性和增值性，因而也不會(huì)降低消費(fèi)水平。相反，沒有保險(xiǎn)基金的運(yùn)動(dòng)，一旦個(gè)人和家庭遭受重大經(jīng)濟(jì)損失，無法及時(shí)得到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，其消費(fèi)就會(huì)發(fā)生困難。從消費(fèi)基金方面看，消費(fèi)能力越高，其支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力也就越大保險(xiǎn)基金的積累也會(huì)越快。因此，保險(xiǎn)基金運(yùn)動(dòng)與消費(fèi)基金運(yùn)動(dòng)是彼此聯(lián)系、不可分割的。綜上所述，保險(xiǎn)基金總體運(yùn)動(dòng)與社會(huì)生產(chǎn)、分配和消費(fèi)是一種既相互影響，又相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充的辯證統(tǒng)一關(guān)系，只有正確認(rèn)識(shí)和處理這種關(guān)系，才

22、能使社會(huì)生產(chǎn)和分配順利進(jìn)行，才能不斷擴(kuò)大生產(chǎn)、分配與消費(fèi)，也才能更好的發(fā)揮保險(xiǎn)基金的作用，為社會(huì)生產(chǎn)與生活服務(wù)。第三章保險(xiǎn)合同合同又稱契約，是當(dāng)事人依法訂立、變更和終止民事關(guān)系的協(xié)議。它是調(diào)整商品交換關(guān)系的重要法律工具。合同有三個(gè)基本特征：1、合同是雙方或多方當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成的協(xié)議。2、根據(jù)協(xié)議，當(dāng)事人之間產(chǎn)生了債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。3、依法成立的合同，受法律保護(hù)。合同分為兩大類：民事合同和經(jīng)濟(jì)合同。保險(xiǎn)合同是經(jīng)濟(jì)合同的一種，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)各自的目的而達(dá)成的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的一般法律特征：1、保險(xiǎn)合同是雙方或多方的法律行為。2、保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人之間確定權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的法律行為。3、保險(xiǎn)合

23、同各方當(dāng)事人的法律地位平等。4、保險(xiǎn)合同各方當(dāng)事人必須具有行為能力。保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)：1、保險(xiǎn)合同是保障性合同。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果不發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人則不履行賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。2、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。雙務(wù)合同是雙方當(dāng)事人都履行義務(wù)的合同，單務(wù)合同是一方當(dāng)事人承擔(dān)義務(wù)不享有權(quán)利，而另一方只享有權(quán)利而不承擔(dān)義務(wù)的合同。3、保險(xiǎn)合同是附和合同。4、保險(xiǎn)合同是對(duì)人合同。保險(xiǎn)合同只對(duì)被保險(xiǎn)人或合同受益人給予保障。5、保險(xiǎn)合同是要式合同。6、保險(xiǎn)合同是諾成合同。諾成合同是以合同的主要條款，雙方意思表達(dá)一致達(dá)成協(xié)議，合同成立，并不要求雙方交換標(biāo)的物。保險(xiǎn)合同的種類：1、按保險(xiǎn)合同性質(zhì)分為補(bǔ)償性合同

24、和給付性合同。補(bǔ)償性合同是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，由保險(xiǎn)人評(píng)定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失額而支付賠款的合同。給付性合同，又稱定額保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按雙方當(dāng)事人事先約定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金的合同。2、補(bǔ)償性合同按期確定補(bǔ)償價(jià)值的方法，分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的，實(shí)現(xiàn)確定保險(xiǎn)價(jià)值，并以此作為保險(xiǎn)金額的合同。不定值保險(xiǎn)合同，是指在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的事先不確定保險(xiǎn)價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額的合同。其中，不足額保險(xiǎn)按財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值和保險(xiǎn)金額比例賠償，超額保險(xiǎn)的超額部分為無效保額，按實(shí)際損失賠償，足額保險(xiǎn)按實(shí)際損失賠償。3、按保

25、險(xiǎn)合同保障的風(fēng)險(xiǎn)分為單一風(fēng)險(xiǎn)合同和綜合風(fēng)險(xiǎn)合同。單一風(fēng)險(xiǎn)合同是指承保一種或幾種同類或相同性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的合同。綜合風(fēng)險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)合同除了列舉不承保的風(fēng)險(xiǎn)外，對(duì)于其他一切外來風(fēng)險(xiǎn)予以保障的合同。4、按照合同保障的標(biāo)的分為特定式合同、總括式合同、流動(dòng)式合同和預(yù)約合同。特定式合同是指在保險(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的逐一列明保險(xiǎn)金額的合同?？偫ㄊ胶贤侵冈诒ｋU(xiǎn)合同中，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不逐一列明保險(xiǎn)金額，只列明總的保險(xiǎn)金額，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論是哪項(xiàng)財(cái)產(chǎn)受損，均可在總的保險(xiǎn)金額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，流動(dòng)式合同也稱報(bào)告式合同，是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性比較大，不僅不能列明保險(xiǎn)標(biāo)的，其范圍也是不確定的，但保管物資的價(jià)值大體可維持一定

26、金額。預(yù)約合同，又稱開口合同，是投保人以將來確定的標(biāo)的為條件，預(yù)先訂立的合同，在預(yù)約保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，將預(yù)約范圍內(nèi)的每筆業(yè)務(wù)向保險(xiǎn)人進(jìn)行申報(bào)，此種申報(bào)及作為保險(xiǎn)人承保該項(xiàng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)。5、按保險(xiǎn)合同保障的業(yè)務(wù)對(duì)象分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的合同。原保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。再保險(xiǎn)合同，是指以原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人將其承保風(fēng)險(xiǎn)的全部或一部分，向其他保險(xiǎn)人分保，以分散和轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的合同。在保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象是原保險(xiǎn)人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)合同的主體：保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人、關(guān)系人、保險(xiǎn)中間人。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是指簽訂保險(xiǎn)合同的人，有保險(xiǎn)人和投保人。

27、保險(xiǎn)人也稱承保人，是指與投保人簽訂保險(xiǎn)合同，經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取保險(xiǎn)費(fèi)和在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)負(fù)責(zé)履行損害賠償或人身傷亡給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人。投保人又稱要保人，是指與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，以其具有保險(xiǎn)利益的標(biāo)的進(jìn)行保險(xiǎn)，負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)的人。保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，是指被保險(xiǎn)合同保障的人，有被保險(xiǎn)人和受益人。被保險(xiǎn)人，是指被保險(xiǎn)合同保障的人，即在保險(xiǎn)事故中受損害，有權(quán)向保險(xiǎn)人要求賠償經(jīng)濟(jì)損失的人。受益人又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，屬于人身保險(xiǎn)范疇的特定關(guān)系人，是由被保人指定，在保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，享受保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金利益的人。受益人在法律上的資格分為已確定受益人和未確定受益人。在保險(xiǎn)合同中已確定受益人有三種情況：1、投保人既是被

28、保險(xiǎn)人又是受益人；2、投保人與被保險(xiǎn)人分屬兩人，投保人指定被保險(xiǎn)人為受益人；3、投保人同時(shí)是被保險(xiǎn)人，為他人利益簽訂合同時(shí)它可以指定第三人為受益人。保險(xiǎn)中間人是指促成保險(xiǎn)交易，收取傭金的人。包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公證人。保險(xiǎn)合同的客體：保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)行為所保障的對(duì)象，它是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的的類型：財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、信用、人身。保險(xiǎn)利益也稱可保利益，是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)利益必須符合以下條件：1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益。2、保險(xiǎn)利益必須是已確定或可以實(shí)現(xiàn)的、合法的預(yù)期利益。3、保險(xiǎn)利益必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值可以用貨幣計(jì)算的利益。

29、訂立合同的兩個(gè)步驟：要約和承諾。要約，即定約建議。它是要約人進(jìn)行的法律行為，將其要求訂約的意圖以及合同的主要條件，向?qū)Ψ教岢鰜?，請?duì)方仔細(xì)考慮接受。承諾，即接受定約建議，它是被要約人對(duì)要約人的要約無條件接受的法律行為。被要約人一經(jīng)承諾，合同即告成立。合同有即時(shí)承諾和限期承諾。要保亦稱投保申請，即一般合同訂立過程的要約，是指投保人填具投保單，提出投保申請的行為。承保又稱投保申請，即一般合同訂立過程的承諾，是指保險(xiǎn)人對(duì)投保人所填具的投保單提出的要保表示完全接受的行為。保險(xiǎn)合同成立的條件：1、保險(xiǎn)合同必須是主體的合意。雙方當(dāng)事人的合意表現(xiàn)在意思表示真實(shí)和意思表示一致。2、保險(xiǎn)合同的主體必須合法。保險(xiǎn)

30、人必須具有合法資格；投保人必須具有合法資格。3、保險(xiǎn)合同的形式符合法律規(guī)定。作為保險(xiǎn)合同證明的形式有以下幾種：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單。4、保險(xiǎn)合同不違反法律和公共道德。告知、保證、期權(quán)是影響保險(xiǎn)合同效力的重要因素告知，是指投保人在其簽訂保險(xiǎn)和同時(shí)，把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要情況如實(shí)地向投保人作口頭或書面的陳述。保證，是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人擔(dān)保不因其對(duì)某一作為和不作為而增加損害標(biāo)的的危險(xiǎn)事實(shí)。棄權(quán)，是指一方當(dāng)事人放棄它在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，日后不得再向他方主張這種權(quán)利。也叫棄權(quán)與禁止發(fā)言。保險(xiǎn)合同的無效，是指自始無效的合同，由于投保人或被保險(xiǎn)人違反國家法律

31、規(guī)定或保險(xiǎn)合同規(guī)定的事項(xiàng)而引起的，因而使保險(xiǎn)合同全部無效或部分無效。保險(xiǎn)合同如不具備以下三個(gè)條件，則為無效：1、行為人必須具有相應(yīng)的民事行為能力。2、意思表示真實(shí)。3、不違反法律和公共利益。保險(xiǎn)合同特有的無效條件有：1、承保危險(xiǎn)不存在或已經(jīng)發(fā)生。2、投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)標(biāo)的沒有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益。3、在人身保險(xiǎn)中受益人未經(jīng)被保險(xiǎn)人的書面同意或?yàn)闊o行為能力人投保死亡保險(xiǎn)。4、采取欺詐、脅迫手段簽訂的保險(xiǎn)合同。5、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不符合法律規(guī)定。6、保險(xiǎn)合同不具備法定形式。7、保險(xiǎn)合同不是當(dāng)事人真實(shí)意思表示一致的結(jié)果。8、保險(xiǎn)合同內(nèi)容違反法律和公共道德。9、保險(xiǎn)合同違反國家利益和社會(huì)

32、公共利益。無效保險(xiǎn)合同，分為全部無效和部分無效。保險(xiǎn)合同的變更，是指對(duì)已生效尚未履行或已履行的保險(xiǎn)合同的某些條款進(jìn)行修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)合同的變更由主體變更和客體變更之分。主體變更作合同轉(zhuǎn)讓處理。保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)一方當(dāng)事人將保險(xiǎn)合同的全部權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給第三人，有第三人依據(jù)保險(xiǎn)合同享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)。保險(xiǎn)合同的停止，又稱保險(xiǎn)合同的中止，是指保險(xiǎn)合同在有效期內(nèi)，因某種原因，停止其效力。保險(xiǎn)合同的解除，是指保險(xiǎn)合同成立、生效后，由于某種事由的發(fā)生，行使法律或合同賦予的解除權(quán)，而使合同終止。保險(xiǎn)合同的中止：1、自然終止2、合同已履行而終止3、協(xié)議注銷4、保險(xiǎn)合同終止的其他原因。保險(xiǎn)合同爭議是指保

33、險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方在對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的歸屬問題、賠償數(shù)額的確定等產(chǎn)生的分歧，因而引起合同糾紛，使合同無法履行。保險(xiǎn)合同解釋，是指由保險(xiǎn)合同的解釋主體根據(jù)有關(guān)事實(shí)，遵循一定原則和規(guī)則，對(duì)合同內(nèi)容的含義所作的說明，以使保險(xiǎn)合同明確、完整和符合法律的要求，利于保險(xiǎn)合同的履行。合同解釋的主體有當(dāng)事人解釋、仲裁解釋和法院解釋。保險(xiǎn)合同解釋的原則：1、合法原則。2、誠實(shí)信用原則也稱誠信原則。3、整體性原則。4、有利于合同非起草人的原則。5、文義解釋的原則。保險(xiǎn)合同爭議的處理方式：1、協(xié)商解決。2、調(diào)解。3、仲裁。4、訴訟。第四章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義有廣義和狹義之分。以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，一般被稱作狹

34、義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或產(chǎn)物保險(xiǎn)。而以各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及與其有關(guān)的利益和依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)，被稱作廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的：1、物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。2、與物質(zhì)財(cái)產(chǎn)有關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益。3、民事?lián)p害賠償責(zé)任。物質(zhì)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額，根據(jù)與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系可分為足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類：1、按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)施辦法分為法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。2、按保險(xiǎn)價(jià)值的確定方式分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)。3、按保險(xiǎn)標(biāo)的分為物質(zhì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、利益保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的職能：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的作用是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)職能實(shí)現(xiàn)的結(jié)果。1、保證社會(huì)再生產(chǎn)的順利進(jìn)行。2、有利于財(cái)政收支平衡和信貸收支平

35、衡。3、有利于企業(yè)完善經(jīng)濟(jì)核算和加強(qiáng)危險(xiǎn)管理。4、有利于安定人民生活，穩(wěn)定社會(huì)秩序。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的原則：保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償原則、近因原則、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則。1、保險(xiǎn)利益原則。保險(xiǎn)利益的存在，必須同時(shí)具備以下三個(gè)條件：保險(xiǎn)利益必須是合法的，是符合社會(huì)公共道德準(zhǔn)則的；保險(xiǎn)利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益；保險(xiǎn)利益必須是具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值的利益。2、最大誠信原則。就是要求保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須最大限度地保持誠意、恪守信用，否則保險(xiǎn)合同無效。3、賠償原則。主要內(nèi)容：保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以實(shí)際損失為根據(jù)；保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償以保險(xiǎn)金額為限；保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益以保險(xiǎn)利益為限。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付方式

36、：比例賠償方式、第一危險(xiǎn)賠償方式、限額賠償方式。4、近因原則。保險(xiǎn)人只對(duì)直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的損失負(fù)有賠償責(zé)任，即保險(xiǎn)賠償?shù)膿p失。5、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則。是指保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失履行了賠償義務(wù)之后，依法從被保險(xiǎn)人那里取得的追償權(quán)和所有權(quán)。包括代位賠償和委付兩方面的內(nèi)容。（1）代位賠償。如保險(xiǎn)損失是由第三者引起的，被保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)侵權(quán)行為的法律、合同或政府法令，有權(quán)從第三者那里獲得賠償。（2）保險(xiǎn)委付。是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受嚴(yán)重?fù)p失，雖未達(dá)到全損程度，但全損的發(fā)生不可避免，被保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人按推定全損賠償，并將財(cái)產(chǎn)的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人的法律行為。6、分?jǐn)傇瓌t。又稱重復(fù)保險(xiǎn)

37、的分?jǐn)傇瓌t。重復(fù)保險(xiǎn)的存在是產(chǎn)生分?jǐn)偟那疤?。分?jǐn)傇瓌t要求，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，賠償總額不得超過標(biāo)的的可保價(jià)值，賠款由各保險(xiǎn)人共同承擔(dān)。常見分?jǐn)偡绞剑?、順序責(zé)任2、比例責(zé)任3、限額責(zé)任。第三節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種，是以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。分為可保財(cái)產(chǎn)、特約承保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái)產(chǎn)。保險(xiǎn)金額的確定方法：1、固定資產(chǎn)保額的確定方法。按帳面原值確定保險(xiǎn)金額、按帳面凈值確定保險(xiǎn)金額、按重置重建價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。2、流動(dòng)資產(chǎn)保額的確定方法。按其帳面余額投保。3、帳外或已攤銷財(cái)產(chǎn)的保額確定。按出現(xiàn)當(dāng)天的實(shí)際價(jià)值賠償，但以保額為限。我國企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率分

38、為工業(yè)險(xiǎn)、倉儲(chǔ)險(xiǎn)和普通險(xiǎn)費(fèi)率三類。1、工業(yè)險(xiǎn)分六級(jí)，現(xiàn)行年費(fèi)率為7-1。2、倉儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率分五級(jí)，現(xiàn)行年費(fèi)率為3-1。3、普通險(xiǎn)費(fèi)率分五級(jí)，現(xiàn)行年費(fèi)率為3-1。二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。是以城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。1、自有財(cái)產(chǎn)。2、代保管或與他人共有財(cái)產(chǎn)。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的費(fèi)率為1，附加盜竊險(xiǎn)3。3、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。投保時(shí)，投保人交固定的保險(xiǎn)儲(chǔ)金，儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲(chǔ)金均返還投保人。4、團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。三、涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。屬于火災(zāi)保險(xiǎn)范圍的涉外財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括：1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)。3、財(cái)產(chǎn)一攬子綜合險(xiǎn)。適用于對(duì)外來料加工、裝配和

39、補(bǔ)償貿(mào)易的企業(yè)。4、利潤損失險(xiǎn)。第四節(jié)工程保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)是指以各種土木建筑、機(jī)器設(shè)備安裝、船舶建造等工程為保險(xiǎn)對(duì)象的綜合性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，承保工程項(xiàng)目在建造期間乃至工程結(jié)束后的一定時(shí)期的一切意外物質(zhì)損失，以及因被保險(xiǎn)人疏忽和過失造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損害而應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。建筑工程一切險(xiǎn)適用于三資企業(yè)、補(bǔ)償貿(mào)易、外匯貸款和其他利用外資形式以及我國對(duì)外承包工程、經(jīng)援工程中的各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的土木建筑工程項(xiàng)目。承包內(nèi)容包括以土木建筑為主體的工程在建筑期間由于保險(xiǎn)危險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失、列明的費(fèi)用以及對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。安裝工程一切險(xiǎn)簡稱安工險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)鬧饕髦止笊接玫幕魃璞訃案紙峁溝慕錆妥爸

40、謾邪諶蒞隕媳甑腦詘滄暗魘怨討杏捎讜鶉蚊獬醞獾囊磺形趙斐傻奈鎦仕鶚忻韉姆延眉岸緣諶叩木門獬鶉巍?br /> 船舶工程保險(xiǎn)是為建造或拆除船舶及各種海上裝置工程提供保險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)，包括船舶建造保險(xiǎn)和拆船保險(xiǎn)。第五章運(yùn)輸保險(xiǎn)運(yùn)輸保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在運(yùn)輸過程中因自然災(zāi)害或意外事故遭受損失是負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。第一節(jié)海上保險(xiǎn)海上保險(xiǎn)是以海洋特定范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)、利益、運(yùn)費(fèi)及其責(zé)任等作為承保標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，簡稱水險(xiǎn)。海上保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、海上保險(xiǎn)具有國際性2、海上保險(xiǎn)的綜合性3、確定責(zé)任的復(fù)雜性。海上保險(xiǎn)的種類：一、船舶保險(xiǎn)。標(biāo)的有：（1）船舶（2）與船舶有關(guān)的利益（3）船東或承租人應(yīng)負(fù)

41、的損害賠償責(zé)任。我國遠(yuǎn)洋船舶的承保險(xiǎn)別分為全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)兩種。海上施救和海上救助是概念不同的保險(xiǎn)術(shù)語，前者是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭遇承保風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生損失時(shí)，為減少損失、保護(hù)財(cái)產(chǎn)而采取積極、合理的措施；后者亦稱海難救助，是指對(duì)遭遇海難的船舶、貨物和生命不論發(fā)生在什么水域，由外來力量進(jìn)行的援助。船舶保險(xiǎn)的期限，分為定期保險(xiǎn)和航次保險(xiǎn)兩種。二、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保障的海上損失主要可分為貨物損失和費(fèi)用兩大類。海損按其損失性質(zhì)可分為共同海損和單獨(dú)海損。貨物海損按其損失程度可分為全部損失和部分損失。全部損失簡稱全損，全損可分為實(shí)際全損、推定全損和部分全損。推定全損：貨物受到損失后，實(shí)際全損已不

42、可避免，若對(duì)之進(jìn)行搶救，其救助、施救、整理、續(xù)運(yùn)等費(fèi)用將超過被救貨物價(jià)值。在這種情況下，保險(xiǎn)人通常要放棄搶救，而把它視為全部損失，給予被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)金額的全部賠償，即為推定賠償。費(fèi)用。海運(yùn)貨物遭受災(zāi)害事故，為搶救受損貨物或?yàn)楸苊?、減少貨物損失，以及遭受損失后為估定損失程度、確定保險(xiǎn)賠償金額等事宜所招致的費(fèi)用，均屬保險(xiǎn)保障范圍。其費(fèi)用有：1、施救費(fèi)用2、救助費(fèi)用3、特別費(fèi)用4、額外費(fèi)用。施救費(fèi)用是指保險(xiǎn)貨物在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代理人、雇傭人或受讓人等為了避免或減少損失采取的各種搶救、防護(hù)措施而產(chǎn)生的費(fèi)用。救助費(fèi)用是指保險(xiǎn)貨物遭遇海難時(shí)，有貨運(yùn)保險(xiǎn)締約方以外的第三者采取救

43、助作為而獲救，由貨方支付給救助人的酬金，救助費(fèi)用和施救費(fèi)用的四點(diǎn)不同：1、采取行為的主體不同。2、給付報(bào)酬的原則不同。施救費(fèi)用是不論施救有無結(jié)果，都予賠償。救助采用“無效果，無報(bào)酬”的原則。3、保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任不同。施救費(fèi)用可在保險(xiǎn)貨物本身的保額以外，再賠一個(gè)保額；而保險(xiǎn)人對(duì)救助費(fèi)用的賠償責(zé)任是將保險(xiǎn)貨物本身的損失和救助費(fèi)用一并計(jì)算，不得超過貨物的保額。4、救助行為通常與共同海損有關(guān)，而施救行為并非如此。我國海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的險(xiǎn)別分為三種：平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)、一切險(xiǎn)。水漬險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍除包括平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失。責(zé)任起

44、訖：“倉至倉”責(zé)任。三、運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)標(biāo)的：1、船東為貨主承運(yùn)貨物獲取的報(bào)酬2、出租船舶、收取的租船費(fèi)運(yùn)費(fèi)的三種形式：預(yù)付運(yùn)費(fèi)、到付運(yùn)費(fèi)、報(bào)付運(yùn)費(fèi)。四、保障與賠償責(zé)任保險(xiǎn)。簡稱保賠保險(xiǎn)，承保船東在經(jīng)營船舶時(shí)可能產(chǎn)生、但不包括在船舶險(xiǎn)承保范圍內(nèi)的責(zé)任保險(xiǎn)，它屬于責(zé)任保險(xiǎn)范疇。五、海上石油開發(fā)保險(xiǎn)。承保近海石油勘探開發(fā)全過程的綜合性保險(xiǎn)。第二節(jié)國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任的起訖：國內(nèi)運(yùn)輸保險(xiǎn)的期限通常以運(yùn)程為根據(jù)，按“倉至倉”條款確定保險(xiǎn)責(zé)任的起訖，即保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)貨物離開起運(yùn)地發(fā)貨人的倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)開始，至目的地收貨人的倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。保險(xiǎn)責(zé)任自貨物運(yùn)離保險(xiǎn)單列明的起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉庫或儲(chǔ)存

45、處所時(shí)開始。一旦開始搬動(dòng)，保險(xiǎn)責(zé)任即開始，且搬動(dòng)一件，保險(xiǎn)責(zé)任開始一件。貨物運(yùn)的保險(xiǎn)單載明的目的的被保險(xiǎn)人或收貨人的最先卸存的倉庫或儲(chǔ)存處所后，竟寫在、搬入倉庫或儲(chǔ)存處所存放后，其保險(xiǎn)責(zé)任即行終結(jié)。費(fèi)率確定：1、航程距離和時(shí)間。2、航程所經(jīng)區(qū)域的危險(xiǎn)因素。3、運(yùn)輸方式和工具。4、貨物性質(zhì)和包裝。第三節(jié)汽車保險(xiǎn)國外的汽車保險(xiǎn)，通常包括車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、被保險(xiǎn)人意外傷害險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)及車內(nèi)毛毯行李險(xiǎn)。我國主要承保前兩種。一、車輛損失險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任主要有：1、碰撞責(zé)任2、非碰撞責(zé)任3、施救、保護(hù)費(fèi)用。二、第三者責(zé)任險(xiǎn)。承保被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因意外事故造成第三者人身

46、傷亡或財(cái)產(chǎn)損失被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。汽車保險(xiǎn)的保額確定：分公有車輛和私有車輛，外加保第三者責(zé)任險(xiǎn)。1、公有車輛保額。（1）按帳面原值確定（2）按帳面凈值確定（3）協(xié)商確定。2、私有車輛保額（1）按車輛實(shí)際狀況固定其新舊成數(shù)，確定實(shí)際價(jià)值。（2）按個(gè)人或聯(lián)戶購置車輛時(shí)的發(fā)票金額加上購置后的修理費(fèi)用作為實(shí)際價(jià)值。（3）對(duì)于私人購置的新車輛，應(yīng)依從物資部門或汽車制造廠家購買時(shí)的發(fā)票金額為據(jù)確定保險(xiǎn)金額。3、第三者責(zé)任險(xiǎn)保額可分為有限額和無限額兩種。第四節(jié)飛機(jī)保險(xiǎn)我國飛機(jī)保險(xiǎn)條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任為機(jī)身險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和旅客法定責(zé)任險(xiǎn)、承運(yùn)貨物責(zé)任險(xiǎn)、戰(zhàn)爭和搶劫險(xiǎn)。前三者為基本險(xiǎn)，后兩者為附

47、加險(xiǎn)。飛機(jī)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)，亦稱飛機(jī)公眾法定責(zé)任保險(xiǎn)，承保飛機(jī)在營運(yùn)中由于飛機(jī)墜落或從飛機(jī)上墜人、墜物造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失而應(yīng)由航空承運(yùn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。責(zé)任限額：只規(guī)定最高賠償限額。飛機(jī)旅客法律責(zé)任保險(xiǎn)，亦稱飛機(jī)旅客法定責(zé)任險(xiǎn)，是旅客責(zé)任保險(xiǎn)的一種。旅客法定責(zé)任的賠償限額有三種，包括對(duì)每人的限額、對(duì)每次事故的限額以及每架飛機(jī)在保險(xiǎn)期內(nèi)的總限額。第六章責(zé)任信用與信用、保證保險(xiǎn)第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)。具有以下性質(zhì)：1、責(zé)任保險(xiǎn)是一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。2、責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險(xiǎn)。3

48、、責(zé)任保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人受賠償請求時(shí)保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的法律基礎(chǔ)：責(zé)任保險(xiǎn)在很大程度上與民法有關(guān)。與侵權(quán)關(guān)系密切。侵權(quán)分為四類：1、過失責(zé)任。過失是行為人對(duì)某事情的關(guān)注未能達(dá)到有理智的人或謹(jǐn)慎的人在相同或相似情況下予以關(guān)注的那種程度。過失責(zé)任的判定要注意六個(gè)方面：（1）過失責(zé)任是行為人對(duì)于事件的發(fā)生能夠加以控制而沒有控制。（2）“予以關(guān)注的程度”表明對(duì)于所有情況予以關(guān)注沒有一個(gè)單一標(biāo)準(zhǔn)。（3）“一個(gè)謹(jǐn)慎的人”既不高于也不低于那些認(rèn)為是理智、有責(zé)任社會(huì)成員的標(biāo)準(zhǔn)。（4）在確定過失責(zé)任時(shí)也必須考慮“相同或相似情況”。（5）這種傷害必須是疏忽行為的后果。（6）過失行為必須是傷害的近因。2

49、、故意侵權(quán)。3、含有法定責(zé)任的侵權(quán)。4、絕對(duì)責(zé)任或嚴(yán)格責(zé)任。責(zé)任保險(xiǎn)的特征：責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但與一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不盡相同，具有自身的特點(diǎn)。1、責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)不是自然災(zāi)害或意外事故的客觀存在，而使法律制度的完備。2、責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)償對(duì)象分為兩種：直接補(bǔ)償?shù)氖潜槐ｋU(xiǎn)人，間接補(bǔ)償?shù)氖鞘艿奖槐ｋU(xiǎn)人傷害的第三者。3、責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的為民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過特別約定的合同責(zé)任，是無形的。該責(zé)任的成立必須符合以下幾個(gè)條件：（1）損害事實(shí)的存在（2）行為的違法性（3）違法行為和損害結(jié)果之間有因果關(guān)系（4）行為人主觀上有過錯(cuò)。責(zé)任保險(xiǎn)單的共同規(guī)定保險(xiǎn)人的承保范圍包括身體傷害和財(cái)產(chǎn)損毀兩項(xiàng)。責(zé)任保險(xiǎn)的種類：

50、按承保方式分為兩類：一是附加承保的責(zé)任保險(xiǎn)，即是把責(zé)任保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的組成部分，以附加責(zé)任的方式加以承保，不簽發(fā)單獨(dú)保單。二是單獨(dú)承保的責(zé)任險(xiǎn)，即作為獨(dú)立的險(xiǎn)種承保，簽發(fā)單獨(dú)保單的責(zé)任險(xiǎn)。包括公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。1、公眾責(zé)任險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的公眾責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。分類：場所責(zé)任險(xiǎn)、電梯責(zé)任險(xiǎn)、承保人責(zé)任險(xiǎn)、個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)。2、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。是指承保制造商或銷售商在銷售、供應(yīng)、修理、服務(wù)或試驗(yàn)產(chǎn)品的工程中，由于產(chǎn)品有缺陷致使消費(fèi)者、用戶或其他第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)由其賠付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任的兩大體系：絕對(duì)責(zé)任制和疏忽責(zé)任制。3、雇主責(zé)任險(xiǎn)。就是

51、以雇主責(zé)任作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。承保各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成的契約對(duì)方或其他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)單以事件為基礎(chǔ)，即便因故意行為而發(fā)生的意外結(jié)果也可承保。2、除了若干有關(guān)產(chǎn)品責(zé)任的保險(xiǎn)外，職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)并不承保各種商業(yè)責(zé)任報(bào)單或公共責(zé)任保單下所承保的各種損失。3、多數(shù)職業(yè)責(zé)任保單都不允許保險(xiǎn)公司隨意解決賠償案件，因?yàn)槌挟?dāng)一項(xiàng)法律上的責(zé)任，會(huì)影響被保人的聲譽(yù)與生機(jī)。4、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任的確定有兩種方式：一是以索賠為基礎(chǔ)，另一種方式是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)。第二節(jié)信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)是隨著商業(yè)信用的發(fā)展而產(chǎn)生的，是以有關(guān)利益為

52、標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，具體來說，信用保險(xiǎn)是以訂立合同的一方-權(quán)利人，要求保險(xiǎn)人承擔(dān)合同的另一方-債務(wù)人的信用風(fēng)險(xiǎn)為內(nèi)容的保險(xiǎn)。信用保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、信用保險(xiǎn)承保的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人在承保前必須對(duì)被保證人的資信進(jìn)行嚴(yán)格審查，確信有把握才能承保。2、信用保險(xiǎn)只有兩個(gè)當(dāng)事人，即權(quán)利人和保證人。3、由于信用保險(xiǎn)是權(quán)利人提供承保被保證人的信用，因而保險(xiǎn)人一般難于得到被保證人的反擔(dān)保，只能事后向被保證人追償，但成功率很低。4、由于信用保險(xiǎn)比較復(fù)雜，具有一定的特殊性具有一定的特殊性，因而信用保險(xiǎn)特別是出口信用保險(xiǎn)，許多國家均由政府部門或政府委托的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)辦理，禁止一般保險(xiǎn)人承保這項(xiàng)業(yè)務(wù)。信用保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)種類：信用

53、保險(xiǎn)主要包括三類業(yè)務(wù)：1、國內(nèi)商業(yè)信用保險(xiǎn)2、投資保險(xiǎn)3、出口信用保險(xiǎn)出口信用保險(xiǎn)承保的是賣方收匯風(fēng)險(xiǎn)。出口信用保險(xiǎn)承保的賣方收匯風(fēng)險(xiǎn)包括國家風(fēng)險(xiǎn)和買家風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)承包的出口貨物的性質(zhì)和信用期限的長短，出口信用險(xiǎn)通常分為兩種：1、短期出口信用險(xiǎn)。信用期不超過180天，保險(xiǎn)期限為1年。2、長期出口信用險(xiǎn)。信用期超過180天。投資保險(xiǎn)，也稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，承保本國對(duì)外國投資的投資人在投資期間因?qū)Ψ絿业恼卧蛟斐傻耐顿Y損失的風(fēng)險(xiǎn)。第三節(jié)保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)與信用保險(xiǎn)一樣，也是以有關(guān)利益為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但保證保險(xiǎn)是根據(jù)債權(quán)人的要求，債務(wù)人向保險(xiǎn)人投保自己信用的保險(xiǎn)，實(shí)際上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)：1、保證保險(xiǎn)承擔(dān)的是一種信用風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)楸ＷC保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)單代替銀行擔(dān)保，保證權(quán)利人