中國(guó)版存款保險(xiǎn)制度：差別費(fèi)率+強(qiáng)監(jiān)管色彩綜述

1、解讀中國(guó)版存款保險(xiǎn)制度：差別費(fèi)率+強(qiáng)監(jiān)管色彩作者：李磊 來(lái)源：鳳凰財(cái)經(jīng)11月30日，國(guó)務(wù)院法制辦正式發(fā)布存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）（以下簡(jiǎn)稱意見(jiàn)稿），這一醞釀21年的、事關(guān)中國(guó)金融穩(wěn)定和市場(chǎng)化改革的制度終于靴子落地。根據(jù)條例，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，一旦銀行破產(chǎn)，存款人將根據(jù)自己的存款金額，獲得最高限額為人民幣50萬(wàn)元的償付。這標(biāo)志著之前由國(guó)家對(duì)存款人存款進(jìn)行全額隱形擔(dān)保的時(shí)代即將結(jié)束，存款人的選擇將考驗(yàn)銀行的信譽(yù)和經(jīng)營(yíng)能力，中國(guó)金融的市場(chǎng)化改革往前邁了一大步，同時(shí)也打開了金融改革的突破口。其實(shí)，早在1993年，國(guó)務(wù)院就提出建立存款保險(xiǎn)制度，并在其后進(jìn)行理論研究和制度設(shè)計(jì)，在2007年全國(guó)金融工

2、作會(huì)議上明確提出要建立存款保險(xiǎn)制度，當(dāng)時(shí)由央行和其他部門代擬的存款保險(xiǎn)條例也已經(jīng)提交國(guó)務(wù)院審議。但是隨著2007年底美國(guó)次貸危機(jī)和全球金融危機(jī)的爆發(fā)，政府為了穩(wěn)定起見(jiàn)，將這一條例擱置，直到十八屆三中全會(huì)重新提出建立存款保險(xiǎn)制度，這一事關(guān)中國(guó)金融改革的重要基礎(chǔ)制度才重新啟動(dòng)。從發(fā)布的意見(jiàn)稿來(lái)看，中國(guó)版的存款保險(xiǎn)制度參照了很多發(fā)達(dá)國(guó)家的存款保險(xiǎn)制度，特別是借鑒了美國(guó)的一些經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)早在1933年就已經(jīng)建立存款保險(xiǎn)制度，而在本輪金融危機(jī)爆發(fā)的過(guò)程中，這一制度在維護(hù)金融穩(wěn)定和存款人利益方面發(fā)揮了很大的作用。其中包括強(qiáng)制投保、差別費(fèi)率、最高限額賠付和具有監(jiān)管職能的存款保險(xiǎn)制度等。首先，在投保方式上，國(guó)際

3、通行的做法有自愿投保和強(qiáng)制投保兩種，中國(guó)臺(tái)灣在上世紀(jì)90年代存款保險(xiǎn)制度實(shí)行之初采取的是自愿投保，后改為全面投保，即強(qiáng)制投保，中國(guó)版存款保險(xiǎn)制度將采取強(qiáng)制投保的方式。意見(jiàn)稿第二條明確表示，“在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu)），應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)?！保@基本要求現(xiàn)有大小銀行類金融機(jī)構(gòu)必須按照規(guī)定向存實(shí)行款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金。其次，在這一制度在中國(guó)監(jiān)管部門開始醞釀之初就存在一些分歧，主要集中在要不要實(shí)行差別費(fèi)率？存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要不要有一定的監(jiān)管職能？從意見(jiàn)稿上看，上述分歧得以落實(shí)，即第九

4、條規(guī)定的“存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定?！眹?guó)務(wù)院考慮實(shí)行差別費(fèi)率的主要原因是為了防止金融機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)槿绻还芙?jīng)營(yíng)好壞，所有銀行的存款人都能得到同樣的補(bǔ)償，就會(huì)使得部分銀行放松自己風(fēng)險(xiǎn)管理情況，出現(xiàn)“搭順風(fēng)車”的情況。即銀行交納費(fèi)用的多少，不僅僅按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的統(tǒng)一規(guī)定，還要根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)和風(fēng)險(xiǎn)情況來(lái)交納。但是意見(jiàn)稿里面并沒(méi)有對(duì)基準(zhǔn)費(fèi)率和差別費(fèi)率進(jìn)行

5、明確的說(shuō)明，最終答案還要等條例正式發(fā)布以后才能揭曉。以美國(guó)1991年出臺(tái)的聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司修正法案，按照銀行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定存款保險(xiǎn)費(fèi)率要求，即采用兩套相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行分類，第一個(gè)是按照資本充足水平劃分為5個(gè)等級(jí)：資本相當(dāng)充足、資本充足、資本不充足、資本相當(dāng)不充足、資本嚴(yán)重不充足；第二類是監(jiān)管評(píng)級(jí)，即按照銀行的評(píng)級(jí)氛圍A、B、C三個(gè)等級(jí)。通過(guò)以上兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的綜合，金融機(jī)構(gòu)存款保險(xiǎn)費(fèi)用的高低與反映其風(fēng)險(xiǎn)狀況的資本充足率和監(jiān)管評(píng)級(jí)掛鉤，資本充足率和監(jiān)管評(píng)級(jí)越高，所繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi)用就越低。反之，金融機(jī)構(gòu)需要繳納的存款保險(xiǎn)費(fèi)用就越高。在通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)制定繳費(fèi)水平的過(guò)程中，美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)

6、公司（FDIC）也對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮了監(jiān)管的作用，如果一家銀行出現(xiàn)資本相當(dāng)不充足時(shí)，F(xiàn)DIC可以強(qiáng)制該機(jī)構(gòu)進(jìn)行強(qiáng)制性的兼并充足，以滿足其資本結(jié)構(gòu)；在其資本嚴(yán)重不足時(shí)，對(duì)其進(jìn)行強(qiáng)制性的破產(chǎn)清算。在意見(jiàn)稿中對(duì)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的職責(zé)進(jìn)行了明確，其中包括“制定和調(diào)整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)；確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率；依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施”等。同時(shí)第十五條規(guī)定“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其提出風(fēng)險(xiǎn)警示?！钡谑鶙l規(guī)定“投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基

7、金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率?！钡谑邨l規(guī)定：“存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。”這些條文賦予了存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)明確的監(jiān)管職能，雖然目前條例尚處于征求意見(jiàn)階段，但其強(qiáng)大的監(jiān)管色彩已經(jīng)體現(xiàn)。在對(duì)存款人的賠付額度方面，意見(jiàn)稿進(jìn)行了明確規(guī)定，即存款保險(xiǎn)實(shí)行限

8、額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。國(guó)務(wù)院在制定賠付額度的標(biāo)準(zhǔn)時(shí)主要有兩大考慮，一方面要維護(hù)金融穩(wěn)定，另一方面要防止道德風(fēng)險(xiǎn)，如果選擇的賠付額度太低，很多存款大戶就會(huì)流失，如果賠付額度定的太高，儲(chǔ)戶就不愿對(duì)銀行做出選擇，達(dá)不到存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的目的，蘊(yùn)藏著道德風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)央行對(duì)于意見(jiàn)稿的說(shuō)明，根據(jù)2013年底

9、的存款情況測(cè)算，50萬(wàn)的最高賠付額度可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會(huì)受到損失。而且，這個(gè)限額并不是固定不變的，人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行（第五條第一款）。雖然存款保險(xiǎn)制度在賠付額度上照顧了99.63%儲(chǔ)戶的利益，但是另外不到0.5%的儲(chǔ)戶的能量往往很大，其利益如果受損，可能會(huì)對(duì)政策表達(dá)不滿。改革開放30多年以來(lái)，中國(guó)金融改革充滿波折，每一次前進(jìn)都阻力重重，歷經(jīng)20年醞釀的存款保險(xiǎn)制度之所以引起廣泛的關(guān)注，不僅僅關(guān)系到中國(guó)金融系統(tǒng)穩(wěn)定，同時(shí)也為下一

10、步的金融改革找到了突破口，存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)后，利率市場(chǎng)化、民營(yíng)銀行等金融改革難題都會(huì)獲得巨大的政策支持，并隨著存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施迎刃而解。附件：存款保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）第一條 為了建立和規(guī)范存款保險(xiǎn)制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。第二條 在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國(guó)境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國(guó)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國(guó)與其他國(guó)家或者地區(qū)之間對(duì)存款保險(xiǎn)制度另

11、有安排的除外。第三條 本條例所稱存款保險(xiǎn)，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。第四條 被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險(xiǎn)的其他存款除外。第五條 存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有

12、被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險(xiǎn)存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。社會(huì)保險(xiǎn)基金、住房公積金存款的償付辦法由中國(guó)人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)。第六條 存款保險(xiǎn)基金的來(lái)源包括：(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)；(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財(cái)產(chǎn)；(三)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金獲得的收益；(四)其他合法收入。第七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則；(二)制定和調(diào)

13、整存款保險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)；(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率；(四)歸集保費(fèi)；(五)管理和運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金；(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險(xiǎn)處置措施；(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時(shí)償付存款人的被保險(xiǎn)存款；(八)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)由國(guó)務(wù)院決定。第八條 本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照之日起6個(gè)月內(nèi)，按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。第九條 存款保險(xiǎn)費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險(xiǎn)基金管

14、理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險(xiǎn)基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。第十條 投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險(xiǎn)存款和存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計(jì)算，具體辦法由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報(bào)送被保險(xiǎn)存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個(gè)月交納一次保費(fèi)。第十一條 存款保險(xiǎn)基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動(dòng)、保值增值的原則，

15、限于下列形式：(一)存放中國(guó)人民銀行；(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級(jí)較高的金融債券及其他高等級(jí)債券；(三)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。第十二條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束之日起3個(gè)月內(nèi)編制存款保險(xiǎn)基金收支的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、報(bào)表，并編制年度報(bào)告，按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布。存款保險(xiǎn)基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國(guó)家統(tǒng)一的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，并依法接受審計(jì)機(jī)關(guān)的審計(jì)監(jiān)督。第十三條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：(一)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對(duì)涉及費(fèi)率計(jì)算的相關(guān)情況進(jìn)行核查；(二)投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問(wèn)題的，對(duì)其存款的規(guī)模

16、、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查；(三)對(duì)投保機(jī)構(gòu)報(bào)送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。對(duì)核查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。第十四條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過(guò)信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、檢查報(bào)告和評(píng)級(jí)情況等監(jiān)督管理信息。前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險(xiǎn)基金風(fēng)險(xiǎn)、保證及時(shí)償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時(shí)報(bào)送其他相關(guān)信息。第十五條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的情形的，可以對(duì)其

17、提出風(fēng)險(xiǎn)警示。第十六條 投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險(xiǎn)基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)、中國(guó)人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時(shí)采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長(zhǎng)、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。第十七條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。第十八條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險(xiǎn)基金，保護(hù)存款人利

18、益：(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險(xiǎn)存款；(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險(xiǎn)存款；(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購(gòu)或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請(qǐng)破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險(xiǎn)基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。第十九條 有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險(xiǎn)基金償付存款人的被保險(xiǎn)存款：(一)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織；(二)存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算；(三)人民法院裁定受理對(duì)投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請(qǐng)；(四)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定及時(shí)、足額償付存款。第二十條 存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：(一)違反規(guī)定收取保費(fèi)；(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金；(三)違反規(guī)定不及時(shí)、足額償付存款；(四)濫用職權(quán)、玩忽職守的其他行為。存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員貪污受賄、泄露國(guó)家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任；尚不構(gòu)成犯罪的，依法給予處分。第二十一條 投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適