商業(yè)養(yǎng)老保險 該怎樣選擇

1、其實，“人活著，錢沒了！”這是我們未來面臨的一個現(xiàn)實問題：據(jù)2011年4月28日國家統(tǒng)計局公布第六次全國人口普查數(shù)據(jù)：中國60歲及以上人口已占13.26%，中國65歲以上人口占比將超過日本，成為全球人口老齡化程度最高的國家。 在“銀發(fā)浪潮”撲面而來的今天，“未富先老”的中國正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。其實，養(yǎng)老的壓力不僅僅在政府，個人也是如此。今后“421”的家庭會越來越多，一個子女要承擔(dān)父母、婆婆爺爺、外公外婆8個人，甚至祖父母更多人的養(yǎng)老，那將是一個無法想象的難題。 唯一的辦法，個人的養(yǎng)老錢，必須提前準(zhǔn)備！ 個人養(yǎng)老兩手抓 社保、商業(yè)保險一個都不能少 面對養(yǎng)老問題的巨大壓力，中國政府未雨綢繆，正

2、全力以赴構(gòu)建社會保險、商業(yè)保險兩大保障體系。社會保險是國家確保全體居民均能享受的基本保障；商業(yè)保險是在自身需求基礎(chǔ)上的個性化提升，兩者都應(yīng)具備。 然而，社會上一些人認(rèn)為“有了社保，就沒必要再買商業(yè)保險了”這種觀念真的正確嗎？ 社保養(yǎng)老 保障有多高？ 首先，要明確幾點：（1）社保繳費比例：城鎮(zhèn)職工社保的繳費比例，以個人工資為基數(shù)，單位繳18%，個人繳8%（繳費比例國家可根據(jù)實際情況進行調(diào)整）。（2）基本養(yǎng)老金構(gòu)成，以重慶地區(qū)1996年后參加工作的人員為例，其基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金?；A(chǔ)養(yǎng)老金為社會統(tǒng)籌，即單位繳18%那部分匯入社會養(yǎng)老金的大池子里；個人賬戶養(yǎng)老金則是個人繳8%的那

3、部分的累積。（3）社保繳費年限，至少15年；繳費年限越長，繳費金額越高，今后領(lǐng)取就越多。（4）何時領(lǐng)?。耗壳爸饕藛T的規(guī)定是男士60歲退休，女士55歲退休時開始領(lǐng)取。（5）能領(lǐng)取多少：具體領(lǐng)取金額與個人的繳費年限、繳費水平、當(dāng)年城鎮(zhèn)職工平均工資水平有關(guān)。 月收入3000元 退休后社保每月大約1700元 新華保險重慶分公司銀行業(yè)務(wù)部總經(jīng)理助理、理財規(guī)劃師劉雙清給我們算了一筆賬：按照2010年重慶2944元/月的社平工資，現(xiàn)在30歲的年輕人，月收入3000元，繳滿社保30年。以現(xiàn)在的社保水平算，每月可拿到大約900元的基本退休金。假定重慶平均預(yù)期壽命為80歲，個人賬戶養(yǎng)老金每月可拿到360元，兩項

4、合計1260元。如果再考慮工資每年都以4%5%的幅度增長，那么，他退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金大概在1700元左右。這點錢并不能解決老人們退休后“豐衣足食”安享晚年問題?？磥恚可绫Ｖ粔虺韵★埐皇且痪渫嫘υ?。 從上述案例可以看出，社保只能為居民提供基本的保障，如果想要今后的 老年生活品質(zhì)不下降，就要趁年輕時為自己準(zhǔn)備一份“第二養(yǎng)老保障”。 商業(yè)保險養(yǎng)老 風(fēng)險低、優(yōu)勢明顯 從上世紀(jì)80年代，我國恢復(fù)開辦商業(yè)保險以來，商業(yè)保險發(fā)展迅速，日益成為居民風(fēng)險防范、投資理財?shù)戎匾倪x擇。 商業(yè)養(yǎng)老保險，為何會成為居民儲備養(yǎng)老金的主要選擇呢？ 某人壽重慶分公司理財規(guī)劃師陳玉琳認(rèn)為，通過銀行儲蓄來積累養(yǎng)老金存在明顯

5、不足，只能作為養(yǎng)老保險體系中的輔助方式。一方面，銀行儲蓄收益低，無法抵御通貨膨脹。另一方面，儲蓄養(yǎng)老是一個長期計劃，隨意性很大，一不小心就會破壞儲蓄計劃，使自我儲蓄養(yǎng)老計劃中途夭折。 陳玉琳認(rèn)為，由于商業(yè)養(yǎng)老保險是一種帶有一定“強制性”的儲蓄，當(dāng)保險合同生效后，投保人便要根據(jù)合同規(guī)定按期交納保費，以維持保單的有效性，直至保單期滿為止。這樣，投保人便能有計劃地把資金積累起來，養(yǎng)成有規(guī)律儲蓄的好習(xí)慣。若投保人在保險合同約定的保險期間退保，根據(jù)不同的保險產(chǎn)品有可能給投保人帶來不同程度的損失。這就迫使人們“存”一筆錢在人壽保險公司，做到細(xì)水長流，源源不斷，保其一生。有效解決了自我儲蓄養(yǎng)老不主動、不自覺

6、，隨意性太大的問題。 此外，保險公司還具有“專家理財”的性質(zhì)，保險公司有自己的投資機構(gòu)、投資團隊，預(yù)防風(fēng)險、把握市場機會的能力比普通居民要強得多。 據(jù)悉，在美國、加拿大等養(yǎng)老保障完善的發(fā)達國家，商業(yè)保險已經(jīng)占全部養(yǎng)老基金的60%左右，完全顛覆了商業(yè)養(yǎng)老險在國內(nèi)一直居于“補充角色”這一傳統(tǒng)觀念。 買銀保產(chǎn)品 積累養(yǎng)老金 正成越來越多居民的選擇 從近年來我國商業(yè)保險尤其是人壽保險的發(fā)展看，銀行保險產(chǎn)品正成為許多居民積累養(yǎng)老金的重要選擇之一。 需注意的是：所謂“銀行保險產(chǎn)品”，就是通過銀行柜臺渠道銷售的保險公司的產(chǎn)品，銀行保險產(chǎn)品不是儲蓄，也不是銀行理財產(chǎn)品，而是銀行代銷的保險公司產(chǎn)品。 用銀保產(chǎn)品

7、積攢養(yǎng)老金，有哪些優(yōu)勢？ 目前，市場上主流的銀保產(chǎn)品是分紅保險產(chǎn)品，可保本，兼具投資分紅功能。繳費期限一般在3年以上，長的甚至可達20年。這就分散了客戶每年投入資金的壓力。同時，作為一個合同行為，它將以約定方式要求客戶繳納保費。因此，銀保產(chǎn)品對廣大市民來說，非常適合準(zhǔn)備養(yǎng)老金。 養(yǎng)老金最關(guān)注的是保值增值。銀保產(chǎn)品中的分紅保險產(chǎn)品具有儲蓄功能性質(zhì)，與炒股、基金等高風(fēng)險投資不同，它屬于無風(fēng)險理財產(chǎn)品，可為客戶 提供一份固定的收益。同時，銀保產(chǎn)品可以按照合同約定享受保險公司每年的經(jīng)營成果。 每年1萬元 連繳10年 退休后保險公司每年至少給付7660元 今年35歲的王先生，是一家公司的白領(lǐng)，他覺得雖然單位每月按時為職工交納社保，但若想在退休后生活質(zhì)量不受太大影響，光靠社保是不太現(xiàn)實的?，F(xiàn)在這個年齡，是該為未來退休生活作些規(guī)劃了。于是選擇了某壽險公司專屬養(yǎng)老產(chǎn)品：計劃繳費10年，每年繳1萬元，共計繳納10萬元。 若選擇退休后按年領(lǐng)取保險養(yǎng)老金，王先生自60周歲保單周年開始，每年可領(lǐng)取7660元養(yǎng)老保險金，保證至少領(lǐng)取20年。這樣，王先生退休后，就有社保和商業(yè)養(yǎng)老保險確定的兩份保障，基本上能夠保證退休后不因工資收入減少而造成生活質(zhì)量下降。若王先生在80歲以前身故，他的家人可一次性領(lǐng)取153200元減去累計已領(lǐng)取的養(yǎng)老保險金的差額。 若選