零售貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)及政策解讀(2015年11月)

1、零售貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)及政策解讀零售貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)及政策解讀省行個(gè)人信貸部2015年11月第一部分第一部分 零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r第二部分第二部分 零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程第三部分第三部分 零售貸款零售貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)第四部分第四部分 零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)第五部分第五部分 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策解讀個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策解讀 目錄目錄第一部分第一部分 零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r第二部分第二部分 零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程第三部

2、分第三部分 零售貸款零售貸款風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理第四部分第四部分 零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)第五部分第五部分 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策解讀個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策解讀 目錄目錄零售貸款基本概念零售貸款基本概念 零售貸款（個(gè)人貸款）是一個(gè)相對(duì)概念，其與批發(fā)貸款（公司貸款）的區(qū)別在于貸款對(duì)象和貸款規(guī)模不同。 零售貸款是指金融機(jī)構(gòu)向自然人提供的，滿足其消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要的貸款。 零售貸款與批發(fā)貸款的比較零售貸款與批發(fā)貸款的比較 從貸款主體和用途上看從貸款主體和用途上看 零售貸款主體為具有完全民事行為能力的自然人，貸款用途主要用于消費(fèi)者個(gè)人購買住房、汽車消費(fèi)品或教育醫(yī)療等方面的支出，或用于投資經(jīng)營(yíng)。 批發(fā)貸

3、款主體為企事業(yè)單位等法人單位，貸款用途一般用于解決建設(shè)投資、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的資金缺口。 從還款來源及風(fēng)險(xiǎn)度看從還款來源及風(fēng)險(xiǎn)度看 零售貸款的還款來源一般為借款人的工資性收入或個(gè)人經(jīng)營(yíng)收入，個(gè)人對(duì)其債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。 批發(fā)貸款一般以公司經(jīng)營(yíng)收入歸還貸款，公司以其全部財(cái)產(chǎn)對(duì)公司的債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任。山東中行零售貸款發(fā)展歷程山東中行零售貸款發(fā)展歷程年份年份貸款余額貸款余額19991999年年開辦零售貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)年零售貸款余額達(dá)到開辦零售貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)年零售貸款余額達(dá)到6 6億元。億元。20032003年年突破百億元大關(guān)，達(dá)到突破百億元大關(guān)，達(dá)到102102億元。億元。20072007年年突破突破2002

4、00億元，達(dá)到億元，達(dá)到283283億元。億元。20082008年年突破突破300300億元，達(dá)到億元，達(dá)到350350億元。億元。20092009年年連續(xù)突破連續(xù)突破400400億元、億元、500500億元和億元和600600億元大關(guān)，達(dá)到億元大關(guān)，達(dá)到601601億元。億元。20122012年年個(gè)人貸款余額個(gè)人貸款余額934934億元，汽車專向分期余額億元，汽車專向分期余額4949億元。億元。20142014年年個(gè)人貸款余額個(gè)人貸款余額1106.371106.37億元。億元。第一部分第一部分 零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r第二部分第二部分 零售貸款業(yè)務(wù)

5、品種分類及審批流程零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程第三部分第三部分 零售貸款零售貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)第四部分第四部分 零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)第五部分第五部分 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策解讀個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策解讀 目錄目錄零售貸款業(yè)務(wù)品種分類零售貸款業(yè)務(wù)品種分類 根據(jù)授信用途、還款來源及信用風(fēng)險(xiǎn)度，并考慮我行歷史沿革等因素，零售貸款業(yè)務(wù)分為以下幾類：l 個(gè)人消費(fèi)類貸款，包括個(gè)人住房按揭貸款PLAA（一手房）、個(gè)人住房散戶貸款PLAB（二手房）、個(gè)人汽車貸款PLBA、汽車信用卡分期付款PLJA、商業(yè)教育助學(xué)貸款PLDA、國(guó)家教育助學(xué)貸款PLDB等。l 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款，包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款P

6、LCA、商鋪按揭貸款PLCB、工程運(yùn)輸車輛貸款PLCC、個(gè)人信用循環(huán)貸款額度PLFB、個(gè)人抵質(zhì)押循環(huán)貸款額度PLGA 等。l 個(gè)人質(zhì)押類貸款，即質(zhì)押/匯聚寶/國(guó)債/保單/黃金/存單PLEA 。 注：目前國(guó)家教育助學(xué)貸款、個(gè)人質(zhì)押類貸款由經(jīng)辦行三級(jí)審查，不需報(bào)省行審批。零售貸款授信審批流程零售貸款授信審批流程 根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度、客戶風(fēng)險(xiǎn)度的不同，分別設(shè)置不同的審批流程。（一）盡責(zé)審查單筆金額300萬元（不含）以下的個(gè)人消費(fèi)類授信可不必逐筆盡責(zé)審查。單筆金額300萬元（含）以上的個(gè)人消費(fèi)類授信和全部個(gè)人經(jīng)營(yíng)類授信須逐筆盡責(zé)審查。（二）授信評(píng)審單筆金額600萬元（含）以上的個(gè)人消費(fèi)類授信、單筆金額30

7、0萬元（含）以上的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類授信須逐筆進(jìn)行授信評(píng)審。對(duì)于需由省行信貸風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審批的個(gè)人授信，須報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部，由授信評(píng)審委員會(huì)進(jìn)行評(píng)審。l 魯中銀發(fā)20121056號(hào)附件：山東省分行個(gè)人授信審批授權(quán)與審批流程方案（2012年） 個(gè)人貸款管理辦法（個(gè)人貸款管理辦法（20112011年版）對(duì)各環(huán)節(jié)的要求年版）對(duì)各環(huán)節(jié)的要求貸款受理與發(fā)起貸款受理與發(fā)起 個(gè)人貸款發(fā)起人員應(yīng)采取現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合的方式對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查評(píng)估，評(píng)估的內(nèi)容包括但不限于以下方面：l 借款人基本信息核實(shí)和查詢，包括身份、年齡、工作、家庭狀況、信用記錄等；l 收入水平的真實(shí)性，還款來源的穩(wěn)定性，還款方式的合理性，以及收支分析和還

8、款能力測(cè)算；l 保證人基本信息、擔(dān)保意愿和擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值及變現(xiàn)能力；l 貸款用途、資金需求、首付款或自籌資金到位情況；l 貸款背景企業(yè)的管理和經(jīng)營(yíng)情況；l 借款人家庭及其背景企業(yè)在我行的已有授信情況，包括信用卡、個(gè)人貸款、公司貸款等各類授信；l 我行認(rèn)為有必要調(diào)查的其他情況。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估個(gè)人授信風(fēng)險(xiǎn)管理政策（2009年版） 在資料真實(shí)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行在資料真實(shí)的基礎(chǔ)上，進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估須考慮以下因素：須考慮以下因素：l 是否符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；l 貸款用途是否符合國(guó)家規(guī)定和我行信貸政策；l 借款人收入是否穩(wěn)定，是否具有償還授信的能力；l 借款人是否存在不良

9、信用記錄及還款意愿；l 是否存在信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋，信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋的有效性，抵押物評(píng)估價(jià)值是否高估。 鼓勵(lì)在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)考慮信用風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后收益這一因素。個(gè)人貸款管理辦法（個(gè)人貸款管理辦法（20112011年版）對(duì)各環(huán)節(jié)的要求年版）對(duì)各環(huán)節(jié)的要求 貸款支付管理貸款支付管理 應(yīng)當(dāng)按照受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則對(duì)個(gè)人貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督借款人按照約定用途使用貸款資金。 滿足下列條件之一的可視為特殊情形，可采取自主支付方式：l 借款人無法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過三十萬元人民幣的；l 借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式；l 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過五十萬元

10、人民幣；l 法律法規(guī)規(guī)定的其它情形的。第一部分第一部分 零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r第二部分第二部分 零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程第三部分第三部分 零售貸款零售貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)第四部分第四部分 零售貸款政策要點(diǎn)零售貸款政策要點(diǎn)第五部分第五部分 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策解讀個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策解讀 目錄目錄零售貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)零售貸款主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)l 信用風(fēng)險(xiǎn)（借款人收入風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、逃債風(fēng)險(xiǎn)、行為風(fēng)險(xiǎn)）l 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)環(huán)境、投資環(huán)境變化，抵押物價(jià)值波動(dòng)）l 操作風(fēng)險(xiǎn)（合同簽署、抵押擔(dān)保措施落實(shí)、抵押物處置風(fēng)險(xiǎn)）l 法律風(fēng)險(xiǎn)（

11、抵押物涉及共有、未成年人時(shí)的情形，租賃）l 道德風(fēng)險(xiǎn)（第三方道德風(fēng)險(xiǎn)）l 借款人收入風(fēng)險(xiǎn)（工資收入、經(jīng)營(yíng)收入、租金收入、投資收入審查）l 購房購車貸款（“假按揭”風(fēng)險(xiǎn)）l 開發(fā)商風(fēng)險(xiǎn)、項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)（項(xiàng)目準(zhǔn)入） 對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查分析及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下方面：對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查分析及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下方面：l 客戶身份真實(shí)性l 婚姻狀況真實(shí)性l 工作單位真實(shí)性l 收入證明真實(shí)性l 償債能力的穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控l 嚴(yán)格執(zhí)行面談、面簽、面測(cè)、居訪制度l 嚴(yán)格首付款審查l 注重實(shí)地調(diào)查l 嚴(yán)格執(zhí)行信息核查和押品核查l 嚴(yán)格抵質(zhì)押流程l 加強(qiáng)貸款用途及支付方式管

12、理l 加強(qiáng)合作方管理風(fēng)險(xiǎn)防控風(fēng)險(xiǎn)防控第一部分第一部分 零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r第二部分第二部分 零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程第三部分第三部分 零售貸款零售貸款風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)第四部分第四部分 零售貸款政策要點(diǎn)零售貸款政策要點(diǎn)第五部分第五部分 個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策解讀個(gè)人貸款業(yè)務(wù)政策解讀 目錄目錄個(gè)人住房貸款政策個(gè)人住房貸款政策 政策鏈接：政策鏈接： 1、魯中銀發(fā)（2014）294號(hào)關(guān)于落實(shí)政策要求 進(jìn)一步做好我行個(gè)人住房金融服務(wù)工作的通知（2014年11月3日） 2、魯中銀貸（2015）4號(hào)關(guān)于調(diào)整個(gè)人住房貸款政策

13、的通知（2015年3月4日） 3、魯中銀個(gè)貸產(chǎn)品電郵（2015）第6號(hào)關(guān)于對(duì)住房貸款定價(jià)政策進(jìn)行明確的通知（2015年3月4日） 4、魯中銀貸20158號(hào)關(guān)于調(diào)整個(gè)人住房貸款二套房政策的通知（2015年4月23日） 5、魯中銀貸（2015）18號(hào)進(jìn)一步完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知（2015年10月19日） 6、魯中銀個(gè)貸產(chǎn)品電郵（2015）第25號(hào)關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化個(gè)貸產(chǎn)品定價(jià)政策的通知（2015年11月10日）一、購買首套房對(duì)居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，最低首付款比例調(diào)整為不低于25%。關(guān)于“首次購買”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，須同時(shí)滿足下述兩項(xiàng)條件：（一）在當(dāng)?shù)卣慨a(chǎn)管理部門查詢

14、的居民家庭房產(chǎn)套數(shù)為0；若當(dāng)?shù)卣慨a(chǎn)管理部門不提供居民家庭房產(chǎn)套數(shù)查詢，客戶經(jīng)理需在貸前調(diào)查報(bào)告中予以確認(rèn)，并由借款人簽字承諾為首次購房。（二）借款人及配偶的人行征信報(bào)告中，無個(gè)人住房貸款記錄（無論是否結(jié)清）。對(duì)于不能滿足上述條件的，首套房貸的首付款比例最低30%。貸款利率：最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率的0.85倍。二、購買第二套住房 1.家庭名下只有一套住房，且無房貸或房貸已結(jié)清：首付款比例最低30%，貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率的0.85倍。 2.家庭名下只有一套住房，且有房貸未結(jié)清：首付比例最低40%，貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍。個(gè)人住房貸款政策個(gè)人住房貸款政策首付款比例及貸款利率首付款比例及

15、貸款利率個(gè)人住房貸款政策個(gè)人住房貸款政策 三、購買第三套及以上住房 （一）家庭名下有兩套或以上住房，且無房貸或房貸已結(jié)清：根據(jù)客戶償付能力和信用狀況差別化對(duì)待，具體如下： 1、借款人家庭最近12個(gè)月無逾期記錄，且無其它個(gè)人貸款：首付比例最低40%，貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率。 2、借款人家庭最近12個(gè)月無逾期記錄，但有其它個(gè)人貸款：首付比例最低50%，貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率。 3、借款人家庭最近12個(gè)月有逾期記錄，但沒有連續(xù)3次逾期記錄：首付比例最低60%，貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍。 4、借款人家庭最近12個(gè)月有連續(xù)3次或以上逾期記錄：不得發(fā)放住房貸款。 （二）家庭名下有兩套或以上住

16、房，且有房貸未結(jié)清：不得發(fā)放住房貸款。l 一、“家庭”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 以借款人家庭為單位認(rèn)定房貸套數(shù)（家庭成員包括：借款人、借款人配偶及未成年子女）。l 二、“非本地居民”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 以戶口本、戶籍證明或其它有效證明材料的登記為依據(jù)，以山東省為地域界限。l 三、“套數(shù)”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 對(duì)住房套數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一調(diào)整為“以征信報(bào)告中的信息查詢結(jié)果為準(zhǔn)，不再強(qiáng)制要求提供房管部門查詢證明?！比艚杩钊藢?duì)征信報(bào)告中貸款信息（包括已結(jié)清、未結(jié)清）顯示的住房套數(shù)有異議的，可通過提供對(duì)應(yīng)貸款信息的貸款合同、購房合同及房管部門住房信息查詢結(jié)果或其他有效資料等予以證明。對(duì)于經(jīng)證明征信報(bào)告信息有誤或原購房已出售等不在借款人家

17、庭名下，該住房不計(jì)入借款人家庭現(xiàn)有住房套數(shù)。住房貸款其他說明住房貸款其他說明 債務(wù)收入比債務(wù)收入比l 銀發(fā)（2007）359號(hào)文規(guī)定：“借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%”。l 商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引第三十六條：商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55以下（含55%）。 l 注：控制借款人的月房產(chǎn)支出與收入比，是考核借款人還款能力的重要措施之一，也是保證我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量的有效控制手段，在受理和上報(bào)材料時(shí)應(yīng)重點(diǎn)審查。 個(gè)人住房貸款政策掌握要點(diǎn)個(gè)人住房貸款政策掌握要點(diǎn)個(gè)人住房貸款政

18、策掌握要點(diǎn)個(gè)人住房貸款政策掌握要點(diǎn) 住房貸款期限住房貸款期限l 人民幣個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)不超過30年，其中二手房貸款貸款期限與房齡之和最長(zhǎng)不超過30年，且貸款期限不得超過抵押物剩余土地使用年限。l 貸款期限與借款人年齡之和原則上不得超過65周歲，符合我行規(guī)定的中高端客戶可延至70周歲。l （青島、濟(jì)南、煙臺(tái)、威海、臨沂5家為總行級(jí)個(gè)人業(yè)務(wù)重點(diǎn)行，其轄內(nèi)機(jī)構(gòu)辦理二手住房貸款時(shí)，房齡與貸款期限之和最長(zhǎng)可放寬至40年）。個(gè)人住房貸款政策掌握要點(diǎn)個(gè)人住房貸款政策掌握要點(diǎn) 住房貸款還款方式住房貸款還款方式l 一手住房貸款：償還貸款本息的方式可選擇一次性還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法或其他

19、靈活還款方式。 l 二手住房貸款：償還貸款本息的方式主要有一次性還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法和遞減（增）還款法。其中，一次性還本付息法只適用于期限在1年（含）以內(nèi)的個(gè)人二手住房貸款。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息；貸款期限在1年以上的，借款人應(yīng)按月并自使用貸款后第二個(gè)月開始按月償付貸款本息。個(gè)人住房貸款政策掌握要點(diǎn)個(gè)人住房貸款政策掌握要點(diǎn) 住房貸款擔(dān)保措施住房貸款擔(dān)保措施l 個(gè)人一手住房貸款必須以所購房屋為抵押擔(dān)保，貸款人可根據(jù)借款人的具體情況在此基礎(chǔ)上決定是否追加質(zhì)押擔(dān)保、自然人連帶責(zé)任保證擔(dān)?；虍?dāng)?shù)亟?jīng)貸款人認(rèn)可的擔(dān)保公司的連帶責(zé)任保證擔(dān)保

20、。 l 個(gè)人二手住房貸款必須以所購住房做抵押，貸款人可根據(jù)借款人的具體情況在此基礎(chǔ)上決定是否追加質(zhì)押擔(dān)保、自然人連帶責(zé)任保證擔(dān)?；虍?dāng)?shù)亟?jīng)貸款人認(rèn)可的擔(dān)保公司的連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 住房貸款業(yè)務(wù)常見差錯(cuò)類型住房貸款業(yè)務(wù)常見差錯(cuò)類型 （一）未按現(xiàn)行政策發(fā)起業(yè)務(wù)l 1、借款人資格、首付款比例、貸款利率、貸款期限以及其他貸款條件等不符合政策要求。l 2、未對(duì)共同債務(wù)人（聯(lián)名客戶）、保證人的配偶進(jìn)行調(diào)查取證。l 3、未對(duì)客戶曾用名下征信報(bào)告進(jìn)行查詢及說明。l 4、債務(wù)收入比不符合規(guī)定。 （二）掃描上傳影像資料方面的差錯(cuò) （三）信息卡片錄入方面的差錯(cuò) （四）貸前調(diào)查報(bào)告撰寫方面的差錯(cuò)（工作底稿）個(gè)人留學(xué)貸款

21、個(gè)人留學(xué)貸款個(gè)人留學(xué)貸款個(gè)人留學(xué)貸款主體主體客戶客戶凡在中國(guó)境內(nèi)具有完全民事行為能力，有固定住所的中國(guó)公民均可向中國(guó)銀行申請(qǐng)外匯留學(xué)貸款，客戶可以根據(jù)自身的需求，選擇學(xué)生本人作為借款人，也可以選擇由其父母或法定監(jiān)護(hù)人作為借款人；如實(shí)際用款人未年滿18周歲，應(yīng)由其法定監(jiān)護(hù)人作為借款人。貸款貸款用途用途1、就讀境外（含港澳臺(tái)地區(qū)）中學(xué)以及境外高等教育機(jī)構(gòu)所需留學(xué)保證金2、就讀境外高等教育機(jī)構(gòu)所需學(xué)雜費(fèi)、交通費(fèi)、生活費(fèi)、留學(xué)保證金等留學(xué)相關(guān)費(fèi)用 幣種幣種人民幣、美元、英鎊、日元、歐元、港幣、（加元、澳元）產(chǎn)品定義：我行向借款人發(fā)放的用于借款人本人或其直系親屬、法定被監(jiān)護(hù)人就讀境外（含港澳臺(tái)地區(qū)）中學(xué)

22、所需留學(xué)保證金以及就讀我國(guó)教育部認(rèn)可的各類境外高等教育機(jī)構(gòu)所需學(xué)雜費(fèi)、交通費(fèi)、生活費(fèi)、留學(xué)保證金等留學(xué)相關(guān)費(fèi)用的人民幣及外幣貸款。個(gè)人留學(xué)貸款個(gè)人留學(xué)貸款期限期限用途為留學(xué)保證金的，期限原則上按照留學(xué)目的國(guó)大使館、就讀境外學(xué)?；蛄魧W(xué)中介機(jī)構(gòu)要求的保證金存續(xù)期限確定，且期限最長(zhǎng)不超過借款人就讀期限。用途為支付學(xué)雜費(fèi)等的，貸款期限一般為一至六年，最長(zhǎng)不超過十年（含）。貸款貸款額度額度用途為留學(xué)保證金的，貸款金額原則上不超過受教育人所需留學(xué)保證金總額的90%，且最高不超過150萬元人民幣或等值外幣。用途為支付學(xué)雜費(fèi)等的，金額最高不超過受教育人留學(xué)所需全部費(fèi)用總和的80%，且根據(jù)受教育人就讀階段不同，

23、金額上限分為以下幾種：就讀大學(xué)本科及攻讀碩士學(xué)位的，貸款限額最高不得超過120萬元人民幣或等值外幣；攻讀博士學(xué)位，貸款限額最高不得超過100萬元人民幣或等值外幣；就讀預(yù)科、?？啤⒄Z言學(xué)院等的，貸款限額最高不超過80萬元人民幣或等值外幣。貸款貸款利率利率貸款幣種為人民幣的，以人行同期同檔次人民幣貸款利率作為定價(jià)基準(zhǔn)。貸款幣種為外幣的，采用按季或按半年周期浮動(dòng)，并以相應(yīng)期限的LIBOR/HIBOR/BBSW/CDOR外幣利率作為定價(jià)基準(zhǔn)，按一定浮動(dòng)值上浮定價(jià)。個(gè)人留學(xué)貸款個(gè)人留學(xué)貸款擔(dān)保擔(dān)保方式方式 抵押方式：抵押物包括住宅和商鋪，暫不接受辦公用房、標(biāo)準(zhǔn)廠房、土地使用權(quán)等作為抵押物。 質(zhì)押方式：可

24、以接受的質(zhì)押物為中國(guó)銀行系統(tǒng)開具的本、外幣定期存款，記賬式國(guó)債和我行系統(tǒng)代售的憑證式國(guó)債。 自然人保證：對(duì)于貸款期限在三年以內(nèi)的，可接受自然人保證。 信用貸款：對(duì)于貸款期限在三年以內(nèi)且借款人符合我行現(xiàn)行信用貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶，可發(fā)放信用貸款（博士生除外）。還款還款方式方式 貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可選擇按月/季等額本息/等額本金償還；或按月/季還息，到期一次還本；或到期一次性還本付息。 貸款期限在一年以上的，應(yīng)采取按月等額本息/等額本金還款方式；貸款用途為留學(xué)保證金的貸款，可根據(jù)客戶情況采取按月還息、按年還本或按月還息、到期一次還本的靈活還款方式。 還款寬限期：寬限期最長(zhǎng)兩年，且不得超過受

25、教育人在校就讀期限。寬限期內(nèi)只還利息，不還本金。貸款用途為留學(xué)保證金的，不設(shè)還款寬限期。利率利率舉例舉例 例如，客戶申請(qǐng)三年期美元三年期美元貸款，按季（按季（3 3個(gè)月）浮動(dòng)個(gè)月）浮動(dòng)，以住房住房作抵押，放款日，查詢總行財(cái)管部網(wǎng)站公布的LIBOR報(bào)價(jià)，3個(gè)月期美元的LIBOR利率為0.4561%，查詢總行個(gè)人外匯留學(xué)貸款定價(jià)表中，以住房作抵押的三年期貸款對(duì)應(yīng)的加點(diǎn)數(shù)為408BP。該筆貸款利率=0.4561%+4.08%=4.54%。網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款是在個(gè)人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款和個(gè)人無抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款產(chǎn)品網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款是在個(gè)人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款和

26、個(gè)人無抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款產(chǎn)品基礎(chǔ)上的渠道創(chuàng)新。基礎(chǔ)上的渠道創(chuàng)新。p借款人在獲批個(gè)人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度或個(gè)人無抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度（合稱“貸款額度”）后，可申請(qǐng)網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款。p我行審核通過后，為借款人切分獨(dú)立的網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款額度（簡(jiǎn)稱“網(wǎng)銀額度”），并開立網(wǎng)上銀行專屬貸款賬戶，借款人通過網(wǎng)上銀行自助用款和還款，隨借隨還，循環(huán)使用。個(gè)人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度/個(gè)人無抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款額度子額度主額度p貸款用途：借款人可將貸款資金用于家居裝修、教育助學(xué)、度假旅游、購買大額耐用消費(fèi)品等消費(fèi)用途，暫不支持經(jīng)營(yíng)用途，且貸款用途不得違反相關(guān)法律法規(guī)及中國(guó)人民銀行、

27、銀監(jiān)會(huì)關(guān)于個(gè)人貸款用途方面的相關(guān)規(guī)定。p貸款幣種：人民幣。p貸款金額：起點(diǎn)為1000元，最高不超過30萬元。p貸款期限：網(wǎng)銀額度期限最短為1個(gè)月，最長(zhǎng)不超過1年，且不得超出貸款額度的剩余期限。p貸款利率：整體定價(jià)水平不得低于同期柜面“兩個(gè)循環(huán)貸款”的定價(jià)水平。網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款要素如下：網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款要素如下：網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款產(chǎn)品機(jī)制：網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款采用單賬戶循環(huán)模式，借款人分次用款和還款均在預(yù)產(chǎn)品機(jī)制：網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款采用單賬戶循環(huán)模式，借款人分次用款和還款均在預(yù)先開立的網(wǎng)上銀行專屬貸款賬戶中進(jìn)行。先開立的網(wǎng)上銀行專屬貸款賬戶中進(jìn)行。p開立網(wǎng)上銀行專

28、屬貸款賬戶，需注意以下幾個(gè)日期之間的關(guān)系：貸款額度貸款額度貸款賬戶貸款賬戶1 1貸款賬戶貸款賬戶2 2貸款賬戶貸款賬戶網(wǎng)上銀行專屬貸款網(wǎng)上銀行專屬貸款賬戶賬戶 柜面發(fā)起額度用款，每次用款都會(huì)開立新的貸款賬戶。 一個(gè)貸款額度項(xiàng)下可開立一個(gè)網(wǎng)上銀行專屬貸款賬戶，可循環(huán)用款。首次用款日期放款截止日/額度到期日貸款到期日賬戶開戶日期貸款期限/額度剩余期限網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款p如果借款人申請(qǐng)一年期的“隨借隨還”，是否通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的每一筆用款都可以使用一年期？網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款采用的是單賬戶循環(huán)模式，借款人每次用款都是在同一個(gè)貸款賬戶中操作。一個(gè)貸款賬戶只有一個(gè)到期日，到期日等于

29、首次用款日期+貸款期限。貸款到期日確定后，后續(xù)分次用款的到期日均為同一天，也就是說，后續(xù)分次用款的期限逐漸縮短。網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款p產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)個(gè)人循環(huán)貸款與網(wǎng)上銀行等電子渠道的融合，進(jìn)一步提升了我行個(gè)人貸款的服務(wù)能力，個(gè)人循環(huán)貸款與網(wǎng)上銀行等電子渠道的融合，進(jìn)一步提升了我行個(gè)人貸款的服務(wù)能力，與傳統(tǒng)個(gè)人循環(huán)貸款相比，網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款在以下幾個(gè)方面競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)顯著：與傳統(tǒng)個(gè)人循環(huán)貸款相比，網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款在以下幾個(gè)方面競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)顯著：產(chǎn)品對(duì)比產(chǎn)品對(duì)比傳統(tǒng)個(gè)人循環(huán)貸款傳統(tǒng)個(gè)人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款申請(qǐng)申請(qǐng) 需逐筆提交用款申請(qǐng)，提供用途證明材料

30、，并當(dāng)面簽署貸款合同。 只需要提交一次申請(qǐng)，簽署額度協(xié)議。申請(qǐng)時(shí)，可先提交用途聲明，后續(xù)補(bǔ)充提交用途證明材料。用款用款 一般情況下，從提交用款申請(qǐng)到放款，需2-5個(gè)工作日，如果受貸款規(guī)模管控等因素限制，放款時(shí)效性無法保證。 網(wǎng)上銀行自助用款，保障提款，資金實(shí)時(shí)到賬。還款還款 需提交提前還款申請(qǐng)，并按照貸款合同約定支付提前還款補(bǔ)償金。 網(wǎng)上銀行自助還款，還款部分僅按照資金實(shí)際使用天數(shù)計(jì)收利息，不收取任何提前還款補(bǔ)償金。網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個(gè)人循環(huán)貸款微型金融商業(yè)模式簡(jiǎn)介微型金融商業(yè)模式簡(jiǎn)介l微型金融商業(yè)模式整體框架描述微型金融商業(yè)模式整體框架描述微型金融商業(yè)模式框架設(shè)計(jì)，從微型金融商業(yè)模

31、式框架設(shè)計(jì)，從“重實(shí)質(zhì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，輕抵質(zhì)押物重實(shí)質(zhì)信貸風(fēng)險(xiǎn)，輕抵質(zhì)押物”的純信用授信方式的管理技術(shù)入的純信用授信方式的管理技術(shù)入手，區(qū)別于我行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)管理方式，形成了以手，區(qū)別于我行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)管理方式，形成了以“情景規(guī)劃情景規(guī)劃”、“評(píng)級(jí)體系評(píng)級(jí)體系”、“授信流程授信流程”、“定價(jià)模型定價(jià)模型”、“渠道建設(shè)渠道建設(shè)”、“產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化”、“培訓(xùn)體系培訓(xùn)體系”、“隊(duì)伍建設(shè)隊(duì)伍建設(shè)”八個(gè)核心模塊八個(gè)核心模塊組成的，運(yùn)用全流程授信風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)和綜合銷售服務(wù)模型的服務(wù)模式。組成的，運(yùn)用全流程授信風(fēng)險(xiǎn)管控技術(shù)和綜合銷售服務(wù)模型的服務(wù)模式。1.1.情景規(guī)劃情景規(guī)劃：引入情景規(guī)劃管理，強(qiáng)化

32、行業(yè)準(zhǔn)入及客戶篩選管理，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)端口前移2.2.評(píng)級(jí)體系評(píng)級(jí)體系：建立微型企業(yè)及最大股東兩維度評(píng)級(jí)體系通過評(píng)級(jí)模型自動(dòng)科學(xué)評(píng)測(cè)為授信方案提供參考依據(jù)4.4.定價(jià)模型定價(jià)模型：實(shí)行高定價(jià)策略，遵循收益覆蓋成本原則，開發(fā)定價(jià)計(jì)算器以機(jī)構(gòu)為單位，一戶一價(jià)綜合管理。6.6.產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化：制定標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，形成規(guī)范化流程管理針對(duì)不同客戶群體制定規(guī)范化產(chǎn)品組合，形成標(biāo)準(zhǔn)化綜合銷售流程3.3.授信流程授信流程：設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程，明確各環(huán)節(jié)作業(yè)內(nèi)容、作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、完成標(biāo)志，完成時(shí)效，實(shí)現(xiàn)全流程風(fēng)險(xiǎn)控制，提升審批效率5.5.渠道建設(shè)渠道建設(shè)：設(shè)立多維度試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)評(píng)價(jià)模型，以現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)評(píng)價(jià)方式，

33、確定微型金融專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的選址及人員配置方案。7.7.培訓(xùn)體系培訓(xùn)體系：建立入門、模擬、牽手、檢驗(yàn)四階段培訓(xùn)體系制定面向?qū)嶋H業(yè)務(wù)操作的能力和技能提升的課程設(shè)置和訓(xùn)練安排8.8.隊(duì)伍建設(shè)隊(duì)伍建設(shè)：形成以分級(jí)職責(zé)、任職資格管理、薪酬績(jī)效管理、職位聘任確定、晉升和調(diào)整機(jī)制為主要內(nèi)容的隊(duì)伍管理體系目標(biāo)客戶目標(biāo)客戶l客戶定位客戶定位單戶核準(zhǔn)授信金額在單戶核準(zhǔn)授信金額在350350萬元以下（含）且年銷售收入在萬元以下（含）且年銷售收入在30003000萬元以下（含）的企業(yè)客戶。萬元以下（含）的企業(yè)客戶。l客戶區(qū)隔管理客戶區(qū)隔管理微型企業(yè)貸款與小型企業(yè)貸款按照貸款金額進(jìn)行區(qū)隔。管控手段管控手段l情景規(guī)劃的意義：情景規(guī)劃的意義：情景規(guī)劃是指通過對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)經(jīng)營(yíng)環(huán)境的動(dòng)態(tài)分析，找準(zhǔn)微型企業(yè)貸款目標(biāo)行業(yè)和目標(biāo)客戶，便于我行批量化拓展業(yè)務(wù)。情景規(guī)劃是授信風(fēng)險(xiǎn)控制的第一道關(guān)口，實(shí)現(xiàn)行業(yè)和客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制前移，動(dòng)態(tài)管控業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供決策依據(jù)。l情景規(guī)劃的具體內(nèi)容：情景規(guī)劃的具體內(nèi)容：行業(yè)篩選機(jī)制：通