零售貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)及政策解讀(2015年11月)

1、零售貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)及政策解讀零售貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)及政策解讀省行個人信貸部2015年11月第一部分第一部分 零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r第二部分第二部分 零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程第三部分第三部分 零售貸款零售貸款風(fēng)險管理要點(diǎn)風(fēng)險管理要點(diǎn)第四部分第四部分 零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)第五部分第五部分 個人貸款業(yè)務(wù)政策解讀個人貸款業(yè)務(wù)政策解讀 目錄目錄第一部分第一部分 零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r第二部分第二部分 零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程第三部

2、分第三部分 零售貸款零售貸款風(fēng)險管理風(fēng)險管理第四部分第四部分 零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)第五部分第五部分 個人貸款業(yè)務(wù)政策解讀個人貸款業(yè)務(wù)政策解讀 目錄目錄零售貸款基本概念零售貸款基本概念 零售貸款（個人貸款）是一個相對概念，其與批發(fā)貸款（公司貸款）的區(qū)別在于貸款對象和貸款規(guī)模不同。 零售貸款是指金融機(jī)構(gòu)向自然人提供的，滿足其消費(fèi)或生產(chǎn)經(jīng)營需要的貸款。 零售貸款與批發(fā)貸款的比較零售貸款與批發(fā)貸款的比較 從貸款主體和用途上看從貸款主體和用途上看 零售貸款主體為具有完全民事行為能力的自然人，貸款用途主要用于消費(fèi)者個人購買住房、汽車消費(fèi)品或教育醫(yī)療等方面的支出，或用于投資經(jīng)營。 批發(fā)貸

3、款主體為企事業(yè)單位等法人單位，貸款用途一般用于解決建設(shè)投資、生產(chǎn)經(jīng)營過程中的資金缺口。 從還款來源及風(fēng)險度看從還款來源及風(fēng)險度看 零售貸款的還款來源一般為借款人的工資性收入或個人經(jīng)營收入，個人對其債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。 批發(fā)貸款一般以公司經(jīng)營收入歸還貸款，公司以其全部財產(chǎn)對公司的債務(wù)承擔(dān)有限責(zé)任。山東中行零售貸款發(fā)展歷程山東中行零售貸款發(fā)展歷程年份年份貸款余額貸款余額19991999年年開辦零售貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)年零售貸款余額達(dá)到開辦零售貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)年零售貸款余額達(dá)到6 6億元。億元。20032003年年突破百億元大關(guān)，達(dá)到突破百億元大關(guān)，達(dá)到102102億元。億元。20072007年年突破突破2002

4、00億元，達(dá)到億元，達(dá)到283283億元。億元。20082008年年突破突破300300億元，達(dá)到億元，達(dá)到350350億元。億元。20092009年年連續(xù)突破連續(xù)突破400400億元、億元、500500億元和億元和600600億元大關(guān)，達(dá)到億元大關(guān)，達(dá)到601601億元。億元。20122012年年個人貸款余額個人貸款余額934934億元，汽車專向分期余額億元，汽車專向分期余額4949億元。億元。20142014年年個人貸款余額個人貸款余額1106.371106.37億元。億元。第一部分第一部分 零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r第二部分第二部分 零售貸款業(yè)務(wù)

5、品種分類及審批流程零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程第三部分第三部分 零售貸款零售貸款風(fēng)險管理要點(diǎn)風(fēng)險管理要點(diǎn)第四部分第四部分 零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)零售貸款產(chǎn)品政策要點(diǎn)第五部分第五部分 個人貸款業(yè)務(wù)政策解讀個人貸款業(yè)務(wù)政策解讀 目錄目錄零售貸款業(yè)務(wù)品種分類零售貸款業(yè)務(wù)品種分類 根據(jù)授信用途、還款來源及信用風(fēng)險度，并考慮我行歷史沿革等因素，零售貸款業(yè)務(wù)分為以下幾類：l 個人消費(fèi)類貸款，包括個人住房按揭貸款PLAA（一手房）、個人住房散戶貸款PLAB（二手房）、個人汽車貸款PLBA、汽車信用卡分期付款PLJA、商業(yè)教育助學(xué)貸款PLDA、國家教育助學(xué)貸款PLDB等。l 個人經(jīng)營類貸款，包括個人經(jīng)營貸款P

6、LCA、商鋪按揭貸款PLCB、工程運(yùn)輸車輛貸款PLCC、個人信用循環(huán)貸款額度PLFB、個人抵質(zhì)押循環(huán)貸款額度PLGA 等。l 個人質(zhì)押類貸款，即質(zhì)押/匯聚寶/國債/保單/黃金/存單PLEA 。 注：目前國家教育助學(xué)貸款、個人質(zhì)押類貸款由經(jīng)辦行三級審查，不需報省行審批。零售貸款授信審批流程零售貸款授信審批流程 根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險度、客戶風(fēng)險度的不同，分別設(shè)置不同的審批流程。（一）盡責(zé)審查單筆金額300萬元（不含）以下的個人消費(fèi)類授信可不必逐筆盡責(zé)審查。單筆金額300萬元（含）以上的個人消費(fèi)類授信和全部個人經(jīng)營類授信須逐筆盡責(zé)審查。（二）授信評審單筆金額600萬元（含）以上的個人消費(fèi)類授信、單筆金額30

7、0萬元（含）以上的個人經(jīng)營類授信須逐筆進(jìn)行授信評審。對于需由省行信貸風(fēng)險總監(jiān)審批的個人授信，須報風(fēng)險管理部，由授信評審委員會進(jìn)行評審。l 魯中銀發(fā)20121056號附件：山東省分行個人授信審批授權(quán)與審批流程方案（2012年） 個人貸款管理辦法（個人貸款管理辦法（20112011年版）對各環(huán)節(jié)的要求年版）對各環(huán)節(jié)的要求貸款受理與發(fā)起貸款受理與發(fā)起 個人貸款發(fā)起人員應(yīng)采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的方式對借款人進(jìn)行貸前調(diào)查評估，評估的內(nèi)容包括但不限于以下方面：l 借款人基本信息核實和查詢，包括身份、年齡、工作、家庭狀況、信用記錄等；l 收入水平的真實性，還款來源的穩(wěn)定性，還款方式的合理性，以及收支分析和還

8、款能力測算；l 保證人基本信息、擔(dān)保意愿和擔(dān)保能力，抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價值及變現(xiàn)能力；l 貸款用途、資金需求、首付款或自籌資金到位情況；l 貸款背景企業(yè)的管理和經(jīng)營情況；l 借款人家庭及其背景企業(yè)在我行的已有授信情況，包括信用卡、個人貸款、公司貸款等各類授信；l 我行認(rèn)為有必要調(diào)查的其他情況。信用風(fēng)險評估信用風(fēng)險評估個人授信風(fēng)險管理政策（2009年版） 在資料真實的基礎(chǔ)上，進(jìn)行在資料真實的基礎(chǔ)上，進(jìn)行信用風(fēng)險評估信用風(fēng)險評估須考慮以下因素：須考慮以下因素：l 是否符合我行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)；l 貸款用途是否符合國家規(guī)定和我行信貸政策；l 借款人收入是否穩(wěn)定，是否具有償還授信的能力；l 借款人是否存在不良

9、信用記錄及還款意愿；l 是否存在信用風(fēng)險緩釋，信用風(fēng)險緩釋的有效性，抵押物評估價值是否高估。 鼓勵在信用風(fēng)險評估時考慮信用風(fēng)險調(diào)整后收益這一因素。個人貸款管理辦法（個人貸款管理辦法（20112011年版）對各環(huán)節(jié)的要求年版）對各環(huán)節(jié)的要求 貸款支付管理貸款支付管理 應(yīng)當(dāng)按照受托支付為主、借款人自主支付為輔的原則對個人貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制，監(jiān)督借款人按照約定用途使用貸款資金。 滿足下列條件之一的可視為特殊情形，可采取自主支付方式：l 借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；l 借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式；l 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元

10、人民幣；l 法律法規(guī)規(guī)定的其它情形的。第一部分第一部分 零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r第二部分第二部分 零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程第三部分第三部分 零售貸款零售貸款風(fēng)險管理要點(diǎn)風(fēng)險管理要點(diǎn)第四部分第四部分 零售貸款政策要點(diǎn)零售貸款政策要點(diǎn)第五部分第五部分 個人貸款業(yè)務(wù)政策解讀個人貸款業(yè)務(wù)政策解讀 目錄目錄零售貸款主要風(fēng)險點(diǎn)零售貸款主要風(fēng)險點(diǎn)l 信用風(fēng)險（借款人收入風(fēng)險、欺詐風(fēng)險、逃債風(fēng)險、行為風(fēng)險）l 市場風(fēng)險（經(jīng)濟(jì)環(huán)境、投資環(huán)境變化，抵押物價值波動）l 操作風(fēng)險（合同簽署、抵押擔(dān)保措施落實、抵押物處置風(fēng)險）l 法律風(fēng)險（

11、抵押物涉及共有、未成年人時的情形，租賃）l 道德風(fēng)險（第三方道德風(fēng)險）l 借款人收入風(fēng)險（工資收入、經(jīng)營收入、租金收入、投資收入審查）l 購房購車貸款（“假按揭”風(fēng)險）l 開發(fā)商風(fēng)險、項目風(fēng)險（項目準(zhǔn)入） 對借款人進(jìn)行調(diào)查分析及風(fēng)險識別，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下方面：對借款人進(jìn)行調(diào)查分析及風(fēng)險識別，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下方面：l 客戶身份真實性l 婚姻狀況真實性l 工作單位真實性l 收入證明真實性l 償債能力的穩(wěn)定性風(fēng)險識別風(fēng)險識別 重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險防控重點(diǎn)環(huán)節(jié)風(fēng)險防控l 嚴(yán)格執(zhí)行面談、面簽、面測、居訪制度l 嚴(yán)格首付款審查l 注重實地調(diào)查l 嚴(yán)格執(zhí)行信息核查和押品核查l 嚴(yán)格抵質(zhì)押流程l 加強(qiáng)貸款用途及支付方式管

12、理l 加強(qiáng)合作方管理風(fēng)險防控風(fēng)險防控第一部分第一部分 零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r零售貸款概述及我行零售貸款發(fā)展?fàn)顩r第二部分第二部分 零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程零售貸款業(yè)務(wù)品種分類及審批流程第三部分第三部分 零售貸款零售貸款風(fēng)險管理要點(diǎn)風(fēng)險管理要點(diǎn)第四部分第四部分 零售貸款政策要點(diǎn)零售貸款政策要點(diǎn)第五部分第五部分 個人貸款業(yè)務(wù)政策解讀個人貸款業(yè)務(wù)政策解讀 目錄目錄個人住房貸款政策個人住房貸款政策 政策鏈接：政策鏈接： 1、魯中銀發(fā)（2014）294號關(guān)于落實政策要求 進(jìn)一步做好我行個人住房金融服務(wù)工作的通知（2014年11月3日） 2、魯中銀貸（2015）4號關(guān)于調(diào)整個人住房貸款政策

13、的通知（2015年3月4日） 3、魯中銀個貸產(chǎn)品電郵（2015）第6號關(guān)于對住房貸款定價政策進(jìn)行明確的通知（2015年3月4日） 4、魯中銀貸20158號關(guān)于調(diào)整個人住房貸款二套房政策的通知（2015年4月23日） 5、魯中銀貸（2015）18號進(jìn)一步完善差別化住房信貸政策有關(guān)問題的通知（2015年10月19日） 6、魯中銀個貸產(chǎn)品電郵（2015）第25號關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化個貸產(chǎn)品定價政策的通知（2015年11月10日）一、購買首套房對居民家庭首次購買普通住房的商業(yè)性個人住房貸款，最低首付款比例調(diào)整為不低于25%。關(guān)于“首次購買”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，須同時滿足下述兩項條件：（一）在當(dāng)?shù)卣慨a(chǎn)管理部門查詢

14、的居民家庭房產(chǎn)套數(shù)為0；若當(dāng)?shù)卣慨a(chǎn)管理部門不提供居民家庭房產(chǎn)套數(shù)查詢，客戶經(jīng)理需在貸前調(diào)查報告中予以確認(rèn)，并由借款人簽字承諾為首次購房。（二）借款人及配偶的人行征信報告中，無個人住房貸款記錄（無論是否結(jié)清）。對于不能滿足上述條件的，首套房貸的首付款比例最低30%。貸款利率：最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率的0.85倍。二、購買第二套住房 1.家庭名下只有一套住房，且無房貸或房貸已結(jié)清：首付款比例最低30%，貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率的0.85倍。 2.家庭名下只有一套住房，且有房貸未結(jié)清：首付比例最低40%，貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍。個人住房貸款政策個人住房貸款政策首付款比例及貸款利率首付款比例及

15、貸款利率個人住房貸款政策個人住房貸款政策 三、購買第三套及以上住房 （一）家庭名下有兩套或以上住房，且無房貸或房貸已結(jié)清：根據(jù)客戶償付能力和信用狀況差別化對待，具體如下： 1、借款人家庭最近12個月無逾期記錄，且無其它個人貸款：首付比例最低40%，貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率。 2、借款人家庭最近12個月無逾期記錄，但有其它個人貸款：首付比例最低50%，貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率。 3、借款人家庭最近12個月有逾期記錄，但沒有連續(xù)3次逾期記錄：首付比例最低60%，貸款利率最低執(zhí)行基準(zhǔn)利率的1.1倍。 4、借款人家庭最近12個月有連續(xù)3次或以上逾期記錄：不得發(fā)放住房貸款。 （二）家庭名下有兩套或以上住

16、房，且有房貸未結(jié)清：不得發(fā)放住房貸款。l 一、“家庭”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 以借款人家庭為單位認(rèn)定房貸套數(shù)（家庭成員包括：借款人、借款人配偶及未成年子女）。l 二、“非本地居民”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 以戶口本、戶籍證明或其它有效證明材料的登記為依據(jù)，以山東省為地域界限。l 三、“套數(shù)”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn) 對住房套數(shù)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一調(diào)整為“以征信報告中的信息查詢結(jié)果為準(zhǔn)，不再強(qiáng)制要求提供房管部門查詢證明?！比艚杩钊藢φ餍艌蟾嬷匈J款信息（包括已結(jié)清、未結(jié)清）顯示的住房套數(shù)有異議的，可通過提供對應(yīng)貸款信息的貸款合同、購房合同及房管部門住房信息查詢結(jié)果或其他有效資料等予以證明。對于經(jīng)證明征信報告信息有誤或原購房已出售等不在借款人家

17、庭名下，該住房不計入借款人家庭現(xiàn)有住房套數(shù)。住房貸款其他說明住房貸款其他說明 債務(wù)收入比債務(wù)收入比l 銀發(fā)（2007）359號文規(guī)定：“借款人償還住房貸款的月支出不得高于其月收入的50%”。l 商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理指引第三十六條：商業(yè)銀行應(yīng)著重考核借款人還款能力。應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55以下（含55%）。 l 注：控制借款人的月房產(chǎn)支出與收入比，是考核借款人還款能力的重要措施之一，也是保證我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量的有效控制手段，在受理和上報材料時應(yīng)重點(diǎn)審查。 個人住房貸款政策掌握要點(diǎn)個人住房貸款政策掌握要點(diǎn)個人住房貸款政

18、策掌握要點(diǎn)個人住房貸款政策掌握要點(diǎn) 住房貸款期限住房貸款期限l 人民幣個人住房貸款的期限最長不超過30年，其中二手房貸款貸款期限與房齡之和最長不超過30年，且貸款期限不得超過抵押物剩余土地使用年限。l 貸款期限與借款人年齡之和原則上不得超過65周歲，符合我行規(guī)定的中高端客戶可延至70周歲。l （青島、濟(jì)南、煙臺、威海、臨沂5家為總行級個人業(yè)務(wù)重點(diǎn)行，其轄內(nèi)機(jī)構(gòu)辦理二手住房貸款時，房齡與貸款期限之和最長可放寬至40年）。個人住房貸款政策掌握要點(diǎn)個人住房貸款政策掌握要點(diǎn) 住房貸款還款方式住房貸款還款方式l 一手住房貸款：償還貸款本息的方式可選擇一次性還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法或其他

19、靈活還款方式。 l 二手住房貸款：償還貸款本息的方式主要有一次性還本付息法、等額本息還款法、等額本金還款法和遞減（增）還款法。其中，一次性還本付息法只適用于期限在1年（含）以內(nèi)的個人二手住房貸款。貸款期限在1年（含）以內(nèi)的，可按月償還貸款本息或到期一次償清貸款本息；貸款期限在1年以上的，借款人應(yīng)按月并自使用貸款后第二個月開始按月償付貸款本息。個人住房貸款政策掌握要點(diǎn)個人住房貸款政策掌握要點(diǎn) 住房貸款擔(dān)保措施住房貸款擔(dān)保措施l 個人一手住房貸款必須以所購房屋為抵押擔(dān)保，貸款人可根據(jù)借款人的具體情況在此基礎(chǔ)上決定是否追加質(zhì)押擔(dān)保、自然人連帶責(zé)任保證擔(dān)?；虍?dāng)?shù)亟?jīng)貸款人認(rèn)可的擔(dān)保公司的連帶責(zé)任保證擔(dān)保

20、。 l 個人二手住房貸款必須以所購住房做抵押，貸款人可根據(jù)借款人的具體情況在此基礎(chǔ)上決定是否追加質(zhì)押擔(dān)保、自然人連帶責(zé)任保證擔(dān)?；虍?dāng)?shù)亟?jīng)貸款人認(rèn)可的擔(dān)保公司的連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 住房貸款業(yè)務(wù)常見差錯類型住房貸款業(yè)務(wù)常見差錯類型 （一）未按現(xiàn)行政策發(fā)起業(yè)務(wù)l 1、借款人資格、首付款比例、貸款利率、貸款期限以及其他貸款條件等不符合政策要求。l 2、未對共同債務(wù)人（聯(lián)名客戶）、保證人的配偶進(jìn)行調(diào)查取證。l 3、未對客戶曾用名下征信報告進(jìn)行查詢及說明。l 4、債務(wù)收入比不符合規(guī)定。 （二）掃描上傳影像資料方面的差錯 （三）信息卡片錄入方面的差錯 （四）貸前調(diào)查報告撰寫方面的差錯（工作底稿）個人留學(xué)貸款

21、個人留學(xué)貸款個人留學(xué)貸款個人留學(xué)貸款主體主體客戶客戶凡在中國境內(nèi)具有完全民事行為能力，有固定住所的中國公民均可向中國銀行申請外匯留學(xué)貸款，客戶可以根據(jù)自身的需求，選擇學(xué)生本人作為借款人，也可以選擇由其父母或法定監(jiān)護(hù)人作為借款人；如實際用款人未年滿18周歲，應(yīng)由其法定監(jiān)護(hù)人作為借款人。貸款貸款用途用途1、就讀境外（含港澳臺地區(qū)）中學(xué)以及境外高等教育機(jī)構(gòu)所需留學(xué)保證金2、就讀境外高等教育機(jī)構(gòu)所需學(xué)雜費(fèi)、交通費(fèi)、生活費(fèi)、留學(xué)保證金等留學(xué)相關(guān)費(fèi)用 幣種幣種人民幣、美元、英鎊、日元、歐元、港幣、（加元、澳元）產(chǎn)品定義：我行向借款人發(fā)放的用于借款人本人或其直系親屬、法定被監(jiān)護(hù)人就讀境外（含港澳臺地區(qū)）中學(xué)

22、所需留學(xué)保證金以及就讀我國教育部認(rèn)可的各類境外高等教育機(jī)構(gòu)所需學(xué)雜費(fèi)、交通費(fèi)、生活費(fèi)、留學(xué)保證金等留學(xué)相關(guān)費(fèi)用的人民幣及外幣貸款。個人留學(xué)貸款個人留學(xué)貸款期限期限用途為留學(xué)保證金的，期限原則上按照留學(xué)目的國大使館、就讀境外學(xué)?；蛄魧W(xué)中介機(jī)構(gòu)要求的保證金存續(xù)期限確定，且期限最長不超過借款人就讀期限。用途為支付學(xué)雜費(fèi)等的，貸款期限一般為一至六年，最長不超過十年（含）。貸款貸款額度額度用途為留學(xué)保證金的，貸款金額原則上不超過受教育人所需留學(xué)保證金總額的90%，且最高不超過150萬元人民幣或等值外幣。用途為支付學(xué)雜費(fèi)等的，金額最高不超過受教育人留學(xué)所需全部費(fèi)用總和的80%，且根據(jù)受教育人就讀階段不同，

23、金額上限分為以下幾種：就讀大學(xué)本科及攻讀碩士學(xué)位的，貸款限額最高不得超過120萬元人民幣或等值外幣；攻讀博士學(xué)位，貸款限額最高不得超過100萬元人民幣或等值外幣；就讀預(yù)科、?？啤⒄Z言學(xué)院等的，貸款限額最高不超過80萬元人民幣或等值外幣。貸款貸款利率利率貸款幣種為人民幣的，以人行同期同檔次人民幣貸款利率作為定價基準(zhǔn)。貸款幣種為外幣的，采用按季或按半年周期浮動，并以相應(yīng)期限的LIBOR/HIBOR/BBSW/CDOR外幣利率作為定價基準(zhǔn)，按一定浮動值上浮定價。個人留學(xué)貸款個人留學(xué)貸款擔(dān)保擔(dān)保方式方式 抵押方式：抵押物包括住宅和商鋪，暫不接受辦公用房、標(biāo)準(zhǔn)廠房、土地使用權(quán)等作為抵押物。 質(zhì)押方式：可

24、以接受的質(zhì)押物為中國銀行系統(tǒng)開具的本、外幣定期存款，記賬式國債和我行系統(tǒng)代售的憑證式國債。 自然人保證：對于貸款期限在三年以內(nèi)的，可接受自然人保證。 信用貸款：對于貸款期限在三年以內(nèi)且借款人符合我行現(xiàn)行信用貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的客戶，可發(fā)放信用貸款（博士生除外）。還款還款方式方式 貸款期限在一年（含）以內(nèi)的，可選擇按月/季等額本息/等額本金償還；或按月/季還息，到期一次還本；或到期一次性還本付息。 貸款期限在一年以上的，應(yīng)采取按月等額本息/等額本金還款方式；貸款用途為留學(xué)保證金的貸款，可根據(jù)客戶情況采取按月還息、按年還本或按月還息、到期一次還本的靈活還款方式。 還款寬限期：寬限期最長兩年，且不得超過受

25、教育人在校就讀期限。寬限期內(nèi)只還利息，不還本金。貸款用途為留學(xué)保證金的，不設(shè)還款寬限期。利率利率舉例舉例 例如，客戶申請三年期美元三年期美元貸款，按季（按季（3 3個月）浮動個月）浮動，以住房住房作抵押，放款日，查詢總行財管部網(wǎng)站公布的LIBOR報價，3個月期美元的LIBOR利率為0.4561%，查詢總行個人外匯留學(xué)貸款定價表中，以住房作抵押的三年期貸款對應(yīng)的加點(diǎn)數(shù)為408BP。該筆貸款利率=0.4561%+4.08%=4.54%。網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款是在個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款和個人無抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款產(chǎn)品網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款是在個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款和

26、個人無抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款產(chǎn)品基礎(chǔ)上的渠道創(chuàng)新。基礎(chǔ)上的渠道創(chuàng)新。p借款人在獲批個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度或個人無抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度（合稱“貸款額度”）后，可申請網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款。p我行審核通過后，為借款人切分獨(dú)立的網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款額度（簡稱“網(wǎng)銀額度”），并開立網(wǎng)上銀行專屬貸款賬戶，借款人通過網(wǎng)上銀行自助用款和還款，隨借隨還，循環(huán)使用。個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度/個人無抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款額度子額度主額度p貸款用途：借款人可將貸款資金用于家居裝修、教育助學(xué)、度假旅游、購買大額耐用消費(fèi)品等消費(fèi)用途，暫不支持經(jīng)營用途，且貸款用途不得違反相關(guān)法律法規(guī)及中國人民銀行、

27、銀監(jiān)會關(guān)于個人貸款用途方面的相關(guān)規(guī)定。p貸款幣種：人民幣。p貸款金額：起點(diǎn)為1000元，最高不超過30萬元。p貸款期限：網(wǎng)銀額度期限最短為1個月，最長不超過1年，且不得超出貸款額度的剩余期限。p貸款利率：整體定價水平不得低于同期柜面“兩個循環(huán)貸款”的定價水平。網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款要素如下：網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款要素如下：網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款產(chǎn)品機(jī)制：網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款采用單賬戶循環(huán)模式，借款人分次用款和還款均在預(yù)產(chǎn)品機(jī)制：網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款采用單賬戶循環(huán)模式，借款人分次用款和還款均在預(yù)先開立的網(wǎng)上銀行專屬貸款賬戶中進(jìn)行。先開立的網(wǎng)上銀行專屬貸款賬戶中進(jìn)行。p開立網(wǎng)上銀行專

28、屬貸款賬戶，需注意以下幾個日期之間的關(guān)系：貸款額度貸款額度貸款賬戶貸款賬戶1 1貸款賬戶貸款賬戶2 2貸款賬戶貸款賬戶網(wǎng)上銀行專屬貸款網(wǎng)上銀行專屬貸款賬戶賬戶 柜面發(fā)起額度用款，每次用款都會開立新的貸款賬戶。 一個貸款額度項下可開立一個網(wǎng)上銀行專屬貸款賬戶，可循環(huán)用款。首次用款日期放款截止日/額度到期日貸款到期日賬戶開戶日期貸款期限/額度剩余期限網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款p如果借款人申請一年期的“隨借隨還”，是否通過網(wǎng)上銀行發(fā)起的每一筆用款都可以使用一年期？網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款采用的是單賬戶循環(huán)模式，借款人每次用款都是在同一個貸款賬戶中操作。一個貸款賬戶只有一個到期日，到期日等于

29、首次用款日期+貸款期限。貸款到期日確定后，后續(xù)分次用款的到期日均為同一天，也就是說，后續(xù)分次用款的期限逐漸縮短。網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款p產(chǎn)品優(yōu)勢產(chǎn)品優(yōu)勢個人循環(huán)貸款與網(wǎng)上銀行等電子渠道的融合，進(jìn)一步提升了我行個人貸款的服務(wù)能力，個人循環(huán)貸款與網(wǎng)上銀行等電子渠道的融合，進(jìn)一步提升了我行個人貸款的服務(wù)能力，與傳統(tǒng)個人循環(huán)貸款相比，網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款在以下幾個方面競爭優(yōu)勢顯著：與傳統(tǒng)個人循環(huán)貸款相比，網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款在以下幾個方面競爭優(yōu)勢顯著：產(chǎn)品對比產(chǎn)品對比傳統(tǒng)個人循環(huán)貸款傳統(tǒng)個人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款申請申請 需逐筆提交用款申請，提供用途證明材料

30、，并當(dāng)面簽署貸款合同。 只需要提交一次申請，簽署額度協(xié)議。申請時，可先提交用途聲明，后續(xù)補(bǔ)充提交用途證明材料。用款用款 一般情況下，從提交用款申請到放款，需2-5個工作日，如果受貸款規(guī)模管控等因素限制，放款時效性無法保證。 網(wǎng)上銀行自助用款，保障提款，資金實時到賬。還款還款 需提交提前還款申請，并按照貸款合同約定支付提前還款補(bǔ)償金。 網(wǎng)上銀行自助還款，還款部分僅按照資金實際使用天數(shù)計收利息，不收取任何提前還款補(bǔ)償金。網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款網(wǎng)上銀行個人循環(huán)貸款微型金融商業(yè)模式簡介微型金融商業(yè)模式簡介l微型金融商業(yè)模式整體框架描述微型金融商業(yè)模式整體框架描述微型金融商業(yè)模式框架設(shè)計，從微型金融商業(yè)模

31、式框架設(shè)計，從“重實質(zhì)信貸風(fēng)險，輕抵質(zhì)押物重實質(zhì)信貸風(fēng)險，輕抵質(zhì)押物”的純信用授信方式的管理技術(shù)入的純信用授信方式的管理技術(shù)入手，區(qū)別于我行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)管理方式，形成了以手，區(qū)別于我行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)管理方式，形成了以“情景規(guī)劃情景規(guī)劃”、“評級體系評級體系”、“授信流程授信流程”、“定價模型定價模型”、“渠道建設(shè)渠道建設(shè)”、“產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化”、“培訓(xùn)體系培訓(xùn)體系”、“隊伍建設(shè)隊伍建設(shè)”八個核心模塊八個核心模塊組成的，運(yùn)用全流程授信風(fēng)險管控技術(shù)和綜合銷售服務(wù)模型的服務(wù)模式。組成的，運(yùn)用全流程授信風(fēng)險管控技術(shù)和綜合銷售服務(wù)模型的服務(wù)模式。1.1.情景規(guī)劃情景規(guī)劃：引入情景規(guī)劃管理，強(qiáng)化

32、行業(yè)準(zhǔn)入及客戶篩選管理，實現(xiàn)風(fēng)險端口前移2.2.評級體系評級體系：建立微型企業(yè)及最大股東兩維度評級體系通過評級模型自動科學(xué)評測為授信方案提供參考依據(jù)4.4.定價模型定價模型：實行高定價策略，遵循收益覆蓋成本原則，開發(fā)定價計算器以機(jī)構(gòu)為單位，一戶一價綜合管理。6.6.產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化：制定標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品，形成規(guī)范化流程管理針對不同客戶群體制定規(guī)范化產(chǎn)品組合，形成標(biāo)準(zhǔn)化綜合銷售流程3.3.授信流程授信流程：設(shè)計標(biāo)準(zhǔn)作業(yè)流程，明確各環(huán)節(jié)作業(yè)內(nèi)容、作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、完成標(biāo)志，完成時效，實現(xiàn)全流程風(fēng)險控制，提升審批效率5.5.渠道建設(shè)渠道建設(shè)：設(shè)立多維度試點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)指標(biāo)評價模型，以現(xiàn)場和非現(xiàn)場評價方式，

33、確定微型金融專業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的選址及人員配置方案。7.7.培訓(xùn)體系培訓(xùn)體系：建立入門、模擬、牽手、檢驗四階段培訓(xùn)體系制定面向?qū)嶋H業(yè)務(wù)操作的能力和技能提升的課程設(shè)置和訓(xùn)練安排8.8.隊伍建設(shè)隊伍建設(shè)：形成以分級職責(zé)、任職資格管理、薪酬績效管理、職位聘任確定、晉升和調(diào)整機(jī)制為主要內(nèi)容的隊伍管理體系目標(biāo)客戶目標(biāo)客戶l客戶定位客戶定位單戶核準(zhǔn)授信金額在單戶核準(zhǔn)授信金額在350350萬元以下（含）且年銷售收入在萬元以下（含）且年銷售收入在30003000萬元以下（含）的企業(yè)客戶。萬元以下（含）的企業(yè)客戶。l客戶區(qū)隔管理客戶區(qū)隔管理微型企業(yè)貸款與小型企業(yè)貸款按照貸款金額進(jìn)行區(qū)隔。管控手段管控手段l情景規(guī)劃的意義：情景規(guī)劃的意義：情景規(guī)劃是指通過對宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)經(jīng)營環(huán)境的動態(tài)分析，找準(zhǔn)微型企業(yè)貸款目標(biāo)行業(yè)和目標(biāo)客戶，便于我行批量化拓展業(yè)務(wù)。情景規(guī)劃是授信風(fēng)險控制的第一道關(guān)口，實現(xiàn)行業(yè)和客戶的風(fēng)險控制前移，動態(tài)管控業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)風(fēng)險，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供決策依據(jù)。l情景規(guī)劃的具體內(nèi)容：情景規(guī)劃的具體內(nèi)容：行業(yè)篩選機(jī)制：通