養(yǎng)老觀念溝通(1)

1、養(yǎng)老觀念溝通$23賺賺錢錢55退退休休生生老老為何要做長期財務規(guī)劃？為何要做長期財務規(guī)劃？父子女孫孫母父母子女60357805527 1個孩子，奉養(yǎng)6個老人；結婚后，奉養(yǎng)12個老人； 我們將要面對的生活我們將要面對的生活4國際上對養(yǎng)老金的三點定義：國際上對養(yǎng)老金的三點定義：1 1、按時足量能夠領取的錢；、按時足量能夠領取的錢；2 2、不能被挪用的錢；、不能被挪用的錢；3 3、終身享有，直到生命的終結。、終身享有，直到生命的終結。5解解 讀讀$23賺賺錢錢55退退休休生生老老為何要做長期財務規(guī)劃？為何要做長期財務規(guī)劃？7 首先我們先來看一下為什么要做財務規(guī)劃：首先我們先來看一下為什么要做財務規(guī)劃

2、： 現在，我把我們這輩子和錢的關系，放到一個坐標軸里現在，我把我們這輩子和錢的關系，放到一個坐標軸里來看，橫軸是我們的從生到老的生命軸，縱軸是咱們這輩子來看，橫軸是我們的從生到老的生命軸，縱軸是咱們這輩子跟錢的關系。我們所有人都逃不開兩條曲線，這個藍色的線跟錢的關系。我們所有人都逃不開兩條曲線，這個藍色的線我們叫它支出曲線，黃色的線是收入曲線。我們叫它支出曲線，黃色的線是收入曲線。 大家有沒有發(fā)現，我們所有的人都是從一出生開始，一大家有沒有發(fā)現，我們所有的人都是從一出生開始，一直到最后一天，每天都要不停地花錢。但是所有人都不是從直到最后一天，每天都要不停地花錢。但是所有人都不是從一出生就會賺錢

3、，會賺錢基本上一定是到成年之后，而且基一出生就會賺錢，會賺錢基本上一定是到成年之后，而且基本上所有人都會有退休不再賺錢的那一天。本上所有人都會有退休不再賺錢的那一天。 8 這樣，我們就會發(fā)現，所有人這一生都會面對兩段時間這樣，我們就會發(fā)現，所有人這一生都會面對兩段時間財務上的虧空：成年之前只會花不會賺，退休之后花得多賺財務上的虧空：成年之前只會花不會賺，退休之后花得多賺得少！那這兩段幾十年財務上的虧空，從哪里來？就是要靠得少！那這兩段幾十年財務上的虧空，從哪里來？就是要靠我們人生最精華這段時間，把收入超過支出的部分向兩邊進我們人生最精華這段時間，把收入超過支出的部分向兩邊進行分配。一是準備孩子

4、二三十年成長教育金，二就是要準備行分配。一是準備孩子二三十年成長教育金，二就是要準備自己退休之后二三十年的養(yǎng)老資金。自己退休之后二三十年的養(yǎng)老資金。 因為所有人基本上都是這個生存模式，所以，沒有人可因為所有人基本上都是這個生存模式，所以，沒有人可以真正的一輩子月光。所以在以真正的一輩子月光。所以在國際上，國際上，這兩項資產配置也是這兩項資產配置也是長期財務規(guī)劃的兩個非常重要的內容。長期財務規(guī)劃的兩個非常重要的內容。父子女孫孫母父母子女60357805527 1個孩子，奉養(yǎng)6個老人；結婚后，奉養(yǎng)12個老人； 我們將要面對的生活我們將要面對的生活10 一起來看一下，一起來看一下，我們現在面對的生活

5、。就拿我自己舉例，我們現在面對的生活。就拿我自己舉例，我們夫妻兩個今年我們夫妻兩個今年3535歲，孩子歲，孩子7 7歲左右，雙方父母大約歲左右，雙方父母大約6060歲上歲上下?，F在大部分的家庭，是不是差不多都這樣？！您覺得夫妻下?，F在大部分的家庭，是不是差不多都這樣？！您覺得夫妻兩個養(yǎng)四個老人，還有一個孩子，壓力大嗎？兩個養(yǎng)四個老人，還有一個孩子，壓力大嗎？ 錢多壓力就不大！錢多壓力就不大！ 其實，我想說的是，我們今天探討的不是父母的養(yǎng)老問題其實，我想說的是，我們今天探討的不是父母的養(yǎng)老問題，因為我們自己辛苦一點，照顧好父母我們應該都還能做到。，因為我們自己辛苦一點，照顧好父母我們應該都還能做

6、到。今天探討的是我們自己將來的養(yǎng)老問題！今天探討的是我們自己將來的養(yǎng)老問題！11 您您看，我今年看，我今年3535歲，等我到了歲，等我到了5555歲的時候，我也歲的時候，我也要準備養(yǎng)老了。這時候父母是要準備養(yǎng)老了。這時候父母是8080歲，歲，您您覺得覺得8080歲的人歲的人還在嗎？還在嗎？ 應該大部分都還在。這時候，孩子應該大部分都還在。這時候，孩子2727歲，他歲，他要成為家庭支柱的時候，要成為家庭支柱的時候，您您數一下，他上面有幾個老數一下，他上面有幾個老人？人？ 6 6個，如果說孩子娶個老婆，和他一樣的話，個，如果說孩子娶個老婆，和他一樣的話，那上邊是多少個老人？那上邊是多少個老人？12

7、12個！個！12 還有個問題，：平時給自己的孩子花的錢多，還還有個問題，：平時給自己的孩子花的錢多，還是給自己的父母花的錢多？是給自己的父母花的錢多？孩子。那您再想一下孩子。那您再想一下，如果將來我們老了，您的孩子有了他自己孩子的時，如果將來我們老了，您的孩子有了他自己孩子的時候，他的錢是先給他自己的孩子花，還是先給咱們花候，他的錢是先給他自己的孩子花，還是先給咱們花？肯定給他孩子。對嗎？肯定給他孩子。對嗎？ 其實您也別不高興，向下投資是人類的本能。不其實您也別不高興，向下投資是人類的本能。不論是東方人還是西方人，中國人還是外國人。論是東方人還是西方人，中國人還是外國人。 13 當然，我們要明

8、確一件事情：中國把計劃生育作為基本當然，我們要明確一件事情：中國把計劃生育作為基本國策是在國策是在19821982年，這個變化對中國人年，這個變化對中國人的生活的生活產生影響是在產生影響是在20122012年前后，就是第一代獨生子女成為家庭支柱的時候，就年前后，就是第一代獨生子女成為家庭支柱的時候，就是現在的典型的是現在的典型的4-2-14-2-1家庭的現狀；當然，更嚴重的就是在家庭的現狀；當然，更嚴重的就是在20402040年前后，就是我們這一代獨生子女開始養(yǎng)老的時候，那年前后，就是我們這一代獨生子女開始養(yǎng)老的時候，那個時候中國人的養(yǎng)老壓力，再一次的以幾何級數遞增。大家個時候中國人的養(yǎng)老壓力

9、，再一次的以幾何級數遞增。大家仔細想想，中國，乃至全世界幾千年來，是不是都是幾個小仔細想想，中國，乃至全世界幾千年來，是不是都是幾個小的家庭養(yǎng)兩個老人？！現在呢？是一個小的家庭，要養(yǎng)活一的家庭養(yǎng)兩個老人？！現在呢？是一個小的家庭，要養(yǎng)活一片老人！片老人！14 我今天為什么要給我今天為什么要給您介紹您介紹這樣這樣的的資產配置資產配置內容內容，就是因為我們生活的環(huán)境和家庭情況都已經改變了，就是因為我們生活的環(huán)境和家庭情況都已經改變了，如果我們的資產配置還沒有作出相應調整的話，那將如果我們的資產配置還沒有作出相應調整的話，那將來我們的生活真的沒有錢了，后果只能由我們自己來來我們的生活真的沒有錢了，后

10、果只能由我們自己來承擔！如果我們沒有準備好自己的養(yǎng)老金，孩子的壓承擔！如果我們沒有準備好自己的養(yǎng)老金，孩子的壓力也很大，我們伸手向孩子要錢的時候，大家覺得我力也很大，我們伸手向孩子要錢的時候，大家覺得我們伸手要的錢嗎？們伸手要的錢嗎？那是我們的尊嚴！那是我們的尊嚴！15 前幾天前幾天一位私行的客戶一位私行的客戶，她說她說的話給我的印象特別深。的話給我的印象特別深。她說她說：我早就想明白了，：我早就想明白了，就現在這個社會，就現在這個社會，將來如果我還想將來如果我還想和孩子一起生活，享受一下天倫之樂的話，我至少不能成為和孩子一起生活，享受一下天倫之樂的話，我至少不能成為孩子的負擔！孩子的負擔！您

11、您覺得是嗎？！覺得是嗎？！ 所以我們在為客戶做資產配置的時候，經常會講一句話：所以我們在為客戶做資產配置的時候，經常會講一句話：如果您這輩子錢多到怎么花也花不完，那就不用做資產配置如果您這輩子錢多到怎么花也花不完，那就不用做資產配置了；如果沒到這個資產額度，您還是必須要做資產配置的，了；如果沒到這個資產額度，您還是必須要做資產配置的，尤其是養(yǎng)老金，這是每個人老了以后的老本，是必須要準備尤其是養(yǎng)老金，這是每個人老了以后的老本，是必須要準備的。的。16國際上對養(yǎng)老金的三點定義：國際上對養(yǎng)老金的三點定義：1 1、按時足量能夠領取的錢；、按時足量能夠領取的錢；2 2、不能被挪用的錢；、不能被挪用的錢；

12、3 3、終身享有，直到生命的終結。、終身享有，直到生命的終結。17當然，國際上對于養(yǎng)老金是有明確的定義的。就是什么當然，國際上對于養(yǎng)老金是有明確的定義的。就是什么樣的錢能作為養(yǎng)老金呢？樣的錢能作為養(yǎng)老金呢？1 1、必須是按時足量能夠領到的錢。如果錢在股市里，被、必須是按時足量能夠領到的錢。如果錢在股市里，被套著，我們又不忍心割肉出讓，我該拿錢買米買菜，可就套著，我們又不忍心割肉出讓，我該拿錢買米買菜，可就是沒有錢。那這樣的錢不能作為養(yǎng)老金；是沒有錢。那這樣的錢不能作為養(yǎng)老金；18 2 2、必須是不能被挪用的錢。、必須是不能被挪用的錢。 比如，我們在很多的時候會受到很多投資收益的誘惑，比如，我們

13、在很多的時候會受到很多投資收益的誘惑，很可能就把錢投出去了，但是很可能收益并沒有那么高，自很可能就把錢投出去了，但是很可能收益并沒有那么高，自己的老本被損失侵蝕！甚至還有一種情況，比如說，咱們老己的老本被損失侵蝕！甚至還有一種情況，比如說，咱們老了的時候在儲蓄帳戶攢了一筆養(yǎng)老金，這時候您兒子過來了了的時候在儲蓄帳戶攢了一筆養(yǎng)老金，這時候您兒子過來了，說老爺子老太太，您孫子結婚要買房，把您的錢先借給我，說老爺子老太太，您孫子結婚要買房，把您的錢先借給我用一下！大家說借還是不借？用一下！大家說借還是不借？借，肯定是有去無還，到借，肯定是有去無還，到時候我們還要伸手要錢過日子；不借，立刻日子就過不下

14、去時候我們還要伸手要錢過日子；不借，立刻日子就過不下去了！所以，您一定要記住，您養(yǎng)老的老本，一定是不能被挪了！所以，您一定要記住，您養(yǎng)老的老本，一定是不能被挪用的。用的。19 3 3、養(yǎng)老的錢，必須是終身享有，直到生命的終結。換句話說，就、養(yǎng)老的錢，必須是終身享有，直到生命的終結。換句話說，就是只要人活著，就能領錢。是只要人活著，就能領錢。 不能人還活著，錢沒了！這就是趙本山說不能人還活著，錢沒了！這就是趙本山說的人生最最痛苦的事！的人生最最痛苦的事！ 當然，目前對于養(yǎng)老金的規(guī)劃，國際上發(fā)達國家的家庭一般都有三當然，目前對于養(yǎng)老金的規(guī)劃，國際上發(fā)達國家的家庭一般都有三個部分組成：第一部分，就是

15、國家的社會保險養(yǎng)老金；第二部分，是企個部分組成：第一部分，就是國家的社會保險養(yǎng)老金；第二部分，是企業(yè)年金；第三部分，就是個人自己準備的商業(yè)養(yǎng)老保險金。這三個部分業(yè)年金；第三部分，就是個人自己準備的商業(yè)養(yǎng)老保險金。這三個部分的養(yǎng)老金都是完全符合養(yǎng)老金這三條標準的。的養(yǎng)老金都是完全符合養(yǎng)老金這三條標準的。 我們先說一下企業(yè)年金，在中國和國際上不同，我國對于企業(yè)沒有我們先說一下企業(yè)年金，在中國和國際上不同，我國對于企業(yè)沒有為員工上企業(yè)年金的強制規(guī)定，企業(yè)給員工上養(yǎng)老年金的非常少。所以為員工上企業(yè)年金的強制規(guī)定，企業(yè)給員工上養(yǎng)老年金的非常少。所以，中國人的養(yǎng)老基本上只能靠社會養(yǎng)老保險金和個人的商業(yè)養(yǎng)老

16、保險金，中國人的養(yǎng)老基本上只能靠社會養(yǎng)老保險金和個人的商業(yè)養(yǎng)老保險金來籌劃。來籌劃。社會養(yǎng)老保險效果分析2500元/月4037元/月8000元/月15000元/月30000元/月0% 20% 40% 60% 80% 100% 70%70%59%59%51%51%38%38%19%19%假定都是25歲開始工作并繳納社會養(yǎng)老保險，60歲退休，不同月收入水平的北京城鎮(zhèn)職工社會養(yǎng)老金替代率（不考慮通脹等情況模擬演算）社會保險社會保險：平均替代率為平均替代率為35%35%左右左右。低于。低于40%40%的，世界上只有海地的，世界上只有海地特點：強制性、低水平、廣覆蓋、強調社會公平。特點：強制性、低水平、

17、廣覆蓋、強調社會公平。21 中國的社會保險的平均替代率是多少呢？平均中國的社會保險的平均替代率是多少呢？平均35%35%左右！為什么要說是平均替代率呢？因為社保左右！為什么要說是平均替代率呢？因為社保養(yǎng)老金發(fā)多少，不同的地級城市是不一樣的。比如養(yǎng)老金發(fā)多少，不同的地級城市是不一樣的。比如說，如果退休前工資都是說，如果退休前工資都是1000010000塊，在廣州和在深塊，在廣州和在深圳領的養(yǎng)老金就不一樣。目前全國，北京最高，將圳領的養(yǎng)老金就不一樣。目前全國，北京最高，將近近40%40%。22 另外，還有就是另外，還有就是您您如果對國家的社會政策比較熟悉的話，如果對國家的社會政策比較熟悉的話，你們

18、會發(fā)現一個現象，就是國家所有的跟民生相關的政策，都你們會發(fā)現一個現象，就是國家所有的跟民生相關的政策，都在追求一個目的，叫社會公平。什么叫社會公平，就是有錢的在追求一個目的，叫社會公平。什么叫社會公平，就是有錢的人要多交錢少拿錢，窮人要少交錢多拿錢。目的就是有錢人要人要多交錢少拿錢，窮人要少交錢多拿錢。目的就是有錢人要多為社會做點貢獻。所以，在社會養(yǎng)老保險里面，如果你退休多為社會做點貢獻。所以，在社會養(yǎng)老保險里面，如果你退休前的收入超過了社會平均工資的話，你就吃虧，你超過的越多，前的收入超過了社會平均工資的話，你就吃虧，你超過的越多，交的越多，吃虧的越多；當然，你的工資只要低于社會平均工交的越

19、多，吃虧的越多；當然，你的工資只要低于社會平均工資的話，你就是占便宜的，工資越低，占的便宜越多。資的話，你就是占便宜的，工資越低，占的便宜越多。國家想國家想做到的就是社會大眾的問題，最好由社會自己解決。做到的就是社會大眾的問題，最好由社會自己解決。23 還有一個問題，就是關于社會養(yǎng)老保險的空帳問題，也是我們所有人還有一個問題，就是關于社會養(yǎng)老保險的空帳問題，也是我們所有人必須要想清楚的。您想過這樣問一個問題嗎？像我父母那一代人他們已經必須要想清楚的。您想過這樣問一個問題嗎？像我父母那一代人他們已經開始領養(yǎng)老金了，您知道他們交過養(yǎng)老金的費用嗎？開始領養(yǎng)老金了，您知道他們交過養(yǎng)老金的費用嗎？沒有交

20、過！那他沒有交過！那他們領的錢從哪兒來的？們領的錢從哪兒來的？是我們這一代人交的！我們交的錢已經被領走是我們這一代人交的！我們交的錢已經被領走了，那等我們老的時候，我們的退休金從哪里來？了，那等我們老的時候，我們的退休金從哪里來？下一代！好，咱們下一代！好，咱們看看下一代是什么樣，一代比一代人少！您應該明白，當然國家不能提供看看下一代是什么樣，一代比一代人少！您應該明白，當然國家不能提供這么多的養(yǎng)老金的時候，怎么辦，只能給每個人的養(yǎng)老金的水平降低，這這么多的養(yǎng)老金的時候，怎么辦，只能給每個人的養(yǎng)老金的水平降低，這就是我們將來老年的時候必然要面對的政策的風險！國家宣布給你多少就就是我們將來老年的

21、時候必然要面對的政策的風險！國家宣布給你多少就給你多少，咱們普通老百姓根本就沒有話語權。就跟大家存錢一樣，儲蓄給你多少，咱們普通老百姓根本就沒有話語權。就跟大家存錢一樣，儲蓄利息給多少，國家宣布利息下降，那你就只能接受！所以，我們一定要清利息給多少，國家宣布利息下降，那你就只能接受！所以，我們一定要清楚地認識到，我們中國人的養(yǎng)老金，必須是多種途徑進來安排。楚地認識到，我們中國人的養(yǎng)老金，必須是多種途徑進來安排。24 尤其是所有的女性朋友，她們的養(yǎng)老需求更重尤其是所有的女性朋友，她們的養(yǎng)老需求更重要。因為中國的女性一般都是找一個比自己大幾歲要。因為中國的女性一般都是找一個比自己大幾歲的先生，同時

22、，生理原因又決定了女性的壽命比男的先生，同時，生理原因又決定了女性的壽命比男性要長。所以，總體測算下來，一個女性平均單身性要長。所以，總體測算下來，一個女性平均單身的時間大概在的時間大概在7 7年左右。年左右。7 7年時間說長也不算太長，年時間說長也不算太長，問題是，這問題是，這7 7年不是我們豆蔻年華萬人迷的時候，年不是我們豆蔻年華萬人迷的時候，而是在我們的老年。而是在我們的老年。25 同時還有一個問題，同時還有一個問題，我們我們不能忽視，一位女士即使收入和不能忽視，一位女士即使收入和繳費年限和自己的先生完全一樣，在領養(yǎng)老金的時候，也會比繳費年限和自己的先生完全一樣，在領養(yǎng)老金的時候，也會比

23、自己的先生少很多，為什么呢？男性的退休的年齡是自己的先生少很多，為什么呢？男性的退休的年齡是6060歲，政歲，政策壽命假設是策壽命假設是8080歲，他個人的養(yǎng)老金總額分歲，他個人的養(yǎng)老金總額分2020年領；女性的退年領；女性的退休年齡是休年齡是5555歲，政策壽命假設是歲，政策壽命假設是8585歲，她個人的養(yǎng)老金總額分歲，她個人的養(yǎng)老金總額分3030年領。所以，即使女性的收入和繳費年限和自己的先生都完年領。所以，即使女性的收入和繳費年限和自己的先生都完全一樣的話，她的養(yǎng)老金也會比自己的先生少很多。而事實上全一樣的話，她的養(yǎng)老金也會比自己的先生少很多。而事實上是，絕大部分女性的收入本來就比較低，

24、而且因為退休早，所是，絕大部分女性的收入本來就比較低，而且因為退休早，所以繳費時間也短。一旦自己的先生先于自己離開，同時她以繳費時間也短。一旦自己的先生先于自己離開，同時她又又沒沒有為自己的養(yǎng)老生活做好規(guī)劃，她的生活立刻就會陷入困頓。有為自己的養(yǎng)老生活做好規(guī)劃，她的生活立刻就會陷入困頓。26 所以，我在給人做資產配置規(guī)劃的時候，曾經和所以，我在給人做資產配置規(guī)劃的時候，曾經和很多人都講過，因為社會結構和家庭結構的雙重變化，很多人都講過，因為社會結構和家庭結構的雙重變化，除非你的錢你怎么花都花不完，如果不是這樣，現在除非你的錢你怎么花都花不完，如果不是這樣，現在這個時代，我們必須要給自己準備好將

25、來的養(yǎng)老金，這個時代，我們必須要給自己準備好將來的養(yǎng)老金，這是我們的老本。我們在理財這個圈子流行一句話：這是我們的老本。我們在理財這個圈子流行一句話：老不可怕，窮也不可怕，怕的是老不可怕，窮也不可怕，怕的是又老又窮！又老又窮！27 我們看，比如英國和美國是兩個先后世界第一的我們看，比如英國和美國是兩個先后世界第一的國家，他們的資產配比，都是養(yǎng)老金第一，儲蓄額度國家，他們的資產配比，都是養(yǎng)老金第一，儲蓄額度都比較小。為什么會這樣呢？因為越是發(fā)達的經濟體都比較小。為什么會這樣呢？因為越是發(fā)達的經濟體，儲蓄的利息就會越，儲蓄的利息就會越高還是低？對，越低！那么高還是低？對，越低！那么我們看看中國人的

26、財富結構，主要都是在儲蓄上，其我們看看中國人的財富結構，主要都是在儲蓄上，其他的資產配置非常少。他的資產配置非常少。 在這里，我給大家重點講一下國際上人們這種資在這里，我給大家重點講一下國際上人們這種資產配置的成因。產配置的成因。 28 首先，您應該都能理解一件事情，就是一個人這輩子非常健康，有可首先，您應該都能理解一件事情，就是一個人這輩子非常健康，有可能不會生大病，一輩子非常幸運有可能不會出意外，甚至不結婚不生孩子能不會生大病，一輩子非常幸運有可能不會出意外，甚至不結婚不生孩子，但是，肯定會老，所以，每個人不論你曾經多么輝煌，都必須要面對自，但是，肯定會老，所以，每個人不論你曾經多么輝煌，都必須要面對自己的年老，所以養(yǎng)老金的準備是每個人必須要做的。發(fā)達國家的人早就意己的年老，所以養(yǎng)老金的