馬云呼吁全民買保險,“區(qū)塊鏈互助”如何正確打開這萬億市場？

1、最近，在2016中國保險業(yè)發(fā)展年會上，語不驚人死不休的馬云又說了“大實話”：全民炒股太不正常，全民買保險才更健康。的確，作為金融老咖的保險業(yè)，發(fā)展數(shù)百年，卻沒有與時俱進的變化，沉疴處處，泥石流遍地，如今，這萬億元的市場實在需要一股清流，吸引全民參與，革新體制，回歸保險的“初心”有規(guī)劃的以金融方式為更廣泛的受眾提供保障。特別是當(dāng)下，移動互聯(lián)網(wǎng)時代，一方面，信息獲取成本越來越低，大數(shù)據(jù)技術(shù)越來越成熟，保險精算可以打破簡單統(tǒng)計學(xué)桎梏，更多維、即時地確定出險的可能、保障的對價，令保費得以大大降低，更加項目化、個性化；另一方面，區(qū)塊鏈（Blockchain）的“賬本”技術(shù)不斷被驗證，保險的信用系統(tǒng)不必再

2、依賴于大公司的一紙合約，及其企業(yè)行為保證，轉(zhuǎn)而從約定、運作到執(zhí)行、賠付，都可以通過網(wǎng)絡(luò)完成，完全透明，無法欺詐，令保險得以還原最初的“互助組織”形態(tài)。由此，“區(qū)塊鏈互助”，作用于保險的供給側(cè)，成為馬云口中“全民購險”的改革先鋒，不斷進入大眾的視線內(nèi)，“它既是消費者NEED向WANT再向VALUE的三級跳，也是保險由產(chǎn)品觀向市場觀再向價值觀的新變遷?！蓖幕ブ鷦?chuàng)始人楊永智這樣解讀道。因為傳統(tǒng)金融囿于成本結(jié)構(gòu)與管理邊際，不得不放棄長尾和細分的需求，專注于“頭部”市場，而區(qū)塊鏈互助，則可以在邊際成本遞減的效應(yīng)下，覆蓋傳統(tǒng)金融不愿或不能企及的長尾市場，江河匯海，聚沙成塔。前沿科技從學(xué)術(shù)走向?qū)嶋H應(yīng)用，普

3、遍要經(jīng)歷漫長的過程。不同于O2O這樣的創(chuàng)業(yè)浪潮，靠錢和執(zhí)行力打天下，區(qū)塊鏈這類技術(shù)的落地，一定是依賴于認真鉆研技術(shù)，尋求可以切入的細分場景。尤其是網(wǎng)絡(luò)互助這個市場，作為科技公司，要切入傳統(tǒng)保險的“不可為”市場，找到商業(yè)模式的合理路徑。同時，加速技術(shù)落地，積累經(jīng)驗，尋求與區(qū)塊鏈互助相似的“跑道”，平臺化地橫向拓展。道：技術(shù)是核心毫無疑問，所有新世代的領(lǐng)軍者都不是順著舊有的軌道追趕超車，而是另找真正創(chuàng)新性的岔道。楊永智篤信這一準則，于是，他在2億美元賣掉“海豚瀏覽器”，熬過18個月的鎖定期后，又集結(jié)前微軟底層技術(shù)的老伙計，再次全心投入到區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)的藍海中，并最終決定以區(qū)塊鏈互助“單點突破，聚能成勢

4、”。對比各大技術(shù)方向，他認為，AI、VR短期來看都是大公司的菜，不適合創(chuàng)業(yè)公司，而Fintech離錢更近，近些年會有突破性發(fā)展。畢竟，比特幣火爆后，作為其基礎(chǔ)的區(qū)塊鏈技術(shù)不再神秘，高效的哈希算法令區(qū)塊鏈變成了全息的不可篡改的巨型賬本，將保險互助的合約寫入其中，結(jié)合第三方機構(gòu)對被保險人、事的審核、執(zhí)行，區(qū)塊鏈互助可以自動化實施保險，實時透明地將保險合約、出險狀況、具體賠付等細則更新給所有成員，較傳統(tǒng)保險，省去了租賃高樓大廈，以及雇傭大量銷售人員的錢，其運營成本可下降20個百分點以上。顯然，區(qū)塊鏈互助中，互助是保險的方法、原理、手段，而區(qū)塊鏈則是技術(shù)實現(xiàn)的絕對核心，直接影響傳統(tǒng)模式的優(yōu)化程度，這不

5、僅僅是從0到1的問題，更多是從1到100。因此，楊永智這樣的技術(shù)控才愿意全情投入，深究區(qū)塊鏈技術(shù)與保險互助每個規(guī)則、流程的“甜蜜點”，以求無差錯、好體驗，最大程度的優(yōu)化細節(jié)，發(fā)揮到區(qū)塊鏈的效力。術(shù)：尊奉“場景即需求”不言而喻，場景即需求，需求即一切。因為牛逼的模式無須費勁解釋，把它還原到一個場景，就可以跑得順暢；有流行潛質(zhì)的產(chǎn)品也無須拼命推銷，把它代入到一個場景，就能讓人感到針對痛點的創(chuàng)新；有病毒效應(yīng)的營銷更無須花費巨資，把它放入一個場景，便激蕩出自發(fā)傳播的感染力。因此，顛覆性的創(chuàng)新者都是發(fā)現(xiàn)、順應(yīng)了具體的全新場景、全新情境，區(qū)塊鏈互助自然也不例外。例如，同心互助推出的“IT族安康計劃”，就是

6、基于IT族垂直人群高強度工作、少休閑生活的場景，借助大數(shù)據(jù)分析，進行人壽精算，不僅明確其一般重疾、意外的可能性，更能確定其過勞猝死的風(fēng)險，由此，彌補傳統(tǒng)保險在此方面的空白。同時，因為是特定場景下的大數(shù)據(jù)核算，對出險比率把握更精準，所以參與者只需繳納299元保證金便可獲最高90萬元的保障額。與之類似，待技術(shù)成熟，信息采集更便捷、精準、完備，這類場景化互助還可以推廣到各個垂直細分人群，比如一次馬拉松比賽中的參賽者，這種擴展性是遠超想象的?？梢?，與傳統(tǒng)保險不同，區(qū)塊鏈互助在各種場景的激蕩下，將更多地聚焦于某些工作特點、某種生活方式、某類特定圈層，以場景帶入感、認同感營造出對應(yīng)的互助服務(wù)模式。這樣一來

7、，相關(guān)品牌不再被策劃，而更易被引爆，產(chǎn)品營銷也窄化成不同人群生活方式的共同體，形成爆破。這才是區(qū)塊鏈互助玩家們，在初創(chuàng)期最佳的戰(zhàn)術(shù)選擇集中優(yōu)勢兵力、單點強壓、尖刀突破。以這種思維來看，現(xiàn)在各家平臺都在推廣的無差別人群產(chǎn)品，無疑只是互聯(lián)網(wǎng)打法，在用大量的補貼，盲目的圈用戶，最終沉淀下來的用戶能產(chǎn)生多大的價值，實在是懸在各家平臺的一把刀，這也是包括同心互助在內(nèi)的各家平臺要想清楚的事兒。換句話說，燒來的用戶越多，賠付風(fēng)險也就越大，這是保險專業(yè)領(lǐng)域的事兒，不是燒錢和營銷能解決的。法：邊際擴張成平臺但必須明白的是，這尖刀突破只是區(qū)塊鏈互助初期發(fā)展的手段，由此聚能成勢，向投資人、用戶秀肌肉后，更要證明自己

8、的行業(yè)賽道“足夠?qū)挕?，具有變換跑道的能力，即推廣區(qū)塊鏈在更多垂直領(lǐng)域的落地，完成邊際擴張。只有這樣，成為輸出標準和價值體系的平臺擔(dān)當(dāng)，才能在陰晴不定的資本環(huán)境中保持“市夢率”?！疤^極客，只能窺見區(qū)塊鏈的偉大，但推不開未來商業(yè)世界的大門。而太過局限于單一垂直領(lǐng)域，又會限制企業(yè)發(fā)展的愿景，錯過更精彩的未來?！睏钣乐侨绱诵稳莸?，所以，區(qū)塊鏈的玩家必須竭力尋求平臺化擴張，與更多垂直領(lǐng)域形成交集，多維度實力圈粉，才能構(gòu)建出自己的商業(yè)“護城河”。因為，根據(jù)梅特卡夫定律，互聯(lián)網(wǎng)時代，企業(yè)價值與用戶數(shù)量的平方成正比。換句話說，平臺足夠大，才具有了吸引價值鏈上下游的生態(tài)，成就自我成長的能力，走向“贏者通吃”的坦途。于是，僅僅將目光局限于區(qū)塊鏈技術(shù)和互助模式的玩家們，必然難以Hold住自己的未來。他們不懂“規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟要讓位于平臺經(jīng)濟、生態(tài)經(jīng)濟”的必然，變?yōu)楣芾泶髱煹卖斂诉@個預(yù)言的反例。從而，失去區(qū)塊鏈與股票交易、貨幣發(fā)行、房產(chǎn)交易等結(jié)合的“星辰大?！保ァ皡^(qū)塊鏈+”的實現(xiàn)路徑，失去更多重塑行業(yè)、闡述未來的動力學(xué)機制是的，這個技術(shù)勃興的時代，用戶從來不缺需求，缺的是優(yōu)質(zhì)的供給。誰有辦法以區(qū)塊鏈打通產(chǎn)業(yè)鏈，成倍釋放鏈屬資源，成倍提升市場效率，進而成倍增強用