大學生消費信貸風險與防范

1、湖北大學本科畢業(yè)論文（設計）湖 北 大 學本 科 畢 業(yè) 論 文 （設 計） 題 目 我國大學生消費信貸的風險與防范研究 姓 名 王一凡 學 號 2012221112120009 專業(yè)年級 2012級金融學 指導教師 朱小梅 職 稱 教授 2016年 4 月 27 日9目 錄緒論(1)(1) 研究背景(1)(2) 研究意義(1)(3) 研究現(xiàn)狀(1)一 大學生消費信貸現(xiàn)狀(2) (一) 大學生消費信貸的模式(2) (二) 大學生消費信貸的特點(2)（三）大學生消費信貸的領域(3)二 大學生信貸風險研究(3)(一) 小額網(wǎng)貸公司的風險(3)（二）信用卡模式的風險(4)（三）大學生消費分期購物平臺

2、的風險(4)三 減少大學生消費信貸風險的對策(5)(一) 完善大學生征信系統(tǒng)(5)（二）健全消費信貸法律法規(guī)(6)（三）完善銀行等金融機構經(jīng)營管理制度(6)（四）轉(zhuǎn)變大學生的消費觀念， 提高誠信意識(6)（五）針對大學生消費需求，不斷創(chuàng)新消費信貸品種(6)結論(6)參考文獻(8)我國大學生消費信貸的風險與防范研究 摘 要通過本課題的研究，當代大學生作為新時代的獨有的消費群體，他們對于新鮮事物，新概念，新產(chǎn)品有著十分強的接受能力，并且崇尚個性，追求變化，是消費群體里面需求量十分大的類型，但這個群體在消費中因為沒有自身經(jīng)濟來源爾嚴重依賴家庭經(jīng)濟資產(chǎn)。高度重視大學生消費信貸的開發(fā)，是當前各種金融機構

3、進行市場開拓的重要環(huán)節(jié)。針對大學生信用卡、消費貸款、分期購物平臺的產(chǎn)生都表明金融機構將目光轉(zhuǎn)向大學生。因此，積極對于大學生消費信貸市場的前景進行探究嗎，并且由此去引導實際大學生信貸業(yè)務的推進就顯得十分的重要了?！娟P鍵詞】大學生 消費信貸 風險 對策Research on the risk and Countermeasures of College Students' consumption credit AbstractThrough the research of this topic, contemporary college students as a new era of u

4、nique consumer groups, they for new things, new concept, new product has a very strong ability to accept, and respect for the personality, the pursuit of change, is a type of very large consumer groups demand, but this group is in consumption because without their own source of income is er relies h

5、eavily on family financial assets. Attach great importance to the development of College Students' consumption credit is an important part of the market development of various financial institutions. For example, the introduction of College Students' credit card, the emergence of the student

6、s' installment products, the popularity of consumer loans, all marks the contemporary university has become a huge market for the current financial institutions to compete. Therefore, it is very important to explore the prospects of the consumer credit market for college students, and to guide t

7、he actual college students credit business.【Key words】college student consumption credit risk countermeasure緒論（一）研究背景“十二五”期間，中國的經(jīng)濟發(fā)展取得了巨大成就，但是不可否認的是，在經(jīng)濟的發(fā)展過程中也出現(xiàn)了很多問題，其中最為明顯的矛盾就是消費與投資失衡。在經(jīng)濟的發(fā)展中，過多地倚重投資和出口，據(jù)相關統(tǒng)計資料顯示，2009年，中國經(jīng)濟8.7%的經(jīng)濟增速中，投資拉動了8個百分點，貢獻率達到92.3%;消費拉動了4.6個百分點，貢獻率僅為52.5%。因此，“十三*五”期間，要有效地擴大

8、內(nèi)需，調(diào)整經(jīng)濟結構促進未來中國經(jīng)濟更為主動和平穩(wěn)地發(fā)展。（1）大學生消費市場蘊藏的巨大價值大學生是未來的精英社會群體，對新鮮事物的接受能力是最快最強的，并且對社會的發(fā)展進步有著示范和引領作用。·隨著中國大學生規(guī)模的不斷擴大，大學生信貸市場潛力巨大。而大學生的收入來源除了家庭支持，只有少量的兼職收入；支出除了每年近6000元的學雜費，每年有6000左右的消費支出，已經(jīng)超過城鎮(zhèn)居民年均收入9400元.這意味著大學校園存在著一個巨大的消費市場。特別是由于近幾年人力資源過剩，就業(yè)競爭的加劇，大學生越來越迫切地充實自己，很多學生為了在競爭中占據(jù)優(yōu)勢，在校期間都會參加各種考試，極力地豐富自己的知

9、識，提高各方面的能力。如今各種五花八門的考試報名費少則上百，多則上萬，再加上復習資料、培訓費等話費大大地增加了大學生的經(jīng)濟負擔。（2）大學生的經(jīng)濟基礎難以支撐其較高的消費需求中國當代大學生是經(jīng)濟社會中一個獨特的消費群體，總體上其消費需求較高但消費能力極其有限。根據(jù)中國理財網(wǎng)發(fā)布的中國大學生消費調(diào)查報告的數(shù)據(jù)顯示，我國大學生平均每年消費支出己超過一萬元，大學生的經(jīng)濟主要來源83.5%是父母資助，只有9%來自獎學金、助學貸和7.5%是個人兼職收入?？陀^來說大學生平均年支出額達到一萬，反映了大學生實際消費水平不低，而大學生的經(jīng)濟獨立性較差，支撐他們滿足基本生活需求的資金來源于父母、限制了他們消費的欲

10、望與能力。（二）研究意義從改革開放的深入到今天,人們的消費觀念發(fā)生了巨大變化,社會上普遍流行的消費信貸也悄然走進了大學校園中來,融入大學生的生活中。消費信貸指的是個人使用信用憑證從銀行獲得信用貸款進行消費的過程。2004年9月20 日,廣東發(fā)展銀行和金誠信用聯(lián)名發(fā)行了第一張大學生信用卡,從而開啟了大學生信貸消費的先河。消費信貸的出現(xiàn)改變了大學生的消費模式和理念 ,從而呈現(xiàn)出一系列新的特點:推崇觀點主要有“花明天的錢 ,圓今天的夢”,“透支明天,享受今天”全新的“負翁”生活消費觀念;“用錢去生錢”、“能掙會花”的前衛(wèi)新潮的消費心態(tài); 以及“貸款消費 ”從而展示自身充滿青春活力的個性時尚消費方式,

11、等等。因此 ,消費信貸的前衛(wèi)性使越來越多的大學生開始傾向于使用分期付款，信用卡消費等方式滿足自己的需求。面對這樣一群特殊的消費群體,設計好適合大學生的信貸產(chǎn)品，規(guī)范大學生消費信貸法規(guī)，普及健康理性的消費方式，開拓這片龐大而充滿活力的市場，是未來消費信貸在大學生市場中成功的必要條件。（三）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀現(xiàn)在國內(nèi)外對于大學生消費信貸的研究資料還不是很多，整個大學生信貸機制也不是很完善。但大學生自身的特殊性和這個巨大的市場對信貸的需求已經(jīng)引起了部分學者的注意。扎爾迪斯（1989）和路德維森（1999）運用了美國的相關消費信貸數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，“通過預測消費信貸的增長有助于預測消費的增長。”在國內(nèi)學者楊蕭伊（

12、2006）觀點是大學生消費群體巨大，根據(jù)國家統(tǒng)計局的最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2015年中國在校大學生有2547.7萬人，而且這個數(shù)字還在不斷的增長中。作為數(shù)量巨大的高學歷群體，這個群體有著很強的消費潛力。第一，大學生是新時代的人群，有著前衛(wèi)的消費觀念和極強的消費欲望，強大的接受新鮮事物的能力和創(chuàng)造力會使他們投入更多消費進入他們的興趣愛好中來。第二，大學生有著良好的教育基礎和職業(yè)技能基礎，他們是未來各行業(yè)的新星，對于未來收入水平都有著較好的預期。雖然現(xiàn)在還處于完成學業(yè)的過程中，只有家里的生活費這一單一來源，但面對消費信貸他們也勇于嘗試。邱悅（2009）隨著電腦和互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)漸漸走進大家的生

13、活。品種豐富，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品帶給了大學生這一網(wǎng)絡消費的主要人群巨大的熱情。互聯(lián)網(wǎng)金融相對傳統(tǒng)融資模式具有更低的融資成本和更多的融資渠道。隨著國家對于民間融資的扶持和鼓勵，將會有更多的民間資產(chǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)從而流向大金融中來，這也為大學生消費信貸提供了更多的資金來源渠道。從麗娜（2011）認為人無信不立，業(yè)無信難興。大學生第一次消費信貸的衰敗也就是大學生信用卡的的失敗的主要原因便是當時的社會征信系統(tǒng)還很不完善。很多大學生過度消費后無法還款最后放棄還款，導致銀行大量壞賬出現(xiàn)，最終關閉了大學生信用卡業(yè)務。但如今隨著我國信用體系的建設步入成熟，消費者的正確觀念的樹立，現(xiàn)在各大銀行和金融機構又將目

14、標重新定在了大學生這個極具潛力的人群中。以上學者的研究都表明來了我國大學生消費信貸市場從一開始的信用卡到現(xiàn)在的分期付款，小額貸款模式的轉(zhuǎn)變，多樣化的信貸產(chǎn)品給大學生提供了豐富的選擇空間，也證明了大學生消費信貸產(chǎn)品是一個廣闊的市場，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的加深和普及，因此本文希望通過對大學生信貸發(fā)展前景的優(yōu)勢和困境做出分析，提出合理化建議，進一步促進大學生信貸的發(fā)展。1、 大學生消費信貸現(xiàn)狀（1） 大學生消費信貸的模式 （1）小額網(wǎng)貸公司小額網(wǎng)貸公司是最近這段時間跟隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)錯而來的一種新型貸款方式，常常適用于大學生購買筆記本電腦，蘋果手機等較高費用的數(shù)碼產(chǎn)品的過程中。這種貸款方式十分的便捷，只需要大學

15、生提供相應的銀行卡、身份證、學生證就可以辦理，相對于銀行信用卡而言，這種貸款方式只需要很短的時間審核信息的正確，便可以通過放款，學生很快便能將心儀的產(chǎn)品帶走。 （2）信用卡模式大學生信用卡是銀行專門針對大學的在校生辦理的信用卡，雖然2009年5月中國銀監(jiān)會已經(jīng)叫停了大學生信用卡。但現(xiàn)在大學在校研究生都可以正常辦理信用卡，大學本科生大多數(shù)銀行針對大學生的特殊身份，為大學生制定了特殊的信用卡。如農(nóng)行U、工行牡丹卡、招行YOUNG卡、中信大學生I卡、建行大學生卡、冠軍足球卡和my love個性化卡等，這些都是專門為大學生而設定的信用卡。并且這些信用卡具有先消費后還款、免費異地匯款、購物分期付款等諸多

16、優(yōu)惠和便利。而且近幾年來各大銀行為了爭奪大學生的信用卡市場，不光降低了大學生申請信用卡的要求，還通過很多優(yōu)惠活動來刺激大學生辦理信用卡，這使得很多大學生不理性的辦理大量信用卡，背負高額的負債，成了名副其實的卡奴。 （3）大學生消費分期付款平臺大學生消費分期購物平臺在近兩年中興起并大量涌現(xiàn)，大學生消費分期平臺的模式融合了電商平臺消費金融模式與P2P網(wǎng)貸消費金融模式，大學生分期購物平臺在整個模式當初處于核心地位，是連接P2P平臺等互聯(lián)網(wǎng)理財平臺和大學生與供應商的關鍵。大學生分期平臺的實際運作模式是：首先大學生向分期平臺提出分期消費申請通過后，分期平臺再將對于大學生債權打包出售或者轉(zhuǎn)讓給P2P平臺或

17、者互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺。之后p2p平臺再將再將對于大學生的債權制作成理財產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上進行銷售。P2p平臺再將募集來的投資人的資金投入到消費分期平臺中讓他們采購商品對于大學生進行供貨。最后大學生拿到產(chǎn)品，并按照約定向消費分期平臺償還余款，分期平臺向p2p平臺回款，最后p2p平臺再按照約定向投資回報收益。在整個大學生消費分期模式中大學生的信用風險是基礎風險，而大學生消費分期購物平臺的經(jīng)營風險在整個模式中處于關鍵地位，而p2p的投資者是整個模式發(fā)風險最終承擔人。（二）大學生消費信貸的特點現(xiàn)在的大學生很多都樂于接觸認識消費信貸，但也有消費不理性，沖動的問題。大學生這樣的消費狀況表明，大學生正朝著追求現(xiàn)

18、實、重視自我、要求個人和社會并重、以自我為中心的大道邁進。他們是社會中一個獨特的消費群體，他們的消費行為和消費心理是不同于別的群體的，呈現(xiàn)出如下特點： （1）基礎消費以實用性為主。大學生消費觀念的具體表現(xiàn)是理性消費和感性消費相互影響，消費方式在理性指導下實用與前衛(wèi)并存。從大學生基本消費水準和類型來看，不論是基本生活中的衣食住行消費，還是學習生活中的學費、書本、工具等花費，還是平時的娛樂活動消費和人際交往消費，大部分的大學生都是以實用性為第一考慮的。（2）消費觀念盲目性大。大學生在消費過程中容易從眾跟風。由于大學生們沒有經(jīng)歷過生活的繁瑣與艱辛，不知道養(yǎng)家的難處，當他們第一次脫離家長的管

19、束，擁有自己支配資金的權利的時候，便會有盲目消費和不會理財?shù)膯栴}出現(xiàn)，不能根據(jù)自己的實際情況合理安排消費。往往錢拿到手不知道怎么去花，不能夠很好地安排自己的花銷，消費上過于趕潮流。如今的大學生有著很強的接受能力，對于新鮮事物很容易接受，往往更有個性并且富有想法，為了彰顯個性使得他們愿意緊跟潮流，而在跟隨的過程中便容易出現(xiàn)盲目性。（3）消費結構呈多元化?，F(xiàn)代社會是一個物質(zhì)豐盛的年代，精神生活也十分豐富。如今的大學生早已不滿足于教室，食堂，宿舍的三點一線式的單調(diào)生活。如今走出學校面向社會，努力跟上并適應外邊世界步伐已成為大多學子的目標。電腦、手機、娛樂活動、運動裝備以及新穎的數(shù)碼產(chǎn)品都成了大學生消

20、費的熱點。大學生的消費已呈現(xiàn)明顯的多元化趨勢?，F(xiàn)在的大學生十分熱衷于旅游，去歌廳、酒吧消費享受生活，或者是購買電子產(chǎn)品等，展現(xiàn)出大學生愿意走出校園，融入社會，去追求自己想要的生活的渴望。 （三）大學生消費信貸的領域當代大學生消費呈現(xiàn)多元化的趨勢，大學生們的消費領域不在局限于基本生活和學習消費，更愿意投入到對于生活的享受型消費，追求生活的品質(zhì)。具體來說大學生消費信貸的主要支出集中在以下幾個方面： （1）電子數(shù)碼產(chǎn)品隨著大學生對于生活質(zhì)量要求的提高，和現(xiàn)代化，信息化社會的需要，各種各樣的電子產(chǎn)品走入了校園，走進了大學生們的生活。由于這些電子數(shù)碼產(chǎn)品的方便快捷性，信息交流迅速，娛樂功能強大，越來越受

21、到大學生的追捧，例如蘋果三大件：iPhone、ipad、macbook等成為了大學生在校園中必不可少的配件。而在近幾年中，數(shù)碼產(chǎn)品的更新?lián)Q代速度加快，對于大學生群體的產(chǎn)品也更為豐富，這對于大學生來說具有極大的誘惑性和吸引力。（2）娛樂運動方面消費在大學生課余時間的活動在大學生消費中占有較大比重。由于大學生有著充沛的精力，豐富的創(chuàng)造力和想象力，對于新事物充滿了好奇心。在沒有學習任務的空閑時間中，外出旅游、酒吧、ktv聚會等形式的娛樂活動就成為了大學生的普遍選擇，由此構成了娛樂消費。（3）學習、能力提高方面消費當代大學生都十分注重對于個人素質(zhì)的全面發(fā)展，他們樂于投入時間和金錢進入自己感興趣的領域，

22、同時也是為了適應競爭日趨激烈的社會，積極投身于國家組織的考試認證體系中，進行相關的培訓，書籍的購買，考試都要花費相當?shù)馁M用。學習方面的消費和整體社會就業(yè)形勢的嚴峻都有相當密切的關系。（4）情感方面消費大學生情感消費主要分為：友情花費和愛情花費。友情消費主要集中于聚餐，ktv等娛樂方式，以此加深彼此感情。愛情消費則主要表現(xiàn)為外出游玩和一些娛樂活動，在大學生消費比重中占有較大的分量，同時也表現(xiàn)出一些不理性的行為，如盲目購物消費一些與自己消費水平不相符的產(chǎn)品。二、大學生信貸模式及風險分析（一）小額網(wǎng)貸公司的風險小額網(wǎng)貸公司雖然為學生提供了相當?shù)谋憷渲写嬖谥薮蟮娘L險和代價：（1）首要的問題便是

23、，大學生一旦沒有按時還款發(fā)生了逾期行為，小貸公司便會將這些不良征信上報的相關的金融機構，使得這些大學生征信中背負信用的污點。而這些看似不經(jīng)意的失誤，所造成的危害是巨大的，會影響到學生將來貸款買房、買車等大事情。而此時的大學生往往都涉世未深，并且消費觀念不成熟，不了解影響的巨大，是很容易犯這樣的錯誤的。（2）其次是小貸公司的貸款通常會誘出0利息的噱頭，但貸款一旦逾期產(chǎn)生的利息相對于銀行信用卡每日萬分之五的固定利息來說更為高額，小貸公司的利率折算成年利率后往往超過百分之四十，而這樣高的利率完全可以稱之為高利貸了，而大學生往往為了追求時髦，貪圖虛榮肆意花明天的錢，商家與小貸公司也串通一氣，使得大學生

24、陷入他們的消費陷阱中。（3）最后是由于法律監(jiān)管存在漏洞，這些小貸公司中存在著大量的運行機制不夠規(guī)范。這些小額網(wǎng)貸公司在利潤的驅(qū)動下，往往降低的門檻向大學生們發(fā)放貸款，過于便捷的放款流程有誘導大學生進行非理性消費的嫌疑。小貸公司在發(fā)放貸款的過程中沒有嚴格的風險把控，促使大學生惡意的信貸行為，這些都是不容忽視的。按照國家法律的規(guī)定，小貸公司放貸的利率如果超過銀行同期利率的4倍以上，那這些超過的部分是不受到國家法律保護的，而大學生也可以向法院起訴小貸公司，請求判決降低利率。（二）信用卡模式的風險 (1)還款手段不夠便捷。當大學生使用辦理的信用卡造成了透支，每個月便背負了一定數(shù)量的負債，不論該學生是否

25、有錢償還。而有的發(fā)放信用卡的銀行的網(wǎng)點又不是很多，互聯(lián)網(wǎng)上還款又存在著一定的安全性風險，通過別的銀行跨行還款又將面臨高額的跨行手續(xù)費，大學生不一定在辦理信用卡的銀行綁定一張儲蓄卡還款。所以這些原因綜合起來往往會導致許多大學生無法按時償還貸款，和容易逾期從而背負“誠信的問題”，給自己的征信記錄留下無法抹消的污點。(2)較高的逾期利息及“罰款”。國內(nèi)的信用卡免息期一般在二十天到五十天左右，最長免息期五十六天。但一旦逾期未還款，銀行便要收取每日萬分之五的高額利率，如果僅僅是萬分之五的利息可能還不是難以接受，但逾期后若未能在當月還清借款，則其利息將會遠遠超過萬分之五每日的利率，因為據(jù)統(tǒng)計，如果信用卡逾

26、期未能還款，每年所要繳納的罰息、年費、超限費、滯納金等各種費用，將會以復利的方式計算，如同“驢打滾”而利滾利，最終折算下來的年化利率將達到30%之多。(3)高額的取現(xiàn)手續(xù)費及利息。國內(nèi)各家銀行都規(guī)定，當持卡人使用信用卡進行套現(xiàn)行為，那么便從持卡人套現(xiàn)資金的當日或者次日算起，以每天萬分之五的利率復利計算利息，并且不能享受刷卡消費的二十至五十天不等的免息期的優(yōu)惠。所以對于大學生信用卡的使用是有一定的影響的，因為信用卡只能在提供刷卡服務的場所才能使用，這樣的困擾必然會影響大學生對于信用卡的使用。(4)大學生信用卡的額度較低。由于09年銀監(jiān)會曾叫停了各大銀行的大學生信用卡業(yè)務，所以如今各家銀行所給予大

27、學在校生的信用額度普遍偏低。相當來說大學研究生還有3000元以上的信用額度，而大學本科生的信用卡額度普遍只有幾百元，不超過一千元，甚至有的銀行的信用卡對于本科生沒有額度，只是能相應享受一些活動優(yōu)惠而已。較低的額度往往無法滿足大學生的消費需求，影響大學生使用信用卡的熱情。并且如今本科生辦理信用卡的門檻較高，往往需要申請者本人具有能力償還或者父母擔保其還款的證明，否則很容易辦卡被拒。(5)運行機制不完善。大部分的銀行辦理信用卡的條款十分繁雜，語言模棱兩可，難以理解，并且辦理過程繁瑣復雜，下卡時間漫長。這些機制流程的不成熟，往往使得大學生放棄使用信用卡。（三）大學生消費分期付款平臺的風險(1)分期購

28、買手續(xù)費高昂。以5288元的iPhone 6為例。在京東上購買，選擇招商銀行12期分期付款，你最終一共要支出5605.28元，每期手續(xù)費26.44元；而在趣分期購買，則最終一共要支付6343.20元，每期手續(xù)費87.93元。也就是說，通過趣分期夠買iPhone 6，要比招行分期購買貴737.92元，比全款購買國行iPhone 6貴出1055.2元。(2)逾期后果嚴重。大學生一旦沒有按時還款發(fā)生了逾期行為，分期平臺便會有平臺工作人員上門催收，甚至會聯(lián)系學生的家長，并且會收取滯納金，這個滯納金是未還款的1%，按天累計。如果惡意不還款，分期平臺便會將這些不良征信上報的相關的金融機構，使得這些大學生征

29、信中背負信用的污點。三、減少大學生消費信貸風險的對策大學生在消費信貸的接觸過程中，雖然存在著許多自身和外生問題需要我們?nèi)タ朔鉀Q，但是我們還是應該看到大學生這一龐大群體的消費信貸市場在發(fā)展中帶來的許多積極的影響：首先在整個宏觀經(jīng)濟增速放緩，需要拉動國內(nèi)內(nèi)需的前提下，大學生消費信貸可以提升大學生的消費水平，拉動國內(nèi)內(nèi)需，促進國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展，這是值得肯定的；其次，大學生消費信貸市場的發(fā)展，能促進大學生養(yǎng)成理財，合理規(guī)劃自有資金的習慣，為未來脫離父母獨立自主實現(xiàn)能力的全面提升，最終成為一個合格的社會人，融入社會中來；最后是，大學生的消費信貸市場的成熟有利于推進我國征信系統(tǒng)的建設，能夠普及更多的信貸知識

30、，讓更多人明白信用貸款規(guī)范的重要性，使得更多的人嚴格的遵守信貸合同條款，避免不良信用貸款的產(chǎn)生。但想要踏實發(fā)展好大學生消費信貸市場，必須要大學生自身樹立正確的消費觀念，管理機構積極主動規(guī)范市場，和改善大學生信貸市場的運營機制。以下幾點將是我對于我國大學生消費信貸市場未來的發(fā)展所提出的建議：（一）完善大學生征信系統(tǒng)大學生征信系統(tǒng)是專門的機構將銀行和各種金融機構和大學生相關的信用信息集中起來，整理加工處理，然后構建成大學生專門的征信檔案信息數(shù)據(jù)庫，為銀行和各種社會機構了解大學生的信用狀況提供完整的數(shù)據(jù)。2006年中國人民銀行和教育部聯(lián)合宣布把大學生在校期間的信用信息和記錄全部都收集納入到個人征信系

31、統(tǒng)中，而且個人征信系統(tǒng)已經(jīng)為所有的大學生建立起了基本的信用檔案，按照實際當大學生的銀行卡開戶狀況、信用卡、消費貸款和國家助學貸款辦理和償還信息收錄其中。建立完善的大學生征信系統(tǒng)將能幫助大學生提高誠信為本的意識、自覺管理好自己的行為，還可以幫助簡便金融機構的貸前調(diào)查過程從而降低金融機構的不良貸款風險，更將推動整個國家的社會信用體系的建設。（二）健全消費信貸法律法規(guī)健全的信貸法律既是信用建設的基礎，也為整個國家的信用體系建設提供了保障。我國現(xiàn)在還沒有一部完整統(tǒng)一的規(guī)范消費信貸關系和信貸活動規(guī)范的的全國性法律，目前約束調(diào)整消費信貸規(guī)范法律還不完善。而消費信貸的大量問題都必須用法律法規(guī)來約束規(guī)范，比如

32、保障大學生在消費信貸的框架內(nèi)受到不公平的合同條款的制約，避免大學生擔受巨額利息；保費消費者免收一些貸款公司的誘惑性或欺騙性的廣告或者非真實的承諾的損害。高速發(fā)展的消費信貸市場需要法律法規(guī)的約束和調(diào)整，所以現(xiàn)在應盡快的制定一套完整規(guī)范的消費信貸及其相關方面的法律法規(guī)，形成完整的法律體系。這樣才能使信貸市場上的雙方收到約定，都能規(guī)范的參加到信貸活動中來，也能保護雙方收到保護避免利益收到侵害。這是控制控制整個消費信貸風險的重中之重，也必然促進大學生消費信貸的規(guī)范，市場健康發(fā)展。(三)完善銀行等金融機構經(jīng)營管理制度銀行、小額網(wǎng)貸公司、分期購物平臺等金融機構應該嚴格制定完善的消費信貸的風險管理制度，做好

33、消費貸款的風險預警機制，加強貸前調(diào)查評估和貸后管理監(jiān)督，隨時掌握大學生資金流動狀況和信用評分變化，還要明確貸前調(diào)查、貸款審批和貸后跟蹤監(jiān)督管理的職責擔負，嚴格規(guī)范操作。具體來講，就是及時調(diào)查申請貸款學生的信用水平和資金流動狀況，進行全面的分析和信用評級，為審批通過做參考，從而避免向資信差的學生發(fā)放貸款所帶來的信用風險。貸款審批通過后還要注意貸后跟蹤管理，及時對大學生的還款能力做出判斷，以做出靈活機動的應對措施。（四）轉(zhuǎn)變大學生的消費觀念， 提高誠信意識當代的大學生很多存在消費觀念的問題如從眾盲目消費、攀比消費等，這些都不利于大學生以后的社會成長。所以首先學生的家長和學校老師應當在平時的教育過程

34、中樹立科學正確的消費觀、適當消費，并且接觸一些理財?shù)南嚓P知識。大學生通過合理的消費信貸，可以增加大學生的消費水平，改善生活質(zhì)量，同時能適當?shù)捏w驗負債的感覺，從而對自己的資產(chǎn)進行合理的安排分配，使之達到最優(yōu)效用。適當?shù)膶W習一些相關理財知識能幫助大學生盡早建立起理財觀念，防止無計劃的盲目消費，為將來的科學生活打好基礎。最后學習應該時常開展誠信教育課程，展開多種形式的誠信教育，讓大學生潛意識中扎下誠實守信的規(guī)則，從而引導學生不犯信用問題。（五）針對大學生消費需求，不斷創(chuàng)新消費信貸品種大學生是消費群體中，沒有固定收入來源，高度依附父母的消費群體，當針對大學生發(fā)行信用卡或者審批消費信貸的時，應該做到科學

35、核查，科學放貸。具體來說，應該做到以下幾個方面的工作：首先全面調(diào)查大學生群體的金融信貸需求和消費特點，根據(jù)收集到的資料加以分析整理出大學生消費結構后，實現(xiàn)一些專門針對大學生的信貸產(chǎn)品的設計和開發(fā)，以確保其能真正服務于大學生，為他們提供便利滿足需求。如根據(jù)大學生網(wǎng)絡社交的習慣，推出一些對應的增值服務的產(chǎn)品，比如微信信用卡、QQ信用卡等?；蛘咭援惖貐R款免費的形式吸引大學生去辦理相應版本的信用卡，以滿足實際的匯款需求。其次積極分析大學生的消費習慣和模式，從消費的商家、消費的商品種類、消費的數(shù)額去分析，展開和對應商家的直接合作，開發(fā)推廣出一些對應的信用產(chǎn)品，比如在特定日期內(nèi)在某商家消費滿多少可以打折，

36、或者使用對應信用卡可以打折，由此使得商家和金融結構實現(xiàn)雙贏的同時，還滿足了大學生的實際消費需求等。其三，高度重視當前大學生旅游消費信貸產(chǎn)品的研發(fā)，尤其在當前大學生越來越喜歡以旅游的方式去實現(xiàn)假期娛樂的背景下，高度重視信貸在旅游行業(yè)的滲透，也應該成為當前信貸企業(yè)積極去思考的問題，一旦這樣的產(chǎn)品被推出，其帶動旅游業(yè)發(fā)展的同時，也使得信貸產(chǎn)品朝著多樣化的方向發(fā)展和進步。結論綜上所述，大學生信貸消費市場廣闊的發(fā)展空間和有利條件而自身也存在缺陷和不足，但是為消費信貸業(yè)務更好的發(fā)展壯大，大學生消費信貸產(chǎn)品有其獨特的意義和發(fā)展必要，能為消費信貸發(fā)展提供強大動力。當前限制我國大學生消費信貸市場發(fā)展的原因比較多

37、，我們應該積極反思目前存在的問題和不足，積極采取應對措施：首先，應該實現(xiàn)良好大學生消費信貸生態(tài)環(huán)境的營造，從消費信貸觀念的樹立，信貸風險防范機制的建設，從信貸消費法律體系的構建等角度入手，使得大學生消費信貸業(yè)務在規(guī)范化和法律化的背景下開展；其次注重大學生自身信用消費行為的自我把控，不斷了解和學習信用消費方面的知識，在明確自身還款能力的基礎上，實現(xiàn)理性的消費，正確的對待自身的信用，以保證能夠在信用消費中不盲目，科學理性；最后高度重視大學生消費需求的調(diào)查整理，根據(jù)調(diào)查結果實現(xiàn)全新的大學生消費信貸產(chǎn)品的研發(fā)設計，保證其設計的產(chǎn)品能夠滿足大學生實際的消費需求，這是當前金融機構提升自身競爭力的關鍵所在。

38、我相信隨著在大學生消費信貸環(huán)境的改善，信貸流程的規(guī)范，法律體制的構建，消費素質(zhì)的不斷提高，我國大學生消費信貸市場將會朝著更加健康的方向進步和發(fā)展。參考文獻01李愛婭. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究 以P2P信貸經(jīng)營模式為例J.2014(10)02艾金娣,P2P網(wǎng)絡借貸平臺風險防范J.中國金融，2012,（14）：79-80. 03白浩.P2P網(wǎng)絡借貸平臺問題集解決對策D.河北：河北大學，2013. 04陳冬宇、 李偉軍等.網(wǎng)絡借貸引入第三方個人征信的必要性探討J.征信， 2012,（2） 05陳靜俊.P2P網(wǎng)絡借貸-金融創(chuàng)新中的問題與對策J.科技信息，2011,(13)：35-3606胡松明發(fā)展消費信貸業(yè)務之我見N.中華工商時報.2003（12）：45-4707白玉玲試論加強消費信貸的法制化建設J.財經(jīng)理論與實踐，2002，(3)：363908薛輝消費信貸發(fā)展中的風險防范J.中國市場，2005，(6)：283009黃翠，陳南岳消費需求視角下的最優(yōu)城鄉(xiāng)購買力配置研究J.鄭州航空工業(yè)管理學院，2OO6，(2)：l7 2010金維紅現(xiàn)代商業(yè)銀行個人銀行業(yè)