大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)與防范

1、湖北大學(xué)本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）湖 北 大 學(xué)本 科 畢 業(yè) 論 文 （設(shè) 計(jì)） 題 目 我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范研究 姓 名 王一凡 學(xué) 號(hào) 2012221112120009 專業(yè)年級(jí) 2012級(jí)金融學(xué) 指導(dǎo)教師 朱小梅 職 稱 教授 2016年 4 月 27 日9目 錄緒論(1)(1) 研究背景(1)(2) 研究意義(1)(3) 研究現(xiàn)狀(1)一 大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀(2) (一) 大學(xué)生消費(fèi)信貸的模式(2) (二) 大學(xué)生消費(fèi)信貸的特點(diǎn)(2)（三）大學(xué)生消費(fèi)信貸的領(lǐng)域(3)二 大學(xué)生信貸風(fēng)險(xiǎn)研究(3)(一) 小額網(wǎng)貸公司的風(fēng)險(xiǎn)(3)（二）信用卡模式的風(fēng)險(xiǎn)(4)（三）大學(xué)生消費(fèi)分期購(gòu)物平臺(tái)

2、的風(fēng)險(xiǎn)(4)三 減少大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策(5)(一) 完善大學(xué)生征信系統(tǒng)(5)（二）健全消費(fèi)信貸法律法規(guī)(6)（三）完善銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理制度(6)（四）轉(zhuǎn)變大學(xué)生的消費(fèi)觀念， 提高誠(chéng)信意識(shí)(6)（五）針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)需求，不斷創(chuàng)新消費(fèi)信貸品種(6)結(jié)論(6)參考文獻(xiàn)(8)我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)與防范研究 摘 要通過(guò)本課題的研究，當(dāng)代大學(xué)生作為新時(shí)代的獨(dú)有的消費(fèi)群體，他們對(duì)于新鮮事物，新概念，新產(chǎn)品有著十分強(qiáng)的接受能力，并且崇尚個(gè)性，追求變化，是消費(fèi)群體里面需求量十分大的類型，但這個(gè)群體在消費(fèi)中因?yàn)闆](méi)有自身經(jīng)濟(jì)來(lái)源爾嚴(yán)重依賴家庭經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)。高度重視大學(xué)生消費(fèi)信貸的開(kāi)發(fā)，是當(dāng)前各種金融機(jī)構(gòu)

3、進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓的重要環(huán)節(jié)。針對(duì)大學(xué)生信用卡、消費(fèi)貸款、分期購(gòu)物平臺(tái)的產(chǎn)生都表明金融機(jī)構(gòu)將目光轉(zhuǎn)向大學(xué)生。因此，積極對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)的前景進(jìn)行探究嗎，并且由此去引導(dǎo)實(shí)際大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)的推進(jìn)就顯得十分的重要了?！娟P(guān)鍵詞】大學(xué)生 消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)策Research on the risk and Countermeasures of College Students' consumption credit AbstractThrough the research of this topic, contemporary college students as a new era of u

4、nique consumer groups, they for new things, new concept, new product has a very strong ability to accept, and respect for the personality, the pursuit of change, is a type of very large consumer groups demand, but this group is in consumption because without their own source of income is er relies h

5、eavily on family financial assets. Attach great importance to the development of College Students' consumption credit is an important part of the market development of various financial institutions. For example, the introduction of College Students' credit card, the emergence of the student

6、s' installment products, the popularity of consumer loans, all marks the contemporary university has become a huge market for the current financial institutions to compete. Therefore, it is very important to explore the prospects of the consumer credit market for college students, and to guide t

7、he actual college students credit business.【Key words】college student consumption credit risk countermeasure緒論（一）研究背景“十二五”期間，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大成就，但是不可否認(rèn)的是，在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了很多問(wèn)題，其中最為明顯的矛盾就是消費(fèi)與投資失衡。在經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，過(guò)多地倚重投資和出口，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2009年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)8.7%的經(jīng)濟(jì)增速中，投資拉動(dòng)了8個(gè)百分點(diǎn)，貢獻(xiàn)率達(dá)到92.3%;消費(fèi)拉動(dòng)了4.6個(gè)百分點(diǎn)，貢獻(xiàn)率僅為52.5%。因此，“十三*五”期間，要有效地?cái)U(kuò)大

8、內(nèi)需，調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)促進(jìn)未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)更為主動(dòng)和平穩(wěn)地發(fā)展。（1）大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)蘊(yùn)藏的巨大價(jià)值大學(xué)生是未來(lái)的精英社會(huì)群體，對(duì)新鮮事物的接受能力是最快最強(qiáng)的，并且對(duì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步有著示范和引領(lǐng)作用。·隨著中國(guó)大學(xué)生規(guī)模的不斷擴(kuò)大，大學(xué)生信貸市場(chǎng)潛力巨大。而大學(xué)生的收入來(lái)源除了家庭支持，只有少量的兼職收入；支出除了每年近6000元的學(xué)雜費(fèi)，每年有6000左右的消費(fèi)支出，已經(jīng)超過(guò)城鎮(zhèn)居民年均收入9400元.這意味著大學(xué)校園存在著一個(gè)巨大的消費(fèi)市場(chǎng)。特別是由于近幾年人力資源過(guò)剩，就業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，大學(xué)生越來(lái)越迫切地充實(shí)自己，很多學(xué)生為了在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，在校期間都會(huì)參加各種考試，極力地豐富自己的知

9、識(shí)，提高各方面的能力。如今各種五花八門的考試報(bào)名費(fèi)少則上百，多則上萬(wàn)，再加上復(fù)習(xí)資料、培訓(xùn)費(fèi)等話費(fèi)大大地增加了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。（2）大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)難以支撐其較高的消費(fèi)需求中國(guó)當(dāng)代大學(xué)生是經(jīng)濟(jì)社會(huì)中一個(gè)獨(dú)特的消費(fèi)群體，總體上其消費(fèi)需求較高但消費(fèi)能力極其有限。根據(jù)中國(guó)理財(cái)網(wǎng)發(fā)布的中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)大學(xué)生平均每年消費(fèi)支出己超過(guò)一萬(wàn)元，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源83.5%是父母資助，只有9%來(lái)自獎(jiǎng)學(xué)金、助學(xué)貸和7.5%是個(gè)人兼職收入?？陀^來(lái)說(shuō)大學(xué)生平均年支出額達(dá)到一萬(wàn)，反映了大學(xué)生實(shí)際消費(fèi)水平不低，而大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立性較差，支撐他們滿足基本生活需求的資金來(lái)源于父母、限制了他們消費(fèi)的欲

10、望與能力。（二）研究意義從改革開(kāi)放的深入到今天,人們的消費(fèi)觀念發(fā)生了巨大變化,社會(huì)上普遍流行的消費(fèi)信貸也悄然走進(jìn)了大學(xué)校園中來(lái),融入大學(xué)生的生活中。消費(fèi)信貸指的是個(gè)人使用信用憑證從銀行獲得信用貸款進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程。2004年9月20 日,廣東發(fā)展銀行和金誠(chéng)信用聯(lián)名發(fā)行了第一張大學(xué)生信用卡,從而開(kāi)啟了大學(xué)生信貸消費(fèi)的先河。消費(fèi)信貸的出現(xiàn)改變了大學(xué)生的消費(fèi)模式和理念 ,從而呈現(xiàn)出一系列新的特點(diǎn):推崇觀點(diǎn)主要有“花明天的錢 ,圓今天的夢(mèng)”,“透支明天,享受今天”全新的“負(fù)翁”生活消費(fèi)觀念;“用錢去生錢”、“能掙會(huì)花”的前衛(wèi)新潮的消費(fèi)心態(tài); 以及“貸款消費(fèi) ”從而展示自身充滿青春活力的個(gè)性時(shí)尚消費(fèi)方式,

11、等等。因此 ,消費(fèi)信貸的前衛(wèi)性使越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始傾向于使用分期付款，信用卡消費(fèi)等方式滿足自己的需求。面對(duì)這樣一群特殊的消費(fèi)群體,設(shè)計(jì)好適合大學(xué)生的信貸產(chǎn)品，規(guī)范大學(xué)生消費(fèi)信貸法規(guī)，普及健康理性的消費(fèi)方式，開(kāi)拓這片龐大而充滿活力的市場(chǎng)，是未來(lái)消費(fèi)信貸在大學(xué)生市場(chǎng)中成功的必要條件。（三）國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀現(xiàn)在國(guó)內(nèi)外對(duì)于大學(xué)生消費(fèi)信貸的研究資料還不是很多，整個(gè)大學(xué)生信貸機(jī)制也不是很完善。但大學(xué)生自身的特殊性和這個(gè)巨大的市場(chǎng)對(duì)信貸的需求已經(jīng)引起了部分學(xué)者的注意。扎爾迪斯（1989）和路德維森（1999）運(yùn)用了美國(guó)的相關(guān)消費(fèi)信貸數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，“通過(guò)預(yù)測(cè)消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)有助于預(yù)測(cè)消費(fèi)的增長(zhǎng)?！痹趪?guó)內(nèi)學(xué)者楊蕭伊（

12、2006）觀點(diǎn)是大學(xué)生消費(fèi)群體巨大，根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的最新數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2015年中國(guó)在校大學(xué)生有2547.7萬(wàn)人，而且這個(gè)數(shù)字還在不斷的增長(zhǎng)中。作為數(shù)量巨大的高學(xué)歷群體，這個(gè)群體有著很強(qiáng)的消費(fèi)潛力。第一，大學(xué)生是新時(shí)代的人群，有著前衛(wèi)的消費(fèi)觀念和極強(qiáng)的消費(fèi)欲望，強(qiáng)大的接受新鮮事物的能力和創(chuàng)造力會(huì)使他們投入更多消費(fèi)進(jìn)入他們的興趣愛(ài)好中來(lái)。第二，大學(xué)生有著良好的教育基礎(chǔ)和職業(yè)技能基礎(chǔ)，他們是未來(lái)各行業(yè)的新星，對(duì)于未來(lái)收入水平都有著較好的預(yù)期。雖然現(xiàn)在還處于完成學(xué)業(yè)的過(guò)程中，只有家里的生活費(fèi)這一單一來(lái)源，但面對(duì)消費(fèi)信貸他們也勇于嘗試。邱悅（2009）隨著電腦和互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)漸漸走進(jìn)大家的生

13、活。品種豐富，方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品帶給了大學(xué)生這一網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主要人群巨大的熱情?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)融資模式具有更低的融資成本和更多的融資渠道。隨著國(guó)家對(duì)于民間融資的扶持和鼓勵(lì)，將會(huì)有更多的民間資產(chǎn)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)從而流向大金融中來(lái)，這也為大學(xué)生消費(fèi)信貸提供了更多的資金來(lái)源渠道。從麗娜（2011）認(rèn)為人無(wú)信不立，業(yè)無(wú)信難興。大學(xué)生第一次消費(fèi)信貸的衰敗也就是大學(xué)生信用卡的的失敗的主要原因便是當(dāng)時(shí)的社會(huì)征信系統(tǒng)還很不完善。很多大學(xué)生過(guò)度消費(fèi)后無(wú)法還款最后放棄還款，導(dǎo)致銀行大量壞賬出現(xiàn)，最終關(guān)閉了大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。但如今隨著我國(guó)信用體系的建設(shè)步入成熟，消費(fèi)者的正確觀念的樹立，現(xiàn)在各大銀行和金融機(jī)構(gòu)又將目

14、標(biāo)重新定在了大學(xué)生這個(gè)極具潛力的人群中。以上學(xué)者的研究都表明來(lái)了我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)從一開(kāi)始的信用卡到現(xiàn)在的分期付款，小額貸款模式的轉(zhuǎn)變，多樣化的信貸產(chǎn)品給大學(xué)生提供了豐富的選擇空間，也證明了大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品是一個(gè)廣闊的市場(chǎng)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的加深和普及，因此本文希望通過(guò)對(duì)大學(xué)生信貸發(fā)展前景的優(yōu)勢(shì)和困境做出分析，提出合理化建議，進(jìn)一步促進(jìn)大學(xué)生信貸的發(fā)展。1、 大學(xué)生消費(fèi)信貸現(xiàn)狀（1） 大學(xué)生消費(fèi)信貸的模式 （1）小額網(wǎng)貸公司小額網(wǎng)貸公司是最近這段時(shí)間跟隨互聯(lián)網(wǎng)發(fā)錯(cuò)而來(lái)的一種新型貸款方式，常常適用于大學(xué)生購(gòu)買筆記本電腦，蘋果手機(jī)等較高費(fèi)用的數(shù)碼產(chǎn)品的過(guò)程中。這種貸款方式十分的便捷，只需要大學(xué)

15、生提供相應(yīng)的銀行卡、身份證、學(xué)生證就可以辦理，相對(duì)于銀行信用卡而言，這種貸款方式只需要很短的時(shí)間審核信息的正確，便可以通過(guò)放款，學(xué)生很快便能將心儀的產(chǎn)品帶走。 （2）信用卡模式大學(xué)生信用卡是銀行專門針對(duì)大學(xué)的在校生辦理的信用卡，雖然2009年5月中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)叫停了大學(xué)生信用卡。但現(xiàn)在大學(xué)在校研究生都可以正常辦理信用卡，大學(xué)本科生大多數(shù)銀行針對(duì)大學(xué)生的特殊身份，為大學(xué)生制定了特殊的信用卡。如農(nóng)行U、工行牡丹卡、招行YOUNG卡、中信大學(xué)生I卡、建行大學(xué)生卡、冠軍足球卡和my love個(gè)性化卡等，這些都是專門為大學(xué)生而設(shè)定的信用卡。并且這些信用卡具有先消費(fèi)后還款、免費(fèi)異地匯款、購(gòu)物分期付款等諸多

16、優(yōu)惠和便利。而且近幾年來(lái)各大銀行為了爭(zhēng)奪大學(xué)生的信用卡市場(chǎng)，不光降低了大學(xué)生申請(qǐng)信用卡的要求，還通過(guò)很多優(yōu)惠活動(dòng)來(lái)刺激大學(xué)生辦理信用卡，這使得很多大學(xué)生不理性的辦理大量信用卡，背負(fù)高額的負(fù)債，成了名副其實(shí)的卡奴。 （3）大學(xué)生消費(fèi)分期付款平臺(tái)大學(xué)生消費(fèi)分期購(gòu)物平臺(tái)在近兩年中興起并大量涌現(xiàn)，大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)的模式融合了電商平臺(tái)消費(fèi)金融模式與P2P網(wǎng)貸消費(fèi)金融模式，大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)在整個(gè)模式當(dāng)初處于核心地位，是連接P2P平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)和大學(xué)生與供應(yīng)商的關(guān)鍵。大學(xué)生分期平臺(tái)的實(shí)際運(yùn)作模式是：首先大學(xué)生向分期平臺(tái)提出分期消費(fèi)申請(qǐng)通過(guò)后，分期平臺(tái)再將對(duì)于大學(xué)生債權(quán)打包出售或者轉(zhuǎn)讓給P2P平臺(tái)或

17、者互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)。之后p2p平臺(tái)再將再將對(duì)于大學(xué)生的債權(quán)制作成理財(cái)產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行銷售。P2p平臺(tái)再將募集來(lái)的投資人的資金投入到消費(fèi)分期平臺(tái)中讓他們采購(gòu)商品對(duì)于大學(xué)生進(jìn)行供貨。最后大學(xué)生拿到產(chǎn)品，并按照約定向消費(fèi)分期平臺(tái)償還余款，分期平臺(tái)向p2p平臺(tái)回款，最后p2p平臺(tái)再按照約定向投資回報(bào)收益。在整個(gè)大學(xué)生消費(fèi)分期模式中大學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)是基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)，而大學(xué)生消費(fèi)分期購(gòu)物平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)模式中處于關(guān)鍵地位，而p2p的投資者是整個(gè)模式發(fā)風(fēng)險(xiǎn)最終承擔(dān)人。（二）大學(xué)生消費(fèi)信貸的特點(diǎn)現(xiàn)在的大學(xué)生很多都樂(lè)于接觸認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸，但也有消費(fèi)不理性，沖動(dòng)的問(wèn)題。大學(xué)生這樣的消費(fèi)狀況表明，大學(xué)生正朝著追求現(xiàn)

18、實(shí)、重視自我、要求個(gè)人和社會(huì)并重、以自我為中心的大道邁進(jìn)。他們是社會(huì)中一個(gè)獨(dú)特的消費(fèi)群體，他們的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理是不同于別的群體的，呈現(xiàn)出如下特點(diǎn)： （1）基礎(chǔ)消費(fèi)以實(shí)用性為主。大學(xué)生消費(fèi)觀念的具體表現(xiàn)是理性消費(fèi)和感性消費(fèi)相互影響，消費(fèi)方式在理性指導(dǎo)下實(shí)用與前衛(wèi)并存。從大學(xué)生基本消費(fèi)水準(zhǔn)和類型來(lái)看，不論是基本生活中的衣食住行消費(fèi)，還是學(xué)習(xí)生活中的學(xué)費(fèi)、書本、工具等花費(fèi)，還是平時(shí)的娛樂(lè)活動(dòng)消費(fèi)和人際交往消費(fèi)，大部分的大學(xué)生都是以實(shí)用性為第一考慮的。（2）消費(fèi)觀念盲目性大。大學(xué)生在消費(fèi)過(guò)程中容易從眾跟風(fēng)。由于大學(xué)生們沒(méi)有經(jīng)歷過(guò)生活的繁瑣與艱辛，不知道養(yǎng)家的難處，當(dāng)他們第一次脫離家長(zhǎng)的管

19、束，擁有自己支配資金的權(quán)利的時(shí)候，便會(huì)有盲目消費(fèi)和不會(huì)理財(cái)?shù)膯?wèn)題出現(xiàn)，不能根據(jù)自己的實(shí)際情況合理安排消費(fèi)。往往錢拿到手不知道怎么去花，不能夠很好地安排自己的花銷，消費(fèi)上過(guò)于趕潮流。如今的大學(xué)生有著很強(qiáng)的接受能力，對(duì)于新鮮事物很容易接受，往往更有個(gè)性并且富有想法，為了彰顯個(gè)性使得他們?cè)敢饩o跟潮流，而在跟隨的過(guò)程中便容易出現(xiàn)盲目性。（3）消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈多元化?，F(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)物質(zhì)豐盛的年代，精神生活也十分豐富。如今的大學(xué)生早已不滿足于教室，食堂，宿舍的三點(diǎn)一線式的單調(diào)生活。如今走出學(xué)校面向社會(huì)，努力跟上并適應(yīng)外邊世界步伐已成為大多學(xué)子的目標(biāo)。電腦、手機(jī)、娛樂(lè)活動(dòng)、運(yùn)動(dòng)裝備以及新穎的數(shù)碼產(chǎn)品都成了大學(xué)生消

20、費(fèi)的熱點(diǎn)。大學(xué)生的消費(fèi)已呈現(xiàn)明顯的多元化趨勢(shì)?，F(xiàn)在的大學(xué)生十分熱衷于旅游，去歌廳、酒吧消費(fèi)享受生活，或者是購(gòu)買電子產(chǎn)品等，展現(xiàn)出大學(xué)生愿意走出校園，融入社會(huì)，去追求自己想要的生活的渴望。 （三）大學(xué)生消費(fèi)信貸的領(lǐng)域當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)呈現(xiàn)多元化的趨勢(shì)，大學(xué)生們的消費(fèi)領(lǐng)域不在局限于基本生活和學(xué)習(xí)消費(fèi)，更愿意投入到對(duì)于生活的享受型消費(fèi)，追求生活的品質(zhì)。具體來(lái)說(shuō)大學(xué)生消費(fèi)信貸的主要支出集中在以下幾個(gè)方面： （1）電子數(shù)碼產(chǎn)品隨著大學(xué)生對(duì)于生活質(zhì)量要求的提高，和現(xiàn)代化，信息化社會(huì)的需要，各種各樣的電子產(chǎn)品走入了校園，走進(jìn)了大學(xué)生們的生活。由于這些電子數(shù)碼產(chǎn)品的方便快捷性，信息交流迅速，娛樂(lè)功能強(qiáng)大，越來(lái)越受

21、到大學(xué)生的追捧，例如蘋果三大件：iPhone、ipad、macbook等成為了大學(xué)生在校園中必不可少的配件。而在近幾年中，數(shù)碼產(chǎn)品的更新?lián)Q代速度加快，對(duì)于大學(xué)生群體的產(chǎn)品也更為豐富，這對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)具有極大的誘惑性和吸引力。（2）娛樂(lè)運(yùn)動(dòng)方面消費(fèi)在大學(xué)生課余時(shí)間的活動(dòng)在大學(xué)生消費(fèi)中占有較大比重。由于大學(xué)生有著充沛的精力，豐富的創(chuàng)造力和想象力，對(duì)于新事物充滿了好奇心。在沒(méi)有學(xué)習(xí)任務(wù)的空閑時(shí)間中，外出旅游、酒吧、ktv聚會(huì)等形式的娛樂(lè)活動(dòng)就成為了大學(xué)生的普遍選擇，由此構(gòu)成了娛樂(lè)消費(fèi)。（3）學(xué)習(xí)、能力提高方面消費(fèi)當(dāng)代大學(xué)生都十分注重對(duì)于個(gè)人素質(zhì)的全面發(fā)展，他們樂(lè)于投入時(shí)間和金錢進(jìn)入自己感興趣的領(lǐng)域，

22、同時(shí)也是為了適應(yīng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的社會(huì)，積極投身于國(guó)家組織的考試認(rèn)證體系中，進(jìn)行相關(guān)的培訓(xùn)，書籍的購(gòu)買，考試都要花費(fèi)相當(dāng)?shù)馁M(fèi)用。學(xué)習(xí)方面的消費(fèi)和整體社會(huì)就業(yè)形勢(shì)的嚴(yán)峻都有相當(dāng)密切的關(guān)系。（4）情感方面消費(fèi)大學(xué)生情感消費(fèi)主要分為：友情花費(fèi)和愛(ài)情花費(fèi)。友情消費(fèi)主要集中于聚餐，ktv等娛樂(lè)方式，以此加深彼此感情。愛(ài)情消費(fèi)則主要表現(xiàn)為外出游玩和一些娛樂(lè)活動(dòng)，在大學(xué)生消費(fèi)比重中占有較大的分量，同時(shí)也表現(xiàn)出一些不理性的行為，如盲目購(gòu)物消費(fèi)一些與自己消費(fèi)水平不相符的產(chǎn)品。二、大學(xué)生信貸模式及風(fēng)險(xiǎn)分析（一）小額網(wǎng)貸公司的風(fēng)險(xiǎn)小額網(wǎng)貸公司雖然為學(xué)生提供了相當(dāng)?shù)谋憷?，但其中存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)和代價(jià)：（1）首要的問(wèn)題便是

23、，大學(xué)生一旦沒(méi)有按時(shí)還款發(fā)生了逾期行為，小貸公司便會(huì)將這些不良征信上報(bào)的相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，使得這些大學(xué)生征信中背負(fù)信用的污點(diǎn)。而這些看似不經(jīng)意的失誤，所造成的危害是巨大的，會(huì)影響到學(xué)生將來(lái)貸款買房、買車等大事情。而此時(shí)的大學(xué)生往往都涉世未深，并且消費(fèi)觀念不成熟，不了解影響的巨大，是很容易犯這樣的錯(cuò)誤的。（2）其次是小貸公司的貸款通常會(huì)誘出0利息的噱頭，但貸款一旦逾期產(chǎn)生的利息相對(duì)于銀行信用卡每日萬(wàn)分之五的固定利息來(lái)說(shuō)更為高額，小貸公司的利率折算成年利率后往往超過(guò)百分之四十，而這樣高的利率完全可以稱之為高利貸了，而大學(xué)生往往為了追求時(shí)髦，貪圖虛榮肆意花明天的錢，商家與小貸公司也串通一氣，使得大學(xué)生

24、陷入他們的消費(fèi)陷阱中。（3）最后是由于法律監(jiān)管存在漏洞，這些小貸公司中存在著大量的運(yùn)行機(jī)制不夠規(guī)范。這些小額網(wǎng)貸公司在利潤(rùn)的驅(qū)動(dòng)下，往往降低的門檻向大學(xué)生們發(fā)放貸款，過(guò)于便捷的放款流程有誘導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行非理性消費(fèi)的嫌疑。小貸公司在發(fā)放貸款的過(guò)程中沒(méi)有嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)把控，促使大學(xué)生惡意的信貸行為，這些都是不容忽視的。按照國(guó)家法律的規(guī)定，小貸公司放貸的利率如果超過(guò)銀行同期利率的4倍以上，那這些超過(guò)的部分是不受到國(guó)家法律保護(hù)的，而大學(xué)生也可以向法院起訴小貸公司，請(qǐng)求判決降低利率。（二）信用卡模式的風(fēng)險(xiǎn) (1)還款手段不夠便捷。當(dāng)大學(xué)生使用辦理的信用卡造成了透支，每個(gè)月便背負(fù)了一定數(shù)量的負(fù)債，不論該學(xué)生是否

25、有錢償還。而有的發(fā)放信用卡的銀行的網(wǎng)點(diǎn)又不是很多，互聯(lián)網(wǎng)上還款又存在著一定的安全性風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)別的銀行跨行還款又將面臨高額的跨行手續(xù)費(fèi)，大學(xué)生不一定在辦理信用卡的銀行綁定一張儲(chǔ)蓄卡還款。所以這些原因綜合起來(lái)往往會(huì)導(dǎo)致許多大學(xué)生無(wú)法按時(shí)償還貸款，和容易逾期從而背負(fù)“誠(chéng)信的問(wèn)題”，給自己的征信記錄留下無(wú)法抹消的污點(diǎn)。(2)較高的逾期利息及“罰款”。國(guó)內(nèi)的信用卡免息期一般在二十天到五十天左右，最長(zhǎng)免息期五十六天。但一旦逾期未還款，銀行便要收取每日萬(wàn)分之五的高額利率，如果僅僅是萬(wàn)分之五的利息可能還不是難以接受，但逾期后若未能在當(dāng)月還清借款，則其利息將會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)萬(wàn)分之五每日的利率，因?yàn)閾?jù)統(tǒng)計(jì)，如果信用卡逾

26、期未能還款，每年所要繳納的罰息、年費(fèi)、超限費(fèi)、滯納金等各種費(fèi)用，將會(huì)以復(fù)利的方式計(jì)算，如同“驢打滾”而利滾利，最終折算下來(lái)的年化利率將達(dá)到30%之多。(3)高額的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)及利息。國(guó)內(nèi)各家銀行都規(guī)定，當(dāng)持卡人使用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)行為，那么便從持卡人套現(xiàn)資金的當(dāng)日或者次日算起，以每天萬(wàn)分之五的利率復(fù)利計(jì)算利息，并且不能享受刷卡消費(fèi)的二十至五十天不等的免息期的優(yōu)惠。所以對(duì)于大學(xué)生信用卡的使用是有一定的影響的，因?yàn)樾庞每ㄖ荒茉谔峁┧⒖ǚ?wù)的場(chǎng)所才能使用，這樣的困擾必然會(huì)影響大學(xué)生對(duì)于信用卡的使用。(4)大學(xué)生信用卡的額度較低。由于09年銀監(jiān)會(huì)曾叫停了各大銀行的大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)，所以如今各家銀行所給予大

27、學(xué)在校生的信用額度普遍偏低。相當(dāng)來(lái)說(shuō)大學(xué)研究生還有3000元以上的信用額度，而大學(xué)本科生的信用卡額度普遍只有幾百元，不超過(guò)一千元，甚至有的銀行的信用卡對(duì)于本科生沒(méi)有額度，只是能相應(yīng)享受一些活動(dòng)優(yōu)惠而已。較低的額度往往無(wú)法滿足大學(xué)生的消費(fèi)需求，影響大學(xué)生使用信用卡的熱情。并且如今本科生辦理信用卡的門檻較高，往往需要申請(qǐng)者本人具有能力償還或者父母擔(dān)保其還款的證明，否則很容易辦卡被拒。(5)運(yùn)行機(jī)制不完善。大部分的銀行辦理信用卡的條款十分繁雜，語(yǔ)言模棱兩可，難以理解，并且辦理過(guò)程繁瑣復(fù)雜，下卡時(shí)間漫長(zhǎng)。這些機(jī)制流程的不成熟，往往使得大學(xué)生放棄使用信用卡。（三）大學(xué)生消費(fèi)分期付款平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)(1)分期購(gòu)

28、買手續(xù)費(fèi)高昂。以5288元的iPhone 6為例。在京東上購(gòu)買，選擇招商銀行12期分期付款，你最終一共要支出5605.28元，每期手續(xù)費(fèi)26.44元；而在趣分期購(gòu)買，則最終一共要支付6343.20元，每期手續(xù)費(fèi)87.93元。也就是說(shuō)，通過(guò)趣分期夠買iPhone 6，要比招行分期購(gòu)買貴737.92元，比全款購(gòu)買國(guó)行iPhone 6貴出1055.2元。(2)逾期后果嚴(yán)重。大學(xué)生一旦沒(méi)有按時(shí)還款發(fā)生了逾期行為，分期平臺(tái)便會(huì)有平臺(tái)工作人員上門催收，甚至?xí)?lián)系學(xué)生的家長(zhǎng)，并且會(huì)收取滯納金，這個(gè)滯納金是未還款的1%，按天累計(jì)。如果惡意不還款，分期平臺(tái)便會(huì)將這些不良征信上報(bào)的相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，使得這些大學(xué)生征

29、信中背負(fù)信用的污點(diǎn)。三、減少大學(xué)生消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策大學(xué)生在消費(fèi)信貸的接觸過(guò)程中，雖然存在著許多自身和外生問(wèn)題需要我們?nèi)タ朔鉀Q，但是我們還是應(yīng)該看到大學(xué)生這一龐大群體的消費(fèi)信貸市場(chǎng)在發(fā)展中帶來(lái)的許多積極的影響：首先在整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，需要拉動(dòng)國(guó)內(nèi)內(nèi)需的前提下，大學(xué)生消費(fèi)信貸可以提升大學(xué)生的消費(fèi)水平，拉動(dòng)國(guó)內(nèi)內(nèi)需，促進(jìn)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這是值得肯定的；其次，大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展，能促進(jìn)大學(xué)生養(yǎng)成理財(cái)，合理規(guī)劃自有資金的習(xí)慣，為未來(lái)脫離父母獨(dú)立自主實(shí)現(xiàn)能力的全面提升，最終成為一個(gè)合格的社會(huì)人，融入社會(huì)中來(lái)；最后是，大學(xué)生的消費(fèi)信貸市場(chǎng)的成熟有利于推進(jìn)我國(guó)征信系統(tǒng)的建設(shè)，能夠普及更多的信貸知識(shí)

30、，讓更多人明白信用貸款規(guī)范的重要性，使得更多的人嚴(yán)格的遵守信貸合同條款，避免不良信用貸款的產(chǎn)生。但想要踏實(shí)發(fā)展好大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)，必須要大學(xué)生自身樹立正確的消費(fèi)觀念，管理機(jī)構(gòu)積極主動(dòng)規(guī)范市場(chǎng)，和改善大學(xué)生信貸市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)機(jī)制。以下幾點(diǎn)將是我對(duì)于我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)未來(lái)的發(fā)展所提出的建議：（一）完善大學(xué)生征信系統(tǒng)大學(xué)生征信系統(tǒng)是專門的機(jī)構(gòu)將銀行和各種金融機(jī)構(gòu)和大學(xué)生相關(guān)的信用信息集中起來(lái)，整理加工處理，然后構(gòu)建成大學(xué)生專門的征信檔案信息數(shù)據(jù)庫(kù)，為銀行和各種社會(huì)機(jī)構(gòu)了解大學(xué)生的信用狀況提供完整的數(shù)據(jù)。2006年中國(guó)人民銀行和教育部聯(lián)合宣布把大學(xué)生在校期間的信用信息和記錄全部都收集納入到個(gè)人征信系

31、統(tǒng)中，而且個(gè)人征信系統(tǒng)已經(jīng)為所有的大學(xué)生建立起了基本的信用檔案，按照實(shí)際當(dāng)大學(xué)生的銀行卡開(kāi)戶狀況、信用卡、消費(fèi)貸款和國(guó)家助學(xué)貸款辦理和償還信息收錄其中。建立完善的大學(xué)生征信系統(tǒng)將能幫助大學(xué)生提高誠(chéng)信為本的意識(shí)、自覺(jué)管理好自己的行為，還可以幫助簡(jiǎn)便金融機(jī)構(gòu)的貸前調(diào)查過(guò)程從而降低金融機(jī)構(gòu)的不良貸款風(fēng)險(xiǎn)，更將推動(dòng)整個(gè)國(guó)家的社會(huì)信用體系的建設(shè)。（二）健全消費(fèi)信貸法律法規(guī)健全的信貸法律既是信用建設(shè)的基礎(chǔ)，也為整個(gè)國(guó)家的信用體系建設(shè)提供了保障。我國(guó)現(xiàn)在還沒(méi)有一部完整統(tǒng)一的規(guī)范消費(fèi)信貸關(guān)系和信貸活動(dòng)規(guī)范的的全國(guó)性法律，目前約束調(diào)整消費(fèi)信貸規(guī)范法律還不完善。而消費(fèi)信貸的大量問(wèn)題都必須用法律法規(guī)來(lái)約束規(guī)范，比如

32、保障大學(xué)生在消費(fèi)信貸的框架內(nèi)受到不公平的合同條款的制約，避免大學(xué)生擔(dān)受巨額利息；保費(fèi)消費(fèi)者免收一些貸款公司的誘惑性或欺騙性的廣告或者非真實(shí)的承諾的損害。高速發(fā)展的消費(fèi)信貸市場(chǎng)需要法律法規(guī)的約束和調(diào)整，所以現(xiàn)在應(yīng)盡快的制定一套完整規(guī)范的消費(fèi)信貸及其相關(guān)方面的法律法規(guī)，形成完整的法律體系。這樣才能使信貸市場(chǎng)上的雙方收到約定，都能規(guī)范的參加到信貸活動(dòng)中來(lái)，也能保護(hù)雙方收到保護(hù)避免利益收到侵害。這是控制控制整個(gè)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的重中之重，也必然促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)信貸的規(guī)范，市場(chǎng)健康發(fā)展。(三)完善銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理制度銀行、小額網(wǎng)貸公司、分期購(gòu)物平臺(tái)等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該嚴(yán)格制定完善的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，做好

33、消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)貸前調(diào)查評(píng)估和貸后管理監(jiān)督，隨時(shí)掌握大學(xué)生資金流動(dòng)狀況和信用評(píng)分變化，還要明確貸前調(diào)查、貸款審批和貸后跟蹤監(jiān)督管理的職責(zé)擔(dān)負(fù)，嚴(yán)格規(guī)范操作。具體來(lái)講，就是及時(shí)調(diào)查申請(qǐng)貸款學(xué)生的信用水平和資金流動(dòng)狀況，進(jìn)行全面的分析和信用評(píng)級(jí)，為審批通過(guò)做參考，從而避免向資信差的學(xué)生發(fā)放貸款所帶來(lái)的信用風(fēng)險(xiǎn)。貸款審批通過(guò)后還要注意貸后跟蹤管理，及時(shí)對(duì)大學(xué)生的還款能力做出判斷，以做出靈活機(jī)動(dòng)的應(yīng)對(duì)措施。（四）轉(zhuǎn)變大學(xué)生的消費(fèi)觀念， 提高誠(chéng)信意識(shí)當(dāng)代的大學(xué)生很多存在消費(fèi)觀念的問(wèn)題如從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)等，這些都不利于大學(xué)生以后的社會(huì)成長(zhǎng)。所以首先學(xué)生的家長(zhǎng)和學(xué)校老師應(yīng)當(dāng)在平時(shí)的教育過(guò)程

34、中樹立科學(xué)正確的消費(fèi)觀、適當(dāng)消費(fèi)，并且接觸一些理財(cái)?shù)南嚓P(guān)知識(shí)。大學(xué)生通過(guò)合理的消費(fèi)信貸，可以增加大學(xué)生的消費(fèi)水平，改善生活質(zhì)量，同時(shí)能適當(dāng)?shù)捏w驗(yàn)負(fù)債的感覺(jué)，從而對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行合理的安排分配，使之達(dá)到最優(yōu)效用。適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)一些相關(guān)理財(cái)知識(shí)能幫助大學(xué)生盡早建立起理財(cái)觀念，防止無(wú)計(jì)劃的盲目消費(fèi)，為將來(lái)的科學(xué)生活打好基礎(chǔ)。最后學(xué)習(xí)應(yīng)該時(shí)常開(kāi)展誠(chéng)信教育課程，展開(kāi)多種形式的誠(chéng)信教育，讓大學(xué)生潛意識(shí)中扎下誠(chéng)實(shí)守信的規(guī)則，從而引導(dǎo)學(xué)生不犯信用問(wèn)題。（五）針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)需求，不斷創(chuàng)新消費(fèi)信貸品種大學(xué)生是消費(fèi)群體中，沒(méi)有固定收入來(lái)源，高度依附父母的消費(fèi)群體，當(dāng)針對(duì)大學(xué)生發(fā)行信用卡或者審批消費(fèi)信貸的時(shí)，應(yīng)該做到科學(xué)

35、核查，科學(xué)放貸。具體來(lái)說(shuō)，應(yīng)該做到以下幾個(gè)方面的工作：首先全面調(diào)查大學(xué)生群體的金融信貸需求和消費(fèi)特點(diǎn)，根據(jù)收集到的資料加以分析整理出大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)后，實(shí)現(xiàn)一些專門針對(duì)大學(xué)生的信貸產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和開(kāi)發(fā)，以確保其能真正服務(wù)于大學(xué)生，為他們提供便利滿足需求。如根據(jù)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)社交的習(xí)慣，推出一些對(duì)應(yīng)的增值服務(wù)的產(chǎn)品，比如微信信用卡、QQ信用卡等?；蛘咭援惖貐R款免費(fèi)的形式吸引大學(xué)生去辦理相應(yīng)版本的信用卡，以滿足實(shí)際的匯款需求。其次積極分析大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣和模式，從消費(fèi)的商家、消費(fèi)的商品種類、消費(fèi)的數(shù)額去分析，展開(kāi)和對(duì)應(yīng)商家的直接合作，開(kāi)發(fā)推廣出一些對(duì)應(yīng)的信用產(chǎn)品，比如在特定日期內(nèi)在某商家消費(fèi)滿多少可以打折，

36、或者使用對(duì)應(yīng)信用卡可以打折，由此使得商家和金融結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)雙贏的同時(shí)，還滿足了大學(xué)生的實(shí)際消費(fèi)需求等。其三，高度重視當(dāng)前大學(xué)生旅游消費(fèi)信貸產(chǎn)品的研發(fā)，尤其在當(dāng)前大學(xué)生越來(lái)越喜歡以旅游的方式去實(shí)現(xiàn)假期娛樂(lè)的背景下，高度重視信貸在旅游行業(yè)的滲透，也應(yīng)該成為當(dāng)前信貸企業(yè)積極去思考的問(wèn)題，一旦這樣的產(chǎn)品被推出，其帶動(dòng)旅游業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也使得信貸產(chǎn)品朝著多樣化的方向發(fā)展和進(jìn)步。結(jié)論綜上所述，大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)廣闊的發(fā)展空間和有利條件而自身也存在缺陷和不足，但是為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)更好的發(fā)展壯大，大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品有其獨(dú)特的意義和發(fā)展必要，能為消費(fèi)信貸發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力。當(dāng)前限制我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的原因比較多

37、，我們應(yīng)該積極反思目前存在的問(wèn)題和不足，積極采取應(yīng)對(duì)措施：首先，應(yīng)該實(shí)現(xiàn)良好大學(xué)生消費(fèi)信貸生態(tài)環(huán)境的營(yíng)造，從消費(fèi)信貸觀念的樹立，信貸風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建設(shè)，從信貸消費(fèi)法律體系的構(gòu)建等角度入手，使得大學(xué)生消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在規(guī)范化和法律化的背景下開(kāi)展；其次注重大學(xué)生自身信用消費(fèi)行為的自我把控，不斷了解和學(xué)習(xí)信用消費(fèi)方面的知識(shí)，在明確自身還款能力的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)理性的消費(fèi)，正確的對(duì)待自身的信用，以保證能夠在信用消費(fèi)中不盲目，科學(xué)理性；最后高度重視大學(xué)生消費(fèi)需求的調(diào)查整理，根據(jù)調(diào)查結(jié)果實(shí)現(xiàn)全新的大學(xué)生消費(fèi)信貸產(chǎn)品的研發(fā)設(shè)計(jì)，保證其設(shè)計(jì)的產(chǎn)品能夠滿足大學(xué)生實(shí)際的消費(fèi)需求，這是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵所在。

38、我相信隨著在大學(xué)生消費(fèi)信貸環(huán)境的改善，信貸流程的規(guī)范，法律體制的構(gòu)建，消費(fèi)素質(zhì)的不斷提高，我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)將會(huì)朝著更加健康的方向進(jìn)步和發(fā)展。參考文獻(xiàn)01李愛(ài)婭. 互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究 以P2P信貸經(jīng)營(yíng)模式為例J.2014(10)02艾金娣,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范J.中國(guó)金融，2012,（14）：79-80. 03白浩.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)問(wèn)題集解決對(duì)策D.河北：河北大學(xué)，2013. 04陳冬宇、 李偉軍等.網(wǎng)絡(luò)借貸引入第三方個(gè)人征信的必要性探討J.征信， 2012,（2） 05陳靜俊.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸-金融創(chuàng)新中的問(wèn)題與對(duì)策J.科技信息，2011,(13)：35-3606胡松明發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)之我見(jiàn)N.中華工商時(shí)報(bào).2003（12）：45-4707白玉玲試論加強(qiáng)消費(fèi)信貸的法制化建設(shè)J.財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐，2002，(3)：363908薛輝消費(fèi)信貸發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)防范J.中國(guó)市場(chǎng)，2005，(6)：283009黃翠，陳南岳消費(fèi)需求視角下的最優(yōu)城鄉(xiāng)購(gòu)買力配置研究J.鄭州航空工業(yè)管理學(xué)院，2OO6，(2)：l7 2010金維紅現(xiàn)代商業(yè)銀行個(gè)人銀行業(yè)