農(nóng)村信用社調(diào)研文章農(nóng)信社貸款投放存在問題與建議

1、農(nóng)村信用社調(diào)研文章農(nóng)信社貸款投放存在問題與建議當(dāng)前，農(nóng)村信用社作為擔(dān)任主要支農(nóng)的金融機構(gòu)，在促進農(nóng)民致富、發(fā)展農(nóng)村 經(jīng)濟中的地位越來越突出。 立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”的辦社宗旨確定了農(nóng)村信用 社的主要服務(wù)對象是廣大農(nóng)村的千家萬戶， 點多面廣、工作量大、 經(jīng)濟效益相對 較低，是目前農(nóng)村信用社面臨的客觀問題。 為了生存和發(fā)展， 農(nóng)村信用社在深化 改革的同時，必須提高自身經(jīng)濟效益， 追求和實現(xiàn)利潤最大化， 實現(xiàn)這一目標(biāo)的 關(guān)鍵步驟是抓好貸款投放工作。 筆者經(jīng)過調(diào)查， 對當(dāng)前農(nóng)信社貸款投放工作存在 的一些問題進行了簡單歸納和提出幾點粗淺的建議，供大家參考。一、信貸服務(wù)由“小三農(nóng)”向“大三農(nóng)”轉(zhuǎn)變與信用社

2、貸款投放實力不相適應(yīng) 當(dāng)前，城鄉(xiāng)正呈現(xiàn)一體化的趨勢， 信貸支農(nóng)由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變， 從單獨支持第一產(chǎn)業(yè)向支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、 支持第二和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村消 費轉(zhuǎn)變，由支持傳統(tǒng)的“三農(nóng)”積極向支持縣域經(jīng)濟的“大三農(nóng)”轉(zhuǎn)變。 貸款需 求量明顯增加， 而作為農(nóng)村信用社支農(nóng)資金的主要來源是居民儲蓄存款， 對公存 款占很少的比例，信用社支農(nóng)資金明顯不足。建議：1、人民銀行繼續(xù)加大支農(nóng)再貸款的額度；2、各級政府要引導(dǎo)涉農(nóng)部門到信用社開戶，將涉農(nóng)資金存到信用社；3、各級政府繼續(xù)加大農(nóng)信社不良貸款清收的組織領(lǐng)導(dǎo)，以優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)置換不良貸 款，督促清收行政事業(yè)單位和公務(wù)員貸款。二、擴大內(nèi)需資金需求旺

3、盛與農(nóng)村信用社優(yōu)質(zhì)項目爭取少不相適應(yīng)自去年下半年以來， 國家出臺了一系列擴大內(nèi)需政策， 各種優(yōu)質(zhì)項目較多， 但是 農(nóng)村信用社由于傳統(tǒng)上只發(fā)放小額農(nóng)貸， 沒有從事大型項目貸款業(yè)務(wù)， 營銷手段 明顯落后。建議：1、政府搭建溝通平臺，通過召開政府對接會形式，向農(nóng)信社推介優(yōu)質(zhì)項目；2、省聯(lián)社應(yīng)發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢，將全省的大型項目吸納推介到縣市聯(lián)社，做大項目 貸款。三、客戶貸款需求與抵押擔(dān)保制度不相適應(yīng) 農(nóng)村客戶對象的多樣性以及資金需求的多元性， 客觀上要求我們在防范風(fēng)險上要 采取抵押擔(dān)保， 但抵押擔(dān)保難一直是制約信貸投放的難點。 一是中小企業(yè)擔(dān)保公 司成立晚， 資金實力不雄厚， 擔(dān)保金額難擴大； 二是農(nóng)戶政

4、策性擔(dān)保公司還沒有 成立，農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問題一直十分突出；三是抵押擔(dān)保費用高，手續(xù)繁瑣，增 加了融資成本； 四是農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)抵押沒有法律依據(jù)， 農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押 一時難以推廣。建議：1、加大擔(dān)保公司成立及資本金的補充力度，增加財政注資，提高擔(dān)保公司的擔(dān) 保能力。2、政府協(xié)調(diào)貸款抵押登記部門減免費用，努力降低貸款成本；3、政府引導(dǎo)、信用社、農(nóng)戶參與，推動農(nóng)村專業(yè)合作社和協(xié)會的建立，積極開 展與農(nóng)村專業(yè)合作社（協(xié)會）的信用合作；4、積極探索土地經(jīng)營承包權(quán)抵押； 5、建立農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸相結(jié)合的銀?；訖C制，降低支農(nóng)貸款風(fēng)險，構(gòu)建信貸+保險”的支農(nóng)模式 四、農(nóng)村信用社經(jīng)營商業(yè)化功能與支農(nóng)的社

5、會責(zé)任不相適應(yīng) 農(nóng)村信用社自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險，但農(nóng)村信用社承擔(dān)支農(nóng)責(zé)任，農(nóng)業(yè) 是弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民是弱勢群體，支農(nóng)貸款風(fēng)險大。建議：1、減免農(nóng)信社支農(nóng)貸款利息收入營業(yè)稅。2、對支農(nóng)資金利息支出進行補償；3、對支農(nóng)資金損失進行專項補償。五、支農(nóng)貸款投放質(zhì)量與金融生態(tài)環(huán)境不相適應(yīng) 當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境依然不佳： 一是農(nóng)戶信用意識差； 二是企業(yè)逃廢債務(wù)現(xiàn)象仍然 存在；三是依法訴訟未執(zhí)結(jié)案件多，從一定程度上造成支農(nóng)貸款到期收回率低、 質(zhì)量不高，與省聯(lián)社制度規(guī)定的貸款到期收回率指標(biāo)和監(jiān)管部門貸款質(zhì)量要求不 相適應(yīng)。建議：1、加大金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，繼續(xù)開展信用農(nóng)戶、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)以及信用 縣市創(chuàng)建活動；建立黑名單，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)；2、加大勝訴案件執(zhí)行力度，提高司法公信力；3、