農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展規(guī)劃

1、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務發(fā)展規(guī)劃為進一步加快村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展和“三大銀行”建設，全面提升市場競爭力、社會影響力和持續(xù)發(fā)展力，根據(jù)省聯(lián)社“堅持科學發(fā)展”工作主題、“一控三提升”經(jīng)營思路、運城市農(nóng)村信用社年工作指導意見和一季度分析會上領導講話精神，結合全市實際，特制定農(nóng)村商業(yè)銀行年信貸業(yè)務發(fā)展規(guī)劃。一、指導思想和奮斗目標指導思想：深入貫徹落實黨的十八大和省聯(lián)社工作會議精神，緊緊圍繞建設“社區(qū)主流銀行、現(xiàn)代流程銀行、平安民生銀行”戰(zhàn)略目標，牢牢堅持“科學發(fā)展、穩(wěn)中求進”的總基調(diào)，堅持“穩(wěn)發(fā)展、促轉(zhuǎn)型、控風險、強管理、抓執(zhí)行、提服務”的18字工作方針，按照“靈活高效、追求卓越”的經(jīng)營理念，適應當前激

2、烈市場競爭，加快業(yè)務轉(zhuǎn)型步伐，全面強化風險管控，促進管理精細化，以提高競爭能力、管理能力、服務能力和效益能力為目標，做穩(wěn)做精金融業(yè)務，為農(nóng)商銀行的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展而努力，為地方經(jīng)濟建設作出積極的貢獻。奮斗目標：各項存款年遞增長20%，市場份額達到40%；各項貸款年遞增12%，市場份額達到，其中涉農(nóng)貸款凈增占各類貸款的90%以上；不良貸款占比始終控制在1%之內(nèi)；二、環(huán)境分析（一）經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境根據(jù)市政府年全年經(jīng)濟工作會議和“兩會” 精神，“轉(zhuǎn)方式，調(diào)結構”既是當前和今后五年經(jīng)濟發(fā)展的重大任務和主攻方向，也是贏得未來競爭發(fā)展優(yōu)勢的重要制高點，是經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的必然要求。特別對這座以資源型、粗放型經(jīng)濟發(fā)展

3、模式的城市來說，更是關系未來生死存亡的關鍵問題。乘著中央賦予“山西省國家資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型綜合配套改革試驗區(qū)”的東風，緊緊抓住這一千載難逢的機遇，以科學方式謀劃再次騰飛藍圖，切實提高發(fā)展質(zhì)量，堅持把經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調(diào)整作為加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的主攻方向，為思考和探索經(jīng)濟發(fā)展模式，把優(yōu)化工業(yè)、加強農(nóng)業(yè)、繁榮三產(chǎn)、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、改善發(fā)生、促進和諧，做為推進現(xiàn)代化工貿(mào)城市的奮斗目標?？傮w經(jīng)濟規(guī)劃：1、工業(yè)方面：工業(yè)是經(jīng)濟的基礎，是財政收入的支柱，是轉(zhuǎn)型跨越的主體。我們要緊緊圍繞鋁及鋁深加工產(chǎn)業(yè)基地、清潔能源產(chǎn)業(yè)基地、精細化工產(chǎn)業(yè)基地、鋼鐵鑄造機加工產(chǎn)業(yè)基地、節(jié)能建筑環(huán)保建材產(chǎn)業(yè)基地五大工業(yè)基地建設，全市共篩選

4、五大工業(yè)基地建設重點項目30個，總投資83億元。分別是：鋁工業(yè)項目10個，總投資13.5億元；精細化工項目5個，總投資16.7億元；資源綜合利用項目5個，總投資14.1億元；鋼鐵配套項目5個，總投資12.9億元；清潔能源項目2個，總投資24億元。  2、農(nóng)業(yè)方面：抓好總投資2.42億元的10項農(nóng)業(yè)重點項目：（1）投資7500萬元的小梁、柴家土地整理項目；（2）投資2500萬元的僧樓萬畝土地整理項目； （3）投資3400萬元的城區(qū)、柴家、陽村高效節(jié)水項目；（4）投資3000萬元的瓜峪河治理項目 ；（5）投資2200萬元的水土保持、山洪防治項目；（6）投資1500萬元

5、的小梁黃河應急水源項目；（7）投資1400萬元的陽村萬畝中低產(chǎn)田改造項目；（8）投資1200萬元的和平農(nóng)場湖羊繁育基地項目；（9）投資1500萬元的河運高速段綠化項目；（10）萬畝干果經(jīng)濟林項目。     3、產(chǎn)業(yè)方面。認真落實各項支農(nóng)惠農(nóng)政策，重點扶持專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型經(jīng)營主體，提高農(nóng)業(yè)集約經(jīng)營水平。大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，推進柴家、陽村、小梁、趙家莊等特色農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設，發(fā)展一村一品專業(yè)村10個，全市累計達到43個；認證無公害產(chǎn)品5個，全市累計達到17個；擴大蔬菜面積0.5萬畝，全市累計達到5.6萬畝；新建改擴建標準化養(yǎng)殖小區(qū)5個，全市累

6、計達到45個；新增農(nóng)民專業(yè)合作社20個，全市累計達到340家。加大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)扶持力度，力爭汾濱酒業(yè)、民樂科技、綠源種植等3家企業(yè)邁入運城市龍頭企業(yè)行列，全市農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)實現(xiàn)銷售收入8億元，農(nóng)產(chǎn)品加工率達到66%以上。    4、商貿(mào)物流方面。未來35年，隨著蒙西鐵路、吉河高速的建設，我市將形成鐵路、高速、國道三縱三橫的交通網(wǎng)絡，路網(wǎng)密度將位居全省之首，交通樞紐的區(qū)位優(yōu)勢將會逐步顯現(xiàn)，發(fā)展商貿(mào)物流，機遇千載難逢。以煤炭、焦炭、鋼鐵、鋁產(chǎn)品等大宗貨物為依托，建設大型物流園區(qū)，大力發(fā)展第三方物流。積極推進海圣物流、美特好超市、諾維蘭汽車博覽城、香江購物中心

7、二期、邵莊農(nóng)貿(mào)市場等項目建設，努力打造輻射廣泛、功能齊全、開放包容的現(xiàn)代物流基地。       （二）同業(yè)競爭環(huán)境目前擁有工行、農(nóng)行、中行、建行、郵儲銀行、農(nóng)發(fā)行、晉商銀行、禹門建行、禹門中行、農(nóng)商行10家金融機構 個網(wǎng)點，各家行市場占有情況如下： 單位：萬元、%機構名稱網(wǎng)點數(shù)量占比存款余額占比貸款余額占比工行農(nóng)行中行建行郵儲銀行農(nóng)發(fā)行晉商銀行禹門建行禹門中行農(nóng)商行合計二、市場定位與目標（一）定位：根據(jù)市經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)結構推進情況，作為一個工貿(mào)城市，我行緊緊圍繞市委政府“三創(chuàng)兩提升”的規(guī)劃指導，立足“三個支持一個審慎”，

8、兼顧“四個主體”，即：三個支持是支持五大基地建設為重點、以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整為職責、以支持商貿(mào)物流發(fā)展為方向，積極調(diào)整信貸投向，積極支持轄內(nèi)鋁及鋁深加工、精細化工、節(jié)能建筑環(huán)保建材行業(yè)企業(yè)的發(fā)展；一個審慎就是審慎進入和關注焦化、鋼鐵鑄的企業(yè)的兼并重組、產(chǎn)業(yè)升級帶來的信貸風險；四個主體就是支持小微企業(yè)、市場商戶、涉農(nóng)企業(yè)（含專業(yè)合作社）、轄區(qū)居民四個服務主體。力求將我行打造成“小微企業(yè)、商貿(mào)業(yè)主自己的銀行”。（二）目標支持100戶企業(yè)、支持100家農(nóng)村專業(yè)合作社、支持500家商戶、支持20000個農(nóng)戶，在此基礎上，培育30家優(yōu)質(zhì)企業(yè)、30家優(yōu)質(zhì)合作社、200個誠信商戶，10000戶信用農(nóng)戶。三

9、、實施措施（一）完善組織架構，推進專業(yè)化經(jīng)營。堅持“以市場為導向，以客戶為中心”的原則，進一步完善前、中、后組織架構。一是總行公司業(yè)務部主要負責符合山西省農(nóng)村信用社法人客戶評級授信準入條件的法人類客戶申請貸款的受理、調(diào)查、發(fā)放工作；風險資產(chǎn)經(jīng)營部專門負責經(jīng)營全行已經(jīng)形成風險的貸款，即按五級分類標準應該劃分到不良的貸款，包含賬面不良、隱形不良、呆賬核銷、票據(jù)置換、打包不良、抵債資產(chǎn)等風險類信貸。二是在香江分理處成立心商戶專營中心，主要負責商戶類貸款的受理、調(diào)查、發(fā)放工作；在南城、北城、東城三家支行設立自然人辦貸大廳，主要負責非農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款的受理、調(diào)查、發(fā)放工作；三是其余支行，依托現(xiàn)有的信貸大

10、廳和辦貸專柜，主要負責轄區(qū)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營消費貸款的受理、調(diào)查、發(fā)放工作。（二）細分個人客戶資源，引入準入退出機制。各支行按照“鞏固農(nóng)村陣地，競爭城區(qū)市場”的方針，對轄內(nèi)農(nóng)戶、自然人、商戶，將資產(chǎn)類客戶分為“發(fā)展類、維持類、壓縮類、淘汰類”四大類。分類標準：發(fā)展類：經(jīng)營項目符合國家和當?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策；本人及家庭成員（企業(yè)主體、法人、股東、合伙人）誠實守信；在我行的信貸業(yè)務未發(fā)生過欠息、逾期、擔保無不良等不良信用記錄；經(jīng)營項目盈利能力強；維持類：經(jīng)營項目符合國家和當?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策；本人及家庭成員（企業(yè)主體、法人、股東、合伙人）誠實守信；在我行的信貸業(yè)務未發(fā)生過欠息、逾期、擔保無不良等不良信用記錄；經(jīng)營項目盈

11、利能力一般；壓縮類：經(jīng)營項目符合國家和當?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策；本人及家庭成員（企業(yè)主體、法人、股東、合伙人）誠實守信，在我行的信貸業(yè)務有欠息、逾期、擔保無不良等不良信用記錄；經(jīng)營項目盈利能力較差；壓縮類：經(jīng)營項目不符合國家和當?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策；本人及家庭成員（企業(yè)主體、法人、股東、合伙人）誠實守信，在我行的信貸業(yè)務有欠息、逾期、擔保無不良等不良信用記錄；經(jīng)營項目盈利能力差；（三） 對法人類業(yè)務，實行三個差別化管理。即：行業(yè)差別化。(1)對信貸政策支持的交通運輸、城市基礎設施、節(jié)能減排、電信、電能生產(chǎn)和供應、涉農(nóng)、文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)、民生領域、采礦、租賃和商業(yè)服務業(yè)、裝備制造等行業(yè)要加強營銷力度，加大信貸投入。(2)

12、對制造業(yè)、房地產(chǎn)、建筑安裝、其他服務業(yè)、科研與調(diào)查等兩高、產(chǎn)能過剩、產(chǎn)能潛在過剩行業(yè)以及銀行信貸投入集中度較高和不良率較高的行業(yè)，要堅持審慎投入的原則。(3)對于目前受經(jīng)濟環(huán)境影響波動較大、未來發(fā)展趨勢不明朗、技術水平相對落后、勞動密集型、進出口型、受國內(nèi)外需求下降影響較大的行業(yè)要實行逐步壓縮、限制投入。符合審慎進入類客戶標準，可維持存量業(yè)務；其余客戶要壓縮存量。(4)以國家政策和技術經(jīng)濟指標為標準，做好以下行業(yè)客戶和項目的退出。一是國家政策和監(jiān)管明確要求退出，不符合國家發(fā)布的技術升級改造要求，屬于落后、淘汰技術范圍的行業(yè)；二是利用高新技術名義進行高風險投資的企業(yè)或項目；三是房地產(chǎn)行業(yè)中BBB

13、級(含)以下、開發(fā)資質(zhì)較低、缺乏優(yōu)質(zhì)項目支撐、綜合貢獻度較低、企業(yè)信用度較差的客戶和小企業(yè)客戶；四是銀行不擅長的行業(yè)。按照上述要求，銀行應逐一列明須退出客戶，制訂退出計劃，實行一戶一策，放棄惜退心理，堅持大局觀念、堅決退出?？蛻舨顒e化(1)對于總行重點客戶、總行級戰(zhàn)略性客戶、AAA級客戶，仍然要作為信貸經(jīng)營的核心客戶，要不失時機地擴大銀行的市場份額和信貸總量，努力提高該類客戶的信貸占比。同時，要實事求是地反映客戶對銀行的貢獻度，對于符合總行級重點客戶和AAA 級客戶條件的要及時申報，以增強信貸運作的空間。(2)對于“鼓勵進入類”、“優(yōu)先支持類”等信貸政策支持的客戶和項目、本區(qū)域特色(優(yōu)勢)類行

14、業(yè)，要積極營銷，做好項目儲備，優(yōu)先安排信貸規(guī)模。(3)對于“審慎控制類”、“審慎進入類”的客戶和項目，應穩(wěn)妥把握新增投放，加強客戶準入審查和項目核準，嚴格落實核準人員的責任，真正做到：既不放過、不錯過好客戶、好項目，也不盲目營銷，從而合理把控信貸風險。(4)對于“逐步壓縮類”和“限期退出類”的客戶和項目，要及時確定退出客戶名單，制訂相應的壓縮退出計劃和時間表，爭取在2-3年內(nèi)壓縮退出貸款至合理的額度范圍。對于擬壓縮和退出的貸款，要根據(jù)實際情況，抓住當前有利時機，通過貸款轉(zhuǎn)讓、利息減免、債務轉(zhuǎn)移(重組)等多種途徑，加快壓縮退出進度。產(chǎn)品差別化：(1)對于低信用風險業(yè)務、二類貿(mào)易融資業(yè)務、供應鏈融

15、資業(yè)務、非融資性保證業(yè)務，要放開經(jīng)營，優(yōu)先使用，也可以把這些產(chǎn)品作為維系新營銷客戶、行業(yè)受限客戶銀企關系的有效工具和金融產(chǎn)品的替代品。(2)對于信貸政策不限制、不控制的客戶和項目，要鼓勵營銷銀團貸款、一類貿(mào)易融資產(chǎn)品、短期流動資金類貸款、固定資產(chǎn)類貸款、銀行承兌匯票、國內(nèi)貿(mào)易融資業(yè)務(不含供應鏈融資業(yè)務)，既要營銷支持，增加收益水平，也要也要把控、分散、化解風險。(3)對于中期流動資金類貸款、融資性保證業(yè)務及其他產(chǎn)品要堅持審慎原則，只對鼓勵進入類、審慎控制類客戶和項目使用，對逐步壓縮和限期退出類客戶和項目不予使用。（四）引深“三大工程”，叫響“支農(nóng)惠民”品牌。一是延伸服務廣度深度，實現(xiàn)支農(nóng)服務

16、全覆蓋。持續(xù)推進“三進四掃五覆蓋”服務，實行客戶經(jīng)理“包村（社區(qū)）”和“三定”（定時、定點、定人）服務制，逐戶健全服務檔案，開展“對等式”服務和“跟進式”服務；推行“信合便利店”、“流動銀行”、自助服務終端等新型服務模式，拓展服務空間，消除服務盲區(qū)，實現(xiàn)“無縫隙”服務；加強對“三農(nóng)”、小企業(yè)、消費、節(jié)能環(huán)保、科技創(chuàng)新等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，擴大服務覆蓋面；整合銀行卡資源，消除“睡眠卡”，提高卡存余額和活卡率；加強受理市場建設，提高特約商戶活動率、助農(nóng)取款活動率和ATM機單機交易強度，提高手續(xù)費收入。二是推行陽光快貸制度，提高支農(nóng)貸款可得性。以辦貸大廳建設為切入點，實現(xiàn)貸款服務“一站化”

17、、“陽光化”；開展信用升級工程，完善信用評級標準，在營業(yè)網(wǎng)點和鄉(xiāng)村分別設立“信貸公示專欄”，對貸款準入條件、辦理流程、利率定價、評級授信等予以公示，實現(xiàn)貸款辦理“透明化”；推行限時辦結制，簡化貸款手續(xù)，提高辦貸效率，實現(xiàn)貸款效率“快捷化”。三是完善農(nóng)戶、商戶評級授信基礎工作流程。從評級授信基本資料、調(diào)查內(nèi)容、評定程序、評定結果、貸款發(fā)放、貸后管理、貸款收回、貸款合同等入手規(guī)范農(nóng)戶、商戶評級授信流程。把評級授信基礎工作做實做細，有的放矢。（五）、優(yōu)化信貸隊伍，鍛造特質(zhì)型客戶經(jīng)理?？傂袑⒃诮衲晖菩锌蛻艚?jīng)理等級管理的基礎上，一是實行競聘上崗，堅持通過考試、考核等方式，實行公開競聘，并根據(jù)各自優(yōu)勢和特

18、長，分別充實到客戶主體不同的辦貸大廳；二是實行客戶經(jīng)理等級管理，根據(jù)客戶經(jīng)理的綜合執(zhí)業(yè)素質(zhì)、業(yè)務拓展能力、貸款管理水平等定崗定級，實行動態(tài)管理，掛鉤權限薪酬，強化客戶經(jīng)理對專業(yè)技能的掌控，培養(yǎng)專家型客戶經(jīng)理；三是打通客戶經(jīng)理退出通道，對違規(guī)違紀嚴重、服務意識不強、專業(yè)能力不足的客戶經(jīng)理，通過取消上崗資格、調(diào)整工作崗位等渠道，予以退出和淘汰。同時，建立風險補償金制度，單位和個人分別按存量貸款和新增貸款的一定比例計提和繳納風險補償金，存量貸款：支行萬分之多少，個人萬分之多少；新增貸款：支行萬分之多少，個人萬分之多少。（六）是推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)服務功能多元化。各支行緊跟市場需求和客戶需要，為農(nóng)戶、城市居民、商戶、企業(yè)分別量身定制金融產(chǎn)品，實現(xiàn)產(chǎn)品對業(yè)務和客戶的全覆蓋。一是加大對現(xiàn)有福農(nóng)貸、白領通、擔保協(xié)會貸款等品牌貸款的推廣速度和發(fā)放力度；二是結合實際，開發(fā)新的信貸產(chǎn)品，如針對公交車、出租車，開發(fā)車輛經(jīng)營權質(zhì)押貸款；針對商貿(mào)流通戶，開發(fā)存貨質(zhì)押、倉單質(zhì)押等產(chǎn)品；針對企業(yè)應收帳款周轉(zhuǎn)情況，開發(fā)應收帳款質(zhì)押產(chǎn)品；三是圍繞核心客戶，探索核心客戶上下游客戶融資需求，開發(fā)集群融資。（七）是強化責任管理，構筑多維度清貸體系。新老劃斷，分賬經(jīng)營：嚴格落實不良貸款“大集中”管理，依托貸款臺賬