市銀行卡受理環(huán)境存在問題及對策建議對策及建議.doc

1、市銀行卡受理環(huán)境存在問題及對策建議|對策及建議_市202_年全年銀行卡累計交易_萬元，其中直接消費_萬元，占_%，如此低的刷卡消費量，說明銀行卡的使用率極低。那么，是民眾不愿意用卡，還是受理環(huán)境不適應刷卡支付，是發(fā)卡行宣傳不到位，還是商戶不愿接受銀行卡，銀行卡今后如何發(fā)展，如何使民眾認可使用銀行卡，如何進一步改善銀行卡受理環(huán)境，促進相關產業(yè)的發(fā)展，加強資金流動監(jiān)察，減少現(xiàn)鈔流通，方便民眾生活，改善人民生活質量，創(chuàng)建和諧社會，是需要我們特別關注和急待解決的問題。_市銀行卡受理環(huán)境概況20_年對_市5家（工行、農行、中行、建行、郵政儲匯局）發(fā)卡行的受理系統(tǒng)、受理機具進行了統(tǒng)一標準改造，經(jīng)當?shù)厝嗣胥y

2、行組織的檢查測試，各發(fā)卡行的發(fā)卡系統(tǒng)、受理系統(tǒng)、通訊網(wǎng)絡以及受理機具的自動柜員機（ATM）和銷售終端機（POS）完全符合、滿足“銀聯(lián)”的統(tǒng)一標準要求，并經(jīng)上級人民銀行用異地銀行卡對本地的終端機具ATM、POS機測試檢查，全市5行（局）受理機具對外省他行（包括本地未設立分支機構的發(fā)卡銀行）的銀行卡（信用卡、借記卡）以及上級中心城市發(fā)行的各類銀行卡的各種交易品種（消費類、預授權類等）均交易成功，這標志著該市銀行卡受理環(huán)境已滿足全國跨行跨地區(qū)聯(lián)網(wǎng)通用?，F(xiàn)發(fā)行的銀行卡有：工商銀行的牡丹卡、農業(yè)銀行的金穗卡、中國銀行的長城卡、建設銀行的龍卡和郵政儲匯局的綠卡等五類20余種，包括貸記卡、準貸記卡、借記卡、

3、特種紀念卡等帶有“VISA、MasterCard”、“銀聯(lián)”標志的各類銀行卡。以上銀行卡均可在全市上述5家銀行的終端受理機具上進行消費、預授權及相關業(yè)務的支付與轉賬，也可在全市的一些社會影響較大的消費場所（如：華林商廈、華宇超市、云崗賓館、_賓館、永和美食城、永和食府等）擁有POS機的特約商戶用卡消費和在上述5家銀行設在銀行網(wǎng)點和高等院校、商廈的自助銀行、自動提款機上進行轉賬、提現(xiàn)等業(yè)務，接受自助、無干擾、快捷、安全的金融服務。二、銀行卡現(xiàn)狀分析p （一）銀行卡發(fā)行逐年巨增，借記卡占主導地位。截止202_年12月底，全市共發(fā)行銀行卡930,347張，比上年同期增加290，962張，同比增幅45

4、.5%。其中：信用卡54,375張，比上年同期減少4,088張，同比降幅7.0%；借記卡875,972張，比上年同期增加295,050張，同比增幅50.79%。綜上分析p ，202_年該市銀行卡的發(fā)卡有了較大的增幅，由于借記卡的用途的拓展和代理業(yè)務的增加，發(fā)卡量保持較大增幅；而信用卡由于受限范圍大、辦卡門檻高，群眾暫時接受能力不強，導致發(fā)卡量下降。每家發(fā)卡行平均發(fā)行銀行卡186,069.4張，其中：平均發(fā)行借記卡175,194.4張，平均發(fā)行信用卡10,875張。（二）銀行卡交易總額逐年增加，直接消費額偏低。全市202_年全年銀行卡共交易2,604,472萬元，與上年同期相比，增加536,52

5、7萬元，增幅25.95%。其中：直接消費27,484萬元，與上年同期相比，增加76,389萬元，增幅73.54%，全年共交易8,826,273筆，平均每筆交易0.295萬元。銀行卡交易總額占全市社會消費品零售總額的219.5%，刷卡直接消費只占全市城市消費品零售總額的2.66%。綜合分析p ，202_年銀行卡的交易量有了較大幅度的增加，而直接消費量也有了較大的增幅，但在社會消費比重中仍然很小。202_年全年，全市銀行卡每卡平均交易2.80萬元，與上年同期的3.23萬元相比，有所下降，其原因主要是發(fā)卡量的增幅較交易量的增幅大的多；202_年直接消費額只占交易總額的1.06%，每卡平均直接消費29

6、5.42元，與上年同期平均每卡直接消費1,624.58元相比只占其18.18%，不足二成；202_年全年交易882.63萬筆，平均每筆交易2,950.82元，全年平均每卡交易9.5筆，平均每筆直接消費2,070.34元。（三）受理機具分布擴大，擺放較為集中。全市202_年底擁有ATM機74臺，布放在74個地點，比上年同期新增加21臺，增幅為39.62，今年增幅較大，主要是發(fā)卡行市場競爭增強，農行一家新增裝機20臺，該行占全市ATM機擁有量的32.43%，比上年同期增加19.22個百分點，銀行卡受理市場份額加大；POS機202_年底擁有498臺，比上年同期增加33臺，增幅7.1，擺放在427家特

7、約商戶中，特約商戶比上年底減少25處，主要是各發(fā)卡行正在取消了壓卡（即信用卡電話授權）商戶，并對商戶進行清理。綜上分析p ，每家特約商戶平均擺放POS機1.16臺，每家商戶平均受理消費64.37萬元，每臺POS機平均受理消費55.19萬元，每臺POS機平均受理消費17,723.5筆。特別集中的是_華林商廈一家就擺放了全市5家發(fā)卡行的80臺POS機，每臺POS年平均交易8.75萬元，一個收款柜臺同時擺放著4家發(fā)卡行的POS機，POS機利用率并不高，受理機具管理也比較混亂。從下表中可看到各發(fā)卡行各項業(yè)務的比重，總體上農業(yè)銀行、建設銀行的發(fā)卡、交易在全市比重較大，而工商銀行、農業(yè)銀行的受理機具在全市

8、比重較大。三、目前銀行卡受理環(huán)境存在的問題（一）中國銀聯(lián)商務未進駐的城市，缺乏專業(yè)統(tǒng)一的協(xié)調、服務、管理組織機構，跨行交易中遇到問題不能及時解決。_市屬“非中心城市”，目前山西銀聯(lián)商務還未進駐，全市5家銀行的數(shù)據(jù)處理中心均不在本市，跨行交易清算由其上級行代理在中國銀聯(lián)總部或上級城市清算，按照中國人民銀行總行的規(guī)定當?shù)厝嗣胥y行中心支行與各發(fā)卡行組建的市銀聯(lián)卡工作領導組只負責當?shù)劂y行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作初期的組織、協(xié)調、檢查、督促等工作，而對于跨行交易中出現(xiàn)的業(yè)務問題，如單邊交易、錯賬回劃、費用扣劃等，當?shù)劂y聯(lián)卡領導組無法處理，而各發(fā)卡行只能向其上級行反映情況、追蹤交易、查找原因，若查到跨行處理中其上級

9、行也只能按查詢系統(tǒng)規(guī)程等待查詢結果，無法及時向客戶給予滿意答復。如在一次跨行交易時，出現(xiàn)單邊交易，受理方認為交易成功，并打印出交易憑條，向發(fā)卡行申請清算，而發(fā)卡行未有交易記錄，不能從持卡人賬戶中扣款，雙方無法完成清算，但受理行已向商戶墊付款項，無法及時入賬，此時受理行與發(fā)卡行該由何方發(fā)起查詢，追回貨款，需要規(guī)范規(guī)程，明確責任。（二）未形成商戶銀行卡受理培訓制度，操作受理機具不夠規(guī)范。一些大的商戶，擁有5家發(fā)卡行的受理機具，各家發(fā)卡行的受理機具生產廠家、產品型號不盡相同，受理業(yè)務種類也不同，顯示界面不同，操作程序各不相同，還有就是商戶收銀員的調換等因素，使得商戶收銀工作在受理銀行卡的操作中經(jīng)常出

10、現(xiàn)誤操作，影響了受理的及時和通順，給持卡人帶來一定不便。商戶急切要求制定統(tǒng)一的受理機具培訓制度，提高收銀員的操作技能，提高交易成功率。（三）_市發(fā)卡行缺乏經(jīng)常、有效的激勵用卡宣傳活動，民眾刷卡消費意識不強。_市已通過測試全面實現(xiàn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用，所有終端機具已具備受理全國各地的銀聯(lián)卡，而發(fā)卡行進行經(jīng)常、有效的宣傳活動的不多，在特約商戶甚至看不到受理銀聯(lián)卡的任何醒目標志，而作為實現(xiàn)“314目標”的_市，各發(fā)卡行未形成鼓勵銀聯(lián)卡消費的激勵活動機制（如有獎刷卡消費、在獎辦卡、持卡人聯(lián)誼活動等），在民眾中知名度不高，民眾拿到銀聯(lián)卡卻不知其用意，只知道用來儲蓄，有很大一部分的銀聯(lián)卡從未進行過消費，從而成為

11、“零消費卡”，這說明，銀行卡還沒有完全成為居民的日常支付手段和支付工具，人們的思想意識還禁錮在老框框中，體現(xiàn)在選擇支付方式時，現(xiàn)金消費的慣性仍起著決定性作用。另外，要充分宣傳銀聯(lián)卡在銀聯(lián)中的費用問題，按相關規(guī)定在ATM機上跨行提現(xiàn)每次只收2元，跨地區(qū)跨行交易另加收匯費；在POS機上無論是否跨行或跨地區(qū)都不向持卡人收費，這也是為了消除顧慮，鼓勵刷卡消費。（四）_市國有商業(yè)銀行在銀行卡受理市場中占絕對優(yōu)勢，其投入高，范圍廣，有比較多的特約商戶和業(yè)務發(fā)展空間，但發(fā)卡行該項收益較少，配套成本過高，效益倒掛現(xiàn)象比較突出。銀行卡已實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)通用，但在刷卡消費時常常會因機具故障、網(wǎng)路不暢等問題而無法完成交易，

12、雖然各家都在極力改善通訊網(wǎng)絡，修善終端設備，但這將增加發(fā)卡行的很大一筆開支。我國發(fā)卡行收入的主要來為手續(xù)費和商戶回傭，而國外發(fā)卡行收入的主要來為貸記卡用戶的透支利息。從營業(yè)收入看，發(fā)卡行因吸收存款獲得的收入逐年減少，競爭的加劇使銀行卡的年費及商戶回傭也在不斷下降，而個人透支利息收入又是一項空白，造成總收入增長緩慢。從營業(yè)成本上看，一方面我國大部分ATM、POS機主要芯片、技術支持系統(tǒng)需要引進，操作及維修人員需要培訓；另一方面，我國銀行卡普及程度還較低，大量的人員、設備沒有充分發(fā)揮作用，造成總成本居高不下。一臺ATM機要二、三十萬元，功能強的要四、五十萬元，一臺POS機三、四千元，功能多的近萬元

13、，而網(wǎng)絡改造、租用也是一筆大的投資，因此發(fā)卡行對擴大受理商戶與機具更新?lián)Q代步伐不快，因硬件等方面形成的障礙也很突出。（五）商戶認為，現(xiàn)行的跨行交易手續(xù)費和特約商戶扣擁率仍然偏高，在_市激烈競爭的低利市場中，更加明顯。中國人民銀行宣布從202_年3月1日起調整現(xiàn)行銀行卡跨行交易收費辦法和標準，不再規(guī)定超市、百貨業(yè)1%和賓館、酒店業(yè)2%的商戶扣率標準，只規(guī)定發(fā)卡機構收益和銀聯(lián)網(wǎng)絡服務費的比例。發(fā)卡機構收益及銀聯(lián)網(wǎng)絡服務費，在超市、加油、航空售票等類型的商戶中分別為交易額的0.35%和0.05%；在一般類型商戶中分別為交易額的0.7%和0.1%；在賓館、餐飲、娛樂、珠寶金飾、工藝美術品類商戶中分別為

14、交易額的1.4%和0.2%；在房地產、汽車銷售類商戶和批發(fā)類商戶中，比照一般類型商戶的標準收取，但發(fā)卡機構收益每筆最高分別不得超過40元和16元，銀聯(lián)網(wǎng)絡服務費每筆最高分別不得超過5元和2元，同時放開收單機構的收費標準，對銀行卡特約商家的手續(xù)費的構成是“發(fā)卡行收益銀聯(lián)網(wǎng)絡服務費收單服務費”。而在一個城市消費品零售總額只有103.21億元、卡均消費只有295元的_市，在同一商戶，卻有著不同的跨行交易手續(xù)費和特約商戶扣擁率，商戶不明白各行執(zhí)行著不同費率，其成本計算方式是如何確定的，使銀行卡產業(yè)的定價機制市場化表現(xiàn)突出，影響特約商戶的發(fā)展和銀行卡的使用率；另一方面，其費率仍然偏高，銀聯(lián)的手續(xù)費是刷卡

15、交易額的1，而零售業(yè)的利潤只不過是營業(yè)額的16，故銀行業(yè)抽走了零售業(yè)本來就微薄的大部分利潤。從金融法制的角度看，銀行卡結算方式是現(xiàn)代化零售業(yè)必備的基礎服務和提高競爭力的重要手段。刷卡手續(xù)費應當作為正常成本分攤到商家所有的營業(yè)成本中。四、進一步改善銀行卡受理環(huán)境的建議（一）政府重視，統(tǒng)一部署，加強監(jiān)督，促進銀行卡產業(yè)發(fā)展。建議成立以市政府牽頭的_市銀行卡產業(yè)發(fā)展領導組，加強領導，統(tǒng)一部署，協(xié)調一致，嚴格監(jiān)督，逐步推進銀行卡受理市場建設，進一步改善銀行卡的受理環(huán)境，健全法規(guī)和規(guī)章制度，加大產業(yè)扶持力度，創(chuàng)造良好、規(guī)范的銀行卡產業(yè)發(fā)展外部環(huán)境；通過提高技術手段、整合市場資，營造安全、快捷、便利的銀行

16、卡受理環(huán)境；積極協(xié)調處理交易中出現(xiàn)的問題。加強與上級銀行卡發(fā)展辦公室和中國銀聯(lián)商務的聯(lián)系，做好在當?shù)卦O立中國銀聯(lián)商務分支機構的前期準備工作，提高處理問題的時效，統(tǒng)一管理POS機，統(tǒng)一扣擁率，統(tǒng)一機具維護，統(tǒng)一商戶培訓，及時向有關部門反映問題。協(xié)調組織各發(fā)卡行開展用卡激勵活動，使各項工作落到實處，創(chuàng)造良好刷卡消費的氛圍。（二）更新觀念，團結一致，大力培育和發(fā)展銀行卡受理市場，促進持卡消費。整合現(xiàn)有銀行卡市場資，建立和改善統(tǒng)一的銀行卡受理環(huán)境，不斷拓展銀行卡業(yè)務種類和特約商戶，全面提升_市的整體競爭力，提高城市品位，改善城市形象。大力做好宣傳工作，提高民眾的持卡、用卡、愛卡意識，增強民眾的持卡消費

17、信心，與時俱進，開拓創(chuàng)新，用先進的生產力，為廣大民眾的根本利益服務。_市作為全國優(yōu)秀旅游城市之一，在產業(yè)結構轉型，加大開發(fā)旅游產品，增大旅游產業(yè)在GDP中的份額中，政府部門更要充分認識銀聯(lián)卡在其中所起的作用，在做大、做強旅游這個朝陽產業(yè)中，政府應抓緊出臺相應的支持和保護銀行卡受理環(huán)境的相關政策、地方法規(guī)，將銀聯(lián)卡作為政府部門、公務支付工具，推行應用公務卡，擴大公務卡的應用范圍，加大支持銀行卡的力度，對銀聯(lián)卡的受理環(huán)境進行強有力的改善，從根本上使銀行卡得到全面發(fā)展。（三）發(fā)卡行要與拓展消費信貸相結合發(fā)展貸記卡業(yè)務，促進銀行卡健康發(fā)展。從發(fā)展趨勢看，真正意義的貸記卡是銀行卡發(fā)展的主流。按照銀行卡業(yè)務管理辦法，國家已大幅度放寬了對透支額度的限制，個人卡單卡單筆透支額度放寬到2萬元，透支余額限制放寬到5萬元。同時更為重要的是提出了60天免息還款期和最低還款額待遇等相關具體措施，這就極大地推動了商業(yè)銀行從借記卡向真正貸記卡的轉變。當然，加強風險管理硬件和軟件系統(tǒng)的建設也是銀行卡發(fā)展中極為重要的一環(huán)。建立健全銀行卡風險防范、監(jiān)測和化解機制，需要健全完善的透支管理、風險準備金、保險和擔保等相關制度，嚴格規(guī)范開卡、信用監(jiān)控、授