農(nóng)村信用社小額貸款調查報告

1、農(nóng)村信用社小額貸款調查報告隨著中國金融體系逐漸市場化、國際化，尤其是銀行體制改革的逐步深入，城市信用社的生存空間受到多方擠壓而日益狹小，加上法律、政策和自身體制等方面限制，城市信用社的經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀。小額農(nóng)貸作為農(nóng)村信用社的品牌信貸業(yè)務之一，在有效解決農(nóng)民貸款難，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展，提高農(nóng)村信用社經(jīng)營效益中發(fā)揮了重要作用，成為了當前推進社會主義新農(nóng)村建設、加快農(nóng)民致富步伐不可缺少的信貸資源。到底小額農(nóng)貸是否真如大家看到的那樣有效？它是否也存在問題？為了弄清楚這些問題，希望通過這次調查，發(fā)現(xiàn)小額農(nóng)貸的現(xiàn)狀并發(fā)掘改進方法.一、開展小額農(nóng)貸款取得的成效小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點，自推

2、由后，受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊，也得到了各方的滿意，取得了多贏的效果。（一）滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推由，使農(nóng)村信用社信貸門檻降低，為很多信譽良好但無擔保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門，有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況，成為農(nóng)民調整結構、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場、增加收入的助推器，有力地推動了農(nóng)業(yè)結構調整，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。（二）小額農(nóng)貸的發(fā)放密切了社群、社政關系。小額農(nóng)貸的投放，要求信貸人員走村到戶，了解農(nóng)戶的信用狀況、資產(chǎn)情況和種養(yǎng)情況，掌握農(nóng)戶靠什么生存，吃什么飯，增加了與農(nóng)戶的接觸，拉近了與農(nóng)戶的距離，密切了與

3、群眾的血肉聯(lián)系，極大提高了農(nóng)民的信用意識，“守信光榮、失信可恥”的觀念逐步強化，良好的農(nóng)村信用氛圍正在形成。與此同時，基層村組干部的參與，給了他們充分的信任，使他們感覺到農(nóng)村信用社對他們的重視，從而對農(nóng)村信用社的形象、作用有了更清楚的認識，構筑了一種信任、平等、互助、合作的社群、社政關系。二、小額農(nóng)貸發(fā)放、管理中存在的問題（一）是滿足率低。據(jù)調查，至少有30%勺企業(yè)因達不到準入條件而難以獲得信用社的支持，而得到支持的企業(yè)并非完全能足額得到滿足，受種種因素制約，資金滿足率平均在60%-70%（二）是品種單一。貸款泛指各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等表內外授信和融

4、資業(yè)務，而我農(nóng)村信用社對小企業(yè)的扶持主要體現(xiàn)在貸款上，票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務幾乎停滯，至于貿(mào)易融資、保理等其他業(yè)務則從未涉及。而目前所發(fā)放的貸款中主要以擔保貸款為主，兼之有少量的金額較低的信用貸款.（三）是流動性比較差，逾期率高，回收難度大。近二年信用社小額農(nóng)貸收回率分別為%都沒有達到規(guī)定標準。主要原因一是部分農(nóng)戶借款后外由務工，到期后不及償還；二是農(nóng)戶抗風險能力不強，或因受災或子女上學，影響到期償還貸款；三是部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，存在還賬等待觀望，甚至有逃廢債務的現(xiàn)象.（四）是小額農(nóng)貸在程序掌握上還不夠嚴謹。小額農(nóng)貸是在基于農(nóng)戶經(jīng)濟狀況調查、信用等級評定并發(fā)證、憑證直接辦理貸款等基礎上發(fā)放的貸款

5、，雖說是信用貸款，但其中聯(lián)結的每一個過程都對貸款的按期回流產(chǎn)生影響，一旦對程序中的每一個過程處置不嚴、不實，就會造成貸款的不良并將誘發(fā)道德風險的產(chǎn)生。（五）是小額農(nóng)貸款的“五包”責任制難以落實。小額農(nóng)貸款調查人是第一責任人，但在實際工作中，由于信貸人員或內退或鄉(xiāng)鎮(zhèn)交流或在本社內異地劃片管理，其在原包村的小額農(nóng)貸款在移交后，容易由現(xiàn)情況熟悉的貸款有人接交，已到期貸款接交人不愿意接交，若貸款形成損失，是追究原調查責任人還是追究現(xiàn)管理責任人，在實際操作中，責任由現(xiàn)相互扯皮現(xiàn)象。針對以上在調查中發(fā)現(xiàn)的問題，有如下四條加強小額農(nóng)貸管理的意見和建議：（一）發(fā)放小額農(nóng)貸應重點圍繞三個層次，實施三大戰(zhàn)略。一是

6、圍繞農(nóng)村農(nóng)戶及各類種養(yǎng)專業(yè)大戶，實施農(nóng)戶信貸上門發(fā)放戰(zhàn)略。農(nóng)村農(nóng)戶及各類種養(yǎng)專業(yè)大戶大都以土地經(jīng)營為基礎，散居在農(nóng)村各個村組，信用社要主動上門服務，把貸款送到農(nóng)戶手中，充分信用社體現(xiàn)心貼心的服務，手握手的承諾。二是圍繞城鎮(zhèn)個體經(jīng)營戶實施員工責任發(fā)放戰(zhàn)略。城鎮(zhèn)個體經(jīng)營戶、農(nóng)村務工經(jīng)營戶、農(nóng)產(chǎn)品加工販運大戶是農(nóng)村信用社拓展小額農(nóng)貸市場不可或缺的“黃金客戶”都有資金流動性強，不易監(jiān)管的特點。在服務方面，應充分發(fā)揮員工的作用，實施員工責任發(fā)放，將對這些“黃金客戶的貸款責任落實給農(nóng)村信用社責任心強、無違規(guī)放款、有擔保能力的內部員工，由其辦理小額農(nóng)貸，并對所發(fā)放的貸款承擔保證擔保責任，實行“五包”，即包放

7、、包管、包收、包效、包賠。三是圍繞中小民營企業(yè)實施專項發(fā)放戰(zhàn)略?？h域經(jīng)濟民營化后，一批有效益、前景看好的中小民營企業(yè)脫穎而生，對于中小民營企業(yè)所需流動資金，可實施專項發(fā)放戰(zhàn)略，由信用社派專人參與企業(yè)生產(chǎn)銷售的全過程，既可為資金相對富裕的農(nóng)村信用社培植良好的信貸載體，又可成為農(nóng)村信用社效益的“蓄水池”。（二）加強規(guī)范操作，確保推廣各環(huán)節(jié)的工作質量。小額農(nóng)貸在實施過程中，每一步操作要分別落實責任人，保證程序到位，管理到位，發(fā)現(xiàn)問題及時調整和解決。要以流程圖的形式公開貸款條件、程序和相關辦法，做到簡明易懂，一目了然。對農(nóng)戶的評級、授信、發(fā)證、放貸、收貸收息等環(huán)節(jié)的工作要增強透明度，要建立和完善農(nóng)戶信

8、用貸款檔案管理，家庭經(jīng)濟狀況發(fā)生變化要及時更新，各級農(nóng)村信用社要創(chuàng)造條件盡快實行微機管理和信息共享，并探索建立農(nóng)村社會資信體系。信貸員要定點定貸，即確定農(nóng)貸管轄片區(qū)和全年農(nóng)貸凈放計劃、清收計劃，并向農(nóng)戶發(fā)放便民聯(lián)系卡，有事能及時聯(lián)系。適時調整信貸投向、投量，投放渠道和期限結構隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)業(yè)多元化、集約化發(fā)展步伐的加快，農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營活動與市場的聯(lián)系越來越緊密，市場對農(nóng)民生產(chǎn)、生活的影響越來越大，信貸需求也隨之多樣化。因此，農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)工作要與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展變化相適應，把握農(nóng)村市場需要和農(nóng)民信貸資金的需求狀況，不斷調整支農(nóng)的范圍和重點。1.把信貸資金支持糧、棉、油等基本農(nóng)作

9、物始終放在突由位置，打破過去“春貸秋收”模式，按照產(chǎn)業(yè)周期、性質和特點，放寬農(nóng)民小額貸款還貸時間。2,逐漸增加信貸投量數(shù)額，擴大發(fā)放范圍，放寬貸款額度限制。3,根據(jù)市場需要，調整信貸投放渠道，積極支持農(nóng)民調整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構，大力發(fā)展市場需要、效益好、銷路廣的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，提高農(nóng)業(yè)發(fā)展的質量，增加農(nóng)民的收入。（四）加強信貸員隊伍建設。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。農(nóng)戶小額信用貸款涉及千家萬戶，管理繁雜，工作量大，做好農(nóng)戶小額信用貸款工作，需要信貸員具備高度的敬業(yè)精神、良好的業(yè)務素質和艱苦的工作作風。信貸員要堅持不懈地學習新知識，接受新知識，掌握新技能,不斷提高自身的政治素質和業(yè)務素質，只有這樣，才能科學地把握農(nóng)戶小額信用貸款的投向和投量，才能為農(nóng)戶提供高效優(yōu)質的金融服務，才能推進農(nóng)戶小額信用貸款的安全、有序發(fā)展。（五）建立農(nóng)戶小額信用貸款責任管理考核制度。農(nóng)戶小額信用貸款是以農(nóng)戶信用為基礎發(fā)放的貸款，但農(nóng)戶的信用是動態(tài)的，由于受種種因素的制約，必然會由現(xiàn)一些變動，因此，個別農(nóng)戶的小額信用貸款產(chǎn)生風險是難以避免的。為防范和化解農(nóng)戶小額信用貸款風險，必須建立科學、合理、規(guī)范的貸款管理責任考核制度。要防止兩種傾向，一種是認為小額信用貸款屬于“包放、包收”貸款，要實行貸款損失全額賠償；另一種是認為小額信用貸款是“政策性”貸款，貸款損失不