銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法解讀

1、銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法解讀銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法基本原則基本原則 不再強(qiáng)制規(guī)定跨法人交易轉(zhuǎn)接處理模式。不再強(qiáng)制規(guī)定跨法人交易轉(zhuǎn)接處理模式。允許個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡。允許個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡。取消取消“一柜一機(jī)一柜一機(jī)” 限制。限制。充分發(fā)揮市場約束、行業(yè)自律的作用。充分發(fā)揮市場約束、行業(yè)自律的作用。風(fēng)險監(jiān)管核心，包括商戶管理、交易信息管理風(fēng)險監(jiān)管核心，包括商戶管理、交易信息管理、風(fēng)險風(fēng)險監(jiān)測、業(yè)務(wù)外包等。監(jiān)測、業(yè)務(wù)外包等。對業(yè)務(wù)操作層面具體內(nèi)容不再進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定。對業(yè)務(wù)操作層面具體內(nèi)容不再進(jìn)行強(qiáng)制性規(guī)定。為相關(guān)市場主體細(xì)化規(guī)則預(yù)留空間。為相關(guān)市場主體細(xì)化規(guī)則預(yù)

2、留空間。堅持市場化堅持市場化發(fā)展方向發(fā)展方向抓住風(fēng)險監(jiān)管核抓住風(fēng)險監(jiān)管核心進(jìn)行心進(jìn)行原則性規(guī)定原則性規(guī)定維護(hù)各方維護(hù)各方合法權(quán)益合法權(quán)益兼顧商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)兩類收單主體，維護(hù)各參與兼顧商業(yè)銀行和支付機(jī)構(gòu)兩類收單主體，維護(hù)各參與方合法權(quán)益。方合法權(quán)益。保護(hù)商戶與持卡人合法權(quán)益。保護(hù)商戶與持卡人合法權(quán)益。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法主要內(nèi)容主要內(nèi)容 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法總則總則 (1-6)法律依據(jù)、目的、定義、適用對象法律依據(jù)、目的、定義、適用對象特約商戶管理特約商戶管理(7-18)特約商戶拓展、資質(zhì)審核、受理協(xié)議內(nèi)容、業(yè)務(wù)培訓(xùn)特約商戶拓展、資質(zhì)審核、受理

3、協(xié)議內(nèi)容、業(yè)務(wù)培訓(xùn)、檔案及信息管理、本地化經(jīng)營管理要求、結(jié)算手續(xù)、檔案及信息管理、本地化經(jīng)營管理要求、結(jié)算手續(xù)費(fèi)、特約商戶退出費(fèi)、特約商戶退出業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理業(yè)務(wù)與風(fēng)險管理(19-38)特約商戶風(fēng)險評級、交易監(jiān)測、業(yè)務(wù)檢查、受理特約商戶風(fēng)險評級、交易監(jiān)測、業(yè)務(wù)檢查、受理終端管理、交易信息傳輸、信息安全管理、資金終端管理、交易信息傳輸、信息安全管理、資金結(jié)算、差錯處理、業(yè)務(wù)外包結(jié)算、差錯處理、業(yè)務(wù)外包監(jiān)督管理監(jiān)督管理(39-47)人民銀行監(jiān)管職責(zé)、收單機(jī)構(gòu)報告及備案制度人民銀行監(jiān)管職責(zé)、收單機(jī)構(gòu)報告及備案制度處罰標(biāo)準(zhǔn)處罰標(biāo)準(zhǔn)罰則罰則(48-50)附則附則(51-54)相關(guān)用語解釋、實(shí)施時間相關(guān)用語

4、解釋、實(shí)施時間銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求四、銀行卡收單價格管理四、銀行卡收單價格管理五、權(quán)益保護(hù)五、權(quán)益保護(hù)六、關(guān)于個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問題六、關(guān)于個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問題七、關(guān)于七、關(guān)于“一戶一行、一柜一機(jī)一戶一行、一柜一機(jī)”八、八、辦法辦法與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的與此前人民銀行發(fā)布的銀行卡收單業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定的銜接問題銜接問題九、報告與報備機(jī)制九、報告與報備機(jī)制銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀

5、行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義 第二條第二條 收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定收單機(jī)構(gòu)與特約商戶簽訂銀行卡受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。務(wù)的行為。 業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)：業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)：銀行卡受理協(xié)議簽訂銀行卡受理協(xié)議簽訂受理銀行卡交易受理銀行卡交易為特約商戶完成交易資金結(jié)算為特約商戶完成交易資金結(jié)算定義范圍：定義范圍：實(shí)體受理終端發(fā)起的銀行卡收單實(shí)體受理終端發(fā)起的銀行卡收單網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的銀行卡收單網(wǎng)絡(luò)

6、渠道發(fā)起的銀行卡收單銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義一、銀行卡收單業(yè)務(wù)的定義為什么將網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的銀行卡收單業(yè)務(wù)納為什么將網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的銀行卡收單業(yè)務(wù)納入辦法監(jiān)管？入辦法監(jiān)管？ 業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)相同。業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)相同。 基于特約商戶收款端的管理原則一致?；谔丶s商戶收款端的管理原則一致。 提升對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的適用性、前瞻性。提升對創(chuàng)新業(yè)務(wù)的適用性、前瞻性。 從各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式中提煉出銀行卡收單業(yè)務(wù)共性的、原則性的管從各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式中提煉出銀行卡收單業(yè)務(wù)共性的、原則性的管理要求，適應(yīng)銀行卡支付渠道融合發(fā)展的趨勢。理要求，適應(yīng)銀行卡支付渠道融合發(fā)展的

7、趨勢。 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算 跨法人交易轉(zhuǎn)接模式跨法人交易轉(zhuǎn)接模式收單機(jī)構(gòu)直接通過銀行卡清算機(jī)構(gòu)（或通過其他機(jī)構(gòu)代收單機(jī)構(gòu)直接通過銀行卡清算機(jī)構(gòu)（或通過其他機(jī)構(gòu)代理接入銀行卡清算機(jī)構(gòu)）將收單交易信息傳輸至發(fā)卡銀理接入銀行卡清算機(jī)構(gòu)）將收單交易信息傳輸至發(fā)卡銀行。行。 收單機(jī)構(gòu)直接將收單交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行。收單機(jī)構(gòu)直接將收單交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算 取消了關(guān)于取消了關(guān)

8、于“收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供人民幣銀行卡收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)收單服務(wù)，涉及到跨法人交易轉(zhuǎn)接和資金清算的，應(yīng)通過中國人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行通過中國人民銀行批準(zhǔn)的合法銀行卡清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行”的強(qiáng)制性規(guī)定。的強(qiáng)制性規(guī)定。 目的：目的：發(fā)揮市場主體商業(yè)協(xié)議的約束機(jī)制發(fā)揮市場主體商業(yè)協(xié)議的約束機(jī)制尊重市場的選擇，鼓勵創(chuàng)新尊重市場的選擇，鼓勵創(chuàng)新適應(yīng)銀行卡清算市場日益開放的發(fā)展趨勢適應(yīng)銀行卡清算市場日益開放的發(fā)展趨勢銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清

9、算對收單機(jī)構(gòu)直接將收單交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行的管理對收單機(jī)構(gòu)直接將收單交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行的管理要求要求 以發(fā)卡銀行與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定為前提以發(fā)卡銀行與相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的協(xié)議約定為前提。第二十六條第二十六條 明確交易信息和資金安全、持卡人和特約商戶權(quán)益明確交易信息和資金安全、持卡人和特約商戶權(quán)益保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。保護(hù)等方面的權(quán)利、義務(wù)和違約責(zé)任。 第二十六條第二十六條 發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)收單交易信息管理要求，在與收單機(jī)構(gòu)的業(yè)發(fā)卡銀行應(yīng)嚴(yán)格落實(shí)收單交易信息管理要求，在與收單機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)合作中明確特約商戶及持卡人權(quán)益保護(hù)機(jī)制。務(wù)合作中明確特約商戶及持卡人權(quán)益保護(hù)機(jī)制。銀行

10、卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算二、跨法人交易轉(zhuǎn)接與資金清算對收單機(jī)構(gòu)直接將收單交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行的管對收單機(jī)構(gòu)直接將收單交易信息發(fā)送發(fā)卡銀行的管理要求理要求 3. 收單機(jī)構(gòu)傳輸?shù)慕灰仔畔?yīng)符合受理的銀行卡品牌相關(guān)的收單機(jī)構(gòu)傳輸?shù)慕灰仔畔?yīng)符合受理的銀行卡品牌相關(guān)的銀行卡清算機(jī)構(gòu)和發(fā)卡銀行的風(fēng)險管理規(guī)則。銀行卡清算機(jī)構(gòu)和發(fā)卡銀行的風(fēng)險管理規(guī)則。第二十第二十五條五條4. 交易信息應(yīng)包括商戶信息、終端信息、交易時間、金交易信息應(yīng)包括商戶信息、終端信息、交易時間、金額及地點(diǎn)等內(nèi)容。額及地點(diǎn)等內(nèi)容。第二十五條第二十五條銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦

11、法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求特約商戶管理特約商戶管理終端管理終端管理交易信息管理交易信息管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理業(yè)務(wù)外包管理業(yè)務(wù)外包管理銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求特約商戶管理特約商戶管理特約商戶管理特約商戶管理1. 準(zhǔn)入管理：準(zhǔn)入管理： “了解你的客戶了解你的客戶”原則原則 合法的市場經(jīng)營主體合法的市場經(jīng)營主體 不良信息審核不良信息審核 實(shí)名制審核實(shí)名制審核銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求特約

12、商戶管理特約商戶管理特約商戶管理特約商戶管理2. 業(yè)務(wù)風(fēng)險管理：業(yè)務(wù)風(fēng)險管理： 業(yè)務(wù)培訓(xùn)業(yè)務(wù)培訓(xùn) 風(fēng)險評級風(fēng)險評級 檢查制度檢查制度 風(fēng)險監(jiān)測風(fēng)險監(jiān)測強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，對風(fēng)險商戶及時采強(qiáng)化風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，對風(fēng)險商戶及時采取措施；取措施；及時處理銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險提示；及時處理銀行卡清算機(jī)構(gòu)發(fā)出的風(fēng)險提示；承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險損失責(zé)任承擔(dān)因未采取措施導(dǎo)致的風(fēng)險損失責(zé)任。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求特約商戶管理特約商戶管理 特約商戶管理特約商戶管理3. 異地收單：異地收單：核心原則核心原則本地化經(jīng)營和管理：本地化經(jīng)

13、營和管理： 明確收單機(jī)構(gòu)對特約商戶當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，不得跨省域開展明確收單機(jī)構(gòu)對特約商戶當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)的管理責(zé)任，不得跨省域開展收單業(yè)務(wù)收單業(yè)務(wù) 原因：原因： 收單服務(wù)是一項持續(xù)性業(yè)務(wù)，包括對特約商戶進(jìn)行定期培訓(xùn)教育、收單服務(wù)是一項持續(xù)性業(yè)務(wù)，包括對特約商戶進(jìn)行定期培訓(xùn)教育、業(yè)務(wù)檢查，及時進(jìn)行糾紛投訴處理等。業(yè)務(wù)檢查，及時進(jìn)行糾紛投訴處理等。 對于商戶套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險問題，及時落實(shí)管理措施。對于商戶套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險問題，及時落實(shí)管理措施。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求特約商戶管理特約商戶管理特約商戶管理特約商戶管理3.

14、 異地收單：異地收單： 對于連鎖式經(jīng)營或集團(tuán)化管理的特約商戶，允許收單機(jī)構(gòu)以總對于連鎖式經(jīng)營或集團(tuán)化管理的特約商戶，允許收單機(jī)構(gòu)以總對總簽約模式對該類商戶提供收單業(yè)務(wù)。但應(yīng)遵循以下規(guī)定：對總簽約模式對該類商戶提供收單業(yè)務(wù)。但應(yīng)遵循以下規(guī)定： 一是應(yīng)以法人或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶總部所在地的分支機(jī)構(gòu)與特一是應(yīng)以法人或經(jīng)其授權(quán)的特約商戶總部所在地的分支機(jī)構(gòu)與特約商戶總部簽訂受理協(xié)議，統(tǒng)一協(xié)調(diào)分支機(jī)構(gòu)為本地特約商戶開展收單約商戶總部簽訂受理協(xié)議，統(tǒng)一協(xié)調(diào)分支機(jī)構(gòu)為本地特約商戶開展收單業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。 二是明確收單機(jī)構(gòu)法人和分支機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)及分工，二是明確收單機(jī)構(gòu)法人和分支機(jī)構(gòu)的管理職責(zé)及分工，確保由收單機(jī)

15、構(gòu)法人承擔(dān)收單管理的總責(zé)任，特約商戶分支確保由收單機(jī)構(gòu)法人承擔(dān)收單管理的總責(zé)任，特約商戶分支機(jī)構(gòu)的服務(wù)和管理責(zé)任應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)機(jī)構(gòu)的服務(wù)和管理責(zé)任應(yīng)由收單機(jī)構(gòu)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)分支機(jī)構(gòu)承擔(dān)。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求終端管理終端管理終端管理終端管理 第二十三條第二十三條 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋受理終端（網(wǎng)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立覆蓋受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險絡(luò)支付接口）審批、使用、撤銷等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理制度，明確受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的使管理制度，明確受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）的使用范圍、交易

16、類型、交易限額、審批權(quán)限，以及用范圍、交易類型、交易限額、審批權(quán)限，以及相關(guān)密鑰的管理要求。相關(guān)密鑰的管理要求。 第二十四條第二十四條 收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供的受理終端收單機(jī)構(gòu)為特約商戶提供的受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）應(yīng)當(dāng)符合國家、金融行業(yè)技術(shù)（網(wǎng)絡(luò)支付接口）應(yīng)當(dāng)符合國家、金融行業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。標(biāo)準(zhǔn)和相關(guān)信息安全管理要求。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求終端管理終端管理終端管理終端管理 辦法僅對銀行卡受理終端的業(yè)務(wù)管理和安全辦法僅對銀行卡受理終端的業(yè)務(wù)管理和安全標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行原則性規(guī)定。標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行原則性規(guī)定。 行業(yè)協(xié)

17、會、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)可針對行業(yè)協(xié)會、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)可針對POS機(jī)具、轉(zhuǎn)賬機(jī)具、轉(zhuǎn)賬 、讀卡裝置、自助終端、個人支付終端等、讀卡裝置、自助終端、個人支付終端等不同類型的受理終端進(jìn)一步細(xì)化管理規(guī)則。不同類型的受理終端進(jìn)一步細(xì)化管理規(guī)則。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求交易信息管理交易信息管理交易信息管理交易信息管理安全性安全性 1、信息傳輸?shù)陌踩?、信息傳輸?shù)陌踩?收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對發(fā)送的收單交易信息采用加密和數(shù)據(jù)校驗(yàn)措施。據(jù)校驗(yàn)措施。 2、不得存儲敏感信息、不得存儲敏感

18、信息 收單機(jī)構(gòu)不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或收單機(jī)構(gòu)不得以任何形式存儲銀行卡磁道信息或芯片信息、卡片驗(yàn)證碼等敏感信息，并應(yīng)采取有效措芯片信息、卡片驗(yàn)證碼等敏感信息，并應(yīng)采取有效措施防止特約商戶和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)存儲銀行卡敏感信息施防止特約商戶和外包服務(wù)機(jī)構(gòu)存儲銀行卡敏感信息。 因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機(jī)構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，因特殊業(yè)務(wù)需要，收單機(jī)構(gòu)確需存儲銀行卡敏感信息的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、確保存儲的信息僅用于持卡人指定用應(yīng)當(dāng)經(jīng)持卡人本人同意、確保存儲的信息僅用于持卡人指定用途，并承擔(dān)相應(yīng)信息安全管理責(zé)任。途，并承擔(dān)相應(yīng)信息安全管理責(zé)任。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問

19、題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求交易信息管理交易信息管理交易信息管理交易信息管理合規(guī)性合規(guī)性 1、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確保交易信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。、收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確保交易信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。 2、收單機(jī)構(gòu)發(fā)送的交易信息應(yīng)符合相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)、發(fā)、收單機(jī)構(gòu)發(fā)送的交易信息應(yīng)符合相關(guān)銀行卡清算機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行的管理要求?？ㄣy行的管理要求。 3、交易信息至少應(yīng)包括：商戶信息，受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）信、交易信息至少應(yīng)包括：商戶信息，受理終端（網(wǎng)絡(luò)支付接口）信息，交易時間和地點(diǎn)（網(wǎng)絡(luò)特約商戶的網(wǎng)絡(luò)地址），交易金額等。息，交易時間和地點(diǎn)（網(wǎng)絡(luò)特約商戶的網(wǎng)絡(luò)地址），交易金額等。網(wǎng)絡(luò)

20、特約商戶交易信息還應(yīng)包括訂單號、交易平臺信息等。網(wǎng)絡(luò)特約商戶交易信息還應(yīng)包括訂單號、交易平臺信息等。為收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確監(jiān)測和識別交易風(fēng)險提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為持卡為收單機(jī)構(gòu)和發(fā)卡機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確監(jiān)測和識別交易風(fēng)險提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，為持卡人提出交易查詢、拒付調(diào)單等處理要求提供基礎(chǔ)信息。人提出交易查詢、拒付調(diào)單等處理要求提供基礎(chǔ)信息。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理 1、收單銀行結(jié)算賬戶管理、收單銀行結(jié)算賬戶管理 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的收單銀行結(jié)算賬戶設(shè)置和變更收單機(jī)構(gòu)應(yīng)制定嚴(yán)格的收單銀行結(jié)算賬

21、戶設(shè)置和變更審核制度。審核制度。 特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶原則上應(yīng)為同名單位銀行特約商戶收單銀行結(jié)算賬戶原則上應(yīng)為同名單位銀行結(jié)算賬戶。特殊情況結(jié)算賬戶。特殊情況，因總分公司資金管理需要因總分公司資金管理需要，可為可為特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行特約商戶指定的、與其存在合法資金管理關(guān)系的單位銀行結(jié)算賬戶結(jié)算賬戶。 個體工商戶和網(wǎng)絡(luò)自然人商戶，在無單位銀行結(jié)算賬戶個體工商戶和網(wǎng)絡(luò)自然人商戶，在無單位銀行結(jié)算賬戶的情況下，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算的情況下，可使用其同名個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶。賬戶。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重

22、點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理 2、資金結(jié)算時間、資金結(jié)算時間 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時將交易資金結(jié)算到特約商戶收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按協(xié)議約定及時將交易資金結(jié)算到特約商戶的收單銀行結(jié)算賬戶。的收單銀行結(jié)算賬戶。 資金結(jié)算時限最遲不得超過持卡人確認(rèn)可直接向特約商戶資金結(jié)算時限最遲不得超過持卡人確認(rèn)可直接向特約商戶付款的支付指令生效之日起付款的支付指令生效之日起30個自然日。個自然日。 特殊情況，因涉嫌套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險問題，可采取延特殊情況，因涉嫌套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險問題，可采取延遲結(jié)算措施，不適用上述條款。遲結(jié)算措施，不適用上述條款。銀

23、行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理 原因原因結(jié)算貨幣的法律效力結(jié)算貨幣的法律效力 用以完成債權(quán)債務(wù)最終結(jié)算的貨幣，應(yīng)當(dāng)是沒有或幾乎沒有用以完成債權(quán)債務(wù)最終結(jié)算的貨幣，應(yīng)當(dāng)是沒有或幾乎沒有信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險的法定貨幣。信用風(fēng)險和流動性風(fēng)險的法定貨幣。 在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下，法定用于結(jié)算債權(quán)債務(wù)的貨幣在現(xiàn)有法律法規(guī)框架下，法定用于結(jié)算債權(quán)債務(wù)的貨幣只能是央行貨幣或商業(yè)銀行貨幣。只能是央行貨幣或商業(yè)銀行貨幣。 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)

24、險管理要求三、風(fēng)險管理要求資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理 原因原因結(jié)算貨幣的法律效力結(jié)算貨幣的法律效力 支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶是用以核算客戶委托辦理特定電支付機(jī)構(gòu)虛擬賬戶是用以核算客戶委托辦理特定電子商務(wù)交易資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的詳細(xì)信息記錄，且客戶虛擬子商務(wù)交易資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的詳細(xì)信息記錄，且客戶虛擬賬戶的資金屬于企業(yè)貨幣（影子貨幣，其對應(yīng)的實(shí)際貨賬戶的資金屬于企業(yè)貨幣（影子貨幣，其對應(yīng)的實(shí)際貨幣以支付機(jī)構(gòu)的名義存放在商業(yè)銀行），不屬于可用于幣以支付機(jī)構(gòu)的名義存放在商業(yè)銀行），不屬于可用于債權(quán)債務(wù)結(jié)算的法定貨幣。債權(quán)債務(wù)結(jié)算的法定貨幣。 支付機(jī)構(gòu)發(fā)行的企業(yè)貨幣和其普通債權(quán)在法律層次上位于支

25、付機(jī)構(gòu)發(fā)行的企業(yè)貨幣和其普通債權(quán)在法律層次上位于同一層級。若支付機(jī)構(gòu)因自營業(yè)務(wù)失敗，將把風(fēng)險傳染給支付同一層級。若支付機(jī)構(gòu)因自營業(yè)務(wù)失敗，將把風(fēng)險傳染給支付業(yè)務(wù)，無法在破產(chǎn)清算中保護(hù)客戶權(quán)益。業(yè)務(wù)，無法在破產(chǎn)清算中保護(hù)客戶權(quán)益。 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理資金結(jié)算管理監(jiān)管目的：監(jiān)管目的： 保護(hù)商戶結(jié)算資金安全保護(hù)商戶結(jié)算資金安全 維護(hù)支付體系安全穩(wěn)定維護(hù)支付體系安全穩(wěn)定 維護(hù)貨幣體系的穩(wěn)定性和貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的安全性維護(hù)貨幣體系的穩(wěn)定性和貨幣轉(zhuǎn)移機(jī)制的安全性 維護(hù)金融穩(wěn)定維護(hù)金融穩(wěn)定銀行

26、卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包 1 1、收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任、收單機(jī)構(gòu)作為收單業(yè)務(wù)主體的管理責(zé)任和風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。不因外包關(guān)系而轉(zhuǎn)移。 2 2、收單業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)分別管理，嚴(yán)格遵守信、收單業(yè)務(wù)與收單業(yè)務(wù)外包服務(wù)分別管理，嚴(yán)格遵守信息保密協(xié)議，不得侵害其他參與方合法權(quán)益。息保密協(xié)議，不得侵害其他參與方合法權(quán)益。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 三、風(fēng)險管理要求三、風(fēng)險管理要求業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包業(yè)務(wù)外包 3

27、 3、特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資、特約商戶資質(zhì)審核、受理協(xié)議簽訂、收單業(yè)務(wù)交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議金結(jié)算、風(fēng)險監(jiān)測、受理終端主密鑰生成和管理、差錯和爭議處理等環(huán)節(jié)原則上不得外包。處理等環(huán)節(jié)原則上不得外包。 隨著銀行卡市場專業(yè)分工日益細(xì)化，若收單機(jī)構(gòu)將部隨著銀行卡市場專業(yè)分工日益細(xì)化，若收單機(jī)構(gòu)將部分業(yè)務(wù)外包，應(yīng)明確收單經(jīng)營主體的管理責(zé)任，避免管理分業(yè)務(wù)外包，應(yīng)明確收單經(jīng)營主體的管理責(zé)任，避免管理缺位，損害特約商戶、持卡人合法權(quán)益，并在年度專項報缺位，損害特約商戶、持卡人合法權(quán)益，并在年度專項報告中詳細(xì)說明相關(guān)情況。告中詳細(xì)說明

28、相關(guān)情況。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 四、銀行卡收單價格管理四、銀行卡收單價格管理 條款解讀條款解讀 關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)關(guān)于切實(shí)做好銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整實(shí)施工作的通知整實(shí)施工作的通知（銀發(fā)（銀發(fā)2012263號）的號）的適用范圍是適用范圍是“境內(nèi)發(fā)卡銀行發(fā)行的銀行卡境內(nèi)發(fā)卡銀行發(fā)行的銀行卡在境境內(nèi)銀行卡受理終端發(fā)起的消費(fèi)交易內(nèi)銀行卡受理終端發(fā)起的消費(fèi)交易”。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 四、銀行卡收單價格管理四、銀行卡收單價格管理 適用范圍適用范圍 辦法辦法第五十一條第五十一條 受理終端受理終

29、端, 是指通過銀行卡信息讀取是指通過銀行卡信息讀取、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡、采集或錄入裝置生成銀行卡交易指令，能夠保證銀行卡交易信息處理安全的各類實(shí)體支付終端交易信息處理安全的各類實(shí)體支付終端。 銀發(fā)銀發(fā)2012263號文主要是針對實(shí)體支付終端受理銀行卡號文主要是針對實(shí)體支付終端受理銀行卡交易進(jìn)行價格規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)特約商戶通過網(wǎng)絡(luò)支付接口受理交易進(jìn)行價格規(guī)范，網(wǎng)絡(luò)特約商戶通過網(wǎng)絡(luò)支付接口受理銀行卡不屬于銀發(fā)銀行卡不屬于銀發(fā)2012263號規(guī)范范疇。號規(guī)范范疇。 辦法辦法尊重了目前網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)價格市場化形成機(jī)制尊重了目前網(wǎng)絡(luò)收單業(yè)務(wù)價格市場化形成機(jī)制，由發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、

30、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、特約商戶等，由發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)、特約商戶等市場主體通過商業(yè)協(xié)議約定。市場主體通過商業(yè)協(xié)議約定。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 四、銀行卡收單價格管理四、銀行卡收單價格管理適用范圍適用范圍 例如，通過例如，通過POS、轉(zhuǎn)賬、轉(zhuǎn)賬 、讀卡裝置等銀、讀卡裝置等銀行卡信息讀取、采集裝置受理的銀行卡交易屬行卡信息讀取、采集裝置受理的銀行卡交易屬于銀發(fā)于銀發(fā)2012263號文規(guī)范范疇，網(wǎng)關(guān)支付不在號文規(guī)范范疇，網(wǎng)關(guān)支付不在銀發(fā)銀發(fā)2012263號文規(guī)范范圍內(nèi)。號文規(guī)范范圍內(nèi)。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)

31、問題解讀 五、權(quán)益保護(hù)五、權(quán)益保護(hù)特約商戶特約商戶保障特約商戶合法權(quán)益保障特約商戶合法權(quán)益1、對收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán)、對收單服務(wù)相關(guān)信息的獲取權(quán) 通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程通過業(yè)務(wù)培訓(xùn)，確保特約商戶掌握銀行卡受理操作流程、風(fēng)險防范等基礎(chǔ)知識。、風(fēng)險防范等基礎(chǔ)知識。2、資金結(jié)算權(quán)益資金結(jié)算權(quán)益 收單銀行結(jié)算賬戶管理、結(jié)算時間要求收單銀行結(jié)算賬戶管理、結(jié)算時間要求T+30 、不得挪、不得挪用待結(jié)算資金等。用待結(jié)算資金等。 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 五、權(quán)益保護(hù)五、權(quán)益保護(hù)持卡人持卡人保障持卡人合法權(quán)益保障持卡人合法權(quán)益 1、保障

32、持卡人的銀行卡使用權(quán)、保障持卡人的銀行卡使用權(quán) 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或收單機(jī)構(gòu)應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得歧視或拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人。拒絕同一銀行卡清算品牌的不同發(fā)卡銀行的持卡人。 2、不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi) 收單機(jī)構(gòu)不得、且應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得向持卡收單機(jī)構(gòu)不得、且應(yīng)通過協(xié)議要求其特約商戶不得向持卡人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)。人轉(zhuǎn)嫁刷卡手續(xù)費(fèi)。 3、交易與信息安全交易與信息安全 收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶協(xié)收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確保持卡人交易和信息安全，且在特約商戶協(xié)議、外包協(xié)議等法律協(xié)議中明確信息安全保護(hù)義務(wù)

33、和違約責(zé)任議、外包協(xié)議等法律協(xié)議中明確信息安全保護(hù)義務(wù)和違約責(zé)任。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 六、關(guān)于個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問題六、關(guān)于個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問題 不再禁止個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡。不再禁止個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡。 取消中國人民銀行辦公廳關(guān)于中國人民銀行、銀監(jiān)會、取消中國人民銀行辦公廳關(guān)于中國人民銀行、銀監(jiān)會、公安部、國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險管理、預(yù)防和打擊銀公安部、國家工商總局關(guān)于加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險管理、預(yù)防和打擊銀行卡犯罪的通知的實(shí)施意見（銀辦發(fā)行卡犯罪的通知的實(shí)施意見（銀辦發(fā)2009149號）中號）中“禁止將個人結(jié)

34、算賬戶設(shè)置為信用卡收單賬戶禁止將個人結(jié)算賬戶設(shè)置為信用卡收單賬戶”的規(guī)定。的規(guī)定。 銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 六、關(guān)于個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問題六、關(guān)于個人銀行結(jié)算賬戶受理信用卡問題管理要求管理要求 適用對象：以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的個體適用對象：以個人銀行結(jié)算賬戶作為收單銀行結(jié)算賬戶的個體工商戶、網(wǎng)絡(luò)自然人商戶。工商戶、網(wǎng)絡(luò)自然人商戶。 風(fēng)險管理：參照第十九條，強(qiáng)化風(fēng)險評級體系，通過設(shè)置風(fēng)險管理：參照第十九條，強(qiáng)化風(fēng)險評級體系，通過設(shè)置交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查和監(jiān)測頻率、建立特約商交易限額、延遲結(jié)算、增加檢查和監(jiān)測頻率、建立

35、特約商戶風(fēng)險準(zhǔn)備金等措施加強(qiáng)風(fēng)險控制，并承擔(dān)因風(fēng)控措施落戶風(fēng)險準(zhǔn)備金等措施加強(qiáng)風(fēng)險控制，并承擔(dān)因風(fēng)控措施落實(shí)不到位導(dǎo)致的風(fēng)險損失責(zé)任。實(shí)不到位導(dǎo)致的風(fēng)險損失責(zé)任。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 七、關(guān)于七、關(guān)于“一戶一行、一柜一機(jī)一戶一行、一柜一機(jī)”“一戶一行、一柜一機(jī)一戶一行、一柜一機(jī)”政策背景政策背景在推動聯(lián)網(wǎng)通用實(shí)施過程中，人民銀行提出了在推動聯(lián)網(wǎng)通用實(shí)施過程中，人民銀行提出了“一戶一行、一柜一戶一行、一柜一機(jī)一機(jī)”的政策規(guī)定，要求與同一特約商戶簽約的收單機(jī)構(gòu)為一家的政策規(guī)定，要求與同一特約商戶簽約的收單機(jī)構(gòu)為一家，每個特約商戶收銀柜臺只能擺放一臺可

36、聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端。，每個特約商戶收銀柜臺只能擺放一臺可聯(lián)網(wǎng)通用的受理終端。 這一政策對改善銀行卡受理環(huán)境、促進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、這一政策對改善銀行卡受理環(huán)境、促進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用、節(jié)約社會資源、提高持卡人用卡滿意度起到了積極作用。節(jié)約社會資源、提高持卡人用卡滿意度起到了積極作用。銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法重點(diǎn)問題解讀重點(diǎn)問題解讀 七、關(guān)于七、關(guān)于“一戶一行、一柜一機(jī)一戶一行、一柜一機(jī)”當(dāng)前銀行卡市場情況當(dāng)前銀行卡市場情況 聯(lián)網(wǎng)通用政策目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，已形成行業(yè)共識。聯(lián)網(wǎng)通用政策目標(biāo)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)，已形成行業(yè)共識。 銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展日益多元化，特色業(yè)務(wù)受理終端不斷推銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展日益多元化，特色業(yè)務(wù)