人生需要的七張保單你準(zhǔn)備了嗎

1、人生需要的七張保單你準(zhǔn)備了嗎？安全與保障，是每個(gè)人生命中最大的需求。在人一生中不同的階段，面臨不同的財(cái)務(wù)需要和風(fēng)險(xiǎn)，這種財(cái)務(wù)需求可以通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)安排。保險(xiǎn)的功能不僅在于提供生命的保障，也可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)劃財(cái)產(chǎn)需要，因此成為一種理財(cái)?shù)姆绞?。從單身貴族到有車有房，從養(yǎng)育小孩到面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問(wèn)題，這是一個(gè)都市人必經(jīng)的人生歷程。在這個(gè)歷程中，有7張保單不可或缺。 第1張：意外險(xiǎn)保單 誰(shuí)都知道風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。城市的車輛越來(lái)越多，開(kāi)車的人也越來(lái)越煩躁，交通事故每天都在城市的大街小巷上演。風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)不是下概率事件，而生命中錯(cuò)誤的一次碰撞總要有人來(lái)買單。對(duì)于剛剛參加工作的年輕人而言，買份高額的保單是不現(xiàn)實(shí)的。25-

2、30歲，我們的經(jīng)濟(jì)能力還很有限，我們還在創(chuàng)業(yè)或大拼，我們還要為買房，買車做準(zhǔn)備，我們沒(méi)有家庭所累，沒(méi)有必要把所有的余錢都放進(jìn)保險(xiǎn)公司的存折里。 意外險(xiǎn)是這個(gè)階段必備的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付，傷殘給付。買一份意外險(xiǎn)是對(duì)生命的保障，更體現(xiàn)了對(duì)父母養(yǎng)育之恩的報(bào)答。盡管意外險(xiǎn)沒(méi)有理財(cái)功能，在不出險(xiǎn)的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)10萬(wàn)元的陪付金，每年幾百元的投入就顯得微不足道。任何其他一個(gè)險(xiǎn)種都不可能像意外險(xiǎn)一樣有如此高的保障功能。 意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)也是必要的選擇，因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診，掛號(hào)費(fèi)全都可以獲得賠償，小病的住院，手術(shù)費(fèi)用，也可以附加住院與手術(shù)補(bǔ)

3、償來(lái)實(shí)現(xiàn)。 第2張：大病醫(yī)療保單 30歲我們已經(jīng)開(kāi)始害怕體檢。我們拿著不薄的薪水，小心地規(guī)劃著未來(lái)。生活似乎是在按照設(shè)想中一步步推進(jìn)，但是內(nèi)心里總有那么一點(diǎn)點(diǎn)不安。我們的生活質(zhì)量真的提高了嗎？但生存環(huán)境越來(lái)越惡化，空氣于來(lái)越污濁，也是不爭(zhēng)的事實(shí)。一大半白領(lǐng)處于亞健康狀況，大病發(fā)病率越來(lái)越高，患者的年齡越來(lái)越低，這個(gè)問(wèn)題誰(shuí)也無(wú)法否認(rèn)。所以有人說(shuō)：疾病是家庭財(cái)政的黑洞，足以讓數(shù)年攢下的銀子瞬間灰飛煙滅。大病醫(yī)療保險(xiǎn)，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，獲得保障的方式，也是理財(cái)?shù)淖罴逊绞街弧⒁徊糠皱X存入大病醫(yī)療，生病的情況下可以獲得陪付，不生病也能收回一筆利息。 大病醫(yī)療保險(xiǎn)只陪付保單上所列的大病，如果得了其他的病，需

4、要住院手術(shù)，想獲得陪付，就要選擇一些適合自己的附加險(xiǎn)種。如附加住院醫(yī)療等。 第第3張保單：養(yǎng)老保險(xiǎn)張保單：養(yǎng)老保險(xiǎn) 30年后誰(shuí)來(lái)養(yǎng)你？這是我們不得不考慮的問(wèn)題。當(dāng)我們的薪水逐年上升，越來(lái)越習(xí)慣了高質(zhì)量的生活方式，沒(méi)人愿意未來(lái)的生活水準(zhǔn)一落千丈。我們努力地工作，賺錢，面對(duì)通貨膨脹的壓力，銀行也是越來(lái)越靠不住的。養(yǎng)育小孩的花費(fèi)越來(lái)越昂貴，很多城市居民都只有1個(gè)小孩，當(dāng)未來(lái)出現(xiàn)1個(gè)小孩負(fù)擔(dān)4個(gè)老人的局面，對(duì)孩子無(wú)疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題，是對(duì)自己和兒女負(fù)責(zé)任。 在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。我們?cè)谏鐣?huì)保險(xiǎn)里也都有一份養(yǎng)老金，但這種養(yǎng)老金發(fā)放金額較低，只能維持低水平的

5、生活。 從30歲開(kāi)始，應(yīng)該開(kāi)始考慮買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老資金首先要保證安全，投資股市或房產(chǎn)來(lái)養(yǎng)老，風(fēng)險(xiǎn)顯然難以預(yù)測(cè)。而養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，可以抵御部分通貨膨脹的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購(gòu)買，買得越早。繳費(fèi)就越便宜。 一個(gè)都市里的單身貴族，沒(méi)有家庭所累，買保險(xiǎn)只需要考慮個(gè)人保障，以上3張保單是必備的。 第4張保單：為財(cái)富提供保障的人壽保單 我們?cè)缫呀?jīng)不再拒絕花明天的錢來(lái)消費(fèi)。工作幾年之后，手里有了一筆不大不小的存款，投入一筆可接受的金額，貸款買房，買車，生活水平得到立竿見(jiàn)影的改善。都市里的“負(fù)翁”越來(lái)越多，背著貸款的日子過(guò)地有滋有味，更有壓力。萬(wàn)一自己出了問(wèn)題，誰(shuí)來(lái)還那幾十萬(wàn)甚至更多的銀行貸

6、款？ 沒(méi)有人擔(dān)得起這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，因此要把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。算算貸款金額總共多少，再買一份同等金額的人壽保險(xiǎn)。比如貸款總額是80萬(wàn)元，就買一份80萬(wàn)元的壽險(xiǎn)。一旦有變，尚有保險(xiǎn)公司替還房貸。這樣的保險(xiǎn)可以為個(gè)人及家庭提供財(cái)富保障。 當(dāng)然，這個(gè)階段，房險(xiǎn)和車險(xiǎn)是必不可少的。貸款按揭買房，在購(gòu)房之日即被強(qiáng)制購(gòu)買房屋險(xiǎn)，如果出意外，保險(xiǎn)公司會(huì)給銀行賠款。車險(xiǎn)是開(kāi)車出險(xiǎn)后的陪付，按照國(guó)家規(guī)定，有車一族必上第三者責(zé)任險(xiǎn)，否則不能上路。 第5-6張：子女的教育及意外保險(xiǎn) 結(jié)婚后，昔日的單身貴族開(kāi)始面臨對(duì)家庭的責(zé)任；養(yǎng)育小孩之后，子女的教育問(wèn)題更是提上了主要日程。財(cái)富固然已經(jīng)有了一定的積累，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，夫

7、婦各買一份人壽保險(xiǎn)，受益人互相寫對(duì)方的名字，也是一種責(zé)任和承諾。在一方出現(xiàn)意外的情況下，家庭生活不至于陷入困境。 天下的父母都希望孩子接受最好的教育，擁有美好的未來(lái)。義務(wù)教育的費(fèi)用越來(lái)越昂貴，讀個(gè)大學(xué)更要以10萬(wàn)計(jì)。更不必說(shuō)對(duì)孩子愛(ài)好的培養(yǎng)，游游泳，彈彈琴，請(qǐng)請(qǐng)家教，諸如此類高昂的開(kāi)支也是一筆巨大的款項(xiàng)。從孩子出生之日起，為孩子準(zhǔn)備一筆資金就已經(jīng)是當(dāng)務(wù)之急。好在孩子出生是在父母的壯年時(shí)期，收入高，經(jīng)濟(jì)來(lái)源穩(wěn)定，此時(shí)有能力給孩子提供良好的教育基金。 準(zhǔn)備教育基金有2種方式，一種是教育費(fèi)用預(yù)留基金。舉例說(shuō)，我們國(guó)壽的康寧寶貝，在小孩0歲-15歲，每年交250元，18歲以及25歲時(shí)分別可以領(lǐng)一筆錢當(dāng)

8、教育基金以及創(chuàng)業(yè)基金來(lái)用，以次可以保證?？顚Ｓ谩＿@種產(chǎn)品支出不多，但最后收回的金額也不足以應(yīng)付未來(lái)的花費(fèi)。另一種方式是買一份萬(wàn)能壽險(xiǎn)，存取靈活，而且另有紅利返還，可以做大額的教育儲(chǔ)備金 第7張保單：避稅保單 50歲以后，有了房子與車，孩子長(zhǎng)大了，我們也開(kāi)始面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，我們要全面完善自己的醫(yī)療保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，規(guī)劃好退休后的生活，安享晚年。此時(shí)，對(duì)遺產(chǎn)的安排也要提上日程。 遺產(chǎn)稅是否開(kāi)征，專家學(xué)者們已經(jīng)爭(zhēng)議了幾年。但隨著經(jīng)濟(jì)與法律的發(fā)展，征收遺產(chǎn)稅已經(jīng)是必然的事。按照國(guó)際慣例，遺產(chǎn)稅一般在40以上，德國(guó)的遺產(chǎn)稅率就高達(dá)50。面對(duì)如此高比例的稅收，我們理應(yīng)未雨綢繆。如何對(duì)遺產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃，采用合理的方式避稅，值得仔細(xì)地思考。按照我國(guó)現(xiàn)行法律，任何保險(xiǎn)金所得都是免稅的。子女作為保險(xiǎn)受益人，無(wú)須交納個(gè)人所得稅。選擇適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)品種，有意識(shí)地用巨額資金購(gòu)買投資型保險(xiǎn)，以子女為保險(xiǎn)受益人，身后就能留下一大筆不用繳稅的遺產(chǎn)。投資保險(xiǎn)因而成為最佳避稅方式之一。遺產(chǎn)稅可以選擇兩種保單，一種是養(yǎng)老金，另一種是萬(wàn)能壽險(xiǎn)。追加一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后的生活提供進(jìn)一步保障，另一方面，無(wú)論被保險(xiǎn)人在與不在，養(yǎng)老保險(xiǎn)都可以持續(xù)領(lǐng)20年。只要將受益人名字寫成子女，就可以在身后規(guī)避遺產(chǎn)稅。萬(wàn)能壽險(xiǎn)也是同樣的道理，將受益人寫孩子的名字。存第1次錢后，隨時(shí)存，隨時(shí)取。身故