擔保業(yè)務的風險管理

1、 擔保風險: 借款人不能按合同規(guī)定償付貸款本息從而使借款人不能按合同規(guī)定償付貸款本息從而使 擔保人發(fā)生代償及損失的可能性或概率。擔保人發(fā)生代償及損失的可能性或概率。 風險管理的基礎: : 識別識別 + + 度量度量 風險控制的關鍵: : 風險點盡可能少風險點盡可能少: : 項目的選擇項目的選擇 管理技術的完善管理技術的完善: : 管理者的素質管理者的素質 風險的構成1、借款人的信用：借款人的信用： * * 愿不愿意償還貸款愿不愿意償還貸款 * * 有沒有能力償還貸款有沒有能力償還貸款 2 2、反擔保方式：抵押、質押、其它、反擔保方式：抵押、質押、其它 3 3、貸款期限：長期、短期、貸款期限：長

2、期、短期風險的度量 擔保風險度= 借款人信用等級系數(shù)借款人信用等級系數(shù)* *反擔保方式系數(shù)反擔保方式系數(shù)* *100%100% 借款人信用的度量 反擔保方式的度量 信用等級評定：AAA：0.4AA:0.5A:0.6BBB:0.7BB:0.8B:0.9反擔保方式系數(shù)：反擔保方式系數(shù)： 存單質押：存單質押： 0 0 匯票質押：匯票質押： 0.1 0.1 0.2 0.2 債券質押：債券質押： 0.10.1 房產抵押：房產抵押： 0.50.5 AAA AAA級企業(yè)擔保：級企業(yè)擔保： 0.50.5 風險管理的要點:提高項目評審技術 爭取黃金客戶: : 完善業(yè)務品種完善業(yè)務品種 提供優(yōu)質服務提供優(yōu)質服務

3、分散風險 落實反擔保措施落實反擔保措施提高預警能力 加強保后跟蹤加強保后跟蹤識別風險識別風險尋找黃金客戶尋找黃金客戶傳統(tǒng)隱性潛在一、擔保受理 業(yè)務咨詢 項目初審 擔保貸款 委貸轉擔保貸款 委托貸款 技術改造貸款 信用證 封閉貸款 短期償債能力的分析評價一、影響短期償債能力的因素 撥、企業(yè)再融資能力 一、影響長期償債能力的因素一、影響長期償債能力的因素 二.評價長期償債能力的指標1、 1.40 1.40 0.75 0.75 3.00 3.00 0.62 0.62 450 450 4、 成本費用利潤率成本費用利潤率= =利潤總額利潤總額/ /成本費用總額影響償債能力的成本費用總額影響償債能力的主要

4、因素主要因素二. .運營能力評價指標 增長能力的評價 資本積累率 = = 本年所有者權益增加額本年所有者權益增加額/ /期初所有者權益期初所有者權益 銷售增長率 = = 本年銷售增長額本年銷售增長額/ /上年銷售總額上年銷售總額 總資產增長率= =本年資產增加額本年資產增加額/ /期初資產總額期初資產總額 三年利潤平均增長率: : 凈利潤增長率凈利潤增長率 = = 本年凈利潤增長額本年凈利潤增長額/ /上年凈利潤上年凈利潤 固定資產凈值率固定資產凈值率= = 固定資產凈值固定資產凈值/ /固定資產原值固定資產原值 非財務因素評價非財務因素評價 種子期成長期孵化期成熟期衰退期滅亡期提示: :產品

5、生命周期與企業(yè)生命周期的關系 不同的反擔保方式的法律適用3.1 反擔保方式1：抵押物必須具備的條件：（1 1）抵押人對抵押物必須具有處分權。）抵押人對抵押物必須具有處分權。（2 2）抵押物必須是法律允許轉讓的。）抵押物必須是法律允許轉讓的。（3 3）抵押物應便于管理和實施。）抵押物應便于管理和實施。有關抵押的幾個法律問題：質押1、動產質押的生效要件： 轉移質物的占有轉移質物的占有2 2、質押應具備的條件： 出質人擁有質物的所有權或處分權。出質人擁有質物的所有權或處分權。 質物必須依法可以轉讓。質物必須依法可以轉讓。 反擔保方式2：依法可以轉讓的財產權依法可以轉讓的財產權 質押：注意事項： 股權

6、質押： 權利憑證：出資證明書出資證明書 審核內容： 出質股權的合法性出質股權的合法性 出質股權沒有瑕疵出質股權沒有瑕疵 股權出質不存在法律上的限制股權出質不存在法律上的限制 股權依法可以轉讓股權依法可以轉讓 股權質押： 質押程序： （1 1）簽訂書面質押合同。）簽訂書面質押合同。 （2 2）登記。）登記。 （3 3）備案。）備案。股權質押： 權利憑證：股票股票 記名股票質押： （1）訂立書面質押合同）訂立書面質押合同 （2）質押背書）質押背書 （3）質押登記）質押登記 無記名股票質押： （1）訂立質面質押合同）訂立質面質押合同 （2）交付權利憑證）交付權利憑證其它反擔保方式：財產保全 訴訟保全

7、：（1 1）取得已經到期的債權憑證。）取得已經到期的債權憑證。 （2 2）起訴）起訴 （3 3）依法查封）依法查封“抵押抵押”資產資產 執(zhí)行保全：執(zhí)行保全：（1 1）對已到期債權，債務人無異議）對已到期債權，債務人無異議 （2 2）法院支付令）法院支付令 （3 3）按支付令查封）按支付令查封“抵押抵押”資產資產 優(yōu)點： 可以解決部分產權較明確，但產權證或土地可以解決部分產權較明確，但產權證或土地證證 尚未辦理的財產抵押問題。尚未辦理的財產抵押問題。 缺點： （1 1）屬于破產債權，企業(yè)破產時得不到保護。）屬于破產債權，企業(yè)破產時得不到保護。 （2 2）可以重復查封，其它債務人可以參與）可以重復

8、查封，其它債務人可以參與標的分配。標的分配。 應用： 用于輔助擔保方式用于輔助擔保方式。 其它反擔保方式：讓與擔保 概念： 指為了擔保債權的實現(xiàn)，將債務人或者第三人的財產指為了擔保債權的實現(xiàn)，將債務人或者第三人的財產轉移轉移 至債權人，債務履行后，債權人應當將該財產返還至債權人，債務履行后，債權人應當將該財產返還債務人或者債務人或者 第三人；不履行債務的，債權人有權就該財產優(yōu)先受償。第三人；不履行債務的，債權人有權就該財產優(yōu)先受償。 要點： 1 1、債權人與債務人簽訂購賣、債權人與債務人簽訂購賣“抵押抵押”資產的協(xié)議資產的協(xié)議 2 2、將抵押資產辦理過戶手續(xù)、將抵押資產辦理過戶手續(xù) 3 3、雙

9、方約定：債務人回購方式及擔保執(zhí)行方式。、雙方約定：債務人回購方式及擔保執(zhí)行方式。 執(zhí)行： 在擔保債權的清償期屆至而債務人未為清償時，擔保權在擔保債權的清償期屆至而債務人未為清償時，擔保權人即可實行其讓與擔保，以標的物換得價值，清償擔保的債權。人即可實行其讓與擔保，以標的物換得價值，清償擔保的債權。 處分清算型。處分清算型。通過拍賣，擔保權人由賣得價金優(yōu)先受償。通過拍賣，擔保權人由賣得價金優(yōu)先受償。 歸屬清算型。歸屬清算型。雙方協(xié)商委托中介部門公正估價，如估得雙方協(xié)商委托中介部門公正估價，如估得的價額超過擔保債權額時，超過部分返還于設定人，而標的物的價額超過擔保債權額時，超過部分返還于設定人，而標的物的所有權則確定地歸擔保權人所有。的所有權則確定地歸擔保權人所有。 其它反擔保方式： 其它反擔保方式： 二.評