損失補(bǔ)償原則

1、損失補(bǔ)償原則目錄：含義1.有損失有補(bǔ)償，沒(méi)損失沒(méi)補(bǔ)償只有保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的毀損致使被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)呢?zé)任，否則，即使在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了保險(xiǎn)事故，但被保險(xiǎn)人沒(méi)有遭受損失，就無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)人賠償。2.損失多少補(bǔ)償多少，不能通過(guò)保險(xiǎn)獲得獲得額外收益被保險(xiǎn)人可獲得的補(bǔ)償量?jī)H以其保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的狀態(tài)，而不能使被保險(xiǎn)人獲得多于或少于損失的補(bǔ)償，尤其是不能讓被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的收益。適用范圍主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同（極少數(shù)人身保險(xiǎn)，如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)）三個(gè)限度以實(shí)際損失為限以實(shí)際損失為限當(dāng)投保財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人按合

2、同規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任，其支付的保險(xiǎn)賠款，不得超過(guò)被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。（另注：定值保險(xiǎn)、重置保險(xiǎn)）以保險(xiǎn)金額為限以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，所以保險(xiǎn)賠款不能超過(guò)保險(xiǎn)金額，只能低于或等于保險(xiǎn)金額。以保險(xiǎn)利益為限以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)保障的最高限度，保險(xiǎn)賠款不得超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益。注意事項(xiàng)在實(shí)際應(yīng)用中應(yīng)注意損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的例外。1. 1.定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。其計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額*損失程度（%）2. 2.重置價(jià)值保險(xiǎn)重置

3、價(jià)值保險(xiǎn)所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。具體內(nèi)容堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則，就要求保險(xiǎn)人在履行責(zé)任時(shí)，必須把握以上三個(gè)限度（最小），以保證被保險(xiǎn)人既能恢復(fù)失去的經(jīng)濟(jì)利益，又不會(huì)由于保險(xiǎn)賠償而額外受益。案例2009年5月孫某和王某共同出資購(gòu)得東風(fēng)牌卡車一輛，其中孫某出資3萬(wàn)元，王某出資5萬(wàn)元。孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出資比例分配。保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員趙某得知孫某購(gòu)車后，多次向其推銷車輛保險(xiǎn)。在趙某多次勸說(shuō)下，孫某同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。隨后，保險(xiǎn)公司向?qū)O某簽發(fā)保單，列孫某為投保人和被保險(xiǎn)人。2009年10月，孫某駕車與他人車輛相撞

4、，卡車全部毀損，孫某當(dāng)場(chǎng)死亡。事發(fā)后，王某自趙某處了解孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某家人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保單，孫某系投保人與被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某賠付。糾紛原因：p孫某出資孫某出資3萬(wàn)元，萬(wàn)元，王某出資王某出資5萬(wàn)元。萬(wàn)元。孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出所得利潤(rùn)按雙方出資比例分配。資比例分配。p保險(xiǎn)公司向?qū)O某保險(xiǎn)公司向?qū)O某簽發(fā)保單，列孫某簽發(fā)保單，列孫某為投保人和被保險(xiǎn)為投保人和被保險(xiǎn)人。人。p保險(xiǎn)公司認(rèn)為：保險(xiǎn)公司認(rèn)為：王某不是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫

5、某僅對(duì)其出資額部分享有保險(xiǎn)利益故保險(xiǎn)公司只能賠償孫某出資額部分賠款。王某與孫某家人均表示不能接受，遂向人民法院起訴。p法院經(jīng)審理認(rèn)為：法院經(jīng)審理認(rèn)為：由于孫某負(fù)責(zé)投保車輛的駕駛及實(shí)際運(yùn)營(yíng)，因此可以認(rèn)定孫某對(duì)投保車輛具有完全的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)公司主張部分賠付不能成立。同時(shí)，投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對(duì)投保車輛享有部分所有權(quán)，因此孫某不能獲得全部賠款，而應(yīng)將保險(xiǎn)賠款按出資比例進(jìn)行分配。案例分析1 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定的全額賠償。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定的全額賠償。2在程序上，王某不享有原告資格，無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金在程序上，王某不享有原告資格，無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)金。3再次，雖然王某不享有保險(xiǎn)金

6、請(qǐng)求權(quán)，但并不意味著其不享有保險(xiǎn)金再次，雖然王某不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，但并不意味著其不享有保險(xiǎn)金的受益權(quán)的受益權(quán)損失賠償方式損失賠償方式是損失補(bǔ)償原則的具體應(yīng)用。損失賠償方式是損失補(bǔ)償原則的具體應(yīng)用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償方式主要有兩種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償方式主要有兩種：一、一、第一損失賠償方式第一損失賠償方式二、二、比例比例計(jì)算賠償方式計(jì)算賠償方式第一損失賠償方式其計(jì)算公式為：（1）當(dāng)損失金額當(dāng)損失金額= =保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)金額時(shí) 賠償金額賠償金額= =損失金損失金額額（2）當(dāng)損失金額當(dāng)損失金額= =保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)金額時(shí) 賠償金額賠償金額= =保險(xiǎn)保險(xiǎn)金金額額p舉例說(shuō)明某商品以實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元投保，損失當(dāng)時(shí)商品價(jià)

7、值跌落，市價(jià)為8萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司只能賠償被保險(xiǎn)人8萬(wàn)元；相反，若市價(jià)上漲，商品實(shí)際價(jià)格12萬(wàn)元，則保險(xiǎn)公司只能賠償10萬(wàn)元。比例計(jì)算賠償方式其計(jì)算公式為： 賠償賠償金額金額= =損失金額損失金額* *保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額/ /損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值價(jià)值舉例說(shuō)明 ABC公司投保火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為600萬(wàn)元，合同有效期內(nèi)發(fā)生火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)損失200萬(wàn)元，損失發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)該財(cái)產(chǎn)估價(jià)為1200萬(wàn)元，保險(xiǎn)賠償額=200*600/1200=100（萬(wàn)元）損失補(bǔ)償原則存在意義1、維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正維護(hù)保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)當(dāng)權(quán)益權(quán)益堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能，同時(shí)也維護(hù)了保險(xiǎn)雙方的正當(dāng)權(quán)益。對(duì)被保險(xiǎn)人而言，保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失能得到保險(xiǎn)公司及時(shí)的補(bǔ)償，生產(chǎn)生活能及時(shí)得到恢復(fù)；對(duì)保險(xiǎn)公司而言，其權(quán)益也通過(guò)損失補(bǔ)償?shù)南揞~得到了保護(hù)。2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)發(fā)生生損失補(bǔ)償原則中關(guān)于有損失則賠償、無(wú)損失無(wú)賠償?shù)囊?guī)定，還有被