個人汽車按揭貸款管理辦法(試行)

1、農(nóng)村信用合作聯(lián)社個人汽車按揭貸款管理辦法（試行）第一章總則第一條 為創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種，規(guī)范汽車抵押貸款業(yè)務(wù)管 理，拓展業(yè)務(wù)空間，防范貸款風(fēng)險，根據(jù)商業(yè)銀行法、擔(dān)保法、合作金融機(jī)構(gòu)貸款擔(dān)保管理暫行辦法等法律及制度規(guī)定，結(jié)合聯(lián)社實際，制定本辦法。第二條 本辦法所稱個人汽車按揭貸款是指借款人以消費(fèi) 為目的，購買自用及商用車輛時支付一定比例的首期款項，不足部分向信用社申請貸款， 并以所購車輛作抵押，由汽車服務(wù)公司 進(jìn)行擔(dān)保，實行分期償還的專項貸款。第三條 個人汽車按揭貸款堅持 “部分自籌，有效擔(dān)保，受 托支付，按期償還”的原則。第四條個人汽車按揭貸款可由汽車經(jīng)銷商（專業(yè)擔(dān)保公司 或汽車服務(wù)公司）推薦或

2、個人直接申請。第五條 借款人所購車輛必須經(jīng)合法渠道獲得的，購買期限以購車發(fā)票日期為準(zhǔn)。第六條貸款對象為個人客戶，應(yīng)該符合以下條件：（一）年齡在18-60周歲之間，具有完全民事行為能力；（二）有西安市常住戶口，或有效居住證明，有固定住所； 持有西安市以外戶口客戶需在西安購有住房或在西安工作兩年 以上；（三）具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn);（四）持有首付款證明；（五）個人信用狀況良好，無不良信用記錄；（六）信用社要求的其他條件。第二章 貸款額度、期限和利率第七條個人汽車按揭貸款額度不得超過借款人所購汽車 價格的70%個人汽車按揭貸款單戶額度不超過80萬元，商用車按揭貸款單戶額度

3、不超過 150萬元。汽車價格是指汽車實際成交價格， 不含各類附加稅、費(fèi)及保 費(fèi)等；若汽車生產(chǎn)商公布價格低于汽車實際成交價格， 則認(rèn)為汽 車生產(chǎn)商公布的價格為汽車價格。第八條個人汽車按揭貸款期限原則上不超過 3年，最長不 超過5年；商用車按揭貸款期限原則上不超過 2年，最長不超過 3年。第九條個人汽車按揭貸款利率按照貸款期限，在相應(yīng)基準(zhǔn)利率上浮20%a行。貸款期限在一年（含）內(nèi)的， 遇法定利率調(diào)整執(zhí)行原合同利 率；貸款期限在一年（不含）以上的，遇法定利率調(diào)整，于次年 1月1日調(diào)整為相應(yīng)檔次利率。第四章?lián)Ｅc保險第十條個人汽車按揭貸款應(yīng)采取所購車輛產(chǎn)權(quán)+汽車服務(wù)公司保證擔(dān)保+保證金的方式進(jìn)行擔(dān)保。

4、第十一條 為個人汽車按揭貸款提供擔(dān)保的汽車服務(wù)公司應(yīng)具備以下條件：（一）具有工商行政主管部門核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，注冊資本不低于500萬元;（二）原則上必須連續(xù)正常經(jīng)營一年以上，有固定的經(jīng)營場所；（三）主要股東和實際控制人、法定代表人、高級管理人員等擁有3年以上的經(jīng)濟(jì)、金融及汽車消費(fèi)擔(dān)保從業(yè)經(jīng)驗，在該行 業(yè)中無不良信用記錄，個人無不良債務(wù)信用記錄；（四）具有良好的客戶管理系統(tǒng)， 有對借款人資信情況進(jìn)行 現(xiàn)場調(diào)查的專業(yè)隊伍；具備對違約客戶貸款車輛進(jìn)行?？厶幹玫?能力，有協(xié)助信用社做好不良貸款清收工作的專職管理人員；（五）有標(biāo)準(zhǔn)化、可操作的風(fēng)險管理制度、業(yè)務(wù)操作流程、 財務(wù)監(jiān)管制度、內(nèi)控制度等，

5、有完善的信用風(fēng)險分析評價體系， 能依照規(guī)定程序?qū)?dān)保項目自主進(jìn)行評估和做由決策；（六）有專職的財務(wù)人員、 有專職配合信用社日常工作的人員；（七）在信用社開立保證金賬戶；（八）信用社要求的其他條件。第十二條 與我聯(lián)社開展業(yè)務(wù)合作的汽車服務(wù)公司應(yīng)在經(jīng)辦信用社開立結(jié)算賬戶和保證金賬戶，保證金賬戶為信用社內(nèi)部賬戶，保證金分為基礎(chǔ)保證金和還款保證金，基礎(chǔ)保證金不低于50萬元，還款保證金按照不低于單筆貸款發(fā)放額的3%繳納，并簽訂保證金質(zhì)押協(xié)議書。該保證金賬戶主要用于購車人不能履約時扣收尚未歸還的貸款本息，扣收欠款本息后的保證金不足部分，由汽車服務(wù)公司在扣收后3個工作日內(nèi)補(bǔ)足差額。第十三條 對合作情況良好，

6、所擔(dān)保的個人汽車按揭貸款無 不良、逾期貸款和欠收月供的汽車服務(wù)公司，可申請退回保證金。汽車服務(wù)公司可于每年1月和7月對半年內(nèi)累計已結(jié)清的個 人汽車按揭貸款，按照結(jié)清貸款發(fā)放額的3%退還保證金。由汽車服務(wù)公司提交個人汽車按揭貸款保證金退還審批表，經(jīng)辦信用社簽署意見，報聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部審查后，由聯(lián)社主任審批。保證金直接退還至汽車服務(wù)公司在信用社開立的結(jié)算賬戶。第十四條個人汽車按揭貸款必須辦理車輛保險，保險第一受益人為西安市高陵區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社，經(jīng)辦社在受理保險理賠時，向保險公司由具委托書， 并將理賠資金轉(zhuǎn)入信用社內(nèi)部賬 戶，保險理賠資金賠付后，經(jīng)辦社通過轉(zhuǎn)賬方式將理賠資金轉(zhuǎn)入 借款人在信用社開立的

7、還款賬戶上，優(yōu)先用于歸還貸款。車輛保險險種包括但不限于汽車交強(qiáng)險、車損險、盜搶險、 自燃險、第三者責(zé)任險等，其中車損險、盜搶險、自燃險投保額 不能低于借款本息，第三者責(zé)任險不低于人民幣 50萬元。貸款本息結(jié)清前，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險， 汽車服務(wù)公司承諾在保險中斷時及時履行續(xù)保義務(wù)。第五章貸款程序第十五條聯(lián)社個人汽車按揭貸款合作單位審批程序：汽車服務(wù)公司提由合作申請-信用社受理-調(diào)查-聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部 和風(fēng)險管理部審查-聯(lián)社授信業(yè)務(wù)審批委員會審批-簽訂個人汽車按揭貸款合作協(xié)議和保證金質(zhì)押協(xié)議書。第十六條 個人汽車按揭貸款合作單位的受理工作由經(jīng)辦 信用社負(fù)責(zé)，對申請與聯(lián)社合作的單位，

8、經(jīng)辦信用社應(yīng)要求其提 供以下資料并審核：（一）申請書；（二）營業(yè)執(zhí)照、機(jī)構(gòu)信用代碼證、開戶許可證；（三）公司章程、驗資報告；（四）法定代表人、股東和實際控制人的身份證明；（五）經(jīng)審計的近三年財務(wù)報告及最近一期財務(wù)報表；（六）公司內(nèi)部風(fēng)險管理制度、 業(yè)務(wù)操作流程、內(nèi)控制度等；（七）近半年銀行賬戶明細(xì)及流水；（八）股東會（董事會）同意與聯(lián)社合作辦理個人汽車按揭 貸款的決議；（九）股東會（董事會）同意為辦理個人汽車按揭貸款的客 戶提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的決議；（十）信用社要求的其他資料。第十七條 個人汽車按揭貸款合作單位的審查與審批。（一）聯(lián)社業(yè)務(wù)管理部接到信用社申請后， 經(jīng)業(yè)務(wù)管理部和 風(fēng)險管理部審

9、查，提交聯(lián)社授信業(yè)務(wù)審批委員會審議， 審批同意 后，由業(yè)務(wù)管理部下達(dá)審批意見。（二）經(jīng)審批同意開展個人汽車按揭貸款合作的，貸款經(jīng)辦社應(yīng)約見汽車服務(wù)公司，就合作事宜協(xié)商無異議后，簽訂個人汽車按揭貸款合作協(xié)議；經(jīng)審查審批不符合條件的，應(yīng)將相關(guān) 材料及時退還。第六章 貸款的受理、調(diào)查、審查和審批第十八條申請個人汽車按揭貸款的個人應(yīng)提交以下資料：（一）個人汽車按揭貸款申請書；（二）借款人及配偶身份證、戶口簿或其他有效居住證明；（三）婚姻狀況證明；（四）個人經(jīng)濟(jì)收入證明或不少于六個月的銀行賬戶流水;（五）持有信用社認(rèn)可的購車合同、協(xié)議或購車意向書；（六）首付款證明；（七）在信用社開立個人結(jié)算賬戶，簽署劃

10、款扣款授權(quán)書 作為發(fā)放及還款賬戶，并同意委托信用社按借款合同約定從其賬 戶中扣收貸款本息；（八）同意保險的文件；（九）汽車服務(wù)公司同意履行連帶責(zé)任保證擔(dān)保的證明材料個人汽車按揭貸款推薦保證函；（十）信用社要求提供的其他資料。第十九條 信用社受理借款人提交的借款申請后，應(yīng)及時組織客戶經(jīng)理對申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行實地調(diào)查核實，填寫客戶調(diào)查登記表，依據(jù)征信查詢授權(quán)書，查詢并打印借款人及配偶征信報告，形成調(diào)查評價意見，客戶經(jīng)理對借款人提供資料的真實性、準(zhǔn)確性、完整性和一致性負(fù)責(zé)。第二十條 盡職調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款申請人所提供的資料是否真實、合法、有效；（二）借款

11、申請人資信狀況是否良好；（三）借款申請人的身份、 職業(yè)是否真實，收入是否具備按 時足額償還貸款本息的能力；（四）汽車消費(fèi)貸款是否符合借款人的收入水平、消費(fèi)習(xí)慣,購車意向是否真實等；（五）是否足額繳納首付款；（六）汽車服務(wù)公司是否由具書面貸款擔(dān)保函。第二十一條個人汽車按揭貸款貸前調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問及信息咨詢等途徑和方法。第二十二條信用社應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行個人貸款面談面簽制度，并建立個人汽車按揭貸款談話筆錄。第二十三條 客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查情況，形成書面調(diào)查報告， 報貸款審查崗審查，審查要點(diǎn)應(yīng)包括以下方面：（一）貸款資料是否齊全，要素填寫是否規(guī)范；（二）貸款資料信息是否

12、合理、一致，有無套取貸款嫌疑；（三）借款申請人資信狀況是否良好；（四）借款申請人償債能力是否充足；（五）貸款用途是否合理，是否符合有關(guān)規(guī)定；（六）貸款金額、利率、期限和還款方式等是否合規(guī)；（七）調(diào)查人意見是否客觀、屬實。第二十四條 貸款審批。屬于信用社權(quán)限內(nèi)的由社內(nèi)審貸小 組審批發(fā)放。超社內(nèi)權(quán)限的，報聯(lián)社授信業(yè)務(wù)審批委員會審批后發(fā)放。對不同意辦理的，應(yīng)及時通知借款申請人取回相關(guān)資料，并告知退回原因。第二十五條審批通過的個人汽車按揭貸款，經(jīng)辦信用社應(yīng) 及時與借款人簽訂借款合同、抵押擔(dān)保合同，無條件承諾以其購買的汽車為該筆貸款提供抵押擔(dān)保，辦理公證、并在西安市車輛管理部門辦理抵押登記等相關(guān)手續(xù)。未

13、履行完還款付息義務(wù)之 前，借款人不得以任何理由轉(zhuǎn)移、 變賣或重復(fù)抵押已抵押的車輛。第二十六條向借款人發(fā)放貸款必須通過受托支付的方式對貸款資金進(jìn)行管理。在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，并根據(jù)借款人提供的劃款扣款授權(quán)書，通過受托支付的方式將貸款資金劃入交易對手賬戶（借款人委托汽車服務(wù)公司代購車輛的， 可通過受托支付的方式 將貸款劃入其在信用社開立的結(jié)算賬戶） ，并在支付后做好相關(guān) 細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第七章貸后管理第二十七條貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時將完整的貸款資 料移交檔案管理人員，并履行交接手續(xù)。移交的資料包括：審批表、調(diào)查報告、放款通知書、支付委托書、公證書、借

14、款人基礎(chǔ) 資料、客戶情況調(diào)查表、征信查詢授權(quán)書、個人信用報告、購車 發(fā)票（復(fù)印件）、購車合同（復(fù)印件）、首付款憑證、借款人資產(chǎn) 證明、綜合保險單正本、交強(qiáng)險正本（復(fù)印件）、機(jī)動車行駛證（復(fù)印件）等聯(lián)社要求的相關(guān)資料。第二十八條 貸款自發(fā)放后次月起進(jìn)入還款期，借款人應(yīng)于每月約定還款日前在開立的還款（結(jié)算）賬戶內(nèi)存入足以償還當(dāng)期貸款本息的金額，由貸款人直接從該賬戶中扣收借款本息。該賬戶內(nèi)資金不足以清償當(dāng)期貸款本息的，該期全部借款本金作逾期處理。合同履行期間借款人要求變更指定還款賬戶，須經(jīng)信用社同意。第二十九條個人汽車按揭貸款均為還款賬戶自動扣收。還款方式分為等額本息還款法或等額本金還款法。（一）等

15、額本息還款法貸款本金X月利率X （1+月利率）貸款月數(shù)月還款額=（1+月利率）貸款月數(shù)-1（二）等額本金還款法。貸款本金月還款額= + （貸款本金-已累計歸還貸款本金數(shù)額 ）X月利率 貸款月數(shù)第三十條 借款人可以提前全部或部分還清剩余貸款本金。借款人要提前還款時，需提前 30天向貸款人提由書面申請。提 前還款的當(dāng)期仍計收貸款利息。第三十一條 信用社應(yīng)建立個人汽車按揭貸款客戶管理臺賬，并按照農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款三查制度工作規(guī)范的要求實施貸后檢查。貸后檢查可通過實地、與客戶面談、電話等方式進(jìn)行，每季度檢查不少于一次。第三十二條 對于個人汽車按揭貸款貸后檢查的重點(diǎn)包括 客戶收入變動情況，車輛使用情況，分期還款情況等。第三十三條 抵押車輛發(fā)生意外損失或汽車信貸公司失去擔(dān)保能力時，借款人應(yīng)提供經(jīng)辦信用社認(rèn)可的保證措施，重新簽訂擔(dān)保合同，擔(dān)保措施必須優(yōu)于原抵押擔(dān)保措施。第三十四條 貸款展期。借款人如需延期還款， 必須在貸款 到期前30天提由貸款展期書面申請，由貸款人按程序進(jìn)行審批。 個人汽車按揭貸款展期與原貸款期限相加最長不得超過5年。第八章附則第三十五條二手車按揭貸款業(yè)務(wù)參照本管