【退休理財】養(yǎng)老規(guī)劃的基本常識

1、【退休理財】養(yǎng)老規(guī)劃的基本常識退休家庭如何理財？下面我為大家整理了養(yǎng)老規(guī)劃的基本常識，希望能為大家提供幫助！養(yǎng)老規(guī)劃的基本知識一、養(yǎng)老保障體系的五重結構每個人老了最大愿望，就是活得有尊嚴、有自由、有質量。但目前中國老年人70次賴子女養(yǎng)老，只有20%!后獨立生活,10囑后自由地生活。而傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老做法并不可靠，因為要想養(yǎng)兒防老須同時具備三個條件：其一是子女事業(yè)有成，有足夠的經濟能力贍養(yǎng)老人；其二是子女道德素質較高，有孝心愿意贍養(yǎng)父母；其三是子女的配偶能接納父母并與公婆和諧相處?？梢姡芡瑫r滿足以上三個條件的家庭并不多。因此，許多老人雖然能與子女共同生活，但是活得沒有尊嚴、自由與質量，許多父母的

2、老年生活不過是子女和孫子女的高級保姆，只管吃住，毫無生活品質可言。而現(xiàn)在的中國中年人一代是典型的夾心一代，既要養(yǎng)上一代，又要養(yǎng)下一代，還得為自己的退休作準備！長期以來，國人的退休養(yǎng)老主要靠兒女，再不就是靠單位退休金，或者靠自己的長年積蓄?，F(xiàn)在國家開始普遍實行社會強制保險，為參保人提供一定程度的社會養(yǎng)老保障，再加上一些公司自行實施的企業(yè)年金制度，以及保險公司推由的商業(yè)養(yǎng)老保險，使個人建立退休養(yǎng)老保障的渠道和形式趨于多元化。因此，鄧先生夫婦要立足于實際情況，多方面準備退休金：第一塊，現(xiàn)有資產的累積及其復利終值；第二塊，定期定額儲蓄可累積部分及其年金終值；第三塊，保險的現(xiàn)金值及養(yǎng)老給付值累積部分；第

3、四塊，社會養(yǎng)老保險和企業(yè)年金等單位職業(yè)退休計劃所提供的養(yǎng)老資金；第五塊，子女贍養(yǎng)費的給付現(xiàn)值。二、養(yǎng)老規(guī)劃的主要內容與步驟理財師為客戶進行退休專項規(guī)劃的核心包括兩大塊，一是計算要達到其期望中的退休生活所需的退休費用；其次是設計能達到退休所需的組合投資計劃。理財師計算退休所需費用，一般分以下九步來做：第1步計算目前的生活開支；第2步計算按目前物價水平預期退休時所需生活開支；第3步計算退休之初保持同樣生活水準的開支；第4步計算退休后的總計生活開支費用；第5步計算社會保障和單位職業(yè)退休計劃所能承擔的部分開支；第6步計算自買商業(yè)養(yǎng)老保險所能承擔的部分開支；第7步計算現(xiàn)有投資資產的累積終值；第8步計算養(yǎng)

4、老費用缺口，即須靠退休儲備來解決的部分第9步設計符合客戶投資偏好的投資組合及定期定額投資計劃，通過投資幫助客戶積蓄退休所需的儲備基金。三、養(yǎng)老規(guī)劃常犯的錯誤(1) 起步太晚一一最少要提早20年準備養(yǎng)老費用才比較輕松；(2) 存的太少一一至少應將年收入的1020哪入退休投資基金中；(3) 投資回報太低一一至少要實現(xiàn)年均回報6%；(4) 被干擾太多一一往往為了子女教育或大額開支而推遲退休儲備或削減退休儲備；(5) 風險太高一一退休投資絕對不能虧損，投資回報率至少要能對抗通貨膨脹。四、退休規(guī)劃的階段劃分在整個退休規(guī)劃期間，分三個階段進行財務安排：退休準備階段(2005年2020年)即鄧先生從今年40

5、歲時開始退休準備，用15年時間進行準備，到2020年鄧先生退休時正好55歲，這一階段共15年。積極型退休階段(2020年2030年)即鄧先生55歲剛退休到65歲完全退休，這一階段10年時間。這個時期有幾個特點：(1) 鄧先生身體狀況應較好，在醫(yī)療方面的開支不會太大(2) 鄧先生仍有一定的勞動能力，可以采用半退休半勞動的方式，退休后從事一定的顧問、技術、服務獲得少量的收入，彌補退休費用的不足；(3) 鄧先生可以利用這段時間身體狀況較好、精力不錯、時間充裕，實現(xiàn)自己周游全國的人生夢想，每年去兩三個地方，10年基本上可以走遍全國；(4) 這一階段鄧先生還可以進行有適當風險的基金投資。被動型養(yǎng)老階段(

6、2030年2045年)這個階段是鄧先生夫婦65歲到80歲終老間的15年，這個時期是完全退休、享受平穩(wěn)安康的晚年生活為主要特點，不會再外由旅游，生活支由大幅降低，但保健醫(yī)療支生會大幅增加，其它支由則十分穩(wěn)定，基本上沒有什么收入來源。五、退休規(guī)劃假設條件(1) 通貨膨脹率：假設在未來通脹率年均為3%;(2) 年利率：假設未來一年期儲蓄存款年利率稅后為1.8%;(3) 社保投資回報率：假設年均1.5%;(4) 貨幣型開放式基金的年均回報率：假設為3%;(5) 債券型開放式基金的年均回報率：假設為4%;(6) 指數型開放式基金的年均回報率：假設為6%;(7) 股票型開放式基金的年均回報率：假設為8%六

7、、退休儲備的投資方式根據鄧先生的退休計劃，要想在退休后的25年期間過自己想過的生活，就必須用退休前15年時間儲備一筆錢，這筆錢以2020年為限，在計算鄧先生退休前15年儲備投資計劃時，以2020年為終值，在計算退休開支計劃時，以2020年為現(xiàn)值,2045年為終值。假設鄧先生退休初期儲備了一筆錢用于退休養(yǎng)老，這筆錢以貨幣型開放式基金的方式存入，而不是以銀行定期儲蓄的方式，也不是股票債券基金方式存入，這是因為貨幣型開放式基金相比銀行存款而言，有幾個明顯的優(yōu)點：(1) 收益率高：年均2%-3%高于一年期銀行定期存款稅后收益，遠高于活期儲蓄存款。(2) 取用靈活：只需T+1提前一天通知銀行和基金公司，

8、第二天就可以取回錢，非常靈活方便，不會影響緊急用錢調度。(3) 免利息稅：貨幣型基金的分紅所得免收所得稅。(4) 安全無憂：貨幣型開放式基金主要投資于國債、金融債等極為安全的債券品種，不會用于投資股票、房地產等高風險品種，而且貨幣型開放式基金的運作全部由銀行監(jiān)管，不會有挪用的風險，非常安全，不會有本金的損失。(5) 在國外，貨幣型開放式基金等同于現(xiàn)金，是最適合于老年人退休資金的投資品種之一。(6) 由于貨幣型開放式基金的收益率基本上與通脹率相當,因此可以對抗通貨膨脹，而存銀行活期則只會導致資產縮水，無法對抗通貨膨脹。七、社會養(yǎng)老保險的基本規(guī)定與以往老百姓靠子女贍養(yǎng)和自己積蓄養(yǎng)老不同，隨著我國社

9、會保障體系的建立和完善，只要城鎮(zhèn)職工有正常工作，并按時足額繳納社會保險費滿15年，當男性年滿60歲、女性年滿55歲退休時，就可以從社會保障機構領取養(yǎng)老金，成為個人養(yǎng)老費用的重要來源。根據深圳市和國家關于社會保險的管理辦法，計算養(yǎng)老金分幾個階段：第一階段：在深圳市于1999年制訂社保養(yǎng)老金強制性和統(tǒng)一繳納標準前，職工所在單位自行為職工繳納的社保養(yǎng)老金，由于之前國家沒有統(tǒng)一規(guī)定，因此各單位繳納的金額與標準不一，一般沒法計算，只能到社保局查詢自己社保養(yǎng)老賬戶的累積余額，許多單位更是從1999年才開始為員工繳納社保金。第二階段：1999年到2005年期間，根據深圳市規(guī)定，職工所在單位每月須為員工繳納員工基本工資的8%乍為社保養(yǎng)老金，同時從員工工資中代扣員工基本工資額的5%乍為社保養(yǎng)老金，這13%勺社保金中，11%計入個人社保賬戶，其余計入國家社保統(tǒng)籌基金。第三階段：2006年1月1日后，根據國家勞動與社會保障部的規(guī)定，調高個人繳納社保金的標準，即單位每個月須按個人基本工資額的8%A員工工資中代扣代繳，而且也只有這8%進入到個人社保賬戶余額。職工可以領取社保金的基本條件是：其一是至少連續(xù)繳納社保費15年；其二是男性在60歲退休后開始領取，女性在55歲退休后領取。而職工領取社保養(yǎng)老金的標準是：領取時間的長短是從法定退休年齡開始，直到去世為止,如果退休后不到十年就去世的，可以