P2P信用審核流程

1、審核流程 初審初審產(chǎn)品類型介紹與定位產(chǎn)品類型介紹與定位1產(chǎn)品操作流程與權(quán)限劃分產(chǎn)品操作流程與權(quán)限劃分2辨別資料辨別資料3收入核算方法收入核算方法4話術(shù)與電話核實(shí)話術(shù)與電話核實(shí)5目錄產(chǎn)品類型的介紹與定位一、產(chǎn)品類型的介紹一、產(chǎn)品類型的介紹P2P貸款類型分別是工薪貸，精英貸，生意貸。其中工薪貸針對工薪族群體；精英貸貸款類型分別是工薪貸，精英貸，生意貸。其中工薪貸針對工薪族群體；精英貸針對精英群體、生意貸針對個體工商戶或公司企業(yè)。針對精英群體、生意貸針對個體工商戶或公司企業(yè)。二、產(chǎn)品類型的定位二、產(chǎn)品類型的定位工薪貸適用于工薪貸適用于精英貸以外的其他授薪人群精英貸以外的其他授薪人群；精英貸適用于精英

2、貸適用于具有穩(wěn)定工作和收入的中高端授薪人士具有穩(wěn)定工作和收入的中高端授薪人士；生意貸適用于生意貸適用于經(jīng)營類人群經(jīng)營類人群。個體工商戶個體工商戶精英人士精英人士工薪人士工薪人士企業(yè)法人企業(yè)法人產(chǎn)品操作流程與權(quán)限劃分一、產(chǎn)品操作流程一、產(chǎn)品操作流程客戶申請（客戶申請（個貸銷售部個貸銷售部）門店客戶經(jīng)理受理、進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入客戶資料門店客戶經(jīng)理受理、進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)錄入客戶資料（門店門店）門店預(yù)審員進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行初步審核（門店預(yù)審員進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行初步審核（門店門店）總部初審人員總部初審人員進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)依次完成受理、調(diào)查、審核結(jié)果意見（進(jìn)入業(yè)務(wù)系統(tǒng)依次完成受理、調(diào)查、審核結(jié)果意見（風(fēng)控部風(fēng)控部）總部

3、終審安總部終審安排門店實(shí)地考察排門店實(shí)地考察、下達(dá)審批結(jié)果（、下達(dá)審批結(jié)果（風(fēng)控部風(fēng)控部）門店客戶通知客戶批核結(jié)果、門店客戶通知客戶批核結(jié)果、并核實(shí)是否需要（并核實(shí)是否需要（門店門店）產(chǎn)品部匹配對應(yīng)的出借人信息（產(chǎn)品部匹配對應(yīng)的出借人信息（產(chǎn)品部產(chǎn)品部）門店門店客戶通知客戶簽約時間（客戶通知客戶簽約時間（門店門店）門店預(yù)審員與客服核查客戶資料信息、簽門店預(yù)審員與客服核查客戶資料信息、簽訂合同（需三方同時簽訂）（訂合同（需三方同時簽訂）（門店門店）指定時間放款（指定時間放款（財務(wù)部財務(wù)部）貸后管理貸后管理（風(fēng)控部、運(yùn)營風(fēng)控部、運(yùn)營IT、法務(wù)部、法務(wù)部）備注：備注：1.流程中顯示終審給出審批結(jié)果，

4、前提是批核結(jié)果的權(quán)限終審符合，流程中顯示終審給出審批結(jié)果，前提是批核結(jié)果的權(quán)限終審符合，如果超出終審權(quán)限，需遞交對應(yīng)的權(quán)限負(fù)責(zé)給出最終結(jié)果；如果超出終審權(quán)限，需遞交對應(yīng)的權(quán)限負(fù)責(zé)給出最終結(jié)果； 2.門店客服與預(yù)審員負(fù)責(zé)面審、面簽工作時，客服人員需先安排客戶了門店客服與預(yù)審員負(fù)責(zé)面審、面簽工作時，客服人員需先安排客戶了解合同內(nèi)容，預(yù)審員需先面審客戶信息與核實(shí)客戶原件資料信息真實(shí)性；解合同內(nèi)容，預(yù)審員需先面審客戶信息與核實(shí)客戶原件資料信息真實(shí)性； 3.批核客戶客戶需先詢問客戶是否需要此筆款項(xiàng)后，通知產(chǎn)品部是否需批核客戶客戶需先詢問客戶是否需要此筆款項(xiàng)后，通知產(chǎn)品部是否需要配對客戶；要配對客戶； 4

5、. 紅字體部分必要時才需要操作。紅字體部分必要時才需要操作。虛假資料辨識虛假資料辨識身份證1、 身份證號碼，15位男單女雙，18位其倒數(shù)第二位男單女雙，18位編碼順序從左到右依次為：6位地址碼，8位出生日期碼，3位順序碼，1位校驗(yàn)碼2、 申請年齡，公民必須年滿16周歲方可辦理3、 有限期限，年滿16周歲到25周歲的公民，有效期為10年，26周歲至45周歲，有效期為20年，46周歲以上長期有效4、 簽發(fā)日期及出生日期，月份日期為個位數(shù)，前面不可以加05、 正面“出生”兩字，“生”的位置比“出”低戶口本1、首先看封面的國徽（一般假的戶口本國徽內(nèi)中間五角星小，四個小星大；真的則相反）。 2、打開戶口

6、本為淡藍(lán)色紙張，且接縫處為細(xì)線縫制（假的一般是用膠粘的） 3、戶別可分為非農(nóng)業(yè)戶口，農(nóng)業(yè)戶口、小城鎮(zhèn)戶口；（字體大部分為打印出來的，但個別的是手寫的如昌平或門頭溝等地有手寫的） 4、戶口本首頁右上角編號及左下角的戶口專用章是印刷上去的，在特定的熒光燈下有熒光； 5、右下角是各派出所的章，是蓋上去的（一般情況簽發(fā)日期都是在1998年左右）； 6、一般情況下如果當(dāng)事人所持的戶口頁在戶口本內(nèi)蓋著一個有“遷出”的章那最好就要警惕了，因?yàn)榇酥髟缇吐鋺粼谒幜?，現(xiàn)在拿的就是一作廢的戶口本； 7、看職業(yè)欄，如果職業(yè)欄寫明待業(yè)或無業(yè)，并且在“何時有何地遷來本址”欄內(nèi)沒有寫何時何地移居，寫的是由市外遷入，那么很

7、可能承租人屬于特定人群；（需要注意） 8、承辦人簽章，一般是指辦理民警的章（個人建議撥打114，一般各派出所電話都有登記，打電話問問有沒有這個人就行了）工作證明1、勞動合同 體現(xiàn)雇主名稱（公司簡稱、全稱均可）體現(xiàn)申請信息（姓名全名或身份證號）體現(xiàn)明確的雇主與申請人之間的雇傭服務(wù)關(guān)系有公司名章，有效的包括：A.公司公章B.公司人力資源部（或人事部門）部門章C.公司勞動合同專用章勞動合同當(dāng)前未過期或過期不超過一個月工作證明2、用人單位出具的工作證明體現(xiàn)雇主名稱（公司簡稱、全稱均可）體現(xiàn)申請信息（姓名全名或身份證號）體現(xiàn)明確的雇主與申請人之間的雇傭服務(wù)關(guān)系有公司名章，有效的包括：A.公司公章B.公司

8、人力資源部（或人事部門）部門章C.公司勞動合同專用章D.公司財務(wù)章開具日期在一個月以內(nèi)（申請日期或開具日期小于等于一個月）銀行流水1、銀行流水限于三種形式A.網(wǎng)銀查詢交易明細(xì)B.銀行窗口打印的賬戶交易明細(xì)C.銀行窗口打印的工資收入詳單2、流水戶名為申請人本人3、工資項(xiàng)體現(xiàn)為代發(fā)工資或定期轉(zhuǎn)賬/匯款/柜臺工資存現(xiàn)4、體現(xiàn)至少三個月的工資項(xiàng)，最后一次發(fā)放月份為申請日所有月或前一個月，例如5月份提交申請，則最后一次可體現(xiàn)的工資項(xiàng)交易日期可以在4月份或5月份居住證明1、提供申請人當(dāng)前居住準(zhǔn)確地址信息2、提供申請人居住條件信息 體現(xiàn)明確的地址開具時間在兩個月以內(nèi)（常見賬單包括電費(fèi)單/水費(fèi)單/燃?xì)赓M(fèi)單/電

9、話費(fèi)單/有限電視賬單）居住證明房屋租賃合同1、申請人是承租人且明確體現(xiàn)申請人信息（全名或身份證號）2、體現(xiàn)出租人信息且有出租人簽字或蓋章3、體現(xiàn)明確的房屋地址、期限及租金標(biāo)準(zhǔn)等信息4、合同未到期不超過一個月（物業(yè)公司代收水，電，煤，單據(jù)有體現(xiàn)物業(yè)公司蓋章認(rèn)可；物業(yè)公司開具的居住證明不認(rèn)可有效）征信報告1、查詢時間在14日以內(nèi)（申請日期減打印日期小于15）2、多頁的需有騎縫章（可以是親見原件章或人名章）3、使用身份證號查詢信用記錄符合以下條件的，按拒貸處理l單筆當(dāng)前逾期金額超過500元l同業(yè)貸款當(dāng)前逾期超過50元l兩筆及以上當(dāng)前逾期l任意一筆當(dāng)前逾期金額50元以上l最近一年內(nèi)出現(xiàn)3及以上逾期l近

10、兩年內(nèi)出現(xiàn)7及以上逾期且最高逾期金額500元以上l以上均指信用卡，準(zhǔn)貸記卡減2適用l簡版信用報告無法顯示詳細(xì)信息的，直接適用l人行信用卡，貸款賬戶狀態(tài)出現(xiàn)Z/D/G,呆賬則拒絕l出現(xiàn)凍結(jié)/止付，逾期總額大于等于500，拒絕，逾期總額小于500，且無其他正常還款的貸記卡，貸款，拒絕收入負(fù)債比核算l房貸初始金額：所有在還房貸的初始借款金額l房貸余額：所有在還房貸的當(dāng)前剩余本金l房貸月還款額：所有在還房貸的月還款額，如信用報告不體現(xiàn)的按房貸初始金額/貸款月數(shù)X（1+貸款年限/10X0.5）估計(jì)l車貸初始金額：所有在還車貸的初始借款金額l車貸余額：所有在還車貸的當(dāng)前剩余本金l車貸月還款額：所有在還車貸

11、的月還款額，如信用報告不體現(xiàn)的按車貸初始金額/貸款月數(shù)X1.2估計(jì)l經(jīng)營貸款初始金額：所有在經(jīng)營貸款的初始貸款金額l經(jīng)營貸款余額：經(jīng)營類貸款的剩余本金l信用卡授信總額：當(dāng)前使用中的(不包括注銷和未激活的)信用卡授信額度之和、包括準(zhǔn)貸記卡，信用卡總額是按照授信額度相加收入負(fù)債方法l信用貸款金額：所有在還信用貸款初始金額l隱性貸款總額：客戶自述的未在信用報告體現(xiàn)的信用貸款總額l月負(fù)債總額：信用卡負(fù)債余額X10%+信用貸款初始金額X7%+隱性貸款總額X7%+經(jīng)營貸款總額X1%l負(fù)債率：月負(fù)債總額/核定月收入話術(shù)與電話核實(shí)話術(shù)與電話核實(shí)與本人電話核實(shí)話術(shù)：l您好，請問是*嗎？這里是XX公司，您在我公司

12、申請的貸款已提交到我部門，有相關(guān)問題需要跟您做進(jìn)一步的核實(shí)。l（詢問在審件過程中發(fā)現(xiàn)的任何問題）。l請問，您申請這筆貸款的用途是什么（需了解具體用途）？目前的月負(fù)債有多少？月消費(fèi)是多少？能承受我公司最高月還款額是多少？l您在類似我公司的其他公司有貸款或正在申請的貸款嗎？l您同意我公司外訪人員去您公司（或家里）實(shí)地查看一下嗎？l備注：總體分析電核時是否有串聯(lián)嫌疑。l4）經(jīng)以上資料審查及電話核實(shí)后，判斷客戶提供的資料是否基本真實(shí)可信，是否有騙貸嫌疑、道德風(fēng)險、信用風(fēng)險等。l5）按照審核情況，填寫現(xiàn)場考察表，在備注欄填寫重點(diǎn)需外訪人員了解的相關(guān)情況。填寫完整后將表格發(fā)送給綜合內(nèi)勤崗。l4、等待綜合內(nèi)

13、勤崗回復(fù)外訪情況。l5、信用審核人員在收到綜合內(nèi)勤傳送的外訪資料后，在綜合審查后，給出此筆貸款的建議額度，并將相關(guān)資料傳遞給團(tuán)隊(duì)長，時間需控制在5分鐘之內(nèi)內(nèi)話術(shù)與電話核實(shí)話術(shù)與電話核實(shí)與同事電話核實(shí)話術(shù)：l您好，請問您是*嗎？這里是中國銀行信用卡中心，*在我行申請一張信用卡，留下您的電話以備核實(shí)相關(guān)信息，請問您認(rèn)識*嗎？你們是什么關(guān)系啊？l請問，*是您的同事嗎？方便說一下您單位的公司名稱及單位地址嗎？該公司主要經(jīng)營項(xiàng)目是什么？公司大概有多少員工？l請問您這里是*公司嗎？請問*在公司擔(dān)任什么職務(wù)？工作多久了？是否了解*的收入情況？工資發(fā)放形式是什么（打卡或發(fā)現(xiàn)金）？l請問*（同事1或虛構(gòu)的人名）

14、是您的同事嗎？方便說一下您公司的座機(jī)電話嗎？l備注：如有其他疑問，可以有針對性的詢問。話術(shù)與電話核實(shí)話術(shù)與電話核實(shí)與朋友電話核實(shí)話術(shù)：l您好，請問是*嗎？這里是中國銀行信用卡中心，*在我行申請一張信用卡，留下您的電話以備核實(shí)相關(guān)信息，請問您跟*認(rèn)識嗎？你們是什么關(guān)系啊？l請問，*是您的朋友嗎？ 您與他經(jīng)常聯(lián)系或見面嗎？經(jīng)常一起喝酒玩牌嗎？您二位是怎么認(rèn)識的？l您知道他目前的居住地址嗎（具體到門牌號）？居住地是他自己購買的還是租住的？l您去過他家嗎？您知道他目前的婚姻狀況嗎？（如已婚或去過他家，可以詢問是否有孩子，是否在申請地上學(xué)、是否與父母同住等等）l您知道他的工作情況嗎？方便說一下他的公司名稱及地址嗎？他在公司工作多久了？l備注：外地人，需詢問來該地區(qū)時間話術(shù)與電話核實(shí)話術(shù)與電話核實(shí)與親屬電話核實(shí)話術(shù)：l您好，請問是*嗎？這里是中國銀行信用卡中心，*在我行申請一張信用卡，留下您的電話以備核實(shí)相關(guān)信息。l請問，*是您的（關(guān)系）嗎？您知道他目前的居住地址嗎