銀行收單業(yè)務(wù)介紹

1、銀行卡收單基本知識簡介銀行卡收單基本知識簡介 目錄目錄v收單業(yè)務(wù)簡介收單業(yè)務(wù)簡介 收單業(yè)務(wù)定義 銀行卡交易的參與者 銀行卡交易流程 收單機構(gòu)職責(zé)及風(fēng)險防控 POS直聯(lián)與間聯(lián)模式簡介 銀行卡交易類型及資金流狀態(tài)分析 銀行卡差錯處理類型及清算處理流程 銀行卡爭議交易處理流程 附件1：銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運作規(guī)則 附件2：銀聯(lián)投訴差錯及爭議處理規(guī)則 銀行卡收單定義銀行卡收單定義v銀行卡收單業(yè)務(wù)，指收單機構(gòu)為特約商戶提供銀行卡交易處理及資金結(jié)算等金融服務(wù)，獲取手續(xù)費收入的業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段，收單業(yè)務(wù)根據(jù)持卡人支付載體的不同分為線上收單及線下收單。v線下收單為商戶提供的具備銀行卡信息讀入裝置生成銀行卡交易指令要素的各類

2、支付終端，包括POS終端、自助終端等類型，持卡人通過刷卡完成交易。v線上收單中國銀聯(lián)在依托現(xiàn)有銀行卡交易清算系統(tǒng)基礎(chǔ)上，建成了具有銀聯(lián)特色的無卡支付交易處理平臺。持卡人通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易。銀行卡交易的參與者銀行卡交易的參與者一、一、 持卡人持卡人二、發(fā)卡行二、發(fā)卡行三、商三、商戶戶四、四、收單收單機構(gòu)機構(gòu)五、中國銀聯(lián)五、中國銀聯(lián)/ /國際卡組織國際卡組織一、持卡人：一、持卡人：借記卡:是指先存款后消費（或取現(xiàn)）沒有透支功能的銀行卡。信用卡持卡人:是由銀行或發(fā)卡機構(gòu)經(jīng)過篩選，批準(zhǔn)給予一定信貸額度的持卡消費者。持卡人可使用信用卡從商家購買物品或服務(wù)，或支取

3、現(xiàn)金。持卡人按月根據(jù)發(fā)卡行提供的賬單進行還款。涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者二、發(fā)卡行二、發(fā)卡行：持卡人的金融機構(gòu)(或稱為發(fā)行人或發(fā)卡方)。發(fā)卡行的責(zé)任:(1)審核和批準(zhǔn)持卡人并發(fā)卡(2)接收與支付來自銀聯(lián)或國際卡組織的交易涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者三、商三、商戶戶（也稱受卡商）：（也稱受卡商）： 即接受銀行卡的商戶。它們可以是經(jīng)銷商品或服務(wù)的公司(如零售商，飯店，航空公司，賓館，郵銷商，醫(yī)院，超級市場，快餐店，電影院等)，如商戶滿足銀聯(lián)或國際卡組織以及收單行的資格標(biāo)準(zhǔn)，并與收單行簽有關(guān)于接收信用卡作為付款方式的合同，即可以受理銀行卡交易。涉及五個方面的參與者涉及五個方

4、面的參與者涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者四、收單機構(gòu)：四、收單機構(gòu)： 它們拓展、審核、接收商戶進入銀行卡受理計劃。收單機構(gòu)與商戶在以下方面簽有文字合同; (1)接收商戶的銷售票據(jù); (2)提供商戶信用卡的授權(quán)終端以及合同包括的支持服務(wù); (3)處理信用卡的交易。通常收單行在處理信用卡的交易時，要向商戶收取手續(xù)費。 目前，許多金融機構(gòu)既是發(fā)卡行，也是收單行。作為發(fā)卡行，它們維護持卡人的關(guān)系；作為收單行，它們維護商戶的關(guān)系。 涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者五、中國銀聯(lián)五、中國銀聯(lián)/ /國際卡組織：國際卡組織：v 中國銀聯(lián)是目前國內(nèi)最重要的清算中心。vVISA、MASTER 是世

5、界上最大的兩個清算中心及發(fā)卡品牌。v國際卡組織還包括：美國運通股份有限公司（AmericanExpress）、大來信用證有限公司(DinersClub)、日本信用卡公司（JCB）及發(fā)現(xiàn)卡（Discover）等。 涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者各大卡組織品牌標(biāo)識涉及五個方面的參與者涉及五個方面的參與者中國銀聯(lián)和國際卡組織的主要責(zé)任是：n制訂統(tǒng)一的業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)n對自己的品牌做廣告宣傳，提升品牌的形象n開發(fā)新產(chǎn)品n處理全球數(shù)以千萬計的持卡人與商戶交易的清算與結(jié)算n指導(dǎo)銀行會員對信用卡的操作處理n建立和強化管理信用卡的條規(guī)與章法，比如：操作規(guī)范、交易過程、信用卡的外形設(shè)計等銀行卡的交易

6、流程銀行卡的交易流程持持卡卡人人發(fā)卡銀行發(fā)卡銀行1.申申請請發(fā)發(fā)卡卡2.持卡人持卡消費持卡人持卡消費簽簽約約商商戶戶國際卡組織國際卡組織/國內(nèi)清算中心國內(nèi)清算中心/授權(quán)轉(zhuǎn)帳中心授權(quán)轉(zhuǎn)帳中心收單機構(gòu)收單機構(gòu)4.請請款款3.授權(quán)授權(quán)3.授權(quán)授權(quán)5.請款請款6.請款請款7.撥款撥款7.撥款撥款8.付付款款3.授授權(quán)權(quán)9.月月對對賬賬單單10.還還款款收單業(yè)務(wù)的利潤分配：收單業(yè)務(wù)的利潤分配：銀聯(lián)卡交易商戶刷卡手續(xù)費分配涉及三方：發(fā)卡機構(gòu)、中國銀聯(lián)、收單機構(gòu)。利益分配方利益分配方發(fā)卡行發(fā)卡行收單收單機構(gòu)機構(gòu)銀聯(lián)銀聯(lián)商戶商戶賓館賓館/ /餐飲餐飲/ /娛樂娛樂/ /珠寶珠寶/ /工藝品工藝品一般類商戶一般

7、類商戶航空航空/ /加油加油/ /超市超市房地產(chǎn)房地產(chǎn)/ /汽車汽車批發(fā)類商戶批發(fā)類商戶醫(yī)院醫(yī)院/ /學(xué)校學(xué)校ATMATM查詢查詢暫不收費暫不收費7 2 1 POS直聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)直接連接到銀聯(lián)主機系統(tǒng)，當(dāng)持卡人持銀行卡（發(fā)卡銀行B）消費的時候，銀聯(lián)將交易信息直接發(fā)送給發(fā)卡銀行B，收單銀行A不會實時得到相應(yīng)的信息，只有在T+1日收到銀聯(lián)的清算報表后才能獲取交易信息。 POS間聯(lián)是指從POS終端系統(tǒng)連接到收單銀行A的主機系統(tǒng)，當(dāng)持卡人持銀行卡（發(fā)卡銀行B）在POS機上消費時，收單銀行A首先獲取交易信息。收單銀行A的系統(tǒng)判斷為跨行交易，將交易信息發(fā)送給銀聯(lián)，銀聯(lián)再轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡銀行B。 目前大

8、型國有商業(yè)銀行通常采用間聯(lián)方式，中小型商業(yè)銀行選擇直聯(lián)方式的較多。POS直聯(lián)與間聯(lián)收單機構(gòu)職責(zé)收單機構(gòu)職責(zé)v發(fā)展/管理特約商戶l商戶簽約（審批、開戶、建檔等）l商戶培訓(xùn)及維護l商戶的風(fēng)險防控v交易清算l根據(jù)手續(xù)費率標(biāo)準(zhǔn)，將相關(guān)資金清算給商戶。v爭議差錯交易處理及相關(guān)服務(wù)l差錯交易是指由于POS機具、通信線路、系統(tǒng)處理、終端操作等原因引起，需要進行賬務(wù)調(diào)整的交易。收單機構(gòu)面臨風(fēng)險收單機構(gòu)面臨風(fēng)險v商戶風(fēng)險l商戶經(jīng)營風(fēng)險小型商戶（個體工商戶）易發(fā)生短時間內(nèi)倒閉風(fēng)險l商戶道德風(fēng)險虛假商戶經(jīng)營行業(yè)涉黃、涉賭預(yù)付費類商戶（銷售會員卡）惡意倒閉通過側(cè)錄等方式竊取持卡人銀行卡信息脅迫持卡人簽單（夜總會、桑拿

9、按摩）參與洗錢活動l商戶管理風(fēng)險風(fēng)險意識淡薄商戶管理不善，員工勾結(jié)不法分子犯罪l商戶操作風(fēng)險未按照銀行卡交易正確流程操作交易單據(jù)未妥善保存導(dǎo)致遺失，最終造成持卡人拒付識別假卡、欺詐能力低v持卡人風(fēng)險l故意使用假卡、偽卡（線下交易中的外卡受理時常見）l盜用他人銀行卡l套現(xiàn)、惡意拒付v交易風(fēng)險l商戶套現(xiàn)l洗單（協(xié)助持卡人套現(xiàn)）收單機構(gòu)風(fēng)險管理收單機構(gòu)風(fēng)險管理v業(yè)務(wù)合規(guī)管理l商戶資質(zhì)審核l業(yè)務(wù)協(xié)議簽署l商戶檔案建立l商戶培訓(xùn)、日常走訪、維護v交易監(jiān)控管理l大額交易預(yù)警l當(dāng)日同一卡號、相同金額交易篩查；不同卡號短時間內(nèi)連續(xù)相同金額交易篩查l頻繁分單交易篩查l其他可疑交易篩查l各類查詢、調(diào)單、拒付等業(yè)務(wù)

10、處理時效性v資金清算管理l根據(jù)商戶資質(zhì)建立保證金制度l對可疑交易建立延時清算制度l關(guān)注商戶結(jié)算賬號的變更v技術(shù)風(fēng)險管理l交易密鑰、數(shù)字證書安全l日常運營維護l重點商戶、特殊時間段安全保障P銀行卡交易中的名詞解釋交易類型資金流狀態(tài)預(yù)授權(quán)：指商戶向發(fā)卡行取得持卡人30天內(nèi)在不超過預(yù)授權(quán)金額一定比例范圍（銀聯(lián)卡為115%）的付款承諾，并在持卡人獲取商品或接受服務(wù)后向發(fā)卡行進行承兌的業(yè)務(wù)，主要運用在酒店賓館及出租行業(yè)。持卡人資金僅為凍結(jié)狀態(tài)，未發(fā)生轉(zhuǎn)移。預(yù)授權(quán)撤銷：指商戶在取得預(yù)授權(quán)的有效期內(nèi)，通過POS終端或手工方式通知發(fā)卡行取消付款承諾的過程。持卡人資金解凍。預(yù)授權(quán)完成：指商戶對已取得預(yù)授權(quán)交易，

11、在預(yù)授權(quán)金額或超出預(yù)授權(quán)金額一定比例范圍內(nèi)（銀聯(lián)卡為115%），通過POS終端或手工方式完成持卡人付款的過程。持卡人資金T+1日到達收單機構(gòu)T日到達商戶賬戶內(nèi)退貨：是指商戶因商品退回或服務(wù)取消，將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的過程，包括全額和部分金額退貨。退貨時，應(yīng)退回商戶原交易手續(xù)費。但對封頂類商戶交易的退貨，原交易手續(xù)費不再退回。退貨款項必須退回持卡人原交易銀行卡賬戶，商戶不得以現(xiàn)金或其它方式退還持卡人。退貨包括聯(lián)機和手工兩種方式。商戶賬戶內(nèi)資金收單機構(gòu)持卡人賬戶內(nèi)注：詳細(xì)內(nèi)容可參考附件1：銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)運作規(guī)則銀行卡交易類型及資金流狀態(tài)分析銀行卡交易類型及資金流狀態(tài)分析銀行卡交易中差錯處理的

12、類型及流程銀行卡交易中差錯處理的類型及流程差錯處理類型處理流程托收：由于商戶操作失誤或系統(tǒng)故障，造成未收到相應(yīng)的消費資金。商戶可以向收單銀行申請托收，提交持卡人消費的單據(jù)等相關(guān)證明消費文件及商戶托收申請書等資料，收單機構(gòu)將相關(guān)資料發(fā)送持卡人發(fā)卡行協(xié)助處理。商戶發(fā)起申請收單機構(gòu)受理提請發(fā)卡行協(xié)助扣取持卡人資金請款：收單機構(gòu)對原始交易的短款向發(fā)卡行發(fā)起索款請求的行為。商戶發(fā)起申請收單機構(gòu)受理提請發(fā)卡行協(xié)助扣取持卡人資金 收單機構(gòu)發(fā)起提請發(fā)卡行協(xié)助扣取持卡人資金 一次退單：發(fā)卡行對收單機構(gòu)請款交易的拒絕或?qū)υ冀灰子幸蓡柖鴮κ諉螜C構(gòu)作出的拒絕付款的行為。發(fā)卡行通過銀聯(lián)差錯平臺發(fā)起退單銀聯(lián)系統(tǒng)從收單機

13、構(gòu)次日的交易入賬內(nèi)扣除收單機構(gòu)聯(lián)系商戶處理/收單機構(gòu)暫扣商戶入賬資金再請款：收單機構(gòu)對發(fā)卡行一次退單有異議而再次發(fā)起索款請求的行為。商戶補充交易憑證資料提交收單機構(gòu)收單機構(gòu)通過銀聯(lián)差錯平臺發(fā)起再請款銀聯(lián)系統(tǒng)從發(fā)卡行扣除相應(yīng)資金資金次日劃入收單機構(gòu)賬戶二次退單：發(fā)卡行對收單機構(gòu)的再請款仍有異議并再次做出拒絕付款的行為。二次退單后，收單機構(gòu)不能再發(fā)起請款申請。發(fā)卡行通過銀聯(lián)差錯平臺發(fā)起二次退單銀聯(lián)系統(tǒng)從收單機構(gòu)次日的交易入賬內(nèi)扣除收單機構(gòu)聯(lián)系商戶處理/收單機構(gòu)暫扣商戶入賬資金申請爭議處理或爭議仲裁：發(fā)卡行或收單機構(gòu)對二次退單的最終處理不滿意，其中一方可提起爭議處理或向中國銀聯(lián)申請仲裁，仲裁費用20

14、00元由申請方先行墊付。中國銀聯(lián)裁定最終責(zé)任方，并下達爭議裁判結(jié)果通知書。爭議資金劃撥給無責(zé)任一方，責(zé)任方同時支付仲裁費用。注：詳細(xì)內(nèi)容可參考附件2：銀聯(lián)投訴、差錯及爭議處理銀行卡爭議交易處理銀行卡爭議交易處理持卡人申請類型名詞解釋處理流程提供資料處理結(jié)果查詢持卡人對交易產(chǎn)生疑問反饋至發(fā)卡行，向發(fā)卡行咨詢消費發(fā)生時間、地點、商戶名稱、聯(lián)系方式等信息。持卡人向發(fā)卡行提出查詢申請發(fā)卡行通過銀聯(lián)差錯處理平臺提請收單機構(gòu)協(xié)查收單機構(gòu)在規(guī)定時限內(nèi)回復(fù)發(fā)卡行發(fā)卡行答復(fù)持卡人消費日期及時間、商戶名稱、商戶地址、商戶聯(lián)系方式等持卡人獲取交易信息調(diào)單持卡人對交易產(chǎn)生疑問反饋至發(fā)卡行，由發(fā)卡行發(fā)起的調(diào)取交易單據(jù)，

15、以確認(rèn)交易真實存在的過程。持卡人向發(fā)卡行提出調(diào)單申請發(fā)卡行通過銀聯(lián)差錯處理平臺提請收單機構(gòu)協(xié)查收單機構(gòu)聯(lián)系商戶所需資料，并在規(guī)定時限內(nèi)回復(fù)發(fā)卡行發(fā)卡行將交易資料提供給持卡人消費日期及時間、商戶名稱、商戶地址、商戶聯(lián)系方式、交易明細(xì)清單、線下商戶提供POS簽購單復(fù)印件、線上商戶提供訂單明細(xì)、送貨簽收單復(fù)印件等一、商戶在規(guī)定時間內(nèi)提供完整交易資料，證明已為持卡人提供貨品或相應(yīng)服務(wù)，商戶及收單機構(gòu)可認(rèn)定為無責(zé)任方。 二、由于商戶違規(guī)操作或無法在規(guī)定時間內(nèi)提供交易資料，商戶承擔(dān)全部責(zé)任。 三、商戶因惡意倒閉等原因無法聯(lián)系，收單機構(gòu)承擔(dān)追償責(zé)任。最終追償失敗的，相關(guān)損失由收單機構(gòu)承擔(dān)。持卡人申請類型名詞

16、解釋處理流程提供資料拒付僅適用于信用卡交易，通常是指信用卡在發(fā)生交易后，持卡人對交易行為予以否認(rèn)，向發(fā)卡行提出的拒絕支付的申請。一、持卡人直接向發(fā)卡行提出拒付發(fā)卡行通過銀聯(lián)差錯處理平臺提請收單機構(gòu)協(xié)查收單機構(gòu)聯(lián)系商戶所需資料，并在規(guī)定時限內(nèi)回復(fù)發(fā)卡行發(fā)卡行將交易資料提供給持卡人 二、持卡人經(jīng)過調(diào)單后，對交易行為予以否認(rèn)向發(fā)卡行提出拒付消費日期及時間、商戶名稱、商戶地址、商戶聯(lián)系方式、交易明細(xì)清單、線下商戶提供POS簽購單復(fù)印件、線上商戶提供訂單明細(xì)、送貨簽收單復(fù)印件等銀行卡爭議交易處理銀行卡爭議交易處理拒付交易的處理規(guī)則及慣例一、由于商戶違規(guī)操作或商戶無法在規(guī)定時間內(nèi)提供交易資料的，商戶承擔(dān)全部責(zé)任。收單機構(gòu)敦促商戶為持卡人辦理退款手續(xù)。商戶拒不退還的，收單機構(gòu)有權(quán)暫緩為商戶入賬，或從商戶交易流水中扣除相應(yīng)資金。 二、商戶因惡意倒閉等原因無法聯(lián)系，收單機構(gòu)承擔(dān)追償責(zé)任。最終追償失敗的，相關(guān)損失由收單機構(gòu)承擔(dān)。 三、對于商戶能提供交易憑證，但確非持卡人本人交易的情況，持卡人應(yīng)向公安機關(guān)報案。如確認(rèn)持卡人無過錯，發(fā)卡行系統(tǒng)或技術(shù)出現(xiàn)漏洞，由發(fā)卡行承擔(dān)責(zé)任。如確認(rèn)持卡人將銀行卡密碼、支付短信確認(rèn)碼等關(guān)鍵信息遺失導(dǎo)致盜刷，發(fā)卡行將駁回持卡人拒付申請，并對持卡人的欠款開展催收工作。持卡人惡意不還，發(fā)