電子商務(wù)07電子支付與電子商務(wù)安全保障

1、1主講人：王江濤主講人：王江濤 E-mail： QQ：188288646 2第第0707章章 電子支付與電子商務(wù)安全保障電子支付與電子商務(wù)安全保障3 案例案例 許霆案許霆案20062006年年4 4月月2121日晚日晚1010時(shí)，時(shí)，許霆來(lái)到天河區(qū)黃埔大道許霆來(lái)到天河區(qū)黃埔大道某銀行的某銀行的ATMATM取款機(jī)取款。取款機(jī)取款。結(jié)果取出結(jié)果取出10001000元后，他驚元后，他驚訝地發(fā)現(xiàn)銀行卡賬戶里只訝地發(fā)現(xiàn)銀行卡賬戶里只被扣了被扣了1 1元，狂喜之下，許元，狂喜之下，許霆連續(xù)取款霆連續(xù)取款5.45.4萬(wàn)元。當(dāng)晚，萬(wàn)元。當(dāng)晚，許霆回到住處，將此事告許霆回到住處，將此事告訴了同伴郭安山。兩人隨訴

2、了同伴郭安山。兩人隨即再次前往提款，之后反即再次前往提款，之后反復(fù)操作多次。后經(jīng)警方查復(fù)操作多次。后經(jīng)警方查實(shí)，許霆先后取款實(shí)，許霆先后取款171171筆，筆，合計(jì)合計(jì)17.517.5萬(wàn)元；郭安山則萬(wàn)元；郭安山則取款取款1.81.8萬(wàn)元。事后，二人萬(wàn)元。事后，二人各攜贓款潛逃。各攜贓款潛逃。 4 案例案例 許霆案許霆案 同年同年1111月月7 7日，郭安山向公安機(jī)關(guān)投案自首，并全額退日，郭安山向公安機(jī)關(guān)投案自首，并全額退還贓款還贓款1.81.8萬(wàn)元。經(jīng)天河區(qū)法院審理后，法院認(rèn)定其構(gòu)成盜萬(wàn)元。經(jīng)天河區(qū)法院審理后，法院認(rèn)定其構(gòu)成盜竊罪，但考慮到其自首并主動(dòng)退贓，故對(duì)其判處有期徒刑一竊罪，但考慮到其

3、自首并主動(dòng)退贓，故對(duì)其判處有期徒刑一年，并處罰金年，并處罰金10001000元。而潛逃一年的許霆，元。而潛逃一年的許霆，17.517.5萬(wàn)元贓款因萬(wàn)元贓款因投資失敗而揮霍一空，今年投資失敗而揮霍一空，今年5 5月在陜西寶雞火車站被警方抓月在陜西寶雞火車站被警方抓獲。日前，廣州市中院審理后認(rèn)為，被告許霆以非法侵占為獲。日前，廣州市中院審理后認(rèn)為，被告許霆以非法侵占為目的，伙同同案人采用秘密手段，盜竊金融機(jī)構(gòu)，數(shù)額特別目的，伙同同案人采用秘密手段，盜竊金融機(jī)構(gòu)，數(shù)額特別巨大，行為已構(gòu)成盜竊罪，遂判處無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利巨大，行為已構(gòu)成盜竊罪，遂判處無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)

4、。終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。被告不服，提起上訴，被告不服，提起上訴，20082008年年2 2月月2222日重審，二審中被日重審，二審中被告律師在法庭上高呼：告律師在法庭上高呼：“柜員機(jī)，你知罪嗎？柜員機(jī)，你知罪嗎？”；二審結(jié)束；二審結(jié)束后，許霆被判后，許霆被判5 5年，被告不服，繼續(xù)上訴，終審仍然被判年，被告不服，繼續(xù)上訴，終審仍然被判5 5年。年。5此事過(guò)后，有漫畫(huà)以此諷刺銀行：此事過(guò)后，有漫畫(huà)以此諷刺銀行：某老伯在銀行取錢(qián)后在柜臺(tái)上反復(fù)清點(diǎn)，銀行柜臺(tái)人員某老伯在銀行取錢(qián)后在柜臺(tái)上反復(fù)清點(diǎn)，銀行柜臺(tái)人員都不耐煩了，說(shuō)：都不耐煩了，說(shuō)：“我們是國(guó)家銀行，不會(huì)少給你錢(qián)的我們是國(guó)家銀行，不會(huì)少

5、給你錢(qián)的”，老伯回答：老伯回答：“我不是怕少給了，我是怕多給了抓我坐牢！我不是怕少給了，我是怕多給了抓我坐牢！” 思考思考 我們問(wèn)題是：電子支付安全嗎？我們問(wèn)題是：電子支付安全嗎？6一、電子支付概述一、電子支付概述（一）電子支付的發(fā)展階段（一）電子支付的發(fā)展階段傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)資金結(jié)算方式：傳統(tǒng)商務(wù)活動(dòng)資金結(jié)算方式：現(xiàn)金、現(xiàn)金、支票、支票、信用卡信用卡1.1.電子支付概述電子支付概述以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信以計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)為手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以電子信息傳遞的形式進(jìn)行的支付，是以在線方式進(jìn)行的買賣雙方的息傳遞的形式進(jìn)行的支付，是以在線方式進(jìn)行的買賣雙方的金融交換。金融交換

6、。你嘗試過(guò)哪些電子支付方式？（例舉）你嘗試過(guò)哪些電子支付方式？（例舉）一、一、電子支付概述電子支付概述72.2.銀行進(jìn)行電子貨幣支付主要有銀行進(jìn)行電子貨幣支付主要有5 5種形式，并分別代表了種形式，并分別代表了5 5個(gè)發(fā)個(gè)發(fā)展階段：展階段：（1 1）第）第1 1階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，階段：銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行間的貨幣匯劃業(yè)務(wù)，辦理匯劃結(jié)算；辦理匯劃結(jié)算；（2 2）第）第2 2階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金階段：銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間進(jìn)行資金匯劃結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水電費(fèi)等。匯劃結(jié)算，如代發(fā)工資，代交水電費(fèi)等。（3 3）第）第3 3階段：銀行

7、利用自動(dòng)柜員機(jī)（階段：銀行利用自動(dòng)柜員機(jī)（ATMATM）等網(wǎng)絡(luò)終端向客）等網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在戶提供各項(xiàng)銀行服務(wù)，如客戶在ATMATM機(jī)上進(jìn)行存取款操作。機(jī)上進(jìn)行存取款操作。（4 4）第）第4 4階段：銀行通過(guò)銷售終端（階段：銀行通過(guò)銷售終端（POSPOS）向客戶提供自動(dòng)的）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，這也是現(xiàn)階段電子支付的主要形式?？劭罘?wù)，這也是現(xiàn)階段電子支付的主要形式。（5 5）第）第5 5階段：電子貨幣可以隨時(shí)隨地地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接階段：電子貨幣可以隨時(shí)隨地地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行直接的轉(zhuǎn)賬結(jié)算，以資金流的暢通來(lái)支持電子商務(wù)，的轉(zhuǎn)賬結(jié)算，以資金流的暢通來(lái)支持電子商務(wù)， 這是

8、電子這是電子支付的最新發(fā)展階段，又稱為網(wǎng)上支付或在線支付。支付的最新發(fā)展階段，又稱為網(wǎng)上支付或在線支付。一、一、電子支付概述電子支付概述8 案例案例 富安百貨刷卡記富安百貨刷卡記1.1.楊家坪富安刷卡被盯梢（當(dāng)時(shí)并不知道，事后公安機(jī)關(guān)調(diào)出楊家坪富安刷卡被盯梢（當(dāng)時(shí)并不知道，事后公安機(jī)關(guān)調(diào)出錄像證實(shí)）錄像證實(shí)）2.2.發(fā)現(xiàn)卡中金額被盜發(fā)現(xiàn)卡中金額被盜3.3.報(bào)案、書(shū)面提請(qǐng)銀行付款（銀行不管）報(bào)案、書(shū)面提請(qǐng)銀行付款（銀行不管）4.4.通過(guò)監(jiān)控錄像我的同事親眼目睹了，犯罪嫌疑人如何在銀行通過(guò)監(jiān)控錄像我的同事親眼目睹了，犯罪嫌疑人如何在銀行ATMATM機(jī)上用了七天時(shí)間通過(guò)枚舉方法，制作一張完全合格的機(jī)

9、上用了七天時(shí)間通過(guò)枚舉方法，制作一張完全合格的信用卡。其中我的同事更覺(jué)不可思議的是，在制卡過(guò)程中，信用卡。其中我的同事更覺(jué)不可思議的是，在制卡過(guò)程中，犯罪嫌疑人還拿一張制作還不是完全合格（就是只能查詢但犯罪嫌疑人還拿一張制作還不是完全合格（就是只能查詢但不能取款的假卡）到建行柜臺(tái)作存款檢驗(yàn)并獲取更多的帳戶不能取款的假卡）到建行柜臺(tái)作存款檢驗(yàn)并獲取更多的帳戶信息，繼續(xù)制卡，直到完全合格信息，繼續(xù)制卡，直到完全合格 5.5.狀告銀行狀告銀行6.6.現(xiàn)狀現(xiàn)狀9（二）電子支付在電子商務(wù)中的特點(diǎn)（二）電子支付在電子商務(wù)中的特點(diǎn)1.1.傳統(tǒng)支付的弱點(diǎn)：傳統(tǒng)支付的弱點(diǎn)：（1 1）交易雙方必須同時(shí)同地）交易雙

10、方必須同時(shí)同地（2 2）為防止欺詐、透支等問(wèn)題，支付結(jié)算過(guò)程往往有一定的）為防止欺詐、透支等問(wèn)題，支付結(jié)算過(guò)程往往有一定的延期延期（3 3）不適合大量小額支付（支付成本相對(duì)太高）不適合大量小額支付（支付成本相對(duì)太高）2.2.電子支付的特點(diǎn)電子支付的特點(diǎn)（1 1）以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐）以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐（2 2）集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體）集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多種功能為一體（3 3）可勝于各個(gè)領(lǐng)域）可勝于各個(gè)領(lǐng)域（4 4）使用安全、簡(jiǎn)便、迅速、可靠）使用安全、簡(jiǎn)便、迅速、可靠（5 5）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行一、一、電子支付概述電子支付概述10（三）電子支付的主要技術(shù)工具（三

11、）電子支付的主要技術(shù)工具l 電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金l 信用卡信用卡l 電子支票電子支票l 電子錢(qián)包電子錢(qián)包l 智能卡智能卡共同特點(diǎn)：共同特點(diǎn)：采用電子貨幣，并支付小額支付。采用電子貨幣，并支付小額支付。電子貨幣是作為由銀行或金融機(jī)構(gòu)支持的數(shù)字化的最終電子貨幣是作為由銀行或金融機(jī)構(gòu)支持的數(shù)字化的最終方式，分為先付電子貨幣和后付電子貨幣兩類。方式，分為先付電子貨幣和后付電子貨幣兩類。一、一、電子支付概述電子支付概述11電子支付系統(tǒng)的整體架構(gòu)電子支付系統(tǒng)的整體架構(gòu)一、一、電子支付概述電子支付概述12二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金（一）電子現(xiàn)金及其持有方式（一）電子現(xiàn)金及其持有方式1.1.概念：概念：電子現(xiàn)金又叫

12、數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。電子現(xiàn)金又叫數(shù)字現(xiàn)金，是一種以數(shù)據(jù)形式流通的貨幣。電子現(xiàn)金把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這電子現(xiàn)金把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值。些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的市值。用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存用戶在開(kāi)展電子現(xiàn)金業(yè)務(wù)的銀行開(kāi)設(shè)賬戶并在賬戶內(nèi)存錢(qián)后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物。錢(qián)后，就可以在接受電子現(xiàn)金的商店購(gòu)物。二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金132.2.電子現(xiàn)金的基本特性：電子現(xiàn)金的基本特性：（1 1）貨幣價(jià)值性）貨幣價(jià)值性電子現(xiàn)金必須得到銀行的支付與承認(rèn)，用戶可以隨時(shí)將電子現(xiàn)金

13、必須得到銀行的支付與承認(rèn)，用戶可以隨時(shí)將電子現(xiàn)金與傳統(tǒng)現(xiàn)金進(jìn)行對(duì)賬。電子現(xiàn)金與傳統(tǒng)現(xiàn)金進(jìn)行對(duì)賬。（2 2）可交換性）可交換性電子現(xiàn)金作為一種支付結(jié)算方式，必須要能夠與其他的電子現(xiàn)金作為一種支付結(jié)算方式，必須要能夠與其他的電子現(xiàn)金、紙幣現(xiàn)金進(jìn)行交換。電子現(xiàn)金、紙幣現(xiàn)金進(jìn)行交換。（3 3）可存儲(chǔ)性）可存儲(chǔ)性電子現(xiàn)金必須可儲(chǔ)存，比如存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)的外在、智能電子現(xiàn)金必須可儲(chǔ)存，比如存儲(chǔ)于計(jì)算機(jī)的外在、智能卡或者其他設(shè)備上，并在需要時(shí)進(jìn)行電子現(xiàn)金的檢索和交換?？ɑ蛘咂渌O(shè)備上，并在需要時(shí)進(jìn)行電子現(xiàn)金的檢索和交換。（4 4）不可重復(fù)性）不可重復(fù)性電子現(xiàn)金和實(shí)際通貨一樣，只能支付一次。由于電子現(xiàn)電子現(xiàn)金和實(shí)

14、際通貨一樣，只能支付一次。由于電子現(xiàn)金不像紙幣那樣是一個(gè)實(shí)物，當(dāng)甲支付給乙后，甲就不再擁金不像紙幣那樣是一個(gè)實(shí)物，當(dāng)甲支付給乙后，甲就不再擁有已經(jīng)支付出去的現(xiàn)金了。電子現(xiàn)金只是一些數(shù)字，本身具有已經(jīng)支付出去的現(xiàn)金了。電子現(xiàn)金只是一些數(shù)字，本身具有無(wú)形性，所以要防止同一筆電子現(xiàn)金的復(fù)制和雙重使用。有無(wú)形性，所以要防止同一筆電子現(xiàn)金的復(fù)制和雙重使用。二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金14（5 5）匿名性）匿名性電子現(xiàn)金與實(shí)際通貨一樣，也具有匿名性，這樣買賣雙電子現(xiàn)金與實(shí)際通貨一樣，也具有匿名性，這樣買賣雙方在使用電子現(xiàn)金時(shí)都能避免暴露自己的身份，匿名性也防方在使用電子現(xiàn)金時(shí)都能避免暴露自己的身份，匿名性也防

15、止了銷售商未經(jīng)客戶同意收集有關(guān)個(gè)人或組織的消費(fèi)習(xí)慣等止了銷售商未經(jīng)客戶同意收集有關(guān)個(gè)人或組織的消費(fèi)習(xí)慣等信息。信息。（6 6）可分解性）可分解性電子現(xiàn)金與紙幣現(xiàn)金的一個(gè)重要區(qū)別，與紙幣現(xiàn)金受所電子現(xiàn)金與紙幣現(xiàn)金的一個(gè)重要區(qū)別，與紙幣現(xiàn)金受所發(fā)行的紙幣單位的影響不同，電子現(xiàn)金可以根據(jù)交易方達(dá)成發(fā)行的紙幣單位的影響不同，電子現(xiàn)金可以根據(jù)交易方達(dá)成的協(xié)議來(lái)決定支付單位的大小，電子現(xiàn)金的不同單位和其真的協(xié)議來(lái)決定支付單位的大小，電子現(xiàn)金的不同單位和其真實(shí)價(jià)值都能獨(dú)立于現(xiàn)實(shí)現(xiàn)金進(jìn)行定義，不受現(xiàn)實(shí)現(xiàn)金體系的實(shí)價(jià)值都能獨(dú)立于現(xiàn)實(shí)現(xiàn)金進(jìn)行定義，不受現(xiàn)實(shí)現(xiàn)金體系的限制。限制。二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金152003

16、2003年，網(wǎng)絡(luò)游戲年，網(wǎng)絡(luò)游戲“紅月紅月”玩家李宏晨發(fā)現(xiàn)，自己辛苦玩家李宏晨發(fā)現(xiàn)，自己辛苦獲得的游戲裝備在一夜之間消失，為此他將獲得的游戲裝備在一夜之間消失，為此他將“紅月紅月”經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)者北極冰科技公司告上法庭。北極冰科技公司告上法庭。李某訴稱，他玩此游戲已有兩年，并且在兩個(gè)李某訴稱，他玩此游戲已有兩年，并且在兩個(gè)IDID中曾擁中曾擁有許多有許多“生化武器生化武器”，20032003年年2 2月月1717日日 ，他發(fā)現(xiàn)其中一個(gè)，他發(fā)現(xiàn)其中一個(gè)IDID中所擁有的裝備全部不翼而飛。雖然他多次與被告聯(lián)系，但中所擁有的裝備全部不翼而飛。雖然他多次與被告聯(lián)系，但對(duì)方都拒絕協(xié)助找回丟失的裝備。李某要求

17、被告賠償他丟失對(duì)方都拒絕協(xié)助找回丟失的裝備。李某要求被告賠償他丟失的各種裝備，并賠償精神損失費(fèi)的各種裝備，并賠償精神損失費(fèi)1000010000元。元。被告方稱：李某所稱的兩個(gè)被告方稱：李某所稱的兩個(gè)IDID在注冊(cè)時(shí)，沒(méi)有使用真實(shí)在注冊(cè)時(shí)，沒(méi)有使用真實(shí)姓名，李某不能證明他就是這兩個(gè)姓名，李某不能證明他就是這兩個(gè)IDID的玩家；且不能就虛擬的玩家；且不能就虛擬裝備被盜提供證明；即使能夠提供證明，根據(jù)游戲規(guī)則，公裝備被盜提供證明；即使能夠提供證明，根據(jù)游戲規(guī)則，公司也不應(yīng)承擔(dān)任何責(zé)任。司也不應(yīng)承擔(dān)任何責(zé)任。經(jīng)過(guò)調(diào)查，經(jīng)過(guò)調(diào)查，“紅月紅月”游戲服務(wù)器存在外掛程序，該外掛游戲服務(wù)器存在外掛程序，該外掛程

18、序形成漏洞并導(dǎo)致了李某的損失。程序形成漏洞并導(dǎo)致了李某的損失。20032003年一審判定李某勝年一審判定李某勝訴，要求被告賠償李某。被告不服，再次上訴，訴，要求被告賠償李某。被告不服，再次上訴，20042004年終審年終審維持原判。維持原判。案例：首例虛擬貨幣騙取案案例：首例虛擬貨幣騙取案163.3.電子現(xiàn)金的持有方式電子現(xiàn)金的持有方式電子現(xiàn)金的持有方式有兩種：在線存儲(chǔ)和離線存儲(chǔ)電子現(xiàn)金的持有方式有兩種：在線存儲(chǔ)和離線存儲(chǔ)（1 1）在線存儲(chǔ)電子現(xiàn)金）在線存儲(chǔ)電子現(xiàn)金意味著消費(fèi)者不需要自己擁有電子現(xiàn)金，而是由一個(gè)可意味著消費(fèi)者不需要自己擁有電子現(xiàn)金，而是由一個(gè)可信賴的第三方（如電子銀行）參與到所

19、有的電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬過(guò)信賴的第三方（如電子銀行）參與到所有的電子現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬過(guò)程中，它們持有消費(fèi)者的現(xiàn)金賬號(hào)。程中，它們持有消費(fèi)者的現(xiàn)金賬號(hào)。在線存儲(chǔ)電子現(xiàn)金系統(tǒng)要求商家先同消費(fèi)者的開(kāi)啟銀行在線存儲(chǔ)電子現(xiàn)金系統(tǒng)要求商家先同消費(fèi)者的開(kāi)啟銀行聯(lián)系，然后再接收消費(fèi)者的購(gòu)買請(qǐng)求。這樣做的目的是通過(guò)聯(lián)系，然后再接收消費(fèi)者的購(gòu)買請(qǐng)求。這樣做的目的是通過(guò)檢查消費(fèi)者所提供的電子現(xiàn)金是否有效來(lái)防止可能發(fā)生的欺檢查消費(fèi)者所提供的電子現(xiàn)金是否有效來(lái)防止可能發(fā)生的欺詐行為。詐行為。（2 2）離線存儲(chǔ)電子現(xiàn)金）離線存儲(chǔ)電子現(xiàn)金離線存儲(chǔ)電子現(xiàn)金是在消費(fèi)者自己的錢(qián)包里保存虛擬的離線存儲(chǔ)電子現(xiàn)金是在消費(fèi)者自己的錢(qián)包里保存虛擬的電子貨

20、幣，由消費(fèi)者自己持有電子現(xiàn)金，不需要可信的第三電子貨幣，由消費(fèi)者自己持有電子現(xiàn)金，不需要可信的第三方參與交易。但這樣往往容易發(fā)生欺詐事件，所以需要利用方參與交易。但這樣往往容易發(fā)生欺詐事件，所以需要利用手段和技術(shù)來(lái)防止同一筆電子現(xiàn)金的重復(fù)使用及其他各種欺手段和技術(shù)來(lái)防止同一筆電子現(xiàn)金的重復(fù)使用及其他各種欺詐行為。詐行為。 思考思考 我們使用的校園卡是在線存儲(chǔ)還是離線存儲(chǔ)？我們使用的校園卡是在線存儲(chǔ)還是離線存儲(chǔ)？二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金17（二）電子現(xiàn)金的使用（二）電子現(xiàn)金的使用1.1.基本原理基本原理電子現(xiàn)金采用基于公開(kāi)密鑰的方法，采用一對(duì)密鑰：一電子現(xiàn)金采用基于公開(kāi)密鑰的方法，采用一對(duì)密鑰：

21、一個(gè)用于上鎖（加密，私鑰），另一個(gè)用于開(kāi)鎖（解密，公個(gè)用于上鎖（加密，私鑰），另一個(gè)用于開(kāi)鎖（解密，公鑰）。用其中一個(gè)密鑰加密的信息只能用另一個(gè)密鑰解密。鑰）。用其中一個(gè)密鑰加密的信息只能用另一個(gè)密鑰解密。加密密鑰必須秘密保存，而解密密鑰則可以公開(kāi)。加密密鑰必須秘密保存，而解密密鑰則可以公開(kāi)。如下述方法（某種簡(jiǎn)化的方法）：如下述方法（某種簡(jiǎn)化的方法）：二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金18一個(gè)極大的質(zhì)數(shù)（公鑰）一個(gè)極大的質(zhì)數(shù)（公鑰）* *另一個(gè)極大的質(zhì)數(shù)（私鑰）另一個(gè)極大的質(zhì)數(shù)（私鑰）* *若干加密算法若干加密算法* *身份信息加密的密文身份信息加密的密文那么，密文內(nèi)容由于已經(jīng)加密，無(wú)法直接解讀，公鑰公

22、那么，密文內(nèi)容由于已經(jīng)加密，無(wú)法直接解讀，公鑰公開(kāi)，那么在沒(méi)有私鑰的情況下，無(wú)法得知身份信息。開(kāi)，那么在沒(méi)有私鑰的情況下，無(wú)法得知身份信息。F(A,B,C)=DF(A,B,C)=DA-A-公鑰公鑰B-B-私鑰私鑰C-C-身份信息身份信息D D密文密文F(X)F(X)算法算法那么如果要證明那么如果要證明C C有效，需要正確的公鑰（公開(kāi)的證有效，需要正確的公鑰（公開(kāi)的證書(shū)）、正確的私鑰（用戶的密碼書(shū)）、正確的私鑰（用戶的密碼+ +驗(yàn)證信息）、算法（保驗(yàn)證信息）、算法（保密），密文（不需要知道具體內(nèi)容，但要保證一致）密），密文（不需要知道具體內(nèi)容，但要保證一致）二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金19 例例 某

23、人的身份信息為轉(zhuǎn)換為某人的身份信息為轉(zhuǎn)換為ASCIIASCII碼為碼為1234512345，已知公鑰為，已知公鑰為1395771,1395771,私鑰為私鑰為1513175115131751，加密算法為，加密算法為INT(INT(公鑰公鑰* *私鑰私鑰)/1000)/1000)* *9341+9341+身份信息（數(shù)字證書(shū)）身份信息（數(shù)字證書(shū)） ，則則密文密文INT(1395771+15131751)/1000)INT(1395771+15131751)/1000)* *9341+123459341+12345 =INT(16527522/1000) =INT(16527522/1000)* *

24、9341+123459341+12345 =INT(16527.522) =INT(16527.522)* *9341+123459341+12345 =16527 =16527* *9341+123459341+12345 =154391052 =154391052現(xiàn)在假設(shè)身份信息保密，公鑰現(xiàn)在假設(shè)身份信息保密，公鑰13957711395771公開(kāi)，密文保密，加密算法保密，私鑰保公開(kāi)，密文保密，加密算法保密，私鑰保密，你能求出身份信息（數(shù)字證書(shū)）嗎？密，你能求出身份信息（數(shù)字證書(shū)）嗎？ 思考思考 如果要證明身份信息有效如何證明？如果要證明身份信息有效如何證明？用戶提供私鑰，銀行支付系統(tǒng)提供算

25、法，那么在已知公鑰的前提下，配合用戶提供私鑰，銀行支付系統(tǒng)提供算法，那么在已知公鑰的前提下，配合用戶的身份信息（某個(gè)電子證書(shū)）可以再次得到密文，將此密文與銀行系統(tǒng)存用戶的身份信息（某個(gè)電子證書(shū)）可以再次得到密文，將此密文與銀行系統(tǒng)存儲(chǔ)的一比較，看是否相同，即可認(rèn)可該身份是否有效。儲(chǔ)的一比較，看是否相同，即可認(rèn)可該身份是否有效。該方法為非常簡(jiǎn)化的示例，實(shí)際算法中將有很多變化和類型，其計(jì)算過(guò)程不可逆。該方法為非常簡(jiǎn)化的示例，實(shí)際算法中將有很多變化和類型，其計(jì)算過(guò)程不可逆。在缺乏私鑰的情況下，無(wú)法通過(guò)密文倒推出身份信息。在缺乏私鑰的情況下，無(wú)法通過(guò)密文倒推出身份信息。二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金202.

26、2.購(gòu)買電子現(xiàn)金購(gòu)買電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金213.3.使用電子現(xiàn)金使用電子現(xiàn)金用戶購(gòu)買電子現(xiàn)金，其計(jì)算機(jī)上的電子現(xiàn)金軟件就會(huì)存用戶購(gòu)買電子現(xiàn)金，其計(jì)算機(jī)上的電子現(xiàn)金軟件就會(huì)存儲(chǔ)下由銀行簽名的數(shù)字貨幣。然后用戶就可以在任何接受該儲(chǔ)下由銀行簽名的數(shù)字貨幣。然后用戶就可以在任何接受該電子現(xiàn)金的商店中使用電子現(xiàn)金，既不必開(kāi)設(shè)賬戶，也不必電子現(xiàn)金的商店中使用電子現(xiàn)金，既不必開(kāi)設(shè)賬戶，也不必傳送信用卡號(hào)碼。在用戶進(jìn)行支付結(jié)算時(shí)，電子現(xiàn)金軟件會(huì)傳送信用卡號(hào)碼。在用戶進(jìn)行支付結(jié)算時(shí)，電子現(xiàn)金軟件會(huì)從該用戶所存儲(chǔ)的電子現(xiàn)金中傳送付出所需金額的電子貨幣。從該用戶所存儲(chǔ)的電子現(xiàn)金中傳送付出所需金額的電子貨

27、幣。在進(jìn)行具體支付時(shí)有兩種類型：雙方和三方在進(jìn)行具體支付時(shí)有兩種類型：雙方和三方（1 1）雙方支付方式）雙方支付方式主要涉及到買賣雙方，這時(shí)賣方可以用銀行的公開(kāi)密鑰主要涉及到買賣雙方，這時(shí)賣方可以用銀行的公開(kāi)密鑰來(lái)檢查電子現(xiàn)金的數(shù)字簽名，沒(méi)有問(wèn)題，賣方就在其計(jì)算機(jī)來(lái)檢查電子現(xiàn)金的數(shù)字簽名，沒(méi)有問(wèn)題，賣方就在其計(jì)算機(jī)中存儲(chǔ)下該筆電子現(xiàn)金，然后再通過(guò)銀行把該電子現(xiàn)金的票中存儲(chǔ)下該筆電子現(xiàn)金，然后再通過(guò)銀行把該電子現(xiàn)金的票面價(jià)值存入到自己的賬戶。面價(jià)值存入到自己的賬戶。 例例 與公交乘車卡類似的方法與公交乘車卡類似的方法二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金22（2 2）三方支付方式）三方支付方式電子現(xiàn)金發(fā)給賣方

28、后，賣方直接把它傳送給發(fā)行該電子電子現(xiàn)金發(fā)給賣方后，賣方直接把它傳送給發(fā)行該電子現(xiàn)金的銀行，由銀行來(lái)檢驗(yàn)該電子現(xiàn)金的有效性，并確認(rèn)該現(xiàn)金的銀行，由銀行來(lái)檢驗(yàn)該電子現(xiàn)金的有效性，并確認(rèn)該電子現(xiàn)金未被重復(fù)使用，隨后將其價(jià)值傳入賣方的賬戶。電子現(xiàn)金未被重復(fù)使用，隨后將其價(jià)值傳入賣方的賬戶。4.4.雙方支付方式存在的問(wèn)題及其解決雙方支付方式存在的問(wèn)題及其解決由于在許多情況下，存在重復(fù)使用的可能性，所以一般由于在許多情況下，存在重復(fù)使用的可能性，所以一般不使用雙方支付方式。不使用雙方支付方式。為了防止電子現(xiàn)金的重復(fù)使用，可以利用加密算法來(lái)追為了防止電子現(xiàn)金的重復(fù)使用，可以利用加密算法來(lái)追蹤電子現(xiàn)金持有人

29、并防止其篡改。（如可以采用復(fù)雜的雙鎖蹤電子現(xiàn)金持有人并防止其篡改。（如可以采用復(fù)雜的雙鎖技術(shù)，當(dāng)某人試圖重復(fù)消費(fèi)時(shí)發(fā)出警告并立即暴露持有人的技術(shù)，當(dāng)某人試圖重復(fù)消費(fèi)時(shí)發(fā)出警告并立即暴露持有人的身份身份-平時(shí)采用匿名機(jī)制）平時(shí)采用匿名機(jī)制）二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金235.5.電子現(xiàn)金匿名方法電子現(xiàn)金匿名方法二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金24（三）電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn)（三）電子現(xiàn)金的優(yōu)缺點(diǎn)1.1.電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)電子現(xiàn)金的優(yōu)點(diǎn)（1 1）更方便更有效）更方便更有效（2 2）成本更低廉）成本更低廉（3 3）交易成本與交易距離無(wú)關(guān)）交易成本與交易距離無(wú)關(guān)（4 4）人人都可以使用）人人都可以使用（5 5）不需要特殊認(rèn)

30、證）不需要特殊認(rèn)證2.2.電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)（請(qǐng)參閱電子交通乘車卡理解）電子現(xiàn)金的缺點(diǎn)（請(qǐng)參閱電子交通乘車卡理解）（1 1）征稅困難（電子現(xiàn)金驗(yàn)證以追蹤）征稅困難（電子現(xiàn)金驗(yàn)證以追蹤）（2 2）可能被用來(lái)洗錢(qián)（匿名采購(gòu)，公開(kāi)銷售獲利）可能被用來(lái)洗錢(qián)（匿名采購(gòu)，公開(kāi)銷售獲利）（3 3）被偽造（存在較小的可能性）被偽造（存在較小的可能性）（4 4）無(wú)法找零（領(lǐng)出后不利用找零）無(wú)法找零（領(lǐng)出后不利用找零）二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金25（四）各種電子現(xiàn)金系統(tǒng)（四）各種電子現(xiàn)金系統(tǒng)二、電子現(xiàn)金二、電子現(xiàn)金26 案例案例 易寶支付易寶支付27 案例案例 易寶支付易寶支付28 案例案例 巨人網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)上充值巨人網(wǎng)絡(luò)

31、的網(wǎng)上充值29 案例案例 巨人網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)上充值巨人網(wǎng)絡(luò)的網(wǎng)上充值30 案例案例 快錢(qián)快錢(qián)31 案例案例 快錢(qián)快錢(qián)特點(diǎn)：需要雙重登錄以保證安全：特點(diǎn)：需要雙重登錄以保證安全：32 案例案例 快錢(qián)快錢(qián)33 案例案例 快錢(qián)快錢(qián)34 案例案例 快錢(qián)快錢(qián)35 案例案例 快錢(qián)快錢(qián)36 案例案例 快錢(qián)快錢(qián)37三、信用卡三、信用卡（一）信用卡概述（一）信用卡概述在線交易中，有相當(dāng)一部分的支付是通過(guò)信用卡（貸記在線交易中，有相當(dāng)一部分的支付是通過(guò)信用卡（貸記卡）和借記卡來(lái)進(jìn)行結(jié)算的。這些卡是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，卡）和借記卡來(lái)進(jìn)行結(jié)算的。這些卡是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的，授權(quán)持卡人可以在商家進(jìn)行記賬消費(fèi)的支付工具。對(duì)于信用授

32、權(quán)持卡人可以在商家進(jìn)行記賬消費(fèi)的支付工具。對(duì)于信用卡而言，一般是根據(jù)用戶的信用限制事先設(shè)定一個(gè)消費(fèi)限度，卡而言，一般是根據(jù)用戶的信用限制事先設(shè)定一個(gè)消費(fèi)限度，用戶在支付時(shí)，可以花光卡上的余額，并透支一定的額度用戶在支付時(shí)，可以花光卡上的余額，并透支一定的額度（借記卡則不能透支）。（借記卡則不能透支）。（二）信用卡概述（二）信用卡概述1.1.使用信用卡涉及的角色使用信用卡涉及的角色持卡人、商家、發(fā)卡銀行、商家開(kāi)戶銀行、信用卡公司持卡人、商家、發(fā)卡銀行、商家開(kāi)戶銀行、信用卡公司三、信用卡三、信用卡382.2.網(wǎng)上銀行信用卡支付類型網(wǎng)上銀行信用卡支付類型（1 1）使用不加密信用卡信息的方式進(jìn)行支付）

33、使用不加密信用卡信息的方式進(jìn)行支付問(wèn)題問(wèn)題1 1：安全性：安全性問(wèn)題問(wèn)題2 2：身份認(rèn)證：身份認(rèn)證（2 2）使用加密信用卡信息的方式進(jìn)行支付）使用加密信用卡信息的方式進(jìn)行支付傳送信用卡前先對(duì)信息進(jìn)行加密傳送信用卡前先對(duì)信息進(jìn)行加密問(wèn)題：交易成本導(dǎo)致小額支付的限制問(wèn)題：交易成本導(dǎo)致小額支付的限制（3 3）使用第）使用第3 3方驗(yàn)證的方式進(jìn)行支付方驗(yàn)證的方式進(jìn)行支付通過(guò)第通過(guò)第3 3方收款、證實(shí)，達(dá)到解決安全和認(rèn)證的問(wèn)題。方收款、證實(shí)，達(dá)到解決安全和認(rèn)證的問(wèn)題。三、信用卡三、信用卡393.3.信用卡支付的處理信用卡支付的處理40四、虛擬信用卡四、虛擬信用卡（一）虛擬信用卡的含義（一）虛擬信用卡的含

34、義虛擬信用卡（虛擬信用卡（virtual credit cardvirtual credit card）是信用卡發(fā)卡行）是信用卡發(fā)卡行給每個(gè)用戶一個(gè)特殊交易號(hào)碼，可以替代標(biāo)準(zhǔn)信用卡用于在給每個(gè)用戶一個(gè)特殊交易號(hào)碼，可以替代標(biāo)準(zhǔn)信用卡用于在線支付。線支付。（二）虛擬信用卡產(chǎn)生的緣由（二）虛擬信用卡產(chǎn)生的緣由雖然網(wǎng)上消費(fèi)發(fā)展迅速，但許多消費(fèi)者對(duì)于在網(wǎng)上使用雖然網(wǎng)上消費(fèi)發(fā)展迅速，但許多消費(fèi)者對(duì)于在網(wǎng)上使用信用卡仍然有所顧慮。虛擬信用卡就是針對(duì)消費(fèi)者的這種心信用卡仍然有所顧慮。虛擬信用卡就是針對(duì)消費(fèi)者的這種心理而設(shè)計(jì)的。理而設(shè)計(jì)的。消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，首先要向銀行卡管理公司提取一消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，首

35、先要向銀行卡管理公司提取一個(gè)隨機(jī)號(hào)碼，這個(gè)號(hào)碼與其信用卡號(hào)是對(duì)應(yīng)的，然后用這個(gè)個(gè)隨機(jī)號(hào)碼，這個(gè)號(hào)碼與其信用卡號(hào)是對(duì)應(yīng)的，然后用這個(gè)號(hào)碼就可以在網(wǎng)上購(gòu)物了。通常，這個(gè)隨機(jī)號(hào)碼只能使用一號(hào)碼就可以在網(wǎng)上購(gòu)物了。通常，這個(gè)隨機(jī)號(hào)碼只能使用一次，因此虛擬信用卡也被稱為次，因此虛擬信用卡也被稱為“一次性卡一次性卡”。四、虛擬信用卡四、虛擬信用卡41（三）虛擬信用卡的優(yōu)缺點(diǎn)：（三）虛擬信用卡的優(yōu)缺點(diǎn)：1.1.優(yōu)點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：（1 1）使用方便）使用方便（2 2）避免非法盜?。┍苊夥欠ūI取2.2.缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：（1 1）虛擬卡號(hào)只能一次性有效）虛擬卡號(hào)只能一次性有效（2 2）不能用于續(xù)付款項(xiàng)的支付）不能用于續(xù)付款

36、項(xiàng)的支付（四）虛擬信用卡的實(shí)例：（四）虛擬信用卡的實(shí)例：1.1.美國(guó)萬(wàn)國(guó)寶公司推出的美國(guó)萬(wàn)國(guó)寶公司推出的“Private Payments”P(pán)rivate Payments”（秘密支付）（秘密支付）虛擬信用卡服務(wù)虛擬信用卡服務(wù)2.2.騰訊和興業(yè)銀行推出的騰訊和興業(yè)銀行推出的“QQQQ秀秀”卡（國(guó)內(nèi)第一張?zhí)搶?shí)合一的卡（國(guó)內(nèi)第一張?zhí)搶?shí)合一的網(wǎng)上購(gòu)物信用卡）網(wǎng)上購(gòu)物信用卡）四、虛擬信用卡四、虛擬信用卡42五、網(wǎng)絡(luò)銀行五、網(wǎng)絡(luò)銀行（一）網(wǎng)絡(luò)銀行概述（一）網(wǎng)絡(luò)銀行概述網(wǎng)絡(luò)銀行是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、依托信息技術(shù)而興起網(wǎng)絡(luò)銀行是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展、依托信息技術(shù)而興起的一種新興的銀行服務(wù)手段。的一種新興的銀行

37、服務(wù)手段。1.1.網(wǎng)絡(luò)銀行概念：網(wǎng)絡(luò)銀行概念：網(wǎng)絡(luò)銀行是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和其他電子手段為客戶提供網(wǎng)絡(luò)銀行是指通過(guò)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備和其他電子手段為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。產(chǎn)品和服務(wù)的銀行。2.2.網(wǎng)絡(luò)銀行包括三要素：網(wǎng)絡(luò)銀行包括三要素：（1 1）必須具備互聯(lián)網(wǎng)及其他電子通信手段的支持。）必須具備互聯(lián)網(wǎng)及其他電子通信手段的支持。（2 2）有基于電子通信形式的金融服務(wù)提供者，如提供電子）有基于電子通信形式的金融服務(wù)提供者，如提供電子金融服務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)（3 3）有基于電子通信形式的金融服務(wù)消費(fèi)者，如以電子通）有基于電子通信形式的金融服務(wù)消費(fèi)者，如以電子通信形式消費(fèi)的各類終

38、端用戶。信形式消費(fèi)的各類終端用戶。五、網(wǎng)絡(luò)銀行五、網(wǎng)絡(luò)銀行433.3.網(wǎng)絡(luò)銀行的分類網(wǎng)絡(luò)銀行的分類（1 1）分支型網(wǎng)絡(luò)銀行）分支型網(wǎng)絡(luò)銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，其類似于該銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)銀行，其類似于該銀行的其他物理分支機(jī)構(gòu)或柜臺(tái)，對(duì)其一般采用與物理分支機(jī)構(gòu)的其他物理分支機(jī)構(gòu)或柜臺(tái)，對(duì)其一般采用與物理分支機(jī)構(gòu)相類似的政策。相類似的政策。（2 2）純網(wǎng)絡(luò)型銀行）純網(wǎng)絡(luò)型銀行本身就是一家銀行，是為了專門(mén)提供在線銀行服務(wù)而設(shè)本身就是一家銀行，是為了專門(mén)提供在線銀行服務(wù)而設(shè)立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱為只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行，因?yàn)檫@類立的。純網(wǎng)絡(luò)銀行也被稱為只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行，因?yàn)檫@

39、類銀行一般只有一個(gè)辦公地址，既沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)銀行一般只有一個(gè)辦公地址，既沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)也沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其所有的業(yè)務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行的。對(duì)于這類網(wǎng)絡(luò)銀點(diǎn)，其所有的業(yè)務(wù)都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行的。對(duì)于這類網(wǎng)絡(luò)銀行而言，其監(jiān)管方式與傳統(tǒng)銀行有很大的差異。行而言，其監(jiān)管方式與傳統(tǒng)銀行有很大的差異。五、網(wǎng)絡(luò)銀行五、網(wǎng)絡(luò)銀行44（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展（二）網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展1.1.網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展歷程：網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展歷程：19951995年全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生（年全球第一家網(wǎng)絡(luò)銀行在美國(guó)誕生（Security Security First Network BankFirst Network Bank），目

40、前這家銀行由于虧損而被其他銀），目前這家銀行由于虧損而被其他銀行收購(gòu)。行收購(gòu)。19971997年年4 4月，招商銀行率先設(shè)立了網(wǎng)上銀行月，招商銀行率先設(shè)立了網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通一網(wǎng)通”，并推出網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)；并推出網(wǎng)上個(gè)人銀行業(yè)務(wù)；19981998年年4 4月率先在界內(nèi)推出網(wǎng)上月率先在界內(nèi)推出網(wǎng)上企業(yè)銀行，開(kāi)通網(wǎng)上支付功能，成為國(guó)內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付企業(yè)銀行，開(kāi)通網(wǎng)上支付功能，成為國(guó)內(nèi)首家提供網(wǎng)上支付服務(wù)的銀行；服務(wù)的銀行；19991999年底，形成了以年底，形成了以“一網(wǎng)通一網(wǎng)通”為品牌的國(guó)內(nèi)為品牌的國(guó)內(nèi)著名金融網(wǎng)站，功能包括著名金融網(wǎng)站，功能包括“企業(yè)銀行企業(yè)銀行”、“個(gè)人銀行個(gè)人銀行”、“網(wǎng)上證券網(wǎng)上證券”、“網(wǎng)上商城網(wǎng)上商城”和和“網(wǎng)上支付網(wǎng)上支付”5 5個(gè)系統(tǒng)。個(gè)系統(tǒng)。19981998年年3 3月，中國(guó)銀行正式開(kāi)通首家國(guó)內(nèi)虛擬銀行，辦月，中國(guó)銀行正式開(kāi)通首家國(guó)內(nèi)虛擬銀行，辦理了第理了第1 1筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)；筆網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)；19991999年年6 6月，中國(guó)銀行正式推出月，中國(guó)銀行正式推出“企業(yè)在線理財(cái)企業(yè)在線理財(cái)”、“個(gè)人在線理財(cái)個(gè)人在線理財(cái)”、“支付網(wǎng)上行支付網(wǎng)上行”等等網(wǎng)上銀行系列化產(chǎn)品。網(wǎng)上銀行系列化產(chǎn)品。19991999年年8 8月，中國(guó)建設(shè)銀行在北京和廣州相繼推出了網(wǎng)月，中國(guó)建設(shè)銀行在北京和