汽車保險市場與經(jīng)營

1、第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營 掌握技能掌握技能 1.保險公司的經(jīng)營模式 2.保險市場的營銷模式基本概念基本概念 1.保險公司的組織形式及內(nèi)部組織結(jié)構(gòu) 2.保險中介的主體形式及作用。 3.汽車保險的監(jiān)管方式 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營 案例導(dǎo)入 隨著我國改革開放的深入，中國的汽車保有量越來越多，居民購買汽車的數(shù)量越來越多，我們正在逐步步入汽車時代。汽車的普及，會給我們的政治、經(jīng)濟(jì)、文化生活帶來全面的變化，加速我國國家現(xiàn)代化的進(jìn)程。目前，我國國內(nèi)的私家車保有量已經(jīng)超過了公務(wù)汽車。私家車用戶在投保汽車時，比公務(wù)汽車有著更多新的要求，如保費標(biāo)準(zhǔn)、事故救

2、援、維修及時性等。 我國保險中介市場尚處于起步階段，截至2005年9月30日，保監(jiān)會共批準(zhǔn)設(shè)立保險專業(yè)中介機構(gòu)1729家，目前處于經(jīng)營狀態(tài)的1680家，外資保險專業(yè)中介機構(gòu)6家，保險專業(yè)中介機構(gòu)總資產(chǎn)56.03億元；保險兼業(yè)代理機構(gòu)123337家，保險營銷員1461750人。2005年1至9月，全國保險公司通過保險中介渠道實現(xiàn)的保費收入為2841.24億元，占全國總保費收入的75.19。 通過閱讀上述材料，思考如下問題： （1）汽車保險與汽車的逐步普及之間存在什么樣的關(guān)系？ （2）面對大量私家車用戶，汽車保險應(yīng)該如何通過經(jīng)營贏得用戶？ 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o 2

3、.1 汽車保險市場概述汽車保險市場概述o2.1.1 汽車保險市場及其地位汽車保險市場及其地位o1.保險市場的含義o指保險商品交換關(guān)系的總和?，F(xiàn)代保險市場已經(jīng)突破了傳統(tǒng)的有形市場的概念，即保險市場核心內(nèi)容的交換關(guān)系通過確定的地理場所實現(xiàn)，現(xiàn)在可以通過各種媒介，包括電話、因特網(wǎng)等來實現(xiàn)。o2.保險市場的主體o保險市場的主體是指保險市場交易活動的參與者，包括保險商品的供給者、需求方和充當(dāng)供需雙方媒介的中介方。 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o3.汽車保險市場的地位o汽車保險在保險市場中的地位非常重要，主要體現(xiàn)在以下幾方面：o（1）由被保險人的廣泛性決定，汽車保險不再是以企業(yè)和單

4、位為主要對象的業(yè)務(wù)，而逐步發(fā)展成為以私人為主要對象的業(yè)務(wù)，汽車保險正在成為與人們生活息息相關(guān)的一個險種。o（2）汽車保險，尤其是機動車交通事故責(zé)任強制保險，在穩(wěn)定社會關(guān)系和維護(hù)社會公共秩序方面的特殊作用，使其不僅僅是合同雙方的經(jīng)濟(jì)活動，而逐步成為社會法制體系的一個重要組成部分。o（3）與其他保險不同，由于汽車保險的出險率高，保險人的理賠技術(shù)和服務(wù)將成為一個十分突出的問題，它將直接影響保險業(yè)的健康發(fā)展。o（4）汽車保險業(yè)務(wù)所占的比例已經(jīng)對整個市場起到了“舉足輕重”的作用，無論是從保險公司經(jīng)營管理角度，還是從監(jiān)管部門對于市場的監(jiān)督與管理角度，汽車保險均具有突出的地位。第第2 2章章 汽車保險市場與

5、經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o2.1.2保險市場機制保險市場機制o保險市場機制是指價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律三者之間相互制約、相互作用的關(guān)系。現(xiàn)代意義的市場是以市場機制為主體進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動的系統(tǒng)和體系。市場機制的具體內(nèi)容包括價值規(guī)律、供求規(guī)律和競爭規(guī)律及其相互關(guān)系。第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o2.1.3保險市場營銷的模式保險市場營銷的模式 保險市場營銷模式是指保險公司獲得業(yè)務(wù)的渠道和模式。各家保險公司可以根據(jù)本公司的具體情況和市場特點，選擇市場營銷模式。o1.直接業(yè)務(wù)模式o直接業(yè)務(wù)模式是指保險公司利用自己的職員進(jìn)行市場營銷獲得業(yè)務(wù)的模式。這種模式可以通過保險公司的職員拜訪客

6、戶或者接待客戶上門獲得業(yè)務(wù)。o2.代理業(yè)務(wù)模式o代理業(yè)務(wù)模式是指保險公司通過其代理人，包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人等渠道獲得業(yè)務(wù)。o3.經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式o經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)模式是指保險公司通過經(jīng)紀(jì)人或經(jīng)紀(jì)公司的渠道獲得業(yè)務(wù)。 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o2.1.4汽車保險市場的發(fā)展汽車保險市場的發(fā)展o1.市場主體更多選擇更加規(guī)范o隨著汽車逐漸走進(jìn)千家萬戶，人們的風(fēng)險意識大幅提高。市場主體迅速增多，進(jìn)一步加劇了市場競爭，促使各主體不斷創(chuàng)新思路，提高服務(wù)水平，體現(xiàn)產(chǎn)品差異化，增強保障能力。消費者將會有更多的選擇。o2. 營銷模式不斷創(chuàng)新注重服務(wù)o在車險的營銷模式上，各保險

7、公司堅持以客戶為導(dǎo)向的發(fā)展模式平安注重理賠查勘的效率與質(zhì)量，還推出了一些有針對性的險種組合，來滿足不同客戶的差異化需求。 o3. 牽手4S汽車店實現(xiàn)市場共贏o不可否認(rèn)，保險代理早已是車輛代理中最重的一塊。代辦保險，已成為車商為買車客戶提供購車、驗車、上牌、保養(yǎng)、維修等一條龍服務(wù)的重要條件。 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o 2.2 保險公司的經(jīng)營保險公司的經(jīng)營o保險公司是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費和在保險事故發(fā)生后負(fù)責(zé)給付保險金的人。我國保險法第十條規(guī)定：“保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司?！眔2.2.1保險公司的一般組織形式保險公司的一

8、般組織形式o保險法第七十條規(guī)定：“保險公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：（一）股份有限公司；（二）國有獨資公司?！痹诒ｋU實踐中，已經(jīng)出現(xiàn)了外資保險公司和相互保險公司的形式。o1.國有獨資保險公司o2.保險股份有限公司o3.外資成分的保險公司 o4.相互保險公司 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o2.2.22.2.2保險公司的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)保險公司的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)o無論哪種組織形式的保險公司，為了順利地履行保險職能，必須在公司內(nèi)部設(shè)置一系列職能部門。盡管部門的設(shè)置結(jié)構(gòu)與保險公司的組織形式、規(guī)模、經(jīng)營范圍以及戰(zhàn)略構(gòu)想等因素有關(guān)，但是下述一些部門一般是各家保險公司都會設(shè)置的。 1.營銷部門

9、2.核保部門 3.理賠部門 4.精算部門 5.投資部門 6.財務(wù)部門 7.風(fēng)險管理部門 8.再保險部門 9.法務(wù)部門 10.其他部門 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o 2.3 保險中介保險中介o2.3.1保險代理人保險代理人o1保險代理人的含義o保險代理人是指“根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險人保險業(yè)務(wù)的行為人或組織”。o2保險代理人的法律特征 o(1)保險代理人必須在以被代理人（即授予代理權(quán)的保險人）的名義進(jìn)行民事法律行為時，才能取得權(quán)利、設(shè)定義務(wù)。 o(2)保險代理人必須在保險人的授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動。 o(3)保險代理人依照保

10、險代理合同以保險人的名義進(jìn)行的民事法律活動的后果最終由保險人承擔(dān)，即投保人通過保險代理人購買保險公司的保險產(chǎn)品，對其賠償和給付的保險責(zé)任由保險公司負(fù)責(zé)。o(4)保險代理人可以是法人、非法人企業(yè)或自然人。 o(5)保險代理人接受中國保監(jiān)會的監(jiān)督和管理。 o(6)保險代理人從事保險代理業(yè)務(wù)必須遵守國家有關(guān)法律和行政規(guī)章，遵循自愿和最大誠信原則。 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o3保險代理人的作用o(1)從保險公司看，保險代理人較保險公司而言，具有接觸面廣、信息來源快的特點，是保險公司了解市場需求的重要渠道之一。保險公司通過保險代理人及時掌握市場信息，能夠不斷完善各項保險條款，

11、節(jié)約保險企業(yè)開支，降低企業(yè)經(jīng)營成本，從而提高了保險公司的經(jīng)濟(jì)效益，有利于保險公司自身的發(fā)展。o(2)從保險市場看，保險代理人是保險市場的中介，是保險供給與需求的紐帶，是溝通保險合同雙方當(dāng)事人的橋梁，是保險市場必不可少的組成都分。o(3)從社會角度看，保險代理人隊伍的不斷壯大，緩解人口就業(yè)壓力，穩(wěn)定社會秩序。第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o2.3.2保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人o1.保險經(jīng)紀(jì)人的含義o我國保險法第126條規(guī)定：“保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。” o2.保險經(jīng)紀(jì)人的法律特征o我國的保險經(jīng)紀(jì)人一般應(yīng)具有如下

12、法律特征：o (1)保險經(jīng)紀(jì)人基于投保人的利益，為投保人和保險人訂立保險合向提供中介服務(wù)。 o(2)保險經(jīng)紀(jì)人并不是合同雙方的當(dāng)事人，只是當(dāng)事人雙方的牽線搭橋人。 o(3)保險經(jīng)紀(jì)人的活動是一種典型的以營利為目的的中介服務(wù)性勞動。 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o 3.保險經(jīng)紀(jì)人與保險代理人的關(guān)系o保險代理人是保險公司與客戶間的“橋梁”，而保險經(jīng)紀(jì)人則是兩者間的“平衡點”和“潤滑劑”。前者為保險公司減少了經(jīng)營費用，擴大了客戶群；后者則能反映供需雙方的最新動態(tài)，為保險產(chǎn)品的升級換代、保險條款的完善提出建議，促進(jìn)保險市場的發(fā)展。但兩者有著質(zhì)的區(qū)別：o(1)主體不同。o(2)法

13、律地位不同。o(3)進(jìn)行業(yè)務(wù)活動的名義不同。o(4)法律后果不同。 o(5)民事責(zé)任不同。第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o2.3.3保險公估人保險公估人o1.保險公估人的含義o保險公估是指受保險合同當(dāng)事人單方或雙方以及其他委托方的委托，向其收取合理的費用，辦理保險標(biāo)的的查勘、鑒定、檢驗、估價與賠款的理算、商洽，井出具公估報告書的行為。簡單地說，保險公估人是指專門從事保險公估業(yè)務(wù)的機構(gòu)。準(zhǔn)確地說，保險公估人是指為了促使保險責(zé)任事故得以公平、公正、公允的解決，保證保險雙方當(dāng)事人的合法權(quán)利，以獨立第三方的身份專門從事保險標(biāo)的的評估、助驗、鑒定、估損、現(xiàn)算，并出具公信證明的專門機

14、構(gòu)。國外有的國家將保險公估人稱為”保險公證行、公估行、理算人等”。 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o2.保險公估人的法律特征o(1)保險公估人的業(yè)務(wù)范圍限于保險標(biāo)的的評估鑒定、估損、理算等事宜。o(2)保險公估人必須具有專業(yè)知識及技術(shù)?！坝杀ｋU專家和各類技術(shù)專家組成的保險公估人能較好地協(xié)助保險人處理承保和理賠領(lǐng)域中的一些專業(yè)性、技術(shù)性較強的問題，這些專家具有良好的職業(yè)道德、敬業(yè)精神和專項技術(shù)的權(quán)威性，能夠出具客觀、公正、合理的公估證明。只有這樣才能使其作出的鑒定結(jié)論易妓保險合同當(dāng)事人接受。o (3)保險公估人對其工作結(jié)果必須出具證明，使保險當(dāng)事人雙方獲得據(jù)以確定保險價值或

15、保險賠償?shù)囊罁?jù)。o (4)保險公估人可以接受保險人的委托，也可以接受被保險人的委托，因此可以向保險人收取費用，也可以向被保險人收取費用。第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o5.保險公估人的功能和作用o(1)保險公估人的市場功能 o理賠或承保公估功能o風(fēng)險管理與咨詢功能o居間協(xié)調(diào)和溝通功能o對貨物監(jiān)視和鑒證功能 o(2)保險公估人的社會作用 o保險公估人促進(jìn)了保險市場的進(jìn)一步的分工和細(xì)化 o保險公估人能夠緩解一定的社會矛盾 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o 2.4 汽車保險的監(jiān)管汽車保險的監(jiān)管 o2.4.1國家對保險業(yè)的監(jiān)管國家對保險業(yè)的監(jiān)管o國家對保險業(yè)

16、的監(jiān)管，是指國家或政府通過法律、行政、經(jīng)濟(jì)等手段，對保險業(yè)的發(fā)展規(guī)模、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和保險企業(yè)在保險市場中的行為規(guī)范等進(jìn)行的監(jiān)督與管理。o1國家對保險業(yè)監(jiān)管的作用 o(1)保證保險人有足夠的償付能力 o(2)防止利用保險進(jìn)行詐騙 o(3)維護(hù)保險市場的合理價格和公平的保險環(huán)境 o(4)提高保險的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o2國家對保險業(yè)的監(jiān)管方式與監(jiān)管機構(gòu)o1)監(jiān)管方式 國家對保險業(yè)的監(jiān)管方式主要有以下三種：o（1）公示主義。 o（2）準(zhǔn)則主義。 o（3）實體監(jiān)督主義。 o2）監(jiān)管機構(gòu) o我國的保險監(jiān)管機構(gòu)是中華人民共和國保險監(jiān)督管理委員會，簡稱中國保監(jiān)

17、會，成立于1998年11月18日，是全國商業(yè)保險的主管部門，為國務(wù)院直屆事業(yè)單位，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)監(jiān)督管理全國保險市場。 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o3.保險監(jiān)管制度與監(jiān)管內(nèi)容o1）保險業(yè)的監(jiān)管o（1）對保險組織的監(jiān)管。o（2）對保險經(jīng)營的監(jiān)管 第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o2.4.2保險行業(yè)的自身監(jiān)管保險行業(yè)的自身監(jiān)管o除了國家依據(jù)有關(guān)法律對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)管以外，保險及其相關(guān)領(lǐng)域人員往往自發(fā)組織對保險行業(yè)進(jìn)行自身監(jiān)管。o保險行業(yè)的自身監(jiān)管又稱為保險行業(yè)自律，是指保險人基于共同的權(quán)益組織起來，在遵守國家對保險業(yè)管理的法律、法規(guī)的前提下，通過行業(yè)內(nèi)部協(xié)作、調(diào)節(jié)和監(jiān)督，采取自我約束和自我管理的行為。保險行業(yè)的自身監(jiān)管是通過保險行業(yè)組織實現(xiàn)的，它是在保險及具相關(guān)領(lǐng)域中從事活動的非官方組織，是保險人自行組織和自愿參加的組織。第第2 2章章 汽車保險市場與經(jīng)營汽車保險市場與經(jīng)營o1.保險行業(yè)管理組織的形式o從世界范圍來看保險行業(yè)組織大體分為兩種形式險行業(yè)協(xié)會；二為專業(yè)性組織，如