房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后管理

1、房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后管理5.3 房地產(chǎn)開發(fā)貸產(chǎn)開發(fā)貸款貸貸后管理 房地產(chǎn)開發(fā)貸款貸后管理是指銀行在房地產(chǎn)貸款發(fā)放后到貸款收回期間，對(duì)貸款檔案的收集、整理和保存，對(duì)借款人資信情況和貸款項(xiàng)目進(jìn)展情況的跟蹤調(diào)查，貸款到期的收回及違約貸款的催收與處理等一系列工作。第1頁(yè)/共18頁(yè)5.3.1 貸貸款資資料 1.1.借款人借款人資資料料 2. 2.擔(dān)保擔(dān)保資資料料 3. 3.貸貸款款項(xiàng)項(xiàng)目目資資料料 4. 4.合同借據(jù)合同借據(jù) 5. 5.貸貸后后檢查資檢查資料料第2頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 1.1.貸貸款款資資金的使用管理金的使用管理 2. 2.貸貸款企款企業(yè)業(yè)和和貸貸款款項(xiàng)項(xiàng)目的目

2、的貸貸后跟蹤后跟蹤檢查檢查 3. 3.項(xiàng)項(xiàng)目目預(yù)銷預(yù)銷售回售回籠籠款的款的監(jiān)監(jiān)督管理督管理 4. 4.保保證證人、抵押物和人、抵押物和質(zhì)質(zhì)押物的管理押物的管理 5. 5.貸貸款款風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的的認(rèn)認(rèn)定定 6. 6.利率利率調(diào)調(diào)整整7.7.貸貸款展期管理款展期管理8.8.收款撤保收款撤保第3頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 1.1.貸貸款款資資金使用管理金使用管理貸款資金使用管理是為了監(jiān)督借款人將貸款合同約定的用途上，而不被擠占、挪用，防范貸款因挪用而出現(xiàn)的到期不能償還的風(fēng)險(xiǎn)。借款人向貸款人提供項(xiàng)目工程進(jìn)度計(jì)劃、付款計(jì)劃及貸款資金使用明細(xì)。房地產(chǎn)開發(fā)貸款的資金使用是按計(jì)劃進(jìn)行的，資金

3、使用應(yīng)該有明細(xì)賬目，資金的到位情況應(yīng)根據(jù)約定安排，不能隨意更改。第4頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 2.2.貸貸款企款企業(yè)業(yè)和和貸貸款款項(xiàng)項(xiàng)目的目的貸貸后跟蹤后跟蹤檢查檢查（1）主要內(nèi)容l項(xiàng)目資金及其他資金來(lái)源落實(shí)情況l企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況l企業(yè)貨幣資金歸行情況l企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性及主要財(cái)務(wù)指標(biāo)變化情況l企業(yè)信用等級(jí)及貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度變化情況l企業(yè)是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛l 第5頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 2.2.貸貸款企款企業(yè)業(yè)和和貸貸款款項(xiàng)項(xiàng)目的目的貸貸后跟蹤后跟蹤檢查檢查（2）貸后檢查的時(shí)間間隔按貸款形式分類設(shè)定貸后檢查間隔期

4、，正常和關(guān)注類貸款一般不超過(guò)90天，次級(jí)類貸款一般不超過(guò)60天，可疑和損失類貸款一般不超過(guò)30天。第6頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 貸貸款五款五級(jí)級(jí)分分類類解解釋釋正常正常貸貸款款銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握，貸款損失的概率為0關(guān)關(guān)注注貸貸款款存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，貸款損失的概率不會(huì)超過(guò)5%次次級(jí)貸級(jí)貸款款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無(wú)法足額償還貸款本息，貸款損失的概率在30%-50%可疑可疑貸貸款款借款人無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，貸款損失的概率在50%-75%之間損損失失貸貸款款

5、指借款人已無(wú)償還本息的可能，無(wú)論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，其貸款損失的概率在75%-100%第7頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 2.2.貸貸款企款企業(yè)業(yè)和和貸貸款款項(xiàng)項(xiàng)目的目的貸貸后跟蹤后跟蹤檢查檢查（3）貸后檢查程序根據(jù)貸后檢查內(nèi)容和貸后檢查間隔期，信貸人員應(yīng)定期走訪借款人，深入施工現(xiàn)場(chǎng)，對(duì)借款人及項(xiàng)目進(jìn)行跟蹤檢查，隨時(shí)記錄企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的各種變化情況、項(xiàng)目進(jìn)展與項(xiàng)目計(jì)劃及貸款發(fā)放程度與項(xiàng)目進(jìn)度是否一致、資金使用以及預(yù)銷售情況。第8頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 2.2.貸貸款企款企業(yè)業(yè)和和貸貸款款項(xiàng)項(xiàng)目的目的貸貸后跟蹤后跟蹤檢查檢查

6、（3）貸后檢查程序借款人項(xiàng)目完工后，貸款人應(yīng)參與工程驗(yàn)收和決算審查。當(dāng)貸款產(chǎn)生問題出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)在發(fā)現(xiàn)問題的當(dāng)天書面報(bào)告信貸部門主管領(lǐng)導(dǎo)，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高的借款人，要組織人員進(jìn)行全面檢查，并將檢查結(jié)果及時(shí)報(bào)告主管行長(zhǎng)及上級(jí)住房信貸管理部門。第9頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 3.項(xiàng)目預(yù)銷售回籠款的監(jiān)管管理（1）監(jiān)管人-貸款人自身或受托機(jī)構(gòu)（2）預(yù)銷售款回籠的監(jiān)管-設(shè)立專戶（3）與銷售款使用的監(jiān)管-預(yù)先安排約定4.保證人、抵押物、質(zhì)押物的管理屬于常規(guī)管理，比較集中，相對(duì)較為簡(jiǎn)單、方便。第10頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 5.貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定當(dāng)借款人不能如約還貸則該

7、項(xiàng)貸款可能面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，具體情形非常多樣，應(yīng)分別對(duì)待，嚴(yán)格規(guī)管。第11頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 6.利率調(diào)整根據(jù)中國(guó)人民銀行的有關(guān)規(guī)定，當(dāng)國(guó)家對(duì)存貸款利率進(jìn)行調(diào)整時(shí)，銀行將對(duì)相應(yīng)的貸款利率進(jìn)行調(diào)整。必須執(zhí)行新的利率，執(zhí)行新利率應(yīng)重新簽訂貸款合同或補(bǔ)充合同。第12頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 7.貸款展期管理房地產(chǎn)開發(fā)貸款一般可以展期，但展期的期限不能超過(guò)原貸款期限的一半。8.收貸撤保借款人償清全部貸款本息后，銀行將通知貸款人，持有效身份證件、貸款結(jié)清憑證領(lǐng)回由銀行收押的有關(guān)法律憑證及文件。第13頁(yè)/共18頁(yè)THANK YOU 第14頁(yè)/共18頁(yè)5.3.1 貸貸款資資料 1.1.借款人借款人資資料料 2. 2.擔(dān)保擔(dān)保資資料料 3. 3.貸貸款款項(xiàng)項(xiàng)目目資資料料 4. 4.合同借據(jù)合同借據(jù) 5. 5.貸貸后后檢查資檢查資料料第15頁(yè)/共18頁(yè)5.3.2 借款人及貸貸款項(xiàng)項(xiàng)目管理 2.2.貸貸款企款企業(yè)業(yè)和和貸貸款款項(xiàng)項(xiàng)目的目的貸貸后跟蹤后跟蹤檢查檢查（1）主要內(nèi)容l項(xiàng)目資金及其他資金來(lái)源落實(shí)情況l企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及資產(chǎn)負(fù)債變化情況l企業(yè)貨幣資金歸行情況l企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性及主要財(cái)務(wù)指標(biāo)變化情況l企業(yè)信用等級(jí)及貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度變化情況l企業(yè)是否有違法經(jīng)營(yíng)行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛l 第16頁(yè)/共18頁(yè)5.3.