第二章 保險合同

1、第二章第二章 保險合同保險合同 學習目標學習目標 通過本章學習，達到如下目的：通過本章學習，達到如下目的： 1 1、明確保險合同的主體及其構成條件。、明確保險合同的主體及其構成條件。 2 2、掌握保險合同概念、特征及其內容。、掌握保險合同概念、特征及其內容。 3 3、了解保險合同的形式及訂立、變更和、了解保險合同的形式及訂立、變更和終止。終止。 第一節(jié)第一節(jié) 保險合同及其特征保險合同及其特征一、保險合同的概念一、保險合同的概念 保險合同保險合同(Insurance Contract)(Insurance Contract)也稱保險契約，它是保險關系也稱保險契約，它是保險關系雙方當事人為實現(xiàn)保險

2、保障目的而簽定的一種具有法律約束力的協(xié)雙方當事人為實現(xiàn)保險保障目的而簽定的一種具有法律約束力的協(xié)議，借以明確各自的權利和義務。是產生保險關系的依據(jù)。議，借以明確各自的權利和義務。是產生保險關系的依據(jù)。 二、保險合同的一般法律特征二、保險合同的一般法律特征 1. 1.合同是雙方的民事法律行為合同是雙方的民事法律行為 2. 2.合同是合法的民事行為合同是合法的民事行為 3. 3.合同依法成立時，即具有法律約束力。合同依法成立時，即具有法律約束力。 三、保險合同的特征三、保險合同的特征1 1、保險合同是有償合同、保險合同是有償合同 作為有償合同，保險人提供給保費支付人的利益是經作為有償合同，保險人提

3、供給保費支付人的利益是經濟保障。濟保障。2 2、保險合同是附和合同、保險合同是附和合同 商議合同商議合同 即格式合同，是指由保險公司提供合同的內容，投保即格式合同，是指由保險公司提供合同的內容，投保人只能對合同內容選擇接受或不接受，不能對合同的內人只能對合同內容選擇接受或不接受，不能對合同的內容進行修訂。容進行修訂。3 3、保險合同是射幸合同、保險合同是射幸合同 交換合同交換合同 是指保險合同的效果在訂約時不能確定。就每個保險是指保險合同的效果在訂約時不能確定。就每個保險合同而言，倘若在保險合同存續(xù)期間發(fā)生保險事故，被合同而言，倘若在保險合同存續(xù)期間發(fā)生保險事故，被保險人獲得的補償可以遠遠大于

4、其所繳納的保險費；反保險人獲得的補償可以遠遠大于其所繳納的保險費；反之如無事故發(fā)生，則只繳納保險費，而未獲得任何補償。之如無事故發(fā)生，則只繳納保險費，而未獲得任何補償。4 4、保險合同是雙務合同、保險合同是雙務合同 是指保險雙方當事人雙方相互享有權利，同時也是指保險雙方當事人雙方相互享有權利，同時也相互承擔義務的合同。一方享有的權利正是另一方相互承擔義務的合同。一方享有的權利正是另一方的義務。的義務。5 5、保險合同是最大誠信合同、保險合同是最大誠信合同 最大誠信原則是保險的基本原則，每個保險合同最大誠信原則是保險的基本原則，每個保險合同的訂立、履行都應當遵守最大誠信原則。這一原則的訂立、履行

5、都應當遵守最大誠信原則。這一原則適用于合同雙方當事人，但主要是針對投保人。適用于合同雙方當事人，但主要是針對投保人。第二節(jié)第二節(jié) 保險合同的主體和客體保險合同的主體和客體一、保險合同的當事人一、保險合同的當事人1 1、保險人（、保險人（InsurerInsurer） 是指與投保人訂立保險合同，并承擔是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或給付保險金義務的賠償或給付保險金義務的保險公司保險公司。保險人應具備的條件：保險人應具備的條件：1 1、保險人要具備法定資格保險人要具備法定資格2 2、保險人必須以自己的名義訂立保險合同、保險人必須以自己的名義訂立保險合同3 3、保險人需依照保險合同承擔保險責任

6、、保險人需依照保險合同承擔保險責任 2 2、投保人（、投保人（ApplicantApplicant） 是指對于保險標的具有保險利益，與保險人簽訂是指對于保險標的具有保險利益，與保險人簽訂保險合同，并承擔交付保險費義務的自然人或法保險合同，并承擔交付保險費義務的自然人或法人。人。投保人應具備的條件：投保人應具備的條件：1 1、投保人須具有民事權利能力和民事行為能力投保人須具有民事權利能力和民事行為能力2 2、投保人須對保險標的具有保險利益、投保人須對保險標的具有保險利益3 3、投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險、投保人與保險人訂立保險合同并按約定交付保險費費二、保險合同的關系人二、保險合

7、同的關系人1 1、被保險人（、被保險人（InsuredInsured，assuredassured） 是指其財產、人身享受保險合同保障，是指其財產、人身享受保險合同保障，即享有保險金請求權的自然人或法人。即享有保險金請求權的自然人或法人。被保險人應具備的條件被保險人應具備的條件: :1 1、被保險人須是財產或人身受保險合同保、被保險人須是財產或人身受保險合同保障的人障的人2 2、被保險人須享有保險金請求權和同意權、被保險人須享有保險金請求權和同意權被保險人須享有保險金請求權被保險人須享有保險金請求權在財產保險合同中，保在財產保險合同中，保險事故發(fā)生后，未造成險事故發(fā)生后，未造成被保險人被保險人

8、死亡，保險金死亡，保險金請求權由請求權由被保險人本人被保險人本人行使；造成被保險人死行使；造成被保險人死亡，保險金請求權由其亡，保險金請求權由其繼承人依繼承人依中華人民共中華人民共和國繼承法和國繼承法繼承。繼承。在人身保險合同中，保險在人身保險合同中，保險事故或事件發(fā)生后，被保事故或事件發(fā)生后，被保險人仍然生存的，保險金險人仍然生存的，保險金請求權由請求權由被保險人本人被保險人本人行行使；被保險人死亡后，保使；被保險人死亡后，保險金請求權由被保險人或險金請求權由被保險人或者投保人指定的受益人行者投保人指定的受益人行使；未指定受益人的，保使；未指定受益人的，保險金請求權由被保險人的險金請求權由被

9、保險人的繼承人行使。繼承人行使。2 2、受益人（、受益人（BeneficiaryBeneficiary） 是指在人身保險合同中，由投保人是指在人身保險合同中，由投保人或被保險人指定的享有保險金請求權的或被保險人指定的享有保險金請求權的人。不負有繳納保費的義務。人。不負有繳納保費的義務。 受益人應具備的條件受益人應具備的條件1 1、受益人須由投保人或被保險人指定、受益人須由投保人或被保險人指定2 2、受益人須享有保險金請求權、受益人須享有保險金請求權受益人的指定受益人的指定在保險糾紛中，關于受益人的糾紛占相當大的比例，往往因為在保險糾紛中，關于受益人的糾紛占相當大的比例，往往因為投保時忘記或錯誤

10、指定受益人，造成理賠時不必要的糾紛。受投保時忘記或錯誤指定受益人，造成理賠時不必要的糾紛。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關。如果事先指定受益益人指定與否，與是否交納稅收直接有關。如果事先指定受益人，被保險人身故以后對受益人領取的保險金免征遺產稅；如人，被保險人身故以后對受益人領取的保險金免征遺產稅；如果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人果事先沒有指定受益人，按保險法規(guī)定，保險金作為被保險人的遺產，這樣對作為遺產處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征的遺產，這樣對作為遺產處理的保險金，某些國家按規(guī)定要征收遺產稅。收遺產稅。人身保險金能否當作遺產？案例一：案例一：季先生近日遇車禍

11、身亡，由于他生前投保過人身險，并將妻季先生近日遇車禍身亡，由于他生前投保過人身險，并將妻子作為受益人。因此，保險公司向后者賠償了子作為受益人。因此，保險公司向后者賠償了3 3萬元的保險金。然而，萬元的保險金。然而，季先生的父母得知此事后，認為這筆保險金是兒子的遺產，他們才享季先生的父母得知此事后，認為這筆保險金是兒子的遺產，他們才享有繼承權。鑒于季先生的妻子堅持這有繼承權。鑒于季先生的妻子堅持這3 3萬元應歸她個人所有，兩位老萬元應歸她個人所有，兩位老人將兒媳告上法庭，結果卻并未獲得法院的支持。人將兒媳告上法庭，結果卻并未獲得法院的支持。案例二：案例二：20072007年初，廖先生向于某借款年

12、初，廖先生向于某借款8 8萬元做生意，期限萬元做生意，期限3 3年。其后年。其后不久，廖先生向保險公司投保人身險，并指定其子為受益人。去年不久，廖先生向保險公司投保人身險，并指定其子為受益人。去年6 6月，廖先生突發(fā)疾病身亡，保險公司向其子支付月，廖先生突發(fā)疾病身亡，保險公司向其子支付1010萬多元保險金。于萬多元保險金。于某聽聞后，向法院提起訴訟，要求以廖先生之子所得遺產（保險金）某聽聞后，向法院提起訴訟，要求以廖先生之子所得遺產（保險金）償還其債務。法院經過審理，駁回了他的訴請。償還其債務。法院經過審理，駁回了他的訴請。 為何兩則案例中，想打人身保險金主意的原告均為何兩則案例中，想打人身保

13、險金主意的原告均遭遇敗訴？遭遇敗訴？我國保險法第六十四條規(guī)定： “被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺遺產產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：（1 1）沒有指定受益人的；）沒有指定受益人的；（2 2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（3 3）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的?！?在這些情況下，在這些情況下，保險金應當作為被保

14、險人的遺產保險金應當作為被保險人的遺產。繼承人應依據(jù)我國。繼承人應依據(jù)我國繼承法的相關規(guī)定，在其所繼承的遺產范圍內償還被繼承人生前繼承法的相關規(guī)定，在其所繼承的遺產范圍內償還被繼承人生前的債務。的債務。 最高人民法院關于保險金能否作為被保險人遺產的批復也規(guī)定： “人身保險金能否列入被保險人的遺產，取決于被保險人是否指定了受益人。人身保險金能否列入被保險人的遺產，取決于被保險人是否指定了受益人。 指定了受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應付給受益人；指定了受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應付給受益人； 未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應作為遺產處理，可以用未指定受益人的，被

15、保險人死亡后，其人身保險金應作為遺產處理，可以用來清償債務或者賠償。來清償債務或者賠償?！?這就為人身保險金是否一定屬于遺產的爭議問題，作出了進一步的解答。這就為人身保險金是否一定屬于遺產的爭議問題，作出了進一步的解答。 案例分析：受益人填寫案例分析：受益人填寫“法定法定”不可取不可取 20012001年初冬，投保人王先生以兒子小王為被保險人投年初冬，投保人王先生以兒子小王為被保險人投保了保額為保了保額為1515萬元的終身壽險，受益人一欄填寫為萬元的終身壽險，受益人一欄填寫為“法法定定”。3 3年后，小王與張小姐結婚?；楹竽旰?，小王與張小姐結婚。婚后1 1年，小王在一場年，小王在一場意外交通事

16、故中身亡。意外交通事故中身亡。 王先生與兒媳就誰應當取得保險補償金引發(fā)爭議：王王先生與兒媳就誰應當取得保險補償金引發(fā)爭議：王先生認為，他給兒子小王投保的時候，小王還是個單身漢，先生認為，他給兒子小王投保的時候，小王還是個單身漢，合同受益人一欄上填寫合同受益人一欄上填寫“法定法定”，而自己作為當時唯一的，而自己作為當時唯一的法定繼承人，應當是該保險金的受益人，應當獲得全部的法定繼承人，應當是該保險金的受益人，應當獲得全部的保險金；而張小姐則認為，自己作為小王的妻子，也是丈保險金；而張小姐則認為，自己作為小王的妻子，也是丈夫的繼承人，理應得到一定數(shù)量的保險金。雙方爭執(zhí)不下，夫的繼承人，理應得到一定

17、數(shù)量的保險金。雙方爭執(zhí)不下，王先生遂起訴至法院。王先生遂起訴至法院。 法院認為，本案受益人法院認為，本案受益人“法定法定”應屬沒有約定受益人，應屬沒有約定受益人，故應適用保險法第六十四條規(guī)定，將保險金作為被保險人故應適用保險法第六十四條規(guī)定，將保險金作為被保險人小王之遺產，平分給被保險人小王的法定繼承人王先生和小王之遺產，平分給被保險人小王的法定繼承人王先生和張小姐。張小姐。 討論：被保險人和受益人是同一人，討論：被保險人和受益人是同一人，受益人死亡，保險金該給誰？受益人死亡，保險金該給誰？ 延邊一采石場老板給工人投保人身延邊一采石場老板給工人投保人身意外傷害保險，保險單受益人一欄意外傷害保險

18、，保險單受益人一欄填的是被保險人的名字。保險期限填的是被保險人的名字。保險期限內，內，3 3名工人意外死亡，工人的妻名工人意外死亡，工人的妻子和老板都向保險公司索要保險金。子和老板都向保險公司索要保險金。 問：保險金該給誰？問：保險金該給誰？新新保險法保險法第三十九條規(guī)定：投保第三十九條規(guī)定：投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。外的人為受益人。案案 例例 分分 析析 王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保

19、險，并指兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。的兒子都向保險公司請求給付保險金。 問保險公司應如何處理？問保險公司應如何處理？受益人案例受益人案例 新保險法明確：新保險法明確：“受益人與被保險人在同受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先的，推定受益人死亡在先”。也就是說在。也就是說在同時死亡情形下推定受益人死亡在

20、先，被同時死亡情形下推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后，其立法意旨也是側重保保險人死亡在后，其立法意旨也是側重保護被保險人利益，畢竟受益人的權利是來護被保險人利益，畢竟受益人的權利是來自被保險人的意志和讓渡。自被保險人的意志和讓渡。案案 例例 分分 析析 李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。李先生在一家公司搞營銷，家有賢妻、老父和老母。20052005年年6 6月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加月，他為自己投保了某保險公司終身壽險及附加住院補貼醫(yī)療保險。其中壽險保額住院補貼醫(yī)療保險。其中壽險保額1010萬元，身故受益人是萬元，身故受益人是妻子，附加住院補貼為妻子，附加住院補

21、貼為6060元元/ /天，受益人是自己。投保不天，受益人是自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛過半年，一向健康的李先生在出席一個酒會時，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于雖經搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于1010天后不幸去世。李天后不幸去世。李先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經過理賠審核，先生的妻子向保險公司提出了理賠申請。經過理賠審核，保險公司向她支付了保險公司向她支付了1010萬元身故理賠金。此外保險公司還萬元身故理賠金。此外保險公司還向李先生的父母親及

22、妻子，分別支付了向李先生的父母親及妻子，分別支付了200200元住院補貼理賠元住院補貼理賠金。李先生的妻子對住院補貼理賠金發(fā)放產生了疑問：金。李先生的妻子對住院補貼理賠金發(fā)放產生了疑問： 為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？為什么此筆賠償不象身故理賠金那樣，均歸自己所有？三、保險合同的輔助人（中介人）三、保險合同的輔助人（中介人）保險公估人保險公估人Loss Adjustor保險經紀人保險經紀人Broker 基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人基于投保人或保險人的利益而為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的中間訂立保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的中間

23、人。人。 獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，獨立于保險人與被保險人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識和技術，本著客觀公正的態(tài)度處憑借豐富的專業(yè)知識和技術，本著客觀公正的態(tài)度處理保險合同當事人委托辦理的有關保險業(yè)務公證事項理保險合同當事人委托辦理的有關保險業(yè)務公證事項的人，包括保險調查人、保險鑒定人和保險理算人。的人，包括保險調查人、保險鑒定人和保險理算人。輔輔助助人人保險代理人保險代理人Agent 保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權范圍內代為辦理保險業(yè)務并向保險人收取代理手授權范圍內代為辦理保險業(yè)務并向保險人收取代理手續(xù)費的人。

24、續(xù)費的人。四、保險合同的客體四、保險合同的客體 保險合同的客體不是投保標的，而是投保人或被保險人對保險標的所具有的保險利益。第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的內容和形式保險合同的內容和形式一、保險合同的內容一、保險合同的內容（一）保險合同的基本條款（一）保險合同的基本條款1 1、名稱和住所、名稱和住所2 2、保險標的、保險標的3 3、保險責任和責任免除、保險責任和責任免除 保險責任是保險合同中約定的保險人承擔的風險項目。保險責任是保險合同中約定的保險人承擔的風險項目。包括事故的原因和后果。包括事故的原因和后果。 責任免除是保險合同中約定的保險人不予承擔的風險項責任免除是保險合同中約定的保險人不予承擔的風

25、險項目。包括事故的原因和后果。目。包括事故的原因和后果。車輛損失險的保險責任車輛損失險的保險責任( (一一) )下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠下列原因造成保險車輛的損失，保險人負責賠償：償：1.1.碰撞、傾覆碰撞、傾覆; ;2.2.火災、爆炸火災、爆炸; ;3.3.外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中外界物體倒塌、空中運行物體墜落、行駛中平行墜落平行墜落; ;4.4.雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、雷擊、暴風、龍卷風、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災、泥石流、滑坡; ; 5.5.載運保險車輛的渡船遭受自然災害載運保險車輛

26、的渡船遭受自然災害( (只限于只限于有駕駛人員隨車照料者有駕駛人員隨車照料者) )。 ( (二二) )發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取發(fā)生保險事故時，被保險人對保險車輛采取施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠施救、保護措施所支出的合理費用，保險人負責賠償。但此項費用最高賠償金額以保險金額為限。償。但此項費用最高賠償金額以保險金額為限。車輛損失險的車輛損失險的除外責任：除外責任：保險車輛的下列損失，保險人不負責賠償：保險車輛的下列損失，保險人不負責賠償：( (一一) )自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂自然磨損、朽蝕、故障、輪胎爆裂; ;( (二二) )地震、人工直接供油、自燃、明火烘

27、烤造地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的損失成的損失; ;( (三三) )受本車所載貨物撞擊的損失受本車所載貨物撞擊的損失; ; ( (四四) )兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失; ;( (五五) )遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要遭受保險責任范圍內的損失后，未經必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分。修理繼續(xù)使用，致使損失擴大部分。車險不予理賠的12種情況1、撞到自家人的不賠2、車胎丟失不賠； 3、車輪單獨爆胎的不賠；4、把負全責的肇事人放跑的不賠；5、涉水后二次打火發(fā)動機受損不賠；6、在停車場丟車的不賠； 7、私自加裝的設備不賠； 8、車輛零部件被盜

28、的不賠； 9、未及時報案的不賠； 10、沒有及時繳費的不賠；11、車輛未年檢的不賠； 12、酒駕行駛不賠。案案 例例 分分 析析保險責任保險責任案例案例 19951995年年1111月月2727日日, ,宋某向保險公司投保了簡易人身保宋某向保險公司投保了簡易人身保險險5 5份份, ,保險期限保險期限2020年，保險金額每份年，保險金額每份400400元，共計元，共計20002000元，元，每月交保費每月交保費5 5元，宋某指定她的母親為受益人。元，宋某指定她的母親為受益人。19981998年年3 3月月1212日，宋某所在廠發(fā)生火災，她被毀容，于是在當年的日，宋某所在廠發(fā)生火災，她被毀容，于是

29、在當年的8 8月月6 6日日自殺身亡自殺身亡。宋某死后，其母親要求保險公司支付保險金。宋某死后，其母親要求保險公司支付保險金。保險公司則指出，簡易人身保險條款第保險公司則指出，簡易人身保險條款第7 7條第條第2 2款規(guī)定：款規(guī)定：自殺屬于除外責任，宋某的死亡是自殺所致，保險公司自殺屬于除外責任，宋某的死亡是自殺所致，保險公司不承擔保險責任。不承擔保險責任。4 4、保險期限和保險責任開始時間保險期限和保險責任開始時間 保險人為被保險人提供保險保障的起止時間。保險人為被保險人提供保險保障的起止時間。 在我國的保險實務中，是以開始承擔保險責任之日的零時為具體開始時在我國的保險實務中，是以開始承擔保險

30、責任之日的零時為具體開始時間，即間，即“零時起保零時起?！薄^(qū)別？區(qū)別？保險合同訂立保險合同訂立保險合同生效保險合同生效保險期限開始保險期限開始5 5、保險價值（財險）、保險價值（財險）（1 1）含義：保險標的的估計價值）含義：保險標的的估計價值（2 2）確定方式：簽訂合同時就約定；事故發(fā)生后按市價確定）確定方式：簽訂合同時就約定；事故發(fā)生后按市價確定6 6、保險金額、保險金額（1 1）是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高）是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額限額（2 2）是計算保險費的依據(jù)）是計算保險費的依據(jù) 財產保險財產保險的保險金額按照保險標的的實際價值的保險金額按照保險標的

31、的實際價值確定；（保險價值）確定；（保險價值） 人身保險人身保險的保險金額確定主要考慮被保險人的的保險金額確定主要考慮被保險人的需求程度和投保人的支付能力，還要征得保險人同需求程度和投保人的支付能力，還要征得保險人同意。（自行約定）意。（自行約定）7 7、保險費與支付方式、保險費與支付方式 保險費是投保人支付給保險人使其承擔相保險費是投保人支付給保險人使其承擔相應保險責任的費用。應保險責任的費用。 保險費保險費= =純保費純保費+ +附加保費附加保費 躉繳躉繳 分期繳分期繳8 8、保險金賠償或給付辦法、保險金賠償或給付辦法9 9、違約責任和爭議處理、違約責任和爭議處理 免賠額（率）免賠額（率）

32、 免賠額（率）是保險人要求投保人自行承擔免賠額（率）是保險人要求投保人自行承擔部分損失的一種方法。其實踐意義為：部分損失的一種方法。其實踐意義為： 1. 1.可以減少發(fā)生頻率較高的小額索賠的處可以減少發(fā)生頻率較高的小額索賠的處理成本理成本 2. 2.有助于減少道德風險和逆選擇有助于減少道德風險和逆選擇 絕對免賠額（率）：絕對免賠額（率）： 保險標的的損失必須超過保險單規(guī)定的金保險標的的損失必須超過保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)，保險人才負責賠償其超過部額或百分數(shù)，保險人才負責賠償其超過部分；如果保險標的的損失沒有達到保險單分；如果保險標的的損失沒有達到保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)，保險人則不予賠償。規(guī)定

33、的金額或百分數(shù)，保險人則不予賠償。相對免賠額（率）：相對免賠額（率）： 保險標的的損失只有達到保險單規(guī)定的金保險標的的損失只有達到保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)時，保險人才不做任何扣除而額或百分數(shù)時，保險人才不做任何扣除而全部予以賠償；如果保險標的的損失沒有全部予以賠償；如果保險標的的損失沒有達到保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)，保險人達到保險單規(guī)定的金額或百分數(shù)，保險人則不予賠償。則不予賠償。 機動車輛第三者責任險行業(yè)機動車輛第三者責任險行業(yè)A A條款規(guī)定：條款規(guī)定： 負全部責任的免賠率為負全部責任的免賠率為20%20%， 負主要責任的免賠率為負主要責任的免賠率為15%15%， 負同等責任的免賠率為負同等

34、責任的免賠率為10%10%， 負次要責任的免賠率為負次要責任的免賠率為5%5%。 案例分析案例分析 李某向保險公司投保家庭財產保險，保李某向保險公司投保家庭財產保險，保險金額險金額100100萬元，在保險期間李某家失火，萬元，在保險期間李某家失火，家庭財產遭受不同程度損失，試問：家庭財產遭受不同程度損失，試問： 當約定的當約定的絕對免賠率為絕對免賠率為5%5%，實際遭受損實際遭受損失為失為3 3萬元時，保險公司賠多少？實際遭受萬元時，保險公司賠多少？實際遭受損失為損失為2020萬元時，保險公司賠多少？萬元時，保險公司賠多少？ 當約定的當約定的相對免賠率為相對免賠率為5%5%，實際遭受損，實際遭

35、受損失為失為3 3萬元時，保險公司賠多少？實際遭受萬元時，保險公司賠多少？實際遭受損失為損失為2020萬元時，保險公司賠多少？萬元時，保險公司賠多少？二、二、 保險合同的書面形式保險合同的書面形式1 1、投保單：、投保單：投保人要求獲得保險保障的申請書。投保人要求獲得保險保障的申請書。2 2、保險單：、保險單：保險人和投保人之間訂立保險合同保險人和投保人之間訂立保險合同的正式法律文件。的正式法律文件。3 3、批單：、批單：保險合同雙方當事人對于保險單內容保險合同雙方當事人對于保險單內容進行修改和增刪的證明文件。進行修改和增刪的證明文件。4 4、保險憑證：、保險憑證：被保險人獲得保險保障的證明文

36、被保險人獲得保險保障的證明文件件。5 5、暫保單：、暫保單：出立正式保險單或保險憑證之前出出立正式保險單或保險憑證之前出具的臨時性保險證明。通常以具的臨時性保險證明。通常以3030天為期限，并在天為期限，并在正式保險單簽發(fā)時自動失效正式保險單簽發(fā)時自動失效投保單投保單保險單保險單保險憑證批單（批單（EndorsementEndorsement） 指變更保險合同內容的一種書面證明，一般附貼在指變更保險合同內容的一種書面證明，一般附貼在原保險單或保險憑證上。原保險單或保險憑證上。根據(jù)法律規(guī)定，在保險合同有效期內，合同雙方可根據(jù)法律規(guī)定，在保險合同有效期內，合同雙方可以通過協(xié)商來變更保險合同的內容。

37、變更方式有三種：以通過協(xié)商來變更保險合同的內容。變更方式有三種：一種是另行簽訂書面協(xié)議，一種是在原保險單或保險憑一種是另行簽訂書面協(xié)議，一種是在原保險單或保險憑證上加批注，另一種就是在證上加批注，另一種就是在保單或保險憑證上附貼批單。保單或保險憑證上附貼批單。 在保險合同中在保險合同中, ,批單具有和保險單同等的法律效力。批單具有和保險單同等的法律效力。第四節(jié)第四節(jié) 保險合同的分類保險合同的分類 一、一、根據(jù)根據(jù)業(yè)務性質，業(yè)務性質，分為分為補償性合同和給補償性合同和給付性合同付性合同 補償性合同補償性合同: :是指在保險事故發(fā)生時，保是指在保險事故發(fā)生時，保險人要對保險標的的實際損失進行核定，

38、并僅險人要對保險標的的實際損失進行核定，并僅在被保險人的實際損失范圍內給予賠償?shù)暮贤?。在被保險人的實際損失范圍內給予賠償?shù)暮贤?。大多?shù)財產保險合同都是補償性合同。大多數(shù)財產保險合同都是補償性合同。 給付性合同：給付性合同：是指事先由保險人與投保人是指事先由保險人與投保人協(xié)商一定數(shù)目的保險金額，待保險事故發(fā)生時，協(xié)商一定數(shù)目的保險金額，待保險事故發(fā)生時，由保險人依照保險金額承擔給付保險金義務的由保險人依照保險金額承擔給付保險金義務的合同。為多數(shù)人身保險所采用。合同。為多數(shù)人身保險所采用。二、二、根據(jù)根據(jù)合同訂立時是否約定保險價值，分為合同訂立時是否約定保險價值，分為定值保險合同和不定值保險合同定

39、值保險合同和不定值保險合同 定值保險合同：定值保險合同：是指保險合同當事人事先是指保險合同當事人事先約定保險標的價值，保險金額按照約定的保險約定保險標的價值，保險金額按照約定的保險標的的價值來確定，發(fā)生事故時不再重新確定標的的價值來確定，發(fā)生事故時不再重新確定價值的合同。在海上保險中適用。價值的合同。在海上保險中適用。 不定值保險合同：不定值保險合同：是指保險合同當事人事是指保險合同當事人事先不約定保險標的價值，僅列明保險金額作為先不約定保險標的價值，僅列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的合同。在發(fā)生保險事故需要賠償?shù)淖罡呦揞~的合同。在發(fā)生保險事故需要確定賠款時，保險人才去確定保險價值。確定賠款時

40、，保險人才去確定保險價值。不定值保險合同不定值保險合同不不足足額額保保險險合合同同足足額額保保險險合合同同超超額額保保險險合合同同定值保險合同定值保險合同 三、根據(jù)保險金額與保險價值的關系，分三、根據(jù)保險金額與保險價值的關系，分為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險為足額保險合同、不足額保險合同和超額保險合同合同足額保險合同：足額保險合同： 保險金額保險金額= =保險價值保險價值不足額保險合同：保險金額保險價值不足額保險合同：保險金額保險價值超額保險合同：超額保險合同： 保險金額保險價值保險金額保險價值 案例：一臺空調年初投保時的市價為案例：一臺空調年初投保時的市價為70007000元，保險

41、金額定為元，保險金額定為70007000元。保險元。保險標的在年中發(fā)生保險事故造成全損，標的在年中發(fā)生保險事故造成全損，這時的市價跌至這時的市價跌至50005000元。構成不足額元。構成不足額保險合同，此時保險人僅賠償保險合同，此時保險人僅賠償50005000元。元。 保險法規(guī)定：保險法規(guī)定：“保險金額低于保險保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償保險金責任。賠償保險金責任。 案例：一臺空調年初投保時的市價為案例：一臺空調年初投保時的市價為70007000元，保險金額定為元，保險金額定

42、為70007000元。保險元。保險標的在年中發(fā)生保險事故造成全損，標的在年中發(fā)生保險事故造成全損，這時的市價已升至這時的市價已升至80008000元。構成超額元。構成超額保險合同，此時保險人僅賠償保險合同，此時保險人僅賠償70007000元。元。 保險法規(guī)定：保險法規(guī)定：“保險金額不得超過保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應當退還相應的保險分無效，保險人應當退還相應的保險費。費。 20062006年年7 7月，王某就價值月，王某就價值100100萬元的家庭財產在某保險公萬元的家庭財產在某保險公司投保財產險一年，當時投保金額為司投保財產

43、險一年，當時投保金額為8080萬元，但并沒對具體萬元，但并沒對具體補償方式進行約定。補償方式進行約定。20062006年年1212月，由于意外失火，王某家財月，由于意外失火，王某家財產遭受損失，被核定為產遭受損失，被核定為4040萬元，王某就此向保險公司提出賠萬元，王某就此向保險公司提出賠償要求。償要求。 在王某的賠償要求中，認為其投保金額為在王某的賠償要求中，認為其投保金額為8080萬元，實際萬元，實際損失為損失為4040萬元，因此應當按照實際損失全額給予賠付。而保萬元，因此應當按照實際損失全額給予賠付。而保險公司認為，王某在投保之初就是不足額保險，按照不足額險公司認為，王某在投保之初就是不

44、足額保險，按照不足額保險的一般處理辦法，應當按照保險金額與保險標的實際價保險的一般處理辦法，應當按照保險金額與保險標的實際價值的比例進行賠償，即值的比例進行賠償，即4040萬元的萬元的4/5(80/100)4/5(80/100)，應該是，應該是3232萬萬元。雙方各執(zhí)己見，爭執(zhí)不下，王某將保險公司告上了法庭。元。雙方各執(zhí)己見，爭執(zhí)不下，王某將保險公司告上了法庭。 不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于不足額保險合同又稱低額保險合同，是指保險金額小于財產實際價值的保險合同。在不足額保險合同中，保險人的財產實際價值的保險合同。在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：其一是比例賠償方式

45、，即按保險金額與財賠償方式有兩種：其一是比例賠償方式，即按保險金額與財產價值的比例計算賠償產價值的比例計算賠償; ;其二是第一危險賠償方式，即不考其二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內，按照實慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內，按照實際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險合同種類的不同，際損失賠償。這兩種賠償方式，根據(jù)保險合同種類的不同，由雙方當事人約定。家財保險合同一般適用第一危險賠償方由雙方當事人約定。家財保險合同一般適用第一危險賠償方式。式。四、根據(jù)每份合同中被保險人的的人數(shù)，分四、根據(jù)每份合同中被保險人的的人數(shù)，分為個人保險合同與團體保險合同

46、為個人保險合同與團體保險合同 個人保險合同：一份保險合同只承保一個人保險合同：一份保險合同只承保一名被保險人的合同。名被保險人的合同。 團體保險合同：一份保險合同承保一個團體保險合同：一份保險合同承保一個機關、團體、事業(yè)單位的大多數(shù)成員作為被機關、團體、事業(yè)單位的大多數(shù)成員作為被保險人的合同。保險人的合同。第五節(jié)：保險合同的訂立、變更與終止第五節(jié)：保險合同的訂立、變更與終止 一、保險合同的訂立程序一、保險合同的訂立程序 1 1、要約：要約：投保人提出投保要求，投保人提出投保要求，填寫投保單。填寫投保單。 2 2、承諾：承諾：保險人同意承保即簽保險人同意承保即簽發(fā)保險單。發(fā)保險單。 二、保險合同

47、的成立與生效二、保險合同的成立與生效 保險合同的生效是指保險合同對雙方當事人產保險合同的生效是指保險合同對雙方當事人產生法律約束力。生法律約束力。新新保險法保險法規(guī)定，投保人提出保規(guī)定，投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。依法險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。依法成立的合同，自成立起生效。成立的合同，自成立起生效。 1 1、投保人和保險人可以對合同的效力約定附、投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或附期限。條件或附期限。 2 2、我國保險實踐中多實行、我國保險實踐中多實行“零時起保零時起保”。三、保險合同的變更三、保險合同的變更保險合同的變更，是指保險合同有效期保險合

48、同的變更，是指保險合同有效期間，當事人依法對合同條款所作的修改間，當事人依法對合同條款所作的修改或補充。或補充。保險合同的變更包括保險合同的變更包括主體和內容主體和內容的變更。的變更。（一）保險合同主體的變更（一）保險合同主體的變更保險合同的主體變更是指投保人、被保險人或保險合同的主體變更是指投保人、被保險人或者受益人的變更。者受益人的變更。1.1.財產保險合同主體的變更財產保險合同主體的變更l財產保險合同的主體變更即財產保險合同的財產保險合同的主體變更即財產保險合同的投保人、被投保人、被保險人保險人變更。變更。l變更的原因變更的原因保險標的的轉讓，包括保險標的的轉讓，包括保險標的所有保險標的

49、所有權、經營權發(fā)生轉移，權、經營權發(fā)生轉移，保險標的用益權的變動。如保保險標的用益權的變動。如保險標的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變險標的的承包人、租賃人因承包、租賃合同的訂立、變更、終止。更、終止。 債務關系發(fā)生變化。債務關系發(fā)生變化。新舊新舊保險法保險法關于財產保險合同轉讓規(guī)定的比較關于財產保險合同轉讓規(guī)定的比較舊舊保險法保險法 新新保險法保險法4343條條 保險標的的轉讓應當通知保險人，保險標的的轉讓應當通知保險人，經保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更經保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是貨物運輸保險合同和另有合同。但是貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。約定的合同除外。要

50、點：要點：保險合同的權力和義務不能自保險合同的權力和義務不能自動轉移。動轉移。4949條條 保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。被保險人的權利和義務。 保險標的轉讓的，被保險人或受讓人應通知保險標的轉讓的，被保險人或受讓人應通知保險人，但貨物運輸保險合同除外。保險人，但貨物運輸保險合同除外。 因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加，保因保險標的轉讓導致危險程度顯著增加，保險人自收到前款規(guī)定的通知之日起險人自收到前款規(guī)定的通知之日起3030日內，可日內，可以按照合同約定增加保費或解除合同（退還部以按照合同約定增加保費或解除合同（退還部分保費）

51、。分保費）。 被保險人、受讓人未履行本本條第二款規(guī)定被保險人、受讓人未履行本本條第二款規(guī)定的義務的，因轉讓導致保險標的危險顯著增加的義務的，因轉讓導致保險標的危險顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。的責任。要點：要點：保險合同的權力和義務可以自保險合同的權力和義務可以自動轉移動轉移, ,但危險程度增加除外。但危險程度增加除外。 深度分析深度分析 1.1.新保險法首先規(guī)定保險標的轉讓，保險合同隨之新保險法首先規(guī)定保險標的轉讓，保險合同隨之轉讓，即保險標的的受讓人承繼被保險人的權利轉讓，即保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。和義務。

52、 如，李先生的汽車投保了商業(yè)車險，可該保如，李先生的汽車投保了商業(yè)車險，可該保險還沒到期，李先生就把汽車賣給了陳先生，陳險還沒到期，李先生就把汽車賣給了陳先生，陳先生買過去不到兩個月就出了車禍。這種情況保先生買過去不到兩個月就出了車禍。這種情況保險公司賠不賠？新修訂的保險法明確了財險合同險公司賠不賠？新修訂的保險法明確了財險合同保險標的轉讓，其相應的保險權利義務由受讓人保險標的轉讓，其相應的保險權利義務由受讓人自然承繼，保險合同繼續(xù)有效。自然承繼，保險合同繼續(xù)有效。 2. 2. 為平衡保險人的利益，規(guī)定因保險為平衡保險人的利益，規(guī)定因保險標的轉讓導致標的轉讓導致危險程度顯著增加危險程度顯著增加

53、的，保險的，保險人自接到通知后人自接到通知后3030天內可以按照合同約定天內可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。若投保人提出增加保險費或者解除合同。若投保人提出保險標的變更申請，而保險人超過保險標的變更申請，而保險人超過3030日還日還沒批改的，出險后保險公司不能以此為理沒批改的，出險后保險公司不能以此為理由拒賠。由拒賠。20092009年甲年甲5050萬元購置新車萬元購置新車20102010年甲為車投汽車損失險保年甲為車投汽車損失險保5050萬，保險期限萬，保險期限20102010年年1212月到月到20112011年年1212月月20112011年年1 1月甲將機動車轉讓給乙，轉讓價月

54、甲將機動車轉讓給乙，轉讓價 3838萬元，未辦車輛過戶手續(xù)及保險手續(xù)萬元，未辦車輛過戶手續(xù)及保險手續(xù)20112011年年4 4月乙駕車致使車損壞，經過上海交通事故物損評估中心評估車輛損失金額為月乙駕車致使車損壞，經過上海交通事故物損評估中心評估車輛損失金額為4242萬，施救費用萬，施救費用50005000元元事故乙付全責事故乙付全責 乙起訴保險公司，法院判決保險公司賠付車輛損失保險金乙起訴保險公司，法院判決保險公司賠付車輛損失保險金4242萬和施救費用萬和施救費用50005000元。元。 判決依據(jù)：判決依據(jù)：1.1.甲與保險公司間的保險合同為雙方真實意思表示，合法有效，雙方均應受合同條款甲與保

55、險公司間的保險合同為雙方真實意思表示，合法有效，雙方均應受合同條款約束。保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。甲已將車輛約束。保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。甲已將車輛轉讓給乙，乙繼承甲的權利和義務。乙享有被保險車輛保險利益。轉讓給乙，乙繼承甲的權利和義務。乙享有被保險車輛保險利益。2.2.保險法第四十九條保險法第四十九條 【保險標的的轉讓保險標的的轉讓】保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。保險人的權利和義務。保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同保險標的

56、轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。和另有約定的合同除外。因保險標的的轉讓導致危險程度增加的，保險人自接到前款規(guī)定的通知之日起因保險標的的轉讓導致危險程度增加的，保險人自接到前款規(guī)定的通知之日起3030日日內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取內，可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。退還投保人。被保險人、受讓人未履

57、行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務的，因轉讓導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。 該案無法證明涉案保險事故是該案無法證明涉案保險事故是 甲將車輛轉讓給乙甲將車輛轉讓給乙 導致保險標的危險程度顯著增加導致保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的，故保險人需承擔賠償保險金的責任。而發(fā)生的，故保險人需承擔賠償保險金的責任。 合同危險程度增加合同危險程度增加是指在保險合同有效期內，是指在保險合同有效期內，保險標的發(fā)生保險責任范圍內的危險或災害事故保

58、險標的發(fā)生保險責任范圍內的危險或災害事故的可能性較保險合同訂立時有所增加。的可能性較保險合同訂立時有所增加。 主要是由以下三個原因所致：主要是由以下三個原因所致： （1 1 ）投保人或被保險人變更保險標的用途所致；）投保人或被保險人變更保險標的用途所致； （2 2）保險標的自身發(fā)生意外引起物理、化學反）保險標的自身發(fā)生意外引起物理、化學反應；應； （3 3）保險標的周圍客觀環(huán)境發(fā)生變化。）保險標的周圍客觀環(huán)境發(fā)生變化。 如車輛被改裝、使用頻率較低的自用車輛改為如車輛被改裝、使用頻率較低的自用車輛改為經營性使用、運輸普通物資的車輛改為運輸危險經營性使用、運輸普通物資的車輛改為運輸危險物品等。物品

59、等。2.2.人身保險合同主體的變更人身保險合同主體的變更 人身保險合同主體變更主要有下列情形：人身保險合同主體變更主要有下列情形：（1 1）投保人的變更，投保人變更須）投保人的變更，投保人變更須征得征得被保險被保險人的人的同意同意并并通知通知保險人，經保險人核準后方保險人，經保險人核準后方可變更；可變更；（2 2）受益人的變更，投保人或被保險人變更受）受益人的變更，投保人或被保險人變更受益人，須書面益人，須書面通知通知保險人，保險人收到書面保險人，保險人收到書面通知后，應在保險單上批注。通知后，應在保險單上批注。 案例分析案例分析 李阿姨早年喪夫，辛辛苦苦把一對兒女撫養(yǎng)長大，為李阿姨早年喪夫，

60、辛辛苦苦把一對兒女撫養(yǎng)長大，為了免除后顧之憂，李阿姨給自己買了幾份人身綜合保險，了免除后顧之憂，李阿姨給自己買了幾份人身綜合保險，其中死亡保險金為其中死亡保險金為1010萬元，因為和兒子一起住，李阿姨在萬元，因為和兒子一起住，李阿姨在保單上載明的受益人為兒子小明。保單上載明的受益人為兒子小明。 不料，不料，20032003年兒子結婚后，李阿姨和兒媳婦相處得不年兒子結婚后，李阿姨和兒媳婦相處得不甚愉快。李阿姨一氣之下，搬到女兒家居住，生活起居主甚愉快。李阿姨一氣之下，搬到女兒家居住，生活起居主要由女兒照料。要由女兒照料。20042004年，李阿姨身體狀況急劇下降，于是年，李阿姨身體狀況急劇下降，